Инновационные банковские продукты и условия их развития в современных условиях

Тамара Авагян

Инновационные банковские продукты и условия их развития в современных условиях

В работе изучены теоретические аспекты исследования банковских продуктов, проведен анализ уровня инновационности "Почта Банка", а также рассмотрены основные направления совершенствования развития инновационных банковских продуктов в условиях цифровизации

Экономика и экономические науки

Дипломы

Вуз: Северо-Кавказский федеральный университет (ФГАОУ ВПО СКФУ)

ID: 5f393c94cd3d3e0001bacf85

UUID: 1e6435d0-c1f7-0138-1b43-0242ac180006

Язык: Русский

Опубликовано: около 4 лет назад

Просмотры: 47

10.94

Тамара Авагян

Комментировать 0

Рецензировать 0

Скачать - 1,3 МБ

Поделиться работой

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» Институт Экономики и управления Кафедра Финансы и кредит Утверждена распоряжением по институту Допущена к защите от 20 апреля 2020 г. № 131/18.00-03 г. Выполнена по заявке организации кафедрой Финансы и (предприятия)__________________ д.э.н., профессор _____________________________ Куницына Н.Н. «22» июня 2020 Зав. кредит (по дпись зав. кафедрой) ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА Инновационные банковские продукты и условия их развития в современных условиях (наименование дипломной работы) Нормоконтролер: Мануйленко В.В. ___________ (ФИО) д.э.н., профессор, профессор кафедры финансов и кредита_______________ (ученая степень, звание, должность) _________________________________ Выполнил (а): Авагян Тамара Масисовна____ (ФИО) студент(ка) 4 курса, группы ЭКМб-о-16-4 направления подготовки/специальности 38.03.01 «Экономика» направленность (профиль) / специализации «Финансы и кредит» очной формы обучения _______________________________________ (Подпись) Руководитель: Мануйленко В.В.____________________ (ФИО) д.э.н., профессор, профессор кафедры финансов и кредита 1

(Подпись) (ученая степень, звание, должность) ________________________________________ (Подпись) Дата защиты «29» июня 2020 г. Оценка _____________________________ Ставрополь, 2020 г. 2

СОДЕРЖАНИЕ 1 Введение Теоретические 3 аспекты исследования продуктов 1.1 Идентификация продуктов, услуг, операций 1.2 Классификация банковских 6 инновационных банковских банковских 6 1 продуктов: российский и зарубежный опыт 1.3 Характеристика процесса разработки и ввода новых 4 2 банковских технологий, продуктов 0 2 инновационных 2 Анализ уровня инновационности коммерческого банка 2.1 Рейтинговые позиции инновационности Почта Банка 2.2 Оценка инновационного портфеля банка 2.3 Оценка инновационной стратегии Почта Банка: возможности и перспективы 3 Основные направления инновационных 7 3 9 5 0 совершенствования банковских цифровизации 3.1 Обоснование 7 2 продуктов приоритетности дистанционного обслуживания 3.2 Выбор методов развития в условиях 5 инновационного 8 5 стоимости 8 6 инновационных банковских продуктов 3.3 Формирование будущего инновационного портфеля 3 7 банка 0 8 определения Заключение 0 8 Список литературы Приложение А «Финансовая отчетность банка» Приложение Б «Состояние оборота» безналичного торгового 6 9 0 9 7 3

ВВЕДЕНИЕ Достижение коммерческими банками своей главной цели – получение прибыли требует предоставления ими широкого ассортимента продуктов, улучшить которые возможно через ввод инновационных банковских технологий. Развитие российского инновационному банковского направлению сектора требует по максимального использования своего потенциала на каждом этапе развития. Именно банковские инновации конкурентоспособности выступают каждого банка, основой способствуя привлечению клиентов, росту прибыли и уменьшению затрат. Современная учитывать инновационная риски, параметры их политика влияние безопасности, на банка доходность обусловливая должна и новые необходимость проработки ввода инновационных продуктов на каждом этапе его развития. Вместе с тем в российской и зарубежной литературе отмечается неопределенность терминологическому деятельности аппарату банка, в методов позиций по области инновационной оценки инновационных банковских продуктов. В этих условиях необходимо развивать инновационные банковские продукты с учетом специфики условий функционирования национального банковского сектора (неопределенность, цифровизация, конкурентность и др.), что обусловливает актуальность исследования, предопределяя выбор темы, постановку цели и задач работы. Цель работы – развитие инструментария по разработке инновационных продуктов научно и обоснованного совершенствованию коммерческого 5 банка и

обоснование направлений его практической реализации. Ее реализация обусловила решение следующих задач: – идентифицировать инновационные банковские продукты, услуги, операции, осуществить их классификацию, охарактеризовать банковских процесс технологий, разработки и продуктов, ввода новых аргументировав авторскую позицию; – проанализировать уровень инновационности коммерческого банка на основе изучения его рейтинговых позиций, оценки инновационного портфеля; – оценить инновационную стратегию банка, ее возможности и перспективы; – обосновать приоритетность инновационного дистанционного обслуживания, выбор методов определения стоимости инновационных банковских продуктов; – сформировать будущий инновационный портфель банка в условиях цифровизации. Объект исследования – ПАО «Почта Банк». Предмет исследования – процесс разработки и модернизации инновационных банковских продуктов. Период исследования – 2017 – 2019 гг. Инструментарно-методический анализа, синтеза аппарат: группировки, методы аналитический, сравнительный, экстраполяция, Excel, наблюдение и др. Теоретико-методологическая основа исследования: труды международных и национальных ученых, банковских специалистов, Правительства нормативно-правовые Российской Федерации, документы Банка России, финансовая отчетность банка, данные рейтинговых агентств и др. 6

Работа изложена на 90 страницах, содержит 12 рисунков, 21 таблицу. Список литературы включает 33 наименования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе проведены идентификация инновационных банковских продуктов, услуг, операций, их классификация охарактеризован в российской процесс и зарубежной разработки и практике, ввода новых банковских технологий, продуктов. Во второй инновационности главе изучены Почта Банка, рейтинговые оценены позиции инновационный портфель банка, его инновационная стратегия, определены ее возможности и перспективы. Третья глава посвящена обоснованию приоритетности инновационного дистанционного обслуживания, выбору методов определения стоимости инновационных банковских продуктов, формированию будущего портфеля банка. 7 инновационного

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ 1.1 Идентификация инновационных банковских продуктов, услуг, операций В российской и зарубежной литературе неоднозначно определяются термины «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция». Н.И. Валенцева считает, что банковский продукт – это определенный банковский документ или свидетельство, создаваемое банком для обслуживания клиента и проведения операции (вексель, депозит, банковский процент, любой сертификат, чек и др.) [7, с.102]. По ее мнению, банковская услуга – это технологические, профессиональные оказываемые финансовые, виды клиентам технические, интеллектуальные деятельности 8 и банка,

сопровождающие и совершенствующие осуществление банковских операций [7, с. 105]. П. В. Алексеев утверждает, что банковская операция – это комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, проводимых от имени банка, предполагающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи [5, с.84]. К сожалению, термины «банковские товары», «банковские операции» употребляют синонимами, различия между ними сводят к следующему: – выделение субъектов, их оказывающих и обслуживающих. Банковскую операцию может проводить один участник – исполняющая сторона, проводя действия по внешнему заказу вне непосредственной связи с ним. Услуги характеризуют отношения между их производителем и покупателем, а операции – внутри банка – производителя, появляющиеся между конкретными исполнителями. Т. е. услуги характеризуют банковскую деятельность с позиции потребителя, а банковские операции – производителя. – банковские операции показывают процесс производства банковского продукта, а банковская услуга – это один из результатов проведения перечень действий банки операций. Иногда, выполняют по собственной инициативе, руководствуясь при этом мотивом собственной выгоды (при формировании собственного фондового портфеля); – предоставление одной банковской услуги сопровождается рядом операций. Так, открытие депозитного счета сопровождается такими операциями, как консультация клиента, прием и пересчет наличных денег, подписание 9

договора банковского вклада (выписка сберкнижки, выдача пластиковой карты), собственно открытие счета и зачисление на него внесенной суммы, отчисление обязательных резервов в Банк России и т.д. Вместе с тем банк выполняет работы, обеспечивающие функционирование своего подразделения по приему депозитов (обучение персонала, оборудование операционного зала, рекламная компания, обеспечение безопасности и др.). В результате клиент имеет возможность открыть депозитный счет, по которому осуществляется начисление и выплата процентов в будущем, а сумма этого счета ежедневно учитывается при составлении бухгалтерского баланса банка; – отдельные банковские операции – итог предоставления нескольких банковских услуг, напрямую не связанных с обслуживанием клиентов вспомогательных функций, (осуществление связанных с всех обеспечением нормального функционирования коммерческого банка). Необходимо отметить, что термины «банковская услуга», «банковский продукт» очень близки, но наиболее существенно их количественное различие, а не качественное, поскольку банковский продукт включает в себя как одну услугу, так и целый пакет услуг. Различают типовые (предварительно образованные) и индивидуальные пакеты услуг. В типовые пакеты включают наиболее типичные услуги по определенному сегменту рынка – «Золотой счет Уэллс Фарго» – пакет услуг, разработанный американским банком Уэллс Фарго Банк, пользующийся наибольшей популярностью у клиентов (чековый счет с неограниченной возможностью выписки чеков, кредитная карта, индивидуальный сейф 10 для хранения ценностей,

льготные ставки по ссудам, специальный сберегательный план и др.) [8, с. 12]. Индивидуальные пакеты предназначены преимущественно для крупных корпоративных и частных клиентов, направлены на решение их отдельных финансовых проблем. Нередко за их оказание отвечает «персональный банкир», обслуживающий данного клиента. Иногда в такие «пакеты» включают услуги банковские и отдельные небанковские (потребительский кредит, совмещенный со страхованием жизни) [8, с.13]. В составе банковских продуктов, услуг операций справедливо выделять инновационные. Инновации играют важную роль в ориентированного развитии на ввод банковского сектора, инновационных банковских продуктов, услуг, для достижения основной цели – получение прибыли в будущем. Р. А. Фатхудинов считает, что инновация – это внедренное или внедряемое новшество, обеспечивающее рост результативности процессов или улучшение качества продукции, востребованное рынком [33]. По мнению О. И. Лаврушина, банковские инновационные технологии – организации объединение банка, новых влияющее банковских на способов развитие и рост результативности во всех сферах его деятельности [16, с.25]. Ввод инновационных обусловливает технологий улучшение в банковскую производительности отрасль банка и позитивные изменения во всех сферах деятельности банка. С учетом этого справедливо, что инновации – хороший инструмент удержания лидирующих позиций на финансовом рынке в условиях жесткой конкуренции, в т. последующего развития и улучшения своих позиций. 11 ч. для

В банковской сфере получили распространение инновации, сочетаемые с научно-техническим прогрессом (НТП), – технологические конкуренции банки техники автоматизации и инновации. воспринимают В влияние банковских условиях электронной процессов на результативность сферы банковских услуг, ее безопасность и привлекательность для клиентов, что сопровождается вложением денежных средств в развитие инновационных банковских продуктов и банковского сектора в целом. В этой связи банковский бизнес становится все более зависим от новейших информационных технологий. В Распоряжении Правительства РФ от 08.12.2011 г. №2227–р «О стратегии инновационного развития РФ на период до 2020 г.» отмечается, что развития российской стратегическая цель экономики направлена на повсеместный и широкий ввод инновационных технологий, продуктов, созданных на их основе [3]. Так, с позиции социально-экономической значимости различают следующие цели развития кредитных продуктов: max прибыли банка, уровня удовлетворения потребителей, качества и количества поставленных задач для финансирования бизнеса клиента, обеспечение ликвидности активов банка. Разработка новых инновационных услуг банковских продуктов основывается на и ввод следующих предпосылках: – появление новой модели инновационного развития экономии; В условиях жесткой конкуренции инновации играют основополагающую роль в 12 развитии хозяйствующего

субъекта, обеспечении конкурентоспособности, национальной повышения качества жизни населения, его процветании и увеличении благосостояния. Для обеспечения устойчивого развития и повышения конкурентоспособности экономики на мировом рынке страна должна выйти инноваций. на Для этап активизации этого потребуется процессов принятие ввода мер государственной поддержки инноваций и инновационного развития экономики по следующим направлениям: – создание стимулов для расширения спроса на научные исследования; – формирование стимулов для инвестирования в науку и инновационную сферу, повышения инновационной активности; – стимулирование малых инновационных и научных организаций, а также развития инновационной инфраструктуры; С учетом вышеизложенного система государственной поддержки инноваций и инновационного развития экономики должна иметь следующие отличительные черты: – комплексность стимулировать банки – государству разрабатывать, необходимо осваивать новые продукты, услуги, совершенствовать имеющиеся технологии их создания, предоставляя им поддержку по вводу имеющихся инноваций в свою деятельность; – интеграция административных и экономических методов воздействия (прямое и косвенное финансирование инноваций); – улучшение инноваций и налогового механизма инновационной 13 регулирования деятельности,

предоставляющего возможность государству в косвенной форме обеспечить дополнительное финансирование деятельности наиболее активных и значимых субъектов инновационного процесса для экономики; – банковские инновации – часть совокупного потока типичных для современной экономики инноваций; – выделение продуктовых и технологических банковских инноваций, ядро продуктовой стратегии – текущий счет или дебетовая карта; – основная форма банковских услуг – дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе Интернеттехнологий;. Этапы процесса разработки и ввода банковских инноваций – рисунок 1. На 3-м этапе ценообразования, важно правильно выбрать политику определить каналы движения товаров с учетом жизненного цикла банковского продукта – стадии его ввода, зрелости и спада. Банковские инновации в своем развитии могут принимать следующие эволюционные формы – рисунок 2. Этапы процесса разработки и ввода банковских инноваций 1–й. Сбор и обработка информации о состоянии рынка, анализ данных о возможных потребностях в новых банковских продуктах, услугах, 2-й. Разработка инновационной стратегии банка, концепции нового продукта и технологии его ввода на рынок банковских услуг (подготовка документов, разработка технологии 14 банковских операций, обучение сотрудников, выбор способов ввода 3-й. Проведен ие мероприя тий по продвиже нию инноваци онного продукта (услуги), 4-й. Оценка результатов реализации инновационны х продуктов, услуг, операций, оценка выбранной инновационной стратегии, исправление

Рисунок 1 – Последовательность этапов процесса разработки и ввода банковских инноваций [12] Создание новых банковских продуктов Совершенствование существующих банковских продуктов Эволюционные формы развития банковских инноваций Повышение конкурентоспособности банковских услуг Изменение технологии обслуживания клиентов банка Рисунок 2 – Эволюционные формы развития банковских инноваций [20] Т. е. эволюционные формы развития банковских инноваций включают: создание новых и совершенствование уже имеющихся банковских конкурентоспособности технологии продуктов, банковских обслуживания клиентов услуг, банка, повышение изменение в целом направленные на рост результативности работы банка. Итак, на основе идентификации инновационных банковских продуктов, услуг, операций: – доказана родственная связь понятий «банковский продукт, услуга, операция» на основе изучения их трактовок, 15

в наибольшей степени они различаются по количественному, а не качественному параметрам, поскольку банковский продукт включает в себя как одну услугу, так и целый пакет услуг; – выявлено, что различия между терминами «банковские товары, операции» сводится: к выделению субъектов, их оказывающих банковскую и обслуживающих деятельность с (услуги позиции характеризуют потребителя, а банковские операции – производителя); банковские операции отражают процесс производства банковского продукта, а банковская услуга – это операций; предоставление один из одной итогов проведения банковской услуги сопровождается рядом операций, а отдельные банковские операции – итог предоставления нескольких банковских услуг, напрямую не связанных с обслуживанием клиентов; – рассмотрены типовые (предварительно образованные) и индивидуальные пакеты услуг; – установлено, что разработка новых банковских продуктов и ввод инновационных услуг основывается на следующих предпосылках: появление новой модели инновационного развития экономии; банковские инновации – часть совокупного экономики потока инноваций; типичных признание для современной продуктовых и технологических банковских инноваций, ядро продуктовой стратегии – текущий счет или дебетовая карта; основная форма банковских услуг – дистанционное банковское обслуживание клиентов по Интернет-технологиям; – определены отличительные черты системы государственной поддержки инноваций и инновационного развития экономики: комплексность, 16 интеграция

административных и экономических методов воздействия (прямое и косвенное финансирование инноваций), улучшение налогового механизма регулирования инноваций и инновационной деятельности и др.; – рассмотрена разработки и последовательность ввода банковских этапов инноваций: процесса 1) сбор и обработка информации о состоянии рынка, анализ данных о возможных потребностях в новых банковских продуктах, услугах, операциях; 2) разработка инновационной стратегии банка, концепции нового продукта и технологии его ввода на рынок банковских услуг (подготовка документов, разработка технологии банковских операций, обучение сотрудников, выбор способов ввода продуктов (услуг) в рыночную среду, испытание качества продукта среди клиентов); 3) проведение мероприятий по продвижению инновационного продукта (услуги), его реализации продажа клиентам; инновационных оценка продуктов, услуг, результатов операций, оценка выбранной инновационной стратегии, исправление ошибок; – выделены эволюционные формы развития банковских инноваций: создание имеющихся и банковских конкурентоспособности технологии новых совершенствование продуктов, банковских обслуживания клиентов услуг, банка, уже повышение изменение в целом направленные на рост результативности работы банка; – уточнено, что банковский инновационный продукт – это абсолютно новый для рынка / усовершенствованный дополненный новыми качествами уже имеющийся продукт, связанный с информационными 17 технологиями и

коммуникациями, удовлетворяющий потребности клиента, принося определенные выгоды самому банку. Банковские использования инновации с приобретают учетом новые своего целевого характеристики, что обусловливает необходимость их классификации. 1.2 Классификация инновационных банковских продуктов: российский и зарубежный опыт Все инновационные банковские продукты, услуги, операции обусловлены взаимодействием субъектов рынка, продвигающих, реализующих и потребляющих инновации, что подчеркивает их институциональную основу. Обобщенная классификация инновационных банковских продуктов, услуг, операций – таблица 1. Таблица 1 – Классификация инновационных банковских продуктов, услуг, операций ФИО авторов А.В. Охлопков [29, с.23] Критерии классификации Виды банковских инноваций Цели развития банка Уровень влияния банковский бизнес реактивные, стратегические на точечные, системные В.С. Викулов [8, с.14] Функциональное назначение Степень новизны Л.В.Кох [14, с.18] Распространение рынке Отношение разработчику Авторская Экономическое содержание С учетом основные (продуктовые), обеспечивающие радикальные (базовые), комбинаторные, модифицированные на лимитированные, нелимитированные к нововведения, разработанные собственными силами, приобретенные у стороннего разработчика технологические, продуктовые фактора текущие, краткосрочные, 18

позиция времени долгосрочные Начинается классификация банковских инноваций с цели развития банка. Реактивные инновации – это инновации, направленные на выживание банка на рынке, проявляются в основном как реакция на нововведения конкурентов, выступая оборонительной стратегией. Банк вводит инновации для поддержания конкурентоспособности и сохранения позиций перед клиентами. Ввод реактивных инноваций вызывает дополнительные расходы на обновление предлагаемых технологических продуктов для процессов достижения или нового соотношения затрат и эффективности. Т. е. банк-конкурент, вводя инновации, перемещает стандарт результативности на уровень выше, чем он был признан ранее, что вызывает затраты иных банков для функционирования на одном уровне с банком – конкурентом [29, с.80]. Стратегические инновации – это инновации, обеспечивающие сохранение лидера на рынке или его смену, инновационные преобразования конкурентных преимуществ использования стратегических банком нового стандарта нацелены в на получение дальнейшем. Результат инноваций – результативности достижение раньше его соперников со значительно сократившимися расходами, а также смена им своего положения на рынке в лучшую сторону. Стратегическая инновация – вступление банков в международные MasterCard платежные International системы и т. д. собственных пластиковых карт [29, с. 82]. 19 Visa для International, эмитирования

Точечные – это нововведения, совершенствованием технологии, не единичной требуют характеризующиеся сферы больших работы затрат, или связаны с улучшением одной – двух операций, существенно не влияя процесс производства в целом. Основа системных инноваций – изменение целой структуры [29, с.83]. Продуктовые инновации деятельности банка, – основа инновационной поскольку его результативность на рынке напрямую зависит от предложенных им продуктов, услуг. Сами продуктовые инновации разделяют на собственно продуктовые и рыночные инновации. Собственно продуктовые инновации сочетаются с разработкой новых банковских продуктов, услуг, продвижением их на рынок, для которого они были созданы (производство и распространение банком собственных векселей, предложение их своим клиентам как новый вариант депозита). Рыночные инновации – это комплекс мероприятий, за счет которых реализуются уже разработанные проекты на новых рынках, открываются для них новые собственных сферы векселей использования банка в (применение расчетных схемах производственных цепочек, что позволяет ориентировать уже известный банковский продукт на новый рынок клиентов определенного вида экономической деятельности, не имевший до этого в обращении производных финансовых инструментов) [8, с. 16]. Обеспечивающие инновации носят исключительно технологический характер, включая в себя инновационные преобразования организации управленческой основного структуры, производственного методы процесса – процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, 20

совершенствования банковских технологий, т. е. напрямую не сочетаются с основными функциями банка [8,с.18]. Радикальные инновации – это разработка новых видов банковских продуктов, услуг, операций с улучшенными свойствами, характеристиками, ценой, формируют новые рынки сбыта, сегменты потребителей, в т. ч. новые потребности, ввод которых обусловливает разработку новых банковских продуктов, услуг, существенное улучшение имеющихся технологий [8, с.18]. Комбинаторные затрагивающиеся характеристики инновации – это качественные имеющегося или инновации, стоимостные продукта, улучшение происходит за счет использования более результативных компонентов и материалов, усовершенствования технологий, разработки новых моделей машин, параметров производимых товаров (услуг). Инновации сочетают в себе разные комбинации и элементы, в т. ч. и имеющиеся банковские продукты с новыми элементами [8, с.17]. Модифицированные инновации – это инновации, представляющие собой значительные изменения базисных нововведений, вносят необходимые изменения в давно существующие банковские продукты [8, с.17]. Лимитированный финансовый продукт – продукт, со строго определенной величиной или количеством выпуска (акции, облигации, виды кредитных соглашений, объекты недвижимости и др.). Нелимитированный финансовый продукт – это продукт, с неопределенной величиной выпуска, производится в расчете на покупателя [8, с,19]. 21 возможного потенциального

Технологические банковских инновации продуктов, – улучшение разработка уже новых имеющихся с использованием современных информационных технологий и нового технологического оборудования, а также изменение технологии обслуживания клиентов банка для повышения эффективности и конкурентоспособности среди иных банков. Продуктовые инновации – это инновации, позволяющие вводить новые банковские продукты, сочетаемые с новыми операциями и традиционными в период их развития [14, с.65]. Мировая банковская практика различает следующие группы инновационных банковских технологий, объединенные общими целями: – новые услуги, связанные с развитием денежно- финансового рынка; – услуги по управлению денежной наличностью; – инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов [31]. Российский базируется на опыт ввода зарубежной банковских практике инноваций разработки новых банковских продуктов, услуг, включающих: – банковские продукты на новых сегментах (инвестиции в недвижимость, страхование, финансовый лизинг, трастовые операции); – инновации в новых областях денежно-финансового рынка (коммерческие бумаги, финансовые фьючерсы, опционы, рынки некотируемых ценных бумаг); – управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии; 22

– услуги финансового посредничества, min операционные затраты, обеспечивая более результативное управление активами и обязательствами (депозитные сертификаты, счета денежного рынка и др.); – новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов (инструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и др.), а также инструменты денежного рынка с характеристиками капитала и заемных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций) [31]. Впервые электронный банкинг возник в США в начале 1980-х гг., после появления персональных компьютеров и цифровых каналов связи. В 1995 г. открылся первый в мире виртуальный банк – Security First Network Bank без офисов и филиалов, выполняющий все клиентские операции через Интернет. В начале 2000 г., когда интернет и мобильная связь прочно вошли в жизнь технология завоевала доверие граждан США. По данным Банка международных расчетов, наибольшее распространение интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, занимаются им «виртуальные» Испании, преимущественно банки. В Швеции, Швейцарии, традиционные, современных условиях а не самый распространенный способ удаленного обслуживания – onlineбанкинг и мобильный банк. ING Direct, First Direct, Metro Bank, Virgin Money, Tesco Bank и др., предлагают подход, при котором банк разрабатывает один базовый продукт – платежная карта, а впоследствии принимает решение о способе его продажи (отделение банка или дистанционное обслуживание), затем к этому базовому продукту банк подключает продвижение 23

иных модульных продуктов: автокредитование, страховые продукты, ипотечное кредитование и т. д. Tesco Bank Великобритании начал свою деятельность подразделением крупной британской розничной компании – сети супермаркетов Tesco с более 10 млн участниками программы лояльности. Банк создал специальный web-сайт, позволяющий клиентам сравнивать предложения Tesco Bank с иными банками. Его инновация состоит, прежде всего, в возможности использования уже имеющейся лояльности клиентов сети супермаркетов для предоставления им еще одного вида банковского продукта [31]. Клиенты «Metro Banka» получают индивидуальный подход менеджера, подключающий к стандартной карте пользователей новые банковские продукты, приобретая исключительно необходимые продукты или услуги [31]. ING Direct в США, Канаде открывает отделения-кофейни – «виртуальный» формат офиса дополняется присутствием банковского бренда в физическом мире [31]. Стремительное развитие IT-технологий, уменьшение цены цифровых гаджетов предоставляет возможность банкам использовать разные инструменты для продвижения и продажи финансовых продуктов или услуг (интерактивные столы, планшетные компьютеры, электронные киоски, видеостены и т.д.). Так, кредитный союз Coast Capital США использует iPad в качестве способа продвижения продуктов в отделениях и консультирования клиентов [31]. Флагманское отделение Barclays в центре Лондона предлагает клиентам и гостям туристическую и общественно важную информацию через интерактивные киоски и видеостены [31]. 24

Банки ведут активную жизнь в online пространстве, используя web-сайты, поисковые системы, социальные сети. Commonwealth Bank Австралии создал специальный webсайт IdeaBank, предоставляющий возможность обычным людям высказывать идеи о новых банковских продуктах и предполагаемых Методом изменениях голосования и в банковской индустрии. экспертов выбирается оценок победитель, получающий за свои идеи получит 10 тыс. долл. Аналогичный способ развития применяют Danske Bank Дании, First Direct Великобритании, открывающие onlineлаборатории инноваций. Банковская практика свидетельствует, что наиболее успешные инновационные банковские технологии связаны с изменением подходов к обслуживанию клиентов, важны персональный подход к клиенту, доверию с его стороны. В этой связи сочетающие банкам необходимо дистанционное минимизирующие общение внедрять банковское с инновации, обслуживание, клиентами, персональный подход к ним. Изучение классификации инновационных банковских продуктов показывает, что: – выделены классификационные признаки банковских инноваций: цели назначение, степень банковский бизнес, распространение на развития банка, новизны, уровень отношение рынке; функциональное к экономическое влияния на разработчику, содержание, выделяя приоритетным признаком фактор времени, различая текущие, краткосрочные, долгосрочные инновации; – изучена международная практика развития инноваций в Security First Network Bank, ING Direct, First Direct, Metro 25

Bank, Virgin Money, Tesco Bank Великобритании, Metro Bank, ING Direct в США, Канаде, кредитном союзе США, Coast Capital Commonwealth Bank Австралии, Danske Bank Дании, First Direct Великобритании; – определено, что наиболее успешные инновационные банковские технологии связаны с изменением подходов к обслуживанию клиентов, важны персональный подход к клиенту, доверию с его стороны, что предполагает банкам ввод инноваций, обслуживание, сочетающих дистанционное минимизирующих общение с банковское клиентами, применяя персональный подход к ним. Следуя логике исследования, следующий шаг исследования – характеристика процесса разработки и ввода новых банковских технологий, продуктов. 1.3 Характеристика процесса разработки и ввода новых банковских технологий, продуктов Технология разработки инновационных банковских продуктов (ИБП) – взаимодействие банковского дела и сектора информационных технологий. Высокая скорость, широкие возможности, удобство пользования и мобильность – основные факторы, предопределяющие создание ИБП, влияющие на уровень удовлетворенности клиентов качеством предоставляемых продуктов дистанционного и услуг банковского через систему обслуживания. Непосредственно основные факторы, влияющие на развитие российской системы дистанционного обслуживания: 26 банковского

– увеличение количества клиентов, предпочитающих мобильное банковское приложение; – удобный сервис для быстрого удовлетворения потребностей (быстрая и удобная оплата счетов при входе в мобильное приложение банка, используя отпечаток пальца); – электронные аналоги карт для оплаты через мобильное приложение; – наличие большого количества консервативных клиентов, с которыми в обязательном порядке необходимо работать, что потребует персонализации элементов системы дистанционного банковского обслуживания, а не ее унификации. Разработка инновационных банковских продуктов (ИБП) – ключевая задача развития каждого коммерческого банка и всего банковского сектора в целом. Рост уровня обусловливает разработку совершенствование ассортимент конкурентоспособности новых имеющихся, инновационных банков продуктов, формируя продуктов. широкий Российский банковский сектор представлен следующими банковскими продуктами и технологиями: кредитные продукты, интернетбанкинг, интернет-трейдинг, системы быстрых денежных переводов и др., представляющие развитие новых технологий, продуктов по следующим направлениям: – интерактивные технологии и обслуживание на дому через персональный компьютер, телефон с дисплеем или интерактивное телевидение; – интеллектуальные карточки (smаrt-саrd); – технология вычислений в архитектуре клиент/сервер с наиболее привлекательной чертой 27 архитектуры – не

повышение уровня собственной культуры, сотрудниками производительности организации подразделения системы, партнерства информационных а между систем и внутренними клиентами; – обработка изображений платежных чеков. Такие технологии в западных банках используются с 2000 г., а для российских банков – новые. Методы, способы разработки и ввода инноваций связаны с большими издержками, вызывая риск невозврата вложенных средств. В кризис большинство банков ошибочно уменьшают расходы на развитие в инновационной сфере, теряя впоследствии позиции на рынке. Именно инновационные технологии помогают банку сохранить свою долю на рынке, усиливая преимущества среди конкурентов. Исключить подобную ситуацию поможет решение проблем по следующим направлениям: совершенствование российского законодательства; формирование конкурентной среды, повышение финансовой грамотности населения, квалификации работников, финансовой устойчивости банков; формирование специальных банковских резервов, нацеленных на разработку и ввод банковских инновационных технологий. При разработке и вводе инновационных банковских технологий необходимо использовать разные методы, способы с учетом потребностей и возможностей клиентов, чтобы затраты на новые продукты и технологии были оправданы. Процесс ввода новых технологий проходит следующие этапы – рисунок 3. 28 в бизнес банков

Создание каждого продукта – это определенный алгоритм действий, направленный на образование нового продукта. Порядок создания и ввода инновационных банковских продуктов – рисунок 4. Достижение цели создания инновационных банковских продуктов требует создания формирования инновации, сценариев впоследствии прогноза определяются потребности клиентов, влияющие на будущий продукт. На следующем этапе оценивается качество инновационного банковского продукта, организуются мероприятия его ввода в структуру банка. По завершению выбираются инновации и инструментарий, осуществляется документальное оформление, сопровождение, ввод, реализация готового ИБП. Этапы процесса ввода новых технологий в банковский бизнес 1-й. Реализация банковского и финансового 2-й. 3-й. Модернизация инжиниринга – Достижение производственной развитие организационно инфраструктуры для технических й изменения банка и консультационных маневренности гарантирования услуг, сочетаемых с и ввод новых решений, разработкой и инновационных получаемых из подготовкой технологий в нескольких внешних операционного сферу источников для max процесса и управления создания стоимости обеспечения norm человеческим и min затрат последовательности капиталом для процесса производства и 4-й. Сокращение появления вирусов, 5-й. Автоматизация вероятность технологий за счет возникновения роботизации и которых повышается разработка в банковском секторе протокола из-за оперативного кибербезопасности, ввода новых технологий и 29учитывающего возможность сохранения появления зависимости от устаревшей

Рисунок 3 – Последовательность этапов процесса ввода новых технологий в банковский бизнес На основе характеристики процесса разработки и ввода новых банковских технологий, продуктов: – установлены направления развития новых технологий, продуктов в российском банковском секторе: интерактивные технологии и обслуживание на дому через персональный компьютер; телефон телевидение; вычислений с дисплеем интеллектуальные в архитектуре изображений платежных чеков; 30 или интерактивное карточки; клиент/сервер; технология обработка

Рисунок 4 – Порядок создания и ввода инновационных банковских продуктов (ИБП) [9] – определено, что регулярное развитие инноваций в российском банковском секторе требует решения проблем по следующим направлениям: совершенствование российского законодательства, повышение формирование финансовой конкурентной грамотности среды, населения, квалификации работников, финансовой устойчивости банков; формирование специальных банковских резервов, нацеленных на разработку и ввод банковских инновационных технологий; – представлена последовательность этапов процесса ввода новых технологий в банковский бизнес: 1) реализация банковского и финансового инжиниринга; 2) достижение организационной маневренности и ввод инновационных технологий в сферу управления человеческим капиталом для производства и решения задач клиентов; 3) модернизация производственной инфраструктуры для изменения банка и гарантирования новых решений, получаемых из нескольких внешних источников для max создания стоимости и min затрат; 4) сокращение появления вирусов, вероятность возникновения которых повышается в банковском секторе изза оперативного ввода новых технологий и сохранения зависимости от устаревшей инфраструктуры; 5) автоматизация технологий за счет роботизации и разработка протокола кибербезопасности, учитывающего возможность появления вредоносных вирусов; – предложен порядок создания и ввода инновационных банковских продуктов. 31

Результатами исследований теоретических аспектов банковских продуктов стали: – предложена последовательность этапов процесса создания и ввода банковских инноваций: 1) аккумулирование и обработка информации о состоянии рынка, оценка данных о возможных потребностях в новых банковских продуктах, услугах, операциях; 2) разработка банковской инновационной стратегии, концепции нового продукта и технологии его ввода на рынок банковских услуг; 3) осуществление мероприятий по продвижению инновационного продукта (услуги), его продажа клиентам; оценка итогов реализации инновационных выбранной продуктов, банковской услуг, операций, инновационной оценка стратегии, исправление ошибок; – уточнено, что банковский инновационный продукт – это абсолютно новый для рынка / усовершенствованный дополненный новыми качествами уже имеющийся продукт, связанный с информационными технологиями и коммуникациями, удовлетворяющий потребности клиента, принося определенные выгоды самому банку. – выделен приоритетный признак классификации банковских инноваций по фактору времени, разделяющий инновации на текущие, краткосрочные, долгосрочные; – рассмотрена последовательность этапов процесса ввода новых технологий в банковский бизнес: 1) реализация банковского и финансового инжиниринга; 2) достижение организационной маневренности и ввод инновационных технологий в сферу управления человеческим капиталом для производства и решения задач клиентов; 3) модернизация производственной инфраструктуры для изменения банка и 32

гарантирования новых решений, получаемых из нескольких внешних источников для max создания стоимости и min затрат; 4) минимизация появления вирусов, вероятность возникновения которых увеличивается в банковском секторе из-за оперативного ввода новых технологий и сохранения зависимости от устаревшей инфраструктуры; 5) автоматизация технологий за счет роботизации и разработка протокола кибербезопасности, учитывающего возможность появления вредоносных вирусов. Реально оценить инновационность банковских продуктов и особенности их функционирования развития банка, можно что только определяет в процессе следующее направление исследования. 2 АНАЛИЗ УРОВНЯ ИННОВАЦИОННОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 2.1 Рейтинговые позиции инновационности Почта Банка Президент-председатель правления ПАО «Почта Банк» Д. Руденко отмечает, что каждый коммерческий банк ориентирован на основную цель – получение прибыли, а Почта Банк учитывает и социально-значимую составляющую – уменьшение доли наличных платежей, обеспечение жителей сельской местности современными банковскими 33

услугами, повышение финансовой грамотности населения [24]. Привлечение большего количества клиентов коммерческими банками на каждом этапе своего развития требует внедрения новых технологий. Почта Банк ориентирован преимущественно на пенсионеров, граждан со средними (ниже средних) доходами, предлагая простые и демократические процентами, решения: сберегательные кредиты со счета срочные и сниженными вклады, денежные переводы и электронные платежи. Общая оценка деятельности банка – активов, обязательств, собственных средств – Приложение А, таблицы 2 – 4. Таблица 2 – Анализ активов Почта Банка 01.01.2018 г. млн % руб. 01.01.2019 г. млн. % руб. 01.01.2020 г. млн ,% руб. Показатели 1 Денежные средства Средства кредитных организаций в Банке России в т. ч. обязательны е резервы Средства в кредитных организация х Абсолютно е измене -ние 2019 г. к 2017 г. , млн руб. 8 Измен е-ние в структ у-ре 2019 г. к 2017 г., % Темп роста 2019 г. к 2017 г., % 9 10 2 3 4 5 6 7 15302, 6 6,27 13859, 3 3,77 17878, 8 3,81 +2576, 2 –2,46 116,84 7990,3 3,27 7380,2 2,01 7344, 9 1,57 –645,4 –1,70 91, 92 1074,4 0,44 2178,2 0,59 2835,0 0,60 +1760, 6 +0,16 263,87 5439,8 2,23 2058,7 0,56 1463,3 0,31 – 3976,5 –1, 92 26, 90 Продолжение таблицы 2 1 Чистая ссудная 2 3 4 5 6 7 8 9 10 196917 80,7 322178 87,6 34 427640 91,18 +2307 +10,48 217,17

задолженнос ть Финансовые активы всего в т. ч.: чистые вложения в ценные бумаги и др. финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи в т. ч. инвестиции в дочерние и зависимые организации Требование по текущему налогу на прибыль Отложенный налоговый актив Основные средства, нематериаль ные активы и материальны е запасы Пр. Общая стоимость активов ,3 ,5 0 ,3 23 +1167, 0 0 0 1167,0 0,32 1167,0 0,25 +0,25 – 0 0 1167,0 0,32 1167,0 0,25 +1167, 0 +0,25 0 0 1167,0 0,32 1167,0 0,25 +1167, 0 +0,25 – 29,4 0,01 53,0 0,01 255,3 0,05 +225,9 +0,04 868,37 3363,1 1,38 2031,7 0,55 3419,1 0,73 +56 –0,65 101,67 5720,7 2,34 6987,5 1, 90 6116,8 1,30 +396,1 –1,04 106, 92 9352,2 3,83 9568,1 3,28 3733, 9 0,80 – 5618,3 –3,03 39, 93 244115 ,5 100 367794 ,5 100 469019 ,5 100 +2249 04,0 0 192,13 – Общая стоимость активов Почта Банка за период 2017 – 2019 гг. выросла на 224904 млн руб., составляя в относительном выражении 192,13 %. Существенное влияние оказал рост чистой ссудной задолженности на 230723 млн руб., на 10,48 процентных пунктов, темп роста – 217,17 %. Стоимость денежных средств (наличные денежные средства в рублях и иностранной валюте, драгоценные металлы и камни, принадлежащие кредитной организации) Почта Банка увеличилась на 2576,2 млн руб. или 116,84%, 35

свидетельствуя о наращении ликвидных активов банка, что в условиях нестабильности рассматривается положительно. Средства в кредитных организациях, размещенные на депозитных и клиринговых и корреспондентских пр. банковских счетах, счетах в торговых, иных банках снизились на 3976,5 млн руб., т. е. на 1,92 процентных пунктов. В 2017 – 2019 гг. отложенный налоговый актив вырос на 56,0 млн. руб. Таблица 3 – Анализ обязательств Почта Банка 01.01.2018 г. млн % руб. 01.01.2019 г. млн. % руб. 01.01.2020 г. млн руб. ,% Показатели Обязательств а (привлеченн ые кредиты, вклады и счета) из них: Средства кредитных организаций Средства клиентов, не являющихся кредитными организация ми в т. ч.: вклады (средства) юридических лиц вклады (средства) физических лиц, в т. ч. индивидуаль ных предпринима телей Пр. обязательств а Абсолютное изменение 2019 г. к 2017 г. , млн руб. Изме нение в струк ту-ре 2019 г. к 2017 г., % Темп роста 2019 г. к 2017 г., % 210977 ,2 96,06 321177 ,1 95,8 4 413658, 6 97,5 0 +20268 1,4 +1,44 196,07 42050, 0 19,15 7800,1 2,36 22900,0 5,40 – 19150,0 – 13,75 54,46 168927 ,2 76, 92 313372 ,1 93,4 7 390758, 6 92,1 1 +22183 1,4 +15,1 9 231,32 3145,5 1,43 718,5 0,22 6450,0 1,52 +3304,5 +0,09 205,05 165782 ,0 75,48 307765 ,0 93,2 5 384308, 6 90,5 9 +21852 6,6 +15,1 1 231,82 8327,2 3,79 8364,1 4,02 9274,4 2,19 +947,2 –1,60 111,37 36

Резервы на возможные потери по ссудам Общая стоимость обязательств 321,1 0,15 487,8 0,15 1317,3 0,31 +996,2 +0,16 410,25 219625 ,5 100 330029 ,0 100 424250, 3 100 +20462 4,8 0 193,17 Общая стоимость обязательств за период 2017 – 2019 гг. выросла на 204624,8 млн. руб., составляя в относительном выражении 193,17 %, что в значительной мере обусловлено ростом обязательств в виде привлеченных кредитов, вкладов и счетов на 202681,4 млн руб., темп роста – 196,07 %. Средства 19150,0 кредитных организаций сократились на млн руб., на 13,75 процентных пунктов. Общая сумма обязательств в виде привлеченных кредитов, вкладов и счетов клиентов выросла на 221831,4 млн руб., темп роста – оставил 231,32%. Считается, что необходимость создания резервов на возможные потери обусловлена недостаточно высоким качеством активов банка. Так, рост резервов объясняется ухудшением качества банковских активов, и наоборот, в Почта Банке резервы, сформированные банком выросли в абсолютной величине на 996,2 млн. руб. Таблица 4 – Анализ собственных средств Почта Банка 01.01.2018 г. млн % руб. 01.01.2019 г. млн. % руб. 01.01.2020 г. млн ,% руб. 421,7 1,72 520,1 1,38 670,2 11594, 47,3 17696, 46,86 27428, Абсолютно е измене -ние 2019 г. к 2017 г. , млн руб. Изме нение в струк ту-ре 2019 г. к 2017 г., % Темп роста 2019 г. к 2017 г., % 1,50 +248,5 –0,22 158, 93 61,27 +1583 +13, 236,56 Показатели Средства акционеров (уставный капитал) Эмиссионны й доход 37

Резервный фонд Безвозмездн ое финансирова ние Нераспредел енная прибыль Общая сумма собственных средств 8 5 5 3 662,4 2,70 848,3 2,25 848,3 1,89 132, 9 0,54 132, 9 0,35 132, 9 0,30 11678, 1 47,6 9 18567, 6 49,17 15689, 4 24490, 0 100 37765, 4 100 44769, 2 3,5 +185, 9 92 –0,81 128,06 0 –0,24 100 35,05 +4011, 3 – 12,64 134,35 100 +2027 9,2 0 182,81 Общая сумма источников собственных средств Почта Банка в течение 2017 –2019 гг. выросла на 20279,2 млн руб., составляя в относительном выражении 182,81% суммы на начало исследуемого периода. Средства акционеров, отражающие взносы акционеров в уставный капитал банка, выросли на 248,5 млн руб. или на 158,93 %, банка, что означая наращивание положительно для собственного финансовой капитала деятельности банка. Эмиссионный доход, показывающий превышение цены размещения акций над их номинальной стоимостью вырос на 15833,5 млн руб. или на 13,92 процентных пункта, темп роста – 236,56%. Резервный капитал вырос на 185,9 млн руб. или на 128,06%,свидетельствуя собственных средств о наращивании банка. Абсолютная источников величина безвозмездного финансирования неизменна – 132,9 млн руб. Нераспределенная прибыль Почта Банка в ретроспективный период 2017 – 2019 гг. выросла на 4011,3 млн руб. или на 134,35%.К сожалению в структуре доля прибыли уменьшилась с 47,69 % в 2017 г. до 35,05 % в 2019 г. или на 12,64 процентных пунктов. 38

Необходимо развития отметить, банка экономящих – время что основное ввод инновационных людей, способствуя направление технологий, оперативному получению банковских продуктов и услуг, будучи при этом удобными для потребителей. Председатель правления Почта Банка Д. Руденко отмечает, что он станет инновационной площадкой для развития дистанционного банковского обслуживания розничных клиентов [24]. По мнению президента России В. В. Путина, Почта Банк имеет очень хорошие перспективы развития [24]. Совместно инновационные с Почтой проекты России создаются интернет-покупателям, разные кроме мобильного приложения. Мировой опыт показывает, что интеграция банковских и почтовых отделений может дать положительный результат. Так, немецкий Deutsche Postbank, японский Japan Post Bank и др. вывели почтовые службы этих стран на новый уровень, благополучно функционируя в симбиозе [27], что позволяет предположить об успешности Почта Банка в долгосрочной перспективе. Компания Deloitte, исследовав уровень ввода банками новых продуктов, составила их рейтинг инновационности. В исследовании эксперты оценивали деятельность по следующим категориям: – безопасность / умная идентификация – это система сканирования лица человека, для его распознавания; – аналитика (Big Data, личные финансовые помощники) – использование подходов, способов, инструментов обработки структурированных и неструктурированных решения отдельных задач; 39 данных для

– цифровые технологии (онлайн-кошелёк, бесконтактная оплата и др.); – автоматизация – роботы в отделениях; – геймификация – игры и квесты для клиентов; – P2P-кредитование – это кредитование, при котором займы предоставляются без участия банков, а кредитор – физическое лицо [27]. В результате тройкой лидеров стали следующие банки: Сбербанк России, Тинькофф Банк, Банк «Открытие». К сожалению, Почта Банк не вошел в 10-ку наиболее инновационных банков. Доступность инновационной структуры состоит в наличии отделений банков, а почтовые окна с платежными терминалами, система мобильного и интернет-банкинга позволяют оперативно решать вопросы, возникающие перед клиентами. Т. е. на развитие банков в инновационной сфере влияет число отделений. По данным Банка России составлен рейтинг банков подразделений с самой (головной, широкой допофисы, сетью структурных кредитно-кассовые, операционные офисы, филиалы и кассы) – таблица 5. Таблица 5 – Рейтинг банков по количеству структурных подразделений в 2020 году Позици я 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 Банки Число структурных подразделений 13 968 1518 1346 824 692 593 447 434 398 340 311 Сбербанк России ВТБ Россельхозбанк Альфа-Банк Банк «ФК Открытие» Банк Восточный Почта Банк Совкомбанк Газпромбанк Росбанк Промсвязьбанк 40

12 13 14 15 16 17 18 19 20 Банк Уралсиб 273 Банк Авангард 257 Ак Барс Банк 228 ОТП Банк 226 РНКБ Банк 224 Хоум Кредит Банк 222 МИнБанк 219 Азиатско-Тихоокеанский Банк 200 Пойдем! 196 Источник: сервис подбора финансовых услуг Бробанк. ру Возглавляет рейтинг Сбербанк России, включающий 13968 структурных подразделений, что на 13521 (13968 – 447) больше, чем в Почта Банке, занимающем 7-ю позицию. Рейтинг банков по присутствию в субъектах Российской Федерации – таблица 6. Таблица 6 – Рейтинг банков по присутствию в субъектах Российской Федерации Позици Банки Число субъектов РФ, в которых есть я подразделения 1 2 3 1 Сбербанк России 83 2 Почта Банк 83 3 Россельхозбанк 82 4 ВТБ 78 5 Банк «ФК Открытие» 73 6 ОТП Банк 73 7 Промсвязьбанк 72 8 Хоум Кредит Банк 72 9 Совкомбанк 71 10 Росбанк 71 11 Банк Восточный 70 12 Газпромбанк 67 13 Росгосстрах Банк 64 14 Русфинанс Банк 63 15 Ренессанс Кредит 61 16 Русский Стандарт 58 17 Альфа-Банк 55 18 Связь-Банк 53 19 Банк Авангард 51 20 СКБ-Банк 48 Источник: сервис подбора финансовых услуг Бробанк. ру В рейтинге лидером остается Сбербанк России, а Почта Банк занимает 2-ю позицию. В 2019 г. Почта Банк проводя 41

активную региональную экспансию, открыл 19000 точек обслуживания в 83 субъектах РФ, в т. ч. в Дальневосточном федеральном округе, 80 % из которых приходится на небольшие города и села [24].Почта Банк работает без кассовых узлов, а клиенты проводят операции с помощью банкоматов с функцией замкнутого оборота наличных средств. Почта Банк – 1-й в России, создавший банкоматную сеть (более 4800 машин) из ресайклинговых устройств – банкоматов, осуществляющих автоматизированные процессы приема и выдачи денежных средств, применяя банковские карты и систему замкнутого цикла использования обращения наличности. Т. е. средства, вносимые в банкомат, будут выдаваться иному человеку, при этом, выдаваемые денежные средства не должны будут проходить через процесс инкассирования банком. Такая автоматизация оптимизирует время, сокращая операционные затраты. Очевидно, что рейтинги по количеству структурных подразделений (Сбербанк России – 1-я позиция, Почта Банк – 7-я позиция), присутствию в субъектах РФ (Сбербанк России – 1-я позиция, Почта Банк – 2-я позиция) взаимосвязаны. Считается, что чем больше филиалов и представительств, тем больше банку необходимо развиваться для привлечения клиентов и завоевания их доверия, определяющая роль при этом отводится инновационным продуктам с мобильными приложениями, за счет которых можно получать банковские услуги, не выходя из дома (заказ карты, оплата по отдельным счетам, открытие вклада и т.д. В результате у банка возрастает потенциал развития в инновационной сфере. Рейтинг интернет-банков, используемых для решения ежедневных задач – таблица 7. 42

Таблица 7 – Рейтинг интернет-банков для решения ежедневных задач Позиц ия 1 1 2 3 4 5–6 7 8 9 – 11 Банки 2 Тинькофф Банк Банк Левобережный АК Барс Банк Банк Уралсиб Почта Банк Райффайзенбанк Промсвязьбанк Банк Открытие Карта Кукуруза Русский Стандарт СКБ Банк Рейтинг эффективнос ти (0 – 100 баллов) 3 78,7 68 Функциональн ость (0 – 10 баллов) Удобство (0 – 10 баллов) 4 8,4 6,9 5 7,3 6,7 64 61,7 6,4 6,6 6,4 5,7 60,5 60 59,5 58 6,1 5,9 6,7 5,8 5,9 5 6 6,1 5,1 5,8 5,7 6,5 3 55,6 55 54 4 5,2 5,6 5,2 5 5,9 5,4 5,6 Продолжение таблицы 7 1 12 13 14 2 Росбанк Альфа-Банк Банк СанктПетербург Восточный Банк 53,5 5,2 5,5 Сбербанк России 53,1 5 5,6 ВТБ 52,7 4,8 5,7 Россельхозбанк 52 5 5,4 МКБ 51,1 5,4 4,8 Совкомбанк 50,4 5,6 4,4 Банк Казани 49,6 4,7 5,2 ЮниКредит Банк 44,1 4,7 4,1 Хоум Кредит Банк 37,5 2,8 4,5 Газпромбанк 31,3 2,1 3,9 Источник: данные консалтингового агентства Markswebb 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 В рейтинге Почта Райффайзенбанком, эффективности Банк, разделяя позицию с занимает 5-ю позицию, получая по использования интернет-банкинга 60,5 баллов из 100, что на 18,2 балла меньше, чем у лидера – Тинькофф. По критерию функциональности и удобства у 43

банка 6,1 и 6 баллов из 10 баллов соответственно. Развитие интернет-банка зависит от клиентов, имея 2 стратегии: – сокращение необходимость поддержание использование доли уменьшения текущей пользователей инвестиций платежной инернет-банка для в снижает развитие активности, адаптации а и также клиента к мобильному банку; – вложение средств в приоритетные направления развития, рост платежной активности, облегчение входа пользователям мобильного банка при стабильной, а не уменьшающейся величине клиентов; Онлайн-банкинг – это ключ решения большинства задач – рисунок 5. Больше всего услугами онлайн-банкинга пользуются для перевода денег – 25 %и оплаты услуг – 21%, а меньше всего – для обмена валюты, изучения познавательного развлекательного контента и др.. Рисунок 5 – Перечь задач, решаемых с помощью онлайнбанкинга [27] 44 и

Рейтинг интернет-банков по уровню цифрового офиса – таблица 8. Таблица 8 – Рейтинг банков по уровню цифрового офиса Позиц Банки Рейтинг эффективности ия (0 – 100 баллов) 1 Тинькофф Банк 90,5 2 Банк Левобережный 80,7 3 Промсвязьбанк 68,4 4 АК Барс Банк 66,5 5 Сбербанк России 63,8 6 Банк Казани 63,1 7 СКБ Банк 61,9 8 Райффайзенбанк 60,7 9 Альфа-Банк 59,8 10 Русский Стандарт 56 11 ВТБ 52,3 12 Почта Банк 46,8 13 МКБ 44,1 14 Восточный Банк 43,5 15 Россельхозбанк 39,1 16 Банк Открытие 38, 9 17 Банк Уралсиб 36,5 18 Банк Санкт-Петербург 36,4 19 Хоум Кредит Банк 31,4 20 Совкомбанк 30,2 21 Росбанк 28 22 ЮниКредит Банк 27,9 23 Карта Кукуруза 20,3 24 Газпромбанк 11,4 Источник: сайт консалтингового агентства Markswebb Цифровой офис (digital office) – это система, предполагающая решение задач, связанных с закрытием и открытием банковских продуктов, получением справок, решением каких-либо проблем и т.д. через цифровые каналы. В итоге клиент может прекратить взаимодействие с банком оффлайн. В современных условиях с помощью цифрового офиса невозможно решать все задачи онлайн. Удаленная регистрация, подключение услуг, оформление продуктов через онлайн-банк – обязательный min. Предпринимаются 45

шаги по переносу в интернет-банк процессов, связанных с обменом документами между клиентом и банком, закрытием продуктов. Почта Банк по развитию цифрового офиса занимает 12-ю позицию, имея 46,8 баллов из 100 баллов по его эффективности, что существенно меньше, чем значение лидера – развивать, Тинькофф Банка. совершенствовать Почта Банку уровень необходимо своего цифрового офиса. Для проведения простых и безопасных покупок интернет-банки предлагают специальные виртуальные карты в режиме онлайн. В таблице 9 – рейтинг лучших виртуальных карт в 2020 г. Онлайн-карта Почта Банка заняла 7-ю позицию в рейтинге лучших виртуальных карт. Ее ключевой недостаток – невозможность отсутствие бонусов использования за в приобретения. офлайн-магазинах, Самой лучшей виртуальной картой признана карта Мегафон Банка, ее основной недостаток – ее условия зависят от тарифа, в отличие от всех иных карт, которые обслуживаются и открываются бесплатно. В результате изучения рейтинговых позиций инновационности Почта банка: – проведена общая оценка деятельности Почта Банка в 2017 – 2019 гг.– активов, обязательств, собственных средств, фиксирующая рост общей стоимости активов на 192,13 %, обязательств на 193,17 %, собственных средств на 182,81%, в т. ч. нераспределенной прибыли на 134,35% (в структуре доля прибыли сократилась на 12,64 процентных пунктов);. Таблица 9 – Рейтинг лучших виртуальных карт интернетбанков в 2020 г. 46

Позиц ии 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Название карты Преимущества Виртуальная (МегаФон MasterCard карта единый счет с балансом мобильного Банк) телефона кэшбэк, бонусные мегабайты и % на остаток бесплатные SMS-уведомления снятие наличных в каждом банкомате без комиссии Карта Яндекс.Деньги – бесплатное производство и MasterCard обслуживание – поддержка платежных приложений для смартфонов, может выпускаться как пластиковая карта Квику (ЭйрЛоанс) – бесплатное производство – не Visa требуется подтверждение дохода, всокий кэшбэк у партнеров карты Цифровая карта бесплатное производство и (Сбербанк) – Visa обслуживание – поддержка платежных приложений для смартфонов, бонусы от партнеров при активном использовании, оформляются с 14 лет Карта QIWI – Visa бесплатное производство и обслуживание, не идентифицируется кошелек, высокий кэшбэк у партнеров карты Цифровая карта используется в офлайн-магазинах, (Росбанк) – Visa, выпускается в каждом пакете услуг, MasterCard оформляется к валютному счету Онлайн-карта (Почта бесплатное производство и Банк) – Visa обслуживание, дополнительные услуги для покупок в интернете Банк в кармане бесплатное производство и Цифровой (Русский обслуживание, используется в Стандарт) - MasterCard офлайн-магазинах, баллы выводятся на счет Виртуальная карта бесплатное производство и (МТС Банк) – обслуживание, пополняется с номера MasterCard телефона, мобильное приложение с поддержкой бесконтактной оплаты Виртуальная карта бесплатное производство и (Россия) – МИР обслуживание, крупный лимит на операции Источник: официальный сайт сравнения микрозаймов и карт «Все Займы Онлайн» 47

– выявлено, что руководство банка позиционирует его инновационной площадкой для развития дистанционного банковского обслуживания розничных клиентов; – определено, что Почта Банк совместно с Почтой России создают разные инновационные проекты интернетпокупателям, кроме мобильного приложения, что с учетом лучшего зарубежного опыта позволяет предположить успешность Почта Банка в долгосрочной перспективе; – приведен рейтинг инновационности компании Deloitte по следующим идентификация; автоматизация; категориям: безопасность аналитика; цифровые геймификация; / умная технологии; P2P-кредитование; Почта Банк не вошел в 10-ку наиболее инновационных банков; – представлены в логической взаимосвязи рейтинги по числу структурных подразделений (Сбербанк России – 1-я позиция, Почта Банк – 7-я позиция), присутствия в субъектах РФ (Сбербанк России – 1-я позиция, Почта Банк – 2-я позиция); – изучен рейтинг интернет-банков для решения ежедневных задач, в котором Почта Банк, разделяя позицию с Райффайзенбанком, эффективности занимает 5-ю позицию, получая по использования интернет-банкинга 60,5 баллов из 100, по критерию функциональности и удобства у банка 6,1 и 6 баллов из 10 баллов соответственно; – установлено, что Почта Банк по развитию цифрового офиса занимает 12-ю позицию, имея 46,8 баллов из 100 баллов по его эффективности, что существенно меньше, чем значение лидера – Тинькофф Банка; – изучен рейтинг лучших виртуальных карт, онлайнкарта Почта Банка заняла 48 7-ю позицию, ее основной

недостаток – невозможность использования в офлайн- магазинах, отсутствие бонусов за приобретения. Следуя логике исследования, изучается инновационный портфель Почта банка. 2.2 Оценка инновационного портфеля банка Инновационный портфель банка – это совокупность инновационных продуктов, услуг банка, минимизирующих риск и обеспечивающих достижение целей его деятельности [33]. Р. А. Фатхутдинов считает, что формирование такого портфеля основывается на следующих принципах: – реализация инновационной стратегии банка; – соответствие инновационного портфеля инвестиционным ресурсам; – оптимизация соотношения доходности и риска, доходности и ликвидности; – обеспечение управляемости портфелем [33]. Инновационные технологии должны позволять банку сократить расходы, повышая результативность управления. За счет min затрат в каких-либо областях Почта Банк может инвестировать денежные средства в разработку новых продуктов и услуг и, следовательно, аккумулировать новых клиентов, повышая свою производительность, получая больше прибыли. Кредитные карты, выпускаемые Почта Банком, – таблица 10. Таблица 10 – Кредитные карты, выпускаемые Почта Банком 49

Стоимость кредита, тыс. руб. Кредитные карты Visa «Элемент 120» до 1500 ВездеДоход до 1500 Марки 1500 Мир «Пятерочка» до 500 Почтовый Экспресс (выдается при получении кредита на оплату товаров и услуг) Удобный и безопасный кредитный limit на любые операции по карте Зеленый мир до 1500 Характеристика беспроцентный период – до 4-х месяцев, кэшбэк до 12 % с программой лояльности «Шанс», поддерживает Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. возврат бонусами до 6 % за приобретения в магазинах одежды, обуви, ресторанах и кафе, беспроцентный период – до 2-х месяцев, программа лояльности «Мультибонус». Кэшбэк до 15 % за все приобретения (бонусами выбранной программы лояльности), большой выбор бонусных программ партнеров, поддерживает Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. за приобретения в «Пятерочке» дается в 3 раза больше баллов, до 5550 приветственных баллов, начисление баллов в иных магазинах за приобретения по карте. 0% – % ставка по кредиту, 0 % – комиссия за обслуживание, 5 мин. Решение возобновляемый беспроцентный период – до 2-х месяцев, бонусы и скидки премиальной карты, за каждый потраченный 3000 руб. сажается дерево. Практически все кредитные карты имеют лимит в сумме 1500 тыс. руб., за исключение карт «Пятерочка», «Почтовый экспресс». Почта Банк предоставляет займы с беспроцентным периодом – период = 4 или 2 месяцам, в течение которых деньги банка используются бесплатно, при условии обязательного взноса min платежей. Программа лояльности «Шанс» – выбор в приложении Почта Банка числа от 2 – 12, за которым спрятан шанс на получение определенной суммы кэшбэка. Программа «Мультибонус» – программа, предоставляющая возможность 50

клиенту банка копить бонусы, начисляемые за каждую покупку, меняя их на деньги по курсу 1 бонус = 1рубль или выбрать товары, услуги, путешествия и развлечения в каталоге программы [24]. Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay поддерживают кредитные карты Почта Банка. Дебетовые карты Почта Банка – таблица 11. Таблица 11 – Дебетовые карты Почта Банка Дебетов ые карты 1 Везде Доход Магнит Зеленый мир Детская карта Стоимость годового обслуживания, руб. Характеристика 2 3 возврат 3 % бонусами за приобретения в магазинах Комиссия за оформление одежды, обуви, ресторанах и карты – 500 руб., цена кафе; возврат 1 бонусами за годового обслуживания – остальные приобретения, 500 руб. программа лояльности «Мультибонус». Бесплатно – производство повышенные бонусы за 1-й неименной карты, 500 руб. – месяц пользования; накопление производство именной бонусов за карты, бесплатно – 1-й год приобретения в сети «Магнит» обслуживания, 500 руб. – со и в 2-го года обслуживания, иных магазинах; оплата производство, обслуживание приобретений бонусами. для зарплатных клиентов бесплатно до 6 % на остаток по счету ежемесячно; кэшбэк до 20 % с Производство карты – 500 программой лояльности руб., платежной системы МИР; за 1-й год обслуживания – каждые 4000 руб., потраченные бесплатно, а со 2-го года – на приобретения по карте в 500 руб. течение 1 мес., оплачивается посадка одного дерева;. быстрое оформление в Почта Банк онлайн; дтский Бесплатное открытие и мобильный банк под контролем обслуживание карты родителей; поддерживает Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Продолжение таблицы 11 1 Мир «Пятеро 2 Бесплатно – производство неименной карты, 51 3 за приобретения в «Пятерочке» дается в 3 раза больше баллов;

чка» бесплатно – 1-й год обслуживания, 500 руб. – со 2-го года обслуживания Марки производство карты – 500 руб. 1-й год обслуживания – бесплатно, со 2-го года – 500 руб. 1100 руб. – производство с индивидуальным дизайном. Премиал ьная карта «Марки» 3000 руб. в месяц; 1-й месяц обслуживания бесплатно, далее при выполнении при обеспечении ежедневного остатка на счете более 300000 руб. и приобретений на сумму не < менее 100000 руб. в течение расчетного периода или при отсутствии расходных транзакций в течение расчетного периода Онлайн карта Онлайн карта 2.0 Карта геймера Карта для покупок до 5550 приветственных баллов; начисление баллов в др. магазинах за приобретения по карте. кэшбэк до 10 % за все покупки (бонусами выбранной программы лояльности); большой выбор бонусных программ партнеров; мгновенное производство карты; поддерживает Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. кэшбэк до 25 % за все приобретения (бонусами выбранной программы лояльности); широкий выбор бонусных программ партнеров; мир привилегий Visa Premium; поддерживает Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. оформление онлайн, занимающее не > 15 минут; бесплатное открытие и лучший инструмент для обслуживание карты безопасных приобретений через Интернет; поддерживает Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. возможность выпуска карты с индивидуальным дизайном; Бесплатное открытие и соответствует крупным обслуживание карты приобретениям; поддерживает Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. кэшбэк до 12 % с программой лояльности «Шанс»; уникальный 500 руб. за открытие карты, вертикальный дизайн; а обслуживание – бесплатное снятие наличных во бесплатное всех банкоматах Почта Банка и банков группы ВТБ. карта принимается во всем мире; «Пакет онлайн-покупателя» для годовое обслуживание – комфортных приобретений в 700 руб. интернете; мир привилегий Visa Premium скидки и подарки от партнеров. 52

Бесплатное производство карты, годовое обслуживание – 500 руб. Мир Почта Банк доход от 6 % годовых; программа лояльности «Мультибонус»; 3 % бонусами за приобретения в магазинах одежды, обуви, в ресторанах и кафе; доставка карты почтовым отправлением. предоставляет широкий ассортимент дебетовых карт для клиентов разного возраста с разными целями. Стоимость годового обслуживания карт – 500 руб., за исключением Карты для покупок с ценой обслуживания – 700 руб. За счет дебетовых карт Почта Банка аккумулируются бонусы, получая кэшбэк до 12 % за приобретения, расплачиваются ими в магазинах (супермаркеты «Магнит», «Пятерочка»). Особое внимание уделяется онлайн-картам Почта Банка, предназначенным в основном для покупок в интернет-магазинах. Детская карта позволяет юным пользователям дебетовых карт расходовать денежные средства, контроль за которыми проводят родители через приложение «Почта Банк. Младший». Очевидно, что Почта Банк активно вводит инновации, позволяющие клиентам сэкономить время на онлайн подачу мобильное заявки приложение, для а оформления также на карты оплату через каких-либо товаров и услуг. Виды инвестирования Почта Банка – таблица 12. Таблица 12 – Виды инвестиций, предлагаемых Почта Банком Направления инвестирования Инвестиции в золото Характеристика Вклад в золоте в паевой инвестиционный фонд, созданный Управляющей Компанией – ВТБ Капитал Управление активами. ПИФ в золоте – лучший защитный актив в кризис и 53

Инвестиционное страхование жизни ПИФЫ Облигации федерального займа для населения (ОФЗ – Н) нестабильность. Страхование жизни и получение дополнительного дохода от размещения денежных средств в финансовые активы, на 100% защищенные от падений финансового рынка. Страховые выплаты до 300 % суммы вложений. Вложив средства в ПИФЫ, люди становятся владельцами инвестиционных паев, управляемых профессионалами фондового рынка. Надежный инвестиционный инструмент с высоким уровнем дохода и государственной гарантией по возврату денежных средств, доходность до 7,35 %. Разрешается инвестировать денежные средства в разные онлайн активы, через интернет-банкинг или мобильное приложение Инновационные продукты банка – таблица 13. Таблица 13 – Инновационные продукты Почта Банка Инновационные продукты 1 Перевод с карты на карту Программа лояльности «Мультибонус» Почта Банк онлайн Единая биометрическая система (ЕБС) Пакет онлайн-покупателя Платежи Характеристика 2 Перевод денежных средств по России и за рубежом За каждую покупку картой начисляются бонусы с последующим обменом на рубли или приобретение за них товаров В любое время и в любом месте разрешается: оформить продукты в режиме онлайн; мгновенно открыть бесплатную онлайн-карту для приобретений; оплачивать без комиссии; получать консультацию от операторов в чате; разместить деньги на вклад под повышенные % ставки. Открытие счетов, вкладов, кредитов удаленно (лицо и голос человека – надежный и уникальный ключ к цифровым сервисам). Преимущества: товары по самой выгодной цене; бесплатный ремонт техники, возврат товара; кэшбэк до 12 %. Оплата коммунальных и др. услуг, не 54

Подтверждение учетной записи на портале «Госулуги» Юридические консультации совместно с партнерами Консьерж-сервис для людей старшего возраста Программа «Фитономика» Реклама в интернете для бизнеса выходя из дома; экономия времени с помощью Фотоплатежа и QR-кода; услуга «Регулярный платеж» для погашения кредитов и др. повторяющихся оплат; нет комиссии за оплату жилищнокоммунальных услуг для зарплатных и пенсионных клиентов. подтверждение профиля не выходя из дома, соимость услуги – 0 руб. Предоставление услуг: 24 часа в сутки, 365 дней в году по телефону, Skype или email; по широкому кругу вопросов (трудовое, семейное, жилищное законодательство; российское право; сделки с недвижимостью; юридическая поддержка на дорогах и др.); стоимость сертификата на год – от 2 тыс. руб. руб. Предоставление услуг: 24 часа в сутки, 365 дней в году по телефону, Skype или email; по широкому кругу вопросов (круглосуточная поддержка по медицинским, юридическим и финансовым вопросам); стоимость сертификата на год – от 2 тыс. руб. Консультация с диетологом и разработка программы питания; индивидуальный подход с учетом особенностей организма; регулярная мотивация для достижения цели; цена сертификата на год – 3 тыс. руб.; постоянная онлайн-поддержка. Позволяет: удвоить рекламный бюджет до 50 тыс. руб. в подарок; продвигать в Одноклассниках, Контакте и проектах Mail.Ru; проводить рекламные кампании любого масштаба на районном, региональном и федеральном уровнях. Продолжение таблицы 13 1 Отчетность онлайн 2 Электронная отчетность – автоматизация процесса сдачи отчетности в контролирующие органы (отправка электронной отчетности). Электронная подпись – получение электронной подписи принимающих участие в электронных торгах, тендерах на государственные / коммерческие закупки. Проверка контрагентов – онлайн-сервис проверки контрагентов на наличие стопфакторов (сервис разработан для min 55

финансовых рисков, возникающих при заключении сделок с неблагонадежными организациями). Простой и безопасный круглосуточный способ оплаты товаров и услуг в интернет-магазине. Возможны расчеты по картам международных платежных систем Visa/Mastercard и российской платежной системе «Мир». Интернет-эквайринг Инновационный портфель Почта Банка разнообразен, содержит множество инновационных товаров и услуг, предоставляемых отдельно банком и совместно с партнерами. Так, юридическая консультация клиентов, консьерж-сервис для людей старшего возраста, программа «Фитономика». Услуга «Онлайн отчетность» предоставляют возможность отправлять отчетность через Интернет, проверять контрагентов, получать электронную подпись. С помощью инноваций круглосуточно совершаются приобретения в магазинах, оформляется доставка на дом, не выходя из дома. ЕБС, разработанная банком, обладает следующими преимуществами: – удобство – после регистрации в ЕБС клиенты смогут получать банковские услуги без визитов в банк, необходим доступ в интернет, устройство с веб-камерой; – быстрота – прохождение процесса регистрации требует посещения банка 1 раз с паспортом и СНИЛС, впоследствии сотрудник банка отправляет биометрические данные (лицо, голос) в ЕБС; – безопасность – хранение и обработка биометрических персональных данных в ЕБС отвечает требованиям ФЗ РФ от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» [1], что 56

лимитирует возможности мошенников представляться клиентом банка. Биометрическую идентификацию Почта Банк начал использовать фотографируя клиентов при обращении в банк, оформляя кредит, что позволило предотвратить 100 млн рублей «фрода» (англ. graud – мошенничество). «Фрод» – это ситуация, когда один и тот же человек с разными паспортами, меняя свою внешность (изменение прически), пытается получить кредитные средств у банка, что распознает банковская система, мошенники задерживаются. В апреле идентификации 2017 и г. банк ввел распознавания функцию селфи- документов через мобильное приложение в режиме онлайн. Клиенты банка не вводят вручную данные паспорта, СНИЛС, водительских прав и банковских карт, а на короткое время наводят на соответствующий документ камеру смартфона или планшета. В этот период SmartIDReader находит объект, определяет его тип, считывая всю необходимую информацию, впоследствии распознанные заполняемую данные форму, попадают появляется в автоматически возможность проверить корректность их распознавания. Новая функция доступна пользователям устройств на базе iOS и Android, время распознавания документа на продвинутых устройствах может составлять менее 1 секунды. Основное достоинство программы – не хранит, не создает копий, не передает персональные данные на обработку в облако или на внешний сервер, что значимо для безопасности использования этой функции. В марте 2017 г. Почта Банк автоматизировал ручной процесс ввода паспортных данных новых клиентов, оформляя 57

финансовые продукты сотрудниками банка. Новая технология, поставщиком которой выступила компания Smart Engines, обрабатывает автоматически скан-копию считывая паспорта информацию с клиента, изображением, заполняя поля. Распознавание одного изображения паспорта занимает менее 1 секунды. В мае 2017 г. биометрические технологии, поставщик которых компания Vision Labs, идентифицировали сотрудников Почта Банка, входящие в систему через логин и пароль, проводя фотографирование. При первом входе сотрудника в систему формируется эталонный снимок, с которым впоследствии сравниваются следующие изображения при получении доступа к системам банка. Если система не распознает фотографию, то сотруднику отправляется СМС на телефон. В итоге банк продолжает свое развитие в сфере инновационных технологий, а особенно в использовании биометрической системы, защищающей от мошеннических действий. С помощью программы компании Vision Labs сравнивают данными биометрические уже данные имеющихся в базе новых клиентов банка с клиентов, сопоставляют их с базой данных мошенников. Ежедневно система обрабатывает сотни тысяч фотографий. Почта Банк планирует формирование биометрической идентификации в терминалах и банкоматах. Проводится статистическое исследование для определения способа распознавания: отпечатки пальца, лицо и т.д., применяется идентификация по геометрии лица, поскольку она легко ложится на селфи-фотографию в смартфоне [24]. 58

Эффективность продукта оценивается приведенного между ввода инновационного на основе (дисконтированного) приведенными банковского определения чистого дохода разницу как (дисконтированными) доходами и приведенными (дисконтированными) затратами: (1) где ПД – приведенные доходы; ПР – приведенные затраты. Приведенные доходы: , (2) где ∑ – доход от реализации i-го этапа проекта; r – коэффициент дисконтирования; n – число периодов реализации проекта (лет). Приведенные расходы: , (3) где – расходы (затраты) от реализации i-го этапа проекта. Учитывая, что инвестиции в инновационные банковские продукты увеличивают собственный капитал банка, ставка дисконтирования сочетается с доходностью капитала банка: 59

, где dсc (4) – доходность собственных средств банка (рентабельность капитала); СС – собственные средства (капитал) банка; ЗК – заемный капитал банка; dзк – доходность заемного капитала банка. Доходность собственного каптала банка определяется отношением составляя чистой 12, 97%, прибыли а к собственному доходность заемного капиталу, капитала – отношение прибыли к заемному капиталу банка – 1,4 %. Ставка дисконтирования: = 0,0127+0,0126 = 0,0253 или 2,53% ПР = = 2756,5 млн.руб. Проведенные расчеты показывают, что Почта Банку необходимо рациональнее инвестировать денежные средства в инновационные технологии, аккумулируя больше клиентов, поскольку в текущий период приведенные расходы на вводе технологий превышают приведенные доходы. 60

Итогом оценки инновационного портфеля банка стало: – определено, что инновационный портфель банка – это совокупность инновационных продуктов, услуг банка, min риск и обеспечивающих достижение целей его деятельности; – установлено, что формирование инновационного портфеля банка основывается на следующих принципах: реализация инновационной стратегии банка, соответствие инновационного портфеля инвестиционным ресурсам, оптимизация соотношения доходности и риска, доходности и ликвидности, обеспечение управляемости портфелем; – представлены кредитные инновационные карты банка, включающие: Visa «Элемент 120», ВездеДоход, Марки, Мир «Пятерочка», Почтовый Экспресс, Зеленый мир; – представлены дебетовые карты банка, включающие: ВездеДоход, Магнит, Зеленый мир, Мир «Пятерочка», Марки, Премиальная карта «Марки»; Онлайн карта, Онлайн карта 2.0, Детская карта, Карта геймера, Карта для покупок, Мир; – выделены виды инвестиций, включающие: инвестиции в золото, страхование жизни, ПИФЫ, ОФЗ – Н; считается, что ПИФ в золоте – лучший защитный актив в кризис и нестабильность; – представлен перечень разнообразных инновационных продуктов: перевод с карты на карту, программа лояльности «Мультибонус», Почта Банк онлайн, ЕБС, пакет онлайнпокупателя, платежи, подтверждение учетной записи на портале «Госулуги», юридические консультации совместно с партнерами, консьерж-сервис для людей старшего возраста, программа «Фитономика», реклама в интернете для бизнеса, отчетность онлайн, интернет-эквайринг; инновационный портфель банка включает множество инновационных товаров 61

и услуг, предоставляемых им отдельно и совместно с партнерами; – установлено, отличается быстрота, что ЕБС, следующими безопасность, разработанная преимуществами: что лимитирует банком, удобство, возможности мошенников представляться клиентом банка; Почта Банк планирует формирование биометрической идентификации в терминалах и банкоматах; – адаптирован метод чистого приведенного (дисконтированного) дохода для оценки эффективности ввода инновационных Почта банковских Банку денежные продуктов, необходимо средства показавший, рациональнее в что инвестировать инновационные технологии, аккумулируя больше клиентов. Как отмечается ранее, один из принципов формирования инновационного портфеля банка – реализация инновационной стратегии банка, целесообразность изучения которой предопределяет следующий этап исследования. 2.3 Оценка инновационной стратегии Почта Банка: возможности и перспективы Т. С. Смовженко считает, что инновационная стратегия – это четкий план действий банка по использованию инновационных технологий на долгосрочную перспективу [31]. Руководство возможности деятельности такого и банка использует плана обеспечения для инновационные совершенствования динамического изменения конкурентной позиции в соответствии с ситуацией на рынке. 62

Разрабатывая инновационную стратегию, банку необходимо: иметь собственное понимание инноваций, знать потребности, которые эти инновации удовлетворяют; способ достижения инновациями цели. Способы ведения инновационной деятельности, представленные в стратегии ее развития, требуют разной величины и состава ресурсов. Соответственно, инновационная стратегия – комплекс управленческих действий, определяющих направления, вид и объем инновационной активности, удовлетворяющих нужды потребителей, осуществляемую банком для достижения стратегических и операционных целей с учетом возможности результативного использования имеющихся ресурсов. Принципы инновационной стратегии банка – рисунок 6. Принципы формирования инновационной стратегии гибкость – ее адаптивность к изменениям внешней и повышение внутренней результативн среды ости инновационн ой деятельности банка Рисунок тесное взаимодейст вие с цифровой, финансовой, инвестицион ной стратегиями аккумулирование и (авторская стимулирование позиция) работников к разработке и вводу инновационной стратегии 6 – Принципы разработки инновационной стратегии банка 63

Инновационные стратегии банка различают по видам. Инновационные стратегии развития отличаются направлением и способом их реализации, основываются на наступательной, защитной, поглощающей, имитационной и др. тактике. Наступательная стратегия базируется на самостоятельной разработке новых путей развития, ресурсы используются для выпуска определенного вида продукции и повышения квалификации сотрудников, разрабатывающих новые продукты, а значит капитальные вложения финансовых активов. Наступательная стратегия, обеспечивая наибольшую результативность, связана с большими рисками. Защитная инновационная стратегия базируется на использовании уже реализованных проектов, т.е. издержки будут min. Банки, разрабатывающие такую стратегию, удерживают свои позиции на банковском рынке. Поглощающая стратегия инновационного развития – новые разработки иных банков. Банкам без свободных ресурсов для исследований необходимо использовать чужие новые проекты. Имитационная инновационная стратегия нацелена на доработку и применение чужих разработок, помогая улучшать идеи первоначальных инноваций, становясь на банковском рынке на уровень выше [31, с.55]. С учетом вышеизложенного инновационная стратегия инновационного развития справедливо, банка – это направление на долгосрочный что его период, отличающееся новизной, выступая качественным скачком в развитии банковской деятельности. 64

В августе 2015 г. Наблюдательный Совет Почта Банка утвердил Стратегию развития до 2023 г. [32]. В стратегии приводится результаты деятельности лучших международных почтовых банков, инновационных составлена продуктов дорожная и услуг. карта ввода Непосредственно инновационная стратегия Почта Банка ориентирована на уменьшение операционных расходов за счет роста масштабов использования низкой цены для розничного обслуживания, а также широкий ввод цифровых каналов. Сравнение итоговых результатов деятельности Почта Банка после ввода стратегии – таблица 14 [24]. Таблица 14 – Оценка показателей деятельности Почта Банка после ввода Стратегии развития Показатели Годы 2018 2019 Число клиентов, млн чел. Количество точек обслуживания, тыс. ед. Банкоматная сеть, шт. Количество платежных терминалов, ед. 10 13,4 Абсолютн ое изменени е 3,4 Темп прироста, % 18 4000 19 4800 1 800 5,55 20 50 56 6 12 34 Рост основных показателей деятельности в 2019 г. по сравнению с 2018г., особенно количества клиентов на 34% и банкоматов на 5,55 % констатирует, что реализация Стратегии положительно повлияла на бизнес Почта Банка. Инфраструктурный платеж банка Почте России превысит показатель, утвержденный ранее Правительством РФ. Инфраструктурный платеж – это денежные средства, которые необходимо почтовому банку выплатить Почте России за возможность работы в почтовых отделениях для 65

оказания банковских услуг и продажи банковских продуктов. Согласно Стратегии развития банку необходимо за 7 лет выплатить Почте России 54 млрд руб. Инфраструктурный платеж включает Фиксированная фиксированную часть и определяется переменную части. количеством точек, открытых банком в почтовых отделениях, чем больше точек, тем больше фиксированная часть и, наоборот. Переменная часть платежа сочетается с итогами деятельности в точках работы банка – величиной депозитов, вкладов, кредитов. Почта Банк направлен на мультиканальную работу с физическими лицами. Мультиканальность – это стратегия банка, подразумевающая использование нескольких каналов связи для аккумулирования клиентов и общения с ними. Основные покупатели банковских продуктов и услуг Почта Банка – интернет-покупатели, зарплатные клиенты, пенсионеры, малый и микробизнес. Почта Банк готов создавать конкурентные преимущества для индивидуальных предпринимателей, а один из своих целевых сегментов коммерцию, банк рассматривает предусматривающую деятельность, связанную электронную предпринимательскую с распространением, продвижением, рекламированием, продажей товаров и услуг через Интернет. Индивидуальные предприниматели со счетами в Почта Банке рассчитывают на преимущества по стоимости размещения своих товаров на электронной платформе и доставки. Поскольку Почта России – основной дистрибьютор интернет-покупок, в банке обсуждалась идея разработки собственного маркетплейса. Планируется, что к 2023 г. клиентская база банка достигнет 21 млн. чел. будет 66 сформирована за счет

привлечения клиентов с рынка и активных клиентов Почты России в равной пропорции, выступая одним из основных результатов синергии с почтой. В течение 7 лет банк планирует войти в топ-3 ведущих банков России по масштабу лояльности клиентов за счет удобства, качества и технологичности предоставляемых услуг, а также развития каналов дистанционного банковского обслуживания (количество банкоматов увеличится в несколько раз до 8 тыс. устройств). Стратегия банковского развития предусматривает ресайклинговых обычные банкоматов, кассовые сэкономить на структурные установку исключительно заменяющих офисы, Почта предоставляя инкассации [32]. подразделения возможность Поскольку Почты Банку России отдельные находятся в отдаленных населенных пунктах, банк дорого платит за инкассацию. Стратегию развития до 2023 г. вызвала на банковском рынке множество утверждают, что экономически отрицаний. установка оправдана Оппоненты Почта ресайклинговых в случае, если Банка банкоматов входящий и выходящий поток денег примерно одинаковы. Так, в сельской местности, где в основном пенсионеры будут снимать пенсию, от ресайклингового банкомата, в сопоставлении с обычным, не будет больше пользы. Для уравновешивания поступающих и выдаваемых устанавливает банкоматы в средств Почта отделениях Банк почты с потребностью проведения операций с наличными деньгами. Программа величину развертывания входящего банкоматной потока клиентов сети по учитывает каждому конкретному отделению почтовой связи. Вместе с тем, 67

существенная величина компенсироваться выдачи внесением наличных средств для станет погашения кредитов, а в Почта Банке это осуществляется с помощью банкомата. Оценивая инновационную стратегию Почта Банка, ее возможности и перспективы: – определено, что в основу инновационной стратегии банка должны гибкость, быть заложены гарантирование последовательности следующие принципы: непрерывности инновационного и процесса, использование наиболее результативных идей, выбранных через отбор инновационной и оценку, повышение деятельности результативности банка, min рисков, аккумулирование и стимулирование работников к разработке и вводу инновационной стратегии; тесное взаимодействие с цифровой, финансовой, инвестиционной стратегиями; – изучены виды инновационной стратегии банка: наступательная, защитная, поглощающая, имитационная и др.; – уточнено, что инновационная стратегия банка – это направление его инновационного развития на долгосрочный период, отличающееся новизной, выступая качественным скачком в развитии банковской деятельности; – определено, что стратегия инновационного развития Почта Банка развивается в рамках Стратегии его развития до 2023 г., включающей дорожную карту ввода инновационных продуктов и услуг; его инновационная стратегия ориентирована на сокращение операционных расходов за счет роста масштабов использования 68 низкой цены для

розничного обслуживания, а также широкий ввод цифровых каналов; – установлено, что отличительная особенность Стратегии банковского развития – установка исключительно ресайклинговых банкоматов, заменяющих Почта Банку традиционные кассовые офисы, предоставляя возможность сэкономить на инкассации. Таким образом, анализ уровня инновационности коммерческого банка: – выявлено, что снижение нераспределенной прибыли в составе собственного капитала банка на 12,6 процентных пунктов может негативно повлиять на развитие инновационной деятельности банка; – оценка рейтинговых позиций инновационности Почта Банка свидетельствует, что он не входит в 10-ку наиболее инновационных банков компании Deloitte, в рейтинге интернет-банков для решения повседневных задач разделяет 5-ю позицию с Райффайзенбанком, офиса занимает 12-ю позицию, по развитию цифрового в рейтинге лучших виртуальных карт, онлайн-карта Почта Банка заняла 7-ю позицию; – доказана необходимость изучения в логической взаимосвязи рейтингов Почта Банка по числу структурных подразделений – 7-я позиция, присутствия в субъектах РФ – 2я позиция; – определено, что инновационный портфель банка – это совокупность инновационных продуктов, услуг банка, min риск и обеспечивающих достижение целей его деятельности; – рассмотрен традиционный портфель Почта Банка, включающий кредитные (Visa «Элемент 120», ВездеДоход, 69

Марки, Мир «Пятерочка», Почтовый Экспресс, Зеленый мир), дебетовые карты (ВездеДоход, Магнит, Зеленый мир, Мир «Пятерочка», Марки, Премиальная карта «Марки»; Онлайн карта, Онлайн карта 2.0, Детская карта, Карта геймера, Карта для покупок, Мир), виды инвестирования (инвестиции в золото, страхование жизни, ПИФЫ, ОФЗ – Н); – изучен инновационный портфель банка, включающий инновационные продукты (перевод с карты на карту, программа лояльности «Мультибонус», Почта Банк онлайн, ЕБС, пакет онлайн-покупателя, учетной записи на портале платежи, подтверждение «Госулуги», юридические консультации совместно с партнерами, консьерж-сервис для людей старшего возраста, программа «Фитономика», реклама в интернете для бизнеса, отчетность онлайн, интернетэквайринг), которые он может предоставлять отдельно и совместно с партнерами; – адаптирован метод чистого приведенного дохода для оценки эффективности ввода инновационных банковских продуктов; – обоснован один из принципов инновационного портфеля банка инновационной стратегии, под – формирования реализация которой его понимается направление его инновационного развития на долгосрочный период, отличающееся новизной, выступая качественным скачком в развитии банковской деятельности; – установлено, что стратегия инновационного развития Почта Банка развивается в рамках Стратегии его развития до 2023 г., включающей дорожную карту ввода инновационных продуктов и услуг, отличительная особенность Стратегии банковского развития – установка 70 исключительно

ресайклинговых банкоматов, заменяющих Почта Банку традиционные кассовые офисы, предоставляя возможность сэкономить на инкассации. Необходимость реализации Стратегия инновационного развития требует инновационных определения банковских условий продуктов развития в условиях цифровизации. 3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ 3.1 Обоснование приоритетности инновационного дистанционного обслуживания Как отмечается ранее, разработка и ввод инновационных технологий ключевых продукт в банковскую направлений будет деятельность развития считаться банка. – это одно из Разработанный инновационным, если будет обладать свойствами и характеристиками, не выявленными раннее на рынке. В России дистанционное банковское обслуживание обладает потенциалом роста при условии, что потребители будут готовы приобретать товары через интернет. На рисунке 7 – доля респондентов, пользующихся интернет-банкингом или мобильным приложением. 71

Рисунок 7 – Использование цифровых каналов пользователями, % [22] Мобильными приложениями пользуются в 1,5 – 2 раза приложениями российских банков больше, чем аналогичными европейских банков. В России активно используют только мобильное приложение, доля клиентов удаленного банковского обслуживания – 10 %, что является самым высоким показателем среди других рынков. Однако интернет-банкинг за рубежом развит лучше, чем в России, особенно в Северной Европе. В России отмечается самый низкий уровень использования цифровых каналов в сопоставлении с иными регионами. Современные способы ввода инновационных технологий: – развитие финтех-компаний – активное использование информационно-вычислительных сервисов, мобильных технологий, приложений, конкуренцию; 72 онлайн- усиливающих

– роботизация технологий – работа с большими данными (Big Data), которые необходимо анализировать, строя на их основе прогнозы; – геймификация – адаптация неигровых процессов за счет игровых способов, вовлекающих больше участников и сотрудников; – расширение использования технологий Big Data для анализа больших данных с целью предложения клиенту банковских услуг, подходящих ему; – увеличение роли управления рисками ведения активизированной инновационной деятельности. На рисунке 8 показан уровень успешности инновационных банковских продуктов и услуг, имеющих наибольшее значение для развития банков и привлечения клиентов, соответственно, роста прибыли. . Рисунок 8 – Уровень успешности инновационных банковских продуктов и услуг, % [20] На современном этапе основная особенность стратегии развития банка – ориентир на цифровую экономику. По прогнозам аналитической компании My Private Banking, к 2025 г. под управлением роботов будет находиться 10 % всех средств частных инвесторов [25], а Сбербанк России к 2021 г. 73

планирует принимать искусственный 80 % интеллект, решений, уменьшив опираясь тем самым на штат сотрудников на десятки тысяч человек [25]. Из-за распространения заболевания Covid-19 в конце 1го квартала 2020 г. увеличился спрос населения на безналичные платежи, бесконтактную оплату, участились заявки через интернет-банкинг на ипотеку и онлайн- приобретение ценных бумаг. Исследование Сбербанка России констатирует повышение уровня безналичных расчетов относительно общих расходов граждан (Приложение Б), доля безналичных расчетов в 1-м квартале 2019 г. увеличилась на 3,4 % в сравнении с 4-м кварталом 2018 г., составив 49,4%, а в 1-м квартале 2020 г. – 53,1% (Приложение Б). Т. е. сложившаяся эмидобстановка в стране, регионах повысила значимость дистанционного обслуживания (мобильные приложения, интернет-банки). Источники информации, из которых люди узнают о предложениях банков – рисунок 9. Наибольшую значимость имеют следующие источники, информирующие через инновационные технологии: SMSсообщения – 16 %, реклама в интернете – 10 %. Меньшую значимость имеют следующие источники: реклама в газетах, журналах, на радио, рекомендации блогеров и др. известных людей. 74

Рисунок 9 – Источники информации о предложениях банков [25] В современных условиях наиболее распространенный способ дистанционного обслуживания клиентов – интернетбанкинг, мобильный-банкинг, использование которого позволяет приобретать банковские продукты в любое время. В каждом инновационные позволяющее банке наиболее продукты перспективные –мобильное пользователям ознакомиться возможностями, продуктами и услугами банка. 75 приложение, с его

Почта Банк есть 4 приложения – таблица 15. Таблица 15 – Мобильные приложения Почта Банка Название Характеристика Почта Банк – сервис Облегчается, становится удобнее использование нового поколения банковских продуктов и услуг, позволяя: легко узнавать актуальную информацию о своих картах, вкладах и кредитах; просматривать дату и величину платежа по карте и кредиту; погашать кредиты, пополняя свои счета с карты стороннего банка; переводить средства на карты иных банков, себе или др. людям; оперативно оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, интернет и т.д.; просматривать историю операций; открывать вклады; оформлять заявку и получать кредит не выходя из дома; совершать иные операции. Почта Банк Бизнес мобильное приложение, созданное для предпринимателей и юридических лиц, позволяющее работать со счетами компании, легко узнавать остаток и просматривать выписку в реальном времени по своим счетам, оперативно формировать и отправлять платежные поручения и переводы между своими счетами. Почта Банк. официальное приложение для межрегиональных Конференции совещаний Почта Банка. Участники конференций рассматривают расписание мероприятий, создают встречи с коллегами, проходят опросы спикеров. Почта Банк. позволяет детям копить деньги, самостоятельно Младший расплачиваться за приобретения в интернете и совершать платежи с дистанционным контролем родителей. Карта выпускается к счету совершеннолетнего клиента, работая на базе операционной системы Android. В период пандемии Почта Банк онлайн помогает клиентам с кредитами через опцию Отсрочка платежа, а также Кредитные каникулы. Сервис Линия заботы Почта Банка заботится о своих клиентах-пенсионерах, владеющих сберегательным счетом, предоставляя консультационные услуги [24]. В результате обоснования приоритетности инновационного дистанционного обслуживания: 76

– установлено, что мобильными приложениями российских банков пользуются в 1,5 – 2 раза больше, чем аналогичными приложениями европейских банков; в России активно применяют только мобильное приложение, доля клиентов удаленного банковского обслуживания – 10 %, что является самым высоким показателем среди иных рынков, однако в России отмечается самый низкий уровень использования цифровых каналов в сопоставлении с иными регионами; – выделены современные способы ввода инновационных технологий: развитие финтех-компаний; технологий; геймификация; роботизация расширение использования технологий Big Data для анализа больших данных с целью предложения клиенту банковских услуг, подходящих ему; повышение роли управления рисками ведения активизированной инновационной деятельности; – определен уровень успешности инновационных банковских продуктов и услуг: технология Big Data – 68 %, роботизация – 45 %, геймификация – 16 %; по прогнозам аналитической компании My Private Banking, к 2025 г. под управлением роботов будет находиться 10 % всех средств частных инвесторов, Сбербанк России к 2021 г. планирует принимать 80 % решений, опираясь на искусственный интеллект, сократив тем самым штат сотрудников на десятки тысяч человек; – обоснована предпочтительность развития инновационного дистанционного банковского обслуживания (мобильные приложения, интернет-банки) в условиях распространения заболевания Covid-19, что связано с ростом 77

спросом населения на безналичные платежи, бесконтактную оплату; – изучены 4 мобильных приложений Почта Банка: Почта Банк – сервис нового поколения, Почта Банк Бизнес, Почта Банк. Конференции, Почта Банк. Младший. Определяющую роль в формировании конкурентных условий для привлечения клиентов занимает ценообразование, требуя правильного выбора методов определения стоимости инновационных банковских продуктов. 3.2 Выбор методов определения стоимости инновационных банковских продуктов Ключевое условие реализации нового банковского продукта, его цена – количественное выражение стоимости товара, выступающая отражением соглашения между покупателем и банком с учетом его спроса и предложения на рынке. Последовательность этапов определения стоимости инновационных банковских продуктов – рисунок 10. Этапы определения стоимости инновационных банковских продуктов 2-й эта п 3-й этап Установлен ие стоимости банковского инновационого продукта Определени е себестоимос ти одной операции, связанной с обслуживан ием клиента по интернетбанкингу 78 5-й этап Экспертна я качествен ная оценка показател ей

Рисунок 10 – Последовательность этапов определения стоимости инновационных банковских продуктов На первом этапе определения себестоимости инновационных банковских продуктов определяются затраты банка на обслуживание клиентов через интернет-банкинг по формуле 5: , (5) где Зок. – затраты банка на обслуживание клиента через интернет-банкинг; I – первоначальные инвестиции; Rt – текущие расходы на расчетно-кассовое обслуживание (РКО)/ интернет-банкинг; Т – период эксплуатации оборудования, мес. Первоначальные дистанционным инвестиции, банковским связанные обслуживанием, с включают капитальные затраты и затраты на проведение текущих работ. Учет инновационной первоначальных технологии в инвестиций банк на основывается ввод на следующих показателях: (6) 79

где Iпо – стоимость приобретения программного обеспечения для реализации интернет-банкинга; Iд.п.о – стоимость дополнительного программного обеспечения; Iоб – расходы на приобретение оборудования; Iд.б.о – стоимость дистанционного банковского обслуживания; Iинт – стоимость организации интернет-трафика; Iа.б.с – стоимость работ по интеграции дистанционного банковского обслуживания в автоматизированную банковскую систему (АБС); Iобуч – затраты на обучение персонала. Для оптимизации приобретать себестоимости стороннее банк программное может не обеспечение, а разработать собственный продукт по интернет-банкингу. При этом расходы банка Iоб, Iа.б.с, Iобуч отсутствуют. Текущие расходы банка на интернет-банкинг: , (7) где Рэ – расходы на эксплуатацию дистанционного банковского обслуживания; Рз.п – текущая заработная плата сотрудников банка; Рп.инт – операционные расходы на проводную / беспроводную связь; Рк – пр. косвенные затраты. Далее определяется себестоимость одной операции, связанная с обслуживанием клиента по интернет-банкингу: 80

= (8) где Rt – общие расходы на интернет-банкинг в месяц; Ккл – общее количество клиентов в системе интернетбанкинга; К – коэффициент эксплуатации интернет-банкинга клиентами банка (0,5). Определив себестоимость банковской инновации, рассчитывается ее стоимость через прибавление к ней % прибыльности. Расчет себестоимости дистанционного банковского обслуживания по формуле 8 – таблица 16. Таблица 16 – Значение себестоимости дистанционного банковского обслуживания (фрагмент) Годы Абсолютное изменение, млн руб. гр. 4 = гр. 3 – гр.2 Показатели 1 Расходы, млн руб. Число клиентов, млн чел. Себестоимость, млн руб. Изменени е, % 2018 2 2019 3 2081 10 889 13,4 –1192 3,4 гр. 5 = гр. 3/ гр. 2 ×100 42,72 134,00 416, 2 132, 67 – 283,53 31,88 Себестоимость дистанционного Темп прироста, Тпр., % гр. 6 = гр. 5 – 100 – 57,28 34,00 – 68,12 банковского обслуживания к концу 2019 г. сократилась на 68,12%, составив 132,67 млн руб., что в значительной степени обусловлено сокращением расходов на 1192 млн. руб. и ростом количества клиентов на 3,4 млн чел., т.е. на 34 %. Уменьшение расходов свидетельствует о том, что Почта Банк в 2019 г. меньше денежных 81 средств инвестировал в

дистанционное банковское соответственно, отразилось обслуживание, на полученном что, финансовом результате. Поскольку выгода от ввода в АБС интернет-банкинга не всегда очевидна из-за того, что каждая задача имеет разные первоначальные инвестиции, стоимость владения, доход и срок окупаемости – показатели экономической эффективности ввода нового продукта: NPV – чистый приведенный доход – текущая стоимость инвестиционных затрат Io сравнивается с текущей стоимостью доходов PV: , (9) Если NPV > 0 – инвестирование выгодно, NPV < 0 – доходы от инвестиций не компенсируют расходов; ROI – окупаемость инвестиций, показывающая возвратность инвестиционных вложений, %. Если значение ROI > 100 %, прибыльность очевидна: (10) где P – прибыль, полученная за период / год; I – инвестиции в начале периода / года; IRR – норма доходности – ставка процента, при которой NPV = 0. При такой % ставке инвестор только компенсирует свои первоначальные расходы. Завершающий этап – экспертная качественная оценка показателей – рисунок 11. Определение стоимости инновационного банковского продукта по предложенному методу позволяет определить 82

правильность разработки и ввода инновационных банковских продуктов, их соответствие потребностям потребителей, степень влияния на рост эффективности деятельности и расширение клиентской базы. Для банка представляет интерес – автоматизированная система оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц «EGAR Scoring» - это система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков – физических лиц и индивидуальных автоматизировать предпринимателей, операции банка. Чаще позволяющая всего она используется в банковской сфере, но с развитием маркетинга данная система появилась и там. Данная система существовала в АО «Росэнергобанке». Рисунок 11 – Качественные показатели эффективности интернет-банкинга [19] Затраты, связанные с приобретением системы скоринга: 83

(11) где Рп, – расходы на приобретение программы руб.; Зп – часовая оплата труда программиста, руб.; То – время на обучение персонала, час.; Кс – отчисления на социальные нужды с заработной платы и др., %. Определение системы затрат оценки на ввод автоматизированной кредитоспособности заемщиков – физических лиц «EGAR Scoring» – таблица 17. Таблица 17 автоматизированной – Определение системы «EGAR затрат Scoring» на на ввод одно отделение Показатели Значения Механическая оценка кредитоспособности заемщиков – физических лиц Число сотрудников кредитного отдела, занятых оценкой кредитоспособности 5 заемщиков – физических лиц, чел. Трудоемкость оценки 5 чел. × 20 дней × 8 час. = кредитоспособности заемщиков – 800 чел.-час. физических лиц, чел.-час Среднечасовая оплата труда, руб. 110 Взносы во внебюджетные фонды и на обязательное страхование от 30 несчастных случаев на производстве, % Затраты на оплату труда, всего, руб. 800 ×110 ×130 % = 114400 руб. Автоматизированная оценка кредитоспособности заемщиков – физических лиц Количество сотрудников кредитного отдела, занятых оценкой 3 кредитоспособности заемщиков – физических лиц, чел. Трудоемкость оценки 3 чел. × 20 дней × 8 час. = кредитоспособности заемщиков – 480 чел.–час. физических лиц, чел.-час 84

Среднечасовая оплата труда, руб. Взносы во внебюджетные фонды и на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве, % Расходы на оплату труда, всего, руб. Эффект от использования, руб. Практическая значимость инновационной технологии 110 30 480 × 110 ×130 % = 68640 руб. 114400 – 68640 = + 45760 руб. Уменьшение численности кредитного отдела при отрицательном влиянии финансового кризиса; снижение доли физического труда; стимулирование сотрудников работать с большей эффективностью; повышение профессионального уровня работников кредитного отдела. С учетом заработной платы программиста в размере 23000 руб., ставки взносов во внебюджетные фонды (25%) и на страхование от несчастных случаев на производстве (5%), затраты на установку программного обеспечения – 29600 руб. в расчете на один офис. Экономический эффект, получаемый от ввода Почта Банком скоринга, за исключением расходов на установку программы – 16160 руб. (45760 – 29600) на одно отделение. В будущем денежные средства, сэкономленные на скоринге, банк сможет инвестировать в иные инновации. Выбирая методы определения стоимости инновационных банковских продуктов: – предложена последовательность этапов определения стоимости инновационных банковских продуктов: 1) определение затрат банка на обслуживание клиентов через интернет-банкинг; 2) определение себестоимости одной операции, связанной с обслуживанием клиента по интернет85

банкингу; 3) установление инновационного продукта; стоимости 4) оценка банковского экономической эффективности новых банковских продуктов; 5) экспертная качественная оценка показателей; – фрагментарный расчет себестоимости дистанционного банковского обслуживания констатирует ее сокращение к концу 2019 г. на 68,12%, что в значительной степени обусловлено снижением расходов на 57,3 % и ростом количества клиентов на 34 %; – выделены показатели экономической эффективности ввода нового банковского продукта: чистый приведенный доход, окупаемость инвестиций, норма доходности; – обозначены качественной 2 группы оценки: показателей функциональные экспертной возможности, удобство пользования; – определен порядок автоматизированной отделение, определения системы показавший, получаемый от ввода «EGAR что затрат Scoring» экономический Почта Банком на ввод на одно эффект, скоринга, за исключением расходов на установку программы – 16160 руб. на одно отделение. 3.3 Формирование будущего инновационного портфеля банка Ввод инноваций в Почта Банке – необходимое условие его успешного исследования, развития. Как инновационный отмечается портфель в банка п. 2.2 включает разработанные им новшества, подлежащие вводу в банк, его наполненность инновационными поставленных целей продуктами развития. 86 Формируя зависит от будущий

инновационный технологии, портфель банка отличающиеся от необходимо инноваций иных вводить банков, привлекая новых клиентов, что принесет прибыль. Для Почта Банка представляет интерес развитие следующих групп инноваций: – безопасность / умная идентификация; – аналитика (Big Data, личные финансовые помощники); – цифровые технологии (онлайн-кошелёк, бесконтактная оплата и т.д.); – автоматизация (роботы в отделениях и др.); – геймификация (игры и квесты для клиентов); – P2P-кредитование [19]. Состав будущего инновационного портфеля Почта Банка – таблица 18. Таблица 18 – Состав будущего инновационного портфеля Почта Банка Группа инноваций Идентификация Аналитика Цифровые технологии Автоматизация Геймификация P2P-кредитование Характеристика Разработка продукта, идентифицирующего клиента по отпечаткам пальцев / голосу. Разработка приложения, анализирующего траты по картам, ведущего статистику расходов и поступлений. Ввод биометрического платежа, системы оплаты товаров QR-кодом. Формирование системы, сканирующей биометрический образ клиента при входе и передающей сведения на компьютер оператора. Разработка и ввод приложения в форме игры, в котором зарабатывают бонусы и оплачивают ими покупки. Формирование банком платформы, на которой физические лица находят кредиторов /заемщиков. Система идентификации по голосу будет опознавать клиентов Почта Банка при звонке в call-центр без озвучивания паспортных данных. Голос, как утверждает 87

Nice» – компания-разработчик этого метода, оценивается по тембру, ритму, частотной модуляции и т.д. Приложение индивидуального финансового помощника поможет клиентам анализировать его расходы и доходы, сможет напоминать о предстоящих платежах жилищнокоммунальных услуг (ЖКХ), по кредиту и оплате мобильной связи и т.д. Биометрический платеж позволит оплачивать приобретения без телефонов и карт. Платеж пройдет, если покупатель посмотри в камеру. Для оплаты товара QR-кодом наводится камера телефона на код, осуществляется оплата без привязки карты к телефону [27]. Геймификация поможет Почта Банку привлечь новых клиентов, поскольку разработка игрового приложения, аккумулирующего бонусы для оплаты ими в магазинах, заинтересует многих, особенно людей в возрасте от 16 – 40 лет. На Финополисе – 2019 Сбербанк России представил новые речевые и биометрические технологии, используемые при пропускных системах в зданиях. При входе в здание, сканер снимает биометрический образ, передавая данные на компьютер оператора [27], что представляет интерес и для Почта Банка. Одна из наиболее значимых инноваций Сбербанка России в 2019 г. – платформа Robotic Process Automation (RPA), создающая на виртуальной машине для выполнения рутинной работы автономных программных роботов, выполняя аналогичные действия, что и обычный компьютерный пользователь (ввод данных, принятие решения по заранее установленным правилам, выполнение расчетов, использование офисных приложений, чтение и 88

пополнение базы данных) [27]. Деятельность робота заменяет работу 200 сотрудников. Роботизированные технологии в современных условиях имеют особое значение. Принятие инновационного решения должно сопровождаться определением эффекта от ввода инноваций для инвестора. Анализ эффективности потенциального ввода RPA в Почта Банке – таблица 19. Основные затраты на робота – приобретение лицензии, как правило, на 1 год. Пакет лицензий на RPA ≈ обойдется в 300 тыс. руб. в год [26], а стоимость робота в среднем варьируется в пределах 60 тыс. руб. [26] Средняя зарплата сотрудников, заменяющих работу RPA – 30 тыс. руб. [26]. Таблица 19 – Анализ эффективности потенциального ввода RPA в Почта Банке, руб. Показатели Robotic Process Automation Зарплата работникам, заменяющим RPA Экономия ресурсов, руб. Определение стоимости затрат за год, руб. 600000+300000 Затраты в год, руб. 200 ×30000 6000000 – 900000 6000000 5100000 Очевидно, что ввод счет этой 900000 RPA в Почта Банке необходим, за инновационной технологии банк сможет существенно сэкономить ресурсы в размере 5100 тыс. руб. в год на выплату заработной платы сотрудникам, а также время на обучение персонала и т.д. Почта Банк уже инвестирует средства в совместную деятельность с компаниям-партнерами «Фитономика») [24], но ему необходимо (программа инвестировать в развитие lifestyle-партнерства. Мобильное приложение банка постоянно обслуживая потребности клиентов в платежах, 89

переводах, депозитах, кредитах и др., начинает обслуживать ежедневные потребности граждан – заказ еды, такси, организация путешествия, приобретение билетов в кино или театр, получение скидок и т.д. [27]. В результате Почта Банк может начать партнерство с провайдерами этих услуг на взаимовыгодных условиях (получение комиссии за новых клиентов, перекрестные продажи и др.). В условиях результатом нестабильности банком для определения направленной на целесообразно спрогнозировать Банка. Прогноз развитие чистой получения части инновационных чистую прибыли в финансового прибыли, технологий, прибыль 2020 – Почта 2022 гг. осуществляется методом экстраполяции по среднему темпу роста: , (12) Темпы роста чистой прибыли в 2017 – 2019 гг. – таблица 20. Таблица 20 – Темпы роста прибыли Почта Банка Показатели Прибыль, млн 2016 84 2017 3719 90 Годы 2018 8075 2019 5806

руб. Темп роста, % – 4427,38 217,13 71,90 Поскольку значение чистой прибыли в 2016 г. намного меньше чистой прибыли 2017 г. при расчете среднего темпа роста будет учитываться темп роста в 2018 – 2019 гг. Средний темп роста: = 124, 95% Прогнозное значение прибыли в 2020 – 2022 гг. – таблица 21. Таблица 21 – Прогнозные значения чистой прибыли в 2020–2022 гг. Годы 2020 2021 2022 Значения, млн руб. 7254,60 9064,62 11326,25 Если Почта Банк каждый год будет инвестировать 50 % чистой прибыли на развитие инноваций, то его прибыль в 2020 – 2022 гг. может быть еще выше, чем полученная, по результатам прогноза. Банк должен искать направления инновационного развития. Целесообразно для прогнозирования чистой прибыли использовать метод экстраполяции, 2 метода – темп роста и прироста: 1. По темпу роста: Вариант 1. Прогнозное значение: 91

T, (13) где T – темп роста, находящийся из выражения: (14) где Pтек. – значение показателя текущего периода; Pпред – значение показателя предыдущего периода. Вариант 2. При наличии динамики за ряд прошлых периодов используется усредненный темп роста: , (15) (16) 2) По темпу прироста. Вариант 1. Прогнозное значение: + ∆, (17) где Δ – темп прироста, находящийся из выражения: (18) Вариант 2. При наличии динамики за ряд прошлых периодов используется усредненный темп прироста: (19) Знак × (20) 92

1. По темпу роста: Вариант 1: = 0,72; Вариант 2: = 1,35; 2. По темпу прироста: Вариант 1: ; Вариант 2: ; Линия тренда прогнозирования чистой прибыли Почта Банка на основе статистической Microsoft Exel – рисунок 12. 93 функции Предсказ в

Рисунок 12 – Линия тренда прогнозирования чистой прибыли Почта Банка Прогнозное значение прибыли на 2020 год составило 3000 млн показателя руб. Для чистой складываются определения прибыли все среднего Почта показатели, прогнозного Банка в полученные 2020 г. методом экстраполяции по функции, определяющей линию тренда, разделяя суммируемую величину на число данных показателей (4180,32 +7838,1 + 3537 + 7119,5 + 3000) / 5 = 5135 млн руб. В Почта Банке нисходящий тренд чистой прибыли, что важно учитывать при планировании инновационной деятельности. Сравнивая результаты, полученные 2-мя прогнозами, можно констатировать, что прогноз методом экстраполяции дал меньшее значение чистой прибыли, чем прогноз по среднему темпу роста. экстраполяции динамического При использовании осуществляется ряда по статистической 94 методов аппроксимации функции, в

наибольшей степени соответствующее будущим представлениям о значении рассматриваемого показателя. Одно из направлений развития инноваций Почта Банка – инвестирование средств на покупку банкоматов с функцией приема и выдачи наличных, примерная стоимость которого – 480 тыс. руб. Предположим, что Почта Банку необходимо приобрести 300 банкоматов, тогда банку потребуются 144 млн руб. При выполнении банкоматом функции ресайклинга его стоимость будет еще выше. При этом доходы банка увеличатся за счет комиссии при оплате картой, экономии на сотрудниках, прироста количества клиентов, доходов от переводов или оплаты ЖКХ. Потенциальный рост будущего инновационного портфеля банка свидетельствует о его положительных перспективах. В результате формирования будущего инновационного портфеля Почта Банка: – определено, что в его состав необходимо вводить технологии, отличающиеся от инноваций иных банков, привлекая новых клиентов, что принесет прибыль; – он может включать следующие группы инноваций: безопасность / умная идентификация; аналитика (Big Data, личные финансовые (онлайн-кошелёк, помощники); бесконтактная цифровые оплата технологии и т.д.); автоматизация (роботы в отделениях и др.); геймификация (игры и квесты для клиентов); P2P-кредитование; – анализ эффективности потенциального ввода RPA подтверждает его необходимость, что поможет существенно сэкономить ресурсы в размере 5100 тыс. руб. в год на выплату заработной платы сотрудникам, а также время на обучение персонала и т.д.; 95

– определено, что его мобильное приложение регулярно обслуживая потребности клиентов в платежах, переводах, депозитах, кредитах и ежедневные потребности др., начинает граждан – обслуживать заказ еды, такси, организация путешествия, приобретение билетов в кино или театр, получение скидок и т.д.; – выявлено одно из направлений развития его инноваций – инвестирование средств на покупку банкоматов с функцией приема и выдачи наличных; – определено, что потенциальный рост его будущего инновационного портфеля свидетельствует положительных перспективах, однако о его отмечается отрицательный тренд чистой прибыли. Таким образом, в результате разработки основных направлений совершенствования развития инновационных продуктов в современных условиях: – обоснована дистанционного приоритетность обслуживания: инновационного (мобильные приложения, интернет-банки) в условиях распространения заболевания Covid-19, что связано с ростом спросом населения на безналичные платежи, бесконтактную оплату; изучены 4 мобильных приложений Почта Банка: Почта Банк – сервис нового поколения, Почта Банк Бизнес, Почта Банк. Конференции, Почта Банк. Младший; – выбирая инновационных методы определения банковских последовательность этапов продуктов, стоимости предложена определения стоимости инновационных банковских продуктов; выделены показатели экономической группы эффективности показателей их экспертной 96 ввода; обозначены качественной 2 оценки

(функциональные определен возможности, порядок автоматизированной удобство определения системы пользования); затрат «EGAR Scoring» на ввод на одно отделение и др.; – определено, инновационного сопровождаться что формирование портфеля вводом Почта технологий, будущего Банка должно отличающихся от инноваций иных банков, привлекая новых клиентов, что принесет прибыль; потенциального определено, инновационного ввода что подтверждает RPA анализ потенциальный портфеля банка необходимость эффективности; рост будущего свидетельствует о его положительных перспективах, но отмечается отрицательный тренд чистой прибыли. 97

ЗАКЛЮЧЕНИЕ Исследование по проблеме разработки инновационных банковских продуктов, условий их развития в период цифровизации и предложенные на его основе теоретикометодические и практические положения позволили обосновать выводы. В теоретической области исследования: – изучена разработки последовательность и ввода аккумулирование и банковских обработка этапов процесса инноваций: информации о 1) состоянии рынка, оценка данных о возможных потребностях в новых банковских продуктах, услугах, операциях; 2) разработка инновационной стратегии банка, концепции нового продукта и технологии (подготовка его ввода на документов, рынок банковских формирование услуг технологии банковских операций, обучение сотрудников, выбор способов 98

ввода продуктов качества (услуг) продукта продвижения продажа в рыночную среди клиентов); инновационного клиентам; среду, 3) мероприятия продукта оценка испытание (услуги), результатов его реализации инновационных продуктов, услуг, операций и выбранной инновационной стратегии, исправление ошибок; – определены эволюционные формы развития банковских инноваций: создание новых и совершенствование уже имеющихся банковских конкурентоспособности технологии продуктов, банковских обслуживания услуг, клиентов рост изменение банка, в целом направленные на рост результативности работы банка; – уточнено, что банковский инновационный продукт – это абсолютно новый для рынка / усовершенствованный дополненный новыми качествами уже имеющийся продукт, связанный с информационными технологиями и коммуникациями, удовлетворяющий потребности клиента, принося определенные выгоды самому банку; – идентифицированы банковских классификационные инноваций: функциональное цели назначение, признаки развития степень новизны, банка, уровень влияния на банковский бизнес, отношение к разработчику, распространение на рынке; экономическое содержание, выделяя приоритетным признаком фактор времени, различая текущие, краткосрочные, долгосрочные инновации; – установлена последовательность этапов процесса ввода новых технологий в банковский бизнес: 1) реализация банковского и финансового инжиниринга; 2) достижение организационной маневренности и ввод инновационных технологий в сферу управления человеческим капиталом для 99

производства и решения задач клиентов; 3) модернизация производственной инфраструктуры для изменения банка и гарантирования новых решений, получаемых из нескольких внешних источников для max создания стоимости и min затрат; 4) сокращение появления вирусов, вероятность возникновения которых повышается в банковском секторе изза оперативного ввода новых технологий и сохранения зависимости от устаревшей инфраструктуры; 5) автоматизация технологий за счет роботизации и разработка протокола кибербезопасности, учитывающего возможность появления вредоносных вирусов; – уточнено понятие инновационного портфеля банка как совокупности инновационных продуктов, услуг банка, min риск и обеспечивающих достижение целей его деятельности; – выделены принципы формирования инновационного портфеля банка: инвестиционным соответствие ресурсам, инновационного оптимизация портфеля соотношения доходности и риска, доходности и ликвидности, обеспечение управляемости портфелем, среди которых выражен принцип реализации инновационной стратегии банка; – уточнено, что инновационная стратегия банка – это направление его инновационного развития на долгосрочный период, отличающееся новизной, выступая качественным скачком в развитии банковской деятельности; – определено, что в основу инновационной стратегии банка должны гибкость, быть заложены гарантирование последовательности следующие принципы: непрерывности инновационного и процесса, использование наиболее результативных идей, выбранных через отбор и оценку, повышение 100 результативности

инновационной деятельности банка, min рисков, аккумулирование и стимулирование работников к разработке и вводу инновационной стратегии; тесное взаимодействие с цифровой, финансовой, изучены виды инвестиционной инновационной стратегиями; стратегии банка: наступательная, защитная, поглощающая, имитационная и др. В практической области исследования: – осуществлена общая оценка деятельности Почта Банка в 2017 – 2019 гг., констатирующая рост общей стоимости активов на 192,13 %, обязательств на 193,17 %, собственных средств на 182,81%, в т. ч. нераспределенной прибыли на 134,35% (в структуре доля прибыли уменьшилась на 12,64 процентных пунктов); – изучены рейтинговые позиции Почта Банка: по рейтингу инновационности компании Deloitte он не вошел в 10-ку наиболее инновационных банков, в рейтинге по числу структурных подразделений – 7-я позиция, присутствия в субъектах РФ – 2-я позиция, в рейтинге интернет-банков для решения ежедневных задач – разделяет 5-ю позицию с Райффайзенбанком, по развитию цифрового офиса – 12-я позиция, в рейтинге лучших виртуальных карт, его онлайнкарта – 7-япозиция; – рассмотрен инновационный портфель банка, содержащий множество инновационных товаров и услуг, предоставляемых им отдельно и совместно с партнерами: перевод с карты на карту, программа лояльности «Мультибонус», Почта Банк онлайн, ЕБС, пакет онлайнпокупателя, платежи, подтверждение учетной записи на портале «Госулуги», юридические консультации совместно с 101

партнерами, консьерж-сервис для людей старшего возраста, программа «Фитономика», реклама в интернете для бизнеса, отчетность онлайн, интернет-эквайринг; – определено, что стратегия инновационного развития Почта Банка развивается в рамках Стратегии его развития до 2023 г., включающей дорожную карту ввода инновационных продуктов и услуг; отличительная особенность Стратегии банковского развития ресайклинговых – установка банкоматов, исключительно заменяющих Почта Банку традиционные кассовые офисы, предоставляя возможность экономии на инкассации; – изучены 4 мобильных приложений Почта Банка: Почта Банк – сервис нового поколения, Почта Банк Бизнес, Почта Банк. Конференции, Почта Банк. Младший. В методической области исследования: – адаптирован метод чистого приведенного дохода для оценки эффективности продуктов, ввода показавший, рациональнее что инвестировать инновационных банковских Почта необходимо Банку денежные средства в инновационные технологии, аккумулируя больше клиентов; – обозначены инновационных роботизация современные технологий: технологий; способы развитие ввода финтех-компаний; геймификация; расширение использования технологий Big Data; увеличение значимости управления рисками ведения активизированной инновационной деятельности; – учитывая, что наиболее успешные инновационные банковские технологии связаны с изменением подходов к обслуживанию клиентов, важны персональный подход к клиенту, доверию с его стороны, что предполагает банкам 102

ввод инноваций, обслуживание, применяя сочетающих дистанционное минимизирующих персональный аргументировать подход общение к ним, банковское с клиентами, что позволило предпочтительность развития инновационного дистанционного банковского обслуживания в условиях распространения заболевания Covid-19; – обозначена последовательность этапов определения стоимости инновационных банковских продуктов: 1) определение затрат банка на обслуживание клиентов через интернет-банкинг; 2) расчет себестоимости одной операции, связанной с обслуживанием клиента по интернет-банкингу; 3) определение стоимости продукта; 4) оценка банковского инновационного экономической эффективности новых банковских продуктов; 5) экспертная качественная оценка показателей; – выделены показатели экономической эффективности ввода нового банковского продукта: чистый приведенный доход, окупаемость инвестиций, норма доходности, а также 2 группы показателей экспертной качественной оценки: функциональные возможности, удобство пользования; – определен порядок определения затрат на ввод инновационной технологии – автоматизированная система «EGAR Scoring» на одно отделение, показавший, что экономический эффект, получаемый от ввода Почта Банком скоринга, за исключением расходов на установку программы – 16160 руб. на одно отделение; – установлено, что состав будущего инновационного портфеля банка может включать следующие группы инноваций: безопасность / умная идентификация; аналитика (Big Data, личные финансовые 103 помощники); цифровые

технологии (онлайн-кошелёк, бесконтактная оплата и т.д.); автоматизация (роботы в отделениях и др.); геймификация (игры и квесты для клиентов); P2P-кредитование; – доказана необходимость потенциального ввода RPA, что поможет существенно сэкономить ресурсы 5100 тыс. руб. в год на выплату в размере заработной платы сотрудникам, а также время на обучение персонала и т.д.; – определено, инновационного что портфеля положительных потенциальный банка перспективах, рост будущего свидетельствует однако о его отмечается отрицательный тренд чистой прибыли, одно из направлений развития инноваций – инвестирование средств на покупку банкоматов с функцией приема и выдачи наличных. Выполненные теоретико-методические и практические исследования по разработке инновационных банковских продуктов, условий их развития в период цифровизации станут основой последующих рассматриваемой проблеме. 104 исследований по

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1. О персональных данных: федер. закон от 27 июля 2006 г. №152–ФЗ [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант-плюс». – Режим доступа: http:// base.consultant.ru. 2. России): О Центральном банке Российской Федерации (Банке федер. [Электронный закон от 10 ресурс] // Справочно-правовая «Консультант-плюс». – июля 2002 Режим г. № 86–ФЗ система доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570. 3. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02 дек. 1995 г. № 395-1 [Электронный ресурс] // Справочноправовая система «Консультант-плюс». – Режим доступа: http:// base.consultant.ru. 105

4. Об утверждении стратегии инновационного развития РФ на период до 2020 г.: распор. Правительства РФ от 8 дек. 2011 г. №2227–р [Электронный ресурс] // Справочноправовая система «Консультант-плюс». – Режим доступа:http:// base.consultant.ru. 5. Алексеев П. В. Банковское дело: управление в современном банке. учебное пособие для ВУЗов / П. В. Алексеев. – М.: КноРус, 2018. – 304с. 6. Бархатов И. В. Особенности инновационных банковских услуг / И. В. Бархатов // Вестник Челябинского государственного университета. – 2015. – №34. – С. 130 – 135. 7. Валенцева Н. И. Банковское дело: учебник / Н. И. Валенцева / под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2017. – 800 c. 8. Викулов В. С. Типология банковских инноваций / В. С. Викулов // Финансовый менеджмент. – 2015. – №8. – С. 12 – 19. 9. Закшевский В.Г. Теоретические аспекты развития инновационных банковских продуктов на современном этапе / В. Г. Закшевский // Вестник Воронежского государственного аграрного университета. – 2015. – № 3. – С. 216 –220. 10. Зиновьева Н. М. Основы формирования инвестиционной политики коммерческого банка / Н. М. Зиновьева // Новая наука: современное состояние и пути развития. – Стерлитамак: РИЦ АМИ. – 2016. – Ч.1. – С. 85 – 87. 11. Информационно-правовая плюс [Электронный ресурс]. http://www.consultant.ru. 106 система – Консультант Режим доступа:

12. Казанская Е. А. Инновации в банковской сфере / Е. А. Казанская // Молодой ученый. – 2016. – №15. – С. 297 – 301. 13. Костерина Т. М. Банковское дело: учебник для бакалавров / Т. М. Костерина. – М.: Юрайт, 2017. – 332 c. 14. Кох Л. В. Инновации в банковском бизнесе / Л. В. Кох, Е. Н. Смольянинова, В. С. Просалова. – СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2015. – 49 с. 15. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. – М.: КноРус, 2017. – 360 с. 16. Лаврушин О. И. Регулятивные инновации в банковском секторе и их развитие в интересах национальной экономики / О. И. Лаврушин. – М.:КноРус, 2019. – 168 с. 17. Мотовилов О. В. Банковское дело: учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. – М.: Проспект, 2017. – 408 c. 18. Николаева А. Ю. Геймификация в банковском секторе: инновация, доступная лишь клиентам? / А. Ю. Николаева // Предпринимательство и реформы в России: тез. докл. XXIII международной конференции молодых ученыхэкономистов. – СПб.: Издательство СПбГУ, 2017. – С. 224. 19. Николаева А. Ю. Роботизация финансовых услуг как перспективное направление банковских инноваций / А. Ю. Николаева // Развитие современной экономики России: материалы международной научной конференции молодых учѐных-экономистов. – СПб.: Скифия-принт, 2017. – С. 87 20. Орлова Е. С. Инновационные банковские продукты и услуги / Е. инновационного С. Орлова развития: // Институты мировой 107 опыт и механизмы и российская

практика: сб. науч. ст. 4-й межд. науч.-практ. конф. – Курск, 2017. – C. 288–290. 21. Официальный сайт библиотеки ФГАОУ ВО СКФУ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://catalog.ncfu.ru/ catalog/ncfu. 22. Официальный [Электронный сайт компании ресурс]. – McKinsey Режим Digital доступа: http://www.mckinsey.com/global-locations/europeandmiddleeast/russia/ru/ourwork/mckinsey-digital. 23. Официальный Markswebb сайт [Электронный консалтингового ресурс]. – агентства Режим доступа: https://markswebb.ru/report/internet-banking-rank-2019/#raiffei sen-gis. 24. Официальный [Электронный сайт ПАО ресурс]. – «Почта Режим Банк» доступа: https://www.pochtabank.ru. 25. Официальный сайт сервиса подбора финансовых услуг Бробанк. ру [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://brobank.ru/rejting-bankov-2020-po-kolichestvu-otdelenij. 26. Официальный сайт Tadviser [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https:www.tadviser.ru/index.php. 27. Официальный Банки. ру сайт [Электронный финансового ресурс]. – супермаркета Режим доступа: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10912905. 28. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru 29. Охлопков особенности их А. В. Банковские реализации 108 в инновации современном и банковском

секторе России / А. В. Охлопков // Инициативы XXI века. – 2016. – № 1 – 2. – С. 78 – 82. 30. Попова И. В. Методические подходы к оценке эффективности банковской деятельности / И. В. Попова // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. – 2015.– №3 – 2. – С. 43 – 48. 31. Смовженко Т. С. Инновационные стратегии зарубежных банков / Т. С. Смовженко, С. Б. Егорычева // Деньги и кредит. – 2015. – № 8. – С. 51 – 56. 32. Стратегия развития Почта Банка до 2023 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.pochtabank.ru/news/341013. 33. Фатхутдинов Р. А. Инновационный менеджмент: учебник / Р. А. Фатхутдинов. – 6-е изд., испр. и доп. – СПб.: Питер, 2015. 109

ПРИЛОЖЕНИЕ А «ФИНАНСОВАЯ ОТЧЕТНОСТЬ БАНКА» 110

111

112

113

114

115

116

117

ПРИЛОЖЕНИЕ Б «СОСТОЯНИЕ БЕЗНАЛИЧНОГО ТОРГОВОГО ОБОРОТА» Рисунок Б. 1 – Доля безналичного торгового оборота в 1 квартале 2020 г. [28] Рисунок Б. 2 – Динамика доли безналичных операций в общих расходах граждан [28] 118

Рецензии:

Авторизуйтесь, чтобы добавить рецензию

- у работы пока нет рецензий -

Отзывы:

Авторизуйтесь, чтобы оставить отзыв