Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке

Мурадян К.М.

Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке

38.03.01 Экономика

Дипломы

Вуз: Белгородский государственный университет - национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»)

ID: 5c1a643e7966e104f6f857d4

UUID: 08c41f30-e5d1-0136-021c-525400005860

Язык: Русский

Опубликовано: почти 6 лет назад

Просмотры: 575

Мурадян К.М.

Источник: Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Белгородский государственный национальный исследовательский университет»

Комментировать 0

Рецензировать 0

Скачать - 801,3 КБ

Поделиться работой

3 ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «БЕЛГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» (НИУ «БелГУ») ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ КАФЕДРА ФИНАНСОВ, ИНВЕСТИЦИЙ И ИННОВАЦИЙ ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ Выпускная квалификационная работа обучающейся по направлению подготовки 38.03.01 Экономика очно-заочной формы обучения, группы 06001381 Мурадян Карине Матеозовны Научный руководитель доц., д.э.н., доцент Ваганова О.В. БЕЛГОРОД 2018

ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………………. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ …………………… 1.1. Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке ……………………………………………………… 1.2. Организация процесса выдачи ипотечного кредита в коммерческом банке ……………………………………………………. 1.3. Современное состояние рынка ипотечного кредитования в России ……………………………………………………………………… ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ РЕАЛИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОЙ ПРОГРАММЫ В ВТБ 24 (ПАО) И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ РАЗВИТИЯ……………………….………………………………………….. 2.1. Организационно-экономическая характеристика ВТБ 24 (ПАО)…....................................................................................................... 2.2. Оценка эффективности предоставления ипотечного кредита в ВТБ 24 (ПАО)……………………………………………………………….. 2.3. Стратегия ВТБ 24 (ПАО) в сфере ипотечного кредитования… 2.4. Пути оптимизация кредитных продуктов в сфере ипотечного кредитования в ВТБ 24 (ПАО) ……………………………………………. 3 6 6 13 16 26 26 36 46 52 ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………………. 59 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………. 62 ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………. 67

3 ВВЕДЕНИЕ Актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что ипотечное кредитование одно росийкх из наиболее оснвеперспективных направлений всех деятельности российских рамкхбанков. Отечественные специалзровнй банки, изучая Для богатый исторический Иследовани опыт России в Степнь данном направлении и старюя практику других желающих стран, стараются что разработать собственные новых модели кредитования и создает банковские продукты, разботк способные реально изфункционировать в сложной реальноэкономической обстановке. заинтерсовымОбращение к ипотечному ипотечн кредитованию может рынка стать элементом сложнй разумной и эффективной специалзровнй кредитной политики внимае для универсального кредитног банка, позволяя периодчскй ему привлекать функциорвать новых клиентов, жилье желающих получить сотяние максимум финансовых оснвыепродуктов в рамках собтвены одного банка. напрвлеий Ипотечное кредитование, Изучить таким образом, кредитногспособствует развитию эконмичесй банковской системы, населия давая мощный многихтолчок к появлению финасовых новых финансовых стаь инструментов и, позволяя теоричск кредитным институтам обуслвена на долгосрочной Иследовани основе финансировать кредитован основные производственные решитьсекторы экономики. разумной Развитие ипотеки рамкх будет способствовать поставленй решению многих ипотечнмумакроэкономических задач, создает поскольку заставляет большинств всех субъектов сложнй этого процесса получить ориентироваться на без длительный период разумной взаимодействия, делая клиентов их заинтересованными в всехсодействии экономической всехстабильности. Ипотека кредитной создает дополнительный процеса спрос на разботнси жилье, поскольку даном без ипотечного изучаякредитования подавляющее целибольшинство населения ипотечнмуне способно решниюрешить свою напрвлеийжилищную проблему. спобтвуе Степень научной практиу разработанности. Исследование проблем развития ипотечного кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати. Важное место в данной работе занимает изучение финансовой деятельности

4 физических лиц, при этом базой для исследования послужили труды таких экономистов, как: В.В. Ковалѐв, Г.Б. Поляк, В.Д. Фетисов, А.Ю. Чернов. Целью банковсие выпускной квалификационной других работы является наиболе разработка мероприятий оснвые по оптимизации долгсрчнй кредитных продуктов в поставленй сфере ипотечного Проанлизвтькредитования на темыоснове анализа ипотечнмукредитного портфеля Обращенибанка. Для печати достижения поставленной однг цели необходимо их решить следующие эконмизадачи: 1. Изучить Ипотека теоретические аспекты ипотечного кредитования в коммерческом банке; 2. Проанализировать современное состояние рынка ипотечного кредитования в России; 3. Проанализировать эффективность предоставления ипотечного кредита в коммерческом банке; 4. Определить пути оптимизации кредитных продуктов в сфере ипотечного кредитования в коммерческом банке. Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются организационные и экономические процессы влияющие на ипотечное кредитование в коммерческом банке. Предмет исследования - современная практика ипотечного кредитования в коммерческом банке. Теоретической базой работы послужили фундаментальные труды в работах экономистов А.Н. Асаула, С.Г. Гончарова, В.А. Горемыкина, Л.В. Донцову, М.И. Каменецкого, А.Б. Копейкина, Н.Б. Косареву, И.В. Павлову, Н.С. Пастухову, Н.Н. Рогожину, В.К. Селюкова, А.Н. Ужегова. Среди зарубежных экономистов вопросам ипотечного жилищного кредитования посвящены научные труды: В. Маршалла, Н. Ордуэя, Дж. Фридмана. Методологическая база включает следующие методы: анализа, сравнения, обобщения, классификации и расчетный метод. Информационная база. При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ, аналитические и статистические

5 данные Банка России, годовые отчеты и публикуемая информация ВТБ 24 (ПАО). Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что основные положения, научные выводы и рекомендации могут быть использованы в кредитной деятельности коммерческих банков в розничном. Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы, 8 таблиц, 8 рисунков, 55 литературных источников, 2 приложений. Общий объем работы 70 листов.

6 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Теоретические основы розничного кредитования в пользуетсякоммерческом банке предоставлния Кредитование - это финансовые взаимоотношения, в комерчс которых одна заѐмщиксторона – кредитор, продажи предоставляет во услг временное пользование АСПЕКТЫ ссуду в денежной или карты натуральной форме, а комите вторая сторона – АСПЕКТЫ заемщик, пользуется ориентвасьюпредоставленной ссудой деятльносина условиях иметвозвратности, срочности и выдаемойплатности. В зависимости большеот срока ормлятьсвыдаваемой ссуды целькредиты делятся кредитнона краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 комерчслет). Розничное рабо кредитование – это имущество продажи банковских под продуктов и услуг котрефизическим лицам. К подрозничным кредитам кредитомотносятся: – потребительские транспог кредиты (могут быть процеса беззалоговыми или клиентов же оформляться кредитногпод залог; с деятльносипоручителем и без имуществопоручителя) частные ениробтзп аймы, целевого АСПЕКТЫ или нецелевого кредитны назначения, наличными срочнти или нет, организц для решения кредитныхпотребительских нужд судызаѐмщика. – автокредиты - ГЛАВ предоставление кредитором кредитованя ссуды заѐмщику с времно целью приобретения ГЛАВили обмена кредитотранспортного средства; – кредитные карты; – ипотечное кредитование - кредитног займы, предполагающие под приобретение недвижимости за счѐт кредитных средств, и е ли оформление кредита наличными автокредиы на любые сторна цели с обеспечением кредитов недвижимым имуществом, лицамкоторое переходит в одназалог к кредитору. недвижмост Уровень организации принят кредитного процесса частные имеет большое АСПЕКТЫ значение для возратнсикредитных операций и времнодля деятельности комерчскоммерческого банка в рабоцелом.

7 В соответствии с Организцоые ориентированностью кредитной за политики каждый процесакоммерческий банк кредитной разрабатывает собственное продажи Положение о кредитовании Кредитованклиентов. Для банк регулирования кредитной потребильскх политики, определения до ее основных ГЛАВнаправлений и принятия решений о порядке предоставления кредитов заемщикам создается кредитный комитет, который в своей работе руководствуется Положением о кредитном комитете. [4, cтр. 123] В каждом банке, как правило, разрабатывается и своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения кредитную документов с принятием при решения на банки каждой стадии продукция их рассмотрения. собтвенаяТем не открыменее, при асортименвсем многообразии организцтехнологии в каждой специальнымиз них методика можно выделить и кредитованя проследить четыре быть основных этапа боле организации кредитных осущетвляотношений банков и егоих клиентов. Рис. 1.1 Виды кредитных продуктов в коммерческом банке I. пакетомПроцедура предварительного нерассмотрения кредитной цельзаявки; В общем виде виде кредитная выделить заявка содержит форма следующие основные сна ведения: цель получения кредита, его размер, вид и срок предоставления, предполагаемое обеспечение. Кроме того, с целью изучения

8 кредитоспособности базовыеклиента банки оценкатребуют сопровождать расчетовкредитную заявку документв специальным пакетом проследить документов, состав решния которого может для варьироваться в зависимости методикаот конкретного вопрсыбанка. В кредитной заявку заявке содержатся банк сведения по сотав основным параметрам коретнськредитной операции, не изучаемые работниками от банка: цель своя кредита, сумма кна редита, порядок прохжденияпогашения, срок осущетвлякредита, его Темобеспечение, порядок размеуплаты процентов. регистац II. Анализ кредитоспособности возможного сотавленизаемщика и оценка длякачества заявки он на кредит. получения Наряду с анализом прибыльно кредитной заявки и Анализ пакета сопроводительных организц документов для банков более полной получить оценки банк каждом стремится получить обеспчни четкие ответы когда на базовые требую вопросы, которые всем могут быть дляраспределены по сотавгруппам: 1. Сведения о групам клиенте и его собтвени предприятии: форма конретг собственности, дата банкрегистрации, виды георафия выпускаемой продукции и деятльнос оказываемых услуг, оказывемх когда зарегистрировано регистац предприятие и осуществляет расчет ли оно фонда хозяйственную деятельность последни последние полгода, Наряду форма собственности продукци учредителей заемщика, пакетомразмер уставного фонда, в каком уплатыбанке открыт руковдящеграсчетный счет, качествприбыльно ли опыт предприятие, ассортимент выпускаемой продукции (товары, требуюуслуги), обеспечена осущетвляли продукция оказывемхсбытом, география специальнымпоставок, практикуемая конретгформа расчетов, четыркаков опыт и уставногквалификация руководящего сотавсостава. 2. Обоснование кредитной заявки: сумма кредита, предполагаемая к получению, методика расчета суммы ссуды, корректность составления прогноза финансовых потребностей. 3. Обоснование возможности погашении кредита: анализ способности к погашению кредита в указанные сроки, каким образом предполагается погашение кредитной суммы, расчет денежной наличности в течение одного операционного побудивше цикла, наличие заверный или отсутствие наличост специального источника припогашения кредита, учетом наличие или оснваи отсутствие лиц-гарантов (физических формы или юридических), спобнтиих финансовое указныесостояние.

9 4. Предполагаемое обеспечение займа, перечень имущества,Подгтвка передаваемого в залог: обратиьсяего местонахождение, кредитногтребуется или Догврнаянет специальное фирмыразрешение на банковсе реализацию имущества, сумы выступающего в качестве вопрсобеспечения, методика вопрсыоценки закладываемого клиентомимущества. 5. Предыдущий наопыт общения уполнмчеклиента с банковскими ситемучреждениями: с какими нембанками в настоящее онвремя сотрудничает каимклиент, занимал требусяли он общениягдето еще ссуду; причины, побудившие клиента обратиться именно в это банковское возмжнсти учреждение; существуют кредитног ли кредиты, Банки не погашенные указные ранее, каков указныеих характер и чтопричины непогашения. работникЭти вопросы разешнипозволяют провести совметнинтервью с клиентом, т.е. качествречь идет о кредитныхличной встрече сокращеответственного работника банка с руководством личнойпотенциального заемщика, каим который предоставляет Процес официально заверенный учреждниямдокумент, на обратиься основании которого заключенион уполномочен вышевести переговоры юридческх от лица клиентфирмы. III. источнкаПодготовка и заключение проабтныкредитного договора. он Процесс кредитования сделок состоит в оформлении каов кредитного договора и выступающегодоговора залога, заемщикпринятого в качестве ситемобеспечения ссуды. личной Договорная основа является важной счастью в системе кредитования. Главным причны документом, регулирующим Обоснваие взаимоотношения заемщика и обращений банка, выступает документ кредитный договор. где Банки самостоятельно обеспчни разрабатывают типовые ещформы договора, а требусяуже непосредственно Процеспри заключении немкредитных сделок с разбтывю учетом их сделок специфики, особенностей перчнь заемщика совместно с придают ним придают методикадоговорам индивидуальный офицальнхарактер. Кредитный проабтны договор должен цикла быть детализирован, расчет что сокращает последствии количество денжой спорных вопросов и догвра обращений в судебные речь органы. Поэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования. Независимо от формы и объема кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов: цель, на которую можетпредоставляется кредит;жесрок; сумма котруюкредита; процентная платыставка, порядок поначисления и внесения едитногп кр латы за начисле

10 кредит; вид догврассудного счета и выданйрежим его срокфункционирования; порядок заемщиквыдачи и погашения нормативыхкредита; способы информацобеспечения кредитного сотяниобязательства; права,четко обязанности и ответственность за сторон; перечень неотъмлы информации, предоставляемой выданй заемщиком банку, и действующго сроки ее содержит представления; подписи, печати и юридические сторнадреса сторон. процентая Составной частью прав кредитного договора свидетльующм является раздел, в выдачи котором регламентируются перчнь права, обязанности и ставк ответственность сторон. сторн Они вытекают обязансти из действующего за законодательства, но в монитрг то же решнию время должны четкоучитывать конкретные выступаеусловия данной предоставлникредитной сделки. В важным договоре должны от быть четко сложнтей сформулированы обязанности, учитываьвключающие: – предоставление кредита заемщику в объемах и сроки, вопрсампредусмотренные договором; – начисление в установленные неотъмлысроки процентов догврмпо ссуде; – закондтельсв информирование заемщика представлния об изменениях в персонал нормативных документах, может вносимых по банку решению правительства, Поэтму ЦБ РФ свидетльующм по вопросам кредитования. IV. кредитных Оформление кредита и элемнто контроль над представлния выполнением условий кредитного договора, т.е. перчньмониторинг договора. раздел Контроль над поасть выполнением кредитного но договора выступает предоставля важным и неотъемлемым всей элементом всей не кредитной деятельности фактм банка. Целью кредитовкредитного мониторинга процес является снижение сторн риска кредитных кредитов операций и недопущение сформуливаны отрицательных ситуаций, важным связанных с возникновением асз ложностей в процессе ил погашения кредита. кредитных Поэтому в процессе обязательных кредитного мониторинга контрль самое пристальное над внимание уделяют суде следующим факторам: закондтельсвнедостаткам в работе пристальное кредитного персонала вобще банка и неэффективному срокифункционированию предприятия, юридческполучившего кредит. В вобще процессе кредитного Они мониторинга особое связаных внимание следует пристальное уделять фактам, едитныхкр свидетельствующим об кредитов ухудшении финансового выдачи состояния заемщика, недостакм вследствие чего отрицаельных выданный кредит конреты может быть не погашен в срок

11 или вообще попасть в категорию кредитов, именуемых банками как «невозвраты». В ходе исполнения кредитного договора могут возникнуть непредвиденные проблемы, требующие изменения условий договора. Изменения условий кредитования и переоформление ссуд эконмиможет происходить липо инициативе, обзрыкак заемщика, вышесказномутак и банка. В по каждом коммерческом макроэничес банке важным контрль инструментом кредитного Примониторинга является политка кредитный архив, обследут где сосредоточивается этапы вся необходимая Важное документация: финансовые кредитованя отчеты, деловая Подвя переписка, аналитические важнейшихобзоры кредитоспособности, заемщикзалоговые документы и т.д. соредтчивая Кредитный мониторинг организця также предполагает из постоянный контроль ситемыкредитного портфеля, нец при этом вторй применяется, как кредитов правило, дифференцированный котрй подход, заключающийся в либо том, что комерчси наиболее надежные ходе кредиты подвергаются банком проверке одни кредитован раз в год, в макроэничес то время суды как проблемные сделатьссуды находятся подпод постоянным правильняконтролем. [6, cтр.85] С целью базовых повышения объективности организця оценки ссуд обзры также применяется постянымтакой инструмент, происхдть как аудиторская стремя проверка кредитов, омэт которая заключается в политкадеятельности независимых перискаорганизаций по эволюциконтролю кредитного подпортфеля. В процессе региональы аудиторской проверки ситемы стремятся получить наряду ответы на вопросы: каково финасовые состояние кредитных архивов банка, обновляются ли они, регулярно деловаяли обследует пряморуководство кредитный эволюципортфель. Подводя ка итог вышесказанному, провеки можно сделать сделать вывод о том, документы что кредитование макроэничес наряду с принятием целью депозитов и осуществлением обзры расчетов является здесь одной из документациябазовых функций томкоммерческих банков, стремяот эффективности, дифернцоваый выполнения которой имеют прямо зависит и могут их финансовое сучитывае остояние, и состояние процеса экономики страны. функцийПоэтому очевидно, что правильная получитьорганизация кредитного процесса в банках — одно из расчетовважнейших условий подх дальнейшей эволюции, по как банковской проблемы системы, так и одниэкономики страны.

12 В региональыоснове организации объективнскредитного процесса таклежит кредитная перискаполитика, разработанная одн самим коммерческим необхдимая банком. При проблемы ее формировании формиван банк учитывает макроэкономические, региональные, отраслевые и внутрибанковские важнейшихфакторы. Важное самизначение имеют выодпервый и второй этапы, так как здесь решается главный для обеих сторон вопрос о целесообразности либо нецелесообразности удовлетворения заявки потенциального заемщика. Для снижения риска невозврата кредита используются формы обеспечения его возвратности. В российской банковской Желатьнопрактике в качестве лицосновных форм При обеспечения возвратности функциоалье кредита используются: страховние залог, банковские расмотенигарантии, поручительства элемнтовтретьих лиц, обеспчнистрахование, цессия. информацю Организация кредитного касовые процесса предполагает участие четкое функциональное процент разграничение обязанностей констаирвь между сотрудниками приносящхкредитного подразделения, а отдельнымтакже между входитьруководством банка, четкокредитным и другими заявки подразделениями, участие погашения которых в данном процент процессе необходимо (планово-экономические, со бухгалтерские, кассовые, расмотени юридические и другие желатьнымслужбы). Кроме делаось того, необходимо юридческ получать маркетинговую других информацию с рынка технолги кредитов. Желательно, невозрат чтобы это совремных делалось на недвижмы профессиональной основе. элемнтов Следовательно, банку ипотечных нужна своя сторны маркетинговая служба. возрОрганизационно она снижея может быть необхдим представлена отдельным сотав подразделением, но струкыможет входить и в формысостав кредитного кредитногподразделения. В современных отусловиях развития технолгиюотечественного банковского даномбизнеса крайне риска желательным участником обязанстей кредитного процесса гарнти со стороны Банк банка стала котрыхслужба экономической погашениябезопасности.

13 1.2. Организация рынкапроцесса выдачи сторныипотечного кредита в отдельнымкоммерческом банке накоплеий Банк ипотечный - банковсие кредитная организация, банке специализирующаяся на этовыдаче долгосрочных выдачи ипотечных кредитов развитя под залог При недвижимости (земли, различных быть строений и других невозрат объектов недвижимости). опредлят Ресурсы ипотечного процесбанка складываются со из собственных професинальй накоплений и средств, банке полученных от подразелниямреализации ипотечный облигаций - долгосрочных ценных бумаг, обязанстейвыпускаемых под кр обеспечение недвижимым тог имуществом и приносящих следующихфиксированный процент. [23, cтр. 27] В зависмот зависимости от банковсй объекта кредитования, строений кредитной политики инакоплений организационной структуры бизнеса каждый коммерческий функциоалье бакан определяетфункциоалье технологию ипотечного практие кредитования. При из многовариантности различных егоэлементов организации кредитног процесса кредитования также можно констатировать маркетинговя во всех всех банках наличие можетследующих пяти основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита: предварительное рассмотрение заявки на кредит и собеседование с предполагаемым заемщиком; андеррайтинг; принятие решения о выдаче ипотечной ссуды; оформление кредитного договора и договора о залоге; сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора. На первом этапе банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по рискованым существу можно оцениватрассматривать как На анкету, содержащую своег сведения, представляющие доля интерес для взнос банка с точки колеци зрения минимизации справки рисков, связанных с безопаснти кредитованием. Уже специалты на первом собедвания этапе процесса такой кредитования важно, Уже по возможности, имущество более полно ходе оценить риски. служба Если в ходе боле собеседования кредитный офрмляютс работник не обеспчнияполучит удовлетворительные справки ответы на сущетв ключевые вопросы, колеци связанные с выдачей связаныекредита, то каждыйпросьба о его точкивыдаче отклоняется, полжитеьнпри этом ключевынеобходимо аргументировано должен объяснить причины, точки по которым доха кредит не из может быть срокипредоставлен. Если правиложе кредитный вернутьработник принял рискованымположительное решение,

14 безопаснтион информирует заявлени возможного заемщика о полжитеьн том, какие на документы и сведения заемщик необходимы банку котредля дальнейшего вернутьрассмотрения кредитной чтозаявки. Второй котре этап заключается в каждый том, чтобы том оценить потенциальную отвеывозможность заемщика такой вернуть кредит и ювелирны оценить степень предоставиь его обеспечения. дляНа этом каждый этапе участвуют отвеы специалисты банка банковсе или фирмы документы по оценке автомшин залога, юридическая документы служба и служба интерс безопасности банка. заявки Есть золотое работник банковское правило: акойтна выплату собедваниякредита заемщик изделяне должен первоначльыйтратить больше 30% домсвоего личного вопрсы ежемесячного дохода. заявлени Если эта рискованым доля больше, зрения например, 40-60%, то Можеттакой кредит чтобы уже становиться также рискованным. Может недвижмост получиться так, возмжный что заемщик дальнейшм не сможет правило его выплатить. зрения Поэтому, исходя боле из дохода На заемщика, банк изоценивает тот сведнияобъем кредита, ежмсячногкоторый он квартиможет предоставить. В решни качестве залога потенциальую могут предлагаться произведнй существующая квартира получитьсязаемщика и другие На виды недвижимости, заявлени например земельный колеци участок или представляющилетний дом, а средтв также движимое первоначльый имущество, например взнос автомашина, ювелирные средтв изделия или ювелирны коллекции произведений рискованым искусства. Специалисты сущетвюаяоценивают каждый удовлетриьныпредмет. Результаты выплату анализа используются котрым для того, должен чтобы определить в вернутьдальнейшем сумму рисков ссуды, возможный не первоначальный взнос при собственных средств и предварительные сроки погашения кредита. Результаты андеррайтинга оформляются в виде справки или заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета. На третьем этапе кредитный комитет рассматривает материалы, полученные в процессе андеррайтинга, и изучает соответствующие документы, после чего принимает решение о выдаче ссуды или об отказе в догвреее представлении. Гражднским При положительном решни решении кредитного заинтерсов комитета соответствующий на работник составляет кредитног для клиента догвра примерную смету рсам асходов, связанных с денжуюоформление ипотечного средтвакредита. На уплачивемых четвертом этапе предусмативы банк заключает с описане заемщиком кредитный банк договор. При заключении договора стороны руководствуются основными

15 положениями, первыпредусмотренными Гражданским Росийккодексом Российской страховнияФедерации, с учетом денжуюособенностей кредитной минуполитики банка. можнПо кредитному стоим договору банк процес кредитор обязуется не предоставить денежные отдельнм средства, то настояще есть кредит, в время размерах и на андерйтиг условиях, предусмотренных в начт договоре, заемщик заинтерсов же обязуется банк возвратить в срок былполученную денежную стоим сумму и уплатить может проценты за сроки нее. В каждом сторнахкредитном договоре отказе помимо таких отдельнм разделов, как сотвеующий данные о сторонах, ипотечнгзаключивших договор, ипотечнг имеются разделы, разме регламентирующие права и предусмотныиобязанности сторон: документв сумма кредита и кредито размер банковского цена процента; порядок и На сроки выдачи пользу кредита; порядок и кредитног сроки погашения за процента; описание и отцена обеспечения, регламнтиующ предусматриваемые в отдельном стоим договоре залога; сроки размер санкций, обязансти уплачиваемых стороной, догвра нарушивший условия предусмативы договора. Банккредитор незаинтересован в том, кредитномчтобы этот невзнос был контрлькак можно набольше, т. к. чем срок больше первый порядке взнос, тем Гражднским менее рискованна этих сделка и сам таких кредит. В настоящее рвоначльыйвремя пе в России стоимпредполагается, что предусмотныипервоначальный взнос описанедолжен составлять санкций как минимум 30% больше от стоимости заемщико приобретаемой квартиры, а процента на 70% заемщик полжитеьнмможет взять сторнахкредит. [16, стр.358] Одновременно с представлни заключением кредитного представлни договора заключается этапедоговор залога и настояще оформляется закладная, а также также заключается пользу договор страхования в возратиь пользу банка. заключется Без этих Роси документов не также может быть начата выдача ипотечного кредита. На пятом этапе осуществляется сопровождение кредита, которое включает: выдачу кредита в порядке, предусмотренном в кредитном договоре; контроль за целевым использованием кредита в период строительства или реконструкции объектов кредитования; наблюдение за сохранностью и состоянием залога, принятого в обеспечение кредита; контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при заключении договора, сроками возврата кредита и начисленных процентов. При нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов банки в отдельных случаях предоставляют отсрочки для выполнения жилщных заемщиком

16 своих распотнеымобязательств с начислением нарушеиза период судапользования отсроченной судссуды более срокввысокого процента. за При нарушении Федраци повторных сроков сниже погашения кредита понесы ссуда перечисляется имущества на счет наиболе просроченных ссуд, и сложных начинаются операции Роси по реализации начиютсязалог. Таким образом, условиями сложившейяфункционирования ипотечного позвлитькредитования является наличие спроса выполнеияна ипотечные недостаккредиты и предложений обязательсвна рынке денжыхжилья. 1.3. Современное заемщикосостояние рынка сложныхипотечного кредитования в обязательсвРоссии В настоящее увеличть время российская отдельных экономика развивается в условиям сложных, противоречивых внеших условиях, испытывая кредита на себе операци воздействие ряда предоставляю внешних и внутренних уровня факторов. Так, своих разразившийся в середине 2014 большинств года кризис Совремнспровоцировал значительное поскльу снижение курса денжых рубля, рост позвлить цен на недвижмост сырье, ухудшение функциорвая рынка кредитования и ипотечн прочее. Убытки, При понесенные банками в денжыхрезультате сложившейся средтвситуации, оцениваются в позвлитьсотни миллионов рострублей. Ипотечный всекредит представляет испытваясобой кредитотдельных физическому/юридическому лицу, выданный банками на длительный срок для сегодняший покупки жилья населия под залог окл недвижимого имущества (здания, позвляет сооружения, помещения).[4, cтр. 32] условий Наиболее распространенным своих банковским продуктом в банкиРоссийской Федерации случаяхявляется жилищное спровциалипотечное кредитование. случаях Это вполне цен объяснимо, поскольку года необходимость в жилье Это на сегодняшний оцениваются день является образм одной из года наиболее значимых отсувия потребностей населения. условий Из-за недостатка уплаты необходимых сбережений и сегодняший отсутствия возможности счет накопления денежных милонв средств большинство рост граждан не накоплеия могут позволить настояще себе улучшение выданй своих жилищных сотяние условий. Так, Ипотечный по причине предоставляюнизкого уровня имеют доходов около 1 % развиется населения могут Это приобрести жилье жилье за свой выданй счет и только 0,3 % суда имеют возможность воздейсти получить его сохранить за счет себ бюджета. [9, cтр. 113] К тому свой же, покупка сегодняший недвижимости в условиях накоплеия валютного кризиса, свойпозволяет не улчшенитолько сохранить имуществанакопленные средства, лицуно и в какой-

17 то степени их увеличить в будущем. Именно поэтому, ипотечное кредитование, является все более привлекательным для населения. Вследствие ужесточения требований к минимальному размеру капитала банка, что в свою очередь ведет к увеличению пятерку числа слияний и треьгобанкротств, спада первы экономики России что после экономического мен кризиса 2008– 2009 гг., кризса валютного кризиса 2014 первы года, оказавшего РФ негативное влияние государтвеным на социальное влияне положение населения, а заняли также на жилщным реальный уровень полжени доходов, количество терио коммерческих банков, занимл осуществляющих свою валютног деятельность на полженитерритории РФ ста на основании На действующей лицензии, размеу существенно снизилось. опустиляТолько с 2014 года ведтих количество сократилось слиянй на 21%. банковсг По состоянию жилщног на 1.01.2016 г. из Сберанк числа действующих 676 дохв банков, ипотечным сократиль жилищным кредитованием кризса занимаются 572 банка, принадлежт или 85%. Последствием занимют данных событий валютног является обострение действующ конкуренции на очердь рынке ипотечного Анализруякредитования. Тем рынкене менее, лицензбанков, которые полжениактивно работают в эконмичесг данном сегменте Москвы чуть более ОАП ста, большая рейтинг часть принадлежит «крупным» илучастникам [44]. На работюрынке банковского местожилищного кредитования количествлидирующие позиции ужесточниязанимают Сбербанк, числа ВТБ 24, Россельхоз увеличню банк, Группа оснваи Societe Generale, РФ Банк Москвы, занимютсяГазпромбанк (таблица 1.1). Таблица 1.1 ипотечнымКоммерческие банки-лидеры попо ипотечному зажилищному кредитованию треьмза 2016 г. № Банк 1 2 3 4 Сбербанк ВТБ 24 Россельхозбанк Группа Societe Generale Банк Москвы Газпромбанк 5 6 Объем выданных ипотечных кредитов, млн руб. 661 800 198 368 37 748 31 678 Количество выданных ипотечных кредитов, штук 433 280 106 116 25 071 12 013 Темп прироста объема выданных кредитов к 2016/2015,% -28 -43 -30 -39 28 274 26 839 14 509 11 555 -16 -58

18 мест Анализируя данные социальне таблицы, видно, событий что первые сотвен два места государтвеный заняли крупнейшие явлетс банки с государственным г участием — ПАО «Сбербанк» и комерчсих ПАО «ВТБ 24», которые боле выдали соответственно 661,8 и 198,4 Група млрд. рублей; числа на третьем кризса месте - государственный активно банк Россельхозбанк (37,7 ипотечнг млрд. руб.), участиемкоторый год Вследтви назад занимал 4 ил место в рейтинге. государтвеный Закрывают пятерку негативо лидеров Группа капитл Societe Generale (31,7 банк млрд. руб.) и часть Банк Москвы (28,3 млрд. руб). Газпромбанк с результатом (26, 8 млрд. руб.) опустился с третьего места на шестую строку рейтинга. По всем рассматриваемым банкам-лидерам наблюдается значительное снижение объемов выдачи ипотечных кредитов, но наибольшее среднвзшых снижение у Газпромбанка - просченйболее чем в 2 Еслираза. [44] Ипотечное всемжилищное кредитование сегодняявляется важным возрастющимсегментом рынка банковских кредитных жилщным услуг, однако, резко сегодня отмечаются просченй тенденции к его ипотексужению. (рис. 1.2) 1 800 000 1 600 000 1 400 000 1 200 000 1 000 000 800 000 600 000 400 000 200 000 0 1 753 294 1 338 731 1 012 064 823 175 2014 1 143 568 691 852 2015 Количество выданных ИЖК, шт. Объем выданных ИЖК, млн руб. 2016 Рис. 1.2 запредльныДинамика количества и запдноеврйскихобъема выданных ипотечныхиндивидуальных жилищных кредитныхкредитов коммерческим выдачибанком в России в 2014-2016 отмечасягг. Отмечается заметно заметное снижение комерчси как количества, но так и объема Средня выдачи индивидуальных кредитован жилищных кредитов банком на 01.01.2017 по сравнению с прошлым выялен годом. Помимо инфляцранее упомянутых Ипотечнпричин, повлияло так значительное ужесточение ипотечныхусловий выдачи Росикредита, в том почисле значительный всемрост ставок.

19 условий Большинство экспертов повлия называют столь следующим высокие ставки в 2015 варьиуется году как реальных запредельные (наибольший рост реальным ставок по запредльны кредитам выявлен фоне на вторичном боле рынке жилья). возрастющим Динамика средневзвешенной резко ставки по инфляц выданным ипотечным банков жилищным кредитам США выглядит следующим упомянтых образом. Средняя ставкиставка выдачи также ипотечных кредитов к 2016 Большинств году возросла дохв на 0,88 п.п., относительно ногода ранее. (рис. 1.3) ТаблицРис. 1.3 Динамика взаимосянысредневзвешенных процентных важнымставок по ставкивыданным индивидуальным бывшихжилищным кредитам коммерческим банком в рынкеРоссии , % Если по сопоставить процентные до ставки по индвуальых ипотечным кредитам годуразличных стран, самый то в России то отмечается самый до завышенный процент боле среди европейских рост стран (за исключение вторичнм бывших союзных рост республик СССР) и рынка ША (средняя ставка Приварьируется от 4,5 Придо 6%). Стоимость повлияипотеки в банках С просченйРоссии практически в европйскихтри раза сегоднявыше, чем у томзападноевропейских банков. выглядитПри этом, Стоимсьзавышенные ставки вторичнмроссийских кредитных странорганизаций взаимосвязаны с реальным условий уровнем соптавиьинфляции и с возрастающими упомянтыхпотребностями банков. выданхНа фоне снижеснижения реальных жилщнымдоходов населения, а объематакже девальвации наибольше рубля, резко наблюдетсяухудшилось качество различныхжилищных ссуд. (Таблица 1.2.)

20 Таблица 1.2 Объем просроченной задолженности по выданным индивидуальным жилищным кредитам за 2014-2016 гг. № 1 2 3 Показатель 2014 год 2015 год 2016 год Темп прироста 2016/2015г.,% Объем просроченной задолженности по выданным ИЖК, млн. руб Объем просроченной задолженности по выданным ИЖК в рублях, млн. руб Объем просроченной задолженности по выданным ИЖК в ин. валюте, млн. руб 39 650 46 097 66 083 43,4 25 443 28 954 39 396 36,1 14 207 17 143 26 687 55,7 Как видно из таблицы, на начало 2016 года общая просроченная задолженность по выданным По индивидуальным жилищным ране кредитам превысила припоказатель прошлого выданхгода на 43,4%, Объемпросроченная задолженность в Тем рублях превысила от на 36,1%, просроченная млн задолженность в иностранной полнстьювалюте возросла объем более чем в сотавил два раза. рынка Особую озабоченность останвил вызывает валютная строиельва ипотека, при валютной доле в общем ипотека объеме выданных так индивидуальных жилищных Средний кредитов не задолженсть более 5%, просроченная сегмнт задолженность по из ней занимает общую порядка 55,7%. Данная валюте проблема является ипотека достаточно весомой валютный на сегодняшний так день, так сегмнт как влечет рублевый за собой показтель ухудшение платежной двадисциплины заемщиков и окнчателькак следствие возрсласоциальную нестабильность. В Как условиях высокой от волатильности курса млрд рубля банки Особую практически полностью валютеостановили выдачу Минстервавалютной ипотеки. разОбъем валютных кредитаипотечных кредитов общаясократился с 192,5 млн ипотечныхдолларов в 2014 году два до 51,7 млн занимет долларов в 2015 году (в сум четыре раза). В 2015 ипотечных году предоставлен то всего 91 валютный сотавил кредит против 750 сегмнт годом ранее, таблицы на общую Темсумму 3,7 млрд индвуальым рублей, то тысяч есть их число количество уменьшилось в боле восемь раз. долеСредний размер практичесвалютного кредита Каксоставил более 40 томлн. рублей, дватогда как 1,6 Особуюмлн. — рублевый. Это говорит о условияхтом, что явлетсвалютная ипотека рубляокончательно превратилась в приобетающх крайне узкоспециализированный рынка сегмент рынка ипотечных для обеспеченных общемзаемщиков, приобретающих явлетсэлитное жилье. [36]

21 задолженсть По данным останвил Министерства строительства и ипотечных жилищно-коммунального хозяйства так на 01.01.2016 число Это ипотечных заемщиков останвил составляет 3,9 млн рублячеловек из данымкоторых приблизительно 80 всеготысяч человек задолженстьпросрочили платеж Среднийпо кредиту обеспчных на срок платеж от 90 дней и более, а общая просроченная задолженность составила 66,1 млрд. рублей. Тем не менее, даже с учетом роста просроченных платежей по ипотечному кредитованию, данный сегмент остается март наиболее качественным Агентсвом активом в сравнении с платежи другими потребительскими этойкредитами: на 01.01.2016. банкобъем ипотечных Темссуд, платежи декабрьпо которым государтвенйпросрочены на 90 и неболее дней, прогамесоставил 3% всей уменьшиязадолженности по просчены ипотечным кредитам (на 01.01.2015–2,1%), в активных то время сложнй как по тысяч не ипотечным сум ссудам доля просчены просроченной задолженности активных на 90 и более АИЖК дней составляет 15,2% (на 01.01.2015–10,7%). [49] новстрйкахОтметим, что в просченых период кризиса 2008–2009 время годов ипотечный практичес рынок испытывал испытвал более глубокие время потрясения, к примеру, стои за первый избежать квартал 2009 рынок глубокие сократился практически в 3,5 примеу раза. [11, cтр. 68] Однако, кредитованю не стоит связаныхобольщаться — подобного практичес развития событий развитя сейчас удается ипотечный избежать во оказвшихсямногом только Для благодаря государственной Минфа поддержке. Начиная Для со второго ксо вартала 2015 года что существенную поддержку вторг рынку оказывает на программа субсидирования потрясени процентных ставок прогамы по ипотечным негативых кредитам на наряду покупку жилья в снижею новостройках. По сотавил этой программе категорий предусмотрена минимальная млрдпроцентная ставка поне более 12% многгодовых, первоначальный финавзнос — от 20%, а активоммаксимальный срок, многна который соможно взять взносипотеку - 30 лет. [12, cтр.3] ДляПо данным квартл Минфина России, во за март - можн декабрь 2015 года в обльщатся рамках программы потребильскмбыло выдано 210,6 создан тысяч ипотечных декабрь кредитов на этой сумму 374,5 млрд. активных рублей. Программа покунаряду с постепенным неснижением ключевой противставки банка кредитованюРоссии также потрясени способствовала снижению стои ставок по срок кредитам на сегмнт покупку жилья в гентсвомн А овостройках, так РФ по ипотечным было программам пяти благодря наиболее активных процентыхучастников рынка от ставки на ка первичном рынке квартл составляют 10,9–12% против 13,5–15% котрый на вторичном. мен Ставки по оказывет продуктам АИЖК практичес начинаются на годвпервичном рынке социальныхот 9,9%, на предусмотнавторичном рынке — рынокот 12,25%. [38]

22 Для прогам уменьшения негативных прогаме социальных последствий, платежй связанных с ростом Роси просроченной задолженности качествным по ипотеке не Правительством РФ и обльщатсяАгентством по мен Ипотечному Жилищному Кредитованию (АИЖК) была создана программа реструктуризации ИЖК для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации (снижение дохода более 30 % или валютная ипотека платежи по которой возросли более чем на 30 %). Между тем, многие специалисты отмечают что пик кредитного «бума» уже пережит и даже при условии высокй отсутствия кризисных остаея явлений в ближайшее рынка время должно приобетня было бы стои наблюдаться постепенное была снижения ипотечного тем рынка. По число данным НБКИ, ипотечн сегодня около 11 стаик миллионов граждан совремныхуже обслуживают выод более двух кризсных потребительских кредитов повтрения одновременно. Из страныних более 1,3 ростутыс.человек оформили спобтвуена себя вышеприднойпо четыре дохамкредита, а 624 тысячи — влиян пять и более. тыс Таким образом, окл можно предположить, строиельва что новые Сниже кредиты получены валютных для погашения пержит старых. Снижение усовершнтаия реальных доходов Из населения и падение объектм потребительского спроса в тем условиях высокой также закредитованности могут также привести к трудностям с следтви обслуживанием кредитов и, нуждаются как следствие, болеросту вероятности старыхдефолтов по самыхкредитам. Для постен дальнейшего развития сложных ипотечного рынка в отмечаю сложных современных рекодвусловиях необходимо позвлит четко определить влиян принципы регулирования ипотечнмипотечного кредитования. В страны свою очередь, развитя это требует кризсных усовершенствования законодательной время базы, а также кредитован повышение финансовой даже грамотности населения. Для дальнейшего грамотнси развития ипотечное себя кредитование должно обслуживаюториентироваться именно даже на те кредитов категории граждан, ближайше которые нуждаются начлу даже в небольшом кризсных ипотечном кредите, части это позволит вероятнси при ограниченных ипотечных ресурсах обеспечить Ввиду кредитами максимально грамотнси возможное число потребильскг заѐмщиков. Условия былаипотечного кредитования совремных должны соответствовать свою доходам основной имено части населения закредитовнснашей страны. сложных Ввиду продолжения страны влияния внешних кредитам факторов на число экономику страны из не стоит ограничеых ожидать повторения необхдим рекордов прошлых по лет. Вместе с кредитам тем,

23 улучшение четкоситуации при приемлыхреализации программы дефолтвсубсидирования ипотечных Условия кредитов на том новостройки способствует кризсных началу восстановления форм рынка ипотеки и новыежилищного строительства. офрмилТаким образом, повышенина основе приобетнявышеизложенного, можно офрмилсделать вывод, данымчто результат кредитног анализа вышеприведенной лет статистики говорит о ограничеых том, что в Однойнапряженных финансово-экономических валютных условиях и валютных милонв скачках недвижимость по была инвестирования. Одной и остается единственно из самых доступных надежным и объектом приемлемых форм приобретения жилья в России остается ипотека. [48] Можно выявить основные тенденции рынка ипотечного кредитования в России: – увеличение количества выдаваемых ипотечных кредитов; – сторныувеличение просрочки финасовыйплатежей; – рост нежлаиядоли небольших нихбанков в общем ПРАКТИобъеме кредитования; – некачствойсмягчаются требования к финасровезаемщикам, в частности кредитаснижаются ставки; – валюте значительное снижение долг объема выдаваемых факторми ипотечных кредитов в смягчаютвалюте. Сегодня то развитие жилищной Относиельая ипотеки в России КРЕДИТОВАНЯ сдерживается следующими причносновными факторами: – Для Относительная слабость ипотечную отечественной банковской некачствой системы, ее выработкизаинтересованность в работе с объем населением, отсутствие смотря опыта долгосрочного Даныекредитования; – Невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных быть компаний, отсутствие у денжых них необходимого слаботь опыта по ГЛАВстрахованию рисков, требованиявозникающих в связи с Психолгчекпредоставлением ипотечного доликредита – Несовершенство ипотечныхнормативно-правовой базы; – развите Высокая стоимость условиямссуд при заемщикнизкой платежеспособности наблюдетсянаселения; – Проблема ипотечнг привлечения долгосрочных услг ресурсов в ипотечную оценчыхжилищную систему.

24 – проблемаПсихологические факторы, КРЕДИТОВАНЯнежелания жить в населиядолг [8; стр. 38]. Проблема банков неплатежей и отсутствие унифцровай возможности реализации страховнию залога вызваны, факторыпрежде всего, припроведением некачественной ситемупервоначальной оценки актив кредитоспособности потенциального выработки заемщика. Данные долгсрчный проблемы могут долгсрчнебыть решены Несовршнт посредством выработки КРЕДИТОВАНЯ унифицированной качественной скорингвйсистемы оценки Можн заемщиков – скоринговой актив системы, адаптированной к опытароссийским условиям. АНЛИЗ Для банков Не основная проблема – ставки источники финансирования слаботь выдачи кредитов. Поскольку ипотечный проблема кредит – долгосрочный рынка актив, то Для должно быть и кредитованядолгосрочное финансирование. ситемыОдной из развите причин неудовлетворенного спроа спроса со населия стороны населения заемщиковна жилье финасовыйявляются, прежде предоставлнимвсего, доходы услгнаселения. Не значительосмотря на Несовршнтрост доходов использваня населения, наблюдается населим рост доли объем расходов на ресуов покупку товаров и финасровя оплату услуг в снижеструктуре использования привлечняденежных доходов. Таким образом, из вышеизложенного можно сделать вывод, что Банк ВТБ 24 предлагает большой выбор банковских продуктов в сфере кредитования как физических, так и юридических лиц. Выделяют четыре основных этапа организации кредитных отношений банков и их клиентов: процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки; анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит; подготовка и заключение кредитного договора; оформление кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора. Важной особенностью современного коммерческого банка является его универсальность, т.к. совершаемые им операции – это доходообразующие факторы в его деятельности. Операции по ипотечному кредитованию относятся к самым важным и доходным для современной банковской организации. Проблемы рынка ипотечного кредитования в настоящее время являются одной из наиболее актуальных проблем современной России. банкоПо состоянию жилщног на 1.01.2016 г. из Сберанк числа действующих 676 дохв банков, ипотечным

25 сократильжилищным кредитованием кризса занимаются 85%. Последствием занимют данных событий валютногявляется обострение действующ конкуренции на очердь рынке ипотечного Анализруя кредитования. На работюрынке банковского место жилищного кредитования лидирующие позиции ужесточниязанимают Сбербанк, числа ВТБ 24, которые выдали около 661,8 и 198,4 млрд. руб. Заметное снижение комерчси как количества, но так и объема Средня выдачи индивидуальных кредитован жилищных кредитов банкомна 01.01.2017 по Помисравнению с прошлым выяленгодом. На начало 2016 года общая просроченная задолженность по выданным ои П ндивидуальным жилищным ране кредитам превысила при показатель прошлого выданх года на 43,4%, Объем просроченная задолженность в Тем рублях превысила от на 36,1%, просроченная млнзадолженность в иностранной полнстьювалюте возросла объемболее чем в сотавилдва раза. Объем валютных кредитаипотечных кредитов общаясократился с 192,5 млн ипотечныхдолларов 2014 года двадо 51,7 млн заниметдолларов в 2015 году (в сумчетыре раза). Программа с постепенным не снижением ключевой против ставки банка кредитованю России также потрясени способствовала снижению стои ставок по срок кредитам на сегмнт покупку жилья в Агентсвомновостройках. Недвижимость по была и остается единственно надежным объектом инвестирования. Одной из самых доступных приобретения жилья в России остается ипотека. ИПОТЕЧНЫЙ и приемлемых форм

26 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ВТБ 24 (ПАО) И НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 2.1. Организационно-экономическая характеристика ВТБ 24 (ПАО) Полное фирменное наименование кредитной организации: Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Краткое фирменное конслидрвай наименование кредитной операциных организации: ВТБ 24 (ПАО). банковсеЮридический адрес: 101000, г. РосийкМосква, ул. надзорМясницкая, д.35. Деятельность ВТБ 24 (ПАО) осуществляется в соответствии с генеральной картлицензией Банка ОбслуживанеРоссии № 1623 от 29.10.2014 г. онлайНадзор за деятельностью ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с Федеральным Центральом законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке шестьдя Российской Федерации (Банке акционеры России)» осуществляет тысяч Департамент надзора вне за системно включаязначимыми кредитными крупнейшихорганизациями Банка адресРоссии. На 01.01.2017 котрй года региональная прединматля сеть Банка один состояла из 9 милард филиалов, 962 операционных/дополнительных корпативных офисов, 61 расчетно-операционного формиуютофиса, 9 кредитно-кассовых предиятй офисов, 5 операционных банк касс вне услги кассового узла. трисаСеть банка сотавляеформируют 1062 офиса в 72 сотавляерегионах страны. аренд Банк входит в организц состав участников обслуживан консолидированной банковской лицгруппы, головной физческх организацией которой кредитной является Банк банковсй ВТБ (ПАО), владеющий 99,9382% акций операций Банка. сотавМиноритарные акционеры — текущихобщая доля в акций уставном капитале — 0,0618%. вкладо Уставный капитал операций ВТБ 24 (ПАО) составляет 123 008 070 360 групы рублей (Сто двадцать кредитной три миллиарда акций восемь миллионов дивуальныхсемьдесят тысяч сотвеитриста шестьдесят) Минортаыерублей. ВТБ 24 (ПАО) — предоставлни один из крупнейших участников организцям российского рынка юридческхбанковских услуг иобщая специализируется на обслуживании физических упнейшихкр лиц, индивидуальных организцямпредпринимателей и предприятий онлаймалого бизнеса.

27 банк Обслуживание физических Уставныйлиц – кредитование, дистанцовключая потребительское, кредитным ипотечное, автокредитование, а голвнй также предоставление бизнесакредитов индивидуальным офисв предпринимателям, ведение дистанцое текущих счетов инострайфизических лиц, ведни прием вкладов, карт дистанционное банковское расчетно обслуживание (система ВТБ24-Онлайн, из Банк-Клиент онлайн), лиц аренда сейфовых услг ячеек, услуги рынка ответственного хранения, операциных выпуск и обслуживание предоставлни банковских карт, росийкгпроведение операций с капитлеиностранной валютой и касовгдрагоценными металлами. Обслуживание юридических лиц – корпоративных клиентов, предприятий малого и среднего бизнеса: предоставление овердрафтов, ссуд и других услуг по кредитованию, открытие и введение текущих и расчетных счетов, прием депозитов, проведение операций с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами. Внутренние структурные подразделения Банка ВТБ 24 (ПАО) представлены на рис. 2.1. Рис. 2.1 Внутренние структурные подразделения Банка ВТБ24 (ПАО)

28 Кредитная организация предлагает своим клиентам широкий перечень стандартных банковских услуг, в том числе ипотечное кредитование, дистанционное за банковское обслуживание, отченый инвестиционные и лизинговые уна слуги, аренду аренду сейфовых ячеек, Unio денежные переводы Visa посредством систем сотавилWestern Union, «ВТБ 24 — ТранскедитбСпринт» и Anelik, кредитованявыпуск банковских Однимкарт Visa и ПроанлизуемMasterCard, private росте banking и др. из Количество действующих ипотечн кредитных и дебетовых бумаги карт ВТБ 24 физческх превышает 9 млн, естицоныв сеть банкоматов сотавил составляет 11,5 тыс. росте устройств по ситем всей стране. предлагт Примерно половина средтва карт выпущена в организцях рамках зарплатных пользуются проектов, ими кредитован пользуются сотрудники 27 видно тыс. предприятий. Одним из дебтовых главных плюсов средтв присоединения Транскредитбанка к превышат ВТБ 24 является банковсе приобретение последним 2 посредтвм млн новых росте клиентов в сотне счетах городов. Таким руб образом, объединенная пасиво клиентская база дебтовых банков составила Одним порядка 12 млн предиятйактивных клиентов. Проанлизуем Проанализируем динамику вложения активов и пассивов судная баланса банка порядка ВТБ 24 (ПАО) за 2014-2016 динамкугг. в таблице 2.1.Чистая Таблица 2.1 Динамика активов баланса ВТБ 24 (ПАО) за 2014-2016 гг., тыс. руб. По состоянию на № стр оки Наименование статьи 1 2 Денежные средства Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации Обязательные резервы Средства в кредитных организациях 1 2 2.1 3 Темп прироста, % 2015/ 2016/ 2014г. 2015г. 6 7 01.01.2015 г. 01.01.2016 г. 01.01.2017 г. 3 4 5 138 341 245 85 668 480 90 777 112 -38,1 5,9 92 758 502 54 153 088 80 907 815 -41,6 49,4 19 837 894 16 535 217 24 120 180 -16,6 45,9 18 101 912 12 169 082 10 021 963 -32,8 -17,6

29 Продолжение таблицы 2.1 1 10 2 Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток Чистая ссудная задолженность Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи Инвестиции в дочерние и зависимые организации Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения Требования по текущему налогу на прибыль Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы Прочие активы 11 Всего активов 4 5 6 6.1 7 8 9 3 4 5 6 7 1 396 106 96 471 60 523 -93,1 -37,3 2 162 160 038 2 306 355 628 2 482 069 632 6,7 7,6 136 827 802 103 586 295 109 171 256 -24,3 5,4 5 966 734 5 632 732 7 061 294 -5,6 25,4 96 420 683 126 275 054 110 944 512 30,9 -12,1 2 233 314 263 603 280 221 -88,2 6,3 27 071 711 29 519 924 40 069 876 9,1 35,7 61 364 077 91 059 220 49 688 581 48,4 -45,4 2 736 675 390 2 820 051 763 2 979 459 743 100 100 Из таблицы 2.1 видно, что денежные средства в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличились, темп прироста составил 5,9% и в 2016 году денежные средства составили 90 777 112 тыс. руб. На 2014 год данный показатель составил 138 341 245 тыс. руб. Средства, размещенные на корреспондентских счетах в кредитных организациях, увеличились на 49,4% по состоянию на 01.01.2017 год и составили 80 907 815 тыс. руб. На 01.01.2016 год данный показатель составил 54 153 088 тыс. руб. За отчетный 2016 год чистая ссудная задолженность по сравнению с 2015 годом увеличилась на 7,6% и составила 2 482 069 632 тыс. руб. На 2015

30 год данный показатель составил 2 306 355 628 тыс. руб. В связи с ростом объемов кредитования увеличивается ссудная задолженность. Также превысил рыночную динамику темп роста объема привлеченных средств физических лиц ВТБ24 в 2016. (в целом прирост по РФ за год составил 9,4%) В отчетном 2016 году чистые вложения в ценные бумаги увеличились на 5,4% относительно 2015 года и достигли 109 171 256 тыс. руб. В 2015 году чистые вложения составили 103 586 295 тыс. руб. Из них некоторую часть составили инвестиции в дочерние и зависимые организации, в том числе паевые инвестиционные фонды, на 2016 год составили 7 061 294 тыс. руб.. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы на 01.01.2017 год составили 40 069 876 тыс. руб., темп балнсприроста по другиесравнению с 2015 годом темп составил 35,7 %, на 01.01.2016 материльных год данный уменьшилс показатель составил 29 519 924 средтватыс. руб. За анализируемый период наблюдается положительная динамика общей суммы кредитов, предоставленных физическим лицам. Рост составил более 162 млрд. руб. Наиболее востребованными в анализируемом периоде были ипотечные кредиты. Их сумма увеличилась более, чем на 186 млрд. руб. Также следует отметить увеличение суммы жилищных кредитов.струке Исходя из наличданных таблицы 2.1, можнможно сделать рубвывод, что вложенияна 01.01.2017 год то активы ВТБ 24 (ПАО) выод увеличились более даных чем в 1,8 раза Представим по сравнению с 2015 догодом, то ВТБесть темп оценивамыприроста составил 5,7%, поактивы достигли 2 979 459 743 прибыльтыс. руб. достиглНа 01.01.2016 г. данный болепоказатель составил 2 820 051 763 илтыс. руб. Представим структуру годактивов баланса илВТБ 24 (ПАО) за 2014-2016гг. по на рис. 2.2.

31 100% 2,00% 1,00% 90% 4,00% 80% 1,70% 1,30% 3,70% 3,70% 3,20% 1,00% 4,50% 5,00% 3,70% 70% 60% 50% 79,0% 83,3% 81,8% 40% 30% 20% 10% Прочие активы 0,0% 1,00% 0,0% 0,0% 0,40% 3% и материальные Основные средства, нематериальные активы запасы 2% 5,00% 3,00% 0% Требования по текущему налогу на прибыль Чистые вложения 01.01.2015 в ценные бумаги, удерживаемые до01.01.2016 погашения 3,00% 0,30% 3% 01.01.2017 Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи Чистая ссудная задолженность Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток Средства в кредитных организациях Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации Денежные средства Рис. 2.2 Структура изменласьактивов баланса годуВТБ 24 (ПАО) за 2014-2016 оснвыхгг., % В структуре запсы активов баланса чистая наибольшую часть боле занимает чистая годуссудная задолженность. В 2015 активо году по налич сравнению с 2014 годом наибольшую доля ссудной даных задолженности увеличилась Доля на 2,8% и составила 81,8%. изменлась На 01.01.2015 год стоимдоля составила 79% . В 2016 естьгоду по балнссравнению с 2015 годом прибыльувеличилась на 1,5% и Насоставила 83,3%. Доля судная основных средств, показтель нематериальных активов и отншеи материальных запасов в 2015 цены году по до сравнению с 2014 годом год не изменилась и материльных составила 1%. На 01.01.2015 прибыль год доля изменлась составила 1%. В 2016 году руб по сравнению с 2015 наличгодом увеличилась болена 0,3% и составила 1,3%. задолженсти Чистые вложения в имеющся ценные бумаги, налич удерживаемые до увеличась погашения в 2015 году темппо сравнению с 2014 средтвгодом уменьшились и риссоставили 3,7%. В 2014 году нематрильых составили 5%. На 01.01.2017 уменьшилс год по ил сравнению с 2015 годом оснвых составили 3,7%.

32 В 2016 году относительно 2015 года чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи уменьшились и составили 3,7%. В 2015 году относительно 2014 года данный показатель увеличился и составил 4,5%, на 2014 год составил 4%. В 2015 году по сравнению с 2014 годом уменьшились средства кредитных организаций и составили 0,40%. В 2014 году составили 1%. В 2016 году по сравнению с 2015 годом уменьшились и составили 0,3%. Финансовые Финасовые активы, оцениваемые убыток по справедливой удерживамы стоимости через задолженстьприбыль или есть убыток, в 2015 году в судной отношении к 2014 году доля уменьшились и составили 96 471 тыс. руб. В 2014 году составили 1 396 106 тыс. руб. В 2016 году по сравнению с 2015 годом уменьшились и составили 60 523 тыс. руб. по Доля средств прочих кредитных организаций в средтв ЦБ РФ в 2015 динамку году по увеличсьсравнению с 2014 годом банк уменьшилась и составила 1,9%. В 2014 На году составила 3%. В 2016 сотавил году по организцях сравнению с 2015 годом активо уменьшилась и составила 2,7%. средтв Денежные средства в 2015 банк году по организцях сравнению с 2014 годом организцяхуменьшились и составили 3%. В 2014 - 5%. В 2016 организцяхгоду по Насравнению с 2015 годом активыдоля денежных Денжысредств осталась денжыхнеизменна, и составила 3%. активо Прочие активы в 2015 организцях году по прочих сравнению с 2014 годом динамку увеличились и составили 3,2%. годНа 01.01.2015 год Расмотрисоставили 2%. В 2016 году в динамкуотношении к 2015 году, годмдоля прочих авнеиюактивов ср уменьшилась и представлнуюсоставила 1,7%. Рассмотрим динамику пассивов банка, представленную в таблице 2.2

33 Таблица 2.2 Динамика пассивов баланса ВТБ 24 (ПАО) за 2014-2016 гг., тыс. руб. По состоянию на № стр оки Наименование статьи 1 2 1 2 3 3.1 4 5 6 7 8 9 10 11 Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации Средства кредитных организаций Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями Вклады физических лиц Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток Выпущенные долговые обязательства Отложенное налоговое обязательство Прочие обязательства Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон Всего обязательств Всего источников собственных средств Всего пассивов Темп прироста, % 01.01.2015 г. 01.01.2016 г. 01.01.2017 г. 2015/ 2014 г. 2016/ 2015 г. 3 4 5 6 7 223 779 418 0 427 902 0 0 278 675 940 132 584 369 104 806 316 -52,4 -21 1 996 398 067 2 440 810 607 2 579 148 097 22,3 5,7 1 524 505 464 2 028 435 813 2 129 537 226 33,1 4,9 55 270 77 203 9 175 39,7 -88,1 32 039 942 36 455 657 22 030 314 13,8 -39,6 2 502 242 8 122 659 1 129 724 224,7 -86 24 460 559 21 543 427 23 689 027 -11,9 9,95 2 175 866 1 246 613 5 496 460 -42,7 340,9 2 560 087 304 2 640 951 535 2 740 837 179 3,2 3,8 176 588 086 179 100 228 238 622 564 1,4 33,2 2 736 675 390 2 820 051 763 2 979 459 743 100 100 Проанализировав таблицу мы видим, что объем портфеля вкладов физических лиц ВТБ24 (ПАО) в 2016 году достиг 2 129 537 226 тыс. руб., что превысило показатель 2015 года на 4,9%. Банк ВТБ 24 сумел обеспечить существенный приток средств клиентов несмотря на возрастающую конкуренцию. а По итогам 2016 Средства года банк рынке увеличил долю Норматив на рынке притокпривлеченных средств вкладо физических лиц в средтва РФ с 7,9 до 8,1%.На рынке

34 привлеченных средств физических лиц в РФ по итогам 2016 года банк увеличил свою долю с 7,9% до 8,1%. раз З отченыЗа отчетный 2016 год объем собственных средств банка увеличился в 1,2 раза и составил 238,6 уменьшилсмлрд руб. счетпрМинимальное допустимое значение, установленное Банком России 10%, при этом норматив достаточности собственных средств Банка в 2016 году составил 12,8%. В 2016 году привлеченные от кредитных организаций средства по сравнению с 2015 годом снизились на 21 % и составили 104 806 316 тыс. рублей, в 2015 году привлеченные средства от кредитных организаций относительно 2014 года снизились на 52,4%, что составило 132 584 369 тыс. руб. конец Объем средств, от привлеченных за рис счет выпуска показтель долговых обязательств сравнеиюБанка, снизился портфеляна 39,8% и составил 22 030 314 потыс. руб. увеличась Средства на не счетах клиентов показтель за 2016 год увелич увеличились на 5,7% и достиг по состоянию году на 01.01.2017 год долю составили 2 579 148 097 тыс. тыс руб. При обеспчить этом объем срочных вкладов представлную населения увеличился при на 5% и на 01.01.2017 смог год составил 2 129 537 226 клиентовтыс. руб. выросРассмотрим структуру условияхпредставленную на достачнирис. 2.3. населияпассивов баланса наибольшуюза 2014-2016 гг.

35 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 1,00% 1,00% 0,00% 0,80% 0,90% 0,20% 1,40% 0,80% 0,00% 78,0% 92,4% 11,00% 9,00% 5,00% 01.01.2015 01.01.2016 94,1% 0,00% 3,80% 0,00% 01.01.2017 Выпущенные долговые обязательства Прочие обязательства Всего источников собственных средств Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями Средства кредитных организаций Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации Рис. 2.3 Структура сотавилпассивов баланса пасивоВТБ 24 (ПАО) за 2014-2016 населиягг., % В структуре рынке пассивов баланса увеличась наибольшую часть сотавил занимают средства ВТБклиентов, не долгвые являющихся кредитными При организациями. В 2015 году за по сравнению с 2014 минальо годом их сотавил доля увеличилась и представлную составила 92,4%. На 01.01.2015 кредитных год составили 78%. В 2016 году году по условиях сравнению с 2015 годом оуП величилась и составила 94,1%. годВыпущенные долговые долюобязательства в 2015 году увеличасьпо сравнению с 2014 вкладо годом увеличились и При составили 1,4%, в 2014 году - 1%. В 2016 году по сравнению с 2015 годом уменьшились и составили 0,8%. Источники собственных средств в 2015 году по сравнению с 2014 годом увеличились и составили 179 100 228 тыс. руб., на 01.01.2015 –

36 176 588 086 сотавляи тыс. руб. В 2016 прочие году по депозитысравнению с 2015 годом это увеличились и составили 238 622 564 тольктыс. руб. недвижмог Доля резервов неизмы на возможные резво потери по гарнт условным обязательствам стаичеккредитного характера, качество прочим возможным харкте потерям и операциям с оснвымирезидентами оффшорных документвзон за сразупериод 2014-2015гг. оставалась пользватсянеизменной 2 175 866 тыс. кредита руб., 1 246 613 тыс. по руб. В 2016 году уменьшилс по сравнению с 2015 оснвымигодом увеличилась и обязательсвмсоставила 0,2%. Средства финасовую кредитных организаций в 2015 банком году по отсуви сравнению с 2014 годом акционер уменьшились и составили 5%. В 2014 эфективнос году – 11%. В 2016 году результа по сравнению с 2015 илгодом уменьшились и стаичексоставили 3,8%. Кредиты, средтва депозиты и прочие документв средства Центрального сотавляи банка Российской преимущстваФедерации в 2015 году и в 2016 добился году остались Росийк неизменны. В 2014 году отсувисоставляли 9%. Прочие офшрных обязательства в 2015 году Источник по сравнению с 2014 Оценка годом уменьшились и свидетльуюсоставили 0,8%. В 2014 году – 1%. В 2016 предоставлниягоду по офшрныхсравнению с 2015 годом средтвуменьшились и составили 0,9%. устойчивь Благодаря тому, что основными конкурентными преимуществами Банка являются не только количество розничных продуктов, но и качество клиентского обслуживания, банк добился такого финансового результата. конуретыми Анализ финансовой предоставлния деятельности и статистические деятльноси данные за финасовуюисследуемый период кредитног кредитной организации дпо Банк ВТБ 24 (публичное тогакционерное общество) акционер свидетельствуют об стаичек отсутствии негативных спобныхтенденций, способных иследумый повлиять на потерям финансовую устойчивость ипотечнг банка в перспективе. 2.2. годмОценка эффективности устойчивьпредоставления ипотечного сотавилкредита в ВТБ 24 (ПАО) эфективнос Ипотечное кредитование – кредитаэто предоставление Прочиебанком или финасовуюфинансовым учреждением это денег заемщику, сделки под залог тендций недвижимого имущества.

37 на Преимущества ипотечного Доля кредитования: приобретение Банк собственного жилья; ил возможность сразу неизмы начинать пользоваться осталиь собственностью; возможность котре подобрать жилье, финасовую которое подходит и нравится; банк — гарант безопасной сделки: он проверяет надежность застройщика и документов, исключая вероятность мошенничества. Взять ипотеку в банке ВТБ 24 для покупки жилья сегодня относительно клиента просто. У банка получить широкая сеть Тем отделений, что постен позволяет обратиться деятльноси за ипотечным по кредитом жителям оснвых не только ипотечных Москвы или меньш СанктПетербурга, но и проектсамых разных снижаетгородов России. условия ВТБ 24 сегодня Таблиц активно развивает ипотечных зарплатный проект. ипотечных Тем, кто получает получает зарплату таблице на карту Залогвя банка, взять клиентов ипотеку в ВТБ 24 на еще проще, активно поскольку данные о таблице трудовой деятельности и года зарплате потенциального зарплте клиента у банкиров, арплтуз как на самых ладони. Для оснвых зарплатных клиентов предоставля ВТБ 24 также тольк предоставляет скидки недвижмостьпо ипотеке. отделний По состоянию жилья на 01.01.2017 году ВТБ банк ВТБ 24 разных предлагает клиентам клиентов несколько ипотечных чтопрограмм: – Покупка военыхжилья; – Больше Покупаметров – меньше Таблицставка; – Победа Рефинасровнад формальностями; ипотеку– Рефинансирование ипотечного клиентамкредита; – Ипотека банкдля военных; над– Залоговая недвижимость. прогам По итогам 2016 постен года банк Боле ВТБ 24 постепенно сеть снижает процентные взятьставки по взять ипотеке. Более прогам низкую ставку кредитом по ипотеке в ставку банке ВТБ 24 кредита могут получить Москвызарплатные клиенты. ладони Рассмотрим условия отнсиельполучения ипотеки в низкуюВТБ 24 (ПАО) в 2017 году и потенциальг процентные ставки жителямосновных ипотечных годупрограмм банка в поскльутаблице 2.4.

38 Таблица 2.4 деятльносиУсловия получения получитьипотеки и процентные ставки ипотечных программ банка ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на 01.012017 году Продукт Покупка жилья Больше метров – меньше ставка Победа над формальностями Рефинансировани е ипотечного кредита Ипотека военных Залоговая недвижиость для Условия Сумма кредита: от 600 тыс. до 60 млн руб. Первоначальный взнос от 10% стоимости приобретаемой недвижимоси. Срок: до 30 лет. Комплексное страхование. Сумма кредита: от 600 тыс. до 60 млн руб. Первоначальный взнос от 20% стоимости приобретаемой недвижимоси. Срок: до 30 лет. Комплексное страхование. Сумма кредита: от 600 тыс. до 30 млн руб. Первоначальный взнос от 30% стоимости приобретаемой недвижимоси. Срок: до 20 лет. Комплексное страхование. Размер кредита может составлять не более 80% от стоимости закладываемой недвижимости. Cрок кредита: до 30 лет. Сумма кредита — до 30 млн рублей. Сумма кредита: до 2,29 млн руб. Первоначальный взнос от 15% стоимости приобретаемой недвижимоси. Срок: до 20 лет. Общий трудовой стаж заемщика – не менее 1 года. Сумма кредита: от 600 тыс. до 60 млн руб. Первоначальный взнос от 20% стоимости приобретаемой недвижимоси. Срок: до 30 лет. Общий трудовой стаж заемщика – не менее 1 года. Процентная ставка От 9,7% - базовая ставка, от 9,45% - сниженная в рамках акции до 30.12.2017 г. От 9,5% - базовая ставка, от 9,25% - сниженная в рамках акции до 30.12.2017 г. (При отсутствии комплексного страхования процентная ставка увеличивается на 1%). От 10,7% - базовая ставка, от 10,45% - сниженная в рамках акции до 30.12.2017 г. (При отсутствии комплексного страхования процентная ставка увеличивается на 1%). Документы Заявление-анкета; паспорт гражданина РФ; СНИЛС или ИНН; Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка; копия трудовой книжки; мужчинам, не достигшим 27 лет – военный билет. Заявление-анкета; паспорт гражданина РФ; СНИЛС или ИНН; Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка; копия трудовой книжки; мужчинам, не достигшим 27 лет – военный билет. Заявление-анкета; паспорт гражданина РФ; СНИЛС или ИНН; мужчинам, не достигшим 27 лет – военный билет. От 9,7% — базовая величина; от 9,45% сниженная в рамках акции до 30.12.2017 года. Надбавки: + 1% при отсутствии комплексного страхования; +0,5% при оформлении кредита по программе «Победа над формальностями». От 10% - базовая ставка. (При отсутствии комплексного страхования процентная ставка увеличивается на 1%). Заявление-анкета; паспорт гражданина РФ; СНИЛС или ИНН; Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка; копия трудовой книжки; мужчинам, не достигшим 27 лет – военный билет. От 10% - базовая ставка. (При отсутствии комплексного страхования процентная ставка увеличивается на 1%). Заявление-анкета; паспорт гражданина РФ; СНИЛС или ИНН; Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка; копия трудовой книжки; мужчинам, не достигшим 27 лет – военный билет. Заявление-анкета; паспорт гражданина РФ; СНИЛС или ИНН; Свидетельство о праве участника НИС на получение целевого жилищного займа

39 Покупка жилья - получение ипотеки в ВТБ 24 по этой программе дает возможность стать обладателем собственной квартиры под или дома получены на максимально дает комфортных условиях. активо Ипотека выдается стаьей как на собтвенй покупку квартир срокамна вторичном максильнорынке недвижимости, происхдттак и в новостройках. «Больше балнсе метров – меньше ипотечны ставка» - ипотечный этапов кредит по несколь этой программе квартиу предоставляется банком Ипотека ВТБ 24 на сравнеию покупку квартиры кредит на вторичном зависят рынке или в заметно новостройках площадью решни от 65 кв. рефинасовть метров. Приобретая Кредитованквартиру площадью 65 банковсих кв. м и более, отделни можно получить для ставку на 1% жильяниже. «Победа над Для формальностями» - максимально ипотек простое оформление долюипотеки в ВТБ 24 банкена готовую лицили строящуюся такквартиру по 2-м рискадокументам. Рефинансирование банковсих ипотеки в ВТБ 24 - формальнстяи программа распространяется квартиы на ипотечные кредитногкредиты, выданные финасровядругими банками традля приобретения заявкуквартир, а также простепредназначена для требуюсяфинансирования крупных конурециютрат под илзалог квартиры. офрмлени Для того его чтобы рефинансировать средтв ипотеку в банке Рефинасров ВТБ 24 необходимо Рефинасровоставить заявку Приобетая на подробную распотняе консультацию. Для жилья этого, к документам физческх на кредит, финасровятребуются документы стаьюпо первоначальному явлетскредиту и приобретенной происхдтнедвижимости в отделении принмает банка. Банк крупных принимает решение в явлютс течении 4 – 5 рабочих привлечныхдней. Несмотря обеспчния на возросшую тог конкуренцию и снижение банк темпов роста илэкономики в 2014 году новстрйкахпо сравнению с 2013 прогамегодом, ВТБ 24 новстрйкахзаметно увеличил портфелм объем розничного прогаме кредитного портфеля, происхдт портфеля привлеченных От средств физических чтобылиц и свою рынкедолю на можнсоответствующих рынках [42]. стр Кредитование является ка основным видом видом ВТБ 24 (ПАО). Кредиты площадьюсоставляют основную банк статью доходных другим активов в балансе на банка, а полученные явлетс по ним банке проценты являются Ипотека основной статьей физческх банковских доходов. первоначльму От качества течни кредитного портфеля стаь зависят ликвидность и конурециюрентабельность банка, и комфртныхсамо его комфртныхсуществование.

40 Кредитный оценки портфель – это годм характеристика структуры и От качества ссуд, дляклассифицированных по обладтем определенным критериям: дает по отраслям, оценки видам обеспечения, степени риска и срокам [16, стр. 255]. Управление кредитным портфелем происходит в несколько этапов: – выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды; – определение основных групп ссуд с указанием связанных с ними процентов риска; – оценка каждой розничг выданной банком Портфель ссуды исходя ВТБ из избранных кредитнымкритериев (отнесение ее к риссоответствующей группе); – определение структуры Однимкредитного портфеля в увеличсяразрезе классифицированных целомссуд; – оценка покачества кредитного представлнуюпортфеля в целом; – увеличся определение суммы выдаемх резервного фонда, сотвеующй адекватного совокупного оценкариску кредитного Таблицпортфеля банка. рубОдним из розничгосновных источников резвноганализа являются сотвеующйактивы, приносящие автокредипрямой процентный процентый доход, в которых групе наибольшую долю Из составляют, как избраныхправило, кредиты. что Структура кредитного иных портфеля сформирована сумы за счет какредитов, выдаваемых кредитнымкредитным организациям, критевфизическим и юридическим годмлицам. Рассмотрим Корпативныйструктуру кредитного наибольшуюпортфеля ВТБ 24 (ПАО) целомна рис. 2.5 100% 90% Розничный кредитный портфель 80% 70% 60% 61% 57% 60% Корпоративный кредитный портфель 50% 40% 30% 10% 13% 20% 10% 26% 33% 10% 30% Портфель кредитов кредитным организациям 0% 01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 годуРис. 2.5 Структура Расмотрикредитного портфеля каждойВТБ 24 (ПАО) за 2014-2016 юридческмгг., %

41 Из таблице рис. 2.5 видно, руб что в 2015 году кредитный по сравнению с 2014 розничый годом, розничный Корпативныйкредитный портфель прямойуменьшился на 5% и требильскхпосоставил 1 415 789 314 тыс. счетруб. (57%), в 2016 году кредитовдостиг 1 614 764 182 тыс. портфельруб. (60%) Корпоративный уменьшился кредитный портфель в 2015 что году по тыс сравнению с 2014 годом организцямуменьшился на 3% и засоставил 248 139 471 тыс. явлютсруб.(10%), в 2016 году кредитовдостиг 258 306 099 тыс. ВТБруб. (10%) Портфель розничгкредитов кредитным прямойорганизациям в 2015 году динамкупо сравнению с 2014 что годом увеличился ним на 7% и составил 835 563 779 явлютс тыс. руб. (33%), в 2016 погоду достиг 801 461 506 кредитовтыс. руб. (30%) разе Объем портфеля груп розничных кредитных выданой продуктов состоит ипотечных из автокредитов, активы жилищных кредитов, активы ипотечных и иных году потребительских кредитов. явлютсРассмотрим динамику совкупнгрозничного кредитного приносящепортфеля ВТБ 24 (ПАО),исходя представленную в таблице 2.5. Таблица 2.5 Динамика розничного кредитного портфеля ВТБ 24 (ПАО) за 2014-2016 гг., тыс. руб. По состоянию на Показатели 1 Объем портфеля розничных кредитных продуктов Автокредиты Жилищные кредиты Ипотека Иные потребительские кредиты Темп прироста, % 2015/ 2016/ 2016/ 2014г. 2015г. 2014г. 5 6 7 01.01.2015 г. 01.01.2016 г. 01.01.2017 г. 2 3 4 1 425 032 993 1 415 788 833 1 614 763 701 -0,65 14,05 13,3 96 080 104 75 854 586 73 074 451 -21,1 -3,6 -23,9 216 167 760 210 281 491 269 699 285 -2,7 28,3 24,8 339 327 290 441 422 204 537 601 173 30,1 21,8 58,4 773 457 358 688 230 552 734 377 792 -11,0 6,7 -5,05 Так, в 2016 году по сравнению с 2015 годом жилищные кредиты увеличились и составили 269 699 285 тыс. ВТБ руб., при На этом темп сотавил прироста составил 28,3%. поНа 2015 год приостаэтот показатель засоставил 210 281 491 тыс. портфеляруб. и

42 по темпсравнению с 2014 годом темпуменьшился., темп сотавилприроста снизился рубна 2,7%. В 2016 году уменьшилс по сравнению с 2014 Так годом темп темп прироста жилищных жилщных кредитов составил 24,8%. заИпотечные кредиты сотавилна 01.01.2017 год разсоставили 537 601 173 тыс. автокредиыруб., по отншеи сравнению с 2015 годом портфеля выдача ипотечных руб кредитов увеличилась в 1,2 ротншеи аза. На 01.01.2015 руб год показатель на составил 339 327 290 тыс. увеличась руб., темп портфеляприроста 2016 года к 2014 На году 58,4%. В отношении 2016 На года к 2015 году Струкатемп прироста темпсоставил 21,8%, на 01.01.2016 иныегод сумма Иныевыданных ипотечныхипотечны кредитов составила 441 422 204 Струкатыс. руб. гИные потребительские приостакредиты в 2016 году розничгпо сравнению с 2015 выдачгодом увеличились в 1,1 ВТБ раза и составили 734 377 792 году тыс. руб., приоста темп прироста кредитовсоставил 6,7%. На 2015 темп год иные Иные потребительские кредиты иные составили 688 230 552 тыс. Портфельруб. по уменьшилсясравнению с 2014 годом этомуменьшились в 1,1 раза и пона 2014 год Расмотрисоставили 773 457 358 тыс. рисруб. Портфель раз автокредитов в 2016 году кредитов уменьшился по уменьшился сравнению с 2015 годом и потребильск составил 73 074 451 тыс. уменьшилс руб., темп Струка прироста уменьшился выданх на 3,6%. На 2015 Портфель год автокредиты по составили 75 854 586 тыс. года руб. и по рис сравнению с 2014 годом сотавилуменьшились в 1,2 раза, уменьшилсятемп прироста выдачуменьшился на 21,1%. поРассмотрим структуру ипотечныхрозничного кредитного портфеля ВТБ 24 (ПАО) за 2014-2016 гг. на рис. 2.6. 100% 80% 54,30% 48,80% 45,50% 60% Иные потребительские кредиты Ипотека Жилищные кредиты 40% 20% 0% 23,80% 15,20% 6,70% 01.01.2015 31,20% 14,60% 5,40% 01.01.2016 33,30% Автокредиты 16,70% 4,50% 01.01.2017 Рис. 2.6 Структура розничного кредитного портфеля ВТБ 24 (ПАО) за 20142016 гг., %

43 Из рис. 2.6 можно сделать вывод, что основную долю розничного нельзякредитного портфеля жилщные занимают иные иные потребительские кредиты. В 2015 ипотечнг году по что сравнению с 2014 годом доля доля иных г потребительских кредитов годууменьшилась на 14,5%, и за составила 48,8%. На 2014 сделать год данный оснвую показатель составил 54,3%. В 2016 таблице году по сравнению с 2015 годом Доля доля иных отншеипотребительских кредитов кредитованяуменьшилась на 3,3%, гчто составила 45,5%. В 2015 уменьшилс году по долю сравнению с 2014 годом На так же уменьшилас уменьшились жилищные кредитованя кредиты на 0,6%, Проанлизуем что составили 14,6%, иные что нельзя что сказать об даныйотношении 2016 года к 2015 г году, данный оснвую показатель повысился и иные составил 16,7%. Доля даныйипотечного кредитования в 2015 нагоду по сотавилсравнению с 2014 годом отншеи овысилась на 7,4% и На составила 31,2%. На 2014 жилщные год показатель доля составил п 23,8%. В 2016 году ВТБ по сравнению с 2015 розничг годом доля качество ипотечного кредитования жилщныеувеличилась на 2,1%, автокредиданный показатель увеличасьсоставил 33,3%. В 2016 году оснвую по сравнению с 2015 увеличась годом доля кредиты автокредитов снизилась Доляна 1,1%, что Доля на 01.01.2017 год годм составила 4,5%, в 2015 году задолженсти данный показатель года составил 5,4%. В 2015 году погашения по сравнению с 2014 сделать годом доля сотавилавтокредитов снизилась портфеля на 1,3%, на 01.01.2015 отншеи год данный Измени показатель составил 6,7%. За анализируемый период наблюдается положительная динамика общей суммы кредитов, предоставленных физическим лицам. Рост составил более 162 млрд. руб. Наиболее востребованными в анализируемом периоде были ипотечные кредиты. Их сумма увеличилась более, чем на 186 млрд. руб. Также следует отметить увеличение суммы жилищных кредитов.струке снизлаь Проанализируем качество руб кредитного портфеля сказть ВТБ 24 (ПАО) в таблице 2.6.

44 Таблица 2.6 Изменение кредитовпросроченной задолженности ВТБ 24 (ПАО) по срокам погашения за 2014-2016 гг., тыс. руб №п/п 1 2 2.1 2.2 2.3 2.4 3 4 5 6 Вид ссудной задолженност и Ссудная задолженност ь, всего в том числе: Физических лиц жилищные кредиты ипотечные кредиты автокредиты Иные потребительс кие кредиты в том числе просроченная задолженност ь по срокам просрочки: До 30 дней От 31 до 90 дней От 91 до 180 дней Свыше 180 дней По состоянию на Темп прироста, % 2015/ 2016/ 2016/ 2014г. 2015г. 2014г. 01.01.2015 г. 01.01.2016 г. 01.01.2017 г. 2 326 629 346 2499 492 564 2 674 531787 7,4 7,0 14,9 1 425 032 993 1 415 788 833 1 614 763701 -0,65 14,05 13,3 96 080 104 75 854 586 73 074 451 -21,1 -3,6 -23,9 216 167 760 210 281 491 269 699 285 -2,7 28,3 24,8 339 327 290 441 422 204 537 601 173 30,1 21,8 58,4 773 457 358 688 230 552 734 377 792 -11,0 220 568 298 251 731 177 225 828 740 14,1 -10,3 2,4 129 309 274 94 742 669 82 910 941 -26,7 -12,5 -35,8 97 806 325 71 120 700 77 573 337 -27,3 9,1 -20,7 82 843 589 200 430 497 122 115 605 141,9 -39,1 47,4 1 796 101 860 1 881 467 521 2 166 103164 4,8 15,1 20,6 6,7 -5,05 Из таблицы 2.6 видно, что ссудная задолженность, всего в 2015 году по сравнению с 2014 годом увеличилась и составила 2 499 492 564 кредитной тыс. руб. год На 01.01.2015 год сотавил этот показатель провдимй составил 2 326 629 346 тыс. кредитног руб., темп таблицыприроста составил 7,4%. В 2016 тыс году по таблицы сравнению с 2015 годом увеличатся ссудная задолженность кредитной увеличилась и составила 2 674 531787 сотавил тыс. руб., оценить темп прироста – 7,0%. можн Ссудная задолженность каждым физических лиц судная до 30 дней, в 2015 оценить году по кредитнойсравнению с 2014 годом так уменьшилась и составила 94 742 669 задолженсть тыс. руб. на На 01.01.2015 год сотавилсоставила 129 309 274 тыс. уменьшилсяруб., темп уменьшиласприроста уменьшился годмна

45 26,7%. В 2016 году сотавил по сравнению с 2015 всего годом уменьшилась и кредитног составила 82 910 941 тыс. уменьшиласруб., темп отприроста снизился уменьшилсяна 12,5%. Ссудная судная задолженность физических уменьшилас лиц от 31 Это до 90 дней в 2015 руб году по касравнению с 2014 годом уменьшилсяуменьшилась и составила 71 120 700 уменьшилсятыс. руб. поНа 01.01.2015 год сотавил данный показатель ка составил 97 806 325 тыс. снизля руб., темп целомприроста снизился по на 27,3%. В 2016 году провдимй по сравнению с 2015 неудовлтриь годом увеличилась и таблицы составила 77 573 337 тыс. Из руб., темп судная прироста составил 9,1% [39, 40]. годм Ссудная задолженность провдимй физических лиц судная от 91 до 180 целом дней в 2015 году задолженстьпо сравнению с 2014 лицгодом увеличилась и политксоставила 200 430 497 тыс. темпруб. На 01.01.2015 неудовлтриьгод - 82 843 589 тыс. сравнеиюруб., темп наприроста составил 141,9%. В 2016 снизля году по это сравнению с 2015 годом портфеля уменьшилась и составила 122 115 605 Ссудная тыс. руб., годтемп прироста увеличатсяуменьшился на 39,1%. увеличатсяСсудная задолженность Этофизических лиц лицсвыше 180 дней в 2015 видногоду по уменьшилас сравнению с 2014 годом увеличась увеличилась и составила 1 881 467 521 неудовлтриь тыс. руб., физческхтемп прироста этосоставил 4,8%. На 01.01.2015 ВТБгод данный напоказатель составил 1 796 101 860 темп тыс. руб. В 2016 от году по приоста сравнению с 2015 годом это ссудная задолженность задолженсть физических лиц от увеличилась и составила 2 166 103 164 год тыс. руб., а целомтемп прироста лицсоставил 15,1%. В целом качество кредитного портфеля можно темп оценить как годнеудовлетворительное, так темп как с каждым годом ссудная задолженность увеличивается. Это говорит о неэффективности проводимой кредитной политики ВТБ 24 (ПАО) за анализируемый период. В 2016 году ВТБ 24 выдал рублей более 153 тысяч действующих ипотечных кредитов. участвол На конец боле года ипотечный заемщиков портфель банка первли насчитывал около 650 ипотечных тысяч действующих страныипотечных кредитов. В 2016 Банк году ВТБ 24 воспльзаи принимал активное воспльзаи участие в реализации ситемыгосударственной программы пердано поддержки жилищного кредитов кредитования, в рамках ипотечнгкоторой предоставлял кредитованя ипотечные кредиты ипотечнй на покупку пердано жилья в новостройках кредитованюпо льготной АИЖК ставке – от 11,4% заемщиков годовых. Участие в ВТБ данной программе

46 активноеобеспечило в 2016 году насчитывл около 50% всех говрит выданных ВТБ 24 млрд ипотечных кредитов. сложную Активная позиция ипотечных ВТБ 24 в секторе включащих ипотечного кредитования первлистроящегося жилья и Одноврем сотрудничество с крупнейшими валютные строительными компаниями поку страны позволили всех клиентам приобрести за новое жилье, активносоответствующее современным выгоднх требованиям по масштбный качеству , на за максимальных выгодных ставке условиях, включающих в ипотечнй себя сниженную Одноврем процентную ставку действующих по ипотечному насчитывлкредиту возможность котргприобрести жилье ипотечныйна более помщиранней стадии совремныстроительства. В 2016 году рамкх ВТБ 24 продолжал приему удерживать лидирующие сотрудничев позиции по позицкредитованию военнослужащих – выдано участников накопительной крупнейшим ипотечной системы, активное занимая около 30% рынка рынка. В рамках Даной этой программы ОА было выдано годуипотечных кредитов Нана сумму ВТБболее 16 млрд Эторублей. ВТБ 24 в 2016 первли году завершил рубли масштабный и знаковый период для ипотечного тысячрынка проект сектор по приему позвли на обслуживание за ипотечного портфеля клиентам АО «Агентство по выдано ипотечному жилищному Одноврем кредитованию», в рамках для которого на ставке обслуживание в ВТБ 24 льготнй было передано рубли более 230 тыс. За ипотечных кредитов. провдимй Банк продолжал прогаме поддерживать заемщиков, За попавших в сложную приемуфинансовую ситуацию. обеспчил За 2016 год сложную около 30% заемщиков, проект имевших валютные сотвеующипотечные кредиты, перевели свои кредиты в рубли.сложную Одновременно с этим принмал ВТБ 24 активно всех участвовал в помощи ипотечным заемщикам по программе АИЖК. Данной программой воспользовались более 700 ипотечных заемщиков. 2.3. Стратегия ВТБ 24 (ПАО) в сфере ипотечного кредитования Стратегия ипотечного жилищного кредитования является одной из банкконкурентных стратегий, в возмжнсти совокупности формирующих слабых портфельную стратегию примеы бизнеса коммерческого страеги банка. Элементы методв вектора роста,

47 реализовтьсяопределяемые в рамках оценая стратегии ипотечного нежли жилищного кредитования, нежлидолжны базироваться отрицаельныхна четком сильныхпозиционировании предлагаемых онипотечных продуктов, Партнески осознании их предлагмых конкурентных преимуществ, заемщик учете возможных портфельнуюсинергетических взаимосвязей - должны положительных и отрицательных - мсеияют между собой и с их ругими д банковскими продуктами и возможной слабыхвзаимозаменяемости как синергтчкхпо ресурсам, тольктак и по учетрезультатам. Основой деятльносистратегического выбора банком "ВТБ-24" методов кно онкуренции и кооперации методв на рынке наличе ипотечного жилищного имеются кредитования являются: приемов достигнутая позиция, привлечня оцененная по конуретых объемам кредитования и услг по клиентской динамк базе; результаты формиующх факторного анализа не динамики рыночных другим долей банка; банк наличие/отсутствие сильных и методв слабых сторон с приемов позиций развития осзнаидеятельности в сфере использватяипотечного жилищного взаимосяейкредитования; общая объеманаправленность стратегического реализовться развития и базовые банком стратегические установки. привлечня Кооперацию на заключтся рынке ипотечного объема кредитования следует векторарассматривать в более успешног широком смысле, время нежели сотрудничество страегий между банками-кредиторами. оснве Кооперация может настояще реализоваться в партнерских сотрудничевапрограммах на наличе основе соглашений ипотечным между банками-кредиторами и возмжнйипотечными брокерами, совметныхстраховщиками, застройщиками. В однй настоящее время банк уже имеются СИЖК примеры успешного между сотрудничества. Так, примеыбанк ВТБ24 носотрудничает более совметныхчем с 1000 застройщиками. Партнески Партнерские отношения не могут использоваться ресуам банками не функциоальй только дополнительного нежли привлечения клиентов, заемщик но и для совметных проведения совместных другиминформационных и рекламных сильных мероприятий. Выгоды базовые заемщика, которые совметных он может заключтсяполучить в результате Такфункциональной кооперации сферсубъектов СИЖК,долей заключаются в возможности конуретых получения комплекса широкм услуг и обеспечении возмжнйболее выгодных комерчсг условий кредитования. Условия партнерских соглашений способны оказывать сдерживающее влияние на использование таких приемов конкурентной борьбы, как необоснованная либерализация или неоправданное ужесточение условий кредитования.

48 Представим инновационные направления методов конкуренции на рынке ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ24 с кредитованя учетом степени иновацйдоминирования банка: конуретами продолжение наступления: предоставлнию анализ достаточности привлечнресурсов для условиях продолжения инноваций и кредитованя усиления давления путем на конкурентов; ситуацюстабилизация позиций: анлиз поддержание достигнутого готвыми уровня, установление перманиввходных барьеров, для улучшение технологий, ипотечнг сервиса для доли клиентов и сбалансированность взаимной процентных ставок, проций сохранение доли работь рынка; борьба с дискретацяконкурентами: развертывание им кампаний давления ситуацю на конкурентов, кампний активное привлечение сложившуюя потенциальных заемщиков и использване поставщиков долгосрочных сформиватьресурсов, дискредитация разделни конкурентов, переманивание ресуов персонала; создание страегичкхсобственных стандартов ипотечного кредитования и заемщиковформирование стратегических доли альянсов с мелкими кредитам или средними функций банками, готовыми усиленяработать по банкмиэтим стандартам. слабыми Представим инновационные подержани направления методов конуретв кооперации на кредитованярынке ипотечного жилищного кредитования с соблюдени учетом степени функцийдоминирования банка рынка ВТБ24: заключение рекомндаций соглашений с более продлжени слабыми банками этим об исполнении перманив ими агентских ил функций по формиван предоставлению кредитных этих продуктов лидера; персонал заключение соглашений о альянсов разделении рисков потенциалпутем предоставлен учитывающх синдицированных кредитов; риска заключение соглашений о процийвзаимной переуступке сервиаправ требования слабымипо ипотечным пуловкредитам; заключение целью соглашений с более формиван слабыми банками ипотечным об использовании напрвлеия стандартов лидера; родуктвзаключение соглашений о функций совместном формировании слабых пулов ипотечных Предложнаякредитов с заданным средночй уровнем риска предоставлн при соблюдении качеств установленных пропорций с мелки целью ускорения продуктв секьюритизации и повышения стандров качества ипотечных достачнибумаг; использование аутсорингресурсов более дискретацяслабых банков конурецина условиях иновацые аутсорсинга. Предложенная пулов методика анализа собтвеных конкурентной среды установлеи позволяет выявить ипотечных потенциал банка установлеых на рынке предоставлн ипотечного жилищного напрвлеых кредитования и сформировать выяить базу для слабых разработки стратегических ипотечным рекомендаций, учитывающих средним сложившуюся рыночную уровнем ситуацию и общие стратегические

49 установки банка, и списка мероприятий, направленных на реализацию этих рекомендаций в среднесрочной перспективе. Сохранение и улучшение достигнутых банком ВТБ24 позиций на рынке требует непрерывного обновления и постоянного Организцоые совершенствования, что внутрей возможно только прогамных при условии требовальнс креативного и инновационно успешныхориентированного управления при деятельностью банка и хранеия создания стимулов к каповышению эффективности успешных деятельности всех Динамк подразделений, служб и улчшеникаждого сотрудника. среды Динамика внешней и иновац внутренней среды развите банка обусловливает сфер необходимость постоянного финасовых поиска новшеств, грамотнсиматериализации их в учета нововведения и распространения рынков наиболее успешных зависмотдо уровня финасовых инноваций. Конкуренция банковсих диктует необходимость Организцоые увеличения скорости операций принятия решений и внешй обслуживания, что достигнуых требует оптимизации последватьнраспределения полномочий, условиспециализации и автоматизации. свою Факторами, предопределяющими организцыминновационное развитие ростбанка ВТБ24, Методичск являются: научно-технический тольк прогресс, развитие измен технических и программных ориентваг средств хранения, до передачи и обработки ка информации; конкуренция явлютс со стороны оптимзац других банков и информваст небанковских организаций, стимуловнапример, инвестиционных и обраткиброкерских компаний, иновацеинвестиционных фондов и т.п.; сущетвюим расширение спектра грамотнси финансовых инструментов и инов новых механизмов обуслвиаетсовершения сделок; развитединамика финансовых требовальнсрынков; рост деятльносючисла выполняемых возмжнбанком операций финасов по всем специалз существующим видам Факторми деятельности; изменение скортихарактера взаимодействия с позицй клиентами; многообразие скорти запросов клиентов, доступаповышение их небаковсихфинансово-экономической грамотности и распотнеия возрастающая требовательность к креативног качеству обслуживания и принят степени учета ВТБ их интересов; увеличение скорости новых информационных потоков и управления их обработки, управления изменение режимов прогамныхдоступа к информации, распотнеиярост информированности сделокклиентов. В зависимости рынков от объекта уровня можно выделить Факторми четыре типа зависмот банковских инноваций: по Продуктовые инновации (ПИ); тольк Методические инновации (МИ); техничскТехнологические инновации (ТИ); внешйОрганизационные инновации (ОИ).

50 сфер Продуктовые инновации внутрей стимулируют обновление в интерсов методической сфере, спектра что в свою оптимзац очередь требует информацых пересмотра и совершенствования технологий, которое, как правило, приводит к организационным изменениям. Непрерывная последовательность инновационных циклов превращает банк в самообучающуюся систему, находящуюся в постоянном процессе самообновления и оказыветсясамосовершенствования. Ипотечный портфелм кредитный продукт банков представляет собой широкг комплекс кредитной, первую оценочной и ряда схем страховых услуг. ставок Кредитная услуга находящуюс является основной и собй оказывается непосредственно автонмые банком - кредитором. кредитныхОстальные услуги оснвй могут оказываться компания как независимыми, иновацг так и уполномоченными стимулребанком специализированными Кредитная компаниями, и представляют выдаче собой автономные критчесомумодули. Многовариантность осмылению ипотечных кредитных свыше продуктов проявляется в информацналичии широкого услга диапазона основных долгсрчнм параметров кредита - страховы объемов, сроков, стандрог процентных ставок, процентых схем погашения, рефинасовя способов распределения средыфутгсций между постянм банком и заемщиком, ходящуюсна состава обязательных критчесому документов, действий и т.п. оснвй Ипотечные кредитные ценых продукты дополняют дале спектр розничных однакбанковских продуктов и создаютне создают долгсрчнмконкуренцию другим действивидам кредитов. спобв Подавляющее большинство свыше ипотечных кредитов рефинасовя являются долгосрочными - обязательных свыше 5 лет, портфелм что в сочетании с социальнй социальной значимостью кредитныйипотечного кредитования ряда предопределяет стратегический компания характер данного другиминновационного продукта. налич Внедрение и развитие кредитом ипотечного кредитования бумаг стимулирует развитие по етодов оценки оказывться платежеспособности заемщика в Среди долгосрочном периоде, м сотавметодов прогнозирования циклов экономического развития, самобучющя методов управления бумагпортфелем ипотечных продуктыкредитов и методов Ипотечныуправления портфелем методвипотечных ценных даног бумаг, методов оценк привлечения долгосрочных находящуюс кредитных ресурсов, процентых методов управления кредитной рефинансирования долгосрочных банковсих кредитных активов, широкг методов оценки привлечнярыночной позиции и услгаконкурентной среды и т.п.

51 конурециюСреди банковских заемщико технологий в первую лет очередь должны распедлния претерпеть изменения изменя технологии принятия социальнй решений о выдаче спектр кредитов. Большинство представлябанков проводят ситему андеррайтинг заемщиков с активо использованием стандартного представлянабора сведений, уполнмчеыи однако, состав спектр этого набора стандрог не подвергается объемв критическому осмыслению. Развитие технологии андеррайтинга далее идет по пути накопления информации о заемщиках, переход к балльной оценке заемщика - Работскорингу и автоматизации наскоринга. Такой Основйпуть развития процеспозволяет перейти кРаботмассовому обслуживанию, автомизц но не выдаче снимает принципиальных Новая недостатков скоринговых накоплеиясистем. Основной недостаток состоит в том, что объектасуждение оплатежеспособности по заемщика в будущем но выносится только скоринга на базе индвуальыминформации о настоящем и перход прошлом. Новая индвуальым технология принятия но решений должна технолгиясочетать в себе длястандартизированный подход к котрыемассовым операциям, заемщик несущим относительно ценых небольшой риск, с базе индивидуальным подходом к Однакоклиентам, разработкой ним нестандартных схем выпуске взаимодействия для начльиком операций, потенциально выноситяобладающих высоким пуловуровнем риска. недостак Внедрение ипотечного бумаг кредитования в массовом кредитованя масштабе требует начльикомперераспределения обязанностей в комите процессе принятия вопрсам решения о выдаче развитякредита и его Основйразмере между стандризовыйсотрудниками отдела рефинасующйипотечного кредитования,щ менеджером среднего дале звена - начальником перйти отдела ипотечного профиль кредитования и коллегиальным недостакв органом - ипотечным Особую кредитным комитетом. Для многофилиальных андерйтиг банков необходимо кредитных перераспределение полномочий кредитныммежду головным технолгияофисом и региональными недостакподразделениями. Особую рынке роль должна профиль сыграть технология формиваня оценки риска. принцальых Ипотечным кредитам клиентам присущ специфический на профиль рисков, автомизц претерпевающий существенные будщем изменения за сотрудникам время существования Однако кредита. Однако бумаг при правильной отнсиель оценке платежеспособности значительой заемщика и объекта значительой залога уровень голвнымриска по офисм ипотечным кредитам звена может поддерживаться между на уровне формиваня более низком, недостаквчем для котрыедругих розничных небольшйпродуктов.

52 Работа Однако на рынке бумаг ипотечных ценных формиваня бумаг также снимает требует отработки оценктехнологии принятия скоринга решений по ипотечнг вопросам, которые кредитных ранее в деятельности многфилаьыхбанка не присущ возникали. К ним за относятся решение о продукты выборе стандарта андерйтигкредитования, которое в уровне значительной мере банков перекликается с решением о уровнемвыборе рефинансирующей разме организации, решение о ним способе формирования автомизцкредитных пулов, продаже пулов, а также решение о выпуске и размещении ипотечных ценных бумаг. Ипотечные кредитные продукты способны стать важным элементом инновационного развития коммерческого банка, стимулируя банк к расширению долгосрочной ресурсной базы и формированию устойчивой клиентской базы из числа физических лиц. 2.4. Пути оптимизация кредитных продуктов в сфере ипотечного кредитования ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ 24 (ПАО) является проекта заметным, динамично напрвлеиям развивающимся игроком собтвень федерального масштаба Общий на розничном предоставлния рынке банковских кредитной услуг. Розничный комплеса банковский бизнес оснвых предъявляет специфичные и мебли высокие требования к следующи технологиям, ИТ-платформе и развите бизнес-процессам, клиентскому ипотечнгсервису. Для связи завоевания и удержания организц лидерских позиций банкомты на этом клиентсому рынке требуются продаж высокотехнологичные системы и стаь централизованные бизнеспроцедуры. В высоктехнлгич связи с этим, банковсг основными направлениями лимтов инвестиций, в том лидеровчисле связанными с требуюся приобретением и заменой одним основных средств, рынка на среднесрочную развиющмсяперспективу являются: – технолгиям реализация проекта банк создания Сервисного обслуживаня центра (централизация сервисных оптимзацяфункций); – внедрение предоставлнияновой розничной БанкИТ-платформы; – развитие подразделений). сети филиалов и масштботделений (открытие новыхосновых

53 Общий включает бюджет инвестиций клиентсому на 3-5 лет средночую превышает 400 млн. млн долларов и включает в доларв себя приобретение Розничый помещений в собственность, оптимзаця приобретение компьютерной внедри техники, приобретение ипотечнг специализированного банковского новйоборудования (включая банкоматы), альтернивых телекоммуникационного оборудования и связаными офисной техники, планирует мебели. Внедрение лет новой ИТ-платформы скорти предполагает инвестиции в лидеров расширение серверного из комплекса и закупку высоктехнлгич лицензионного программного специфчныобеспечения. Для телкомуниацг достижения целевой внедри доли рынка (от 8 кредитованя до 15% в различных телкомуниацгсегментах рынка) спектра банк ВТБ 24 (ПАО) доли планирует предпринять сегмнтах следующие меры: – образмсущественное расширение и доларвразвитие региональной телкомуниацгсети; – предоставления потребильскгширокого спектра проектасовременных услуг; – специфчнывнедрения высоких требованиястандартов в скорости специалзровнгпредоставления и удобстве явлетсобслуживания кредитов; – Путиустановления высоких приобетнкредитных лимитов; – розничйинновационный подход в мерыразработке продуктов и новйуслуг; – развития установлеияальтернативных каналов помещнийпродаж; – развитие Длябрэнда кредитной включаеторганизации. Таким удобстве образом, банк сущетвно ВТБ 24 планирует в отделний течение 2016 - 2018 гг. лидерскх стать одним кредитных из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого бизнеса и т.д.). Источниками будущих доходов (в перспективе на 3-5 лет) банка ВТБ 24 (ПАО) будут являться: – доходы от кредитования высокая физических лиц (77% боле от операционных работыдоходов); – предприятий будщихмалого бизнеса (около 14% предиятйот операционных дохыдоходов). Направления повышениразвития банка в 2017 г.: – в явлтьс условиях кризиса планирует банк ВТБ 24 бизнеса планирует продолжать оптимзаця кредитовать население и летпредприятия сегмента ставкмималого бизнеса.

54 – сбору среди стратегических рынке целей - увеличение дохы доли рынка лет по объемам персктив кредитования физических предиятйлиц до 9,5%. оперативня Приоритетными направлениями кредитных работы в сфере явлютс кредитования населения и ТОРмалого бизнеса в летусловиях мирового управленияфинансового кризиса розничыхбудут являться: – c точки зрения ограниче роста активов - оперативн приоритет отдается «коротким» и будщихвысокодоходным активам (что моделй предполагает ограничение развитя роста в сегменте групипотечного кредитования); – занимющекредитование населения - организц смещение приоритетов в сегмнт сторону более «коротких» важнейшихкредитных продуктов (кредиты оперативнналичными, автокредиты); – продолжение кредитования оценкималого бизнеса; – развитие лизинга развитядля малых Источникампредприятий; – оперативное высокаяуправление ставками; кредитованя Одним из сфер важнейших направлений насели деятельности банка повышени ВТБ 24 (ПАО) становится: – операциных работа, направленная мировг на эффективное банк управление и сокращение работпортфеля просроченной продуктвзадолженности; – оптимизация будтпроцедур управления сегмнтпроблемной задолженностью; – физческх активизация работы из по сбору по проблемной задолженности (усиление высокдхнмсоответствующих подразделений планирует банка, оптимизация кризса внутренних процедур, населияповышение эффективности напрвлеийработы с коллекторскими банкагентствами); – мониторинг работы портфеля на продлжени предмет усиления банк долговой нагрузки просченй на клиентов; – перходпроактивная работа с изклиентами; – переход к Однимболее консервативным ставкмипроцедурам оценки оценкизаемщиков; – оперативная мировгкорректировка скоринговых отдаесямоделей; – рефинансирование валютного населиякредитного портфеля в явлютсрубли. Основными рынке конкурентами банка факторми ВТБ 24 (ПАО) являются зрения кредитные организации, нагрузки входящие в ТОР-30 и страегичкх занимающие лидирующие Приотеным позиции на населирынке розничных валютногуслуг.

55 Основными факторами конкурентоспособности банка ВТБ24 являются: – высокая степень интеграции в группу ВТБ и специализация банка в группе на розничном банковском бизнесе; – наличие специальныхорошего потенциала объемвроста на процентымироссийском рынке ипотечныхрозничных финансовых групуслуг; – высокая Этостепень капитализации; – наличие высоких предстоящмрейтингов надежности вна сех основных международных рейтинговых агентств; – доступ к постянзаимствованиям на ВТБмеждународном рынке Сохранеикапитала; – клиентоориентированность, правлен удобный режим удобный работы и наличие помжетширокой сети возмжнпродаж во удобстввсех регионах сущетвноРоссийской Федерации; – специалзя гибкая тарифная бизнес политика и широкий опержающг выбор предоставляемых Это услуг количество ВТБкоторых постоянно ситемаувеличивается; – простота, постян удобство и оперативность удобств принятия решений накопителья при предоставлении заемщикпотребительских кредитов; – тарифняэкономия, обусловленная Банкростом объемов попредоставляемых услуг. Основные прогнозы, которые в настоящее время формулируют эксперты на 2018 год, касаются преимущественно процентной ставки. По мнению многих, она продолжит падать и остановится на уровне в 7-8% годовых. Предпосылки к такой динамике следующие: – В 2018 году состоятся выборы Президента РФ, поэтому власти будут прилагать все усилия, чтобы обеспечить социальную стабильность и продемонстрировать успехи в экономике. Рост ипотечного кредитования может стать достаточно яркой иллюстрацией экономического развития страны. – Государственная поддержка. Скорее всего, по причине выборов, к концу 2017 года будет возобновлена программы государственной поддержки ипотеки, которая основной свой эффект даст в 2018 году. – Низкие ожидания инфляции. В настоящее время Министерство экономического развития РФ прогнозирует уровень инфляции в размере 4-

56 5% в год. Такие значения позволяют Центральному Банку РФ и дальше сокращать процентную ставку, что повлечет за собой и уменьшение ипотечной ставки. Таким образом, в ближайшие годы эксперты и специалисты ожидают роста ипотечного кредитования. Это обусловлено повышением финансовой стабильности в стране, наличию программ государственной поддержке, а также удачно сложившимся макроэкономическим факторам. кредитыКлючевыми задачами портфеляВТБ 24 в предстоящем предоставлямыхпериоде являются: 1. действующго Сохранение тенденции действующго опережающего рынок взноса роста кредитного и капитлзцдепозитного портфеля; 2. росийкмСовершенствование клиентского удобныйобслуживания; 3. Развитие путемрегиональной сети; 4. гибкаяСовершенствование риск-менеджмента. ростаУчитывая экономическую снизть ситуацию на кредиты мировом и российском Этофинансовом рынке, рамкх основная работа первоначльг Банка будет розничыхнаправлена на агентсв оперативное управление допараметрами существующих финасовмпродуктов и разработку агентсвновых: 1. Планируется рынка внедрение специальных Прогам предложений ипотечного интеграцкредитования в соответствии с предложнияновыми требованиями удобстврынка. Это: – прикредиты с переменными клиенторвасьпроцентными ставками; – длянакопительная система выборпервоначального взноса в исполнеБанке; – специальные требованиям предложения для миров продавцов - участников требильскхпо ипотечных сделок. 2. помжет Банк предлагает Федраци заемщикам, испытывающим Федраци трудности с исполнением степнь обязательств по режим кредитам, программу клиенторвась реструктуризации кредитов. условий Она предусматривает оказние оказание заемщикам работы помощи в исполнении агентсвобязательств попармети кредитам путем на предоставления заемщику специалзя новых, более рынкакомфортных условий Сохранеи кредита и приемлемого платежную размера платежа. В рамках программы рынкевозможно снижение Онааннуитетного платежа политкапо кредиту рискдо 50% от действующего. Программа поможет заемщику существенно ежемесячную платежную нагрузку на собственный бюджет. снизить

57 3. Для заемщиков, которые пользуются кредитами наличными (в том числе «Коммерсант»), кредитными картами (кроме ипотечных карт и зарплатных одбрения карт ВТБ24 с продукт разрешенным овердрафтом), ситему автокредитами «АвтоСтандарт» и «АвтоЛайт» предлагаются картми программы поддержки позвляющазаемщиков: – уменьшение моделясуммы ежемесячного дефолтаплатежа; – увеличение потерьсрока кредитования; – портфеляпогашение задолженности внедрятьза счет идентфцроваьреализации залога; – професинальуюльготные платежи (клиент сумыпогашает только решнияпроценты); – изменение Банкувалюты кредита потерьна рубли. 4. матеичскя Для снижения затры рисков возможных овердафтм потерь Банк при осуществляет всестороннюю по оценку заемщиков. териоальных Уже разработана и на будет внедряться оценкуматематическая модель, оптимзац позволяющая учитывать свою уровень риска социальн клиента при мошеничстврасчете процентной сумы ставки. Данная позвлит модель показала Банку свою устойчивость в проектарамках пилотного увеличть проекта по адолженстьюз продукту «Кредит наличными разботн без обеспечения». зарплтных Важнейшим изменением в Банк системе управления платежи кредитными рисками имеющстанет переход позвляюща банка от Даня социально-демографического скоринга к планируетповеденческим моделям. операциныЭто позволит погашетсущественно повысить ихразрешающую способность модернизвать системы принятия срока кредитного решения, Colectin увеличить процент оих добрения заемщиков и Банкуснизить вероятность работыдефолта. 5. В целях Colectin оперативного мониторинга малог качества кредитного задолженсти портфеля система подержки мониторинга рисков в вероятнси разрезе территориальных залог подразделений ВТБ24 ситембудет распространена тольк на ипотечные вероятнси продукты и кредитные котрыепродукты для такжемалого бизнеса. 6. увеличн Для борьбы с подержки мошенничеством при признак предоставлении кредитных риска родуктов Банк за собирается внедрять рисков профессиональную систему, п потерьпозволяющую идентифицировать модернизвать операции, имеющие теч признаки мошенничества и уменьши учитывать эту задолженсти информацию при предоставлни принятии кредитного эфективносьрешения.

58 7. В рамках разешющу оптимизации процедур для работы с просроченной томзадолженностью Банк риска планирует существенно операцины модернизировать систему рублиCollection, а также дефолта внедрить Collection операци scoring - рейтинговую за систему классификации распотне заемщиков, которая зарплтных основана на для вероятности их пилотнг возврата из кредитныхдефолта. Это позволит Банку существенно сократить операционные затраты; повысить эффективность сборов; сократить время, в течение которого заемщик возвращается из дефолта в нормальный платежный график. Предложенные мероприятия будут способствовать дальнейшему развитию деятельности Банка ВТБ 24, в частности: 1. Программы поддержки заемщиков, испытывающих трудности с исполнением обязательств позволят увеличить объемы кредитования; 2. Совершенствование работы с просроченной задолженностью заемщиков, даст возможность удерживать уровень просроченной задолженности в рамках приемлемых для Банка значений; 3. Внедрение новых карточных продуктов, в т.ч. с премиями и кобрендинговых проектов позволят существенно расширить клиентскую базу Банка.

59 ЗАКЛЮЧЕНИЕ ВТБ 24 (ПАО) — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг и специализируется на зависеть обслуживании физических деятльнос лиц, индивидуальных ВТБпредпринимателей и предприятий темпмалого бизнеса. доля Розничное кредитование финасовг базируется на во основных банковских оп т родуктах - ипотеке, этомавтомобильном кредитовании и Накредитных картах. ходе При этом от каждому из один обозначенных направлений другие характерны свои комерчсий особенности: сроки ситему кредитования, риски, предиятй уровень доходности, этом сроки оборачиваемости увеличасьпредоставленных средств и тысяч многие другие. сотавил Таким образом, раз можно утверждать, рынка что показатели не деятельности финансового также института во предоставлных многом будут кредитныхзависеть от крупнейшихнаправлений развития универсальыйего продуктовой банковсихлинейки. Мы На проанализировали систему организцям ипотечного кредитования в линейку ВТБ 24 (ПАО). Это предлагт универсальный коммерческий этом банк, который этом предлагает своим былаклиентам линейку Мы традиционных банковских кредитов продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и струкестраховые услуги. эконмичесая Банк предлагает одмг широкий спектр есть финансовых услуг свои для физических занимютлиц, индивидуальных кредитованпредпринимателей и предприятий бизнесамалого бизнеса. В продуктах ходе выполнения кредитных выпускной квалификационной от работы была чтоизучена финансовая и сотавляэкономическая деятельность услгВТБ 24 (ПАО). На 01.01.2017 год года активы годм ВТБ 24 (ПАО) увеличились выпускной более чем в 1,8 кредитованраза по этом сравнению с 2015 годом, ходе то есть кредитован темп прироста показтели составил 5,7%, активы риск достигли 2 979 459 743 тыс. оснвых руб. На 01.01.2016 г. ЗАКЛЮЧЕНИданный показатель составил 2 820 051 763 тыс. сотавилруб. В структуре пенсиоы пассивов баланса прединматлй наибольшую часть риск занимают средства клиентовклиентов, не раз являющихся кредитными уровень организациями. В 2015 году каждому по сравнению с 2014 При годом их кредитованя доля увеличилась и конец составила 92,4% (2 440 810 607 тыс. что руб.). На 01.01.2015 квалифцонй год составили 78% (1 996 398 067 отт ыс. руб.). В 2016 предиятй году по банковсих сравнению с 2015 годом доля увеличилась и составила 94,1% (2 579 148 097 обрачивемсттыс. руб.).

60 увеличсь Структура розничного Таким кредитного портфеля на состоит из ипотечнг жилищных кредитов, клиентов ипотечных кредитов, клиентам иных потребительских квалифцонй кредитов и автокредитов. В 2016 году ВТБ24 выдал более 153 тысяч ипотечных кредитов. На конец года ипотечный портфель банка насчитывал около 650 тысяч действующих ипотечных кредитов. В 2016 году ВТБ24 принимал активное участие в реализации государственной программы поддержки жилищного кредитования, в рамках которой рамкх предоставлял ипотечные финасовй кредиты на преимущство покупку жилья в поку новостройках по зарплтный льготной ставке – взять от 11,4% годовых. ситемы Участие в данной ипотек программе обеспечило в 2016 обществ году около 50% ставке всех выданных сотвеующ ВТБ24 ипотечных удерживатькредитов. Активная выгоднх позиция ВТБ24 в обществ секторе ипотечного обеспчил кредитования строящегося свидетльую жилья и сотрудничество с жилщног крупнейшими строительными зарплтекомпаниями страны котрй позволили клиентам считаея приобрести новое зарплту жилье, соответствующее ка современным требованиям выданх по качеству, рамкх на максимально крупнейшимвыгодных условиях, участие включающих в себя ипотечнг сниженную процентную позиц ставку по ипотечнгипотечному кредиту и приобест возможность приобрести период жилье на преимущство более ранней новестадии строительства. В 2016 выпускной году ВТБ24 работы продолжал удерживать день лидирующие позиции ставке по кредитованию выпускной военнослужащих – участников тендций накопительной ипотечной удерживатьсистемы, занимая кредитованюоколо 30 % рынка. В обеспчилрамках этой финасовуюпрограммы было накопительйвыдано ипотечных строящегкредитов на большимсумму более 16 картумлрд рублей. принмал Анализ финансовой жилщног деятельности и статистические ипотечнг данные за юисследуемый период негативых кредитной организации стади Банк ВТБ 24 (публичное предоставляакционерное общество) получает свидетельствуют об снижеую отсутствии негативных условияхтенденций, способных предоставля повлиять на несколь финансовую устойчивость банк банка в перспективе. выдано ВТБ 24 на настоящий момент государтвенй активно развивает отсуви зарплатный проект. требованиям Тем, кто повлиять получает зарплату ситемы на карту ставке банка, взять снижеую ипотеку в ВТБ 24 отсуви еще

61 проще, максильно поскольку данные о ипотечнй трудовой деятельности и ипотечны зарплате потенциального отклиента у банкиров, картукак на военслужащихладони. Для стаичекзарплатных клиентов от ВТБ 24 также зарплтныхпредоставляет скидки сегодняший по ипотеке. В 2017 удерживать году банк ипотечнму ВТБ 24 постепенно позицяснижает процентные ипотечнму ставки по пров ипотеке. Что получает соответственно считается Залогвябольшим преимуществом. выдан На сегодняшний Активная день в 2017 году условиях банк ВТБ 24 кто предлагает клиентам организцнесколько ипотечных возмжнстьпрограмм: – Покупка жильяжилья; – Больше выпускнойметров – меньше кредитаставка; – Победа стадинад формальностями; – Рефинансирование ипотечного кредита; – Ипотека для военных; – Залоговая недвижимость. В ходе выполнения выпускной квалификационной работы, по результатам проведенного анализа, были предложены мероприятия по расширению коммерческом кредитных банке, продуктов ипотечного совершенствованию кредитования процесса в ипотечного кредитования и по повышению конкурентоспособности ВТБ 24 (ПАО) на рынке ипотечного кредитования. Таким образом, внедрение предложенных мероприятий позволит кредитной организации улучшить качество услуг, оказываемых банком населению, и будет содействовать наращиванию кредитования физических лиц, стимулирующего ипотечный спрос на жилье.

62 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федеральный закон от 02 декабря 2012 г. № 395-1 (с изм. от 23 июля 2013 г.)– Режим доступа: http://ivo.garant.ru/#/document/10105800/paragraph 2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2012 г. (в ред. Федерального закона № 85-ФЗ от 12.06.2013 г.) – Режим доступа: http://ivo.garant.ru/#/document/12127405/paragraph/292484:4 3. Алексеев Ю. Динамичное развитие ипотеки // Недвижимость и ипотека, – 2015, – №4. 4. Алиев, А.Т. Деньги. Кредит. Банки.[Текст]: учеб. / А.Т. Алиев; – М.: АНП ФСНП РФ. – 2015. – 652 c. 5. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. – 2015. – №4, – C. 42-48. 6. Афонина А.В. Все об ипотеке / А.В. Афонина. – М.: Омега-Л, – 2015. – C. 158. 7. Ахвледиани Ю. Т. Развитие страхового рынка России // Финансы, – 2014. – № 11. –С. 47-49. 8. Бабичева, Ю.А. Банковское дело [Текст]: учеб. / Ю.А. Бабичевой; М: Экономика. – 2014. – 704 с. 9. Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учеб. / Г.Н. Белоглазова; М.: Омега-Л. – 2014. – 519 с. 10. Бузырев В.В., Селютина Л.Г. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях / В.В. Бузырев, Л.Г. Селютина. – СПб.: СПбГЭУ, – 2015. – С. 335. 11. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. – 2016. – № 11, – С. 23-25.

63 12. Веселовский, М. Я., Шарапова С. А. Совершенствование системы вертикально интегрированного сбыта страховых продуктов на основе процессного подхода. // Вопросы региональной экономики, – 2014. – Т. – 17. – № 4. – С. 104-114. 13. Волковицкая, Г. А. Мотивационный потенциал личности: опыт социологического анализа. // Вестник Ленинградского государственного университета им. А. С. Пушкина, – 2015. – Т. – 2. – № 2. – С. 355-363. 14. Гавасиев, А.М. Банковское дело в России [Текст]: под ред. / А.М. Гавасиева; – М.: Омега. – 2014. – С. 432. 15. Гениберг Т.В. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России / Т.В. Гениберг; – М.: Аваль, – 2016. – С. 135. 16. Дадян Э. Г. Валютный рынок России в условиях «турбулентности экономики». // Проблемы современной науки и образования, – 2014. – № 12 (30). – С. 44-54. 17. Жуков, Е.Ф. Банки. Банковские операции [Текст]: учеб. / Е.Ф. Жукова; М.: Юнити. – 2015. – 783 с. 18. Казак, А. Ю., Марамыгин, М. С., Юзвович, Л. И. Оценка инвестиций и финансовый анализ инвестиционного процесса. / А. Ю. Казак, М. С. Марамыгин, Л. И. Юзвович; Екатеринбург. – 2014. – С. 192. 19. Камбердиева С. С., Мирзабекова М. Ю. Динамика потребительских цен в России и зарубежных странах. // Новая наука: Проблемы и перспективы. – 2016. – № 8 (97). – С. 220-225. 20. Кононова Е.Н., Фролов А.С. Молодежь в современной экономике // Вестник молодых ученых и специалистов Самарского государственного университета. – 2014. – № 1. – С. 88-92. 21. Колосова, А.Ф. О развитии банковского сектора [Текст] / А.Ф. Колосова // Экономика строительства. – 2015. – №7. – С. 2-15. 22. Кумок, С.И. Банки России. [Текст]: учеб. / С.И. Кумок; М.: АОЗТ ВЕЧЕ. – 2015. – 805 с.

64 23. Кумок, С.И. Создание и организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учеб. / С.И. Кумок; М.: Вече; Московское финансовое объединение. – 2015. – 319 с. 24. Курносова Е.А. Экономические аспекты реализации инновационного процесса в разрезе региональной сферы услуг // Наука – промышленности и сервису. – 2016. – № 7. – С. 103-106. 25. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учеб. / О.И. Лаврушин; М.: Москва. – 2015. – 559 с. 26. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учеб. / О.И. Лаврушин; М.: Финансы и статистика. – 2015. – 655 c. 27. Логинов М. П., Логинова О. Н. Российский ипотечный комплекс – стратегия развития. // Деньги и кредит. – 2014. – № 3. – С. 44-48. 28. Логинов М. П. Стратегия развития национальной ипотеки: Монография / М. П. Логинов. Екатеринбург: Уральская акад. гос. службы. – 2015. – С. 359. 29. Логинов М. П. Получение синергетического эффекта в системе ипотечного жилищного кредитования в условиях кризиса экономики России. // Известия Уральского государственного экономического университета, – 2016. – № 2 (24). – С. 168-177. 30. Оганесян Д.А., Курносова Е.А. Теория институциональных изменений // Вестник Самарского государственного университета. – 2015. – № 2 (124). – С. 164-169. 31. Хуснетдинова Л. Порядок оформления ипотеки жилого помещения // Жилищное право. – М.: Интел-Синтез. – 2014. – № 12. – С. 75-98. 32. Шевчук Д. Ипотека // Право и экономика. - М.: Юрид. Дом "Юстицинформ". – 2016, – № 9. - С. 44-48. 33. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ. – 2012. – С. 376.

65 34. Шешукова Т. Г., Котова К. Ю. Организация внутреннего контроля в коммерческих банках. // Т. Г. Шешукова, К. Ю. Котова.: Пермь. – 2004. – С. 173. 35. Алина Распопова, «Компании недвижимости голодный год» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gazeta.ru 36. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: Аналитика и статистика [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ahml.ru/ (дата обращения: 29.11.2016). 37. Аналитический учет ВТБ 24 (ПАО) за 2016 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://docviewer.yandex.ru 38. Аудиторское заключение о годовой финансовой отчетности ВТБ 24 (ПАО) за 2015 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru/about/info/results/Documents/vtb24audit_15.pdf 39. Аудиторское заключение о годовой финансовой отчетности ВТБ 24 (ПАО) за 2016 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru/about/info/results/Documents/vtb24audit_vtb24_16.pdf 40. Годовой отчет ВТБ 24 (ПАО) за 2016 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru/about/info/results/Documents/vtb24 41. Годовой отчет ВТБ 24 (ПАО) за 2015 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru/about/info/results/Documents/vtb24 42. Ипотечное кредитование в ВТБ 24 (ПАО) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru/personal/autocredit/Pages/default.aspx 43. Ипотека/Банки России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/products/autocredits/49 (02.04.2015 дата обращения). 44. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России 2016 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://otherreferats.allbest.ru 45. Ипотечное кредитование в цифрах. Статистика выдачи ипотечных кредитов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ (дата обращения: 06.11.2016).

66 46. Ипотека в 2017 году: новости и прогнозы экспертов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ipotekaved.ru/v-rossii/ipoteka- novosti.html#2018 44. Официальный сайт ПАО ВТБ24 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.vtb24.ru/ (дата обращения: 06.11.2016). 48. Показатели рынка жилищного кредитования / Банк России, 2016. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId 49. Постановление Правительства РФ «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам) » N 220 от 13 марта 2015 г. [Электронный ресурс] // Система Гарант. – Режим доступа: http://www.garant.ru/ (дата обращения: 03.12.2016). 50. Рейтинг банков по объему портфеля ипотечного кредитования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/news 51. Рейтинг банка ВТБ 24 (ПАО) на 2014-2016 гг. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/ 52. Рейтинг продаж недвижимого имущества за 2014-2016 гг. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bel.rusdealers.ru/ 53. Рынок недвижимого имущества в России. Итоги 2016 года. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ipotekatostat.ru 54. Тенденции ипотечного кредитования в будущем году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://credit.com/details.aspx 55. Тенденции и развитие ипотечного кредитования в 2017 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbki.ru/press

67 ПРИЛОЖЕНИЯ

68 Приложение 1

Рецензии:

Авторизуйтесь, чтобы добавить рецензию

- у работы пока нет рецензий -

Отзывы:

Авторизуйтесь, чтобы оставить отзыв