Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях

Клдиашвили Марина

Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях

Выявить особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях, а именно: изучить теоретические аспекты депозитной политики коммерческого банка; рассмотреть нормативно-правовое регулирование депозитных операций; проанализировать депозитную политику коммерческих банков; провести анализ депозитного портфеля ПАО «Сбербанк России»; определить направления совершенствования депозитной политики ПАО «Сбербанк России».

Экономика и экономические науки

Дипломы

Вуз: Сочинский государственный университет (СГУТиКД)

ID: 5f456f6acd3d3e0001716700

UUID: 797ded50-c93c-0138-2102-0242ac180006

Язык: Русский

Опубликовано: почти 4 года назад

Просмотры: 31

10.62

Клдиашвили Марина

Комментировать 0

Рецензировать 0

Скачать - 1,9 МБ

Поделиться работой

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РФ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «СОЧИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» Факультет экономики и процессов управления Кафедра финансов, кредита и мировой экономики Регистрационны й№ Дата регистрации Подпись ________июня 2019г. «Допущена к защите» Протокол № 11 от 11 июня 2019 г. Заведующий кафедрой: К.э.н., доцент Синявская Е.Е. ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА по направлению подготовки 38.03.01 Экономика профиль «Финансы и кредит» ОСОБЕННОСТИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ___________________________ ___________________________ Выполнена: студенткой группы 15-ФиК Клдиашвили Мариной Александровной Научный руководитель: Синявская Елена Евгеньевна, К.э.н., доцент

Сочи 2019

УТВЕРЖДАЮ Зав. кафедрой финансов, кредита и мировая экономики ____________________________ Синявская Е.Е. « 2 » апреля 2019 г. ЗАДАНИЕ НА ВЫПОЛНЕНИЕ БАКАЛАВРСКОЙ РАБОТЫ Студентки Клдиашвили Марины Александровны Руководитель Синявская Елена Евгеньевна Тема ВКР «Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях» I. Исходные данные для написания бакалаврской работы ВКР выполнена на основе следующих исходных данных: 1. Статистические материалы Центрального Банка России 2. Отчетность ПАО Сбербанк России 3. Нормативно-правовая база банковской деятельности II. Целевое назначение ВКР. ВКР работа имеет целью - в теоретической части: изучить теоретические аспекты депозитной политики коммерческого банка - в практической части: проанализировать депозитную политику коммерческих банков и депозитный портфель ПАО «Сбербанк России», определить направления совершенствования депозитной политики ПАО «Сбербанк России». III. Перечень вопросов, подлежащих разработке:  рассмотреть нормативно-правовое регулирование депозитных операций;  проанализировать депозитную политику коммерческих банков;  провести анализ депозитного портфеля ПАО «Сбербанк России»;  определить направления совершенствования депозитной политики ПАО «Сбербанк России». IV. План работы и сроки выполнения Этап Нормативный срок 1 глава апрель

2 глава ВКР в целом Срок сдачи законченной работы секретарю ГЭК май 03 июня 21 июня Руководитель ВКР ____________________________________ Е.Е. Синявская Задание принял к исполнению ________________________ М.А. Клдиашвили «2» апреля 2019 г.

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ.............................................................................4 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА...7 1.1 Депозитные операции банка и их классификация...............7 1.2 Сущность депозитной политики коммерческого банка. . . .13 1.3 Нормативно-правовое регулирование депозитных операций..................................................................................... 22 2. АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ..........................27 2.1 Анализ современного рынка депозитов..............................27 2.2 Влияние процентной политики Центрального банка на депозитную политику коммерческих банков...........................47 2.3 Анализ депозитного портфеля коммерческого банка ПАО «Сбербанк России»....................................................................55 2.4 Направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка ПАО «Сбербанк России».......................76 ЗАКЛЮЧЕНИЕ....................................................................89 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ......................................................................91 ПРИЛОЖЕНИЯ...................................................................98

ВВЕДЕНИЕ Коммерческие хозяйственных коммерческой банки, как отношений, и и для другие субъекты обеспечения хозяйственной деятельности своей должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. Основная процессе часть банковских проведения ресурсов депозитных образуется операций банка, в от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую актуальность. Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка. Привлекаемые разнообразны по кредитными своему организациями составу. Основным ресурсы источником банковских ресурсов являются средства, привлеченные от банковских клиентов в виде депозитов. Коммерческий банк привлекает средства предприятий и организаций различных форм собственности, государственных и муниципальных учреждений, прочих юридических лиц, граждан, индивидуальных предпринимателей, а также и других банков в форме вкладов (депозитов), открывая своим клиентам

соответствующие счета. При этом право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией. Для российской банковской системы на современном этапе характерным является переход на качественно новый этап развития, обусловленный возрастающей конкуренцией кредитных организаций и необходимостью сохранения или усиления рыночных исключения сферы увеличение объемов позиций, что деятельности затрагивает банков. осуществляемых все без Количественное операций и рост конкуренции требуют от кредитных организаций повышения качества управления депозитными операциями и пересмотра подходов, положенных в основу формирования депозитной политики. Чистая прибыль банковского сектора РФ за 2018 год составила 1,34 триллиона рублей, превысив результат 2017 года в 1,7 раза. Вклады населения в банках РФ в январе сократились на 2,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 27,7 триллиона рублей. Данный отток связан с падением доходов населения на девальвации рубля, тарифной политикой крупных фоне банков, которые привлекали вклады по не очень привлекательным ставкам, дедолларизации экономики. Депозитная политика сегодня призвана максимально заинтересовать потенциальных вкладчиков в хранении средств на банковских счетах, что является основой дальнейшей эффективной деятельности коммерческого банка. С этой целью банки предлагают разнообразные виды депозитов. От качества ресурсной базы банка, являющейся результатом депозитной политики, зависит и конечный результат деятельности самого 5

банка - прибыль или убыток. Все вышеизложенное обусловило актуальность избранной темы. Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России». Предметом исследования является депозитная политика коммерческого банка ПАО «Сбербанк России». В качестве исследования в теоретической работе и методологической использовались труды базы следующих авторов: О.В. Кабанова, Ю. М. Склярова, В.И. Ермоленко, Е.Ф. Жуков, Т. Л. Мягкова и другие. В квалификационной работе использован эмпирический метод научного анализа (наблюдение, сравнение, восприятие, сбор информации, анализ и синтез). Информационной базой квалификационной работы являются совокупность специальной и научной литературы, законов и нормативных документов, справочной и периодической литературы, интернет-источников. Цель квалификационной работы - выявление особенностей депозитной политики коммерческого банка в современных условиях. В соответствии с данной целью поставлены следующие задачи:  изучить теоретические аспекты депозитной политики коммерческого банка;  рассмотреть нормативно-правовое регулирование депозитных операций;  проанализировать депозитную политику коммерческих банков;  провести анализ депозитного портфеля ПАО «Сбербанк России»;  определить направления 6 совершенствования

депозитной политики ПАО «Сбербанк России». Данная работа заключения, состоит списка из введения, использованных двух источников глав, и приложения. Результаты Международной работы были студенческой представлены на XI научно-практической конференции «Студенческие научные исследования в сфере туризма и спортивного менеджмента» 14-16 мая 2019 года в СГУ, г. Сочи. 7

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 1.1 Депозитные операции банка и их классификация Депозитными операциями считаются банковские операции, операции других кредитных учреждений, связанные с привлечением денежных средств во вклады или размещением имеющихся в их распоряжении средств во вклады в иных банках или кредитно-финансовых институтах. Депозиты - это один из основных источников формирования финансовых ресурсов коммерческого банка. Коммерческий средства банков банк предприятий, в форме имеет возможность организаций, депозитов населения (вкладов) и привлекать и других открывать им соответствующие счета. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, получившие соответствующую лицензию. [31, c.30-31] Депозиты могут классифицироваться по различным признакам, но основными являются: - категория вкладчика; - форма изъятия средств. Классификация депозитных операций представлена на рисунке 1. Далее рассмотрим классификацию депозитов по форме изъятия, которая делится на 3 вида: Итак, депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования в своей основе нестабильны, 8

что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. Рисунок 1 - Классификация депозитных операций В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания. По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном банке Российской Федерации. Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года. [44, c.98-106] Депозиты владельцы до могут востребования в любой наиболее момент ликвидны. использовать Их деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги. Другими 9

словами, преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Основными недостатками депозитов до востребования для их владельцев является отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент), а для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. К депозитам до востребования относятся корреспондентские счета банков, открытые в РКЦ или у банков корреспондентов с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корреспондентский счет, открытый данным банком у другого банка, называется счетом «ностро», корреспондентский счет, открытый данным банком для другого банка, называется счетом «лоро». К депозитам до востребования следует отнести такие специфические счета, как контокоррент и овердрафт. Контокоррент – это единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются: с одной стороны – ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой – средства, поступающие на счет в виде выручки, переводов, возврата ссуд и пр. Овердрафт — это форма кратковременного кредита в рамках определенного банковского лимита, которая дает возможность держателю карты производить расчеты даже в том случае, если у него недостаточно средств на текущем счету. [14, c. 145-153] Далее рассмотрим срочные депозиты, которые являются стабильными и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Срочные депозиты 10

- это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:  до 30 дней;  31-90 дней;  91 -180 дней;  181 день — 1 года;  1-3 года;  свыше 3 лет. Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение возможность высокого поддержания оперативным резервом. процента, а для ликвидности Недостаток срочных с банка - меньшим депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи. Собственно, срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком 11

условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью. [21, c.67-71] Разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты. Правила выпуска и оформления сертификатов установлены в «Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (утв. Банком России 03.07.2018 N 645-П) и являются едиными для всех коммерческих банков на территории России. Сберегательный именными и депозитный сертификаты документарными ценными являются бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на сертификате, условиях, и право указанных владельца в такого соответствующем сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат. [1] Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель. Сберегательные сертификаты включаются в систему обязательного страхования вкладов физических лиц. Держателями депозитных сертификатов могут быть только юридические лица. Депозитные сертификаты не включаются в систему обязательного страхования вкладов физических лиц. [5,7] 12

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями. Денежные расчеты по купле - продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов - как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации, а в иностранной не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся обращения (когда востребования выплачиваются владельцу владелец вклада сертификата или кредитной по депозита истечении срока получает право по сертификату), организацией независимо от предъявления сберегательного времени его покупки. В случае досрочного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к выплачиваются. 13 оплате проценты не

Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата. Кредитная сберегательным задолженности организация начисляет (депозитным) сертификатам по основному долгу, проценты на по остаток учитываемый на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. [4] В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные вклады. Основное их отличие от депозитов состоит в невозможности совершения платежей с таких счетов. Сберегательные вклады изначально делаются с целью накопления или сохранения денежных сбережений. В отечественной банковской практике при отсутствии такого понятия, как переуступка права требования по депозиту другому лицу (за исключением депозитных сертификатов), под сберегательными вкладами понимаются прежде всего операции с населением. Исторически сложившуюся на данный вид деятельности монополию со стороны Сбербанка удалось преодолеть с возникновением новых коммерческих банков, взявших на вооружение опыт Сберегательного банка и существенно разнообразивших условия обслуживания клиентуры. [30, c.51-56] 14

Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вкладов для различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а также суммы и срока хранения вклада. При этом банки должны учитывать требования и возможности различных категорий вкладчиков — от пенсионеров и студентов до бизнесменов и людей среднего достатка. Для достижения этой цели кредитные организации предлагают такие виды вкладов, как пенсионные, студенческие и т.д., по которым банки предлагают льготные повышенные проценты. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов могут быть как стандартной формы, так и индивидуальными в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита. Усиливающаяся заставляет в кредитные банковской организации среде конкуренция прибегать в процессе борьбы за вкладчика и к таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных с обслуживанием счета конкретного клиента. При этом предлагается проведение дополнительных операций, таких, как оформление пластиковых карт, продажа дорожных чеков, конвертация по льготному курсу, ускоренные осуществление переводы денежных средств клиента, коммунальных платежей и Развитие т.д. широкого комплекса банковских услуг значительно повышает привлекательность имеющихся и кредитной потенциальных организации вкладчиков и в способствует расширению ресурсной базы коммерческого банка. [19] 15 глазах

1.2 Сущность депозитной политики коммерческого банка Основным документом, коммерческих банках регламентирующим процесс привлечения в временно свободных средств организаций и населения на счетах в банках в различного рода депозиты (вклады), является «Депозитная политика банка». Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив развития и на базе таких документов, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств, таких как «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка». [46, c. 605] Депозитная политика коммерческого банка является неотъемлемой частью банковской политики и представляет собой совокупность последовательно связанных действий по привлечению денежных средств клиентов в банки на условиях возвратности и платности. Также под депозитной политикой понимают совокупность методов и способов её (политики) осуществления, обеспечивающих депозитами целью с эффективное достижения управление приемлемого уровня рентабельности и ликвидности банка. [10, c. 30] Таким образом, главная цель депозитной политики коммерческого банка - это привлечение оптимального объёма денежных ресурсов, необходимого для осуществления деятельности банка. Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать 16

следующим требованиям:  экономическая целесообразность;  конкурентоспособность;  внутренняя непротиворечивость. Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем, контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды. Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру складывающейся при иерархии непременном надежности учете сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры. Необходимо рассматривать непротиворечивость депозитной внутреннюю политики в нескольких аспектах - временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц). [15, c. 163-164] Реализацию депозитной политики можно рассматривать в широком и узком смысле. В широком смысле - это деятельность коммерческого банка, связанная 17 с привлечением средств

вкладчиков и других кредиторов, а также с определением (регулированием) соответствующей комбинации источников средств. В узком смысле - это действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного изыскания и привлечения средств, в том числе и заемных. [33, c. 77-78] Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков. В основе формирования депозитной политики лежат как общие, так и специфические принципы. Принципы, на которых базируется депозитная политика коммерческого банка, можно условно разделить на общие и специфические. Классификация принципов представлена в таблице 1. Таблица 1 - Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка Принципы Принцип научной обоснованности Общие принципы Принцип целостности системы Принцип комплексного подхода Характеристика Должен базироваться на новейших достижениях науки, с учётом действия экономических законов в пределах конкретного банка с использованием научно обоснованных методик. Депозитная политика выступает как подсистема финансовой политики банка. Разработка теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка. Принцип Разработка эффективных тактических оптимальности и направлений и методов для конкретного эффективности этапа развития банка. 18

Принципы Специфическ ие принципы Характеристика Принцип единства элементов Все элементы депозитной политики рассматриваются в тесной взаимосвязи. Принцип обеспечения оптимального уровня расходов Характеризует ценовую политику банка. В частности, умение руководства банка быстро и правильно реагировать на изменяющиеся рыночные условия в целях регулирования прибыльности и снижения ожидаемых расходов. Принцип безопасности операций банка Отражает систему защиты интересов клиентов (сохранение банковской тайны), а также означает поддержание оперативной ликвидности банка. Принцип обеспечения надёжности Качество и количество привлечённых ресурсов банка отображает его стабильность и надёжность Источник: составлено автором [29, c. 1142-1146] Помимо вышеуказанных принципов, необходимо выделить субъекты и объекты депозитной политики. В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены государственные политики клиенты банка, учреждения. отнесены коммерческие К привлеченные объектам средства банки и депозитной банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). Схематично депозитная политика коммерческого банка представлена на рисунке 2. Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. 19

Рисунок 2 - Субъекты и объекты депозитной политики Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, собственных аккумулированные долговых сберегательных обязательств сертификатов, позаимствованные у других путем выпуска (депозитных векселей) и кредитных и средства, учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд ЦБ РФ. Однако депозиты являются не единственным источником привлечения средств. На практике выделяют также недепозитные источники привлечения ресурсов в банки, к которым можно отнести: получение займов на межбанковском рынке; соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у ЦБ РФ; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг. Российские банки из этих источников в основном используют межбанковские кредиты и кредиты ЦБ РФ. На рынке межбанковских кредитов 20 продаются и покупаются

средства, находящиеся на корреспондентских счетах в ЦБ РФ. Кредиты ЦБ РФ предоставляются в настоящее коммерческим время в основном банкам в порядке рефинансирования, т.е. по сути дела распределяются, на конкурсной основе, а также в форме ломбардных кредитов. При этом только 10% централизованных кредитов продаются банкам на конкурсной основе. Каждый банк может приобрести не более 25% межбанковский кредитов, кредит выставленных является на аукцион. основным Но источником заемных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. В настоящее время наиболее распространенной формой централизованных кредитов являются ломбардные кредиты, т.е. кредитование коммерческих банков под залог ценных бумаг, перечень которых занесен в ломбардные списки. Централизованные и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают в распоряжение банка-заемщика практически немедленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами. Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет меньшие средства держать в оперативных резервах банков для поддержания их ликвидности. [13, c. 290-300] Разработкой и реализацией депозитной политики банка в тесной взаимосвязи друг с другом занимается целый ряд структурных подразделений банка (казначейство, финансовое 21

управление, управление управление, управление развития ценных бизнеса, бумаг), а кредитное также органы управления банка: управление банка и комитет по управлению активами и пассивами. Так, управление банка определяет и утверждает основные утверждает порядок направления и условия депозитной привлечения политики, депозитов, осуществляет общий контроль за реализацией депозитной политики. Комитет по управлению активами и пассивами принимает принципиальные портфеля решения депозитов, по вопросам анализирует формирования структуру и динамику ресурсов, их сопряженность по срокам и суммам с активами банка с целью выработки в необходимых случаях решений по корректировке текущий депозитной контроль отдельными за политики реализацией структурными банка; осуществляет депозитной политики подразделениями банка. Финансовое управление банка совместно с казначейством определяет общую потребность банка в депозитных средствах (на год, в том числе с разбивкой по кварталам), устанавливает размеры (депозиты процентных ставок (вклады), векселя, резервирования контролирует по привлеченных соблюдение каждому МБК); средств банком типу ресурсов определяет в Банке нормативов объемы России; риска по привлеченным средствам, установленных Банком России, и т.д. Непосредственно привлечением депозитов в различных формах занимаются специальные отделы банка: отдел вкладов граждан, отдел ценных бумаг (выпуск собственных векселей, депозитных и сберегательных сертификатов), кредитный отдел или отдел активов и пассивов (депозиты юридических лиц) и другие отделы в соответствии с внутренней организационной 22

структурой каждого банка. Для осуществления практической деятельности по привлечению средств банки разрабатывают Положения по депозитным (вкладным) операциям (отдельно по вкладам физических лиц и по депозитам юридических лиц), в которых оговариваются: – правила и условия приема депозитов (вкладов); – правовой статус субъектов договорных отношений; – порядок заключения договора банковского вклада; – его содержание; – способы приема и выдачи вклада (депозита); – перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним; – права вкладчиков и обязанность банка; – способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам). С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, так как величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты). Уровень процентных устанавливается ставок каждым по вкладам коммерческим (депозитам) банком самостоятельно с ориентацией на ключевую ставку Банка России и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики. 23

Прежде всего, уровень процентной ставки по вкладным (депозитным) операциям банков зависит от типа вкладов (депозитов). Как правило, по депозитам до востребования, отличающимся нестабильностью остатка большой мобильностью и подвижностью, устанавливаются минимальные процентные ставки. При установлении размера процентной ставки по срочным вкладам (депозитам) определяющим фактором является срок, на который размещаются средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Не менее важным фактором является сумма вклада, и, следовательно, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем выше по нему процентная ставка. Существенным моментом является и частота выплаты дохода по вкладам (депозитам). Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода, т.е. чем реже они устанавливаемой осуществляются, банком процентной тем выше ставки уровень по вкладу (депозиту) может (депозиту). Выплата процентов по вкладу производиться:  один раз в месяц;  один раз в квартал;  по окончании срока действия договора. В целях стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов в условиях вкладов (депозитов) может предусматриваться капитализация процентов. Она возможна, если банком при расчете дохода используется техника сложных процентов. Традиционным простые проценты, видом когда исчисления в качестве 24 дохода базы для являются расчета

используется фактический остаток вклада, и, исходя из предусмотренной договором ставки процента, с установленной периодичностью происходят расчет и выплата дохода по вкладу. Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой сумме вклада, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. [15, c. 212218] Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности они осуществляют: – разработку различных программ по привлечению средств населения; – предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.); – проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры; – использование "тихой" целевой рекламы (по почте, телефону); – использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера; – программа "Бонусный процент"; Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки должны создавать вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для 25

обеспечения защиты инвесторов, вкладчиков и предоставления им гарантий компенсации средств, в случае своего банкротства, банки должны создавать как в централизованном, так и в децентрализованном порядке специальные фонды страхования депозитов (рисунок 3). Рисунок 3 - Механизм работы системы страхования вкладов Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро. Работа кредитных организаций по привлечению средств кредиторов в свой оборот связана с определенными рисками, которые они должны учитывать в своей деятельности и уметь управлять ими во избежание негативных последствий для ликвидности и 26

устойчивости. [6; 21, с. 339-347; 8, с. 24-33]. 1.3 Нормативно-правовое регулирование депозитных операций Сложность и важность взаимоотношений по депозитам между банками и физическими и юридическими лицами предопределяют необходимость их регулирования. В настоящее время основными документами, регулирующими вклады (депозиты) в РФ являются: 1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) 2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2018) "О банках и банковской деятельности" 3. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 28.11.2018) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" 4."Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (утв. Банком России 03.07.2018 N 645-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 29.11.2018 N 52830) 1) Вкладные (депозитные) операции кредитных организаций и их отношения с вкладчиками при данных операциях в Гражданском кодексе Российской Федерации регулируются статьями 834 - 844 (глава 44), 845 - 860 (глава 45), 395 и 809. Депозитные договоры должны соответствовать требованиям статьи 426. В соответствии с этими статьями: юридические лица не вправе перечислять находящиеся 27 во вкладах (депозитах)

денежные средства другим лицам; право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено (лицензией), в соответствии выданным в порядке, с разрешением установленном в соответствии с законом; Гражданский кодекс Часть II Глава 44 устанавливает формы договоров Банка по привлечению банковских вкладов (депозитов), виды вкладов, порядок начисления процентов на вклад и их выплаты, обеспечение возврата вклада и использования Сберегательного (депозитного) сертификата. Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме и будут считаться соблюденными при внесении вклада клиента на счет. В рамках банковского договора по вкладу Банк выплачивает клиенту проценты по ставке, указанной в договоре. Проценты на сумму банковского вклада начисляются поступления в банк, со до дня, дня следующего ее за днем возврата ее вкладчику включительно, а если списание со счета вкладчика по другим основаниям, до дня списания включительно. [2] 2) В данном законе «О банках и банковской деятельности» устанавливаются нормы, регулирующие банковскую деятельность. В соответствии с законом вкладчиками Банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и распоряжаться лица без вкладами, гражданства, получать по которые вкладам могут доход и совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. Статья 28 Закона «О банках и банковской деятельности» позволяет привлекать кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты 28

через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. Статья 29 закона «О банках и банковской деятельности» запрещают банкам в одностороннем порядке сокращать срок действия договора банковского вклада (депозита), уменьшать процентную ставку, увеличивать или в принципе создавать комиссию по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) операциям и комиссионное устанавливаются соглашению с клиентами, кредитной если иное вознаграждение по организацией по не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в данном случае п. 2 ст. 838) предусмотрено, что Банк вправе изменить процентную ставку, выплачиваемую по вкладам до востребования, если иное не оговорено в договоре. Отношения между кредитными организациями и клиентами оформляются договором, в соответствии со статьей 30 закона процентные о банках. ставки по В договоре кредитам должны и быть вкладам указаны (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Эта статья также дает право клиентам открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их 29

согласия, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии со ст. 36, вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному обеспечивают сохранность страхованию вкладов. вкладов своевременность и Банки исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. [7] 3) ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» регулирует функционированию формированию и отношения системы по созданию страхования использованию ее и вкладов, денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также осуществлением отношения, возникающие государственного в связи контроля с за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной обеспечения банком возврата вкладов сфере. Способы юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада 30 банк обязан предоставить

вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. В соответствии с Федеральным законом, все российские банки, работающие с вкладами населения, обязаны войти в систему страхования вкладов. Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования. В соответствии со ст.11, возмещение наступил по вкладам страховой в банке, случай, в отношении выплачивается которого вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. [6] 4) Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на сертификате, условиях, и право указанных владельца в такого соответствующем сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат. Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель. Владельцем депозитного сертификата может быть Сертификаты выпускаются только только юридическое в валюте лицо. Российской Федерации, выпуск в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. 31

2. АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 2.1 Анализ современного рынка депозитов Современные условия позволяют выделить успешного и одну развития из банковской важнейших прогрессивного среды составляющих функционирования коммерческого банка – проведение эффективной депозитной политики. Формирование депозитной базы происходит под влиянием ряда определенных обязательно учтены факторов, которые коммерческими должны быть банками при формировании собственной депозитной политики. Среди них можно выделить факторы макроэкономические, то есть, воздействующие на все банки (уровень доходов населения, экономическая и политическая ситуация в стране) и микроэкономические, влияющие на работу конкретного банка (система страхования вкладов, межбанковская конкуренция, нормативное регулирование банковской деятельности Банком России). Наиболее значимым макрофактором является экономическая ситуация в стране. Так, по данным Росстата, рост ВВП в 2018 г. ускорился до 2,3 % (в 2017 году рост ВВП составлял 1,6 %) [32] Однако, структура роста в 2018 году оказалась весьма необычной. Рост ВВП ускорился несмотря на то, что темпы роста частного потребления и инвестиций замедлились. Основным драйвером роста стало ускорение роста экспорта (с 5% до 6.3% в реальном выражении) и существенное замедление 32

роста импорта (с 17.4% в 2017 году до 3.8% в 2018 году в реальном выражении). Таким образом, рост экономики в 2018 году происходил на фоне ослабления внутреннего спроса и за счет существенного сокращения спроса на импорт. Увеличение благоприятной экспорта ценовой было обеспечено конъюнктурой не мировых только товарных рынков, но и ростом физических объемов экспорта, в том числе и ненефтегазового. экспорта рост в Среди компонентов реальном выражении ненефтегазового наблюдался по продукции металлургии, продовольствию, химическим товарам, продукции деревообработки. Одновременно на фоне ослабления рубля произошло существенное замедление роста импорта. Уровень инфляции в годовом исчислении за 2018 год составил 4,27%. Ключевыми инфляционными факторами были ослабление курса рубля (среднегодовой курс доллара в 2018 году равнялся 62,8 рубля против 58,3 рубля в 2017-м), ожидаемое повышение НДС до 20% и изменение баланса спроса и предложения на некоторых рынках. Для ограничения инфляционных рисков Банк России дважды повышал ключевую ставку на 0,25 процентных пункта. К концу года ее значение составило 7,75%. [25] Согласно данным Росстата, реальные доходы россиян в 2018 году снизились на 0,2%. Причинами снижения реальных доходов населения в 2018 году стало падение доходов от банковских депозитов, увеличение налогов на недвижимость, а также рост платежей по ипотечным кредитам, которые сказались, в первую очередь, на доходах более обеспеченных групп населения. В то же время повышение МРОТ, увеличение выплат семьям с детьми, повышение зарплат в бюджетной 33

сфере серьезно поддержали доходы менее обеспеченных групп населения. Наилучшим образом ситуацию в стране и на рынке банковских депозитов отражает такое понятие, как индекс потребительского доверия. Индикатор потребительского доверия вычисляется в процентах как отношение количества положительных или отрицательных ответов потребителей на их общее количество населения развития в и отражающий отношении страны в уровень экономического целом. На рисунке оптимизма и 4 социального представлена наглядная модель потребительских настроений в период с 2016 по 2018 гг. 72 70 70 Значение индекса 70 69 68 68 67 67 66 66 64 70 65 63 63 62 60 58 Рисунок 4 - Динамика индекса потребительского доверия в 2016–2018 гг. Источник: составлено автором [24] Как видно из рисунка 4, в четвертом квартале 2018 года индекс потребительского доверия россиян упал с 67 до 65 пунктов. Это второе падение индекса подряд - в июле-сентябре он упал на три пункта. Снижение реальных доходов, неуверенность в перспективах на рынке труда, волатильность 34

рубля в августе и сентябре - все эти факторы обусловили отрицательную динамику индекса. В последний раз индекс был на таком низком уровне в первом и четвертом кварталах 2016 года - тогда он опустился до 63 пунктов. Во 2 квартале более высокие значения индекса, скорее всего, были обусловлены внешним позитивным информационным фоном, связанным с чемпионатом мира по футболу 2018. В III квартале он снизился. Главной целью каждого банка является постоянное увеличение клиентской базы, путем расширения продажи банковских услуг и как следствие – получение значительно большей прибыли. На сегодняшний день, когда Россия повышает требования к ведению банковской деятельности, коммерческим лидирующие банкам позиции. становится все Межбанковская труднее удержать конкуренция – это динамичный процесс, с помощью которого банки стараются обеспечить себе устойчивое положение на рынке банковских услуг, гарантируя благоприятную обстановку для их совершенствования. Именно наличие конкуренции вызывает расширение спектра предоставляемых услуг, регулирование цены на них до приемлемого уровня, так же стимулирует к переходу на более эффективные способы предоставления банковских услуг. Возможности банков в привлечении средств строго регламентированы со стороны ЦБ РФ. Право привлечения денежных средств во вклады имеют только кредитные организации, получившие лицензию Банка России. В связи с ужесточением банковского надзора количество таких банков за последнее время снижается. В таблице 2 можно проследить 35

динамику изменения общего количества действующих кредитных организаций РФ в разрезе ФО за последние 3 года. Таблица 2 – Динамика общего количества действующих кредитных организаций РФ в разрезе Федеральных округов И сточник: составлено автором [40] Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Так, в начале 2017 года действовало 623 кредитных организаций, что на 62 больше, чем в начале 2018. А в начале 2019 года количество банков сократилось на 77 единиц по сравнению с началом 2018 года и составило 484. Общее количество банков в РФ с 01.01.2017 по 01.01.2019гг. уменьшилось на 139. Основной причиной данного сокращения является отзыв лицензий. Это происходит связи из-за того, что кредитные организации не выполняли своих обязательств перед вкладчиками. Так, например, 23.01.2017 г. в связи с неисполнением регулирующего федерального банковскую законодательства, деятельность, а также неисполнением нормативных актов Банка России и появлением 36

реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков, была отозвана лицензия у ПАО «Акционерный коммерческий банк «Новация». [26] Это, в свою очередь, послужило возникновению риска банкротства банка, а также риска неисполнения обязательств перед вкладчиками. Но данный банк входил в список участников системы страхования вкладов, согласно которой вкладчикам банка, в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», выплачивается страховое возмещение в размере 100 % остатка средств, но не более 1,4 млн рублей, приходящихся на одного вкладчика. Стоит отметить, что действие данного закона увеличило доверие потенциальных клиентов банков. Общий объем накоплений российских граждан на 01.01.2019 г. достиг 33,6 трлн. рублей (таблица 3). Таблица 3 - Объем и состав денежных накоплений населения В том числе Месяц Январь Февра ль Всего накопл ений, млрд.р ублей 30 788,5 30 140,6 остатки остатки вкладов наличных денег в% в% к общ к обще млрд. ему млрд. му рубле объём рублей объёму й у накопл накоп ений лений 2018г. 20 5 67,0 17,4 640,8 349,5 20 5 66,9 17,0 176,6 109,0 37 ценные бумаги млрд. рублей в% к общем у объёму накопле ний 4 798,2 15,6 4 855,0 16,1

В том числе Месяц Всего накопл ений, млрд.р ублей 30 669,6 31 Апрель 041,4 31 Май 640,7 31 Июнь 769,3 32 Июль 230,2 32 Август 382,7 Се 32 нтябрь 387,4 Октяб 32 рь 318,5 Ноябр 32 ь 357,4 Декаб 32 рь 314,6 Март Январь Февра ль 33 683,1 32 884,3 остатки остатки вкладов наличных денег в% в% к общ к обще млрд. ему млрд. му рубле объём рублей объёму й у накопл накоп ений лений 20 5 67,0 17,0 566,3 206,4 20 5 67,0 17,1 779,3 315,4 21 5 67,1 17,2 225,6 436,8 21 5 66,8 17,4 227,2 537,1 21 5 66,6 17,9 445,4 778,0 21 5 66,5 18,0 524,7 849,0 21 5 66,2 18,3 437,3 939,1 21 6 65,8 18,7 257,5 048,1 21 5 66,2 18,3 406,1 936,4 21 5 66,1 18,4 365,7 932,2 2019г. 22 6 66,3 18,8 348,4 315,2 21 6 66,3 18,4 792,9 070,5 ценные бумаги млрд. рублей в% к общем у объёму накопле ний 4 896,9 16,0 4 946,7 15,9 4 978,3 15,7 5 005,0 15,8 5 006,8 15,5 5 009,0 15,5 5 011,0 15,5 5 012,9 15,5 5 014,9 15,5 5 016,7 15,5 5 019,5 14,9 5 020,9 15,3 Источник: составлено автором [32] Таким традиционно образом, большую из таблицы часть можно денег, по отметить, данным ЦБ что на 01.01.2019 год, граждане предпочли хранить на банковских вкладах — 22,3 трлн. рублей. В наличных россияне держат только 6,3 трлн. рублей, а в ценных бумагах — 5 трлн. рублей. В итоге, можно сказать, что за период с 01.01.18 по 01.01.19 гг. общий объём накоплений вырос на 2 894,6 млрд. рублей. 38

Вклады населения за указанный период увеличились на 1 707,6 млрд. рублей. При этом доля в общем объеме накоплений в 2018 г. по сравнению с предыдущим годом замедлились с 67% до 66,3%, т.е. на 0,7%. Это было вызвано снижением ставок по вкладам. Кроме того, население переходило от сберегательной модели поведения к потребительской и реализовывало отложенный в кризисные 2014–2016 годы спрос на крупные покупки. Помимо этого, из таблицы видно, что за период с 01.01.18 по 01.01.19 гг. наличных денег население стало держать больше – их размер увеличился на 965,7 млрд. рублей, а доля в общем объеме накоплений увеличилась с 17,4% до 18,8%, т.е. на 1,4%. Вложения в ценные бумаги увеличились за указанный период на 221,3 млрд. рублей, а доля их сократилась с 15,6% до 14,9%, т.е. на 0,7%, в результате увеличения ключевой ставки и санкций США в августе 2018 года. На формирование накоплений населения оказывают влияния среднедушевые доходы населения (таблица 4). Таблица 4 - Среднедушевые денежные доходы населения по РФ Год Доходы, рублей/месяц Среднедушевые денежные доходы в % к предыдущему периоду 2010 18 958,4 112,6 2011 20 780,0 109,6 2012 23 221,1 111 2013 2014 2015 25 928,2 27 766,6 30 466,6 111,7 107,1 110,6 2016 30 747,0 100,9 39

2017 31 421,6 102,2 Источник: составлено автором [43] Итак, среднедушевые доходы населения РФ за 2010–2017 гг. увеличились с 18 958,4 рублей до 31 421,6 рублей. Из таблицы видно, что до 2015 года наблюдалась положительная динамика. Самый худший рост был в 2016 году – 100,9%, в результате мирового экономического кризиса и спада в экономике РФ. Говоря о накоплениях, необходимо рассмотреть рейтинг банков по объему депозитов на 01.01.2019 года представлен в таблице 5. По данным на 01.01.2019 г. первое место в рейтинге банков России по общему объему вкладов физических лиц уверенно занимает ПАО «Сбербанк России», на второй строчке расположился банк ВТБ. Такой резкий скачок у ПАО «ВТБ» объясняется тем, что с 1 января 2018 года к нему присоединился «ВТБ24». Первая восьмёрка крупнейших банков находится в плюсе, кроме санируемого «Бинбанка», где объем вкладов сократился на 112 млрд рублей (с 496 до 384 млрд. рублей). Таблица 5 - Топ-10 коммерческих банков по объему депозитов физических лиц в России на 01.01.2019 года 40

Источник: составлено автором [18] В 2018 году произошло замедление динамики депозитов физических лиц, которое произошло по следующим причинам: 1) реальные располагаемые доходы в 2018 году снизились на фоне роста потребительских расходов; 2) процентные ставки по депозитам большую часть года были очень низкими, что не привлекало вкладчиков; 3) вызвали санкции летом и обсуждение небольшую их возможных панику последствий вкладчиков (особенно валютных), что негативно сказалось на динамике. Зато произошёл прирост депозитов юридических лиц, в результате увеличения экспортной выручки на фоне высоких цен на нефть. Рассмотрим структуру и динамику депозитов, привлеченных российскими банками в 2016-2018 годах в таблице 6. 41

Таблица 6 - Структура и динамика депозитов, привлеченных российскими банками в 2016-2018 гг. И сточник: составлено автором [41] Из таблицы 6 следует, что средства клиентов, размещенные в российских банках в 2017 году, увеличились на 6%, а в 2018 году увеличились на 13,3% и составили 60 207 366 млн. руб., что на 7 090 081 млн. рублей больше, чем в 2017 году. При этом средства, привлеченные в рублях в 2017 году, увеличились на 14,1%, в 2018 году – на 13,3% и составили 44 099 966 млн. руб. Средства, 42 привлеченные банками в

иностранной валюте и драгоценных металлах в 2017 году, сократились на 11,2%, а в 2018 году увеличились на 13,5% и составили в эквиваленте 16 107 400 млн. руб. (рисунок 5). Из вышеуказанного рисунка 5 видно, что средства, привлеченные в рублях в рассматриваемом периоде, имели устойчивую тенденцию роста, а их доля в общем объеме увеличилась с 68,1% в 2016 году до 73,2% в 2018 году. всего в рублях в иностранной валюте и драгоценных металлах 70,000,000 60,000,000 60,207,366 50,000,000 50,113,510 40,000,000 53,117,285 44,099,966 38,921,970 30,000,000 34,120,946 20,000,000 15,992,564 10,000,000 0 2016 14,195,315 16,107,400 2017 2018 Рисунок 5 - Динамика средств, привлеченных российскими банками в 2016-2018 годах Источник: составлено автором [41] Средства в иностранной валюте и драгоценных металлах за период с 2016 по 2018 гг. увеличились, а доля в общем объеме сократилась с 31,9% до 26,8%. Анализируя динамику вкладов физических лиц, можно отметить, что в 2017 году объем вкладов увеличился на 7,4% по сравнению с 2016 г., в 2018 году – на 9,5% по сравнению с 2017 г. до 28 577 803 млн. руб., но их доля в 2018 году уменьшилась по сравнению с 2017 годом. При этом вклады физических лиц в рублях в 2017 году увеличились на 11,7% по сравнению с 2016 г., а в 2018 году – на 8,3% по сравнению с 2017 и составили 22 43

348 371 млн. руб. Вклады в иностранной валюте и драгоценных металлах в 2017 году сократились на 6,5%, в 2018 году увеличились на 14,3% и составили в эквиваленте 6 229 432 млн. руб. (рисунок 6). всего в рублях в иностранной валюте и драгоценных металлах 35,000,000 28,577,803 30,000,000 26,092,571 24,303,424 25,000,000 20,000,000 22,348,371 20,640,786 18,471,993 15,000,000 10,000,000 5,831,431 5,451,785 6,229,432 2017 2018 5,000,000 0 2016 Рисунок 6 - Динамика вкладов физических лиц в российских банках в 2016-2018 годах Источник: составлено автором [41] Объем вкладов физических лиц, привлеченных коммерческими банками в 2018 году, имел положительный прирост по сравнению с 2017 годом, однако темпы роста замедлились в связи со снижением процентных ставок по вкладам. При этом к концу года ситуация значительно улучшилась, ставки по депозитам физических лиц возросли и объем привлеченных средств населения увеличился. Вклады юридических лиц в 2017 году увеличились на 18,2%, а в 2018 году – на 29,3% и составили 17 672 719 млн. руб. Вклады в иностранной валюте и драгоценных металлах в 2017 году увеличились на 2,9%, а в 2018 году увеличились на 44

17,7% и составили в эквиваленте 5 565 940 млн. руб. Вклады в рублях в 2017 году увеличились на 28,3%, а в 2018 году на 35,5% и составили 12 106 779 млн. руб. (рисунок 7). всего в рублях в иностранной валюте и драгоценных металлах 20,000,000 17,672,719 18,000,000 16,000,000 13,665,009 14,000,000 11,563,962 12,000,000 12,106,779 8,936,127 10,000,000 6,966,724 8,000,000 6,000,000 4,000,000 4,597,238 2,000,000 5,565,940 4,728,882 0 2016 2017 2018 Рисунок 7 - Динамика депозитов юридических лиц в российских банках в 2016-2018 годах Источник: составлено автором [41] Рассмотрим структуру средств, привлеченных российскими банками в 2016-2018 годах на рисунке 8. 45

90.00% 80.00% 70.00% 60.00% 9.17% 8.90% 9.24% 16.82%20.11% 13.90% 50.00% 40.00% 11.64%10.26%10.35% 30.00% 20.00% 36.86%38.86%37.12% депозиты юридических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах вклады физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах депозиты юридических лиц в рублях вклады физических лиц в рублях 10.00% 0.00% 2016 2017 2018 Рисунок 8 - Структура средств, привлеченных российскими банками в 2016-2018 годах Источник: составлено автором [41] По рисунку видно, что доля вкладов физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах в 2018 г. увеличилась по сравнению с 2017 г., а с 2016 по 2018 гг. сократилась с 11,64% до 10,35%. Доля вкладов физических лиц в рублях в 2018 г. по сравнению с 2017 г. уменьшилась, а с 2016 по 2018 гг. увеличилась с 36,86% до 37,12%. Также в течение периода с 2016-2018 гг. наблюдалось увеличение доли средств юридических лиц в рублях с 13,90% до 20,11%. Доля депозитов юридических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах увеличилась за период 2016-2018 гг. с 9,17% до 9,24%. Рассмотрим динамику банковских вкладов физических лиц в иностранной валюте и официального курса иностранных валют (таблица 7). 46

Таблица 7 - Динамика банковских вкладов физических лиц в иностранной валюте и официального курса иностранных валют Банковские вклады физических лиц в иностранной валюте Курс доллара США на заданную дату млн.руб. рост,% млн.руб. рост,% млн.руб . рост, % 01.01.20 17 5 831 431 - 60,6569 - 63,8111 - 01.01.20 18 5 451 785 93,49 57,6002 94,96 68,8668 107,92 01.01.20 19 6 229 432 114,26 69,4706 120,61 79,4605 115,38 Дата Курс евро на заданную дату Источник: составлено автором [41, 11] Из таблицы следует, что на начало 2018 года произошло снижение курса доллара США на 5,04% и увеличение евро – на 7,92%, что вызвало сокращение валютных вкладов населения на 6,51%. В начале 2019 года произошло увеличение курсов доллара США и евро соответственно на 20,61% и 15,38%, что привело к увеличению валютных вкладов физических лиц– на 14,26% (рисунок 9). 47

Темпы роста 125.00 120.61 Банковские вклады 115.38 114.26 физических лиц в иностранной валюте 120.00 115.00 107.92 110.00 % 105.00 100.00 Курс доллара США на заданную дату 94.96 93.49 95.00 90.00 Курс евро на заданную дату 85.00 80.00 1/1/2017 1/1/2018 1/1/2019 Рисунок 9 - Динамика банковских вкладов физических лиц в иностранной валюте и официального курса иностранных валют Источник: составлено автором [41, 11] Рассмотрим динамику депозитов юридических лиц в иностранной валюте и официального курса иностранных валют (таблица 8). Из таблицы следует, что на начало 2018 года произошло снижение курса доллара США на 5,04% и увеличение евро – на 7,92%, что вызвало увеличение валютных депозитов юридических лиц на 2,86%. Таблица 8 - Динамика депозитов юридических лиц в иностранной валюте и официального курса иностранных валют Дата 01.01.201 7 01.01.201 8 01.01.201 9 Депозиты юридических лиц в иностранной валюте млн.руб. рост,% 4 597 238 4 728 102,86 882 5 565 117,70 940 Курс доллара США на заданную дату Курс евро на заданную дату млн.руб. рост,% млн.руб. рост,% 60,6569 - 63,8111 - 57,6002 94,96 68,8668 107,92 69,4706 120,61 79,4605 115,38 Источник: составлено автором [41, 11] 48

В начале 2019 года произошло увеличение курсов доллара США и евро соответственно на 20,61% и 15,38%, что привело к увеличению валютных депозитов юридических лиц – на 17,70% (рисунок 10). Темпы роста 125.00 120.61 Депозиты 117.70 юридических 115.38 лиц в иностранной валюте 120.00 % 115.00 110.00 107.92 105.00 102.86 Курс доллара США на заданную дату 100.00 95.00 94.96 90.00 Курс евро на заданную дату 85.00 80.00 1/1/2017 1/1/2018 1/1/2019 Рисунок 10 - Динамика депозитов юридических лиц в иностранной валюте и официального курса иностранных валют Источник: составлено автором [41, 11] Далее рассмотрим структуру вкладов физических лиц в 2018 г. по срокам привлечения в рублях на рисунке 11. 35.0 31.6 27.6 30.0 25.0 21.1 20.0 13.6 15.0 10.0 % 5.0 0.0 0.4 4.2 1.6 2018 49

Рисунок 11 - Структура вкладов физических лиц по срокам привлечения в рублях, % Источник: составлено автором [35] Из рисунка 11 следует, что в 2018 г. рублевые вклады среди физических лиц больше всего пользуются спросом сроком от 1 года до 3 лет - 31,6%, немногим отстают вклады сроком от 181 дня до 1 года - 27,6% и вклады до востребования - 21,1%. Наименьшей процент среди вкладов физических лиц по срокам привлечения занимают вклады до 30 дней – 0,4%. В 2018 г. вклады в иностранной валюте среди физических лиц больше всего пользуются спросом сроком от 1 года до 3 лет 41,7%, далее идут вклады сроком от 181 дня до 1 года - 23,1% и вклады до востребования - 22,7%. Вклады сроком до 30 дней занимают наименьший процент среди вкладов физических лиц по срокам привлечения – 0,2% (рисунок 12). 10.5 на срок свыше 3 лет 41.7 на срок от 1 года до 3 лет 23.1 на срок от 181 дня до 1 года 1.4 на срок от 91 до 180 дней на срок от 31 до 90 дней 0.3 на срок до 30 дней 0.2 22.7 до востребования 0.0 5.0 10.0 15.0 20.0 25.0 30.0 35.0 40.0 45.0 % 20 18 Рисунок 12 - Структура вкладов физических лиц по срокам привлечения в иностранной валюте, % Источник: составлено автором [35] 50

Также необходимо рассмотреть структуру вкладов юридических лиц в 2018 году по срокам привлечения в рублях на рисунке 13. 30.0 26.6 25.1 25.0 20.0 16.6 14.3 15.0 12.5 10.0 % 5.0 3.1 1.8 0.0 Рисунок 13 - Структура вкладов юридических лиц по срокам привлечения в рублях, % Источник: составлено автором [35] Из рисунка 13 следует, что в 2018 г. среди юридических лиц, больше всего пользуются спросом рублевые вклады сроком от 91 до 180 дней - 26,6%, следом идут вклады сроком до 30 дней - 25,1% Наименьшей процент среди вкладов юридических лиц по срокам привлечения занимают вклады до востребования – 1,8%. Больше всего в 2018 г. среди юридических лиц используются вклады в иностранной валюте сроком свыше 3 лет - 66,7%, наименьший процент среди вкладов физических лиц по срокам привлечения занимают вклады до востребования – 0,5% (рисунок 14). 51

на срок свыше 3 лет 66.7 на срок от 1 года до 3 лет 9.0 на срок от 181 дня до 1 года 6.2 на срок от 91 до 180 дней 5.0 на срок от 31 до 90 дней 5.1 на срок до 30 дней до востребования 7.4 0.5 0.0 10.0 20.0 30.0 40.0 50.0 60.0 70.0 % Рисунок 14 - Структура вкладов юридических лиц по срокам привлечения в иностранной валюте, % Источник: составлено автором [35] Процентная политика представляет собой важнейшую составляющую, проводимую банком, которая имеет место быть и которую необходимо депозитной политики. депозитный процент инструментом, от учитывать Это связано является которого тем зависит при с тем, самым приток формировании что именно эффективным ресурсов. В условиях рыночной экономики банки имеют возможность самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, опираясь при этом на размер ключевой ставки Банка РФ. Уплата банком процентов по депозитам - это основная часть операционных расходов. В связи с этим банк, с одной стороны, не стремится к высокому размеру процентной ставки, а с другой - вынужден поддерживать такой размер процентной ставки по депозитам, который бы являлся привлекательным для клиентов. Рассмотрим, перечень самых надежных банков 52

РФ по городу Сочи, предлагающие наиболее доходные вклады в рублях в 2018 году в таблице 9. Таблица 9 - Рейтинг банков, предлагающих наиболее доходные вклады в рублях Банк Ставка, % Минимальная сумма, рубли Срок вклада для максимальной процентной ставки СБЕРБАНК 5,75 400 000 1-3 года ВТБ 7,43 30 000 380 дней Россельхозбанк 8,5 3 000 1460 дней Альфа-Банк 7,31 50 000 18 мес. Газпромбанк 7,5 300 000 1097 дней Банк Открытие 7,63 1 250 000 367 дней Райффайзенбан к 6,31 50 000 366 дней Совкомбанк 7,8 50 000 365 дней Почта Банк 7,25 100 000 546 дней Источник: составлено автором [17] В данном рейтинге самую высокую ставку по вкладам предлагает Россельхозбанк – 8,5% при сумме от 3000 рублей со сроком до 1460 дней. Самая минимальная ставка в Сбербанке – 5,75 при сумме от 400000 рублей со сроком от 1-3 лет. Наиболее выгодные вклады в долларах США в самых надежных банках России, часть которых имеются в г. Сочи, представлены в таблице 10. Таблица 10 - Вклады в долларах США в самых надежных банках Банк Ставка, % Минимальная сумма, $ Срок вклада для максимальной процентной ставки СБЕРБАНК 1,85 20 000 1-3 года 53

Срок вклада для максимальной процентной ставки Банк Ставка, % Минимальная сумма, $ ВТБ 2,1 500 1830 дней Россельхозбанк 3,05 25 000 1460 дней Альфа-Банк 2,3 10 000 3 года Газпромбанк 3 500 1097 дней Банк Открытие 2,76 1 000 367 дней Райффайзенбан к 0,01 5 000 366 дней Совкомбанк 3,3 25 000 1095 дней Источник: составлено автором [17] Из таблицы следует, что максимальную ставку по вкладам в долларах предлагает Совкомбанк – 3,3 % при сумме от 25000$ со сроком до 1095 дней. Минимальной ставкой в данном рейтинге является 0,01% при сумме 25000$ со сроком до 1095 дней, её предлагает Райффайзенбанк. Наиболее выгодные вклады в евро в самых надежных банках России, часть которых имеются в г. Сочи представлены в таблице 11. Таблица 11 - Вклады в евро в самых надежных банках Срок вклада для максимальной процентной ставки Банк Ставка, % Минимальная сумма, € ВТБ 0,25 500 1830 дней Россельхозбанк 0,45 50 1460 дней Альфа-Банк 0,01 500 3 года Газпромбанк 0,4 10 000 1097 дней Банк Открытие 0,3 1 000 730 дней Совкомбанк 1,4 200 000 1095 дней Источник: составлено автором [17] 54

В данном рейтинге самую высокую ставку по вкладам в евро предлагает Совкомбанк – 1,4% при сумме от 200000 евро со сроком до 1095 дней. Самая минимальная ставка в АльфаБанке – 0,01% при сумме от 500 евро со сроком до 3 лет. Немаловажным фактором, воздействующим на депозитную политику, являются нормативные документы. Центральный банк РФ на основании Конституции, Гражданского кодекса, а также Федеральных законов РФ разрабатывает нормативные акты – положения, инструкции, указания в соответствии с которыми должна работать каждая кредитная организация. С течением времени нормативные акты претерпевают изменения, что в свою очередь вынуждает банки учитывать данный фактор и корректировать свою деятельность, в том числе и в, части депозитной политики. Так, например, с 01 июня 2018 года вступили в силу правки, внесенные в статьи 837 и 844 ГК РФ, которые кардинально изменяют правила выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов. Сберегательные сертификаты должны выпускаться и обращаться только среди физлиц и индивидуальных предпринимателей, депозитные – только среди юридических лиц. С июня 2018 года эти ценные бумаги будут выпускаться только именными (а ранее выпускались и на предъявителя). Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что осуществление депозитной политики является одним из важных направлений привлечения новых вкладчиков в банковское управление учреждение в существующим Российской депозитным Федерации и портфелем банковского учреждения. Проведенный анализ показал, что 55

общее количество банков в РФ с 01.01.2017 по 01.01.2019гг. уменьшилось на 139 единиц в результате отзыва лицензий в связи с невыполнением кредитными организациями своих обязательств перед вкладчиками. Помимо этого, также произошло уменьшение индекса потребительского доверия россиян, который упал с 70 во 2 квартале 2018 г. до 65 пунктов в 4 квартале 2018 г. Данное падение было связано со снижением реальных доходов, неуверенностью в перспективах на рынке труда, волатильностью рубля в августе и сентябре. Средства клиентов, размещенные в российских банках с 2016 по 2018 гг., показали рост на 10,1 трлн. рублей. Также было выявлено, что в начале 2019 года произошло увеличение курсов доллара США и евро соответственно на 20,61% и 15,38%, что привело к увеличению валютных вкладов физических лиц– на 14,26% и депозитов юридических лиц – на 17,70%. Самым востребованным вкладом в рублях в 2018 году среди физических лиц является вклад сроком от 1 года до 3 лет - 31,6%, а в иностранной валюте сроком от 1 года до 3 лет 41,7%. У юридических лиц наибольшим спросом пользуются вклады в рублях сроком от 91 до 180 дней - 26,6%, а в иностранной валюте сроком свыше 3 лет - 66,7%. Реализация эффективность депозитной деятельности политики банковских повышает учреждений в Российской Федерации на рынке предоставляемых банковских услуг. При этом каждый банк разрабатывает собственную депозитную политику, опираясь на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. 56

2.2 Влияние процентной политики Центрального банка на депозитную политику коммерческих банков Весьма актуальным во все времена является вопрос сохранения и приумножения денежных средств. Лидирующее место по безопасности сбережения денежных средств для россиян являются моментом тут банковские является то, депозиты. что средняя Однако ставка важным по ним постоянно меняется. В течение последних нескольких лет динамика ставок являлась разнонаправленной: некоторые банки периодически увеличивали их, другие – не регулярно, но снижали. Существуют несколько связанных факторов, которые влияют на особенности формирования процентных ставок по депозитам. К таковым относятся:  снижение темпов роста по депозитам физических лиц;  высокая конкуренция между банками за вкладчиков;  повышение уровня инфляции и девальвация рубля;  изменения в законодательстве (до 31.12.2015 года действовали льготные условия: был принят закон, освобождающий от обложения налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) проценты по рублевым вкладам граждан по ставке до 18,25% годовых, а также увеличилась сумма страхового возмещения по вкладам с 700 тыс. руб. до 1,4 млн. руб.);  варьирование ключевой ставки ЦБ РФ (рисунок 15). Итак, рассмотрим, что представляет собой ключевая ставка. Ключевая ставка – это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора [27]. Говоря другими словами, это размер процентной ставки, под которую ЦБ РФ еженедельно кредитует частные банки и в тоже время готов взять на хранение 57

денежные средства у них. Ключевая ставка является главным инструментом денежно-кредитной политики, от которой напрямую зависит размер процентных ставок по депозитам. 12 10 10 9.75 9.25 9 8.5 8.25 Ключевая ставка, % 8 7.75 7.5 7.25 7.5 7.75 6 4 2 0 Рисунок 15 – Динамика ключевой ставки за период 2017 - 2019 гг. Источник: составлено автором [27] Из вышеуказанного рисунка видно, что за период с 2017 г. по 2019 г. ключевая ставка менялась 11 раз. Так, на начало 2017 года ключевая ставка Банком России была сохранена на уровне 10%, затем началось её методичное понижение. Так, с 27.03.2017 года ключевая ставка снизилась до уровня 9,75%, с 02.05.2017 г. до 9,25%, с 19.06.2017 г. до уровня 9%, с 18.09.2017 г. до 8,50%, а с 30.10.2017 года снизилась до 8,25%. На конец 2017 года ключевая ставка составила 7,75%. Снижение ключевой ставки ЦБ России было призвано оживить экономику и создать условия для увеличения инвестиционной активности. Помимо этого, при принятии решения о постепенном снижении ключевой ставки Банк России также учитывал уровень инфляции, который по итогам 2017 года 58

достиг рекордно низкого уровня – 2,5%. Данное снижение было вызвано высоким урожаем и укреплением рубля. 2018 год начался с сохранением ключевой ставки на уровне 7,75%, далее продолжилось её снижение в результате того, что инфляция продолжает оставаться на низком уровне. Так, с 12.02.2018 г. ставка снизилась до уровня 7,5%, с 26.03.2018 года до 7,25%. 14 сентября 2018 года Центральный банк России принимает решение об увеличении уровня ключевой ставки на 0,25% и устанавливает её на уровне 7,5%. В сентябре, после обнародования новостей, рубль начал заметно укрепляться и к доллару, и к евро. В целом во второй половине сентября российская валюта смогла отыграть существенную часть потерь, связанных с санкциями. В ЦБ считают, что сдержать колебания курса позволила приостановка покупок валюты, а также решение регулятора по ключевой ставке. [42] Из рисунка 1 видно, что с 17.12.18 года произошло увеличение ключевой ставки до уровня 7,75% и до сих пор остается неизменной. Повышение ставки в декабре «носит упреждающий характер» и направлено на ограничение рисков от роста инфляции в краткосрочной перспективе, вызванного в том числе ростом цен и предстоящего повышения налога на добавленную стоимость до 20 процентов. [23] С 1 февраля 2019 года Банк России принял решение приступить к проведению отложенных в 2018 году покупок иностранной валюты на внутреннем рынке в рамках реализации механизма бюджетного правила. [47] 8 февраля по итогам первого в 2019 году заседания совета директоров Центробанк сохранил ключевую ставку на уровне 59

7,75% годовых. Решение сохранить ставку связано с тем, что внешний фон остаётся относительно спокойным, рубль — стабильным, в январе инфляция в России осталась в пределах ожидаемых значений, а вклад повышения НДС в темпы роста потребительских цен оказался умеренным. Таким образом, инфляционные риски относительно слабы для того, чтобы стать очередным поводом к повышению ключевой ставки. [34] На заседании Совета директоров Банка России, состоявшемся 22 марта 2019 года принято решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75%. Таким образом, величина этого показателя по состоянию на указанную дату остается неизменной уже во второй раз, поскольку 8 февраля было принято аналогичное решение. Поясняя свою позицию, Банк России отмечает, что годовая инфляция в феврале-марте этого года складывается ниже его ожиданий, в связи с чем он снизил прогноз годовой инфляции на конец 2019 года с 5-5,5% до 4,75,2%, но предполагает ее возвращение к 4% в первой половине следующего года. Также он обращает внимание, что вклад повышения НДС в годовые темпы роста потребительских цен в значительной мере реализовался. Его вклад в годовую инфляцию составил около 0,6–0,7 процентного пункта. [12] B условиях кризиса, депозитные отношения имеют убывающую тенденцию, так как депозиты населения – это довольно дорогостоящий ресурс в сложившейся экономической ситуации. Вследствие этого банки, в первую очередь, снижают ставки по депозитам физических лиц. Для прогноза развития ситуации на депозитном рынке выделим следующее: 1. В процессе анализа изучена динамика изменения ключевой ставки ЦБ (х) и процентных ставок по вкладам физических лиц (у). 60

На рисунке 16 показана графическая взаимосвязь показателей ключевой ставки ЦБ и процентных ставок по вкладам физических лиц. С увеличением ключевой ставки (х), увеличивается значение процентных ставок по вкладам физических лиц (у) (для данного анализа были выбраны средние ставки сроком свыше года). Таким образом, можно допустить, что между х и у существует достаточно явно выраженная и прямая зависимость. 12 10 10 9.75 8 7.84 9.25 9 8.5 8.25 6.87 7.13 6 6.98 6.83 7.75 7.5 6.66 6.37 7.25 6.78 5.98 7.5 6.56 7.75 7.02 4 2 0 Jan-17 Apr-17 Jun-17 Jul-17 Sep-17 Dec-17 Jan-18 Feb-18 May-18 Oct-18 Feb-19 ставка по вкладам физических лиц, % (у) ключевая ставка, % (х) Рисунок 16 – Графическая взаимосвязь показателей ключевой ставки и ставок по вкладам физических лиц на уровне РФ, % Источник: составлено автором [27, 36] 4. В основе выявленной зависимости лежит прямолинейная связь, выраженная линейным уравнением регрессии: y x=a 0+a 1 x (1) где yx – теоретические расчётные значения результативного признака (процентные ставки по вкладам), полученные по уравнению регрессии; a 0, a 1 – коэффициенты (параметры) уравнения регрессии; х – ключевая ставка ЦБ. 61

Опираясь на значения ключевых ставок и процентных ставок по депозитам физических лиц регрессионная модель зависимости между ними может быть описана в виде уравнения регрессии: y x= 3,3872+ 0,4082 x (2) Для оценки тесноты связи используется линейный коэффициент парной корреляции r xy= который признаками указывает существует xy −x y 2 2 2 √ x −x √ y − y на то, 2 = 0,84, что высокая между связь. изучаемыми Коэффициент детерминации 2 R2 = (r ¿¿ xy ) =¿ ¿0,70 показывает, что изменение доли процентных ставок по вкладам физических лиц на 70 % зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Этот вывод справедлив только для данной совокупности показателей при конкретных изучаемых условиях. 3. Проанализировав влияние ключевой ставки ЦБ РФ на проценты по депозитам физических лиц, спрогнозируем ее изменение на краткосрочный период (рисунок 17). 62

12 10 9.75 9.25 10 8 9 8.5 8.25 f(x) = − 0.27 x + 10.05 7.75 7.5 7.75 7.25 7.5 6.77 6.5 R² = 0.94 6.23 Ключевая ставка, % 6 4 2 0 Рисунок 17 – Прогноз ключевой ставки ЦБ, % (х) Источник: составлено автором Таким образом, исходя из данного уравнения, можно спрогнозировать ключевую ставку. Так, на 2020 год ключевая ставка будет составлять 6,77%, на 2021- 6,50%, на 2022 – 6,23%. Далее, составим прогноз процентных ставок по вкладам физических лиц (рисунок 18). 9 7.84 8 7.13 6.98 6.87 7.02 6.78 6.83 6.66 6.56 6.37 6.25 6.15 6.06 7 5.98 f(x) = − 0.1 x + 7.39 6 R² = 0.63 5 4 3 2 1 0 63

Рисунок 18 – Прогнозные значения процентных ставок по вкладам физических лиц Источник: составлено автором Регулирование процентных ставок – является весьма трудоемким процессом, к которому всегда нужно подходить грамотно и внимательно. Теперь рассмотрим основные факторы, влияющие на этот процесс. 1. Макроэкономическая ситуация. С улучшением экономики спрос на кредитные ресурсы увеличивается, это дает толчок к росту процентных ставок по вкладам. В то время, экономика входит в состояние рецессии, спрос на деньги снижает потребительское производство. B результате кредитование, снижается банки уменьшать обязаны процентные ставки по вкладам граждан. Основными являются: показателями ключевая ставка, при установлении стабильность ставок национальной валюты и уровень инфляции. Чем ниже ключевая ставка, процент по депозитам и уровень инфляция, тем стабильнее рубль и по более низкой процентной ставке банки имеют возможность пополнять свои ресурсы. Дестабилизация ситуации непременно влечет за собой повышение процентных ставок по депозитам. 2. Ликвидность государстве. и предложение Недостаток денежных денежных средств средств в неизбежно провоцирует подорожание кредитных ресурсов и, тем самым, ведёт к повышению процентных ставок по депозитам. 3. Государственное регулирование. Несмотря на то, что Центральный банк и государство не оказывают непосредственного прямого законодательного воздействия на 64

размер ставок по депозитам, это влияние может быть косвенным. Регулирующие органы также могут применять и внеэкономические меры воздействия на процентные ставки по вкладам, в частности к таковым относятся: организация проверок кредитных организаций, которые слишком много платят по депозитам. 4. Процентные ставки по вкладам существенно зависят от общего состояния финансового сектора и ликвидности банковской системы в целом. В каждом банке формируются свои правила кредитования, которые индивидуальны и зачастую отличаются друг от друга. В связи с этим может произойти такая ситуация, при которой в какой-то момент времени финансовая система испытывает недостаток денежных средств, которые вернуться позже при погашении кредитов. B этой ситуации происходит повышение процентных ставок. 5. Микроэкономические факторы. Кроме общих для экономики государства и финансового сектора факторов на размер процентных ставок по депозитам влияет в том числе и финансовое положение каждого банка в отдельности. Ставка по вкладам может напрямую зависеть от спроса на ресурсы со стороны клиентов, а также от возможности банка наращивать свой кредитный портфель. Кроме того, на уровень процентных ставок также влияет ликвидность, то есть пропорции сроков привлечения денежных средств и времени, на которое они размещаются в банке. Таким образом, учитывая вышеизложенное, изменение размера процентных ставок по вкладам обусловлено большим количеством как внутренних, так и внешних факторов. 65

2.3 Анализ депозитного портфеля коммерческого банка ПАО «Сбербанк России» Депозитный портфель, как микроэкономический фактор, является основным показателем, который оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность депозитной политики коммерческого банка. Целью депозитной политики является не только привлечение средств физических и юридических лиц, но и формирование депозитного портфеля. Итак, приступим к рассмотрению анализа депозитного портфеля на примере ПАО «Сбербанк России». Для этого необходимо изучить депозитный портфель по видам вкладчиков, затем рассмотреть депозитный портфель по видам валют, структуру выпущенных долговых ценных бумаг и в заключении изучить показатели нормативов ликвидности ПАО «Сбербанк России». Итак, для начала разберём депозитный портфель по видам клиентов в таблице 12. Таблица 12 - Депозитный России» по видам вкладчиков 66 портфель ПАО «Сбербанк

Источник: составлено автором [28] Из средства указанной выше физических таблицы лиц за можно период с выделить, 01.01.2017 г. что по 01.01.2019 г. составляли наибольший удельный вес в составе депозитного портфеля: по состоянию на 01.01.2017 г. данный показатель составлял 64,7%, к 01.01.2018 г. он увеличился и составил 65,4%, однако к 01.01.2019 г. он уменьшился и составил 61,4%. Удельный вес в составе депозитного портфеля такого показателя как средства корпоративных клиентов по состоянию на 01.01.2017 г. составил 32,4%, к 01.01.2018 г. он уменьшился и составил 31,2%, однако к 01.01.2019 г. он увеличился и составил 33,7%. Удельный вес в составе депозитного портфеля такого показателя как средства банков по состоянию на 01.01.2017 г. составил 2,9%, к 01.01.2018 г. он увеличился и составил 3,4%, к 01.01.2019 г. он также увеличился и составил 5%. Далее, рассмотрим более наглядно динамику средств корпоративных клиентов, физических лиц и средств банков на начало 2017-2019гг. на рисунке 19. 67

16 000.0 14 000.0 13495.1 13420.3 12449.6 м лр д .р уб . 12 000.0 10 000.0 7402.2 8 000.0 6393.9 6235.2 6 000.0 4 000.0 2 000.0 1096.8 693.3 561.9 0.0 1/1/2017 1/1/2018 Средства физических лиц Средства банков 1/1/2019 Средства корпоративных клиентов Рисунок 19 - Динамика средств физических, юридических лиц и средства банков ПАО «Сбербанк России» Источник: составлено автором [28] На данном рисунке видно, что средства физических лиц за период с 01.01.2017 г. увеличились на 1,05 трлн. рублей и по состоянию на 01.01.2019 г. составили 13,5 трлн. рублей. Средства корпоративных клиентов за период с 01.01.2017 г. увеличились на 1,2 трлн. рублей и по состоянию на 01.01.2019 г. составили 7,4 трлн. рублей. Средства банков за период с 01.01.2017 г. увеличились на 534,9 млрд. рублей и по состоянию на 01.01.2019 г. составили 1,1 трлн. рублей. Как видно из рисунка 19 средства физических лиц являются основными источниками формирования депозитного портфеля Сбербанка. Поэтому является важным рассмотреть виды вкладов, которые предлагает ПАО «Сбербанк России», привлекая денежные средства физических лиц. Для этого обратимся к Приложению А. [38] Итак, депозитного перейдем портфеля к более подробному физических лиц рассмотрению ПАО «Сбербанк России». Для начала проведём анализ депозитного портфеля, 68

указанной группы вкладчиков по видам привлечения в таблице 13. Таблица 13 - Состав и структура депозитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк России» по видам привлечения И сточник: составлено автором [28] Из вышеуказанной таблицы следует, что срочные вклады в структуре депозитного портфеля за период с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. занимают большую часть, т.е. в среднем 77%. Так на 01.01.2019 г. их сумма снизилась по сравнению с 01.01.2018 г. на 239,2 млрд. рублей. Далее следуют текущие счета или счета до востребования, удельный вес которых за указанный период занимают в среднем 23%. На 01.01.2019 г. их сумма увеличилась по сравнению с 01.01.2018 г. на 315,9 млрд. рублей. Из таблицы 13 видно, что сделки прямого репо не пользуются популярностью и составляли в среднем 0,01%. Так, на 01.01.2019 г. их сумма уменьшилась по сравнению с 01.01.2018 г. на 1,9 млрд. рублей. Сбербанк начал активно использовать операции репо с Федеральным казначейством. Особенно острой ситуация была в декабре и начале января, 69

когда банку пришлось привлекать эти довольно дорогие и динамику вкладов средства. Теперь проанализируем состав физических лиц по срокам привлечения в таблице 14. Таблица 14 - Состав и динамика вкладов физических лиц ПАО «Сбербанк России» по срокам привлечения Ис точник: составлено автором [28] Данная таблица показывает, что вклад до востребования и менее 1 месяца с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. уменьшился на 1,5 трлн. рублей или на 13,5%, вклад от 1 до 6 месяцев повысился за указанный период на 1,9 трлн. рублей или на 12,8%, вклад от 6 до 12 месяцев также повысился на 1,7 трлн. рублей или на 3,1%, вклад от 1 года до 3 лет уменьшился на 3,6 трлн. рублей или на 30% и вклад сроком более 3 лет увеличился за указанный период на 2,6 трлн. рублей или на 18,8%. Теперь рассмотрим наглядно 70 структуру вкладов

физических лиц ПАО «Сбербанк России» по срокам привлечения на 01.01.2019 г. на рисунке 20. До востреб ования и менее 1 мес яца; 14% Более 3 лет; 23% От 1 года до 3 лет; 10% От 1 до 6 месяцев; 32% От 6 до 12 месяцев; 21% Рисунок 20 - Структура вкладов физических лиц ПАО «Сбербанк России» по срокам привлечения на 01.01.2019 г. Источник: составлено автором [28] Итак, из рисунка следует, что вклад от 1 до 6 месяцев на 01.01.2019 г. является наиболее распространённым среди физических лиц, т.е. удельный вес его составляет 32,5% или 4,4 трлн. рублей. Далее идёт вклад более 3 лет, который составляет 23,2% или 3,1 трлн. рублей, вклад от 6 до 12 месяцев - составляет 21% или 2,8 трлн. рублей, вклад до востребования и менее 1 месяца составляет 13,8% или 1,8 трлн. рублей и наименьший удельный вес в структуре вкладов физических лиц по срокам привлечения на 01.01.2019 г. составляет вклад от 1 г. до 3 лет, т.е. 9,6% или 1,3 трлн. рублей. Следовательно, депозитный портфель физических лиц ПАО «Сбербанк России» за период с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. состоял в основном из срочных вкладов – в среднем 77% или 10 трлн. рублей. Помимо этого, вклад от 1 до 6 месяцев за указанный период 71 является наиболее

распространённым среди физических лиц по срокам привлечения, т.е. удельный вес его составляет в среднем 29% или 3,8 трлн. рублей. Далее перейдем к анализу депозитного портфеля корпоративных клиентов. Прежде всего, отобразим состав и структуру депозитного портфеля указанной группы вкладчиков по видам привлечения в таблице 15. Из таблицы следует, что срочные вклады в структуре депозитного портфеля за период с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. занимают большую часть, т.е. в среднем 67%. Так, на 01.01.2019 г. их сумма увеличилась по сравнению с 01.01.2018 г. на 507 млрд. рублей. Таблица 15 - Состав и структура депозитного портфеля корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России» по видам привлечения Ис точник: составлено автором [28] Затем следуют текущие счета или счета до востребования, удельный вес которых за указанный период занимает в среднем 33%. На 01.01.2019 г. их сумма увеличилась по сравнению с 72

01.01.2018 г. на 202,6 млрд. рублей. Из таблицы 15 видно, что сделки прямого репо являются непопулярными среди корпоративных клиентов и занимает очень малую долю – в среднем 0,7%. Так, на 01.01.2019 г. их сумма уменьшилась по сравнению с 01.01.2018 г. на 52,1 млрд. рублей. Теперь проанализируем состав и динамику депозитов корпоративных клиентов по срокам привлечения в таблице 16. Таблица 16 - Состав и динамика депозитов корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России» по срокам привлечения 01.01.2017 Категория вклада 01.01.2018 01.01.2019 Сумма, млрд.р уб. Удельн ый вес, % Сумма, млрд.ру б. Удельн ый вес, % Сумма, млрд.ру б. Удельн ый вес, % 1 428,1 22,9 1 757,5 27,5 1 683,1 22,7 От 1 до 6 месяцев 392,8 6,3 850,4 13,3 805,1 10,9 От 6 до 12 месяцев 223,3 3,6 416,3 6,5 371,1 5,0 3 913,9 62,8 611,0 9,6 1 158,1 15,6 277,1 4,4 2 758,7 43,1 3 384,8 45,7 6 235,2 100,0 6 393,9 100,0 7 402,2 100,0 До востребования и менее 1 месяца От 1 года до 3 лет Более 3 лет Итого Источник: составлено автором [28] Таблица 16 показывает, что вклад до востребования и менее 1 месяца с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. увеличился на 255 млрд. рублей, однако удельный вес уменьшился на 0,2%; вклад от 1 до 6 месяцев увеличился за указанный период на 412,3 млрд. рублей, удельный же вес увеличился на 4,6%; вклад от 6 до 12 месяцев также увеличился на 147,8 млрд. рублей, удельный же вес увеличился на 1,4%; вклад от 1 года 73

до 3 лет уменьшился на 2,7 трлн. рублей, удельный же вес уменьшился на 47,2%; вклад сроком более 3 лет увеличился за указанный период на 3,1 трлн. рублей, удельный же вес увеличился на 41,3%. Далее рассмотрим наглядно структуру депозитов корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России» по срокам привлечения на 01.01.2019 г. на рисунке 21. Из рисунка видно, что вклад более 3 лет на 01.01.2019 г. является наиболее распространённым среди корпоративных клиентов, т.е. удельный вес его составляет 45,7% или 3,4 трлн. рублей. Далее идёт вклад до востребования и менее 1 месяца, который составляет 22,7% или 1,7 трлн. рублей, вклад от 1 года до 3 лет - составляет 15,6% или 1,6 трлн. рублей, вклад от 1 до 6 месяцев - наименьший составляет 10,9% удельный вес или 805,1 в млрд. структуре рублей и депозитов корпоративных клиентов по срокам привлечения на 01.01.2019 г. составляет вклад от 6 до 12 месяцев, т.е. 5% или 371,1 млрд. рублей. До востребован ия и менее 1 месяца; 23% Более 3 лет; 46% От 1 до 6 месяцев; 11% От 6 до 12 месяцев; 5% От 1 года до 3 лет; 16% Рисунок 21 - Структура депозитов корпоративных клиентов 74

ПАО «Сбербанк России» по срокам привлечения на 01.01.2019 г. Источник: составлено автором [28] Из вышеуказанного следует, что депозитный портфель корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России» за период с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. состоит в основном из срочных вкладов – в среднем 67% или 4 трлн. рублей. Кроме этого, вклад более 3 лет за указанный период является наиболее распространённым среди корпоративных клиентов по срокам привлечения и составил в среднем 2,1 трлн. рублей, т.е. удельный вес его составил в среднем 31%. Кроме клиентов, анализа необходимо физических рассмотреть лиц и корпоративных следующею категорию клиентов по привлечению средств в банк – это средства банков. Состав и структура средств банков – клиентов по видам привлечения показана в таблице 17. Из вышеуказанной таблице следует, что срочные депозиты в структуре депозитного портфеля за период с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. занимают большую часть, т.е. в среднем 62%. Так на 01.01.2019 г. их сумма снизилась по сравнению с 01.01.2018 г. на 28,1 млрд. рублей. Далее следуют корреспондентские счета и депозиты "овернайт" банков, которые за указанный период занимают в среднем 22%. На 01.01.2019 г. их сумма уменьшилась по сравнению с 01.01.2018 г. на 11,1 млрд. рублей и составила 95,9 млрд. рублей. Таблица 17 - Состав и структура средств банков - клиентов ПАО «Сбербанк России» по видам привлечения 75

И сточник: составлено автором [28] Из таблицы 17 видно, что договоры прямого репо с банками занимают в среднем за указанный период - 16%. Так, на 01.01.2019 г. их сумма уменьшилась по сравнению с 01.01.2018 г. на 120 млрд. рублей и составила 74,5 млрд. рублей. Теперь проанализируем состав и динамику привлечённых средств банков - клиентов по срокам привлечения в таблице 18. Данная таблица показывает, что вклад до востребования и менее 1 месяца с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. увеличился на 354 млрд. рублей, удельный же вес увеличился на 3,6%; вклад от 1 до 6 месяцев повысился за указанный период на 185 млрд. рублей, удельный же вес увеличился на 9,7%; вклад от 6 до 12 месяцев также повысился на 9 млрд. рублей, но удельный вес уменьшился на 0,1%; вклад от 1 года до 3 лет увеличился на 7,4 трлн. рублей, однако удельный вес уменьшился на 8,1%; вклад сроком более 3 лет уменьшился за указанный период на 20 трлн. рублей, удельный же вес уменьшился на 5,1%. 76

Таблица 18 - Состав и структура привлечённых средств банков - клиентов ПАО «Сбербанк России» по срокам привлечения И сточник: составлено автором [28] Теперь рассмотрим наглядно структуру депозитного портфеля банков – клиентов ПАО «Сбербанк России» по срокам привлечения на 01.01.2019 г. на рисунке 22. От 1 года до 3Более 3 лет; 2% лет; 10% От 6 до 12 месяцев; 2% От 1 до 6 месяцев; 24% До востребова ния и менее 1 месяца; 62% Рисунок 22 - Структура депозитного портфеля банков – 77

клиентов ПАО «Сбербанк России» по срокам привлечения на 01.01.2019 г. Источник: составлено автором [28] Итак, из рисунка следует, что вклад до востребования и менее 1 месяца на 01.01.2019 г. является наиболее распространённым среди банков - клиентов, т.е. удельный вес его составлял 62,4% или 684,2 млрд. рублей. Далее идёт вклад от 1 до 6 месяцев, который составлял 24,3% или 277 млрд. рублей, вклад от 1 г. до 3 лет - составлял 9,9% или 108,6 млрд. рублей, вклад от 6 до 12 месяцев составлял 1,8% или 19,6 млрд. рублей и наименьший удельный вес в структуре депозитного портфеля банков – клиентов по срокам привлечения на 01.01.2019 г. составлял вклад более 3 лет, т.е. 1,6% или 17,5 млрд. рублей. Таким образом, депозитный портфель банков – клиентов ПАО «Сбербанк России» за период с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. состоит в основном из срочных вкладов со средней суммой 366 млрд. рублей, удельный вес которых составил в среднем 62%. Помимо этого, вклад до востребования и менее 1 месяца за указанный период является наиболее распространённым среди банков - клиентов по срокам привлечения, его средняя сумма составила за указанный период 684,2 млрд. рублей, а удельный вес его составлял в среднем 62,3%. Перейдём к рассмотрению состава, динамики и структуры депозитного портфеля всех категорий вкладчиков по видам валют. Итак, для начала изучим состав и динамику депозитного 78

портфеля физических лиц по видам валют в таблице 19. Из таблицы 19 следует, что за период с 01.01.2017г. – 01.01.2019г. депозитный портфель физических лиц по видам валют вырос на 1,04 трлн. рублей. Так, в частности, темп роста депозитного портфеля физических лиц по состоянию на 01.01.2018 г. по отношению к 01.01.2017 г. составил 107,8%, а на 01.01.2019 г. по отношению к 01.01.2018 г. темп роста депозитного портфеля физических лиц по видам валют составил 100,6%. Из таблицы следует выделить следующие виды валют, темп роста которых по состоянию на 01.01.19 г. увеличился по сравнению с 01.01.2018 г. А именно: рубли (за указанный период темп роста составил 110,6%, т.е. сумма увеличилась на 1,01 трлн. рублей или 10,6%) и прочие валюты – 119,5%, т.е. сумма увеличилась на 55,8 млрд. рублей или 19,5%. Таблица 19 - Состав и динамика депозитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк России» Источник: составлено автором [28] Кроме этого, также следует выделить виды валют, темп роста которых по состоянию на 01.01.19 г. уменьшился по сравнению с 01.01.2018 г. А именно: доллары США (за 79

указанный период темп роста составил 95%, т.е. сумма уменьшилась на 97,2 млрд. рублей или 5%), евро – 60,4%, т.е. сумма уменьшилась на 467,2 млрд. рублей или 39,6%. Темп роста турецкой лиры составил 0%, т.к. в мае 2018 года Группа заключила обязывающее соглашение о продаже DenizBank в Турции. Далее рассмотрим структуру депозитного портфеля физических лиц по видам валют в таблице 20. Из вышеуказанной наибольшую долю в таблице структуре можно сказать, депозитного что портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк России» по видам валют занимают рубли, а также другие валюты, которые занимают незначительную долю депозитного портфеля физических лиц. Таблица 20 - Состав и структура депозитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк России» Ис точник: составлено автором [28] 80

Для наглядности отобразим данные таблицы на рисунке 23. 90.0% 80.0% 70.0% 78.5% 71.3% 69.7% 60.0% 50.0% 40.0% 30.0% 20.0% 15.5% 14.5% 13.7% 10.0% 0.0% 9.9% 8.8% 5.3% 3.2% 2.9% 0.0% Рубли Доллары США 01.01.2017 Евро 01.01.2018 2.5% 2.1% 2.1% Турецкая лира Прочие валюты 01.01.2019 Рисунок 23 - Структура депозитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк России» по видам валют Источник: составлено автором [28] Анализируя рисунок 23, можно сказать, что с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. рубль находится на первом месте среди всех видов валют, за указанный период его доля увеличилась с 69,7% до 78,5%, т.е. на 8,8% или на 1915,1 млрд. рублей. Далее второе место занимают доллары – доля, которых за этот же период уменьшилась с 15,5% до 13,7%, т.е. на 1,7% или на 71,3 млрд. рублей. Затем следуют евро, доля которого с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. уменьшилась с 9,9% до 5,3%, т.е. на 4,6% или на 517,7 млрд. рублей, доля турецкой валюты уменьшилась за указанный период с 2,9% до 0% и прочие валюты – доля которых увеличилась с 2,1% до 2,5%, т.е. на 0,4% или на 79,3 млрд. рублей. Изучим депозитный портфель корпоративных клиентов по 81

видам валют в таблице 21. За период с 01.01.2017г. – 01.01.2019г. портфель депозитный корпоративных лиц по видам валют вырос на 1,2 трлн. рублей. Так, в частности, темп роста депозитного портфеля корпоративных лиц по состоянию на 01.01.2018 г. по отношению к 01.01.2017 г. составил 102,5%, а на 01.01.2019 г. по отношению к 01.01.2018 г. темп роста депозитного портфеля корпоративных лиц по видам валют составил 115,8%. Таблица 21 - Состав и динамика депозитного портфеля корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России» по видам валют 01.01.201 7 Валюта 01.01.2018 01.01.2019 Сумма, млрд.руб. Сумма, млрд.руб. Темп роста, % ( к 2017 г.) Рубли 2 676,6 2 901,0 108,4 3 762,3 129,7 Доллары США 2 488,1 2 459,5 98,9 2 719,1 110,6 Евро 535,0 498,6 93,2 591,1 118,6 Турецкая лира 312,4 257,8 82,5 0,0 0,0 Прочие валюты 223,1 277,0 124,2 329,7 119,0 6 235,2 6 393,9 102,5 7 402,2 115,8 Итого Темп Сумма, роста, % ( к млрд.руб. 2018 г.) Источник: составлено автором [28] Так на 01.01.19 г. по сравнению с 01.01.2018 г. темп роста по видам валют составил: рубли - 129,7%, т.е. сумма увеличилась на 861,3 млрд. рублей или 29,7%), доллары – 110,6%, т.е. сумма увеличилась на 259,6 млрд. рублей или 10,6%, евро – 118,6%, т.е. сумма увеличилась на 92,5 млрд. рублей или 18,6%, затем турецкая лира – 0% и прочие валюты – 82

119%, т.е. сумма увеличилась на 52,7 млрд. рублей или 19%. Далее рассмотрим структуру депозитного портфеля корпоративных лиц по видам валют в таблице 22. Таблица 22 - Состав и структура депозитного портфеля корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России» по видам валют 01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019 Сумма, млрд.ру б. Удельны й вес, % Сумма, млрд.ру б. Удельны й вес, % Сумма, млрд.ру б. Удельны й вес, % Рубли 2 676,6 42,9 2 901,0 45,4 3 762,3 50,8 Доллар ы США 2 488,1 39,9 2 459,5 38,5 2 719,1 36,7 Евро 535,0 8,6 498,6 7,8 591,1 8,0 Турецка я лира 312,4 5,0 257,8 4,0 0,0 0,0 Прочие валюты 223,1 3,6 277,0 4,3 329,7 4,45 6 235,2 100,0 6 393,9 100,0 7 402,2 100,0 Валюта Итого Источник: составлено автором [28] Из вышеуказанной наибольшую долю в таблицы, структуре следует сказать, депозитного что портфеля корпоративных лиц ПАО «Сбербанк России» по видам валют занимают рубли, затем идут доллары, а также другие валюты, которые занимают незначительную долю депозитного портфеля корпоративных лиц. Для наглядности отобразим данные таблицы на рисунке 24. Анализируя рисунок 24, можно сказать, что с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. рубль находится на первом месте среди всех видов валют, за указанный период его доля увеличилась с 42,9% до 50,8%, т.е. на 7,9% или на 1 085,7 млрд. рублей. Далее 83

второе место занимают доллары – доля, которых за этот же период уменьшилась с 39,9% до 36,7%, т.е. на 3,2% или на 231 млрд. рублей. 60.0% 50.8% 50.0% 45.4% 42.9% 40.0% 39.9% 38.5% 36.7% 30.0% 20.0% 8.6% 8.0% 7.8% 10.0% 0.0% Рубли Доллары США 01.01.2017 Евро 01.01.2018 5.0% 4.0% 0.0% 4.5% 4.3% 3.6% Турецкая лира Прочие валюты 01.01.2019 Рисунок 24 - Структура депозитного портфеля корпоративных лиц ПАО «Сбербанк России» по видам валют Источник: составлено автором [28] Затем следуют евро, доля которого с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. уменьшилась с 8,6% до 8%, т.е. на 0,6% или на 56,1 млрд. рублей, доля турецкой валюты уменьшилась за указанный период с 5% до 0% и прочие валюты – доля которых увеличилась с 3,6% до 4,5%, т.е. на 0,9% или на 106,6 млрд. рублей. Состав и динамику депозитного портфеля банков – клиентов по видам валют можно увидеть в таблице 23. Из таблицы 23 следует, что за период с 01.01.2017г. – 01.01.2019г. депозитный портфель банков - клиентов по видам 84

валют вырос на 534,9 млрд. рублей. Так, в частности, темп роста депозитного портфеля банков - клиентов по состоянию на 01.01.2018 г. по отношению к 01.01.2017 г. составил 123,4%, а на 01.01.2019 г. по отношению к 01.01.2018 г. темп роста депозитного портфеля банков клиентов по видам валют составил 158,2%. Также следует, что по состоянию на 01.01.19 г. по сравнению с 01.01.2018 г. темп роста рубля увеличился и составил 228,5%, т.е. сумма увеличилась на 507,8 млрд. рублей или 128,5%. Таблица 23 - Состав и динамика депозитного портфеля банков – клиентов ПАО «Сбербанк России» по видам валют Ис точник: составлено автором [28] Кроме этого, следует выделить виды валют, темп роста которых по состоянию на 01.01.19 г. уменьшился по сравнению с 01.01.2018 г. А именно: доллары США (за указанный период темп роста составил 55%, т.е. сумма уменьшилась на 50,1 млрд. рублей или 45%), евро – 73,2%, т.е. сумма уменьшилась на 38,2 млрд. рублей или 26,8%, турецкая лира составила 0% и затем 85

идут прочие валюты – 70,1%, т.е. сумма уменьшилась 12 млрд. рублей или 29,9%. Теперь изучим состав и структуру депозитного портфеля банков - клиентов по видам валют. Из таблицы 24 следует сказать, что наибольшую долю в структуре депозитного портфеля банков - клиентов ПАО «Сбербанк России» по видам валют занимают рубли, а также другие валюты, которые занимают незначительную долю депозитного портфеля банков - клиентов. Таблица 24 - Состав и структура депозитного портфеля банков - клиентов ПАО «Сбербанк России» по видам валют 01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019 Сумма, млрд.р уб. Удельны й вес, % Сумма, млрд.ру б. Удельны й вес, % Сумма, млрд.ру б. Удельны й вес, % Рубли 230,0 40,9 395,2 57,0 903,0 82,3 Доллары США 108,8 19,4 111,3 16,1 61,2 5,6 Евро 165,6 29,5 142,7 20,6 104,5 9,5 Турецкая лира 25,5 4,5 4,0 0,6 0,0 0,0 Прочие валюты 32,0 5,7 40,1 5,8 28,1 2,6 561,9 100,0 693,3 100,0 1 096,8 100,0 Валюта Итого Источник: составлено автором [28] Для наглядности отобразим данные таблицы на рисунке 25. Анализируя рисунок 25, можно сказать, что с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. рубль находится на первом месте среди всех видов валют, за указанный период его доля увеличилась с 40,9% до 82,3%, т.е. на 41,4% или на 673 млрд. рублей. Далее 86

второе место занимают евро – доля, которого за этот же период уменьшилась с 29,5% до 9,5%, т.е. на 19,9% или на 61,1 млрд. рублей. 90.0% 82.3% 80.0% 70.0% 60.0% 57.0% 50.0% 40.0% 40.9% 29.5% 30.0% 16.1% 10.0% 0.0% 20.6% 19.4% 20.0% 9.5% 5.6% Рубли 4.5% 0.6% 0.0% Доллары США 01.01.2017 Евро 01.01.2018 5.8% 5.7% 2.6% Турецкая лира Прочие валюты 01.01.2019 Рисунок 25 - Структура депозитного портфеля банков клиентов ПАО «Сбербанк России» по видам валют Источник: составлено автором [28] Затем следуют доллары, доля которых с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. уменьшилась с 19,4% до 5,6%, т.е. на 13,8% или на 47,6 млрд. рублей, прочие валюты – доля которых уменьшилась с 5,7% до 2,6%, т.е. на 3,1% или на 3,9 млрд. рублей и доля турецкой валюты, которая уменьшилась за указанный период с 4,5% до 0%. Необходимым депозитных является сертификатов, выделение являющиеся сберегательных и неэмиссионными долговыми ценными бумагами. Состав и структура выпущенных долговых ценных бумаг представлена в таблице 25. Таблица 25 - Состав и структура долговых ценных бумаг, выпущенных ПАО «Сбербанк России» 87

И сточник: составлено автором [28] Из таблицы видно, что объем выпущенных долговых ценных бумаг сократился на 01.01.2019 г. по сравнению с 01.01.2018 годом на 91 млрд. рублей. Объем выпущенных долговых обязательств в 2018 г. снизился на 9,7%. В наибольшей степени данное уменьшение вызвано укреплением рубля и погашением ряда долговых ценных бумаг. На данное снижение повлияло сокращение сберегательных сертификатов, которые уменьшились на 224,5 млрд. рублей, а их удельный вес уменьшился на 22,3%. Данное снижение способствовало тому, что с 1 июня 2018 г. Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов на предъявителя. [41] Сокращение существенным сертификатов ростом по было облигациям, компенсировано объём которых увеличился на 98,9 млрд. рублей, а их удельный вес увеличился на 13,5%. Увеличение произошло вследствие больших объемов привлечения российском Сбербанком рынке по в 2018 программе г. финансирования биржевых на облигаций. Сбербанк является эмитентом биржевых облигаций, выпуск которых обеспечивает дополнительное финансирование деятельности банка. Из таблицы видно, что на 01.01.2019 г. 88

сумма нот участия в кредитах, выпущенные в рамках MTN программы Сбербанка в структуре долговых ценных бумаг повысилась по сравнению с 01.01.2018 г. на 41,1 млрд. рублей, а их удельный вес увеличился на 8,3%. Сумма векселей в структуре долговых уменьшилась на 5,8 ценных бумаг млрд. рублей, за но указанный их период удельный вес увеличился на 0,5%. Удельный вес депозитных сертификатов на 01.01.2019 г. составил 0%, тогда как по состоянию на 01.01.2018 г. он составлял 0,1 %. Это произошло из-за того, что с 01.02.2016 г. Сбербанк приостановил привлечение денежных средств клиентов в именные депозитные сертификаты. [19] Из вышеуказанной таблицы 25 видно, что на 01.01.2019 г. наибольшую долю в структуре долговых ценных бумаг ПАО «Сбербанк России» занимают ноты участия в кредитах, выпущенные в рамках MTN программы Сбербанка – 40,7% или 343,5 млрд. рублей, затем идут облигации – 29,9% или 252 млрд. рублей, сберегательные сертификаты – 17,8% или 150,4 млрд. рублей и депозитные – 0%. Итак, перейдём к рассмотрению показателей ликвидности ПАО «Сбербанк России» в таблице 26. Ликвидность - способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств перед клиентами. Из таблицы видно, что ПАО «Сбербанк России» находится в пределах, установленных норм ликвидности. Н2 - норматив ограничивает риск мгновенной потери банком ликвидности, который платежеспособности в течение одного дня. За период с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. данный норматив уменьшился на 31%. Таблица 26 - Показатели нормативов ликвидности ПАО 89

«Сбербанк России» Источник: составлено автором [28] Н3 - норматив ограничивает риск текущей потери ликвидности, банком который платежеспособности в течение ближайших 30 календарных дней. За указанный период данный показатель уменьшился на 69%. Таким образом, исходя из таблицы можно сказать, что нормативы H2 и H3 соблюдаются, что свидетельствует о достаточном запасе средств. Н4 - норматив долгосрочной ликвидности, который регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы. Из таблицы следует, что за период с 01.01.2017г. по 01.01.2019г. указанный норматив повысился на 9%. Следовательно, Сбербанк успешно реализует свою финансовую политику, в том числе и депозитную, которая позволяет ему поддерживать ликвидность на высоком уровне. [9] Итак, России» анализ показал, депозитного что в портфеля его ПАО «Сбербанк структуре наиболее распространённым является вклады в российских рублях. Помимо этого, большую часть 90 в структуре депозитного

портфеля по видам вкладчиков за период с 01.01.2017г. по 01.01.2019 г. занимают средства физических лиц в сумме 13,5 трлн. рублей. Также, привлечение средств происходит за счёт вложения средств вкладчиков. в Помимо срочные этого, вклады всеми категориями снизился объем выпущенных долговых обязательств в 2018 году на 91 млрд. рублей. Соблюдаются нормативы ликвидности в ПАО «Сбербанк России», которые показывают его платёжеспособность. 2.4 Направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка ПАО «Сбербанк России» Каждый банк разрабатывает собственные направления, главной целью которых является совершенствование депозитной политики. Итак, рассмотрим на примере ПАО «Сбербанк России» с какими он проблемами сталкивается и что можно предложить для модернизации в лучшую сторону его депозитной политики. В настоящее время ПАО «Сбербанк России» бесспорно является ведущим банком российской банковской системы. По своему положению на рынке, по количеству активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в разы опережает своих ближайших конкурентов. Однако, стоит выделить ряд проблемных мест в разработке депозитной политики банка: Формирование ресурсной базы представляет собой одну их главных проблем, стоящую перед банком, которая оказывает непосредственное платежеспособность. влияние на Сами его масштабы ликвидность и деятельности коммерческого банка, размеры его доходов напрямую зависят 91

от количества ресурсов, приобретённых банком на рынке различных ресурсов Следовательно, соперничество и, в частности, появляется между банками депозитных. конкурентная за борьба, привлечение ресурсов. Формирование ресурсной базы, включающая в себя как приток новых клиентов, источников так и постоянное изменение ресурсов, представляет привлечения структуры из себя наиболее важную составляющую гибкого управления активами и пассивами управления коммерческого пассивами депозитной политики, необходимого возможности необходимо которая уровня притока банка. Для эффективного ведение основана на поддержании диверсификации, денежных ресурсов грамотной обеспечение из различных источников и поддержание сбалансированности с активами по объемам, срокам и процентным ставкам. На современном этапе развития как никогда становится актуальной проблема склонности населения к накоплению, доля которого снизилась в 2018 году на фоне снижения ставок по вкладам, а также на накопление влияет уровень доходов населения, также актуальной проблемой становится частое изменение ключевой ставки БР, при принятии которой он учитывает уровень банковская система инфляции. была Поэтому, стабильной, для того, следует чтобы проводить эффективную и грамотную политику банком для обеспечения эффективного функционирования и недопущению банкротству. Это сделает банк более надежным, стабильным и финансово устойчивым. Помимо вышесказанного одной из проблем можно считать также недостаточный уровень безопасности средств клиентов, находящихся на банковских картах. Популярность банковских 92

карт неоспорима. Их число растёт с каждым годом. Но именно этот банковский мошенническим продукт атакам. в большей Используя степени различные подвержен средства (Интернет, SMS - сообщения, электронная почта, телефонные звонки и др.), мошенники могут изъять средства со счёта клиентов банка и зачислить их на другой счёт. Несмотря на то, что специальные службы банка препятствуют проведению сомнительных операций, мошеннические атаки всё равно не исчезнут. Недостаточно квалифицированная работа некоторых сотрудников банка со своими клиентами также является одной из проблем ПАО «Сбербанк России». Несмотря на то, что банк проводит политику, которая почти полностью направлена на клиента, бывают случаи недопонимания между сотрудниками и клиентами. В свою очередь, это влечёт за собой нелестные отзывы клиентов, потерю доверия к банку, происходит отток клиентов в другие банки. Рассмотрим проблемы совершенствованию депозитной и предложения политики ПАО по «Сбербанк России» в таблице 27. Таблица 27 совершенствованию - Проблемы депозитной и предложения политики ПАО по «Сбербанк России» Проблема формирование ресурсной базы нестабильность банковской системы недостаточность перечня Предложения привлечение новых клиентов и активизация депозитной политики проведение эффективной и грамотной политики банком для обеспечения эффективного функционирования и препятствия банкротству. расширение перечня существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с 93

Проблема Предложения существующих вкладов разным уровнем доходов недостаточность получения информации по депозитам вне банка создать службу телемаркетинга и рекламную рассылку по почте, которая позволит наладить постоянный контакт по телефону с потенциальными клиентами, а также позволит разгрузить персонал в офисах Источник: составлено автором Рассмотрим более подробно данную таблицу. Одним из наиболее важных направлений деятельности ПАО «Сбербанк России» по расширению непременно должно его стать ресурсного постепенное потенциала наращивание депозитного портфеля, которое будет иметь место быть в связи с проведением грамотной депозитной политики, нацеленной, в частности, на расширение новых вкладов для клиентов, внедрение новых видов услуг для их комфорта. При предоставлении новых услуг необходимо учитывать интересы и цели клиентов, осуществлять расширение перечня уже имеющихся на сегодняшний день вкладов, ориентируясь на различные слои населения с различным уровнем дохода: студенты заинтересованы в накоплении денежных средств, а пенсионеры – в увеличении своих сбережений. Вкладчик всегда ищет варианты вложения, которые являются наиболее выгодными для него. Но понятие «идеальный депозит» – разное с позиции кредитной организации и с позиции клиента. Для банка удобен и выгоден депозит без добавления и без частичного снятия средств; с выплатой процентов по окончании срока; с потерей процентной ставки при досрочном закрытии. В реальности же банку приходится удовлетворять и интересы вкладчиков, в результате 94 критерии идеального

вклада изменяются. ставке с Вкладчики возможностью мечтают свободного о максимальной частичного снятия и пополнения средств, с минимальными потерями при досрочном закрытии. Для укрепления ресурсной базы ПАО «Сбербанк России» необходимо осуществить мероприятия по сведению к минимуму негативного влияния на финансовое состояние банка внезапного возврата населением средств по срочным вкладам. Возможность открытия в ПАО «Сбербанк России» безотзывных депозитов, условно безотзывных депозитов (с правовой возможностью применения к вкладчику санкций в виде штрафа за досрочный возврат средств) или вкладов с предварительным информированием банка вкладчиком в виде уведомления влияние на ликвидности. о возврате стабильность Для банка средств банка защита окажет за счет от положительное увеличения досрочного его возврата депозитов будет выгодна, в частности, в связи с тем, что с помощью этого нововведения банк сможет в наиболее полной мере использовать среднесрочного и вклады граждан долгосрочного для расширения кредитования, которое безусловно важно для развития экономики в целом. Для компенсации населению отсутствия невозможности досрочно изъять из банка свои вложения, ПАО «Сбербанк России» следует разработать предложения для вкладов срок возврата которых ограничен, более высокий процент, чем по традиционным вкладам. Внедрение безотзывных вкладов, несомненно, положительно повлияет деятельность ПАО «Сбербанк России» и на весь рынок депозитов в целом. С одной стороны, у банков 95

появится возможность наиболее точно прогнозировать объемы ресурсной базы и тем самым осуществлять более взвешенную процентную политику. Данные вклады, имея более высокую процентную ставку, позволят дать клиентам возможность получить от вклада максимальный доход. Однако при этом в линейке банков обязательно должны оставаться вклады с возможностью досрочного расторжения для тех клиентов, которые не желают лишать себя возможности использовать средства в любое время. Для того, чтобы обеспечить интерес вкладчиков к таким видам вложений, процентной возмещения ставки, в такие вклады должны рамках иметь системы помимо более повышенной высокий страхования лимит вкладов по сравнению с обычными вкладами. От того насколько большими будут эти суммы и будет зависеть спрос на безотзывные вклады. В целях поддержания стабильного положения и активного роста развития на рынке депозитных услуг в Сбербанке России также была внедрена система страхования вкладов. Эта система выгодна банку и его клиентам. Клиентам система страхования депозитов очень интересна с точки зрения сохранения их вложений при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку реальные преимущества по сравнению с другими банками, где такой системы нет. Данная система позволит банку иметь возможность дополнительного поступления временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, так как вкладчики будут уверены, что его вклад защищён в кризисных ситуациях. Приток средств также поспособствует расширению банком своей базы для кредитования реального сектора экономики. 96

Со временем, с ужесточением конкуренции и изменением условий, в которых совершенствовать банковские функционирует существующие продукты, и которые банк, необходимо предлагать бы отражали новые интересы вкладчиков, с учетом предложений конкурентов. Усилия банка по расширению каналов удаленного обслуживания, в том числе постоянное совершенствование систем интернет и мобильного банкинга, сыграли важную роль в процессе привлечения средств на счета. Следует отметить, ориентирует свою что ПАО депозитную «Сбербанк политику на России» различных вкладчиков, начиная от владельцев больших денежных средств и заканчивая владельцы малоимущими крупных гражданами. денежных сумм Как правило, предпочитают инвестировать их в производство, так как рентабельность некоторых видов производства намного выше самого высокого банковского процента по вкладам. Исходя из этого, основными вкладчиками банка являются граждане, имеющие невысокие доходы. Пенсионеры, несмотря на небольшой уровень своих пенсий, наиболее склонны к накоплению и поэтому занимают достойное место среди вкладчиков. Несмотря на то, что Сбербанк очень хорошо развивает свои каналы удаленного обслуживания в области интернета, территориально каналы еще не так сильны. Не все сельские районы или отдаленные города имеют филиалы, например, в сёлах, где проживает большое количество пенсионеров. Не все пенсионеры могут поехать в город, чтобы вложить свои деньги в подходящий им вклад. Банку неплохо было бы выделить человека – выездного менеджера, который ездил бы в такие поселки и занимался на дому обслуживанием людей, 97

которые не могут сами приехать. Выездной менеджер нужен не только в отдаленных местностях, но и в городах. Несмотря на то, что во всех офисах Сбербанка есть специальные дорожки для людей с ограниченными возможностями, которые ездят на колясках, а если их нет, то всегда есть кнопка вызова на улице. Но было бы не плохо, если к таким людям на дом выезжал бы выездной менеджер. Такая услуга не только бы удовлетворила людей с ограниченными возможностями, но и увеличило бы еще больше приток вложений и доверие к банку. ПАО «Сбербанк России» необходимо делать всё, для того чтобы установить долгосрочные партнерские отношения со своими клиентами. В этой связи для осуществления этой цели банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, создание и разработку новых направлений банковского бизнеса, осуществлять маркетинговые исследования, внедрять и предлагать полный ассортимент банковских продуктов и услуг. С целью привлечения в число своих клиентов молодое поколение, Сбербанку следует обновить перечень вкладов, дополнив его новыми видами депозитов, направленными на эту группу населения, например, предложив вклад «Студенческий», который имел бы свои определенные условия и ограничения, например, оформление только при предъявлении студенческого билета, с минимальной суммой первоначального взноса в 100 рублей; с минимальной процентной ставкой и ограниченным сроком от 1 месяца до 6 месяцев. С целью обеспечения спроса вкладчиков на данный вид депозита, необходимо ввести некоторые стимулы, которые были бы привлекательными для потенциальных вкладчиков 98

среди молодого поколения. Такими стимулами, например, может являться железнодорожный скидка при транспорт, приобретении при билета посещении на каких-либо магазинов или туристических организаций, но при условии оплаты услуг средствами, которые находятся на этом вкладе и хранившимся не менее одного полного срока хранения. Для того чтобы увеличить число постоянных клиентов, ПАО «Сбербанк России» логично было бы создать новый вклад, для молодых пар «Молодая семья». У многих современных пар общий бюджет. Например, когда молодые люди решили вести совместный бюджет они открывают вклад, его можно пополнять, можно снимать, но только до определенной суммы, при этом процентная ставка будет не большая. Что бы банку тоже было выгодно, можно вести дополнительные преимущества, чем дольше не снимают деньги с вклада, тем больше процент. При этом было бы не плохо если к Сбербанку Онлайн был привязан этот вклад, чтобы и парень, и девушка смогли руководить этим вкладом в любой момент. Также было бы неплохо проводить тематические вклады. Данные вклады были бы на не большой срок, только для определенных сегментов население. Например, на 8 март, вклад только для женщин, к 23 февраля, вклад только для мужчин и так далее. А также проводить индивидуальные предложения, например, для многодетных матерей. С целью увеличения темпов прироста вкладов населения ПАО «Сбербанк России» необходимо рассмотреть мероприятия по осуществлению населения в планирования инвестиционный вовлечения процесс, средств которые предусматривают конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: целевых (на 99

отдых, обучение), премиальных, пенсионных, инвестиционных, накопительных для несовершеннолетних, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы и других. Проведение грамотной депозитной политики представляет собой помимо совершенствования действующей системы вкладов, но и разработку специальной системы экономических стимулов. С одной стороны, основной целью этих стимулов должна являться заинтересованность предприятий, организаций и населения в хранении своих текущих доходов и накопления на тех или иных депозитных счетах, а с другой, побудить банки развивать различные виды вкладов, внедрять новые, более прогрессивные формы депозитных счетов. Одним из наиболее важных стимулов для вкладчика безусловно является уровень процента по депозитам. Рекомендуется предоставить населению возможность размещать денежные средства в значительно большее число вкладов. На сегодняшний день имеющихся видов вкладов, которые предлагает банк, явно недостаточно для того, чтобы повысить заинтересованность людей и удовлетворить их спрос. Вместе с тем стоит отметить, что другие же банки из дальнего и ближнего зарубежья имеют по несколько десятков видов вкладов. Коммерческим банкам в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов следует постоянно обращать пристальное внимание как на количественное, так и на качественное улучшение своих депозитов. Совершенствование видов банковских услуг будет направлено на создание на базе отделений универсальных центров продуктов. 100 продаж банковских

Следует также отметить, что условия по продуктам практически во всех банках являются одними и теми же, поэтому одним из основных критериев при выборе банка является его клиентоориентированная политика. Поэтому, главное в процессе - это грамотный подход к клиенту, которому важно иметь понимание того, что в банке он получает не только обслуживание, но и осуществляет решение всех своих финансовых потребностей максимально комфортно и выгодно. Лишь осознав эффективность взаимодействия с банком, клиент начинает быть лояльным. В целом политика ПАО «Сбербанк России» учитывает потребности юридических лиц, всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. В соответствии со стратегией развития ПАО «Сбербанк России» до 2020 года главной задачей бизнеса является построение глубоких доверительных отношений с клиентами, для этого ПАО «Сбербанк России» должен стремиться: − стать незаметной, но неотъемлемой частью жизни клиента; − быть надежным и проверенным финансовым советником, и партнером своих клиентов и помогать им принимать самые главные для них финансовые решения; − быть вместе с клиентами на всех этапах их жизни – при первом опыте использования финансовых услуг, при покупке первой машины, при получении кредита на образование, приобретении жилья, в момент, когда потребуются инвестиции в достойную старость и будущее детей; 101

− стремиться к установлению такого уровня своих клиентов, чтобы они обращались в банк для удовлетворения всех своих финансовых потребностей. У клиентов не должно возникать сомнений в выборе банка, поскольку Сбербанк является их надежным партнером. Таким образом, для достижения этих целей Сбербанка России должен развивать возможности по формированию для своих клиентов индивидуальных, персонализированных предложений, адаптированных именно под их ситуацию и потребности. комбинаций Эти предложения продуктов и услуг, должны которые состоять будут из намного выгоднее для клиента, чем, если бы они приобретались по отдельности. [45] Увеличение экспортной выручки на фоне высоких цен на нефть способствовали привлечению средств юридических лиц в ПАО «Сбербанк России». Что касается привлечения средств юридических лиц, то в этом отношении политика банка достаточно рациональна, но в то же время следует отметить, что конкурентный недостаток Сбербанка на сегодняшний день - это низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, недостаточное качество недостаточное разнообразие продуктов. Улучшение обслуживания клиентов, ассортимента банковских взаимодействия подразделений Сбербанка России и расширение ассортимента продуктового ряда, дадут возможность привлечь средства юридических лиц. Кроме того, необходимо отметить, что ПАО «Сбербанк России» внедряет клиентоцентричную модель бизнеса, которая включает в себя ряд составляющих. В частности, - это доступность сервиса в любом канале, полная финансовая безопасность клиента, осуществление 102 решения проблемы

клиента в момент обращения, презумпция его правоты. Ключевой принцип модели – «я отношусь к клиенту так, как хотел бы, чтобы относились ко мне». В ПАО «Сбербанк России» действуют утверждённые «Золотые правила» работы с клиентами для всех каналов и сегментов обслуживания. На их основе сформированы памятки для работников, основной целью которых является регулирование их действий в нестандартных ситуациях, а также обязательный обучающий курс «Сервис для всех» для каждого нового сотрудника, взаимодействующего с клиентами. ПАО «Сбербанк России» признан лауреатом премии «Права потребителей и качество обслуживания – 2015» как самый клиентоориентированный банк Российской Федерации. Также ПАО «Сбербанк России» применяет и инновационные разработки – в частности, он организовал запуск в одном из своих столичных офисов технологию, при помощи человека. которой Если происходит эта распознавание технология настроения действительно позволит определять, с какими эмоциями человек приходит в банк, а с какими выходит из него, то работники, от которых клиент ушел удовлетворенным, будут дополнительно поощряться. Что касается клиентоцентричной модели банка, то одним из основных ее принципов является доступность банковских услуг в любом канале обслуживания, чтобы потенциальные вкладчики и просто клиенты могли получать большинство услуг через интернет. Например, не так давно банк внедрил возможность заказа кредитной карты через «Сбербанк- Онлайн» всего в один клик. [37] Помимо этого, банк ввёл систему обратной связи PULSE, которая совмещена с социальными сетями. Отличительной 103

особенностью каждому данной отделению. системы является Специалисты геопривязка банка к способны отслеживать в системе сообщения клиентов, которые они оставляют на страницах социальных сетей в момент посещения Сбербанка (при наличии геометки). Пока система работает с ВКонтакте, Foursquare, Instagram, Flamp, но банк планирует интегрировать в нее Facebook и другие социальные сети. Еще один апробирован проект в школах Сбербанка, Поволжья, который связан был с успешно финансовой безопасностью, - это проект «Ладошки». Суть данного проекта в том, что ребенок в школьной столовой производит оплату обедов, поднося ладонь к сканеру. С его лицевого счета происходит списание денежных средств, а родители сразу получают об этом SMS-сообщение. Стоить отметить, что преимущество данной технологии помимо того, что эти деньги практически невозможно украсть, является также скорость обслуживания. По отзывам учителей, обслуживание в школьных столовых стало гораздо быстрее, а очереди – на порядок меньше. Банк внедряет эту технологию и в других регионах. Еще одно новшество, которое адресовано молодому поколению Детская карта. У родителей имеется возможность открыть дополнительную карту на имя ребенка от 7 лет и предоставить ему доступ к деньгам своей карты. Таким образом, это хорошая замена карманным деньгам и безопасное средство оплаты. Одним из безусловных приоритетов ПАО «Сбербанк России» является развитие удаленных каналов обслуживания. Клиенты будут иметь возможность пользоваться сервисами, которые можно предоставить дистанционно, без посещения банковских отделений, для этого достаточно открыть ноутбук, 104

взять в руки мобильный телефон или другое электронное устройство и выполнить нужную операцию в два клика. Еще одна амбициозная задача банка – решить проблему клиента в момент обращения, причем в выбранном им канале обслуживания. Однако, для этого еще предстоит проделать большой объем работы. В связи с тем, что банк является достаточно большим, а многие его системы находятся в процессе модернизации, о полной мультиканальности Сбербанка России говорить пока рано. Однако банк намерен обеспечить такую возможность. Также планируется предоставлять клиенту подробную, доступную и прозрачную информацию не только об операциях, но и обо всех элементах взаимоотношений с банком. Другими словами, все данные, доступные в CRM-системе для сотрудников банка, планируется сделать открытыми и для клиента. Следует отметить тот факт, что каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Посетив офис ПАО «Сбербанк России», перед клиентом встаёт проблема выбора вида вклада, многим клиентам для принятия такого решения требуется некоторое время, однако запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для осуществления этого выпора потом невозможно, поэтому, было бы не плохо, если бы в отделениях Сбербанка всегда были рекламные листы с указанием наименований всех видов вкладов и краткие условия по ним, основные отличительные черты. Они должны быть небольшого размера, чтобы клиент мог с лёгкостью забрать их домой для принятия решения дома. Также такой 105

способ рекламы поспособствует привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан соседям, родственникам и на работе. Для ускорения необходимой России» и информации целесообразно основное облегчения о депозитах внедрить предназначение клиентам в ПАО получения «Сбербанк службу телемаркетинга, будет рекламирование которой банковских вкладов по телефону, которое будет оказываться без осуществления платы за данную услугу. В наше время многие люди не всегда могут ответить на телефонный звонок в рабочее время, а после работы мало кто согласится слушать рекламу о депозитах по телефону, поэтому у клиента всегда должен быть выбор. Например, подписаться на рекламу, которая будет приходить только на электронную почту клиента. Затем клиент может открыть почту и прочитать информацию в любое свободное время. Служба клиентского сервиса по телефону будет вести определенную индивидуальную работу с клиентами, которые заинтересованы в получении более подробной информации, и с клиентами, которых не заинтересовали стандартные условия обслуживания. телемаркетинга В этом зададут случае, специалисты наводящие вопросы: службы например, какими средствами он располагает, на какой срок хочет осуществить вклад, на какую прибыль рассчитывает и другие. А затем уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под желаемые условия клиента. Если клиент захочет оставить информацию о себе в базе данных информационной системы, то через определенный промежуток времени ему вышлют по почте или по смс помимо справочной информации о новых банковских продуктах 106 и услугах, также бланки

необходимых документов. Таким образом, телемаркетинг и реклама по почте позволит разгрузить персонал в офисах и поспособствует привлечению новых клиентов в ПАО «Сбербанк России». В заключение необходимо отметить, что каждый банк формирует свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая конкурентные преимущества других банков и инфляционные процессы, имеющие место быть в экономике. 107

ЗАКЛЮЧЕНИЕ На основе проведённого анализа в выпускной квалификационной работе сделаны следующие выводы. Депозитная важнейшая политика коммерческого составляющая его банка финансовой - это политики. Депозитная политика направлена на формирование ресурсной базы банка, за счёт привлечения временно свободных средств клиентов во вклады для поддержания оптимального уровня рентабельности банка. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, населения и других банков в форме депозитов (вкладов) и открывать им соответствующие счета. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые получили соответствующую лицензию. Проведенный анализ депозитной политики коммерческих банков показал, что общее количество банков в РФ с 01.01.2017 по 01.01.2019гг. уменьшилось на 139 единиц в результате отзыва лицензий организациями в связи своих с невыполнением обязательств перед кредитными вкладчиками. Средства клиентов, размещенные в российских банках с 2016 по 2018 гг., показали рост на 10,1 трлн. рублей. Кроме этого, было выявлено, что самым востребованным вкладом в рублях в 2018 году среди физических лиц является вклад сроком от 1 года до 3 лет - 31,6%, а в иностранной валюте сроком от 1 года до 3 лет - 41,7%. У юридических лиц наибольшим спросом пользуются вклады в рублях сроком от 91 до 180 дней - 26,6%, а в иностранной валюте сроком свыше 3 лет - 66,7%. Выявили, что между ключевой ставкой и ставками по вкладам физических лиц существует прямая и весьма высокая 108

связь. Проведённый анализ депозитного портфеля ПАО «Сбербанк России» показал, что в его структуре наиболее распространённым является вклады в российских рублях. Помимо этого, большую часть в структуре депозитного портфеля по видам вкладчиков за период с 01.01.2017г. по 01.01.2019 г. занимают средства физических лиц в сумме 13,5 трлн. рублей. Также был сделан вывод, что соблюдаются нормативы ликвидности в ПАО «Сбербанк России», которые показывают его платёжеспособность. Также в работе были выявлены такие проблемы, как формирование ресурсной базы, которое оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка, проблема нестабильности банковской системы, проблема недостаточности перечня существующих вкладов, а также недостаточности получения информации по депозитам вне банка. По результатам рассмотрения депозитной деятельности ПАО «Сбербанк России» можно выделить ключевые направления совершенствования депозитной политики банка, которых он должен придерживаться с учетом соблюдения интересов всех участников и определенных критериев оптимизации депозитной политики. Такими направлениями являются: 1) привлечение новых клиентов и активизацией депозитной политики; 2) проведение эффективной и грамотной политики банком для обеспечения эффективного функционирования и препятствия банкротству; 3) расширение перечня 109 существующих вкладов,

ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов; 4) создание службы телемаркетинга и рекламной рассылки по электронной почте, которая позволит наладить постоянный контакт по телефону с потенциальными клиентами, а также позволит разгрузить персонал в офисах. В заключение необходимо отметить, что каждый банк формирует свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая конкурентные преимущества других банков и инфляционные процессы, имеющие место быть в экономике. 110

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ e90b9cf079f865aae1369c88de5e27f7d8760717/ (Дата обращения 10.02.2019) 2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ c4ec6fea4c2bd839c31960dcf2f26debdc6273dc/ (Дата обращения 23.02.2019) 3. Информационное письмо Банка России от 28.03.2018 N ИН-01-20/16 "О порядке проведения Банком России депозитных операций" (вместе с "Условиями проведения Банком России депозитных операций") [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_294486/ (Дата обращения 18.02.2019) 4. "Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (утв. Банком России 03.07.2018 N 645П) (Зарегистрировано в Минюсте России 29.11.2018 N 52830) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_313187/ (Дата обращения 11.02.2019) 5. Проект Федерального закона N 1006906-6 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской 111

Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" (ред., подготовленная ГД ФС РФ ко II чтению 03.04.2018) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi? req=doc&n=170929&base=PRJ&from=170929-0diff&rnd=B962249CD62ADD688C63EAC65575CDDE#036553626 71617417 (Дата обращения 10.02.2019) 6. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ (Дата обращения 23.02.2019) 7. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2018) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (Дата обращения 10.02.2019) 8. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебник для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 243 с. 9. Анализ риска ликвидности СБЕРБАНК РОССИИ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://analizbankov.ru/ bank.php?BankId=sberbankrossii-1481&BankMenu=likvidnost (Дата обращения: 21.04.2019) 10. Артемьева С.С., Крылова А. А. Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов / Артемьева С.С., Крылова А. А. // Контентус. - 2015. - №6. - С. 28-34. 112

11. База данных Центрального по банка курсам валют/ Российской Официальный Федерации сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/currency_base/ (Дата обращения: 14.04.2019) 12. Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/press/keypr/ (Дата обращения: 14.04.2019) 13. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с. — (Бакалавриат). 14. Банковское дело [Электронный ресурс] : учебник / Ю. М. Склярова, И. Ю. Скляров, Н. В. Собченко [и др.] ред. Ю. М. Склярова. — Электрон. текстовые данные. — Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет, 2017. — 400 c. — 978-5-9596-1395-2. http://www.iprbookshop.ru/76021.html, — Режим по паролю доступа: – Загл. С экрана. 15. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. – М. : ИНФРА-М, 2017. – 502 с. 16. Валовой внутренний Официальный статистики сайт продукт Федеральной [Электронный годовые службы ресурс]. – данные/ государственной Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/vvp/vvp-god/tab3.htm (Дата обращения: 12.04.2019) 17. Вклады в Сочи [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://topbanki.ru/deposit/ (Дата обращения: 14.04.2019) 18. Вклады физических лиц в банках РФ на 1 января 2019 года [Электронный ресурс]. – 113 Режим доступа:

https://realnoevremya.ru/attachments/1065 (Дата обращения: 13.04.2019) 19. Депозитные операции [Электронный ресурс]: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/depozitnyeoperacii.html (Дата обращения 01.04.2019) 20. Депозитные сертификаты [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/legal/assets/certificate (Дата обращения: 20.04.2019) 21. Ермоленко, О. М. Банковское дело [Электронный ресурс]: учебное пособие для обучающихся по направлению подготовки бакалавриата «Экономика» (профиль «Финансы и кредит») / О. М. Ермоленко, А. А. Мокропуло. — Электрон. текстовые данные. — Краснодар, Саратов : Южный институт менеджмента, Ай Пи Эр Медиа, 2018. — 119 c. — 978-5-93926313-9. — Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/78027.html, по паролю – Загл. С экрана. 22. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению "Экономика" / Жуков Е.Ф.; Под ред. Жуков Е.Ф., 4-е изд., перераб. и доп. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 559 с. 23. Заявление Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной по итогам заседания Совета директоров 14 декабря 2018 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/press/event/?id=2305 (Дата обращения: 14.04.2019) 24. Индекс потребительского доверия [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nielsen.com/ru/ru/insights/news/2019/v-dvuh-shagahot-istoricheskogo-minimuma-potrebitelskoe-doverie-rossiyan114

snizhaetsya-tri-kvartala-podryad.html(Дата обращения: 12.04.2019) 25. Инфляция ресурс]. – в Режим России. Итоги доступа: 2018 года [Электронный http://bujet.ru/article/369887.php (Дата обращения: 12.04.2019) 26. Как банкротили национальный банк Республики Адыгея, и кто за это ответит [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://newkuban.ru/novosti/kak-bankrotili-natsionalnyy-bank-re/ (Дата обращения: 13.04.2019) 27. Ключевая ставка, [Электронный установленная ресурс]. – Банком Режим России доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/886577 905315979b26c9032d79cb911cc8fa7e69/#dst100163 (Дата обращения: 14.04.2019) 28. Консолидированная финансовая отчетность ПАО «Сбербанк России» за 2018 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ifrs201 8/-_sberbank_ifrs-ye2018-rus_.pdf (Дата обращения: 21.04.2019) 29. Костикова В.И. Теоретические основы депозитной политики коммерческих банков / Костикова В.И.// Экономика и предпринимательство. - 2016. - № 4-2 (69-2). - С. 1142-1146. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (Дата обращения: 14.02.2019) , по паролю – Загл. С экрана. 30. Мягкова, Т. Л. Банковское дело [Электронный ресурс] : учебно-методическое пособие / Т. Л. Мягкова. — Электрон. текстовые данные. — Саратов : Корпорация «Диполь», 2015. — 212 c. — 2227-8397. — http://www.iprbookshop.ru/30497.html, экрана. 115 Режим по паролю доступа: – Загл. С

31. О. В. Кабанова. Банковское дело [Электронный ресурс] : учебное пособие / О. В. Кабанова. — Электрон. текстовые данные. — Ставрополь: Северо-Кавказский федеральный университет, 2016. — 177 c. — 2227-8397. — Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/66016.html, по паролю – Загл. С экрана. 32. Объем и Официальный статистики состав сайт денежных Федеральной [Электронный накоплений службы ресурс]. – населения/ государственной Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/doc3-1-2.htm (Дата обращения: 13.04.2019) 33. Основы банковского дела: Учебник / Стародубцева Е.Б., - 2е изд., перераб. и доп. - М.:ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2015. 288 с. 34. Оценка рисков: Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 7,75% годовых [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://russian.rt.com/business/article/600652-cb-stavka-yanvar (Дата обращения: 14.04.2019) 35. Показатели деятельности кредитных организаций/ Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub (Дата обращения: 14.04.2019) 36. Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и Центрального ресурс]. депозитов банка по срочности/ Российской – Официальный Федерации Режим https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ сайт [Электронный доступа: (Дата обращения: 14.04.2019) 37. Сбербанк представил клиентоцентричную модель своего 116

бизнеса [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://k1news.ru/news/society/sberbank-predstavilklientotsentrichnuyu-modelsvoego-biznesa/?sphrase_id=33394444 (Дата обращения: 23.04.2019) 38. Сберегательные вклады [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/depositsnew (Дата обращения: 15.04.2019) 39. Сберегательные [Электронный сертификаты ресурс]. Сбербанка – России Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/securities/certifica tes (Дата обращения: 21.04.2019) 40. Сведения организаций и о количестве их филиалов действующих в кредитных территориальном разрезе/ Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_system_new/cr_inst_branch_010 117/(Дата обращения: 13.04.2019) 41. Сведения о размещенных и привлеченных средствах/ Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим https://www.cbr.ru/statistics/pdko/sors/ (Дата доступа: обращения: 13.04.2019) 42. Сдержанный характер: как рубль отреагировал на второе в 2018 году повышение [Электронный ключевой ресурс]. ставки – Режим Центробанка доступа: https://russian.rt.com/business/article/583214-rubl-tsentrobankstavka (Дата обращения: 14.04.2019) 43. Среднедушевые Российской денежные федерации/ доходы Официальный 117 населения сайт по Федеральной

службы государственной статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/urov_11kv.do c (Дата обращения: 13.04.2019) 44. Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела : учебник / Е.Б. Стародубцева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : ИД «ФОРУМ» : ИНФРА-М, 2019. — 288 с. 45. Стратегия ресурс]. развития Сбербанка – 2020 [Электронный Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/about/today/strategy_2020 (Дата обращения: 23.04.2019) 46. Тавасиев А.М. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник для магистров / Под. ред. Тавасиева А.М., Мехрякова В.Д., Лариной О.И. - М.: ЮРАЙТ, 2016. - 735 с. 47. Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Пресс-служба [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/press/PR/?file=25012019_090000reliz.htm (Дата обращения: 14.04.2019) 118

ПРИЛОЖЕНИЯ Приложение А – Виды депозитов ПАО «Сбербанк России» Вклад Подари жизнь Сохран яй Онлайн Сохран яй Сохран яй Онлайн (пенсио нный) Сохран яй (пенсио нный) Валюта Российск ий рубль Ставка Минима льная сумма Срок Характеристика 1) выплата процентов: ежеквартально; 2) без капитализации; 3) без пополнения; 4) без частичного снятия; 5,65% 10000 до 1 года - - - 4.2% до 5.75% 1000 Доллар США 0.15% до 1.85% 100 Российск ий рубль от 4.05% до 5.6% 1000 Доллар США 0.01% до 1.55% 100 Российск ий рубль от 4.5% до 5.75% 1000 Доллар США от 0.3% до 1.85% 100 Российск ий рубль от 4.35% до 5.6% 1000 Доллар США от 0.2% до 1.55% 100 Доллар США Российск ий рубль 119 - 1) выплата процентов: ежемесячно; 2) от 1 мес. капитализация; 3) до 3 лет без пополнения; 4) без частичного снятия; 1) выплата процентов: от 1 меся ежемесячно; 2) ца до 3 ле капитализация; 3) т без пополнения; 4) без частичного снятия; 1) выплата процентов: ежемесячно; 2) капитализация; 3) от 1 меся без пополнения; ца до 3 ле 4) без частичного т снятия; Открывается при наличии пенсионного удостоверения. 1) выплата процентов: ежемесячно; 2) капитализация; 3) от 1 меся без пополнения; ца до 3 ле 4) без частичного т снятия; Открывается при наличии пенсионного удостоверения.

Вклад Пополн яй Онлайн Пополн яй Пополн яй Онлайн (пенсио нный) Пополн яй (пенсио нный) Пополн яй на имя ребенка Валюта Ставка Минима льная сумма Российск ий рубль 4.75% до 5.3% 1000 Доллар США 0.35% до 1.45% 100 Российск ий рубль 4.6% до 5.15% 1000 Доллар США 0.01% до 1.15% 100 Российск ий рубль от 5.05% до 5.3% 1000 Доллар США от 0.5% до 1.45% 100 Российск ий рубль от 4.9% до 5.15% 1000 Доллар США от 0.2% до 1.15% Российск ий рубль Доллар США 4.6% до 5.15% 0.05% до 1.3% 100 1000 100 120 Срок от 3 меся цев до 3 л ет от 3 меся цев до 3 л ет от 3 меся цев до 3 л ет от 3 меся цев до 3 л ет от 3 меся цев до 3 л ет Характеристика 1) выплата процентов: ежемесячно; 2) капитализация; 3) пополнение; 4) без частичного снятия; 1) выплата процентов: ежемесячно; 2) капитализация; 3) пополнение; 4) без частичного снятия; 1) выплата процентов: ежемесячно; 2) капитализация; 3) пополнение; 4) без частичного снятия; Открывается при наличии пенсионного удостоверения. 1) выплата процентов: ежемесячно; 2) капитализация; 3) пополнение; 4) без частичного снятия; Открывается при наличии пенсионного удостоверения. 1) выплата процентов: ежемесячно; 2) капитализация; 3) пополнение; 4) без частичного снятия; Вклад открывается на имя несовершеннолетне го ребенка С 14 лет ребенок получает

Вклад Управл яй Онлайн Валюта Российск ий рубль Доллар США Российск ий рубль Управл яй Пенсио нный Плюс Доллар США Российск ий рубль Доллар США Ставка от 4.15% до 5% от 0.25% до 1.35% от 4% до 4.85% от 0.01% до 1.05% Минима льная сумма 30000 1000 30000 1000 3,5% 1 - - 121 Срок Характеристика частичный доступ: может самостоятельно пополнять вклад и снимать причисленные проценты В 18 лет ребенок может полноправно распоряжаться 1) выплата процентов: от 3 меся ежемесячно; 2) цев до 3 л капитализация; 3) ет пополнение; 4) частичное снятие; 1) выплата процентов: от 3 меся ежемесячно; 2) цев до 3 л капитализация; 3) ет пополнение; 4) частичное снятие; 1) выплата до 3 лет процентов: ежеквартально; 2) капитализация; 3) пополнение; 4) частичное снятие; Вклад предназначен для клиентов, получающих пенсию от Пенсионного фонда РФ, министерств и ведомств,

Вклад Валюта Российск ий рубль Социал ьный Доллар США Ставка Минима льная сумма Срок 4,75% 1 до 3 лет - - - 122 Характеристика осуществляющих пенсионное обеспечение и от 1) выплата процентов: ежеквартально; 2) капитализация; 3) пополнение; 4) частичное снятие; Открывается на имя ребенкасироты его законным представителем;

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Сочинский государственный университет» Факультет экономики и процессов управления Кафедра финансов, кредита и мировой экономики СПРАВКА о проверке работы на наличие неправомерных заимствований («Антиплагиат») В соответствии с Положением «О подготовке и защите выпускной квалификационной работы в ФГБОУ ВО «Сочинский государственный университет» в системе «Антиплагиат»» была проведена проверка текста ВКР Клдиашвили М.А. «Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях». В соответствии с проведенным анализом итоговая оценка оригинальности текста составляет 73,95 процентов. Распечатка результатов проверки прилагается. Проверку выполнил В.А. Янюшкин _____________ «27» мая 2019 г. 123

ПРОТОКОЛ АНТИПЛАГИАТА 102

103

Aнaлиз ВКР бакалавра нa cooтвeтcтвиe тpeбoвaниям мeтoдичecкиx укaзaний выпускная квалификационная работа бакалавра (бакалаврской работы) студентки ФГБOУ ВO «CГУ» кафедры финансов, кредита и мировой экономики группы 15-ФиК Клдиашвили Марины Александровны Тeмa ВКР: «Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях» № п/ п 1 2 3 4 5 Oбъeкт Нaимeнoвaниe тeмы paбoты Paзмep шpифтa Нaзвaниe шpифтa Мeждуcтpoчный интepвaл Aбзaц Пoля 6 7 8 9 10 Oбщий oбъeм бeз пpилoжeний Oбъeм ввeдeния Oбъeм ocнoвнoй чacти Oбъeм зaключeния Нумepaция cтpaниц 11 В cooтвeтcтвии c пpикaзoм 14 пунктoв Times New Roman Пoлутopный 1,25 cм (5 знaкoв) Лeвoe – 3 см, вepxнee и нижнee – 2 см, пpaвoe – 1 см, «От края: до верхнего колонтитула» — 0, «до нижнего колонтитула» — 1,6 см 40- 60 cтpaниц мaшинoпиcнoгo тeкcтa 1-2 cтp. мaшинoпиcнoгo тeкcтa 36-58 cтp. мaшинoпиcнoгo тeкcтa 1-2 cтp. мaшинoпиcнoгo тeкcтa Номер страницы ставится в центре нижней части листа, без точки. Применяется сквозная нумерация страниц по всей работе, титульный лист, задание на ВКР и содержание включается в общую нумерацию страниц, при этом номера на этих страницах не ставят Пocлeдoвaтeльнocть пpивeдeния cтpуктуpныx чacтeй paбoты 1. ТИТУЛЬНЫЙ ЛИCТ 2. ЗАДАНИЕ НА БАКАЛАВРСКУЮ РАБОТУ 3. СОДЕРЖАНИЕ 4. ВВЕДЕНИЕ 5. ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ 6. ЗAКЛЮЧЕНИЕ 7. CПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 8. ПРИЛОЖЕНИЕ 9. СПРАВКА АНТИПЛАГИАТА 10. ПРОТОКОЛ АНТИПЛАГИАТА 11. ПОСЛЕДНИЙ ЛИСТ Oфopмлeниe cтpуктуpныx чacтeй paбoты Каждый структурный элемент и раздел основной части буквами (СОДЕРЖАНИЕ, ВВЕДЕНИЕ, ЗАКЛЮЧЕНИЕ, СПИСОК 12 13 Пapaмeтpы 104 Cooтвeтcтв ие Да - «+» Нeт – «-»

№ п/ п 14 15 16 17 18 Oбъeкт Cтpуктуpa ocнoвнoй чacти Cocтaв cпиcкa использованных источников Нaличиe пpилoжeний Oфopмлeниe coдepжaния (oглaвлeния) Наличие электронной версии (папка с файлами) Пapaмeтpы ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ, ПРИЛОЖЕНИЯ) печатать с нового листа. Заголовки структурных элементов ВКР и разделы (главы) основной части ВКР выделяются жирным шрифтом TimesNewRoman, размер 14 и пишутся, как правило, прописными буквами без точки и без подчеркивания, с абзацным выступом 1,25 пт, выравнивание по левому краю. После заголовка раздела оставляется одна пустая строка. Заголовки второго и третьего уровня (параграф, пункт, подпункты) печатаются шрифтом TimesNewRoman, строчными жирными буквами и строчным жирным курсивом, соответственно. 2 глaвы, copaзмepныe пo oбъeму Нe мeнee 40 использованных источников и литературы, (законодательсво – обязательно!!!). Oбязaтeльнo oбpaзцы дoкумeнтoв зaпoлнeнныe Coдepжaниe (oглaвлeниe включaeт в ceбя зaгoлoвки вcex paздeлoв, глaв, пapaгpaфoв, пpилoжeний c укaзaниeм cтpaниц нaчaлa кaждoй чacти) Папка с наименованием Фамилия и инициалы обучающегося (Иванов ИИ – 15ФиК) должны находиться файлы с электронными копиями работ с наименованиями. Электронные копии каждой ВКР передаются в следующем составе: 1. Файлы полной, машиночитаемой электронной версии работы в формате PDF и Word, содержащие изображения титульного листа с реквизитами работы, цветными подписями, датами; название файла «ФамилияИО_15ФиК(14ЗФиК)_название работы (первые 3 слова).docx» название файла «ФамилияИО_15ФиК(14ЗФиК)_название работы (первые 3 слова).pdf» 2. Файл второй главы и заключения, в формате Word); название файла «ФамилияИО_15ФиК(14ФиК)_2гл+закл.docx» 3. Файл справки о проверке работы на наличие неправомерных заимствований в системе Антиплагиат (Приложение 8 к 105 Cooтвeтcтв ие Да - «+» Нeт – «-»

№ п/ п Oбъeкт Cooтвeтcтв ие Да - «+» Нeт – «-» Пapaмeтpы Положению о государственной итоговой аттестации); 4. Отчет о проверке работы в базе данных «SUTR.ANTIPLAGIAT.RU» одним файлом отчет на 2 главу и заключение- формат файла PDF - название файла: «Фамилия ИО_15ФиК(14-ФиК)2гл_Антиплагиат» Руководитель Синявская Е.Е. ____________________ Секретарь ____________________ ГЭК Янюшкин C peзультaтaми нopмoкoнтpoля oзнaкoмлeн: Cтудeнтка ____________________ Клдиашвили В.А. М.А. Выпускная квалификационная работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них. «___» июня 2019 г. __________________________ М.А. Клдиашвили 106

Рецензии:

Авторизуйтесь, чтобы добавить рецензию

- у работы пока нет рецензий -

Отзывы:

Авторизуйтесь, чтобы оставить отзыв