Роль Банка России в регулировании рынка розничного кредитования

Воронина Екатерина

Роль Банка России в регулировании рынка розничного кредитования

Во введении раскрывается актуальность исследования по выбранному направлению, ставится цель работы и задачи для ее достижения, а также определяются предмет и объект исследования, указывается методологическая база исследования, его практическая значимость. В первой главе проводится научная дискуссия по основным теоретическим вопросам в области розничного кредитования. Раскрывается сущность такой экономической категории, как кредит. Определены особенности деятельности Банка России в области регулирования розничного кредитования и рассмотрены сущностные характеристики инструментов, применяемых для регулирования рынка розничного кредитования. Во второй главе проводится анализ рынка розничного кредитования России, в ходе которого анализируются объем кредитования физических лиц, объем просроченной задолженности, сроки кредитования, процентные ставки. Объясняется заинтересованность банков в активизации действий на рынке розничного кредитования на примере сравнения процентных ставок по кредитам для физических лиц и для нефинансовых организаций. Проводится анализ принципа действия инструментов, таких как: ключевая ставка, нормы обязательных резервов, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от показателей ПДН и ПСК, с помощью которых Банк России регулирует рынок розничного кредитования. В третьей главе выявляются основные проблемы кредитного рынка. Рассматриваются проблемы макропруденциального регулирования рынка розничного кредитования. Выявляются пути решения данных проблем. В заключение приведены основные выводы, полученные в результате проведенного исследования.

Экономика и экономические науки

Дипломы

Вуз: Уральский государственный экономический университет (УрГЭУ-СИНХ)

ID: 5f4be8cdcd3d3e00017ec11c

UUID: 5a131460-cd18-0138-25c0-0242ac180006

Язык: Русский

Опубликовано: почти 4 года назад

Просмотры: 34

10.68

Воронина Екатерина

Уральский государственный экономический университет (УрГЭУ-СИНХ)

Комментировать 0

Рецензировать 0

Скачать - 1,1 МБ

Поделиться работой

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Уральский государственный экономический университет» (УрГЭУ) Направление подготовки 38.03.01 Экономика Направленность (профиль) Финансы и кредит ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА (БАКАЛАВРИАТ) Тема Роль Банка России в регулировании рынка розничного кредитования Обучающийся Группа Руководитель Воронина Екатерина Васильевна ФК-16-2 Прокофьева Елена Николаевна к.э.н., доцент Кафедра Институт Финансов, денежного обращения и кредита Финансов и права Нормоконтролер Лачихина Анастасия Геннадьевна ст. преподаватель Дата защиты Оценка Екатеринбург 2020 г.

СОДЕРЖАНИЕ Введение 3 1 Теоретические аспекты деятельности Банка России как регулятора на 6 рынке розничного кредитования 1.1 Экономическая сущность кредита и кредитного рынка 1.2 Сущность, классификация и особенности розничного кредитования 6 12 1.3 Мероприятия Банка России в области регулирования рынка 16 розничного кредитования 2 Анализ деятельности Банка России в регулировании рынка 25 розничного кредитования 2.1 Анализ рынка розничного кредитования России 25 2.2 Анализ действий Банка России по регулированию рынка розничного 33 кредитования 3 Проблемы регулирования рынка розничного кредитования и пути их 42 решения Заключение 56 Список использованных источников 58

ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы исследования связана с важной ролью кредитования физических лиц в развитии государства и необходимостью регулирования рынка розничного кредитования. Розничное кредитование стимулирует платежеспособный спрос, способствует развитию банковской системы страны и оживляет реальный сектор экономики, а также является залогом социальной и экономической стабильности. Улучшить качество жизни граждан в стране, способствовать формированию и развитию человеческого капитала позволяет кредитование населения. На протяжении нескольких лет происходит увеличение объемов розничного кредитования, а также расширение перечня предоставляемых банками кредитных продуктов. Но несмотря на это, для тенденций розничного кредитования характерны как положительные, так и отрицательные факторы. Важным аспектом является увеличение объемов розничного кредитования с учетом необходимости сохранения и улучшения качества кредитного портфеля банков, снижение уровня закредитованности населения. В связи с этим Банк России проводит мероприятия по регулированию розничного кредитования. Целью работы является изучение теоретических и практических аспектов деятельности Банка России по регулированию рынка розничного кредитования, выявление проблем, как в деятельности Центрального Банка, так и функционирования данного сегмента кредитного рынка и предложения путей их решения. Для достижения цели выпускной квалификационной работы были поставлены следующие задачи:  изучить специфику кредита как экономической категории;  рассмотреть сущность кредитного рынка, определить особенности функций и принципов кредитования;  выявить характерные черты розничного кредитования, систематизировать разные научные подходы к изучаемому понятию; 3

 провести классификацию розничных кредитов;  рассмотреть мероприятия, проводимые Банком России по регулированию рынка розничного кредитования;  провести анализ рынка розничного кредитования России;  оценить действия Банка России в области регулирования рынка розничного кредитования;  выявить основные проблемы функционирования и регулирования рынка розничного кредитования;  предложить пути решения проблем развития рынка розничного кредитования. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе регулирования рынка розничного кредитования. Объектом исследования в работе выступает сегмент рынка розничного кредитования, реализуемый банковским сектором. В работе использованы методы экономического анализа показателей рынка розничных кредитов, сравнительный, аналитический, нормативный и статистический методы. В экономической литературе вопросы банковского кредитования физических лиц рассматриваются многими авторами, в том числе Д.Г. Алексеевой, А.М. Бабич, А.И. Балабановым, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жуковой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушиным, М.С. Марамыгиным, Л.Н. Павловой, Е.Н. Прокофьевой, и др. Чаще всего, экономисты уделяют внимание традиционной теории и практике банковского розничного кредитования. Практическая теоретических значимость аспектов исследования розничного состоит кредитования; в в уточнении предложении рекомендаций по решению существующих проблем в части регулирования розничного кредитования. Информационно-эмпирической законодательные и базой нормативно-правовые 4 исследования акты, послужили учебно-методическая

литература, периодические издания, информация сети Интернет, официальные сайты Федеральной службы государственной статистики и ЦБ РФ. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников. Первая глава посвящена научной дискуссии по основным теоретическим вопросам в области розничного кредитования. Раскрывается сущность такой экономической категории, как кредит. Определены особенности деятельности Банка России в области регулирования розничного кредитования и рассмотрены сущностные характеристики инструментов, применяемых для регулирования рынка розничного кредитования. Во второй главе проводится анализ рынка розничного кредитования России, в ходе которого анализируются объем кредитования физических лиц, объем просроченной задолженности, сроки кредитования, процентные ставки. Объясняется заинтересованность банков в активизации действий на рынке розничного кредитования на примере сравнения процентных ставок по кредитам для физических лиц и для нефинансовых организаций. Проводится анализ принципа действия инструментов, таких как: ключевая ставка, нормы обязательных резервов, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от показателей ПДН и ПСК, с помощью которых Банк России регулирует рынок розничного кредитования. В третьей главе выявляются основные проблемы кредитного рынка. Рассматриваются проблемы макропруденциального регулирования рынка розничного кредитования. Выявляются пути решения данных проблем. 5

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА РОССИИ КАК РЕГУЛЯТОРА НА РЫНКЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ КРЕДИТА И КРЕДИТНОГО РЫНКА Становление кредитного процесса берет свое начало с давних времен, первые задатки можно наблюдать еще в Древнем Египте, когда займы брались в основном на личные потребительские нужды, например бедный земледелец одалживал зерно у более богатого соседа. Залогом в данном случае могла стать жизнь человека, т.к. если не было возможности вернуть долг, человек попадал в рабство. Позже появились ростовщики, которые выдавали деньги под высокие проценты (от 30 и выше) и брали в залог имущество должника. Товарно-денежные отношения, а позже промышленная революция окончательно сформировали кредит, как экономическую категорию в широком смысле. Остановимся подробнее на определении кредита. Кредиту как форме движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), обеспечивающей трансформацию денежного капитала в ссудный и отражающей отношения между кредитором и заемщиком дают определение А.Ю. Казак, О.Б. Веретенникова, М.С. Марамыгин и К.В. Ростовцев [19]. Точка зрения А.М. Бабич и Л.Н. Павловой сводится к тому, что кредит есть совокупность экономических отношений, возникающих между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, движение которой должно обеспечить ее эффективное размещение, использование и возврат [8]. Кредит определяется через предоставление денег или имущества другому юридическому или физическому лицу в собственность на условиях срочности, возвратности и платности, по мнению М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти, а также Г.Б. Поляка. [42, 50]. 6

В Современном финансово-кредитном словаре приведено следующее определение кредита – это ссуда в денежной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, платности и на основе заключения между кредитором и заемщиком кредитного договора [46]. Кредит представляет собой движение ссудного капитала и может быть определен как денежные средства и материальные ценности, выданные кредитором заемщику на определенный срок под проценты [51, с. 128]. Данная точка зрения принадлежит таким экономистам, как Рахимов Т.Р., Жданова А.Б. и Спицын В.В. В ст. 819 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации кредит трактуется как «предоставление банком или кредитной организацией денег в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней» [1, 2]. В выполняемых функциях и принципах их реализации проявляется сущность любой исключением. экономической категории. Кредит не является Он имеет свою собственную основу применения, которая находит отражение в конкретных функциях и принципах, на которых строятся кредитный процесс и управление денежным оборотом общества. Для раскрытия сущности кредитования рассмотрим его принципы. Такие экономисты, как Марамыгин М.С. и Прокофьева Е.Н. в качестве ключевых принципов кредита выделяют: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевой характер [21, с. 111]. Возвратность кредитования представляет собой основную сущностную характеристику кредита. Кредит представляет собой возвратное движение ссуженной стоимости. Именно принцип возвратности отличает кредит от других экономических категорий. Срочность кредита выступает необходимой формой возвратности. Срочность кредита подразумевает, что ссуженная стоимость возвращена не когда-нибудь, а в точно установленный срок. 7 будет

Платность кредита рассматривается как следующий принцип кредитных отношений. Данный принцип подразумевает под собой право кредитора на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором. Кредитор может потребовать гарантий исполнения заемщиком взятых на себя обязательств – в этом состоит суть принципа обеспеченности кредита. Принцип целевого использования кредита предусматривает, что кредит должен быть использован только на те цели, на которые и спрашивается заемщиком. Е.А. Гришина, Е.А. Киреева, С.Б. Коваленко и др. в качестве основных принципов кредитования, как и др. экономисты выделяют принципы возвратности, срочности, платности и обеспеченности. Кроме того, они выделяют такие принципы кредитования, как: резервность и дифференцированность [37, с. 10 - 11]. Склярова Ю.М. к принципам кредитования относит: возвратность и срочность кредитования, дифференцированность, обеспеченность кредита, а также платность банковских ссуд [21, с. 114]. Рахимов Т.Р., Жданова А.Б. и Спицын В.В. принципы кредитования подразделяют на 2 группы. В качестве обязательных принципов выступают: срочность, возвратность и платность. К дополнительным принципам относятся: целевой характер, обеспеченность, и дифференцированность кредитных отношений [51, с. 129]. Дискуссионный для отечественной экономической науки вопрос – вопрос выделения функций кредита. Единого подхода среди экономистов не сложилось, каждый выделяет разное количество функций. Марамыгин М.С. и Прокофьева Е.Н. в качестве ключевых функций кредита рассматривают не только аккумуляцию временно свободных ресурсов и перераспределительную функцию, но также и функцию замещения наличных денег в обращении [22, с. 114]. 8

Формирование финансовой основы для расширенного воспроизводства в экономике кредитом происходит в рамках функции аккумуляции временно свободных денежных средств. Перераспределительная функция кредита рассматривают как ключевую функцию. Перетекание капитала в территориально-отраслевом разрезе экономической системы осуществляется посредством ее реализации. Как эмиссионный банк страны, так и коммерческие банки выполняют третью функция кредита – функцию замещения наличных денег и сокращения издержек обращения. Склярова Ю.М. выделяет такие функции кредита, как распределение на возвратной основе денежных средств, эмиссионную и контрольную функции [21, с. 112]. С точки зрения Политковской И.В. и Шнуровой Л.К. к функциям кредита относятся: распределительная, эмиссионная, контрольная, перераспределительная, функция экономии издержек обращения, функция ускорения концентрации капитала, замещающая, а также стимулирующая функции [23, с. 56]. Рахимов Т.Р., Жданова А.Б. и Спицын В.В. рассматривают такие функции кредитования, как перераспределительную, функцию стимулирования развития экономики, функцию обеспечения непрерывности, а также они выделяют функцию защиты сбережений от инфляции [51, с. 130]. Романовский М.В. и Врублевская О.В. выделяют лишь две функции кредитования, к ним относятся перераспределительная функция и функция созданий кредитных орудий обращения [ 49, с. 339]. В современном мире сложно представить развитие рыночных отношений без кредитного рынка. Кредитный рынок является сектором финансового рынка России. Он дает возможность перераспределить денежные потоки в экономике страны, тем самым благотворно влияет на ее устойчивость и стабильность. 9

В российской науке многие теоретические вопросы, которые относятся к кредитному рынку носят дискуссионный характер. Рассмотрим, в чем же состоит сущность кредитного рынка. Так как единой трактовки данного понятия среди экономистов не сложилось, то рассмотрим его с различных точек зрения. Сущность понятия кредитного рынка можно определить через две категории, такие как рынок и кредит. Рассмотрим эти категории подробнее. Среди экономистов сложилось несколько подходов к определению понятия рынок. Так, согласно учению экономиста А. Смита, естественной редкости экономических ресурсов и следствием ограниченности производственных возможностей человека является возникновение рынков [18, с. 53]. В свою очередь Р.М. Нуреев дает следующее определение: «Рынок (market) представляет собой систему отношений, в которой связи покупателей и продавцов столь свободны, что цены на один и тот же товар имеют тенденцию быстро выравниваться. Рынок – это, прежде всего, место встречи продавцов и покупателей; между ними осуществляется обмен по цене, о которой удалось договориться» [17]. «Рынок – это любое взаимодействие, в которое люди вступают для торговли друг с другом» [24, с. 215], – утверждают Э.Д. Долан и Д.Е. Линдсей. Определение рынка, данное известным специалистом в области рыночных отношений – Ф. Котлером, во многом аналогично. Он отмечает, что «рынок – это совокупность имеющихся и потенциальных покупателей товара или услуги» [31, с. 84]. Многообразие определений понятия рынок обусловлено в первую очередь эволюцией экономической мысли, кроме того, оно тесно связано с особенностями развития экономических отношений в конкретный период. Обратимся к определению такой экономической категории, как кредит. Ряд экономистов придерживаются 10 следующего мнения: «Кредит

представляет собой форму движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), т.е. обеспечивается капитала, предоставляемого трансформация денежного в ссуду. капитала в Тем самым ссудный с одновременным формированием пула отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком. Сам термин «кредит» происходит от ряда латинских слов: creditum – ссуда; credo – верю, доверяю; credit – он верит» [22, с. 105]. В широком смысле слова – и с юридической, и с экономической точек зрения – кредит – это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента», – говорят нам такие экономисты, как Ю.М. Склярова, И.Ю. Склярова и др. [21, с. 108]. Таким образом, кредитный рынок представляет собой совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи ссудного капитала в целях обеспечения непрерывности осуществления воспроизводственного процесса, а также удовлетворения потребностей в нем государства и населения. Сущность кредитного рынка также, как и сущность кредитования в целом можно рассмотреть через функции. Мокшанкина М.И. и Филиппова И.А. выделяют такие функции кредитного рынка, как: «обслуживание товарного обращения через кредит; аккумуляция денежных средств; трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений; ускорение концентрации и централизации капитала; обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов» [ 34, с. 70 -71]. 11

Подводя итог всему вышесказанному, можно отметить, что сущность кредита проявляется в его функциях и принципах. К основным принципам кредитования относятся возвратность, срочность и платность. Среди функций большая часть экономистов выделяет распределительную, перераспределительную и эмиссионную функции. Сущность кредитного рынка прежде всего проявляется через сущность кредита. Функциями, характерными для кредитного рынка являются обслуживание товарного обращения через кредит; аккумуляция денежных сбережений; трансформация денежных фондов и др. 1.2 СУЩНОСТЬ, КЛАССИФИКАЦИЯ И ОСОБЕННОСТИ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ Кредитование населения является одним из ведущих направлений деятельности банков, которое получило свое распространение в большинстве стран мира и является залогом социальной и экономической стабильности. Первые потребительские кредиты появились еще в 1920-1930 гг. Основными законодательно-нормативными актами в организации процесса потребительского кредитования являются Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с законодательными актами, потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [3]. В экономической литературе и в ХХI веке продолжается дискуссия по вопросам сущности потребительского и розничного кредитования. Потребительский кредит определяют как одну из форм кредита, которая служит средством для удовлетворения различных потребительских 12

нужд населения, некоторые представители науки, например, Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая [10]. Потребительский кредит представляет собой форму кредита, который предоставляется населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа, по мнению А.Г. Грязновой [48]. С позиции Е.Ф. Жукова потребительский кредит представляет собой потребительскую, персональную ссуду или ссуду на строительство жилья, покупку потребительских товаров длительного пользования, лечения, обучения и др. [11]. Особого внимания заслуживает видение банковским сообществом природы потребительского кредитования. Для него наиболее характерен максимально узкий подход, когда под потребительскими кредитами понимаются средства, привлекаемые для реализации текущих потребностей, обычно краткосрочные, преимущественно мелкие по суммам и не предполагающие наличия обеспечения. С этим утверждением соглашается ряд отечественных экономистов. Так, например, З.Л. Гарипова и А.А. Белова рассматривают потребительский кредит как кредит, который привлекается для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления [16]. Т.М. Ковалева, А.Ю. Казак и М.С. Марамыгин трактуют ограничивают рынок потребительского кредитования исключительно банковской сферой. Под потребительским кредитованием в такой случае рассматриваются кредитные отношения, при которых кредитором выступает банк или иная кредитная организация, а заемщиком – физические лица [28, 52]. Неотъемлемой частью современного розничного рынка является потребительское кредитование, покупателями 13 на котором являются

отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. В то же время, исходя из более узкой трактовки к понятию розничного кредитования может быть отнесена вся совокупность средств, предоставляемых населению. Розничное кредитование на сегодняшний день становится все более востребованной банковской услугой. Банки предоставляют широкий спектр розничных кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей и потребительские кредиты, кредитование посредствам кредитных карт, которые особенно популярны среди населения [29]. Основными отличительными характеристиками кредитования населения являются следующие:  предоставление кредитов заемщикам - физическим лицам;  в качестве объектов кредитования выступают различные товары народного потребления, в т.ч. товары длительного пользования, объекты недвижимости некоммерческого назначения, автотранспортные средства, образование, лечение и т.д.;  залогом по ссуде чаще всего является имущество, приобретаемое за счет заемных средств [13, с. 10]. Ряд экономистов, например, Прокофьева Е.Н., Стрельников Е.В., Истомина Н.А. предлагают следующий подход к определению признаков розничного кредитования [41]:  во-первых, это линейка типовых продуктов со стандартными параметрами;  во-вторых, кредиты ориентированы на широкий круг потребителей;  в-третьих, сроки принятия решений о кредитовании минимизируются (сокращаются);  в-четвертых, обеспечивается высокая технологичность движения денежных средств; 14

 в-пятых, предложение кредитного продукта нередко первично по отношению к спросу;  в-шестых, электронные деньги используются в приоритете. В основу классификации банковских кредитов для физических лиц Е. О. Литвинов предлагает положить целевое назначение. По его мнению, формы кредита подразделяются на инвестиционную и потребительскую, так же автор отождествляет понятия «розничный кредит» и «кредит физическим лицам». Классификация розничного кредитования приведена на рисунке 1. Вид кредита Инвестиционный Потребительский Комбинированный Рисунок 1 – Классификация розничного кредитования1 Остановимся подробнее на целях и направлениях применения кредитов, приведенных в данной классификации. Целью инвестиционного кредита является формирование и развитие человеческого капитала заемщика. Сферами применения данного кредита являются: образование, повышение квалификации, улучшение жилищных условий, охрана здоровья и др. Цель потребительского кредита состоит в финансировании непроизводительного конечного потребителя товаров и услуг. Данный вид кредита можно применить, к примеру, при покупке дорогостоящей техники, транспортных средств, при туризме и т.д. Для комбинированного кредита характерна следующая цель – финансирование, как текущего удовлетворения потребностей, так и человеческого капитала заемщика. Комбинированный кредит, как правило, применяют на неотложные нужды, кредитные карты и т.д. 1 Составлено автором по: [33]. 15

Еще одну классификацию розничного кредитования по целям предлагают Щербинина М.Ю. и Захарова О.И. Они выделяют следующие виды розничного кредита:  кредит на потребительские нужды (потребительский кредит);  автомобильный кредит;  ипотечное кредитование;  кредитная карта;  POS-кредитование;  нецелевой кредит на потребительские нужды;  ссуда на образование, отдых и так далее [54]. Алексеева Д.Г. и Пыхтин С.В. классифицируют кредиты для физических лиц на потребительские и непотребительские, по наличию обеспечения подразделяют кредиты на обеспеченные и необеспеченные [12, с. 8]. Трушникова А.Д. придерживается классификации кредитов по целям, предоставленных физическим лицам: потребительский, автокредит, ипотечный кредит и нецелевые кредиты [47]. Таким образом, можно сделать следующие выводы: экономисты с разных точек зрения подходят к определению понятия «розничное кредитование», также хочется отметить, что законодательно данная экономическая категория не закреплена. Характерными чертами розничного кредита прежде всего являются охват широкого круга потребителей, доступность, стандартность параметров. В данном исследовании под розничным кредитованием понимается совокупность унифицированных кредитных продуктов, предоставляемых населению с целью расширения платежеспособного спроса и удовлетворения разноплановых потребностей. В экономической науке сложилось несколько различных подходов к классификации розничного кредитования, но общей чертой всех подходов является то, что все авторы выделяют потребительское кредитование, как один из видов розничного кредитования. 16

1.3 МЕРОПРИЯТИЯ БАНКА РОССИИ В ОБЛАСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ Банк России является главным эмиссионным и денежно-кредитным регулятором страны. Он разрабатывает и реализует во взаимодействии с Правительством Российской Федерации единую государственную денежнокредитную политику, кроме того, он наделён особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков. Контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций Банк России, а уже кредитные организации в свою очередь работают с прочими юридическими и физическими лицами. Главная роль в регулировании кредитования и финансового рынка России в целом отведена Центральному банку РФ, который является главным звеном банковской системы Российской Федерации. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 года. Первоначально он назывался Государственным банком РСФСР и был подотчётен Верховному Совету РСФСР. Верховным Советом РСФСР 02 декабря 1990 г. был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР. В законе были определены основной функционал банка в области организации денежного обращения, денежнокредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков. Под регулированием понимается издание Центральным банком РФ правовых актов в форме указаний, положений и инструкций, обязательных для исполнения всеми кредитными организациями, а также совершение 17

юридически значимых действий, которые могут влиять на состав и структуру банковской системы. Банк России осуществляет свои функции в соответствии с такими нормативно-правовыми актами, как:  Конституция Российской Федерации;  Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;  и иные федеральные законы. Так, функции Банка России закреплены в ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно данной статье, можно выделить 19 функций. Функциями Банка России в области кредитования государственной являются: разработка и денежно-кредитной политики проведение единой (во взаимодействии с Правительством РФ); принятие решений о государственной регистрации кредитных организаций, выдача кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостановление их действия и отзыв; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; осуществление надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп [4]. В экономической литературе можно встретить и другие функции Банка России. Так, Т.Г. Ильина и О.В. Беспалова предлагают классифицировать функции Центрального банка Российской Федерации, исходя из специфики целевой ориентации ЦБ РФ. В соответствии с этим выделяют такие функции, как денежно-кредитное регулирование, функцию нормативного регулирования, операционную функцию, информационно-аналитическую, а также надзорную и контрольные функции. В своих научных работах В.В. Иванов функции Центрального банка Российской Федерации рассматривает применительно к законодательству и соответственно выделяет такие функции, как банковское регулирование; банковский контроль и надзор; эмиссия наличных денег; международно18

правовая функция; аналитическая, научная и прогностическая; взаимодействие с федеральными органами власти и управления; банковское обслуживание и иные функции [38, с. 46-47]. Лаврушина О.И. выделяет регулирующую, нормативно-творческую, операционную, информационно-аналитическую, надзорную и контрольные функции, которые характерны для Банка России [9, с. 44]. Эмиссия кредитных денег, контроль за деятельностью кредитных учреждений, кредитование коммерческих банков, хранение официальных золотовалютных резервов, кредитно- расчётное обслуживание правительства, аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений, денежно-кредитное регулирование экономики рассматриваются в качестве функций Центрального банка Российской Федерации Обуховой К.С. [36, с. 641]. В рамках денежно-кредитного регулирования Центральный банк Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику во взаимодействии с Правительством Российской Федерации. Кроме того, Банк России выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков и организует систему их рефинансирования. Также для Банка России характерно монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения. Функция нормативного регулирования предусматривает: разработку правил ведения банковских операций; определение порядка и правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; определение правил ведения расчетов в Российской Федерации; разработку правил расчетов с международными организациями, государствами, а также с юридическими и физическими лицами. Операционная функция позволяет Банку России: осуществлять самостоятельно либо по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок; управлять своими 19

золотовалютными резервами; обслуживать счета бюджетов всех уровней бюджетной системы страны. В соответствии с информационно-аналитической функцией Банк России: проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в целом по стране и регионам; участвует в разработке прогноза платежного баланса страны; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к национальной денежной единице. Надзорная и контрольная функции возлагают на Банк России:  надзор за деятельностью банков и банковских групп;  государственную регистрацию банков;  выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам;  приостановку действий и отзыв лицензий и др. Банку России принадлежит особая роль в регулировании банковской деятельности в целом и при предоставлении кредитов физическим лицам в частности (таблица 1). Таблица 1 – Реализация функций Банка России в направлении кредитования физических лиц [43] Функции ЦБ РФ Направление - кредитование физических лиц Регулирующая Оценка денежного предложения и его источников, темпов роста кредитования физических лиц, кредитного и процентного трансмиссионного механизма в рамках разработки и реализации денежно-кредитной политики. Обзор условий кредитования. Надзорная Контроль за деятельностью кредитных организаций при кредитовании физических лиц, оценка просроченной задолженности, рисков и резервов по ссудам, предоставленным физическим лицам Операционная Межбанковские переводы денежных средств по платежам физических лиц с открытием и без открытия счета Методологическая Разработка правил ведения кредитных операций, их бухгалтерского учета, разработка рекомендаций по оценке кредитоспособности заемщиков, оценке и регулированию банковских рисков Информационно- Анализ и прогнозирование состояния экономики, финансовой стабильности, аналитическая публикация информации о состоянии банковского сектора Образовательная Деятельность по повышению финансовой грамотности населения 20

Денежно-кредитное регулирование – это совокупность мероприятий государства в лице центрального банка, направленных на изменение уровня процентных ставок, объема кредитных вложений, других показателей денежного рынка и в конечном итоге на величину и структуру денежной массы, уровень инфляции [20]. Денежно-кредитное регулирование осуществляется с помощью конкретных инструментов. Например, к методам денежно-кредитного регулирования, влияющим на рынок розничного кредитования, можно отнести изменение ключевой ставки, изменение норм обязательного резервирования, надбавки к коэффициентам риска, введение параметров ПДН и ПСК. Остановимся подробнее на приведенных методах. Ключевая ставка – процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора. Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Была введена Банком России 13 сентября 2013 года, устанавливается Советом директоров Банка России восемь раз в год [57]. Изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность и в долгосрочной перспективе позволяет достигать конечной цели денежно-кредитной политики – ценовой стабильности, то есть низкой и устойчивой инфляции. На заседании 24.04.2020 Совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку на 50 б.п., до 5,50 % годовых [56]. В соответствии со статьей 35 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательные резервные требования являются одним из основных инструментов денежно-кредитной политики Банка России [7]. Нормативы обязательных резервов определяют размер резервируемых средств в процентном отношении к обязательствам коммерческого банка [4]. Влияние норм обязательного резервирования на реальную стоимость ресурсов и процентные ставки отражено в формуле (1): 21

Реальная стоимость ресурсов = номинальная (рыночная) стоимость / /(100 - норма обязательных резервов) х 100% (1) Принцип работы механизма обязательных резервов строится на работе денежного мультипликатора, например, уменьшение нормы резервов ведет к высвобождению денежных средств в банковской системе страны, следовательно, денежное предложение увеличивается. То есть, объем кредитов становится больше, а ставка по кредитам уменьшается. Новый механизм макропруденциального регулирования Банка России, такой как надбавки к коэффициентам риска, применяется с 8 октября 2018 года. В соответствии с этим подходом коэффициенты риска по отдельным видам активов, приводятся к их стандартным значениям, которые предусмотрены «Базелем III». В рамках нового подхода надбавки к коэффициентам риска в целях расчета достаточности капитала кредитных организаций устанавливаются решением Совета директоров Банка России. Надбавки к коэффициентам риска применяются в отношении отдельных видов активов, которые закрепленных в Указании Банка России от 31.08.2018 № 4892-У [5]. Кредитный риск означает возможность финансовых потерь банка вследствие невыполнения обязательств контрагентами, в первую очередь заемщиками. Основные подходы к снижению данного риска и его оценки сводятся к следующему: предварительный анализ диверсификация портфеля кредитоспособности заимствований, заемщика, оценка и мониторинг ранее выданных кредитов. Качество кредитного портфеля по кредитованию физических лиц, с точки зрения кредитного риска, позволяет оценить коэффициент риска (К риска), который рассчитывается по следующей формуле (2): 22

К риска = (объем кредитного портфеля – объем РВПС) / / объем кредитного портфеля, (2) где РВПС- расчетные возможные потери по ссудам. Чем больше значение показателя и ближе к единице, тем лучше качество кредитного портфеля с точки зрения его возвратности. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении [3]. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле (3): ПСК = i x ЧБП x 100, (3) где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. В целях ограничения рисков, связанных с закредитованностью населения, Банк России также вводит в регулирование показатель долговой нагрузки (ПДН), который рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу. Формула для расчета ПДН представляет собой (4): ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / /среднемесячный доход 23 (4)

Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:  для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты – об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;  для иных кредитов – об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита. В связи с ускорением кредитной активности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования Банк России повысил коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным после 1 сентября 2018 года, с полной стоимостью кредита (ПСК) от 10 до 30 %. Вместе с тем сохранение текущих темпов роста ссудной задолженности, превышающих рост доходов населения в номинальном выражении, на фоне существующей динамики среднего значения полной стоимости потребительских кредитов может привести к росту долговой нагрузки населения. В целях ограничения рисков, связанных с увеличением закредитованности населения, Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2019 года, надбавки к коэффициентам риска, дифференцированные в зависимости от значений показателей долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита [64]. 24

2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА РОССИИ В РЕГУЛИРОВАНИИ РЫНКА РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 2.1 АНАЛИЗ РЫНКА РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ Розничное кредитование, в последние годы, выступает в качестве одного из основных высокорентабельных видов деятельности банков. В тоже время, с макроэкономической точки зрения, кредитование населения является инструментом стимулирования экономики, так как влияет на увеличение потребительского способствовать развитию спроса и, значительного соответственно, числа отраслей может народного хозяйства. Розничное кредитование представляет собой совокупность кредитных продуктов, которые предоставляются банками населению с целью удовлетворения разноплановых потребностей [10, 40]. Благодаря банковским кредитам население имеет возможность решать свои финансовые проблемы, которые связанны с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, бытовой техники, оплаты образовательных услуг и т.д. Сегодня розничное кредитование активно расширяется и совершенствуется [30]. Тенденции его развития в Российской Федерации представлены в таблице 2. Таблица 2 – Объемы кредитования физических лиц в размещенных средствах банков, млн руб.2 Показатели Кредиты, предоставленные физическим лицам в РФ Просроченная задолженность в 2 Всего: в рублях в валюте Всего: 01.01.16 01.01.17 01.01.18 10634035 10773733 12135449 10366829 10619209 12035737 01.01.19 14856625 14752662 01.01.20 17704026 17629265 267205 154524 99713 103962 74761 861427 856139 846618 757569 751000 Составлено автором по: [64]. 25

РФ Продолжение таблицы 2 Показатели В Просроченная рублях задолженность в в РФ валюте Всего: Доля в просроченной рублях задолженности в в РФ, % валюте 01.01.16 802661 01.01.17 810127 01.01.18 813272 01.01.19 729015 01.01.20 729941 58766 46011 33346 28554 21059 8,10 7,74 7,95 7,63 6,98 6,76 5,10 4,94 4,24 4,14 21,99 29,78 33,44 27,47 28,17 Начиная с 2016 г. наблюдается увеличение объемов розничного кредитования. В тоже время, показатели просроченной задолженности в целом сокращаются, как в суммах, так и в долях к общему объему портфеля розничных ссуд. За весь исследуемый период большую долю в просроченной задолженности занимают кредиты, которые были выданы в иностранной валюте, причиной этого явилось отсутствие сопоставимого изменения доходов населения и уровня валютного курса. Стабилизация ситуации на рынке розничного кредитования, начавшаяся в 2018 г., характерна и для современного периода. В 2019 г. было выдано кредитов на 2721176 млн руб. больше, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Одновременно с этим доля просроченной задолженности снизилась на 1,88 % по сравнению с показателями 2018 г. В 2020 г., по сравнению с аналогичным периодом 2019 г., наблюдалось увеличение числа выданных кредитов в стране на 2847401 млн руб. и сокращение доли задолженности в целом на 0,86 %, что составило 6569 млн руб. в абсолютном выражении. Если сравнить показатели 2020 г. с аналогичными показателями предыдущего года в разрезе кредитов, выданных в рублях и в валюте, то можно отметить, что сокращение просроченной задолженности в 2020 г. в общем выражении вызвано сокращением просроченной задолженности по 26

кредитам, выданным в рублях, так как по кредитам в валюте наблюдается противоположная динамика и просрочка по кредитам выросла на 0,7 %. Рассмотрим долю кредитов, выданных физическим лицам, в зависимости от срока кредитования (таблица 3). Таблица 3 – Данные о структуре кредитов, выданных физическим лицам в разрезе сроков кредитования, %3 Дата Предоставленные кредиты до 30 дней от 31 до от 91 от 181 90 дней до 180 дня до 1 дней года до 1 года от 1 года свыше свыше 1 до 3 лет 3 лет года 01.01.2016 0,24 0,50 0,78 7,86 9,38 21,93 68,69 90,62 01.01.2017 0,18 0,48 0,47 7,29 8,42 23,92 67,66 91,58 01.01. 2018 0,05 0,24 0,24 4,42 4,95 17,21 77,84 95,05 01.01. 2019 0,04 0,13 0,18 3,92 4,27 15,38 80,35 95,73 01.01. 2020 0,01 0,04 0,16 3,08 3,29 13,61 83,10 96,71 01.02.2020 0,00 0,07 0,10 2,54 2,71 12,23 85,06 97,29 Из таблицы о структуре кредитов видно, что наибольшую долю занимают долгосрочные кредиты. На протяжении исследуемого периода доля кредитов, выданных на срок, свыше года увеличилась на 7 %, на срок свыше 3 лет – на 16,37 %. По всем остальным выданным кредитам доля с течением времени сокращается на 0,24 – 9,7 %. Доля кредитов до 180 дней не превышала 1 % от всей совокупности кредитов, начиная с 2016 г. и по настоящее время. Кредиты от 181 дня до года на протяжении всего исследуемого периода не превышали 9,5 % в общем объеме в начале 2016 г., на протяжении нескольких лет их доля сокращалась и в 2020 г. она не превышает 3 %. Доля кредитов от 1 года до 3 лет в 2017 г. увеличилась, а начиная с 2018 г. и по настоящее время сокращается. Доля кредитов свыше 3 3 Составлено автором по: [64]. 27

лет сократилась в 2017 г., а начиная с 2018 г. и по настоящее время продолжает увеличиваться. Доля кредитов свыше года увеличивалась на всем промежутке исследуемого периода. Динамика по выданным кредитам свидетельствует о том, что идет рост долгосрочного кредитования и, соответственно снижение краткосрочного кредитования. Рассмотрим динамику по ипотечным кредитам, выданным физическим лицам – резидентам (таблица 4). Таблица 4 – Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам – резидентам4 Количество предоставле нных кредитов за месяц, единиц Дата Объем предоставле нных кредитов за месяц, млн руб. в том числе просроченная Средневзвешен ный срок кредитования по кредитам, выданным в течение месяца, месяцев Задолженность по предоставленным кредитам, млн руб. всего Средневзве шенная ставка по кредитам, выданным в течение месяца, % 01.02 78 788 168 394 2019 год 6 490 805 62 991 207,9 9,87 01.03 103 677 226 515 6 602 101 62 693 211,6 10,15 01.04 102 010 224 226 6 704 920 62 767 213,3 10,42 01.05 108 897 239 625 6 818 131 63 020 214,6 10,56 01.06 85 836 190 067 6 898 070 63 844 214,7 10,53 01.07 96 313 214 822 6 978 730 63 818 215,8 10,28 01.08 100 374 221 973 7 001 472 64 615 215,8 10,24 01.09 106 869 236 039 7 108 314 64 417 216,8 9,91 01.10 106 749 239 213 7 215 212 64 233 217,6 9,68 01.11 118 586 271 256 7 251 157 64 083 218,5 9,40 01.12 116 018 270 328 7 378 587 2020 год 64 380 218,2 9,19 01.01 145 183 345 059 7 470 185 63 849 218,4 9,00 01.02 77 817 188 925 7 518 200 65 073 219,5 8,79 01.03 108 435 267 514 7 632 581 64 822 221,0 8,69 01.04 122 411 305 535 7 737 134 64 428 220,6 8,62 Процентные ставки по ипотечным кредитам вплоть до сентября 2019 г. составляют в пределах 10,5 %, а начиная с сентября ставки начинают 4 Составлено автором по: [61]. 28

снижаться, данная тенденция сохраняется и в 2020 г. Пик по количеству выданных кредитов пришелся на январь 2020 г., когда ставки упали до 9 %. Несмотря на то, что в феврале 2020 г. ставки по кредитам вновь снизились, количество выданных кредитов достигло рекордного минимума за весь исследуемый период и составило 77817 единиц. Немного меньше кредитов, чем в январе 2020 г. выдали в апреле 2020 г. – 122411 шт., это связано с дальнейшим падением ставок, которые на данный момент достигли 8,62 %. Начиная с 2019 г. уровень задолженности рос, просроченная задолженность вела себя по-разному, но держалась на протяжении всего анализируемого периода на уровне 63000 – 64000 млн руб. В 2020 г. кредиты стали брать на большие суммы, по сравнению с 2019 г. Срок кредитов в 2020 г. увеличился в сравнении с аналогичным периодом 2019 г. Рассмотрим динамику среднего размера выданных потребкредитов в январе 2019 и 2020 гг. (таблица 5). Таблица 5 – Динамика среднего размера выданных потребкредитов в январе 2020 года в сравнении с аналогичным периодом 2019 года [59] Период январь 2019 года Средний размер выданных потребкредитов, тыс. руб. 155,3 Период Средний размер выданных потребкредитов, тыс. руб. Динамика, % январь 2020 года 172,2 10,8 В целом, в 2019 году средний чек потребительского кредита демонстрировал постоянный рост (за исключением октября-ноября) и по сравнению с 2018 годом увеличился на 7,8 %, составив 179,6 тыс. руб. (в 2018 г. – 166,6 тыс. руб.). В январе 2020 года самый большой средний размер выданных потребительских кредитов был отмечен в Москве (392,4 тыс. руб.), 29

Московской области (284,1 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (278,1 тыс. руб.), Ханты-Мансийском АО (263,3 тыс. руб.) и Ленинградской области (194,2 тыс. руб.). В свою очередь, средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика потребительского кредита в январе 2020 года находился на уровне 633 баллов, при этом минимальное значение составило 300 баллов, а максимальное – 850 баллов. Значение персонального кредитного рейтинга представлено в таблице 6. Таблица 6 – Среднее значение персонального кредитного рейтинга, в зависимости от суммы кредита [59] Сумма потребительского кредита до 30 тыс. руб. 30 - 100 тыс. руб. 100 - 300 тыс. руб. 300 - 500 тыс. руб. более 500 тыс. руб. Данная таблица может Среднее значение ПКР 604 620 633 662 688 служить ориентиром для заемщиков, планирующих получать потребительский кредит в ближайшее время: чем выше значение ПКР, тем больше вероятность получить кредит на интересующую заемщика сумму. Рассмотрим долю по разным видам розничных кредитов, предоставленных физическим лицам (таблица 7). Таблица 7 – Доля различных видов кредитов5 2019 Кредиты всего, млрд руб. Жилищные кредиты, млрд руб. Ипотека, млрд руб. Необеспеченные кредиты, млрд руб. Доля жилищных кредитов, % 5 Составлено автором по: [62, 64]. 30 2020 14857 6 399 6 377 17704 7490 7 470 7 386 8 926 43,07 42,31

Доля ипотечных кредитов, % Доля необеспеченных кредитов, % 42,92 49,72 42,19 50,42 В 2020 г. по сравнению с 2019 г. наблюдается увеличение количества необеспеченных кредитов, их доля в 2020 г. увеличилась на 0,7 %. Рост ипотечных ссуд составил в абсолютном выражении 1093 млрд руб. в 2020 г., по сравнению с предыдущим годом. Доля по ипотечным кредитам держится на уровне примерно 42 %, в 2020 г. она снизилась на 0,73 % по сравнению с предыдущим годом. Наибольшую долю в структуре всех кредитов занимают жилищные кредиты. Заинтересованность банков в активизации своих действий на рынке розничного кредитования была связана с тем, что они обеспечивали большую доходность в сравнении с корпоративными кредитами, рисунок 2. январь 2020 февраль 2020 декабрь 2019 ноябрь 2019 сентябрь 2019 июль 2019 май 2019 март 2019 январь 2019 ноябрь 2018 июль 2018 сентябрь 2018 кредиты физическим лицам май 2018 март 2018 январь 2018 ноябрь 2017 сентябрь 2017 июль 2017 май 2017 март 2017 январь 2017 ноябрь 2016 сентябрь 2016 июль 2016 май 2016 март 2016 январь 2016 20 18,49 17,91 16,1515,71 18 14,7814,09 13,95 13,19 13,05 18,21 17,63 17 16,33 16 13,78 13,36 12,56 13,22 13,31 12,58 12,17 16,85 14,15 13,18 12,19 11,73 15,35 11,96 14 10,64 9,9414,29 13,61 12,71 14,16 13,76 9,82 9,8 9,39 12 8,82 12,78 9,37 9,33 9,489,47 10 11,778,38 11,65 11,36 10,64 9,76 9,45 8 8,75 8,88 8,33 8,17 6 4 2 0 кредиты нефинансовым организациям Рисунок 2 – Средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций по кредитным операциям, %6 6 Составлено автором по: [64]. 31

Из рисунка видно, что ставки по кредитам для физических лиц выше, чем ставки по кредитам для нефинансовых организаций. На протяжении исследуемого периода видно сокращение размера кредитных ставок. Более высокие ставки нередко объяснялись большими рисками, которые влекут за собой необеспеченные кредиты, предоставляемые населению. В связи с этим Банк России предпринял ряд мер, направленных на оптимизацию кредитного риска и снижению заинтересованности банков в росте закредитованности населения. Так, с 1 октября 2019 года по необеспеченным кредитам физических лиц установлены надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений показателей долговой нагрузки заемщика (ПДН) и полной стоимости кредита (ПСК). Определяющим фактором активного роста спроса на розничные кредиты, в период 2018-2020 гг., стало поэтапное снижение процентных ставок, таблица 8. Таблица 8 – Средневзвешенные ставки по кредитам физических лиц в РФ, %7 Дата 7 до 30 дней, включая «до востребо вания» от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая «до востребов ания» от 1 года до 3 лет свыше 3 лет свыш е1 года 01.01.15 23,69 19,94 27,00 33,55 29,08 29,69 17,36 19,46 01.01.16 17,74 20,24 22,37 26,30 25,43 21,30 17,09 18,11 01.01.17 18,26 18,17 22,81 22,76 22,40 18,08 15,58 16,23 01.01.18 17,30 16,62 21,13 19,01 18,99 15,91 12,99 13,52 01.01.19 12,75 16,68 18,84 15,82 15,95 15,08 12,73 13,10 01.01.20 11,96 13,96 16,96 14,93 15,00 14,32 12,06 12,38 Составлено автором по: [64]. 32

Из таблицы видно, что в начале исследуемого периода (2015 и 2016 гг.) наибольшие ставки для физических лиц были по кредитам от 181 дня до года. Начиная с 2017 г. и по настоящее время самые дорогие кредиты выдаются на срок от 91 до 180 дней. По всем видам кредитов наблюдается сокращение процентных ставок на протяжении всего исследуемого периода. Самыми дешевыми кредитами, которые предоставлялись для физических лиц начиная с 2015 г. и вплоть до начала 2020 г. были кредиты на срок свыше 3 лет. В январе 2020 г. самые дешевые кредиты выдавались на срок до 30 дней. Розничное кредитование является неотъемлемым элементом нашей жизни, обеспечивающим дальнейшее эффективное развитие страны. Несмотря на то, что значительная часть розничных кредитов является необеспеченными, минимизация рисков достигается высокой диверсификацией вложений, а также возможностью оперативного получения информации о финансовом положении потенциальных заемщиков [45]. В розничном кредитовании банки все активнее внедряют механизмы дистанционного обслуживания клиентов и цифровые технологии, что обеспечивает повышение эффективности данной деятельности, даже в условиях снижения процентных ставок. В 2020 году ожидая снижение темпов роста рынка розничного кредитования, отмечаем это как положительный фактор, предотвращающий рост рискованности кредитного портфеля банков, закредитованности населения и снижение качества жизни. 2.2 АНАЛИЗ ДЕЙСТВИЙ БАНКА РОССИИ ПО РЕГУЛИРОВАНИЮ РЫНКА РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ Центральный банк Российской Федерации представляет собой особый публично-правовой институт России, главный банк первого уровня. Также является денежно-кредитным регулятором страны. Банк России, выполняя 33

роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Регулирование кредитных организаций – это система мер, с помощью которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе. Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. В то же время оно выступает важнейшим инструментом развития банковского сектора в целом и различных его сегментов, а также создает весомые стимулы для кредитования реального сектора экономики. Рассмотрим ключевую ставку Банка России, которая представляет собой процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам, рисунок 3. 17 20 15 10 5 15 12,5 10,5 7,5 5,5 7 8 9,5 14 11,5 11 10,5 10 9,25 9,759 8,5 8,25 7,75 7,75 7,25 7,5 7,5 7,5 7,25 7 6,5 6,25 6 5,5 9.17.2013 3.3.2014 4.28.2014 7.28.2014 11.5.2014 12.12.2014 12.16.2014 2.2.2015 3.16.2014 5.5.2015 6.16.2015 8.3.2015 6.14.2016 9.19.2016 3.27.2017 5.2.2017 6.19.2017 9.18.2017 10.30.2017 12.18.2017 2.12.2018 3.26.2018 9.17.2018 12.17.2018 6.17.2019 7.29.2019 9.9.2019 10.28.2019 12.16.2019 2.10.2020 4.27.2020 0 Рисунок 3 – Размер ключевой ставки Банка России, %8 Из рисунка видно, что ключевая ставка не имеет монотонной тенденции на протяжении всего анализируемого периода. В период, когда ключевая ставка растет, происходит рост ставок по кредитам, следовательно они становятся менее доступными. 8 Составлено автором по: [64]. 34

Рассмотрим нормы обязательных резервов, которые представлены в таблице 9. Таблица 9 – Нормы обязательных резервов, %9 Дата действия Норматив по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации в иностранной валюте 01.01.2017- 30.11.2017 5,00 6,00 Для банков с универсальной лицензией, для небанковских кредитных организаций 01.12.2017- 31.07.2018 5,00 6,00 01.08.2018-31.03.2019 5,00 7,00 01.04.2019 - 30.06.2019 4,75 7,00 01.07.2019 - настоящее 4,75 8,00 время Для банков с базовой лицензией 01.12.2017 - 31.07.2018 1,00 6,00 01.08.2018 - 31.03.2019 1,00 7,00 01.04.2019 - 30.06.2019 1,00 7,00 01.07.2019 - настоящее 1,00 8,00 время Норматив по обязательствам перед физическими лицами в рублях находится в пределах 1-5 %, а в иностранной валюте- 6-8 %. Норматив по обязательствам в рублях для банков с базовой лицензией на протяжении всего анализируемого периода равен 1%, чего нельзя сказать про обязательства в валюте. Норматив по обязательствам в валюте для банков с базовой лицензией на протяжении периода увеличился на 2 %, в настоящее время он равен 8 %. Для банков с универсальной лицензией норматив по обязательствам в рублях – снижался, а в валюте – имел обратную динамику. В апреле 2019 г. норматив по обязательствам в рублях для банков с универсальной лицензией снизился на 0,25 % и в настоящее время составляет 4,75 %. В августе 2018 г. и в июле 2019 г. для банков с универсальной лицензией повышали норматив на 1 % по сравнению с предыдущим показателем. 9 Составлено автором по: [64]. 35

Розничное кредитование, в последние годы, выступает в качестве одного из основных высокорентабельных видов деятельности банков. В тоже время, с макроэкономической точки зрения, кредитование населения является инструментом стимулирования экономики, так как влияет на увеличение потребительского способствовать развитию спроса и, значительного соответственно, числа отраслей может народного хозяйства. Рынок розничного кредитования является постоянно растущим сегментом. Для того, чтобы ограничить рост необеспеченного кредитования Центральный банк проводит макропруденциальную политику и разрабатывает комплекс мероприятий, которые будут способствовать качественному росту кредитных портфелей. Рассмотрим, что представляет собой макропруденциальная политика. «Макропруденциальная политика – это экономическая политика центрального банка (в ряде стран – макропруденциального регулятора), направленная на обеспечение финансовой стабильности» [60]. Международный опыт показывает, что в периоды, когда системный риск возрастает, то имеет смысл применять агрегированные инструменты, которые воздействуют на финансовую систему в целом (антициклическую надбавку), а при росте рисков в отдельных сегментах экономики наиболее эффективно использовать секторальные инструменты, т.е. инструменты, которые направлены на отдельные сегменты кредитования. В настоящее время основным инструментом макропруденциальной политики Банка России в сегменте розничного кредитования являются надбавки к коэффициентам риска для расчета нормативов достаточности капитала. Надбавки к коэффициентам риска используются для ограничения рисков необеспеченного потребительского кредитования, ипотечных кредитов с высоким уровнем LTV и валютного кредитования населения. Банк России накопил значительный опыт проведения макропруденциальной политики в сегменте розничного кредитования. Чтобы ограничить системные риски в сегменте необеспеченного потребительского 36

кредитования Банк России в 2013 г. ввел дифференцированные коэффициенты риска в зависимости от показателя полной стоимости кредита, а также повысил минимальные ставки резервов на возможные потери по ссудам. Принятые меры способствовали снижению процентных ставок и позволили нарастить объем резервов и капитала у банков. Рассмотрим надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, для которых кредитные организации не обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (таблица 10). Таблица 10 – Надбавки к коэффициентам риска10 Интервал ПСК, % значение надбавки до 1.10.2019 значение надбавки с 1.10.2019 0- 10 10- 15 0,0 0,5 0,7 1,0 0,6 0,7 1,1 1,5 30-35 Свыше 35 1,3 2,0 5,0 1,8 2,1 5,0 15 -20 20- 25 25- 30 В период с 1 января 2016 г. Банк России ввел в регулирование антициклическую надбавку к нормативам достаточности капитала банков, который применяется регуляторами в соответствии с требованиями Базеля III. Антициклическая надбавка устанавливается в процентном отношении к взвешенным по риску активам и формируется из базового капитала кредитной организации (уставного капитала, эмиссионного дохода, нераспределенной прибыли). Полная стоимость кредита регулируется Банком России. Банки не должны превышать значение полной стоимости кредита больше, чем на одну треть от среднерыночного значения полной стоимости кредита. ПСК сложный и неоднозначный. В составе ПСК можно по-разному учитывать страховки и иные платежи, что отразиться на её размере. 10 Составлено автором по [63]. 37

Среднерыночное значение полной стоимости кредита рассчитывается по ста крупнейшим кредиторам. В таблице 11 представлена динамика среднерыночного значения полной стоимости нецелевых потребительских кредитов, целевых потребительских кредитов без залога. Таблица 11 – Динамика показателей среднерыночного значения полной стоимости кредита, %11 Тип кредита Сумма кредита 01.01.16 Кредиты, со сроком кредитования до 1 года от 100 свыше до 30 от 30 до до 300 300 тыс. 100 тыс. тыс. тыс. руб. руб. руб. руб. 35,445 25,966 25,136 17,400 Кредиты, со сроком кредитования свыше 1 года от 30 до от 100 свыше до 30 100 до 300 300 тыс. тыс. тыс. тыс. руб. руб. руб. руб. 26,251 23,837 22,458 20,064 01.01.17 28,833 19,913 18,147 15,512 22,186 21,100 20,357 17,614 01.01.18 28,703 16,221 15,629 14,175 19,465 18,610 18,030 15,502 01.01.19 24,900 16,183 15,028 12,205 18,740 18,840 17,985 14,652 01.01.20 30,231 16,612 15,743 11,282 19,889 18,690 17,957 14,667 Так, из таблицы видно, что в период нестабильности в экономике России среднерыночное значение полной стоимости кредита было значительно выше. В целом, качество обеспечения, а в большинстве случаев, его отсутствие является основным фактором риска в розничном кредитовании. По этим же кредитам устанавливаются и наибольшие процентные ставки. В 2018 году наблюдалась значительная активность банков по данному направлению розничного кредитования. Вследствие этого, Центральный Банк, предусмотрел регулирующие действия по минимизации закредитованности населения и снижения заинтересованности банков в получении спекулятивных доходов. Банк России в течение 2018 года трижды принимал решение о повышении по необеспеченным потребительским 11 Составлено автором по: [64]. 38

кредитам в рублях, надбавок к коэффициентам риска в зависимости от значений показателей долговой нагрузки заемщика (ПДН) и полной стоимости кредита (ПСК). Начиная с 1 октября 2019 г. надбавки к коэффициентам риска в сегменте необеспеченного потребительского кредитования будут применяться в зависимости от значения ПСК и показателя долговой нагрузки (ПДН), таблица 12. Коммерческие банки перед принятием решения о выдаче кредита вынуждены рассчитывать долговую нагрузку на потенциального заемщика (ПДН – показатель долговой нагрузки), которая рассчитывается как соотношение между действующими кредитными обязательствами и совокупным официальным доходом клиента. Таблица 12 – Значения надбавок к коэффициентам риска с 1.10.2019 в зависимости от ПДН заемщика и ПСК по кредиту12 Интервалы ПСК, % (0-10) (10-15) (15-20) (20-25) (25-30) (30-35) (35+) (0-30) (30-40) 0,3 0,3 0,5 0,5 0,7 0,7 1,0 1,0 1,3 1,3 2,0 2,0 5,0 5,0 Интервалы ПДН, % (40-50) (50-60) (60-70) (70-80) (80+) 0,3 0,6 0,7 0,9 1,1 0,5 0,7 0,8 1,0 1,2 0,7 1,1 1,3 1,4 1,6 1,0 1,5 1,7 1,8 2,0 1,3 1,8 1,9 2,0 2,2 2,0 2,1 2,2 2,3 2,5 5,0 5,0 5,0 5,0 5,0 Так, по новой шкале надбавок с 1 октября при выдаче недорогого кредита надбавка составит 0,3. Для сверхдорогих кредитов с ПСК выше 35 % надбавки независимо от ПДН заемщика составят 5. Для оставшихся кредитов надбавка варьируется от 0,5 до 2,5 в зависимости от величины ПСК И ПДН [63]. Повышение надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в зависимости от уровня ПСК позволило создать дополнительные запасы капитала на покрытие убытков в случае реализации 12 Составлено автором по: [63]. 39

внешних или внутренних рисков и повысить устойчивость кредитных организаций. Изменение надбавок в большей степени коснулось относительно недорогих кредитов и увеличилось до 0,6. Для самых дорогих кредитов надбавки сохранились на прежнем уровне и составляют 5. Изменения надбавок по остальным кредитам составляют 0,1-0,5. Помимо использования секторальных капитальных мер (мер, направленных на отдельные сегменты кредитования) в мире получило широкое распространение применение мер количественного сдерживания розничного кредитования, то есть мер, которые направлены на ограничение кредитов с определенными характеристиками. Результаты исследований и опыт Банка России показывают, что влияние надбавок к коэффициентам риска на рост высоко рискового кредитования зависит как от текущей ситуации на кредитном рынке, так и от имеющегося у банков запаса капитала. С учетом текущей ситуации на рынке розничного кредитования, которая характеризуется накоплением долговой нагрузки населения при отсутствии компенсирующего роста доходов, возникает необходимость разработки дополнительных инструментов, которые в отличие от надбавок к коэффициентам риска непосредственно влияют на выдачу кредитов с определенными характеристиками (меры прямого ограничения). Кроме того, поскольку повышение надбавок к капиталу банков может увеличивать стимулы для регуляторного арбитража – перетока активности из банков в МФО, то необходимы меры, которые распространялись бы на всех кредиторов. Такими мерами выступают количественные ограничения. Рассмотрим возможные варианты введения количественных ограничений. Исходя из международного опыта, меры прямого ограничения высоко рискового кредитования условно можно разделить на несколько групп. 40

К первой группе относится прямой запрет на выдачу кредитов с определенными характеристиками, например: установление полного запрета на выдачу дополнительных необеспеченных кредитов или на увеличение лимита кредитования в случае, если ПДН достиг установленного значения; запрет необеспеченных потребительских кредитов сроком свыше 5 лет; введение запрета на выдачу ипотечных кредитов, по которым значение LTV превышает значение, установленное регулятором. Вторая группа включает в себя меры прямого количественного ограничения на выдачу кредитов с определенными характеристиками, например: установление допустимой доли кредитов с высокими значениями показателей в целом в кредитном портфеле банка либо в выдачах отдельных видов кредитов. К третей количественных группе относятся ограничений, комбинации например: прямого полный запрет запрета на и выдачу ипотечных кредитов с LTV, превышающим 90 %, а для иных значений показателя одновременно устанавливается допустимая доля таких кредитов. Представляется, что меры прямого количественного ограничения являются более гибкими по сравнению с прямым запретом на выдачу, поскольку они позволяют учесть возможные различия в бизнес-моделях, отклонения от стандартных требований, особенности отдельных клиентских групп и продуктов. Таким образом, инструменты, которые применяет Банк России в настоящее время, воздействуют на рынок в целом и тем самым позволяют повысить устойчивость кредитных организаций. Меры способствуют реинвестированию прибыли и наращиванию капитала кредитными организациями. Кроме того, они содействуют сокращению наиболее рисковых сегментов потребительского и ипотечного кредитования (кредитов с высокой ПСК и с низким первоначальным взносом соответственно). 41

3 ПРОБЛЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ Кредитование физических лиц в Российской Федерации на сегодняшний день характеризуется высокими темпами роста. В первую очередь это связано с появлением новых и усовершенствованием уже существующих кредитных продуктов. Но несмотря на это, рынок кредитования физических лиц продолжает испытывать ряд проблем. Проблемы главным образом связаны прежде всего с низкой платежеспособностью населения и финансовой неустойчивостью заемщиков, кроме того, недостаточным регулированием и наличием «слепых мест» в законодательно-правовом и нормативном поле деятельности кредитных организаций, а также региональными различиями в социально- экономическом и политическом положениях и др. [39]. В настоящее время круг нерешенных правовых проблем, которые связаны с розничным кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, которое регулирует отношения в области розничного кредитования, и сложный механизм реализации залога, а также целый ряд других проблем юридического характера. Значительная часть населения пока не в состоянии приобрести дорогую бытовую технику, электронику или другие товары длительного пользования при своем нынешнем уровне дохода ввиду больших трат на другие товары и услуги, например, плату за ЖКУ, покупку продуктов и т.п. Состояние российского рынка розничного кредитования создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание преимуществ использования розничных кредитов со стороны населения не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка. Остановимся на некоторых проблемах регулирования розничного кредитования подробнее. 42

В первую очередь, следует выделить проблему несовершенства нормативно-правовой базы. Российское законодательство в сфере розничного банковского кредитования в основном уже сформировано, но несмотря на это некоторые вопросы нуждаются в дополнительной проработке [53, с. 32]:  банковское законодательство не содержит определения понятия «розничные клиенты», это приводит к тому, что одни банки относят к данному сегменту исключительно физических лиц, а другие включают кроме физических лиц, индивидуальных предпринимателей и представителей малого бизнеса;  рассмотрение вопроса о банкротстве гражданина возможно в случае, если требования к физическому лицу составляют не менее 500 тыс. руб. Следовательно к значительной части населения, которое неспособно погасить кредит, данная мера неприменима [41]:  в Российской Федерации отсутствует предельное нормативное значение удельного веса просроченной задолженности в кредитном портфеле коммерческого банка;  в случае если возникает спорный вопрос, то Банк России вносит разъяснения, которые носят информационный характер и не являются нормативными актами. В связи с этим суды не всегда уделяют должное внимание разъяснениям и методическим рекомендациям [44, с. 13]. Отдельного внимания заслуживает несовершенство регулирования розничного кредитования, которое обеспечено залогом:  порядок определения залоговой стоимости имущества, которое выступает обеспечением по сделкам установлен недостаточно четко [1];  недостаточная разработанность норм, которые регулируют залоговые операции с земельными участками, ограничивает хозяйственный оборот данного вида недвижимого имущества [53, с. 32];  сложный механизм обращения взыскания на заложенное имущество предусматривает нормативно-правовая база [44, с. 12]; 43

 недостаточная разработанность норм, которые регулируют залоговые операции с земельными участками, ограничивает хозяйственный оборот данного вида недвижимого имущества [53, с. 32];  льготная программа ипотечного кредитования семей с двумя и более детьми, один из которых родился с 01.01.2018 г., предусматривает возможность приобретения объекта недвижимости только у юридического лица, т.е. на первичном рынке. Данное ограничение вызывает необходимость ожидания заемщиками окончания строительства объекта, проведения ремонта, приводит к дополнительным расходам молодых семей, в которых, как правило, работающим является один из супругов. Кроме того, программа не предусматривает предоставление субсидий на рефинансирование ипотечных кредитов, полученных на цели приобретения жилья на вторичном рынке [6]. К проблемам регулирования розничного кредитования следует отнести макроэкономическую неопределенность. Поведение рынка – непредсказуемо, благоприятные и неблагоприятные тенденции чередуются. Низкая финансовая грамотность населения и недоверие физических лиц к банковской системе еще одна из проблем розничного кредитования. Граждане не всегда достаточно хорошо понимают те или иные аспекты работы с кредитными организациями вследствие расширения ассортимента и усложнения банковских процессов, а банки в свою очередь переоценивают уровень финансовой и правовой грамотности своих клиентов. Доступность розничных кредитов провоцирует принятие не всегда обоснованных решений. Кроме того, устойчивые модели кредитного и сберегательного поведения только начинают складываться среди россиян. Тем не менее уровень финансовой дисциплины и ответственности граждан является недостаточным. Согласно исследованию Банка России, около 26 % граждан допускают возможность невозврата кредита; 38 % уверены, в том, что платежи можно производить с небольшим опозданием [63]. Кроме того, для российского рынка розничного кредитования характерны некоторые 44

черты патернализма, т.е. население возлагает ответственность за личные финансовые решения и принимаемые риски на государство. В свою очередь, несовершенство банковского законодательства, частые отзывы лицензий у коммерческих банков, кроме того, банковские кризисы и коррупционные схемы препятствуют повышению доверия физических лиц к банковскому бизнесу [25, с. 90]. Также, одной из важнейших проблем является отражение в отчетах из бюро кредитных историй неполной и не всегда достоверной информации, что может быть вызвано техническими сбоями, невнимательностью банковских работников, несвоевременностью обновления данных. Данная проблема не позволяет банкам эффективно проанализировать платежную дисциплину по ранее выданным кредитам, с высокой точностью оценить уровень текущей долговой нагрузки потенциальных заемщиков, что особенно актуально в связи с введением Банком России требований к обязательному расчету показателя долговой нагрузки [13, с. 11]. Со стороны банка данная проблема выражается в сложности получения полного доступа к кредитным историям заемщиков. Банк должен постоянно отслеживать и оперативно отсекать заемщиков с плохой кредитной историей, т.е. тех клиентов, которые брали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Чтобы получить информацию о заемщике банки обращаются в организации, которые именуются Бюро кредитных историй, занимающиеся сбором и обработкой, а также хранением и предоставлением информации, которая имеет отношение к кредитной истории отдельных людей. Данная информация включает в себя такие сведения, как остаток текущей задолженности, информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, а также случаи непогашения или не своевременного погашения кредита [55]. При своевременном и достоверном предоставлении информации о клиентах в Бюро кредитных историй, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большая часть БКИ подвержены конфликту интересов. 45

Каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, но при этом, не предоставляя своей информации о заемщике. Еще одна сложность, связанная с кредитными историями, заключается в том, что заводить кредитную историю – дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по кредитам, взятым ранее. Также обмен данными о клиентах между банками затрудняется законом о защите персональных данных. В итоге, банк не всегда имеет возможность получить полную информацию о заемщике, что приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках. Нельзя оставить без внимания такую проблему, как мошенничество в сфере кредитования населения. Данная проблема затрудняет регулирование рынка розничного кредитования. В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования признается хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения [35]. Мошенничество в банковской сфере имеет ряд особенностей. К ним относятся следующие: мошенники в сфере банковского кредитования имеют высокий интеллектуальный уровень, чаще всего. Как правило, это люди, которые имеют высшее образование, навыки программирования, те, кто когда-либо занимался предпринимательской деятельностью; мошенничество всегда сопровождается крупным ущербом и существенным вредом, не только для банка, но и для его клиентов; данный вид мошенничества, как правило, совершается в совокупности с другими преступлениями, например, такими как незаконная банковская деятельность, незаконное получение кредита, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности и другими. 46

Мошенничество в данной сфере носит массовый характер. Как правило вред наносится наименее защищенным слоям населения, например пенсионерам, которые в условиях весьма трудного материального положения связали свои надежды с кредитованием, для улучшения своего положения и оказались обманутыми. К наиболее распространенным банковским махинациям в области кредитования населения в настоящее время можно отнести прежде всего представление фальшивых или подделанных документов. Особенно часто это распространено на справки о доходах физических лиц с места работы. Лица, получающие кредит, за небольшую плату оформляют его на недееспособных лиц. При этом жертвами таких преступлений становится не только сам банк, который выдал кредит, так как чаще всего данные кредиты являются не возвратными, но и тот человек, на которого был оформлен кредит, так как банк предъявляет именно к нему иск о взыскании денег. Предварительный сговор с продавцами или иными должностными лицами в точках продаж, предварительный сговор с сотрудниками банка – также относятся к махинациям. Получение физическим лицом крупной суммы кредита с оформлением договора поручительства на третье лицо, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и представления подложных документов. Как правило, должник после получения кредита исчезает, а поручитель неплатежеспособен и погасить кредит не может, так как представленные сведения о его финансовом положении сфальсифицированы [26]. Также к проблемам розничного кредитования относится низкая платежеспособность населения. Даже официально трудоустроенные люди, которые получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей, не имеют возможности оформить ипотеку так, как требуется первоначальный взнос в размере 20-30 % от стоимости квартиры. Конечно, существует возможность оформления ипотечного займа и без первоначального взноса, но такая услуга увеличивает процентную ставку и, следовательно, ежемесячный платеж, а 47

кроме этого, и срок выплаты кредита. Для некоторых людей такой вариант просто неподъемный в финансовом плане. В законе «О потребительском кредите (займе)», говорится не только об отсутствии возможности у банков устанавливать плавающие процентные ставки, но и определяется порядок исчисления полной стоимости кредита, максимальной процентной ставки, размеры неустойки, а также указаны четкие требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). В таблице 13 отражено предельное значение полной стоимости кредитов (займов). Таблица 13 – Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов(займов)13 Размер кредита 1 кв. 2020 2 кв. 2020 3 кв.2020 Потребительские кредиты с лимитом кредитования до 30 тыс. руб. от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 29,088 28,756 28,704 29,700 29,231 28,980 свыше 300 тыс. руб. 29,075 28,473 27,688 Целевые потребительские кредиты без обеспечения до 1 года / свыше года, в том числе: до 30 тыс. руб. от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 21,507 17,519 23,349 16,689 20,549 16,617 22,360 17,288 23,040 16,751 21,644 16,717 свыше 100 тыс. руб. 22,468 17,931 21,259 16,633 19,016 16,883 Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога до 1 года/ свыше года, в том числе: до 30 тыс. руб. от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. свыше 300 тыс. руб. 40,308 26,519 36,432 26,129 35,027 25,884 22,149 24,920 21,971 24,423 23,077 24,443 20,991 23,943 20,367 23,463 20,701 22,977 15,043 19,556 15,444 18,983 15,812 18,647 Потребительские кредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет 19,448 13 18,069 Составлено автором по: [64]. 48 16,537

На протяжение исследуемого периода постепенно снижается предельное значение полной стоимости кредитов вне зависимости от вида, суммы и срока. Самыми дорогими кредитами являются нецелевые потребительские кредиты на срок до 1 года на сумму до 30 тыс. руб. Проблему высокой долговой нагрузки граждан нельзя оставить без внимания. Если у заемщика возникают проблемы с выплатами одного долга, то чаще всего берется новый кредит для погашения старого. Таким образом, ухудшается и без того не самое лучшее положение данного человека. Растущая быстрыми темпами задолженность населения по кредитам банков в настоящее время диктует банковскому сообществу и законодательному корпусу необходимость скорейшей разработки и принятия соответствующей нормативно-правовой базы. С 2019 г. Банк Росси был обеспокоен тем, что кредитная задолженность населения растет более быстрыми темпами по сравнению с темпами роста заработной платы [27]. Результаты сравнения представлены в таблице 14. Таблица 14 – Сравнение среднемесячной заработной платы и объемов рынка розничного кредитования в Российской Федерации14 2015 Размер номинальной заработной платы, руб. Темпы роста, %к предыдущему году Выдано кредитов, млн руб. Темпы роста, %к предыдущему году 14 2016 2017 2018 2019 2020 30929 32660 34422 39017 42263 46674 - 105,6 105,4 113,3 108,3 110,4 11294766 10634035 10773733 12135449 - 94,1 101,3 112,6 Составлено автором по: [58, 62, 64]. 49 14856625 17704026 122,4 119,1

Для Российской Федерации характерна динамика роста заработной платы. За весь исследуемый период номинальная заработная плата выросла на 15745 руб., что составляет рост на 50,9 % по сравнению с 2015 г. В начале 2020 г. кредитов было выдано на 6409260 млн руб. больше, чем в 2015 г. В целом объем кредитования увеличился на 56,7 % по сравнению с 2015 г. Таким образом, не смотря на то, что в некоторые периоды заработная плата росла более быстрыми темпами по сравнению с кредитованием, в целом рост заработной платы за исследуемый период практически на 6 % ниже, чем рост объемов кредитования. Высокая полная стоимость кредита – еще одна проблема не только розничного кредитования, но и всего кредитования в целом, т.к. в рекламе и в различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой складывается переплата, а именно – величина процентной ставки [32]. Всевозможные дополнительные услуги, например, плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки при ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует, страхование самого заемщика также влияют на полную стоимость займа. Все это ведет к непосредственному увеличению расходов, переплата может достигнуть 30-40 % [14]. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем. Рассмотрим пути решения этих проблем. Для решения проблемы несовершенства нормативно – правовой базы можно выделить несколько путей, во-первых, необходимо собрать замечания к нормативно-правовым актам, предложения по совершенствованию законодательства, и внести изменения в действующие нормативные документы; во-вторых, необходимо дать определение понятию «розничные клиенты» и «розничный кредит»; в-третьих, нужно усовершенствовать процедуру взыскания задолженности; кроме того реализация инициатив Президента РФ от 15 января 2020 г. в части увеличения размера материнского капитала при рождении второго и последующих детей, введения права на получение материнского капитала при рождении первого 50

ребенка может положительно сказаться на части заемщиков, которые брали ипотеку. Для решения необходимо проблемы осуществление макроэкономической непрерывного неопределенности мониторинга уровня принимаемых рисков и макроэкономической ситуации; продолжение реализации политики таргетирования инфляции; увеличение продолжительности жизни, благосостояния населения, создание рабочих мест, модернизация экономики; повышение доступности внутренних долгосрочных источников финансирования, в т.ч. путем развития механизмов секьюритизации, перевода рынка в электронный формат; продолжение реализации макропруденциальных мер Банка России. Что касается решения проблемы низкой финансовой грамотности населения и недоверия физических лиц к банковской системе, то в первую очередь необходимо проведение большего количества мероприятий по повышению финансовой грамотности населения; необходимо разработать цифровые образовательные грамотности, ресурсы, специализированные онлайн-игры по финансовой информационно-просветительские мобильные приложения; кроме того улучшить качество обслуживания клиентов; необходимо стремление к большей открытости и прозрачности, которое должно инициироваться как регулирующими органами, так и самими банками; а также необходимо создание механизма социальной защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов и их социальной адаптации в случае невозможности погашения кредита. Касаемо проблемы предоставления информации из бюро кредитных историй, для ее решения необходимо ужесточение ответственности за предоставление неполной и недостоверной информации; контролировать деятельность бюро кредитных историй; также необходимо внедрение альтернативных источников данных и моделей оценки заемщиков, включая поведенческий скоринг на основе данных социальных сетей и иных доступных и легальных источников; 51 установление обязанности для

коммерческих банков передавать в бюро кредитных историй помимо прочего информацию о размере ежемесячного платежа по действующим обязательствам клиентов. Рынок розничного кредитования регулируется в том числе с помощью показателей ПДН. Так как при расчете ПДН во внимание берется информация о среднемесячных платежах заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу) и о его среднемесячном доходе, то в связи с этим возникает проблема предоставления неполной или недостоверной информации кредитору. Если к кредитору попала недостоверная информация, которая способствовала получению нового кредита(займа) заемщиком, то вероятнее всего возврат по такому кредиту будет проблематичным и несвоевременным. В сложившейся ситуации Банк России, как регулятор, не будет видеть реальной картины на рынке розничного кредитования и соответственно не сможет принять меры по сдерживанию закредитованности и росту невозвратных кредитов своевременно. Проблемой, актуальной для вопроса регулирования розничного кредитования в сегменте рассрочек, также является вступившее с 1 октября 2019 г. требования о б учете показателя долговой нагрузки (далее ПДН) заемщика при выдаче кредитов и займов. Повышенные уровни ПДН предполагают надбавки к коэффициентам риска при расчете нормативов достаточности капиталов банка и снижают значение собственных средств МФО. Введение ограничений на капитал в зависимости от ПДН должно снизить темпы роста необеспеченного кредитования, а также предотвратить дальнейшее усиление закредитованности населения и ухудшения социальноэкономического положения заемщиков с высоким ПДН [15, с. 52-53]. Тем не менее подобный подход не учитывает особенности POSкредитования, что часть платежа по кредиту или займу, в случае рассрочки, компенсируется покупателю торговой организацией в виде скидки, вызывая тем самым искажение экономического смысла показателя ПДН. При этом в 52

зависимости от ПСК надбавки на коэффициенты рисков для банков предполагают более жесткие требования, чем для МФО. Дополнительное давление на капитал банков и МФО, которые работают в сегменте рассрочки, может привести к сокращению данной формы кредитования и, как следствие, к ухудшению доступности подобных финансовых услуг для населения. К уменьшению обязательных резервов приводит снижение резервной нормы. Имеющиеся средства для заработка банки начинают активнее использовать. Следовательно, происходит перетекание резервов из категории обязательных, в категорию избыточных, это в свою очередь позволит увеличить денежные средства на балансах коммерческих банков. Рост избыточных резервов в свою очередь приводит к увеличению возможности кредитования экономики, а значит, увеличению денежного предложения. Таким образом это может привести к проблеме закредитованности граждан. В качестве решения проблем по регулированию розничного кредитования, к принимаемым мерам Банка России необходимо разработать количественный индикатор, который позволит учитывать динамику параметров долговой нагрузки (ПСК – полная стоимость кредита, DTI – отношение долговой нагрузки к доходам, DSR – отношение суммы доходов к сумме долговых выплат за определенный период и ряд других), а не только отдельные показатели. Это позволило бы решить вопрос по недоучету дифференциации участников рынка розничного кредитования по типу кредитора. Решение вопроса требует необходимости разработки комплексного подхода к оценке бизнес – моделей банков, которые активно занимаются розничным кредитованием. Данный подход позволил бы отличать кредитные организации с приемлемыми отклонениями от стандартных регулятивных требований от банков, которые сознательно злоупотребляют высокорискованными видами розничного кредитования и накапливают на своем балансе избыточный кредитный риск. 53

Для того, чтобы не допустить дальнейшего роста долговой нагрузки граждан, Банк России ввел критерии, ужесточающие выдачу розничных кредитов. Подобную практику необходимо распространить и на выдачу ипотечных кредитов. Для этого необходимо при оценке количественных критериев ограничений (LTV – соотношение суммы кредита к стоимости приобретаемого имущества, PTI – отношение ежемесячного платежа к сумме ежемесячных доходов), учесть волатильность цен на региональных рынках недвижимости. В регионах, в которых наблюдается значительный уровень спекулятивной составляющей в ценах, обусловленной нетипично высоким спросом на недвижимость, необходимо ограничивать выдачу ипотеки в первую очередь. В части действий ЦБ для решения проблем, связанных с регулированием рынка розничного кредитования, можно предложить новый подход к оценке кредитного риска для качественных заемщиков на розничные кредиты, в том числе на ипотеку. Новый стандартизированный подход к оценке кредитного риска будет включать пересмотр шкал коэффициентов риска для оценки ипотечных и потребительских кредитов, а также ряд изменений в порядок учета обеспечения и иных инструментов снижения кредитного риска с ожидаемым положительным эффектом на показатели достаточности капитала банков. При расчете показателя долговой нагрузки предлагается использование информации о платежах и расходах граждан на основе карточных транзакций. Предложенная мера, на взгляд автора, окажет положительное влияние при решении проблем с корректностью оценки доходов тех клиентов, которые не могут подтвердить заработок с помощью документов. Таким образом, проблемы кредитования физических лиц в РФ очень остро стоят на сегодняшний день, каждая выявленная проблема требует скорейшего решения. К вопросу решения данных проблем необходимо подходить комплексно, так как дальнейшее развитие данного рынка зависит не только от государства, но и от каждого его участника. 54

Реализация предложенных мер по решению проблем розничного кредитования, вероятно, повысит устойчивость банковского сектора, будет способствовать росту конкуренции, качества предоставляемых услуг; приведет к более активному развитию розничного кредитования, формированию здоровой кредитной активности заемщиков, повышению темпов экономического роста, его качества, а также росту благосостояния физических лиц. Можно сделать вывод, что финансовая грамотность населения играет важную роль и оказывает непосредственное влияние не только на отдельных заемщиков, но и на экономику государства в целом. 55

ЗАКЛЮЧЕНИЕ В современных условиях кредитование физических лиц занимает все большую долю в структуре активов коммерческих банков. Значимой составляющей в повседневной жизни людей является обеспечение возможности приобретения жилья, бытовой техники и других товаров. Розничное кредитование представляет собой совокупность унифицированных кредитных продуктов, предоставляемых населению с целью расширения платежеспособного спроса и удовлетворения разноплановых потребностей. Характерными чертами розничного кредита прежде всего являются охват широкого круга потребителей, доступность, стандартность параметров. Кроме принципов возвратности, срочности и платности, автор предлагает отнести к основополагающим принципам розничного кредитования также принцип обеспеченности и резервности. Основными функциями данного кредитования выступают аккумулирующая, перераспределительная, эмиссионная и стимулирующая. Банки предоставляют населению кредиты, классифицируемые по различным критериям: по наличию обеспечения (обеспеченные и необеспеченные), по целевому назначению (кредит на потребительские нужды; автомобильный кредит; ипотечное кредитование; кредитная карта; POS-кредитование; нецелевой кредит на потребительские нужды; ссуда на образование, отдых и так далее). В 2016-2020 гг. рынок кредитования физических лиц существенно расширился, объем выданных кредитов увеличился на 66,4 %. Такая динамика обусловлена ускорением темпов экономического роста, стабилизацией инфляции, снижением ключевой ставки Банка России, которые привели к удешевлению розничных кредитов. Положительной тенденцией развития рынка розничного кредитования является снижение просроченной задолженности как в абсолютном, так и в 56

относительном выражениях. Основными причинами такого феномена являются снижение процентных ставок и некоторое повышение требований к заемщикам. Банк России в области кредитования физических лиц выполняет ряд функций: регулирующую, надзорную, операционную, методологическую, информационно-аналитическую и образовательную. Одним из основных направлений деятельности Центрального банка РФ является проведение денежно-кредитной политики. В рамках проведения данной политики Банк России проводит денежно-кредитное регулирование, которое представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение уровня процентных ставок, объема кредитных вложений, других показателей денежного рынка и в конечном итоге на величину и структуру денежной массы, уровень инфляции. Денежно-кредитное регулирование осуществляется с помощью конкретных инструментов. В работе рассмотрены такие методы денежнокредитного регулирования, влияющие на рынок розничного кредитования, как: изменение ключевой ставки, изменение норм обязательного резервирования, надбавки к коэффициентам риска, введение параметров ПДН и ПСК. Для того, чтобы ограничить рост необеспеченного кредитования Центральный банк проводит макропруденциальную политику и разрабатывает комплекс мероприятий, которые будут способствовать качественному росту кредитных портфелей. Ряд проблем препятствует как для дальнейшего развития розничного кредитования, так и для регулирования рынка розничного кредитования Банком России. Основными проблемами, осложняющими регулирование рынка розничного кредитования, являются, со стороны заемщиков- предоставление недостоверных данных, которые препятствуют достоверной оценке показателя ПДН заемщика, а со стороны регулятора – не проработанность некоторых моментов, например, в сегменте рассрочек. 57

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения 10.05.2020). 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ – URL: (дата обращения 8.04.2020). 3. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ. «О потребительском кредите (займе)». – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 16.04.2020). 4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ – (дата URL: обращения 16.04.2020). 5. Указание Банка России от 31.08.2018 N 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях достаточности расчета кредитными организациями капитала». – нормативов URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_307727/ (дата обращения 18.04.2020). 6. Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. N 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на (приобретенным) возмещение недополученных жилищным (ипотечным) 58 доходов по кредитам выданным (займам),

предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей». – URL:http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=3372 31&fld=134&dst=100001,0&rnd=0.37857453734778823#06094629234900821 (дата обращения 14.05.2020). 7. Положение обязательных Банка резервах России от кредитных 01.12.2015 N организаций». 507-П – «Об URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_190244/ (дата обращения 16.04.2020). 8. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ-Дана, 2000. – 687 с. 9. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 800 с. – (Бакалавриат). – ISBN 978-5-406-04591-6 10. Банковское дело: Учебник [Текст] / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – Москва: ЮНИТИ. – 2016. – 591 с. 11. Банковское дело: учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2008. – 240 с. 12. Банковское кредитование: учебник для бакалавриата и магистратуры / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. – М.: Издательство Юрайт, 2018. – 128 с. (Серия: Бакалавр и магистр. Модуль). – ISBN 978-5-534-080841 13. Богомолов С.М., Тарасова Н.Л. Состояние и перспективы развития рынка розничного кредитования в России // Наука и общество. – 2018. – N 3 (32). – С. 9-16 14. Васильев Ю.А., Шилова А.Э. Проблемы кредитования физ. лиц в современных российских условиях и пути их решения // Сборник материалов XI Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых «РОССИЯ МОЛОДАЯ» 16-19 апреля 2019 г. – С. 1-4 15. Высоков Д.А. Регулятивный арбитраж на рынке розничного кредитования // Финансы: теория и практика. – 2020. – N 1. – С. 46-57 59

16. Гарипова З. Л., Белова А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. – 2007. – Т. 13, вып. 42. – С. 8-17. 17. Горячев В.П. Понятие рынка в экономической теории и практике // Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика. – 2015. – N 1 (12). – С. 361-367 18. Государственное регулирование рыночной экономики: Учебник. – 3-е изд., доп и перераб. / Под ред. В. И. Кушилина. – М.: Изд-во «РАГС», 2010. – 616 с. 19. Денежное Веретенникова, М.С. хозяйство предприятий Марамыгин, К.В. / А.Ю. Ростовцев. Казак, О.Б. изд., испр. 2-е Екатеринбург: УГЭУ, 2006. – 464 с. 20. Денежно-кредитное регулирование экономики [Электронный ресурс]: учеб. пособие / М.Б. Тершукова. – Электрон. дан. – Самара: Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2017. – ISBN 978-5-94622-725-4 21. занятий Деньги. Кредит. Банки: учебник для проведения практических по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки» для студентов, обучающихся по программе бакалавриата «Экономика» / авт.-сост. Ю. М. Склярова, И. Ю. Скляров, Т. Г. Гурнович и др.; Ставропольский гос. Аграрный ун-т. – Ставрополь, 2013. – 312 с. 22. Деньги, кредит, банки: учебник / под общ. ред. М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой. – Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019 – 384 с. – ISBN 978-5-7996-2741-6 23. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / И.В. Политковская, Л.К. Шнурова. – М.: МАДИ, 2013. – 112 с. 24. Долан Э. Дж., Линдсей Д. Макроэкономика: Пер. с англ. / Под общ. ред. Б. Лисовика и др. – СПб.: Изд-во АО «Санкт-Петербург оркестр», 2004. – 448 с. 60

25. Донецкова О.Ю., Плужник А.Б., Садыкова Л.М. Основные тенденции развития кредитования населения в России // АНИ: экономика и управление. – 2017. – Т.6, N 4 (21). – С. 88-91 26. Ефремова, И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе / И. А. Ефремова. – Текст: непосредственный // Молодой ученый. – 2014. – N 18 (77). – С. 362-364. – URL: https://moluch.ru/archive/77/13310/ 27. Ильяшенко В.В. Доходы населения России в условиях инфляционных процессов// Экономика региона 2018. – N 2. – С. 182-189 28. Казак А. Ю., Марамыгин М. С. Деньги, кредит, банки: учеб. – Екатеринбург: АМБ, 2007. – 684 с.; Финансы и кредит: учеб. / под ред. Т. М. Ковалевой. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 376 с. 29. Камшилов Д.А., Прокофьева Е.Н. Процентная политика банков в розничном кредитовании: тенденции и проблемы реализации // Сборник научных трудов 9-й Международной научно-практической конференции: Современные подходы к трансформации концепций государственного регулирования и управления в социально-экономических системах. Курск, 2020. – С. 187-190. 30. Кобелева А.А. Тенденции развития розничного банковского кредитования в регионе и приоритетные направления его совершенствования // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. – 2015. – N 3. – С. 72-78 31. Котлер Ф., Армстронг Г. Основы маркетинга. Профессиональное издание. М.: Изд-во «Вильямс», 2009. – 1072 с. 32. Кунгурякова, Е. Н. Финансы и кредит. Курс лекций: моногр. / Е.Н. Кунгурякова, М.С. Синявина. – М.: Дашков и Ко, 2018. – 260 c. 33. Литвинов, Е.О. Кредитное бремя населения России: вопросы теории и методологии [Текст]: монография / Е.О. Литвинов. – Волгоград: Волгоградское науч. изд-во, 2012. – 148 с. – ISBN 978-5-98461-913-4 61

34. Мокшанкина М.И., Филиппова И.А. Кредитный рынок в России и его особенности // Научный альманах. – 2018. – N 41 (42). – С. 70-74 35. Мошенничество в сфере кредитования. Статья 159.1. (введена Федеральным законом от 29.11.2012 N 207-ФЗ) / Уголовный кодекс РФ От 13.06.1996 N 63 – ФЗ // КонсультантПлюс: Высшая школа: учебное пособие. – Вып. 17. 36. Обухова К.С. Место Центрального банка России в банковской системе и его функции // «Научно-практический электронный журнал Аллея Науки». – 2018. – N 5 (21). – С. 639 - 642 37. Организация банковского кредитования: учеб. пособие для студентов направления подготовки 38.03.01 Экономика (направленность (профиль) – программы «Банковское дело») / Е.А. Гришина, Е.А. Киреева, С.Б. Коваленко и др. Саратов: Саратов. соц.-экон. ин-т (фил.) РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2018. – 152 с. 38. для Организация деятельности центрального банка: учебное пособие студентов, обучающихся по направлению подготовки 38.03.01 Экономика, направленность (профиль) программы «Банковское дело», «Финансы и кредит» / Е.Г. Азманова, Е.А. Анненкова, Е.А. Киреева, Г.Ж. Курдюмова, Ю.В. Морозова, М.В. Плотникова, Д.А. Шишкина; под ред. Е.А. Анненковой. – Саратов: Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2019 – 144 с. – ISBN 978-5-4345-0519-2 39. Подъяблонская, Л. М. Финансы / Л.М. Подъяблонская. – М.: Юнити-Дана, 2016. – 408 c. 40. Прокофьева Е.Н. Роль государства в регулировании рынка розничного кредитования // Банковское дело. – 2019. – N 10. – С. 58-65 41. Прокофьева Е.Н., Стрельников Е.В., Истомина Н.А. Розничное кредитование: тенденции развития теории и практики // Вестник Омского университета. – 2018. – N 2 (62). – С. 58-68 42. Романовский М.В., Врублевская О.В., Иванова Н.Г. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. М.: Юрайт, 2015. – 543 с. 62

43. Савинов О.Г. Регулирование банковского кредитования физических лиц в современных условиях // Региональное развитие: электронный научно-практический журнал. – 2014. – N 2. – С.1-5. 44. Савосина Т.Н. Проблемы развития системы ипотечного жилищного кредитования в России // Актуальные вопросы права, экономики и управления: сборник статей XII Международной научно-практической конференции в 2 частях. – 2018. – С. 12-15 45. Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Международный научный журнал «Инновационная наука». – 2016. – N 2. – С. 92 – 97 46. Современный финансово-кредитный словарь / под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. М.: Инфра-М, 2002. – 567 с. 47. Трушникова А. Д. Состояние, проблемы и перспективы кредитования банками физических лиц в Российской Федерации // Научные записки молодых исследователей. – 2017. – N 1. – С. 24 – 29. 48. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 1168 с. 49. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт – Издат, 2006. – 543 с. – ISBN 5-94879-463-6 50. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для студентов вузов / под ред. Г.Б. Поляка. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-Дана, 2012. – 639 с. 51. Финансы и кредит: учебное пособие / Т.Р. Рахимов, А.Б. Жданова, В.В. Спицын; Томский политехнический университет. – Томск: Изд-во Томского политехнического университета, 2009. –163 с. 52. Финансы и кредит: учеб. / под ред. Т. М. Ковалевой. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 376 с. 53. Финогина П.А. Ипотечное кредитование в России и его проблемы // Наука, образование и культура. – 2019. – N 6 (40). – С. 31-34 63

Щербинина М.Ю., Захарова О.И. Современные технологии 54. поддержки принятия решений в банковской сфере // Современные научные исследования и инновации. – 2016. – N 6. – URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/06/69368 (дата обращения 18.04.2020). Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития. – 55. URL: http://finefinance.ru/bankovskoe-delo/byuro-kreditnyx-istorij-problemy-i- perspektivy-razvitiya (дата обращения 17.05.2020). Информационное сообщение Банка России от 24.04.2020 «Банк 56. России принял решение снизить ключевую ставку на 50 б.п., до 5,50 % годовых». – URL: https://cbr.ru/press/pr/?file=24042020_133000Key.htm (дата обращения 29.04.2020). Ключевая ставка, установленная Банком России. – URL: 57. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/886577905315979b26 c9032d79cb911cc8fa7e69/ (дата обращения 16.04.2020). Министерство 58. экономики и территориального развития Свердловской области. – URL: http://economy.midural.ru/ (дата обращения 7.05.2020). 59. Национальное бюро кредитных историй. – URL: https://www.nbki.ru/company/ (дата обращения 7.05.2020). 60. области О развитии макропруденциальной политики Банка России в розничного кредитования. – URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/79964/Consultation_Paper_190910.pdf (дата обращения 7.05.2020). 61. URL: Статистический бюллетень Банка России N4, Москва 2020. – http://www.cbr.ru/collection/collection/file/27857/bbs2004r.pd (дата обращения (дата обращения 8.05.2020). 62. Федеральная служба государственной статистики. – URL: https://www.gks.ru/ (дата обращения 9.05.2020). 64

63. ЦБ ограничил банки в выдаче потребительских кредитов. – URL: https://rg.ru/2019/10/01/cb-ogranichil-banki-v-vydache-potrebitelskihkreditov.html (дата обращения 9.05.2020). 64. Центральный Банк Российской Федерации. – URL: http://cbr.ru (дата обращения 10.04.2020). 65

Рецензии:

Авторизуйтесь, чтобы добавить рецензию

- у работы пока нет рецензий -

Отзывы:

Авторизуйтесь, чтобы оставить отзыв