Роль электронных денег на современном этапе

Серёга Баранов

Роль электронных денег на современном этапе

В данной работе рассматривается роль электронных денег на современном этапе, их сущность, а также отношение и уровень доверия людей к данному виду денежных средств и системам их обеспечивающих. 2015 г.

Экономика и экономические науки

Курсовые

Вуз: Курганский государственный университет (КГУ)

ID: 57fd33125f1be7660c94bd04

UUID: adb94e70-7210-0134-1d7b-525400003e20

Язык: Русский

Опубликовано: около 8 лет назад

Просмотры: 7567

250.58

Серёга Баранов

Курганский государственный университет (КГУ)

Комментировать 0

Рецензировать 0

Скачать - 0 байт

Поделиться работой

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ КУРГАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ Кафедра «Финансы и кредит» КУРСОВАЯ РАБОТА по дисциплине «Деньги, кредит, банки» Тема: Роль электронных денег на современном этапе Студент группы ЭЗ-40114(с) Руководитель Баранов Сергей Николаевич канд. экон. наук, доцент Дата защиты _____________________ Оценка__________________________ Курган 2015 г.

Содержание Введение.......................................................................................................................3 Глава 1. Теоретические основы возникновения и развития электронных денег в условиях современной экономики.............................................................................6 1.1 Сущность электронных денег. Определение понятия электронные деньги с точки зрения различных авторов. Возникновение и развитие электронных денег в условиях современной экономики.............................................................6 Глава 2. Аналитический обзор состояния электронных денег в российской и зарубежной практике.................................................................................................17 2.1 Обзор состояния рынка электронных денег в РФ.........................................17 2.2 Опыт регулирования электронных денег в Западной Европе......................21 Глава 3. Проблемы и перспективы развития электронных денег в РФ и за рубежом......................................................................................................................27 3.1 Проблемы развития электронных денег. Перспективы развития................27 Заключение.................................................................................................................32 Список использованных источников.......................................................................33 2

Введение На сегодняшний день интернет является не просто глобальной сетью развлечений, общения и информационным хранилищем, но и в сферу товаров и услуг, которые необходимо оплачивать. В условиях быстрого темпа жизни очень важна быстрота оплаты той или иной услуги или товара. Возникла потребность в быстрой и эффективной платежной системе, способной удовлетворять запросы, как покупателей, так и продавцов. Для этого были придуманы электронные деньги и электронные платежные системы. Задача любых электронных денег – это, прежде всего, создание универсальной платежной среды, способной объединить покупателя и продавца товаров и услуг. На сегодняшний день, до сих пор нет единого взгляда на определение понятия электронных денег. Также расходятся и взгляды исследователей пытающихся объяснить влияние электронных денег на кредитно-денежную сферу экономики. Тема данной работы достаточно актуальна, ведь деньги, как понятие в общем смысле, это, прежде всего, важный атрибут рыночной экономики. Экономическое развитие страны во многом зависит именно от качества функционирования денежной системы и ее стабильности. За последние десятилетия наблюдается стремительная эволюцию денежных форм, что привело к появлению новых платежных средств, таких как электронные деньги. Электронные деньги – это эквивалент денежных средств, хранящихся на электронных носителях. Простыми словами, электронными деньгами является виртуальная валюта, хранящаяся в электронных платежных системах (например, электронный кошелек). Владелец средств может распоряжаться принадлежащими ему электронными деньгами: осуществлять перевод денег, покупки, оплату услуг и т.п., с помощью электронной платежной системы. Если рассматривать деньги как экономическую категорию, то можно прийти к выводу, что это достаточно гибкий платежный инструмент, способный перенять на себя функции таких безналичных денег, как чеки, банковские карты 3

и полностью заменить (вытеснить) наличные деньги. Как и наличные, электронные деньги имеют способность «пропускать» банковскую систему в ходе проведения расчетов. Если рассматривать электронные деньги как материальный объект, то они будут представлять собой информацию, передаваемую при помощи телекоммуникационных технологий и хранящуюся в электронной форме на носителях эмитентов или клиентов. Принципиальным и четким отличием между простыми и электронными безналичными деньгами считается то, что электронные деньги выпускаются (эмитируются) той или иной организацией, а остальные деньги выпускаются Центральным Банком страны. Коммерческий же банк может быть эмитентом электронных денег. Обращение электронных денег происходит при помощи всевозможных локальных или интернет сетей, платежных карт, электронного кошелька, устройств, работающих с картами (терминалы, банкоматы). Однако рынок электронных денег в России находится еще на стадии развития. Существует ряд проблем, связанных с особенностями формирования рынка электронных денег, охватом аудитории и безопасностью, проблемами правового регулирования и некоторыми другими аспектами, мало изученными на сегодняшний день. Проблемы электронных денег в мире описываются в работах таких зарубежных ученых как Глин Дэвис, Дэвид Чом, Роберт Гутман. Также изучением электронных денег занимаются и отечественными учеными: Абдеева З.Р., Вандышева Т.В., Голубева С.А., Достов В.Л., Каплина О.С., Кузнецов В.А., Ранчинский К.Л., Шуст П.М. Целью исследования является определение влияния электронных денег на мировую экономику и экономику России на основе исследования особенностей электронных денег и мирового опыта их использования. 4

Достижение поставленной цели предполагает постановку и решение следующих теоретических и практических задач: - изучить сущность и предпосылки развития электронных денег; - исследовать виды и функции электронных денег; - изучить состояние рынка электронных денег в России и за рубежом; - определить проблемы и перспективы в развитии электронных денег. Объект исследования: рынок электронных денег в России и за рубежом Предмет исследования: являются электронные деньги и электронные платежные системы в мировой экономике в условиях глобализации.. Информационно-эмпирическую базу составили справочные сведения и документы, монографии, статьи изданий периодической печати, научные отчеты, размещенные на Web-страницах ведущих научно-исследовательских центров, вузов и издательств России, материалы научных семинаров и конференций, законодательные и другие нормативные документы государственных органов власти Российской Федерации и ее субъектов. Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в выявлении основных проблем развития электронных денег в России и за рубежом, а также в определении перспектив развития и использования электронных денег. 5

Глава 1. Теоретические основы возникновения и развития электронных денег в условиях современной экономики 1.1 Сущность электронных денег. Определение понятия электронные деньги с точки зрения различных авторов. Возникновение и развитие электронных денег в условиях современной экономики. Понятие деньги как экономическая категория многогранно и неоднородно. Понятие деньги можно рассматривать с точки зрения разных подходов и теорий. С точки зрения рационалистической теории понятие деньги можно рассматривать как некое взаимное согласие людей, которые изобрели такой платежный инструмент, который способен продвигать стоимость в меновом обороте. Если же рассматривать понятие деньги в рамках субъективно- психологической теории, то деньги – это искусственно созданная социальная условность. В данном случае любой актив может выступать в качестве денег. В свою очередь эволюционная теория рассматривает деньги как продукт развития обмена. Причем данный продукт должен обладать высокой ликвидностью и выполнять роль всеобщего эквивалента [1]. Из выше сказанного можно сделать вывод, что деньги это достаточно сложная экономическая категория. Некоторые авторы рассматривают деньги как особое экономическое благо, безусловно, и свободно принимаемое для оплаты всех товаров и услуг и измеряющее их стоимость. В ходе развития общества деньги изменяли свою форму. Так на сегодняшний день можно выделить пять основных форм денег [27]: - товарные деньги; - монеты; - банкноты; - бумажные деньги; 6

- электронные деньги. Одной из стремительно развивающихся форм денег на сегодняшний день являются электронные деньги (далее ЭД). Их появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации денежного обращения в развитых странах и создания благоприятной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и расчетных технологий [1]. Термин ЭД как и экономическая категория деньги, не имеет единого определения. Разные авторы дают разную трактовку данному понятию. Рассмотрим подходы разных авторов в определении ЭД (см. таблицу 1). Таблица 1 – Сравнительная таблица определения электронных денег Автор Определение ЭД Достов В.Л. (директор Дирекции по новым розничным платежным технологиям Банка “Таврический” (ОАО)) Электронные деньги можно рассматривать как некое денежное обязательство, не связанное с открытием банковского счета Г.Н. Белоглазова Электронные деньги – это средство электронного хранения денежной стоимости, которое, не требует использования в трансакциях банковских счетов Основные функции ЭД (предназначение) Данное обязательство предназначено для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по данному обязательству Данное средство может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц; а также функционировать в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя Место (форма хранения) Информация о счете хранится в электронной форме (включая средства связи), Техническое устройство (электронное) Продолжение таблицы 1 Овсейко С.В. Электронные денежные ЭД 7 - сборное Смарт-карты;

средства – это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа [2]. понятие для обозначения любых банковских электронных технологий (SWIFT, национальных платежных систем, пластиковых магнитных карточек и т.п.) и даже автоматизированных систем бухгалтерского учета в банках; сетевые деньги (сеть Интернет); являются электронными аналогами векселей или чеков. ЭД понятие, охватывающее технологии, основанные на смарт-картах и т.н. сетевые деньги, обращение которых осуществляется минуя банковскую систему ЭД собственно деньгами не являются, а представляют собой суррогатный финансовый инструмент на подобие векселя или чека Коротаева Н.В. Электронные деньги – ЭД являются это денежная стоимость аналогом какой-либо в электронной форме, денежной суммы и выпущенная эмитентом принимаемая, к платежу третьими лицами, отличными от эмитента Национальная Электронные деньги платежная система. (electronic money) — Бизнес-энциклопедия стоимость, хранящаяся электронным способом в устройстве Электронная форма хранения информации о денежной стоимости Карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера Из таблицы 1 видно, что некоторые авторы дают схожее определение ЭД, но единого, универсального определения нет. 8

Несмотря на свою дематериализацию ЭД выполняют все функции свойственные любым другим формам денег. ЭД выступают как единицы стоимости, средства обращения, средства платежа (средства оплаты товаров и услуг), средства сохранения стоимости. Именно поэтому, под электронными деньгами можно понимать, выпущенные банком-эмитентом в обмен на аналогичную денежную сумму, и подлежащие обратному погашению по их предъявлении единицы стоимости, существующие исключительно в электронной, цифровой форме. Также подразумевается, что данные единицы не дублируются в качестве записей по лицевым счетам у банка-эмитента, выполняют в отношениях между владельцем и третьими лицами, в технически допустимых пределах, функции средств обращения и средств платежа, а также средств сохранения стоимости [2]. Как уже упоминалось ранее ЭД – дематериализованные деньги, т.е. безналичные деньги, не имеющие материальной осязаемой формы, в виде записей их остатков по счетам, как правило, в памяти компьютеров [3]. Данный процесс (процесс дематериализации) осуществлялся последовательно и постепенно. До конца XIX века основную массу составляли расчеты наличными («осязаемыми») деньгами. К концу XX века это число стало измеряться лишь в нескольких процентах, что привело к развитию новейших платежных средств, в частности к появлению электронных денег. На сегодняшний день развитие новых платежных систем и электронных денег (электронной коммерции) проходит чрезвычайно быстрыми темпами. В таблице 2 представлены четыре основных этапа развития ЭД. Некоторые из исследователей (как западных, так и отечественных) считают, что смарт-карты – это один из элементов ЭД. Но на самом деле смарткарты – это непосредственно инструмент, с помощью которого обладатель карты способен использовать ЭД. Магнитные карты совсем не вытесняют наличные деньги, как может показаться на первый взгляд. Они дают 9

возможность своим владельцам в полной мере и объеме распоряжаться своими средствами [3]. Спрос же на наличные деньги остается прежним и не сокращается. Многие плательщики до сих пор отдают предпочтение наличным платежам (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это связано с рядом преимуществ, которыми обладают наличные деньги в отличие от ЭД, с точки зрения непосредственно самого плательщика. К таким преимуществам относятся: - возможность безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами; - большая оперативность; - анонимность. Таблица 2 - основные этапы развития электронных денег Этап Временные рамки 1 этап 60-е - начало70-х г.20 характеризуется века внедрением в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широким использованием электронной системы платежей вторая половина 80-х внедрение в обращение г.20 века смарт-карт или "карт с хранимой суммой" середина 90-х г.20 характеризуется века появлением новых видов электронных денег - "сетевых денег", которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или "он-лайн" в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально 2 этап 3 этап Характеристика этапа Мнение пользователей возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платёжной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера Продолжение таблицы 2 разработанному 10 совершать

4 этап программному обеспечению первая половина 21 Дальнейшее развитие века электронных денег и по сей день платежи способность электронных денег замещать валюту ЦБ в качестве средства платежа за потребительские товары, а также способность свободно перемещаться через национальные границы, поднимает проблему экономической безопасности. в случае активной эмиссии электронных денег Центральные банки могут потерять контроль над денежными агрегатами Развитие ЭД связано с началом перевода записей банковских счетов с бумажных носителей на электронные. Это связано с развитием компьютерной техники. Данный процесс начал осуществляться примерно в 50-е г. XX в. Следующим этапом развития ЭД был связан с монтированием микропроцессора в пластиковую карту (80-е годы). ЭД этого вида ничто иное, как безналичный платежный инструмент. В данном случае факт перечисления ЭД с карты покупателя не погашает обязательства должника, а является предпосылкой для расчета по банковским счетам [3]. Одной из особенностей ЭД является их анонимность. Электронные деньги могут не учитываться на банковских счетах потребителей, а только на счетах эмитента или распространителя. Также при совершении сделки 11

расчетный документ, который содержит персональные данные держателя электронных денег, может не составляться. В середине 90-х г. ЭД стали обладать способностью переходить от одного потребителя к другому без посредников. ЭД стали выполнять функцию средств обращения. Кроме того ЭД могут храниться не только на пластиковой карте, но и на жестком диске компьютера. Также в настоящее время в некоторых странах, прежде всего, в Сингапуре, ведется работа по приданию электронным деньгам статуса законного платежного средства. Чтобы понять сущность электронных денег следует рассмотреть вопрос о функциях данной экономической категории. Электронные деньги выполняют все те же функции, что и деньги в общем понимании: меры стоимости, средства платежа, средства обращения, средства накопления и мировых денег (см. таблицу 3). Рассмотрим данные функции более подробно [1]. Таблица 3 - функции электронных денег Выполняемая функция Функция денег как меры стоимости Функция денег как средства обращения Характеристика функции В классическом понимании деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость товара путем установления цен на него. Однако при использовании электронных денег исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение о том, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости. Деньги как средство обращения опосредуют движение товаров и услуг и позволяют избежать индивидуальных и пространственных препятствий, которые были характерны для обмена товара на товар. Электронные деньги также выполняют данную функцию, обращаясь Продолжение таблицы 3 между эмитентами, плательщиками. 12 получателями и

Функция денег как средства платежа При выполнении деньгами функции средства платежа отсутствует встречное движение товаров и денег. Их опосредует некое долговое обязательство, при погашении которого деньги и выполняют функции средства платежа. Выполнение деньгами данной функции, с одной стороны, заменяется явлением клиринга, когда денежные обязательства зачитываются без использования денег. С другой стороны, клиринг был бы невозможен без использования отсрочек платежа, т. е. без выполнения деньгами данной функции. При выполнении же электронными деньгами данной функции выделяют следующие проявляемые ими свойства: универсальность (т. е. возможность их использования с сети интернет в отличие от наличных денег), безопасность (по сравнению с пластиковыми картами и депозитными деньгами). Функция денег как средства накопления Выполнения деньгами данной функции связано с невозможностью непрерывного движения денег в денежном обороте (частично деньги оседают на банковских счетах, на руках у населения, в кассах хозяйствующих субъектов). Кроме того, реализация функции сбережения позволяет возникнуть такому явлению, как депозитный мультипликатор. Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров или услуг и обеспечивают покупательскую способность в будущем. Продолжение таблицы 3 13

Мировые деньги При выполнении данной функции деньги обсуживают международные торговые и финансовые взаимоотношения. Причем эти отношения могут возникать как на уровне государства и его органов, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. В рамках этой функции деньги представлены, как правило, в безналичной форме. Электронные деньги не используются в расчетах между странами, однако их применение позволяет проводить расчеты не только на территории государства, к которому принадлежит эмитент, но и за его пределами. Это применение имеет некоторые ограничения, связанные с уровнем распространения используемой сети или работой с иным носителем информации. Электронные деньги имеют потенциал для того, чтобы выполнять функцию мировых денег. По мнению В. В. Жириновского, «есть два принципиальных отличия электронных денег от всех иных форм денег. Золотые деньги были национальными по форме и международными, мировыми, по сущности. Бумажные деньги уже чисто национальны. Но некоторые национальные деньги играют роль международных. Электронные деньги могут быть только мировыми и по форме, и по существу». Существует множество классификаций электронных денег и единого мнения о классификации данной экономической категории как таковой нет. Электронные деньги можно разделить на два основных вида (глобально) [4]: Первый вид - платежные сертификаты, выпущенные в электронном виде, или чеки, чья стоимость хранится в шифрованном виде. Такие чеки сопровождаются электронной подписью. Это электронный аналог денежных средств. Второй вид - это аналог безналичных средств. Другими словами, это простые записи на расчетных счетах. Расчеты осуществляются путем списания средств с одного счета и записи их на другой. 14

В действительности, два этих вида мало чем отличаются друг от друга и их возможности идентичны. Также электронные деньги можно разделить по следующим критериям [4]: 1. По способу обращения: - электронные деньги на базе смарт-карт; - электронные деньги на базе сетей. 2. По уровню доступа: - персонифицированные электронные деньги; - анонимные электронные деньги. 3. По степени влияния государства на деньги: - фиатные электронные деньги; - частные электронные деньги. Можно разграничивать виды электронных денег и по различным признакам (см. таблицу 4) [4]. Таблица 4 – классификация ЭД по признакам Признак классификации Способ хранения электронных денег (ЭД) Вид электронных денег - ЭД на аппаратной основе, хранящиеся на чипе, встроенным в пластиковую карту - ЭД на программной основе, хранящиеся в базе данных памяти компьютера и их движение осуществляется с помощью специального ПО Способ обработки данных об операциях - Централизованные системы ЭД; - Децентрализованные системы ЭД; Продолжение таблицы 4 Форма организации электронной денежной Одноуровневая, включающая только системы эмитентов; - Двухуровневая, включающая эмитентов и банки – распространители; - Трехуровневая система, включающая 15

эмитентов, банков-распространителей, кредитные организации Субъект эмиссии - ЭД, эмитируемые частными институтами; - ЭД, эмитируемые центральным банком Валюта обязательства эмитента - Одновалютные системы ЭД; - Мультивалютные системы ЭД Степень сохранения анонимности - Системы ЭД с ограниченной анонимностью; - Системы ЭД с полной анонимностью Форма обращения в денежном обороте - Безналичные ЭД; - Наличные ЭД Срок обращения - ЭД с ограниченным сроком обращения; - Бессрочные ЭД Причастность к субститутам или - ЭД, выступающие денежными субститутами; суррогатам денег - ЭД выступающие денежными суррогатами Ограничение на величину хранения Системы ЭД с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа Системы ЭД с неустановленными ограничениями на сумму хранения и платежа Степень открытости - Закрыто циркулирующие системы ЭД; - Открыто циркулирующие системы ЭД Иногда к электронным деньгам ошибочно относят современные средства доступа к банковскому счету, к примеру, традиционные банковские платёжные карты и интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы [4]. Вторая ошибка возникает, когда к электронным деньгам относят предоплаченные одноцелевые карты, это хорошо известные Вам подарочные карты, топливные карты, телефонные и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. 16

Глава 2. Аналитический обзор состояния электронных денег в российской и зарубежной практике 2.1 Обзор состояния рынка электронных денег в РФ В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей [5]. 17

Рынок электронных платежей в России начал развиваться гораздо позже, чем в других, в частности зарубежных, странах. В то время когда появились российские негосудраственные платежные системы, такие как WebMoney, Яндекс.Деньги, «Единый кошелек», RBK money, Кредит пилот, Рапида, российский потребитель уже имел некоторые представления об электронных деньгах. Именно поэтому при развитии электронных денежных систем наиболее стремительно стали развиваться вышеперечисленные платежные системы [6]. На сегодняшний день лидерами российского рынка электронных денег являются Яндекс.Деньги и QIWI-кошелек, совокупная доля которых составляет порядка 43% [5]. На рисунке 2 представлена популярность платёжных систем по версии «Е-Деньги». Самый известный и часто используемый сервис электронных денег в России - по-прежнему Яндекс.Деньги. Среди жителей крупных городов в возрасте от 12 до 55 лет 22% хотя бы раз за последние полгода платили через Яндекс.Деньги. Через QIWI-кошелек – 21%, WebMoney 19%, PayPal - 14%, Деньги Mail.ru - 6%. У подростков популярнее Яндекс.Деньги и Qiwi-кошелек – их используют 27% молодежи, в то время как WebMoney и PayPal привлекают только 24% и 14% таких пользователей. Пользователи от 46 до 55 выбирают WebMoney и Яндекс.Деньги – 46% и 40% соответственно. Через Qiwi и PayPal в этой группе платит в 2 раза меньше пользователей (29% и 27% соответственно). 18

Рисунок 1 - популярность платежных систем (возраст от 12 до 55 лет) В таблице 5 представлены данные об объеме пополнения электронных кошельков, а также о числе активных электронных кошельков. Таблица 5 – объем пополнения кошельков и их активность 2012 2013 2014 Изменение, % Изменение, % 2013\2012 2013\2012 Объем пополнения 40 электронных кошельков, млрд. руб. 70 125 175 312,5 Число активных 20 электронных кошельков, млн. 30 34 150 170 Данные таблицы 5 свидетельствую о том, что основные показатели развития электронных денег имеют достаточно быстрый рост: в 2014 году более чем в три раза увеличился объем увеличился пополнения электронных кошельков по сравнению с 2012 годом. Так же увеличилось число активных электронных кошельков. 19

Компания J’son & Partners Consulting провела ежегодное исследование российского рынка электронных денег, оборот которого в 2014 году составил 590 млрд руб. По оценкам J'son & Partners Consulting, оборот платежей через системы электронных денег ежегодно увеличивается, при этом среднегодовой темп роста за последние три года составил 53%. Развитие рынка обусловлено множеством факторов, в том числе: - развитием сервисов – увеличением числа доступных для оплаты услуг и товаров у различных поставщиков, улучшением качества витрин, дополнительных возможностей по вводу и выводу средств и использованием виртуальных банковских карт; - увеличением проникновения платежных интеграторов, позволяющих оплачивать товары и услуги, например, с помощью электронных денег непосредственно на стороне поставщика; - постоянно растущим доверием населения к средствам безналичной оплаты, влияющим на проникновение сервисов [5]. Такой рост рынка связан как с расширением возможностей использования электронных денег (улучшение функциональности мобильных версий, расширение списка услуг, доступных к оплате, и т.д.), а так же с предпочтением большинства пользователей пополнять счета напрямую с банковских карт и выпуска виртуальных карт. По статистике АЭД самым распространенным назначением электронных платежей является он-лайн игры и развлечения, а самым не востребованным – госплатежи (Рис.2). 20

Рисунок 2 - основные направления электронных платежей Но, не смотря на все преимущества электронных денег и электронных платежных систем, существует немало нерешенных проблем и вопросов, связанных, прежде всего, со сбором налогов, обеспечением эмиссии, обращением электронных денег [7]. Отсутствие как такового правового регулирования в данной области приводит также к незащищенности российских пользователей в части возможности востребования средств, размещенных в платежной системе, получения компенсации в случае программных сбоев, а также в части соблюдения конфиденциальности предоставления личных данных. Такие вопросы как: защита прав потребителей, конкуренция, доступность, широта применения, вызывают особую озабоченность финансовых государственных органов [5]. Важным вопросом функционирования электронных платежей является оценка потенциальных рисков, последствия которых определены недостаточно явно (операционный риск, риск потери репутации, правовой риск, стратегический риск). От безопасности систем электронных денег зависит степень мошенничества, которая приводят к материальному ущербу пользователя 21

электронных денег или их эмитента, раскрытия конфиденциальной информации. Прямым следствием правовой неурегулированности сферы эмиссии электронных денег является, незащищенность пользователя (возможность востребования средств, размещенных в платежных системах, соблюдение конфиденциальности, предоставленных личных данных, получение компенсации в случае программных сбоев) [5]. В целом юридическое оформление отношений между электронными платежными системами и пользователями делится на 2 основные группы. Одни системы действует строго по агентской схеме (Яндекс.Деньги) в рамках которой они являются посредниками при передаче платежа между покупателями товаров и их поставщиками. Другие системы привлекают кредитные организации для эмиссии инструментов, с помощью которых осуществляются расчеты между клиентами (например, WebMoney transfer использует в качестве инструмента расчеты в рублях электронные чеки на предъявителя) [8]. Из выше сказанного можно сделать вывод, что создание нормативноправой базы для регулирования электронных денег, является актуальным и важным аспектом функционирования данной сферы. Так же возможно, что электронные деньги в ближайшее время будут узаконены и взяты под контроль. Правительство внесло в Госдуму проект закона «О Национальной платежной системе» [9]. В настоящее время развитие электронной экономики набирает все большие обороты, в том числе и развитие электронных денег, с каждым годом количество людей, пользующиеся электронными деньгами растет [7]. Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут официально являться одной из разновидностей формы денег. Также вполне возможно, что в будущем все Центробанки будут производить эмиссию электронных денег. 22

2.2 Опыт регулирования электронных денег в Западной Европе Органы денежно-кредитного регулирования Европейского Союза (далее ЕС) изначально занимали весьма осторожную позицию по отношению к электронным деньгам. Европейский центральный банк (далее - ЕЦБ) и Европейский парламент (далее - ЕП) всегда подчеркивали необходимость подвергать эмитентов минимальному, но ясному и строгому регулированию, гарантирующему техническую и финансовую безопасность, защиту потребителей, а также совместимость различных технических и экономических систем. Однако конкретные позиции ЕЦБ по поводу регулирования электронных денег отличались [10]. В 1994 г. Европейский валютный институт (впоследствии Европейский центральный банк) опубликовал первый официальный отчет по электронным деньгам. В нем предусматривалось, что выпуск таких денег должен быть позволен только банкам [6]. В 1998 г. ЕЦБ предусмотрел возможность введения обязательных резервных требований по отношению к их эмитентам, а также настаивал на введении обязанности эмитента возмещать электронные деньги в обычных деньгах или банковских депозитах (по номиналу) по просьбе предъявителя. Следовательно, Фонды, лежащие в основе электронных денег, эмитент должен был инвестировать только в строго определенные виды активов. Со своей стороны, Европейская комиссия (далее - ЕК) допускала выпуск электронных денег небанковскими институтами и даже упрощенный порядок регулирования их деятельности. ЕК также считала, что следует предусмотреть возможность предоставления кредитов в электронных деньгах. Однако ЕЦБ оспаривал такой подход [10]. По ряду вопросов мнения ЕК и ЕЦБ совпадали. Так, ими подчеркивалась необходимость гарантировать совместимость различных национальных систем электронных денег, номинированных в евро. Развитие платежей электронными деньгами рассматривалось как один из факторов успеха введения единой европейской валюты. В этой связи Комитет ЕС по экономике и социальному 23

развитию указывал на необходимость открыть доступ эмитентам электронных денег к централизованным клиринговым системам [7]. В июне 1998 г. Появилась первая версия директивы ЕК по регламентации деятельности эмитентов в сфере электронных денег (далее - Директива по электронным деньгам). Согласно ей, к эмитентам электронных денег должны были применяться только некоторые меры банковского регулирования. В частности, ЕК считала необходимым применять в данном случае банковские Директивы 77/780/ЕЕС и 89/646/ЕЕС, также 91/308/ЕЕС (против отмывания денег) и 92/30/ЕЕС (о контроле за кредитными учреждениями). Весьма остро стоял вопрос о том, каким учреждениям должно быть позволено выпускать электронные деньги. В этом отношении позиция ЕС, первоначально очень жесткая, изменилась на более осторожную и сблизилась с подходом США, направленным на стимулирование конкуренции между эмитентами. В конечном итоге ЕЦБ стал допускать включение эмитентов электронных денег в разряд кредитных институтов и, соответственно, возможность эмиссии электронных денег кредитными институтами (согласно их новому определению) [8]. Пересмотр понятия кредитного института в рамках ЕС не предполагал введения серьезных ограничений на эмиссию электронных денег, от нее отлучались только производственные предприятия. Однако, ЕС исходил не только из необходимости поддержания конкуренции между эмитентами, которая стимулировала бы развитие инноваций в области средств платежа, сколько из трудности установления четких границ сферы банковского посредничества. Заключительная версия Директивы по электронным деньгам (2000/46/ЕС) содержит следующее определение [10]: "Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной обязательством эмитента, которая: хранится на электронном устройстве; выпускается по получению средств эмитентом, в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной 24

стоимости; принимается в качестве средства платежа иными институтами, нежели эмитент" [6]. Деятельность эмитентов электронных денег помимо их эмиссии ограничена следующими операциями: предоставлением тесно связанных финансовых и нефинансовых услуг, таких как администрирование электронных денег (распространение и учет), а также выпуск и администрирование других платежных средств за исключением тех, которые основаны на той или иной форме кредита; сохранением информации на электронных носителях, поступивших от других предприятий или общественных институтов. Эмитенты электронных денег не должны иметь паев в других предприятиях за исключением тех, деятельность которых также связана с выпуском или распространением электронных денег [10]. Среди основных мер по регулированию деятельности в сфере электронных денег можно отметить следующие: 1. Минимальные требования к объему первоначального капитала эмитента электронных денег составляют 1 млн. евро. Эмитенты должны постоянно иметь собственные средства в объеме, равном или превышающем 2% от размера текущих обязательств (или средней величины общих финансовых обязательств за шесть последних месяцев) по эмиссии электронных денег. 2. Эмитенты электронных денег должны инвестировать средства в размере, не меньшем, чем их финансовые обязательства, связанные с эмиссией электронных денег, в активы, которые либо характеризуются нулевым риском и высокой степенью ликвидности (наличные деньги, правительственные обязательства и обязательства центральных банков зоны А, обязательства органов ЕС, обязательства, гарантированные федеральными правительствами или центральными банками зоны А и др.), либо в текущие депозиты, хранящиеся в кредитных институтах зоны А, в соответствие с Директивой 25

2000/12/ЕС, либо другие высоколиквидные долговые инструменты, отвечающие требованиям статьи 2 Директивы 93/6/ЕЕС. 3. Не менее двух раз в год эмитенты электронных денег должны сообщать контрольным органам информацию об объеме собственного капитала и финансовых обязательств по эмиссии электронных денег, а также информацию об активах, в которые осуществляются инвестиции. 4. Эмитенты должны обеспечивать возмещение электронных денег по требованию держателя в форме наличных денег или депозитного перевода на банковский счет без каких-либо процентных платежей, за исключением платы за перевод. Эмитентам также рекомендовано устанавливать максимальное значение стоимости, хранимой в электронном кошельке, минимальный срок действия электронных денег и сроки их возмещения. Директива ЕС исключает из системы регулирования те виды электронных денег, когда эмитируемое обязательство не является полноценным средством обмена, то есть принимается только на ограниченном числе предприятий или в рамках закрытых финансовых отношений, например, в маркетинговых или дистрибьютивных схемах [10]. К настоящему времени большинство стран - участниц ЕС воплотили директиву ЕС по электронным деньгам в своем локальном законодательстве. Остались лишь несущественные различия. В Австрии и Ирландии ограничен максимальный объем электронных денег, который можно хранить на электронном носителе (2000 и 5000 евро соответственно). Скорее всего, это сделано для того, чтобы зафиксировать именно платежную функцию электронных денег [7]. В Великобритании предусматривается возможность выпуска электронных денег с дисконтом, что призвано стимулировать более широкое их использование в расчетах. В ФРГ электронные деньги трактуются как "денежная стоимость, хранимая на электронном информационном носителе в форме требования на 26

эмитента, которое принимается третьими лицами в качестве средства платежа, не будучи законным (обязательным, к примеру) платежным средством (legal tender)". В Нидерландах используется более широкое определение: "денежная стоимость на электронном устройстве". В Швеции электронные деньги определяются как "денежная стоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличия индивидуального счета сохраняется на электронном устройстве и которая одобрена в качестве средства платежа иными получателями, нежели эмитент". В Финляндии речь идет о "суме денег на электронном устройстве, находящемся в распоряжении потребителя". При определении эмитентов электронных денег в национальном законодательстве стран ЕС можно выделить два существующих подхода: 1)"эмитенты электронных денег определяются как разновидность кредитных институтов" (Австрия, Германия, Голландия, Испания, Португалия, Франция). 2)"эмитенты электронных денег определяются как институты (организации), которые выпускают средства платежа в форме электронных денег и имеют на это соответствующую лицензию" (Ирландия, Дания, Швеция, Великобритания) [10]. Основные различия между двумя подходами возникают в следствие национальных особенностей регулирования банковской деятельности и бизнеса в сфере денежных услуг. Так, если в одной стране платежный продукт, выпущенный финансовым институтом, юридически не классифицируется как электронные деньги, к нему применяется облегченное регулирование. В другой стране тот же самый продукт может рассматриваться как депозит, что обусловливает применение более жесткого порядка регулирования в отношении его эмитента. В этой связи Директиву 2000/46/ЕС можно рассматривать как шаг по пути гармонизации и унификации регулирования эмиссионной деятельности в сфере электронных денег в странах ЕС [10]. 27

Таким образом, в Европе регулирование электронных денег стало интегральной частью банковского регулирования. Избранная стратегия отражает европейскую традицию значительного государственного контроля за системой денежных расчетов, которая распространена и на электронные деньги. Глава 3. Проблемы и перспективы развития электронных денег в РФ и за рубежом 28

3.1 Проблемы развития электронных денег. Перспективы развития. Все пользователи электронных денег рискуют столкнутся с той же проблемой, что и при пользователи традиционных форм денег, - необходимостью обеспечения безопасности и конфиденциальности расчётов. Так как электронные деньги выполняют все те же функции что и деньги в целом, то в первую очередь необходимо решить вопрос мошенничества. Обеспечение безопасности электронных денег законодательства, и можно стандартов, конфиденциальности решить путем регулирующих при разработки использовании специального деятельность в сфере электронных денег и гарантирующих безопасность и конфиденциальность осуществления расчетов. Внедрение электронных денег приводит к появлению дополнительных обязательств, рисков и издержек. Криптозащита электронных денег традиционно рассматривалась как потенциально опасная вещь. Сейчас законодательство, ограничительно регулирующее использование шифрования и кодирования, начало серьезно мешать развитию внутренней и международной торговли (прежде всего это касается электронных систем «поставщик-клиент», работающих в Интернете) [11]. В России эти правовые проблемы не решены, поэтому рынок средств защиты информации практически пуст, импортировать дешевые (иногда даже бесплатные) и надежные средства защиты информации пока невозможно. Работы в данной области права практически не ведутся. Поэтому в настоящее время в России полноценная легальная электронная торговля и полноценные легальные электронные финансовые рынки, пожалуй, невозможны юридически, хотя вполне возможны технологически [11]. Возникают и проблемы при использовании электронных расчетов в сфере налогов. Пока электронные деньги не конвертируемы в реальные их нельзя считать доходом, но, несмотря на это хотя и услуги приобрести на такие деньги 29

можно. Компании, которые принимают электронные платежи от своих клиентов, могут свести к минимуму свои налоговые отчисления. Так как большая часть электронных платежей и электронных денег используется посредством Интернета как глобальной сети, то могут возникнуть проблемы с валютным контролем [6]. Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют разработки адекватного унифицированного валютного механизма. Если электронные деньги начнут эмитировать частные фирмы это может привести к инфляции. Вопросы регулирования рынка электронных денег находятся в компетенции государства. У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в Интернет две основные проблемы: юридическая законность электронных документов, которыми оформляются сделки и защита данных [8]. На сегодняшний день вся информация, передаваемая по глобальной сети практически не защищена, а если и есть какие-либо механизмы защиты, то они находятся на низком уровне. США устанавливает ограничения на экспорт мощных шифровальных технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь преступникам и террористам. В России такими технологиями вообще нельзя пользоваться без разрешения ФАПСИ. Американцы не спешат смягчить свои запреты, а ФАПСИ не спешит с сертификацией. Поэтому ни западных, ни отечественных сертифицированных программ защиты пока нет, и проблема безопасности является одной из главных [11]. Несмотря на все проблемы и недостатки, которые были рассмотрены, можно с уверенностью сказать, что так как «Всемирная паутина» занимает все большее место в современной жизни, то в конечном итоге, так или иначе, но платежи через Интернет будут развиваться и дальше. Проблемы внедрения электронных денег вызваны как внешними причинами (запрет на экспорт определенных технологий в нашу страну), так и 30

внутренними (лицензирование импорта и разработки подобных систем и отсутствие одновременно надежных, удобных и адаптируемых систем отечественной разработки). На данный момент времени Россия значительно отстает от своих западных коллег в области банковских технологий. Вероятно, это обусловлено историческими аспектами развития страны, а также определенными особенностями структуры бизнеса на сегодняшний день. Во-первых, в бизнес большое количество людей способных понять преимущества новых технологий [11]. Причем большая часть таких людей работает в сфере мелкого и среднего бизнеса, для которого характерно желание сократить затраты человеческого труда и времени. Во-вторых, наблюдается определенная неравномерность распределения банковских услуг и капиталов по регионам. Интернет может помочь региональным банкам, выйти на центральный рынок, а центральным банкам в свою очередь выйти на региональных клиентов, которые или имеют много расчетов в центре, или просто не доверяют местным банкам. Наконец, общее движение российской банковской системы позволяет надеяться на успех внедрения новых технологий. В России действует система Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени [8]. Все платежные системы находятся на начальной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу. И все-таки, большое внимание следует уделить правовой базе, которая смогла бы в должной мере регулировать сферу электронных денег и электронных платежных систем. Вопрос правового регулирования остается открытым и по сей день [10]. По мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство 31

пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции [12]. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени. С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО) [13]. Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России [13]. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернеттрейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов. 32

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако, по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet [12, 13]. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ". Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. 3.2 Исследование мнения людей об электронных деньгах В рамках курсовой работы было произведено исследование, цель которого выявить и проанализировать мнение людей об электронных деньгах, уровень знания людей свойств, рисков связанных с данной экономической категорией. Посредством анкеты был произведен опрос 10 человек. В основном, опрошенные представляли контингент в возрасте от 18 до 36 лет. Анкета представлена в виде 10 вопросов с предлагаемыми вариантами ответов (см. приложение 1). Среди участников опроса были 8 человек в возрасте до 36 лет, а также два человека в возрасте от 37 до 56 лет (рис. 3). 33

Рисунок 3 – соотношение опрашиваемых в соответствии с возрастом Из 10 опрошенных 80 % составили представители женского пола, 20 % мужского пола соответственно. Среди опрашиваемых были люди с разным образованием. Количественное соотношение участников опроса в соответствии с образование приведены в таблице 6. Таблица 6 – образование опрашиваемых Образование среднее среднее специальное неоконченное высшее высшее Количество человек 2 1 5 2 Из результатов анкетирования можно сделать выводы, что большая часть опрошенных знакома с таким понятием как «электронные деньги» и имеет некоторые представления о них как об экономической категории. Семеро из участников опроса считают, что электронные деньги это эквивалент бумажным деньгам, т.е. то же, что и бумажные (традиционные) деньги, но только в электронном варианте. Один из участников опроса ответил, что ЭД это средство электронного хранения денежной стоимости, которое, не требует использования в трансакциях банковских счетов, что является наиболее приближенным к истинному определению ЭД. Двое из участников (в возрасте от 37-56 лет) не 34

ответили на данный опрос анкеты, т.к. не имеют представления об ЭД. Так как участники в возрасте 37-56 лет не имеют представлений об ЭД в следующих комментариях они не будут учитываться. Ниже приведена диаграмма платежных систем, которые наиболее известны участникам опроса (см. рис. 5). Рисунок 5 – соотношение платежных систем Из рисунка 5 видно что на первом месте по известности среди опрошенных людей Яндекс.Деньги (7 человек); на втором месте - QIWIкошелек (5 человек); на третьем месте - Деньги Mail.ru (2 человека), столько же человек отметили что им известна такая платежная система как WebMoney и один из опрошенных отметил, что ему известна платежная система PayPal. Двое из опрошенных отметили, что не пользуются платежными системами. Остальные участники анкетирования отметили, что используют платежные системы для оплаты услуг, переводов денежных средств, а также для оплаты покупок через интернет-магазины. Два участника опроса отметили, что обеспечение защиты денежных средств, при использовании электронных платежных систем, требует реформации и доработки со стороны государства, риски достаточно велики. Многие выбрали вариант «не доверяю электронным платежным системам и предпочитаю использовать денежные средства в традиционном виде, риски 35

считаю очень высокими, а возмещение ущерба при утрате денег практически не возможным» (6 человек). Но все участники опроса отметили, что развитие и использование ЭД в будущем является достаточно перспективным. Таким образом, исходя из вышеперечисленного, можно сделать вывод, что некоторая часть нашего общества даже в возрасте от 18 до 36 лет не достаточно готово к использованию электронных денег в повседневной жизни, хотя имеют достаточно информации по данной экономической категории. Вероятнее всего, что люди в возрасте от 37 лет и старше либо совсем не знакомы с данным понятием (ЭД), либо знакомы, но никогда не пользовались и не собираются пользоваться электронными деньгами. Вероятнее всего старшее поколение отдает большее предпочтение традиционным способам оплаты товаров и услуг, а также традиционным (бумажным) деньгам. Недоверие к ЭД в качестве безопасности может объясняться виденьем со стороны потребителя больших рисков при выполнении каких-либо операций с ЭД. Недоверие также может быть вызвано и тем, что ЭД являются нематериализованными деньгами, существующими исключительно в виде информации на электронном носителе. Вероятно у некоторых людей возникает своего рода вопрос «как можно контролировать то, чего нет физически». Заключение Обращение электронных денег вызывает появление рисков на макро- и микроуровнях, что требует создания адекватной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, а также соответствующей корректировки систем управления рисками коммерческих банков. Распространяется тенденция широкого использования электронных денег в качестве платежного инструмента и обращения наряду с традиционными наличными. 36

Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Доля платежей, по некоторым оценкам – свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Современные электронные деньги в какой-то степени остаются денежным суррогатом, они выступают в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это способствует формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, так как они обладают рядом преимуществ, привлекающих потребителя. Список использованных источников 1. Коротаева Н.В. Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике. Журнал: Социально-экономические явления и процессы. Выпуск № 12 / 2011. 2. Овсейко С. В. Электронные деньги на современном этапе развития банковских технологий: автореф. дис. … канд. экон. наук. Мн., 2010. 3. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол.авт.; под.ред. засл.деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2010. 4. Виды электронных денег electronicmoney.jimdo.com. URL: 37 [Электронный ресурс] // http://electronicmoney.jimdo.com/

%D1%81%D1%83%D1%89%D0%BD%D0%BE %D1%81%D1%82%D1%8C-%D1%8D%D0%BB%D0%B5%D0%BA %D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85%D0%B4%D0%B5%D0%BD %D0%B5%D0%B3/%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D1%8B-%D1%8D %D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD %D0%BD%D1%8B%D1%85-%D0%B4%D0%B5%D0%BD %D0%B5%D0%B3/ 5. Проблема регулирования электронных денег на российском рынке [Электронный ресурс] // novainfo.ru. URL: http://novainfo.ru/archive/27/problema-regulirovaniya-elektronnyh-deneg. 6. Е-деньги [Электронный ресурс] // e-moneynews.ru. URL: http://www.emoneynews.ru/ 7. Электронные деньги [Электронный ресурс] // arteconomics.ru. 8. Янов, В. В. Деньги, кредит, банки [Текст]/ учеб. пособие для вузов по направлению подгот. "Экономика" (квалификация (степень) "бакалавр") / В. В. Янов, И. Ю. Бубнова. - М.: КноРус, 2014. 9. Электронные кошельки в законе [Электронный ресурс] // rg.ru. URL: www.rg.ru/2010/11/17/dengi.html. 10.Экономика и финансы [Электронный ресурс] // finvuz.ru. URL: http://finvuz.ru/dengi-kredit-banki/lektsii/ryinok-elektronnyih-deneg.html 11.Электронные деньги: проблемы становления и развития[Электронный ресурс] // URL: http://works.doklad.ru/view/nKeLyHCohFk/4.html 12.Fiscal 2011 Annual Report. Starbucks Corporation. 2011 13.Достов, В. Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота [Текст] / В. Л. Достов, В. А. Кузнецов, П. М. Шуст // Деньги и кредит : ежемесячный теоретический научнопрактический журнал Государственного банка СССР. 2013. № 12. 14.Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Б23 Г.Г. Коробовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. 38

15.Денежно-кредитная политика: теория и практика : учеб. пособие / С.Р. Моисеев. — М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. 16.Белотелова Н. П. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. 17.Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. – СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. 18.Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллектив авторов ; ред.-сост. А.С. Воронин. — М. : КНОРУС : ЦИПСиР, 2013. 19.Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: Учебное пособие / Под общ. Ред. М.А.Абрамовой и Л.А.Александровой – М.: Кнорус, 2014. – 312 с. – (Бакалавриат) 20.Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. А.С.Иванова. – 2-е изд. – М.: ТК Велби, Изд-во «Проспект», 2010. 21.Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. – 5-е изд., стер. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2010. 22.Платежные и расчетные системы. Выпуск 28. Всероссийское совещание. Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии. Сборник докладов., 2011. 23.Rossija XXI veka. Obraz zhelaemogo zavtra. M.: Jekon-Inform, 2010. S. 14. 24.Инуи Т., Обаева А. С., Поварков Р. С., Плотников А. А. Текущее развитие систем электронных денег и их инфра-структуры в Японии // Деньги и кредит. 2011. № 4. 25.World Payments Report. Capgemini and The Royal Bank of Scotland plc (RBS). 2011. 26.Бугров Д. А. Социальные затраты на наличный оборот и их влияние на эффективность российского платежного рынка. Межведомственный совет по подготовке предложений по разработке мер, направленных на оптимизацию платежного оборота на территории Российской Федерации. 22.02.2012. 39

27.Деньги, кредит, банки : учебник для академического бакалавриата / под ред. Г. Н. Белоглазовой. — М. : Издательство Юрайт, 2014. — 620 с. 28.С.В. Криворучко, В.А. Лопатин. Электронные деньги: проблемы идентификации // Деньги и кредит. Журнал. – 2014. - № 6. – с. 39-44. 29.Правовые особенности дистанционного заключения договора о расчетах электронными денежными средствами [Текст] / В. Иванов. //Хозяйство и право. -2015. - № 4. - С. 58 – 64. Приложение 1 Анкета социологического опроса «Электронные деньги» 1. Ваш пол - Мужчина - Женщина 2. Возраст - 18-36 - 37-56 - 57-76 3. Образование - Среднее - Среднее специальное - Неоконченное высшее - Высшее 4. Слышали Вы о таком понятии как «Электронные деньги»? - да - нет 5. Что, по Вашему мнению, представляют собой электронные деньги на сегодняшний день? - эквивалент бумажным деньгам (т.е. то же самое что и бумажные деньги, но в электронном варианте); 40

- денежные обязательства эмитента (тот, кто выпускает ценные бумаги) в электронном виде; - денежное обязательство, не связанное с открытием банковского счета; - средство электронного хранения денежной стоимости, которое, не требует использования в трансакциях банковских счетов; - другое ______________________________________________________ 6. Какие платежные системы вам известны? - Яндекс.Деньги - QIWI-кошелек - WebMoney - PayPal - Деньги Mail.ru - другое _____________ 7. Пользуетесь ли Вы платежными системами (электронными деньгами)? - да - нет 8. В каких целях Вы используете электронные деньги ? (если в вопросе 7 Вы указали «Да») - для оплаты покупок через интернет магазин; - для оплаты услуг (банковских, услуг ЖКХ и т.д.); - для перевода денежных средств; - другое _________ 9. Как Вы оцениваете надежность электронных денег и риски при их использовании? - высокая защищенность денежных средств, низкие риски при использовании; - обеспечение защиты денежных средств при использовании электронных платежных систем требует реформации и доработки со стороны государства, риски достаточно велики; - не доверяю электронным платежным системам и предпочитаю использовать денежные средства в традиционном виде, риски считаю очень высокими, а возмещение ущерба при утрате денег практически не возможным. - другое _________________ 10.Перспективно ли по Вашему мнению использование электронных денег в будущем? - да, перспективно; - нет, использование электронных денег не перспективно; - другое ______________ 41

Рецензии:

Авторизуйтесь, чтобы добавить рецензию

- у работы пока нет рецензий -

Отзывы:

Авторизуйтесь, чтобы оставить отзыв