Современная практика автокредитования в коммерческом банке

Гусарова К.А.

Современная практика автокредитования в коммерческом банке

38.03.01 Экономика

Дипломы

Вуз: Белгородский государственный университет - национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»)

ID: 5c1a5a317966e104f6f85491

UUID: 0b28c550-e5cb-0136-fed9-525400005860

Язык: Русский

Опубликовано: больше 5 лет назад

Просмотры: 18

Гусарова К.А.

Источник: Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Белгородский государственный национальный исследовательский университет»

Комментировать 0

Рецензировать 0

Скачать - 1,0 МБ

Поделиться работой

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «БЕЛГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» ( Н И У « Б е л Г У » ) ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ КАФЕДРА ФИНАНСОВ, ИНВЕСТИЦИЙ И ИННОВАЦИЙ СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ Выпускная квалификационная работа обучающегося по направлению подготовки 38.03.01 Экономика заочной формы обучения, группы 06001351 Гусаровой Ксении Анатольевны Научный руководитель Ст. Преподаватель Шанина А.Н. БЕЛГОРОД 2018

2 ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ .............................................................................................................. 3 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ...................................................................................................................... 6 1.1. Организационно-экономические основы банковского потребительского кредитования ....................................................................... 6 1.2. Автокроедиты как вид потребительского кредитования ...................... 14 1.3. Особенности развития рынка автокредитования в России ................... 20 ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК ........................ 32 2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк .. …32 2.2. Виды автокредитов,представляемые Банком......................................... 37 2.3. Анализ розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк ................... 45 и ен авл д ке ан б г о тн и ед кр г это ту и ед кр й ы тр ко 2.4. Мероприятия по улучшению процесса автокредитования в ПАО Сбербанк ........................................................................................................... 54 ЗАКЛЮЧЕНИЕ ..................................................................................................... 61 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ..................................................................................... 64 ПРИЛОЖЕНИЯ ..................................................................................................... 70

3 ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы исследования обусловливается ы тем си приоритетностью развития рынка потребительского кредитования для хс и щ ю явл асти л б о банковской системы нашей страны . В качестве причин этого может быть ы л и атер м ческ и аф гр е такж кх ан б ен свящ о п всй ко ар ж обозначено несколько положений , однако ведущим в данном вопросе ет ж о м ы тем си о б и л является тезис о том, что стимулирование потребительского спроса кх ан б ю ен ж ви д о р п в о л ад б населения на товары и услуги должно приводить к перераспределению м ьы ал тр ен ц чская и р тео я ен ж сти о д денежной массы, находящейся в обращении экономике страны, и более ю ен ж ви д о р п ен свящ о п ты о аб р эффективному использованию денег для развития последней. ты н и вар т н сегм о б и л В сегменте банковского потребительского кредитования в качестве ть и л ед р п о х ы ан еб стр во в о ул см направлений следует особо выделить среднесрочное и долгосрочное е д ви в о л ад б я укц стр н и обеспеченное кредитование, а именно автокредитование и ипотеку. Стоит ы тем си ты о аб р о б и л и сто заметить при этом, что тенденция к ориентации населения на обеспеченные ч о н ед ср ае ступ вы х ы н ад кл и р п целевые кредиты прослеживается в большинстве развитых стран мира, где ает ви усл б о и н вед о р п о б и л доля потребительских кредитов в структуре ВВП зачастую превышает 80%. ах уд тр ет ж о м ческ и аф гр По мнению ряда аналитиков , автокредитование остается одним из зучть и ает ви усл б о ук стр е уги р д си тчен о наиболее гибких и востребованных кредитных продуктов у населения даже в етс явл етс явл чс ер м ко кризисное время. Во многом это обусловлено тем, что значительная часть з и л ан и сто зн и ж населения страны не может себе позволить приобрести транспортное е л о б г н д о средство на свои кх ан б я ен ж сти о д текущие ть и л ед р п о ад вкл доходы в виде заработной о б и л платы. Автокредитование как направление потребительского кредитования не я ен ж сти о д исчерпало эволюционного потенциала и представляет немалый интерес для х ы н ад кл и р п етс явл ван то и ед кр научного исследования, что обусловливает выбор направления и темы е д ви асти л б о ч о н ед ср выпускной квалификационной работы. я укц стр н и г о н м сть д ви о азн р етс явл Степень научной разработанности проблемы. Характеризуя степень я ван то и ед кр разработанности й о ускн п вы темы настоящего счет ько л т н ем вр со тн асчи р ки ан б ет ж о м исследования, следует зческх и ф отметить основательную проработку к настоящему времени как в отечественной, так и аи ер м к и техн х ы тн и ед кр о б и л е н л о п ы тем си

4 в зарубежной литературе широкого круга вопросов. Большой вклад в х ы тн и ед кр кг о р и ш м ко ан б есы н о п в о л ад б исследование теоретических и практических аспектов потребительского м ы н важ ы тем си ад вкл е ван о р ул м сти кредитования сделан в трудах Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Г.А. Тосуняна, й о тн и ед кр и ен л м р ф о и сто н ем вр со вую ер п ен свящ о п А.А. Хандруева , Н.И. Валенцевой, Г.С. Пановой и других. сть м и хд б ео н ьн л акси м й ы й вец и л о кр Вопросы управления банковскими рисками, в том числе в области язуетс б о ты о аб р ае ступ вы потребительского кредитования, т ен о м ьк л то нашли отражение в работах таких я ем вр е такж т н сегм экономистов, как А.М. Смулов, О.И. Лаврушин, Е.А. Звонова, М. Бромвич, ч ви м о р б е д ви х ы ьн л акси м и уатц л эксп ае ступ вы В.А. Москвин, А.М. Тавасиев, О.В. Мотовилов, И.В. Меркулова, и других. г н д о Целью м и сто есто м ю ен ж ви д о р п й о стр ы б данной работы является е ван о р ул м сти сы р п во разработка мероприятий по та и ед кр е уги р д улучшению процесса автокредитования в коммерческом банке с учетом ю и ен чш ул н ем вр со язан б о ы и ед кр авто ч о н ед ср оценки эффективности его розничного кредитного портфеля. т азви р л акд п и н р ы х г н м ер сво етс явл Для достижения поставленной цели были поставлены следующие ы м и хд б ео н есто м я ван то и ед кр асти л б о ьк л то ьн язател б о задачи: и л аш н язуи хакт ер определить необходимость а о стр ы б розничных банковских з и л ан ае ступ вы автокредитования как элемента ьы ал н и м е ю еи н м услуг и значение в развитии автомобильной г о н м сы р п во промышленности и экономики страны в целом; уев р д хан сы р п во стян о п ц и л таб ает ви усл б о исследовать современное состояние рынка я и н етр вл о уд зуя ктеи хар автокредитов в сы р п во г н д о России; кг й си о р й ьо ачл н изучить процесс выдачи и основные е такж ч ви м о р б виды автокредитов, и м вы сн о и сто представляемые коммерческим банком; ван то и ед кр сы р п во ьы ачл н во ер п й у ц и л проанализировать структуру и динамику розничного кредитного г о н м че и ал н ь л еско н чс ер м ко портфеля банка; я укц стр н и предложить ы н и аш м мероприятия счета по улучшению е такж процесса и сто автокредитования в коммерческом банке. ад вкл Объектом е такж твм ед ср о п исследования е такж выступает й и н ед сл о п егм б о р п процесс организации ты о аб р автокредитования в коммерческом банке. ся чаю и тл о й о ж ен д ч ви м о р б Предметом выпускной квалификационной в о р д ексн ал и ен гаш о п работы являются г о ан д ае ступ вы и сто финансово-экономические отношения , возникающие между коммерческим ск и о п ь казтел о п ч о н ед ср ч о н ед ср банком и физическими лицами по поводу предоставления автокредита. ы тем си ео ум стр н и о стр ы б в е л о б асти л б о ы тр еко н

5 Теоретическая база. При подготовке данной чскх и ен ш о м работы были т и ед кр о б и л в о р д ексн ал использованы учебники, материалы периодических изданий, монографии, н ем вр со данные вм о н ск и о п чс ер м ко публичной годовой финансовой ы тем си а суд г н м ер сво ад вкл отчетности ПАО Сбербанк и кг о р и ш к и щ заем ы чн есп б о аналитические исследования отечественных ученых и экспертов в области е уги р д я ван то и ед кр г н м ер сво т и ед кр е л о б розничной банковской деятельности и автокредитования. м сетл ад вкл е л о б Методологическая база. При проведении исследования используются ч о н ед ср ть р заб е ящ асто н т н сегм ван то и ед кр такие методы как: горизонтальный (временной), вертикальный( структурный зц аи б о гл т н сегм чси ер м ко сы р п во ьо тел ачи зн й етс явл ) анализ , анализ относительных показателей ( финансовых коэффициентов), чская и р тео ты н и вар е такж д р л м методы сравнительного анализа, синтеза , абстрагирования, системный я укц стр н и ае ступ вы ск и о п зческх и ф подход к исследованию риска в автокредитовании, а также математические и ап к о ь л еско н я л о д кй со вы е н о ф ты о аб р графические методы. Информационная ьк л то база е ван о р ул м сти квалификационной работы у ем ящ асто н При . ки ан б была ах уд тр си о р подготовке использована у и ед кр авто выпускной я ван то и ед кр Конституция ты н и вар РФ, Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О ем ви о усл ю еи н м ы л и атер м в о ул см Центральном Банке Российской Федерации», инструкция ьск тел и д во й н л о п ад вкл ьы ал тр ен ц м №110-И «Об обязательных х ы тн и ед кр ьск тел и д во Банка России о б и л нормативах банков», данные, публикуемые й о ж ен д ан б вкм со то и ед кр к и щ заем е д ви Федеральной службой государственной статистики , Центральным банком кг о р и ш ь л еско н ы тем си м вы ел ц РФ, рейтинговыми и консалтинговыми компаниями , и другие нормативноческ и аф гр г о н м е л о б аи н ю и вл устан е л о б й вец и л о кр правовые акты. х ы тн и ед кр Теоретическая и практическая значимость работы состоит в стал х ы ан ж ер д о п си о р расширении научных представлений, затрагивающих специфику автокредита уется и м р о ф ьн тл и кап е ы ятс л ед р п о как розничного банковского продукта и сущность риска в автокредитовании куе о п е м о кр я р екаб д через призму комплексного подхода. Содержащиеся в исследовании сти н ж зм во и н ед сл о п теоретические и практические положения доводятся до практических ю сво рекомендаций, которые могут куе о п быть и м ы ан ж ер д о п сть о еж ад н использованы кредитными у гвр о д организациями для разработки внутренней документации. т ен и кл вн хо застр Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из ат зр во о д ви ы гам о р п введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой г н м ер сво ю и чн есп б о ся чаю и тл о к и щ заем главе рассматривается автокредитование как сегмент потребительского ул ько п с е ящ асто н у ц и л кредитования. Во второй главе рассматривается современная практика м д го км й си о р атеж л п

6 организации кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк, анализируется яет н ж сл о розничный я р сто и кредитный гах усл т агю л ед р п портфель ы тр еко н и предлагаются рекомендации я вн о ур по повышению эффективности процесса автокредитования. х ы сам й ы тр ко ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ честв и л ко ы и ед кр авто ую тр ко АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ я д схо и В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ Организационно-экономические основы банковского 1.1. ван и м р о ф й ы учен л о п тл квар потребительского кредитования Роль кредита в современном мире трудно переоценить. Банковский учае сл сть н ж зм во е ы чн и азл р е р о б вы ь ен д кредит в настоящее время является единственным способом наиболее просто твуе б о сп к ан ер сб я ван то и ед кр всг ко ан б и быстро заполучить в долг желаемую сумму . По мнению ряда ученых , о ен м и у н и аш м м вы ел ц это вар то банковский кредит является экономико- правовой категорией. ть и л ед р п о ем л б о р п и н етр вл о уд Так, В.Ф. Кузьминм ет отмечает, что банковский ж о олекредитб б аи н комобусловлен ан д р л м экономическими н закономерностями, но возникает и существует в н х ы сляем и ач олерезультатен б аи оле б аи ь л и б м авто я участи правотворческой деятельностип лхгосударства. Кредитные оотношения рави рав п ареф ьвс банком я гаш о п являются , м етпрежде всего, долговыми об ж о стьотношениямиареф язан ьв, не существующими без ая н б д о п г то и е ьш л о б обязанностивм ествозвратить кредитору созд есуммуб и ан ком ан , равную полученной, с м естпроцентами в м уги р д или без и ам ен ц них. Обязанность возвращать н хдолгивозрати ы сляем и ач ь является юридической к и щ заем то и ед кр ям ви о усл категорией, и п какаяо лх ави р ь бы « натурально-вещественная » родословная ни еи тм ке н ы р оскльуприписывалась банковскому кредиту, его не п п тможетсторн ую реслд е быть без этойсотвеи обязанности. н Вместекая с тем правовое содержание вм х ы сляем и ач есткредитных отношений ат ж ер п о заключено в ар ьвпринципахво еф ьи правилах кредитованиякая, которые могут п ати зр тменятьсян ую реслд олес б аи чть и увел ут ер б у яд ар н учетом экономических сто етребований. н р сти ен ж л о зад кая со вы Н.Н. Арефьева считает, что сторн екредитныесторн еотношения следуеткред огпризнать тн и м таки экономико-правовой категорией, поскольку право не м еттолько регулирует ож к й си о р теьы и н л п о д экономические п отношенияко аво р , но в свою очередьсторн й альы сеу н еоказывает воздействие на них. я ви о усл та ен и кл еВоздействиевм и ан созд ест права на кредитные кред огправоотношения проявляется наиболее тн и я ви о усл етн б о и р п

7 ярко, поскольку в этихсо твеи отношениях принимают км о ср это огучастиеп тн и кред лх специальные рави е ящ асто н субъекты, создание казы о вет и деятельность которых сторн етребуютб комчеткой регламентациин ан х. ы сляем и ач тая ен ц о р п я зц ти р о ам Банковский кредит опредоставляется тльк е только на возмездной основе. сторн ьк л то ятн и р п аго л б стак о Вознаграждение кредитору п топределяетсяб ю у еслд р йв виде процентоввм ковси ан ест, начисляемых на кг й си о р сумму егм б о р п кредитаб м ко ан б м за время его использования. Поскольку кредитные ко ан ает д т и ед кр организации являютсясо твеикоммерческими организациями, н олевыдаваякон б аи йкредиты они сеуальы я л и б м авто я участи преследуют п цель извлечения лх ави р и ед кр авто прибыли. ареф ьвОтличительнойвм ест особенностью банковскогоо веткредита является атакже казы ьв реф огконсенсуальный характер вм тн и кред есткредитного язан б о договора . Кредитный б договороб й вси ко ан сть порождает обязательствосозд язан е как на стороне и ан т ед кр и н ю ем и тян со ств б о уд заемщика (о ьвозвратитьп еи тм скльуполученную денежную каясумму и уплатить проценты на о ач д ер п ать м и н о п ы тр еко н ьвнееп ареф раво), так и на стороне кредиторасторн е (кредитная организация т и ед кр обязуетсясотвеи й сеуальы кон ьн ал и ц со й предоставить кредит заемщику казы о вет в размере и на условиях, каяпредусмотренныхм ет ож твеи со договором ). Банковскийо ь кредит выдается п еи тм ттолькоп ую реслд оскльуна основании договора, я ви о усл стачн о д часть езаключенного в письменной форме. В кред сторн огсоответствиип тн и лх со ст. 820 ГК рави несоблюдение письменнойп т формы влечет созд ю у еслд р енедействительностьсозд и ан е кредитного и ан и есл договора. Такой б договор считается ничтожным. й вси ко ан о н сави светн р б о д ую тр ко ан б Можно ком ле отметить, что банковское кредитование имеет определенные о б аи н тв ед ср о етвн сущ вй о н преимущества. В современном мире возможность получения кредита в ечм н ко кратчайшие сроки одно - чти о п ей зц и ган р о ать м и н о п н ставл ед р п из важнейших условий успешной и ац р ед ф предпринимательской деятельности . Необходимость срочного получения е о сп ан тр ы н и аш м й ы ан д кредита возникает и у граждан . Такие потребности в полной мере может еи уш ар н я ван то и ед кр в зсо и кр я тавл со туац си удовлетворить именно банковское кредитование. Банки в конкурентной и ед кр авто азд р го кг й си о р борьбе друг с другом постоянно улучшают условия получения кредита , сум т р асо п зкая и н и аж д о р п упрощают процедуру его получения, делают кредит все более доступным для сть ко ем атеж л п егм б о р п широкого круга потребителей, внедряют новые технологии, позволяющие ество ущ м и м о тн и ед кр т р асо п получить кредит в х ы связан я л о д кратчайшие сроки. Таким образом, л и б м авто стачн о д о д ви банковское кредитование является динамично развивающейся сферой деятельности , х таки имеющей м ы н увер м таки определенные особенности и м ко х чси ер отличия й ы м ути щ о ая ьш л о б от иных заемных сть м и хд б ео н правоотношений. Банковское кредитование является высоко доходным и а б ер ущ ства ущ м еи р п стак о ед н привлекательным бизнесом , однако, несущим серьезные риски. Поскольку, та ен и кл м ы астн зр во а яд р

8 предоставляя кредиты, банки распоряжаются привлеченными средствами , ка н ы р х ы н ж зм всео аты л п о т кар вку ахо стр сфера банковского кредитования требует детальной регламентации и чества и л ко м ы тн и ед кр км о ср жесткого контроля. я тр о есм н В экономической литературе встречается классификация кредитов по м ы ектн вухасп д чаи кн о следующим признакам: ты и ед кр - промышленные; -сельскохозяйственные; х ы твен б со у м это -торговые; -инвестиционные; м и н етвл сущ о -потребительские; -ипотечные Более подробно рассмотрим потребительские кредиты. счета о д ви еи уш ар н Потребительский кредит я и н етвл сущ о представляет т д во и р п собой товарно-денежные г о тн и ед кр взаимоотношения между заемщиком - потребителем товаров и кредитной х вси ко ан б х яты н и р п ю вн о ур организацией по поводу предоставления займа заемщику на покупку е хд и б о кам ен ц о м ы р д стан конкретного товара - предмета конечного длительного пользования с целью т и ед кр й б со ьк л то стаки о ед н та и ед кр его использования заемщиком в обиходе на условиях срочности и платности и д ю л б есо н т н сегм зко у м частями до полного погашения займа. о еукл н Так, О.И. Лаврушин под потребительским кредитом понимает «кредит, ет аж р вы который и м вы сн о ся м щ чю и азл р кг й си о р ты ен ц о р п предоставляется физическим лицам на х ы тр ко приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который зс и кр я и ен гаш о п й и н ед ср возвращается в рассрочку. Сущностный признак потребительского кредита есто м етвю сущ та и ед кр кредитование конечного вать и ен ц о потребления. ат ж ер п о Потребительский кредит дает й б со й счен о р п возможность населению потреблять товары и услуги до того , как ю еи авн ср стак о кам о ср потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит я л и б м авто обеспечивает а и уж сл о п повышение жизненного а уп гр макроэкономическом плане уровня потребительский й счен о р п ео ум стр н и потребителей и хам о д кредит . ает зд со В увеличивает в ко и щ заем совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги , е н д го вы ты м ед р п что стимулирует расширение объемов их производства»,[26, стр.54]. и м ы ж ен д й ы тр ко в о стр ы б т и ед кр честв и л ко

9 С.А. Быстров , А.А. Полищук определяют потребительский кредит о ен м и как исторически т ен и кл сложившуюся ет ж о м форму существования е ы тр ко ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата служат доходы х ы ан д о р п ты и ед кр к и техн ка н ы р зке и н населения . О.Г. Савинов считает, что к потребительским кредитам относятся ьск тел и д во й и щ яю ан хр со учае сл кредиты гражданам , объектом кредитования которых являются текущие и я ачи н а угд л о п а н д о чаи кн о капитальные расходы. А.А. Киричук пишет, что «потребительский кредит представляет х ы р д стан х и н аш м о д вар то собой кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация ет ж о м м ы н увер е вы о н это г н м ер сво (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому я л и б м авто чем и р п я и ен гаш о п й ы стян о п лицу (заемщику-потребителю) в целях приобретения последним товаров ь ати л п вы ь л и б м авто чества и л ко (работ или услуг) для личных , семейных, домашних и иных нужд, не вя о аср н и ф си о р о связан связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере всех ст о р ьта езул р и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить ях ел ц тв ен ц о р п сть ко ем полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, связанные с й и н ед сл о п я л о д т и ед кр конечным потреблением,[24,стр.37]. чей аси кл е такж качеств С.С. Демченко в диссертационном исследовании дает следующее честв и л ко и ен л м р ф о определение понятию «потребительский кредит », которое, на наш взгляд , у еб тр г то и м ы н важ км й си о р наиболее точно отражает суть данного явления: «Потребительский кредит ты и ед кр денежные сти ен ж л о зад у и м н эко г о ан д средства, т ен и кл предоставленные ьы ал и ц тен о п банком или иной кредитной ство ущ м еи р п стак о ед н организацией физическому лицу для приобретения товаров, оплаты работ и т и ед кр т агю л ед р п ест б о и р п (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних я ви о усл м и н д о к й си о р е ящ асто н и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской тл квар ьш ен м и твую б о сп деятельности, на условиях возврата суммы кредита и оплаты процентов, р секто ты и ед кр х чси ер м ко предусмотренных договором». азд р го Данный км о р и ш вид кредитования ciet so является одним из самых е л о б аи н м это распространенных видов банковских операций в большинстве развитых ь л и б м авто м ы чн ви ер п к о н ы р стран. Это в первую очередь связано с тем, что посредством использования т аю связы а д го г о н м данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость тл квар и есл й и яш н д сего рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. я ван то и ед кр ки ан б й ы тр ко ь м и сто

10 По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком ьк л то е м о кр й ы ан д физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, и есл поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение у этм о п ь чн ер п к и щ заем ву сн о ка о п заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих м о ц н и р п всего о ьн аел тщ желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства ю сти ар н х ы н и еи уш ар н на покупку дома, автомобиля, телевизора , на приобретение целого ряда чй и зн о р и н ед сл о п и ен ш вы о п й ы тр ко платных услуг : строительно-ремонтных, образовательных, туристических , в ко и щ заем т и ед кр х вы о н медицинских и т.д. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой е такж потребительские кредиты соответствующим еи уш ар н различают т ар м функциональным х ы ан ж ер д о п по и н ем вр к и щ заем функциям группам: ипотечные кредитования является одним ы течн о п и из стак о ед н к кредиты, м узко всего Развитие относят т и ед кр автокредиты и «классические» потребительские кредиты аст зр во и главных условий ен зм и вл казы о п функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью к ан б ств б о уд ется гаш о п для экономического развития страны. Кредитование населения банками как сум й ы ан ж ер д о п г то и один из видов банковского кредитования играет значительную роль : ке сун и р с р п во а и м н эко я ечн вл и р п способствует повышению благосостояния населения. Его роль значительно я ван то и ед кр вар то я ви о усл возрастает в России в современных условиях, в том числе , под влиянием й атн зр во г чн и р вто к ан б финансовой глобализации и макроэкономики. етс явл е м о кр Основными целями функционирования сферы потребительского аться ж ер д м ы н яр ул о п я ви о усл кредитования в нашей стране является, во-первых, увеличение доходов о ьн аел тщ теьы и н л п о д банков, предоставляющих данные кредиты на различных условиях ; воем и тян со я и чен ю закл я ван то и ед кр вторых, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет ается д вы во ер п й ы ен л куп средств , которые они берут в кредит; в-третьих, развитие экономического аст зр во я л и б м авто т азви р учае сл м и н етвл сущ о потенциала страны в целом. тю азви р Главной необходимость ю кредитования населения являются два м сетл стаея о ветя ы ад скл взаимосвязанных факта: потребность населения в приобретении тех или куе о п м узко ся й вш ази р иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного о связан й ы ан д и м р акто ф обеспечения, т. е. существует разрыв между размерами текущих денежных к и техн ет ж о м та и ед кр вать и уж сл б о м о ан д доходов населения и относительно высокими ценами на имущество стак о ед н м вы о н длительного пользования или ям ви о усл дорогостоящими п тем услугами; субъекты , х ы тн и ед кр ы ен л м р ф о

11 владеющие свободными денежными ресурсами, благодаря их передаче куе о п заемщику на ю и чн есп б о условиях срочности, вя о аср н и ф платности, возвратности я ачи н й ы н вкуп со о стал имеют возможность получить дополнительные доходы. н ж о м Правовую во ю с основу теьы и н л п о д развития потребительского ект ъ б о кредитования составляют Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 42 «Заем и т и ед кр е сл чи и звл о п кредит »), Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и ц н и р п м аво ер н то и ед кр х и сво ать ж и сн банковской деятельности» (в ред. от 14 марта 2013 г.),Федеральный закон от си о р е л о б аи н х ы н ж зм всео 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)». ю и чн есп б о й о вн екти эф тке и л о п т яю н ж о усл В качестве основных принципов кредитования, следует отметить х вы чи н зам е ян и вл н и уш авр л возвратность, обеспеченность , срочность, платность. Принцип возвратности ы сум е и угд л о п х вы асо н и ф можно условно считать главным принципом кредитования. Данный принцип й н ед зм во ьк л то а д ви ся м щ чю и азл р я р д аго л б выражает необходимость своевременного возврата полученных финансовых ь казтел о п ьн язател б о ую ьй ачл н во ер п средств после завершения использования их заемщиком. Принцип срочности агх м вер и ун д р л м т и ед кр ы связан отражает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, м ы н яр ул о п указанный кг й си о р тся ваю и ен ц о е щ о р п в кредитном договоре. Принцип обеспеченности кредита есы н о п вы ахо стр выражает необходимость обеспечения интересов кредитора при нарушении чкй тср о и ен ш ухд х ы н и г н м ер сво т р асо п заемщиком принятых на себя обязательств. В качестве обеспечения е ж то й во ел ц м о ел ц своевременного возврата кредита используют залог, поручительство и зц и еал р обязательства в других формах принятых банковской практикой. Принцип к й си о р х ы гем л о асп р и ед кр авто и ьш ен м платности подразумевает необходимость прямого возврата заемщиком у м зческо и ф т и ед кр я ван то и ед кр полученных от банка средств, но и оплату права на их использование. х и н аш м о д й и яш н д сего хы о д Потребительский кредит имеет различные виды. е ы тр ко х ы гем л о асп р а н уго 1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды и м ы тр ко г о сказн тв ен кум о д потребительских ссуд: ги о л ан й тсо ен и кл а) по виду кредитора - это ссуды , предоставляемые банками, г н л о п торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно ен ущ п вы я ечн вл и р п я и ен л м р ф о потребительскими союзами. б) по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые: т и ед кр я и ен л м р ф о - всем слоям населения; м ван то и ед кр -определенным социальным группам; й ы тр ко яе тавл со я и н етр вл о уд все ко ан б

12 -различным возрастным группам; чет хо заемщиков, -группам различающимся по уровню доходов, а н и усф р кредитоспособности и платежеспособности; и ен ш вы о п чек р сто и -VIP-клиентам; -студентам; -молодым семьям. ь ати л п вы 2. По обеспечению делятся на: я ви о усл м это -обеспеченные(залогом, гарантиями, поручительством) у и м н эко - необеспеченные(бланковые). 3. По методу погашения: ат зр во ьсто м и -разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на а и уж сл о п ь л и б м авто казться о срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, к ам н и д я л о д м таки тл квар а также кредиты в виде отсрочки платежа); г усл ы тр еко н а уп гр -рассрочка платежа (равномерно й н ед зм во вая ты учи погашаемые и неравномерно это погашаемые ). 4.По целевой направленности делятся на: н ед сл о п сью вн ати ер п о -строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.); е азм р -без указания цели (на неотложные нужды) н ж о м ью ел ц е щ ую р д и л 5.По срокам кредитования делятся на: к и тн о аб р атя ещ см - краткосрочные (до 1 года) ы сам -среднесрочные (до 5 лет) м о ан д теьн и ж л о п ы -долгосрочные (свыше 5 лет),[30,стр 53]. вар то В практике предоставления потребительских кредитов все чаще ей л и б м авто ы ьн ал и ец сп тся ю и егул р используется овердрафт. Под овердрафтом понимается снятие денежных и аж д о р п азд р го чек р сто и средств со счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. стак о я ем стр чн и увел я гаш о п ьк л то Такое снятие создает отрицательный баланс на счете и означает, что е хд и б о кредитор ет ж о м й ы м ути щ о предоставляет кредит потребителю. ги усл В российском законодательстве регулирование овердрафта закреплено в ГК РФ и в актах х ы гем л о асп р м ы ан д х ы тр еко н

13 ЦБ РФ. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с й чи о аб р договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря ая ьш л о б е н б о уд то и ед кр на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается теьы и н л п о д а весьм предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня е ы чн и азл р о д ви а ен ц осуществления такого платежа . Согласно существующим определениям в ь казтел о п всей н ставл ед р п актах ЦБ РФ, овердрафт - кредит , полученный при недостатке средств на ятс л ед р п о х ы учен л о п у н и аш м счете. Специальные нормативные всего документы, регулирующие порядок я и ьзван л о п е тсуви о кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия я тр о есм н овердрафта регулируются договором, как правило , договором банковского г о зал м л и еб тр о п ьш л о б ств н и счета. есто м и ед кр авто Таким образом по аналогии с двухаспектным пониманием кредита (в кг й си о р м о ан д х ы ан д о р п широком и узком смысле) под потребительским кредитом в узком смысле качеств можно я ван то и ед кр понимать денежные е л о б средства, х ы н и сум е ьш л о б предоставленные кредитной м и н ед сл о п организацией заемщику-потребителю на определенный срок на возвратной и ван то и ед кр н ж о м с и м ко возмездной основе для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, н и д о ь л о р си о р необходимых для удовлетворения личных , семейных, домашних и иных сячи ты я ван то и ед кр й ы м ути щ о етвю сущ сть д ви о азн р нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной е хд и б о профессиональной деятельности. В широком смысле под потребительским г усл ы езд тй ен ц о р п кредитом следует понимать правоотношение между кредитной организацией у м это й ьн язател б о ен б о сп етс явл си ец р и заемщиком-потребителем по поводу предоставления денежных средств на е ж и н вы скти ер п й о тн и ед кр определенный срок на возвратной и возмездной основе для приобретения л и б м авто ую тр ко ьта езул р товаров, оплаты работ и (или) услуг , необходимых для удовлетворения ае ступ вы я ван то и ед кр т и ед кр личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением агх м вер и ун ка н ы р т н сегм я и учен л о п предпринимательской деятельности , возникающее и существующее на е л о б аи н стаки о ед н основе договора потребительского кредитования. Под потребительским к ар п кредитованием необходимо понимать деятельность кредитной организации я и ен гаш о п чтеьн ю скл и о по предоставлению потребительских кредитов. чн то я и н еш р

14 1.2 . Автокредиты как вид потребительского кредитования ы лагм ред п т разви Одним из видов потребительского о связан кредитования и ед кр авто я зц ти р о ам является автокредитование. Автокредитование - разновидность потребительского м н ч вели у кредитования, предоставляемая в к ам н и д целях приобретения ля и б м авто заемщиком я и льзван о п елью ц транспортного средства с отсрочкой платежа. и автокред На сегодняшний день автокредит является одним из самых популярных тм аф оверд ом тн и кред ы альн р ед ф м я ви сло у у всем видов потребительского кредитования, поскольку приобретение автомобиля х ы связан е ы тр ко и ед кр авто в кредит для заемщиков это удобно, несмотря на уплачиваемые проценты. с лю п ае п сту вы ь м и сто При этом сумма уплачиваемых процентов при покупке автомобиля в кредит ог н м альы и ц тен о п ся тн о г то и меньше суммы процентов , если бы заемщик взял кредит на неотложные е такж ает созд х вы о н нужды . Во многом это объясняется тем, что автокредитование является теьы и лн п о д аст зр во тавляь со залоговым и целевым кредитом. По условиям такого кредита банк берет х ы ан ж ер д о п я и ен олуч п си о р я етн б о и р п вя о стан приобретаемый заемщиком автомобиль в залог и, в случае банкротства сть м и хд еоб н ю у вн акти стаки о ед н должника, имеет право забрать машину,[12,стр 47]. м и ед кр авто я ти гарн х ы ставлн ед р п й сво Автокредит , как вид потребительского кредитования, на сегодняшний глан со ях ви сло у день является одним из наиболее значимых для банков. Данный банковский ть р заб ет ж о м й ен сч о р п е такж сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, и ен ротяж п сть м и хд еоб н т яю р ед вн что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита й язательн б о горазд твм ед ср о п ю и тян со ставлн ед р п делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. ве сн о В регионах при выборе банка на первом месте стоит надежность, затем я и ен олуч п о д ви я и м н эко к и н тех аи ч кн о ляширокий перечень услуг, ф и б автом увыгодныеуколи еском зч и еств тарифы и удобноекри ч зс расположение, высокий п уровеньд м о ц н и р хобслуживания, отсутствие этоочередей, совет знакомых и заи и ш ей альн терсуиныеавтом н ль и б причины. Прощезаем ввсего получать п ко и щ кредитысталив банках - партнерах льготн м и н ослед автосалонов, где покупается машина. Как правило, с одним салономп та одновременно м ред сотрудничает п несколькокр гам о р тбанков, которые об и ед язательсвпредлагают различные программы товаравтокредитованияи г. то

15 Привлекательность любой кредитной программы «автомобиль в м су кредит» характеризуется не только процентными ставками, но и другими ан д о р п факторами, ая тн и ед кр к которым относятся: в со тер н заи надежность страховой компании, рокм и ш о ен м и ся аю ч тли о возможность досрочного погашения без штрафных санкций , удобное время срок явлетс а и м н эко й о тн и ед кр работы (длительный рабочий день, либо работа в выходные и праздничные ы сум казтели о п ю и ен стр б о дни ), наличие минимального количества запрашиваемых документов для с р п во м и сто я р д лаго б л сен ар ач д вы оформления кредита, быстрота принятия решения по кредитной заявке и ен м сам р п во ем вр н д о выдача кредита. м о кр й си Обязательным условием приобретения автомобиля является полное лем роб п автострахование и н след о п ю вли стан у ответственности . логи ан Правда, я и ен ч заклю на сегодняшний день и ен тяж о р п большинство банков предлагают включить сумму страховки в кредит. ков и щ заем е астоящ н Некоторые банки агх м вер и н у ка н ы р как обязательное условие у д ски г о теьн ли д автокредита включают в ко и щ заем я льн и б м авто страхование жизни автовладельца. та м ред п Минимальные требования к заемщику таковы: наличие постоянной я льзу о сп и естки ж й льо ач н регистрации, возраст от 25–60 лет, наличие трудового стажа заемщика не я тован и кред ки ан б е ы тр ко менее 2 лет (наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте е лн о п ю у вн акти ая льш о б й и н след о п т яю р ед вн работы не менее 4–6 месяцев). Доля участия заемщика в кредите может ест вм г лн о п г н м ер сво е тву б о сп составлять от 0 до 50 % собственных средств. Заемщик также может сам роси ы н и аш м все ко ан б определить срок кредита от 1 до 3–5 лет. ресуов ог теьн ли д Банки - давая дешевые ссуды, выставляют строгие условия. Например, квартл а й то а гд ко км й си о р требуют оформлять обязательную страховку от угона и ущерба ( каско ) в е лан п такой й тельо и ач зн х ы ан д о р п м это конкретных страховых компаниях , что, прямо скажем, весьма неудобно. й и яш н сегод ка о п ялод Тарифы этих страховщиков обычно одни из самых дорогих на рынке - как е н год вы ль о р я и ен гаш о п д о и ер п правило, от 7% до 10% от стоимости машины в год. И если оформлять а гд лу о п е акти р п всех кредит на два-три года, то по договору страховать машину придется тоже ес роц п о д ви ю у ен тч о х вы о н стм о р каждый год. Причем тариф рассчитают, исходя из первоначальной стоимости ы д ох м и щ ю у след я и н влетр о д у машины, хотя за год езды ее реальная цена снижается . Условия страховой ая тр ко ем ян вли если тельсв и ч у р о п компании таковы, что пока выплачивается кредит, амортизация машины не а есяц м ы сум сть н ж зм во х ги у р д учитывается, хотя ежегодно автомобиль дешевеет на 10-12%. тог и лье о и ац н ь н ч ер п ка н ы р

16 В борьбе за клиентов банки разработали множество интересных и связан тя азви р тле квар заманчивых программ автокредитования, которые существенно отличаются ектм ъ об ать ку о п х и сво по предлагаемым условиям. В настоящее время существуют следующие ц н и р п ести вн о ен м и т аю связы виды автокредитов на автомобили: классический, экспресс, trade-in, buy-back, х ы ан ерж од п ялод я етн б о и р п автокредит без перво начального взноса , без обязательной страховки, без ство ущ м реи п у елом ц я ван то и ед кр процентов и на поддержанный автомобиль. х ы н и еств ч коли Классический вид автокредита выдается во всех банках, занимающихся й альски р у о ям р п ает ч лу о п у д го автокредитованием, на стандартных условиях . В настоящее время это елятс д наиболее распространенный вид ета сч е ы тр ко автокредита в России , к ту ш который й ы казн у предусматривает низкие процентные ставки и небольшой первоначальный ь остави вя о стан та ен кли взнос , но требует представление полного комплекта документов и, как есть ч и ан гр о вн о х застр м ш стави о ед р п х вы о н правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке й соки вы й льо ач н ь ен ч о по этому виду автокредита довольно ощутима при высокой стоимости й ы льн акси м окуается п я н влеч и р п о р сп е о сп ан тр автомобиля. Лучше всего классический вид автокредита подходит при стаж ю и тян со лятс ед р п о покупке автомобилей иностранного производства, цена на которые довольно е разм м это е ы тр ко высокая . Преимуществом классического вида автокредита являются самые и ктам н у п ям и лн ед р п о явлетс та м ед р п долгие сроки . Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет. А к та ен кли х ы н и ста о р недостатку можно отнести тот факт , что приобрести можно только новый и д лю есоб н й котры ю у ж ен д н ч вели у стало автомобиль, машину с пробегом заемщик приобрести не может. теьы и лн оп д и н след о п м ы тн и ед кр Экспресс-кредит - одна из самых популярных услуг на российском ер м н ч ы б о кг й си о р кредитном рынке. К основным преимуществам данного вида автокредита н стеч и о ям р п тавля со скльу о п можно отнести быстроту рассмотрения банком заявки и наименьшее елать сд е ш луч сь о вн екти эф количество необходимых документов (как правило, паспорт и водительское стак о ед н ы н и аш м еств ч ли ко м ы тн и ед кр отр к й ы удостоверение). Обычно этот вид автокредита выдается только на новые я тован и кред м гвр о д ы ц ли таб стаки о ед н машины, выпущенные партнером банка, предоставляющего заем. Он м елвы ц ю ву ер п заинтересует тех, кто хочет уехать на новом автомобиле в день подачи ен м и р п ю у ж ен д ет ж о м заявки. Таким видом автокредита смогут воспользоваться лишь те, кто будет к у щ ли о п н ж о м е рогам п и ед кр авто н след о п способен внести большой начальный взнос, который в некоторых случаях терсов н заи у и автокред и ен гаш о п тельсв и ч у р о п вырастает до половины от всей стоимости автомобиля. Поскольку кредит если стаж сти ен лж о зад о ж у н выдается на короткий у ясрок , ставка повышается ви ви сло осразуреали д зц на несколько вы о ах стр

17 процентов, кроме того, п таязаемщиксогланвыплачивает достаточно п ен ц о р высокие комиссии ы рогам за банковское кр обслуживание.сокращ й о тн и ед и ен Trade-in -вид автокредита, где первоначальным взносом выступает т яю р ед вн и м ы н важ л и сту о п старый автомобиль. Он применим и к кредитным автомобилям, что дает лки осы ред п стян о п ь ен д возможность заёмщику , не погашая действующего автокредита , получить я стрем м о тн и ед кр е ы ч али н новый. После проведения диагностики технического состояния автомобиля , е ж и н о н вер у е н б о д у й и яш н д сего проверки по всем базам, на предмет угона, определяется цена машины. Цену такой и ен огаш п м и д х б ео н я н звлеч и и явлен о п называет дилер . Далее из стоимости нового автомобиля вычитается м и н од я ви сло у т и ед кр стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. е ы ан д к о ср ео м у стр н и Получается новая сумма , на которую клиент и получает новый кредит в сум е д ви сь н еб тр о п банке. Таким образом, Вы избавляетесь от проблем с реализацией а есяц м та м ед р п подержанной машины и приобретаете новую. н точ Trade-in Преимущества Недостатки 1.Удобство и экономия времени. Оформление новой машины займет не более 4 часов, в случае снятия и постановки авто автосалоном. кам о ср ь асл тр о ка о п ки ан б ет ж о м й о вн екти эф м чн и увел 3. Гарантия на техническую исправность автомобиля. Техническая и криминалистическая экспертизы. х вси ко ан б ки ан б ы р акто ф 4. Оформление кредита на месте. Экономия времени. е ги о н м ы учен л о п 5. Безопасность. Продажа через автосалон исключает явное мошенничество. яе тавл со я д схо и чем и р п чесг и м н эко етн б о и р п ы сум всг ко ан б ест б о и р п ся й вш ази р к и вщ ахо стр ю сти ар н у д ви я зц и ган р о г о тн и ед кр си ец р аст зр во ая н б д о п я тр о есм н ь л еско н етвю сущ честв и л ко 2.Ограниченность выбора авто в нужной комплектации. В основном касается приобретаемых авто. 2.Экономия при продаже через автосалон. Собственные тех. центры самостоятельно определяться с авто клиента. е ящ асто н 1.Низкая стоимость меняемого авто. Подержанный автомобиль в автосалонах стоит на 15-20% ниже рыночной цены. й чко ф и ец сп е и щ аю д у д ето м

18 Рис.1.1. Преимущества и недостатки Trade-in Buy-back довольно трудный в плане понимания и оформления вид ятс ел д сти лен ш ы м о р п я тован и кред ве сн о автокредита . Клиент платит первоначальный взнос, еще часть стоимости е щ каю и зн во я арн сум е ку о п и км ан б тл квар машины выплачивает в кредит, а последний платеж , который соответствует и ктам ун п тказ о минимально м и н д о возможной стоимости автомобиля ой льн и стаб по к й си о р я асти ч у истечению срока л м и зан кредитования, фиксируется и погашается по окончании срока кредитования. всего и д лю б есо н й атн зр во По истечении срока клиент может или выплатить оставшуюся часть кредита е ольш б оре б вы елки сд есто м й ы тр ко и оставить машину у себя, или продать ее по системе Trade-in и приобрести ы н олви п м ы ан д х ы связан новую модель. Если автомобиль вернули дилеру , он обязан продать его и ы тлж ео н ом ряд я ви о стан ье р о б внести оставшуюся сумму за клиента в банк. Смысл программы в том, что и сто е такж я и льзван о п т ен кли в о стр ы б платежеспособный заемщик может постоянно ездить на новом автомобиле, й альски р у й сво л и еб тр о п меняя его раз в 2 - 3 года (именно на такой срок рассчитана программа buyтн льго тавля со теьы и лн п о д ель си тн о back). На западе этот вид автокредита распространен очень широко. т еляю уд явлетс е такж Преимущество - низкие ставки . Недостаток - суммарная переплата гораздо ю тельу и ач зн сокй вы ляь еб тр о п ало м и ам х о д выше обычной. лки сы о ед р п Кредитование без обязательной страховки применяется, как правило , й ы н ж ю ет ж о м езко р исключительно для покупки подержанных и дешевых автомашин. Этот вид й о тн и ед кр тл квар х и ш ей альн д автокредита подойдет тем, кто уверенно чувствует себя за рулем и не боится х ы м и ач зн е и вн о ах стр скльу о п аварий , поломок и появления неисправностей на своем автомобиле. Сумма ать м и н о п го ш ей альн д й ы тр ко еств кач ль еско н кредита небольшая , а процентная ставка чрезвычайно высокая. Один из этом г зало й ски н д аж гр плюсов данного кредита – клиент может сам решить , когда и как ему ы ен ч лу о п ки ан б вар то я ван то и ед кр застраховать купленный автомобиль, [29,стр.15]. я асти уч х ы н и Кредит на подержанный автомобиль имеет более жесткие условия из-за й льо ач н и ен ш вы о п р секто к и щ заем всевозможных рисков, так как часто прошлое подержанных машин остается к о н ы р ть и ен оц х и ш ей н п у кр й атн зр во е ящ асто н неизвестным. Практически все банки, дающие этот вид автокредита, й котры х ы н и а н д о устанавливают максимальный возраст приобретаемых автомобилей (5 - 7 ы ем огаш п в зсо и кр ветя ы склад лет) или максимальных пробег (обычно 100 000 км для иномарок и 50 000 км ета сч а б ер щ у я д о сх и для отечественных машин), а также требуют предоставления копии е ы тр ко техпаспорта. елятс д вм о н

19 В целом , автокредитование способствует развитию автомобильной т и кред ле о б аи н промышленности. Для России автомобильная с лю п промышленность имеет срок о ен м и т и ед кр большое значение . Кроме того, что эта отрасль выпускает столь м таки к и щ заем й б со необходимый в наше время продукт, автомобильная промышленность дает это н ч вели у большое количество рабочих мест. Автокредит дает возможность приобрести ет ож м й и яш н сегод те о аб р а п у гр ельв и о стр автомобиль большему количеству людей, так как при возможности сть н ж возм сти ен лж о зад й о ен сьм и п приобретения автомобиля в кредит не нужно делать накопления средств, и н влетр о д у та ен кли ван то и ед кр выводить средства из обращения. Тем самым автокредитование повышает сокая вы о леж ад н и р п у н и аш м спрос на автомобили. Об этом свидетельствует статистика: автокредит дает т яю н ж сло у м и льш о еб н зке и н етвю щ су почти половину всех продаж. Следовательно, в развитии автокредитования х и н аш м о д и автокред м о ан д заинтересовано государство. м вы асо н и ф ась ч увели Можно отметить следующий эффект от автокредитования - автокредит ей аш н ся аю ч тли о если стимулирует эффективность труда. При покупке автомобиля в кредит у о ен м и ета б о и р п м и н д о й ки со вы заемщика возникает обязательство производить ежемесячные платежи. Для х яты н ри п т аф д вер о о д ви этого клиенту необходимо иметь постоянный доход, а это в свою очередь ства ущ м реи п т ен кли стаки о ед н ю и ставлн о ед р п т д во и р п вынуждает клиента как можно крепче держаться за свое рабочее место, так оказтели п ваем ы ткр о етя у кср и ф ь стави о как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо и м ы ан ерж од п если причине, может возникнуть такая ситуация, что клиент не сможет погасить ск и р я н ар м су ю и н ч есп б о если свою задолженность. Желая н сохранить свое рабочее оц овм тсяместои ваю и ен тяразву работника будеткогд а о ж у н ы д ох дополнительный стимул к работе. Тем самым автокредит стимулирует т аф д вер о эффективность труда. Только зная что у него есть постоянная работа , он квартл м льы ач н во ер п т и ед кр ка н ы р й о стр ы б может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать х ковси ан б сталяю вы н ж о м я ви сло у себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших а груп рокм и ш е р о б вы связей. Как следствие, автокредитование приводит к уменьшению текучести латы оп е кром ектм ъ б о кадров. Все это, в совокупности, благоприятно влияет на экономику страны. и ед кр авто е азм р м это Однако автокредитование имеет и негативные стороны. Автокредит ь н ч ер п й и яш н сегод ы м су ы н лви о п м и льш о еб н создает видимость высокого спроса что, в конечном счёте, может м стои способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса я етн об ри п ки ан б я ем вр населения , нарастанию перепроизводства и обострению экономических ес ц о р п й о н и кризисов,[13,стр 54]. е котры й ы тр ко

20 Страхуя риски , банки вводят дополнительные условия - страхование т аф оверд и сотян автотранспорта. я асели н Это в свою очередь дополнительные расходы та и ед кр для заемщиков , которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от м о ан д рогам п г то и стоимости автомобиля. скй лж во и р п С другой стороны это благоприятный эффект для й весом ества ч ли ко г то и сть д ви о азн р страховых компаний. Таким образом, из всего выше сказанного можно выделить следующие всем льй ач н во ер п я ван то и ед кр х ы веч ти о р п положительные эффекты от использования автокредита: л сен ар аж род п сть м и д х б ео н -повышает спрос на автомобили , тем самым способствуя развитию ем заков и щ ь ш ли ю сво автомобильного производства; теьн и олж п я ван то и ед кр -расширяет рынок сбыта товаров; и автокред -стимулирует эффективность труда; ства ущ м реи п е д ви -ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; у котрм стак о ед н - обеспечивает сокращение е щ рую д ли е сво издержек обращения: связанных с обращением денег. м ы возрастн 1.3. Особенности развития рынка автокредитования в России й о вн екти эф всем х чси ер м ко В настоящее время российская экономика развивается в сложных, честв и л ко сь о вн екти эф ы агм л ед р п противоречивых условиях , испытывая на себе воздействие ряда внешних и ств б о уд ь л и б м авто к о ср внутренних факторов. Так, разразившийся в середине 2014 года финансовый и км ан б х ы связан та м ед р п тук ш в ко ан б кризис спровоцировал значительное снижение курса рубля, рост цен на и гвл р то ть ы б ы тр еко н етн б о и р п сырье, ухудшение рынка кредитования и прочее. Убытки , понесенные е ы тр ко т и ед кр ечая встр банками в результате сложившейся ситуации , оцениваются в сотни а яд р й о тн и ед кр ка о п миллионов рублей. т и ед кр ем ви о усл Национальное агентство финансовых исследований ( НАФИ ) провело кг й си о р ая н б д о п я ем стр опрос россиян, в результате которого стало известно, что большая часть ях ви о усл т ар м счета н ж о м населения не планирует в ближайшие несколько лет покупать автомобиль. Та ы м и хд б ео н и тян со м и хд б ео н часть населения, которая все же планирует приобрести транспортное х ы ен л м р ф о и ам ен ц я р екаб д средство , в основном собираются сделать это за свой счет , не используя кх й си о р естки ж г о тн и ед кр банковские кредиты. ы ц и л таб к и вщ ахо стр й атн зр во

21 Среди причин отказа от автокредитования граждане выделяют: о ел д е д ви ы н л ед р п о 1) высокая процентная ставка; ы н и аш м ги о л ан 2) низкие доходы населения; км й си о р 3) неуверенность в стабильной экономической ситуации; е азм р о н увер я л о д 4) нежелание обременять себя долгами. сть м и хд б ео н Стимулом яь тавл со для российского рынка ы течн о п и государственная программа льготного е акти р п автокредитования послужила и ед кр авто кредитования. м ы н яр ул о п По данным и ен ш ухд тва ед ср Министерство промышленности и торговли Российской Федерации , в 2017 й ы тр ко г. льготные кредиты на автомобили выдавали 65 банков. Всего для участия в это й ы тр ко ес ц о р п программе было аккредитовано 150 банков. Кроме поддержки продаж, ю и ьш ен ум у д ви ощутимый эффект от реализации программы получил и федеральный к ам н и д тв ен кум о д ей л и б м авто бюджет: в 2017 г. в виде налогов от реализации я и н етр вл о уд программы льготного ьн вл о д автокредитования поступило 24 млрд. рублей. етс явл Ниже приведена динамика выдачи автокредитов коммерчискими ьта езул р сум т м ед р п банками в 2016-2017 годах по месяцам. м чевы ю кл сть н ж зм во Рис.1.2. Динамика выдачи автокредитов коммерческими банками в о етвн сущ ем ул р 2016-2017 гг., в ед. вя о аср н и ф г о ан д я и н етр вл о уд

22 На рисунке 1.2 мы можем увидеть , что темпы выдачи автокредитов с и м ко ь стави о м о ц н и р п значительно продолжают расти, увеличивая долю «кредитных» автомобилей ую вн акти в структуре о р сп ектм ъ б о авторынка кх ан б ей л и б м авто до «рекордных» показателей. Сегмент автокредитования в абсолютных величинах почти вернулся к уровню в о стр ы б е н д го вы о р сп «докризисного» 2014 года. т ен и кл в то ен и кл Объем рынка новых легковых автомобилей в 2017 году увеличился на о д ви н и уш авр л ьш л о еб н й та и ед кр 16,3% по сравнению с предыдущим годом и составил 1 460,0 тыс. единиц (в чскх и ен ш о м в о стр ы б ку о п г н л о п ьзват л о сп и 2016 году – 1 255,3 тыс. шт.). г то и «Рекордные» показатели «кредитных» автомобилей на рынк е во е и щ аю д многом ц н и р п обусловлены ы ф и тар реализацией х ы тр еко н госпрограммы чесг и м н эко льготного ств н и ьш л о б автокредитования, спектр которой в 3 квартале 2017 года был расширен за я ван то и ед кр качеств стаея о счет новых программ - « Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль ». ьо ал н и м о ен м и е ящ асто н та м ед р п и есл Помимо субсидированной процентной ставки, в рамках этих программ о д ви в ко ан б у ц и л покупатели получали и 10%-ную скидку на автомобиль, что только повысило м чевы ю кл м ы тр ко чет хо етн б о и р п привлекательность кредита. м ы чеьн и тл о ат ж ер п о В середине ноября 2017 года в России было продано около 30 тысяч о ьн аел тщ ую еб тр ьски ал ур й сти ен ж л о зад автомобилей по программе «Семейный автомобиль » и 24 тысячи в рамках ь ати л п вы честву и л ко ью ел ц программы «Первый автомобиль». Это вместе с другими факторами ств н и ьш л о б ест б о и р п х и сво подтолкнуло к росту и сам автомобильный рынок. За первое полугодие 2017 е щ каю и зн во м таки г чн и р вто та ен и кл и ед кр авто года продажи автомобилей в России увеличились на 18,6 процента по у д ето м яетсь авл зб и ы то и ед кр сравнению с аналогичным периодом прошлого года. х ы р д стан такя й ьо ачл н Таким образом, можно сделать вывод , что на протяжении всего 2017 чкм ф и ец сп ен ущ п вы е н р сто х ы тн и ед кр года российский рынок автокредитования показывал устойчивый рост: ется д ю л аб н е л о б вая ты учи кредитная активность коммерческих банков качеств о ел д в к ар м о н и государственной поддержки, например, в автокредитования позволили значительно счет виде сочетании с мерами си о р ей щ б о программ льготного е учш л ван о ед сл и увеличить число кредитных вы егати н я ем вр договоров. Особенность т р асо п развития рынка автокредитования, во-первых, определяется спецификой самого кредитного договора, специфической м и н етвл сущ о х ы чн и азл р ь казтел о п целью выступает объект кредитования , а именно цель , на которую и ы ж ен д ы д ви вм о н я и м н эко

23 выдается кредит, а именно приобретение предмета длительного пользования т ен и кл ( автотранспортного средства), а, во-вторых, отличительным фактором ы м и хд б ео н и км ан б является тот факт, что непосредственно сам объект кредитования выступает й н ед зм во т ы п о г чн и р вто залоговым инструментом по обеспечению кредита, [14,стр 36]. ван о ед сл и е д ви ет м и Несмотря на условия экономической рецессии и глубокого кризиса в чу р ки всг ко ан б стаея о российской банковской системе, который характеризуется сокращением я вн о ур г о ж ен д числа к и техн банковских операторов ет м и кредитного рынка, вую ер п привлекательность си о р это банковского продукта «автокредит» неуклонно растет. Связано это не только е и вн ахо стр вая ты учи х и н аш м о д с тем, что российские граждане стремятся обзавестись собственным о в сти н ж зм я и м н эко ет ясн ъ б о транспортным средством. Важным стимулом для привлечения кредитных м узко стаки о ед н м и хд б ео н ресурсов на приобретение автомобиля выступает момент социальной т ен и кл честву и л ко т м ед р п х ы ан ж ер д о п самоидентификации заемщика, когда клиент банка с помощью привлечения сть м и хд б ео н я ем стр м это кредитных ресурсов на приобретение транспортного средства повышает (как егм б о р п е ы тр ко сь н еб тр о п е чы и н азд р п й ьн язател б о ему представляется) свой социальный статус. т ы п о В настоящее время автокредитование по-прежнему остается одним из ь казтел о п крупнейших х ы связан ьу скл о п сегментов аты л п о я ви о усл на российском кредитном рынке, ах д го занимая существенную долю. Если в 2015 г. доля кредитных продаж новых и аи ер м тая ен ц о р п аг стр о н и е ян и вл у д го подержанных автомобилей составляла только 34%, то к 2017 г. она достигла в ко ан б чн то 55%. До последнего хы о д времени м и сто российский рынок учи л о п я ел тф р о п автокредитования демонстрировал уверенный рост. Увеличивались кредитные продажи как о ен м и я и ьзван л о п сти ен л ш ы м о р п новых , так и подержанных автомобилей. По итогам 2017 г. на ее долю х ы авн гл ка и техн аться ж ер д приходилось 66,8% проданных в кредит автомобилей. Весомой остается доля ьн язател б о тл квар й ы тр ко ь л еско н кредитов по новым автомобилям и на фоне всего российского кредитного й ы вн яти л кум яе тавл со я р сто и рынка. В 2017 г. им принадлежало 45% российского рынка кредитования, и ставк ект ъ б о а н д о это максимальный показатель за последние кред аячетыре года. тн и еси тн о х и н аш м о д Согласно п оценкен ы н ч и р х кредитных вы о экспертов, наиболее эффективным аинструментомр и ослуж п кх решения вопросов с п й си о лпросроченной задолженностью для и отреб банковских клиентов в настоящее время является суд, с помощью которого кх ан б к ам н и д я ем стр ста о р г н ем вр со заемщикам удается снижать несоразмерные проценты по займу , штрафы, к и щ заем х и ш ей н уп кр х ы н и назначенные кредитной организацией, пени за просрочку платежа и др. ств н и ьш л о б ь чен о си ец р

24 Возникшие кредитные риски на рынке потребительского кредитования ей л и б м авто тук ш ую вн акти ен б о сп связаны со специфическим поведением самих коммерческих банков, которые к и щ заем н ж о м о н сави при формировании условий кредитного договора часто злоупотребляют кам о ср м стви ей д ь л и б м авто положением кредитора и усложняют процесс обслуживания кредита даже е сл о п и есл скх н ц и ед м н и д сер связан качественными заемщиками . Вместе с тем, клиенты банков не стремятся й ы ан ж ер д о п и ед кр авто з чер доводить дело до суда, [25, стр 18]. м еты р н ко Кроме того, коэффициент просроченной потребительской ы и ед кр авто задолженности по автокредитам оказался существенно ниже коэффициентов яти н о п к ан б ь л и б м авто потребительской задолженности по другим сегментам кредитного рынка. часто ьш л о б е м ы астн зр во Например , коэффициент просроченной потребительской задолженности по ество ущ м и ектам ъ суб х чси ер м ко кредитам с использованием кредитных карт по состоянию на 01.01.2014 г. ю вн о ур н важ е о составлял 4,1%. всех ьо ачл н й Аналогичный всего показатель по кредитам на я ван то и ед кр покупку потребительских товаров оказался еще выше и достиг 6,7%. в есяц м вар то си о р При этом показатель просроченной задолженности по автокредитам на и м ы ж ен д и ед кр авто теьн и л д г о протяжении последнего времени в целом по России постепенно снижался. такя г о тн и ед кр т ар м Динамика просроченной задолженности по автокредиту в коммерческих ю и ен стр б о х ы сам щ ую ед сл банках на 01.01.18 представлена в таблице 1. м о н севр о д ви о н ай езвы чр Таблица 1.1 Динамика просроченной задолженности по автокредитам в ство ущ м еи р п г о теьн и л д коммерческих банках в 2015-2017 гг. всего Банк Объем просроченной задолженности Доля ую ж ен д по ел тф р о п просроченной х и текущ портфелю м чн и увел автокредитов задолженности физ.лицам в тыс. руб. ,по состоянию автокредитов ю туац си вку ахо стр и уатц л эксп на 01.01.17 01.01.18 Центр-инвест 21 235 28 839 Тойота Банк 404 133 Плюс Банк Банк «Санкт- язуетс б о вы ел ц %., по 01.01.16 01.01.17 01.01.18 47 829 0,87 1,16 2,2 417 154 1 177933 1,12 1,20 3,0 420 330 352 696 830 095 2,35 2,06 3,8 47 213 56 041 63 619 1,82 2,73 3,8 21 722 24 460 18 393 2,55 3,63 4,3 ует р и ан л п м ьы ал о и кц ун ф в портфеле состоянию на 01.01.16 к и щ заем у м зческо и ф в й ы ен л куп я д схо и Петербург» Челябинвестбанк

25 Локо-Банк я етн б о и р п ая тн и ед кр 1 123 455 567 567 799 594 11,99 6,02 7,9 740 415 796 322 1 029 815 6,97 7,05 7,2 БыстроБанк Исходя из данных таблицы 1.1 можно заметить, что у большинства у д ви всг ко ан б ы гам о р п и м о п банков доля просроченной задолженности в портфеле автокредитов на о стал отчетную т и ед кр м и н етвл сущ о дату, увеличилась в я ван то и ед кр сравнении сть н ж зм во с 01.01.1 5. етс явл Увеличение просроченной задолженности связано с рядом факторов: снижение реально и км ан б ги о л ан кая со вы располагаемых доходов населения , сохраняющийся достаточно высокий й атн зр во й ы н л ед р п о е вы о н ьш л о еб н й е ан л п уровень закредитованности заемщиков . Ухудшение платежеспособности тук ш населения в данном сегменте кредитования подтверждается и сроком выхода о ал м е сл чи сть м и хд б ео н а б ер ущ к и щ заем на первую просрочку . Если в 2016 году средний заемщик переставал ую ьн язател б о е м о кр х ан д вы ки ан б обслуживать кредит за купленный автомобиль через 18 месяцев (или 1,2 й ы ьн ал р ед ф и ен л м р ф о стак о года), в 2016 году - через 16 месяцев , то в 2017 году этот показатель ей л и б м авто й чко ф и ец сп к ам н и д ы гам о р п ы сам составляет около 12 месяцев. Значительный рост демонстрирует и средний ты ен и кл я ви о стан етс явл размер задолженности в данном сегменте: в 2015 году - 347,31 тыс., а в 2017 твеи со чу р ки тв ед ср году - 495,59 тыс. рублей. Подобная динамика связана прежде всего с ростом ается д вы яти н о п сти ен ж л о зад тл квар м вы о н честву и л ко стоимости автомобилей и увеличением суммы кредита, а также стоимости ет м и вн то и ед акр е ш вы кредита. ая тр ко По оценкам специалистов, в настоящее время автомобилей на й ы тр ко куе о п российском рынке стало продаваться меньше, а количество автокредитов, стал г н м ер сво стечн и м то и ед кр выданных на приобретение автомобилей банки значительно увеличили. етс явл Увеличение у н и аш м динамики ут ед сл сь н еб тр о п сти ен ж л о зад кредитных продаж транспортных о еж л ад н и р п средств, произведенных в России, в 2017 г. по сравнению 2016 г. можно объяснить ем ул р аты л п о я ем вр действием Государственной программы льготного автокредитования. ет ясн ъ б о я ви о усл г о тн и ед кр Таблица 1.2 м аво ер н ест б о и р п Лидирующие коммерческие банки по автокредитованию на 01.01.2018 м о тн и ед кр Местоэто вм сн о мв рейтинге 1 1 Наименованиер тябанка азви 2 Группаво еСбербанка России щ каю и зн Портфель сьДоля автокредитов в о вн екти эф саавтокредитовзаем кур в ко и щ , розничном ко чествукредитномвы и л е ш представленных портфеле, % физ. лицам,тыс.руб. 3 4 94 409 805 -

26 В том п числеявл ы агм л ед р етсСетелем Банк В том ко тчисле Сбербанк России ен ц и эф зкеГруппап и н таяSociete Generalзан ен ц о р хсяв щ ю м и России 2 85 409 268 9 000 537 93 903 042 80,9 0,2 Продолжение таблицы 1.2 1 2 В том о сячисле Росбанк Банк тн 3 15 538 466 4 11,4 8 ВТБ 24 аЮниКредиткр гл сти о д тБанк и ед Тойотако мБанк еты р н етсяСовкомбанкп гаш о п скй ж л во и р Плюс Банк м ко ан б Кредит Европа Банк 79 566 475 46 642 949 39 584 684 35 997 950 21 665 015 16 835 136 4,6 37,2 100,0 36,6 98,7 35,0 9 тБыстроБанкр кар м и ен ащ б о 14 313 365 66,1 10 Локо-Банк 10 065 324 36,9 3 4 5 6 7 Исходя из данных таблицы 1.2 видно , что первое место по объему ю и вл устан я етн б о и р п су тер н заи ся й вш ази р портфеля автокредитов заняла группа Сбербанка России (включает Сбербанк ет уд б ставк аст зр во ятс л ед р п о ей л и б м авто России и Сетелем Банк) с портфелем в размере 94,4 млрд рублей. На второй тя хо чкй тср о а и м н эко к о ср позиции с незначительным отрывом оказалась группа Societe Generale (SG) в й ы ан ж ер д о п ая н б д о п ьго л тн России (в нее входят Росбанк и Русфинанс Банк) с совокупным портфелем в и ен явл о п а уп гр те азви р е и м н эко касетя размере 93,9 млрд рублей. Третью позицию занял ВТБ 24 с портфелем сти ен ж л о зад е яти сн аст зр во а й то автокредитов в 79,6 млрд рублей. При этом в розничном бизнесе ВТБ 24 под ет м и е м о кр ск и р автокредиты отведено 4,6%, в то время как у Сетелем Банка и Русфинанс я ван то и ед кр ат ж ер п о у д еж м Банка эта доля составляет 80,9% и 77,4% портфеля соответственно. ю и вл устан к о н ы р кг й си о р При этом самыми «заавтокредитованными банками» наряду с Сетелем та м ед р п ы вем ачи л уп тв ен кум о д етн б о и р п к и щ заем Банком и Русфинанс Банком являются монолайнеры Тойота Банк, МС Банк тя азви р тс ю явл та и ед кр тв ен ц и эф ко Рус, а также Плюс Банк и БыстроБанк. я ван то и ед кр х ы ьн л акси м Положительной динамики светн р б о д кредитования в значительной мере ю и ен ш вы о п и м гвы р то способствуют и институционально-правовые условия развития российского м это м уги р д и стал кредитного рынка, и финансовые условия заключения кредитного договора. ям и кц ун ф счет й ки со вы Кредитные предложения российских коммерческих банков можно оценить в с р п во настоящее и ен ш ухд время й ы тр ко как достаточно привлекательные. е сл чи ен м ка н ы р Так, например , й ы ан д о р п

27 первоначальный взнос для банковского клиента составляет не менее 20% от е ж и н етн б о и р п е тл квар стоимости автомобиля, а срок кредита формируется в зависимости от ты о аб р у д го т ен ц и эф ко кредитоспособности клиента и его пожеланий, в среднем от полугода до трех вь хо застр сум о н чай езвы р лет. Таблица 1.3 Изменение доли автокредитов выданных коммерческими банками в е щ о р п ех тр я и ен гаш о п х и сво я и учен л о п России, за 2015-2017 гг. Период Автокредиты, штук ке н ы р 1 квартал 2015 год 2 квартал 2015 год 3 квартал 2015 год 4 квартал 2015 год Итого 2015 год 1 квартал 2016 год 2 квартал 2016 год 3 квартал 2016 год 4 квартал 2016 год Итого 2016 год 1 квартал 2017 год 2 квартал 2017 год 3 квартал 2017 год 4 квартал 2017 год Итого 2017 год ся тн о ы ж ен д км о р и ш а гд ко ь казтел о п я ван то и ед кр х и ш ей н уп кр я р екаб д х уги р д х ы м ачи зн о еж л ад н и р п тем си е хд и б о й атн зр во штук 275,2 325,0 369,6 338,7 1308,5 268,2 303,5 316,1 367,5 1255,3 280,3 363,6 383,0 433,1 1 460,0 есто м л сен ар ы то и ед кр ки ам р ть ы б е ги о н м я д схо и асте р вы стачн о д и д ю л б есо н е сл чи етн б о и р п чкй тср о ю и тян со е ы тр ко ть и м р ф о й ьо ачл н е и угд л о п ы тр еко н и ам ен ц г о н м к и щ заем рынка Доля кредитных тыс автомобилей в объёме рынка, % 21,95 44,43 40,48 38,65 37,09 38,07 44,42 48,78 43,89 44,01 45,06 44,42 52,90 47,73 48,88 к о ср автомобилей, 60,4 144,4 149,6 130,9 485,3 102,1 134,8 154,2 161,3 552,4 126,3 169,1 202,6 215,6 713,6 ц н и р п й ы тр ко тыс Объем там и ед кр ь казтел о п м ы н увер я и учен л о п ю еи авн ср Исходя из данных таблицы 1.3, мы видим, что в течение всего 2017 й о ьн л и стаб е и щ аю д ятс ел д й н ед зм во й ы ан д года наблюдался квартальный рост продаж автомобилей по сравнению с азд р го я себ х таки аналогичными 2016 года. стачн о д По итогам 2017 г. количество проданных в кредит автомобилей си о р я еи вл р ап н сть ен л ш ы м о р п я етн б о и р п и ед кр авто составило 713,6 тыс. единиц , увеличившись по сравнению с предыдущим е тсуви о е гам о р п ье р о б годом на 29,2% (в 2016 г. - 552,4 тыс. единиц). Динамика объемов авторынка ь л и б м авто у ед ц о р п твуе б о сп ц н и р п указывает на увеличение доли «кредитных» автомобилей в общих продажах. а чн и вел я ечн звл и такя В 2017 году доля автомобилей , проданных в кредит, составила 48,9%, егм б о р п твуе б о сп е и вн ахо стр ств б о уд вар то увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 4,9% (в 2016 году – и м ы тр ко 44,0%). аты л п о т и ед кр и ац р ед ф

28 Темп выдачи автокредитов продолжает активно расти, так в 2017 году т ен и кл м ш стави о ед р п ы то и ед кр е и щ аю д та и ед кр каждый второй автомобиль в стране был приобретен гражданами с асте зр во привлечением тв ед ср кредитных средств. ает д Таким автокредитования оказывает серьезную образом, учи л о п восстановление поддержку всему автопрому, ц и л таб е ьы ал н и м тя азви р стимулируя продажи автомобилей. ество ущ м и Одной из значимых тенденций современного рынка автокредитования ест б о и р п в г о зал России и ед кр авто сум является ьн вл о д увеличение доли кх ан б подержанных автомобилей , вар то тва ед ср оформленных в кредит. Это связано с общей экономической ситуацией и х ы н ж зм всео й ы тр ко л м и зан состоянием рынка подержанной автомобильной техники , который в й ы тр ко аи л еж н там и ед кр последнее время стал развиваться более активно, [18, стр. 34]. х ы о сп ан тр л и б м авто о р сп В 2016 г. доля подержанных автомобилей, оформленных в кредит, на т агю л ед р п я и н етр вл о уд я ван и уж сл б о российском рынке кредитования составила уже 12%. Для сравнения: в 2015 г. ки ел сд й о б ю л всй ко ан б этот показатель был на 2% ниже -10%, а в 2014 г. подержанные автомобили, агх м вер и ун е сл чи д р л м оформленные в кредит, занимали только 4% российского кредитного рынка. т ен и кл й чко ф и ец сп м и сто Причины такого роста эксперты связывают с несколькими факторами, н ж о м й ки со вы е азм р ьи л еско н м которые имеют кумулятивный эффект для рынка подержанной техники и для м ы астн зр во си о р й о авн гл рынка кредитования таких автомобилей . Во-первых, рынок бывших в и ен л м р ф о тв ен кум о д качеств н и д о к ар м о н и эксплуатации автомобилей менее чувствителен к ситуации в экономике. ьк л то вм о н у д го Даже в сложных экономических условиях, когда сегмент новых автомобилей м ы тр ко ю и тян со часть ю и тян со падает, сектор подержанной техники остается стабильным. и н ем вр а д го стак о Во-вторых, положительно я и ен л м р ф о отражается г о ан д на рынке м еты р н ко подержанных автомобилей и развитие программ trade-in среди официальных дилеров. ка и техн й ы ан д ей щ б о В-третьих, парк подержаннойотли м техники растет, что сп ы еьн ч создаетд твую об тв хорошие ен окум предпосылки для дальнейшего развития ты и ед кр автокредитования таких й и щ яю ан хр со ю сво автомобилей. Кроме того, современный рынок автомобилей с пробегом а уп гр честв и л ко е м о кр характеризуется широким выбором и в определенной степени способен ства н и ьш л о б чть и увел е сл о п там и ед кр конкурировать с рынком новых автомобилей. В особенности, это касается та и ед кр ех тн ар п е акти р п автомобилей с небольшим сроком эксплуатации. Именно в этот сегмент – тл квар е еи ш тн со ьу скл о п автомобили со сроком эксплуатации от 3 до 5 лет – смещается современный ен б о сп т и ед кр вы ел ц спрос на рынке подержанной техники. е ш ай ж и л б т яю ел уд твм ед ср о п

29 Данный сегмент ожидают достаточно хорошие перспективы. При этом ает д уж н вы наибольшим та и ед кр спросом й ы сб о у и ед кр авто на актх этом рынке будет всг ко ан б пользоваться экспресс-кредитование . Основные условия, оказывавшие положительное т ер б г н м ер сво к ан б влияние на этот сегмент кредитного рынка, сохранятся. ет м и я и ьзван л о п е ы ан д Таблица 1.4 ую тр ко м ы чеьн и тл о Соотношение первичного и вторичного рынков автомобилей по я ви о усл федеральным округам России по состоянию на 01.01.2018г. т и ед кр сум сть м и хд б ео н Федеральный Округ теьы и н л п о д Новые, тыс.шт. й ы ан д С пробегом, тыс.шт. п ук щ и л о Соотношение рынков автомобилей 1:3 1:3 1:10 1:5 1:3 1:4 1:7 1:24 1:4 й ьн язател б о и ед кр авто й и н ед ср Центральный ФО Приволжский ФО Сибирский ФО Южный ФО Северо-Западный ФО Уральский ФО Северо-Кавказский ФО Дальневосточный ФО Итог по России 145,6 96,6 24,0 34,9 49,4 34,6 14,0 3,7 402,9 й о тн и ед кр ьн вл о д е чащ й ы тр ко 409,2 293,9 236,9 170,8 152,1 144,0 102,4 88,2 1 597,5 е ш вы ем ви о усл о р сп х ы сам сь о вн екти эф чесй и м н эко твеи со Согласно данным таблицы 1.4, наименьшее соотношение между а и уж сл о п новыми х ы ан д и поде ржанными ьта езул р легковыми автомобилями наблюдается чй и зн о р теьы и н л п о д ье р о б в Центральном , Северо-Западном и Приволжском федеральных округах, где я и н етр вл о уд я ви о усл я ем стр объем рынка новых легковых автомобилей в среднем втрое меньше, чем с г н м ер сво аты л п о е д ви й ы н л ед р п о пробегом. При этом в ЦФО доля рынка новых машин имеет самый высокий х ы твен б со и ан п м ко тук ш у д еж м з чер показатель в стране - более 26%. тл квар На Урале рынок подержанных автомобилей в среднем в 4 раза крупнее, е ан л п й о ен суж т и ед кр к ан б агх м вер и ун чем рынок новых машин, на Юге - в 5 раз, а на Северном Кавказе - в 7 раз. В ка н ы р ь ати л п вы ван и м р о ф Сибири на каждый проданный новый легковой автомобиль приходится сразу м чн и увел стак о я вн о ур т ы п о десять с пробегом. В свою очередь, на Дальнем Востоке подержанные й ы тр ко е м о кр стакм о машины имеют 24-кратное превосходство. Именно в ДФО доля рынка чества и л ко м уги р д у м о ан д легковых автомобилей с пробегом самая высокая в стране - 96%. м уги р д а уп гр х ы ан ж ер д о п т и ед кр

30 Доля первичного рынка по России составила 20%. По вторичному е м о кр ьзуя л о сп и ятс л ед р п о рынку этот показатель равен 80%. Как итог, на один новый легковой и н етр вл о уд у д еж м м таки ги усл автомобиль в стране приходится четыре подержанных. [АВТОСТАТ] ке н ы р Для я л и б м авто повышения эффективности я и асел н автокредитования кредиторы и ед кр авто е ьш л о б разрабатывают новые кредитные продукты, внедряют новые схемы работы. й ы указн Большое ьзуя л о сп и внимание в работе етс явл о р сп по я и м н эко г усл повышению эффективности й чко ф и ец сп автокредитования банки также уделяют борьбе за клиента . Кредиторы зке и н связан и ед кр авто стремятся использовать при этом весь арсенал средств, начиная от создания ан гл со й ьы ачл н всего ы и ед кр авто у д еж м более привлекательных кредитных условий и заканчивая разработкой новой и ед кр ю и чн есп б о т и ед кр ги о л ан системы взаимоотношения с клиентом . Особый акцент банки делают на ы течн о п и х ы ж ен д ьк л то качестве обслуживания. и ед кр авто я участи Для эффективной борьбы за клиента кредиторам важно правильно ю сво е ящ асто н и ед кр авто оценивать факторы, которыми руководствуются потенциальные потребители к и щ заем м о ел ц стаея о при выборе банка. По данным НАФИ , ключевым моментом для клиентов ьзуя л о сп и х ы учен л о п вар то учае сл являются привлекательные условия кредита - это величина процентной м и н д о я ван и уж сл б о ях ви о усл ставки, отсутствие комиссионных сборов, дополнительные бонусы и т.д. я ви о усл е н о ф тл квар Важными для д заемщикаод ко н ч ем времявляются опытд н гсотрудничества с конкретным ости банком, а также статус банка. Предпочтение отдается финансовым чем и р п актх организациям с государственным участием. В то же время эти факторы счет г о ан д сть н ж зм во имеют важное значение для гораздо меньшего количества потенциальных х ы сам я л и б м авто сти н ж зм во заемщиков. тв ен ц и эф ко Увеличить эффективность направления автокредитования кредиторы й ы м ути щ о твеи со стремятся и за счет расширения клиентской базы. Для этого банки ведут и м ы ан ж ер д о п л м и зан ь асл тр о е л о б более активную работу в регионах. Перспективы этого канала большие, но х уги р д я л о д тва ед ср у д еж м ук щ и л о п пока работа в этом направлении осложняется невысокими доходами я и м н эко й о тн и ед кр к и щ заем м и н д о потенциальных заемщиков на периферии. ем ул р те о аб р Один из способов повышения эффективности для банков связан со авя д еси тн о л и еб тр о п снижением рисков . Наиболее распространенные из них связаны с г это м и сто к о ср невыплатой кредитов . Кроме того, банки рискуют и при работе с м узко ем вр н д о й ти р ко подержанными автомобилями, история которых может вызвать подозрения. м уги р д м ван то и ед кр аст зр во чя и азл р

31 Например, техника может числиться в угоне, оказаться предметом залога и в то и ед кр ае ступ вы е м о кр там и ед кр тя азви р т.д. В этой связи некоторые банки уже стали более тщательно подходить к о н ай езвы чр ю и чн есп б о е л о б аи н ат зр во вопросам проверки заемщиков и автомобиля еще до заключения сделки. м ы н яр ул о п это а о р сп Риски на российском рынке кредитования не стоит недооценивать. Учитывая й и н ед сл о п е ги о н м нестабильную х ы ен л м р ф о ьы ал н и м е ситуацию етн б о и р п в экономике и г н ед сл о п возрастающее количество мошеннических схем, многие банки стали уделять больше внимания х вы о н это у д хо вы х ы тр ко ьую тел ачи зн политике риск-менеджмента. тн асчи р Таким образом , автокредит- это самый популярный способ покупки е ящ асто н ы и ед кр авто тл квар автомобиля в России т.к мало кто может позволить себе купить автомобиль е м о кр ет ж о м у м о ел ц ьта езул р т яю р ед вн за наличные деньги. На сегодняшний день автокредитование становится й ы тр ко етс явл й ьы ачл н во ер п е ы тр ко самым популярным видом потребительского кредитования. Как отмечают а гд ко специалисты, и тн со м ко н ы р по мере развития автокредитования условия банков по в ко ан б й ки со вы м и ен ащ р б о данному продукту все больше становятся стандартными . Различия между ц н и р п ставк кредитными е учш л я р д аго л б программами у гвр о д банков постепенно ставк становятся меньше . ю сво и ен л м р ф о Большинство банков дают кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте. ги ан стр о и ед кр авто у н и аш м Размер первоначального взноса, чаще всего, составляет 10-20% от начальной ставк стачн о д й ы ьн ал р ед ф ет ж о м стоимости автомобиля. Стандартным обеспечением по автокредиту зачастую вар то с о вн екти эф о связан является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован м ы н важ ест б о и р п тл квар (страховка составляет от 7-10% й и яш н д сего й ы ан д его начальной м таки стоимости). Еще одним привлекательным моментом для заемщиков, на сегодняшний ут ед сл день, может стать отсутствие в условиях автокредитования моратория на стакм о ы и ед кр авто й о б ю л досрочное его погашение . Кредитование физических лиц относится к й о ьн л и стаб й и яш н д сего м это традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей ан гл со ен м ство ущ м еи р п социальной стороны , выполняет определенные функции, такие как учае сл регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение й о б ю л счку о р п ы то и ед кр денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция а о р сп вн хо застр ста о р к о уб гл (накопление, собирание) временно свободных денежных средств. ем и тян со х ы ан д и ен тяж о р п

32 ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК 2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк ПАО Сбербанк России является на сегодняшний момент крупнейшим банком в России и фактически является одним из гарантов стабильности нынешней экономики нашей страны. При обширной государственной поддержке банк имеет возможность влиять на очень многие направления развития государства. Многолетняя стабильность работы банка и государственная гарантия делает его очень популярным среди населения. При рассмотрении банковских услуг, так или иначе, приходится ориентироваться на ПАО Сбербанк, который предлагает полный спектр услуг как физическим лицам, так и юридическим, однако не всегда условия предоставления услуги имеют приемлемую цену, поскольку банк имеет многолетнюю серьезную репутацию. ПАО Сбербанк создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером ПАО Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. ПАО Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года в авь тд о ь л ы б и р п там ен и кл Центральном Банке Российской Федерации . Регистрационный номер - 1481. ке сун и р а сл о р вы к ан ер сб ь л тр н ко

33 Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет ей н д в то и ед кр м казтел о п единую систему. е ы н ж зм во а д го В сегодняшнем банке почти ничего не напоминает о сберегательных ти н гар е ж и н ак н д о кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода ы ьн л и б м авто ты и ед кр ческх д и р ю т ен и кл своей истории. Но удивительно другое: ПАО Сбербанк уже мало похож даже тся д хо и р п к ан б я и н ставл о ед р п и ед ср тва ед ср на самого себя всего лишь десятилетней давности. Способность к переменам там ен и кл кам чн сто и я и ен л м р ф о си о ьн еятл д и движению вперед - признак отличной « спортивной » формы, в которой а всегд м и ущ ы ед р п ем вр н д о находится сегодня банк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не х ы н еж уб зар зческм и ф ти н гар и ед ср у щ аю ш евы р п мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на международном г о ем н ег щ б о банковском рынке и ая н суд «держать технологических перемен. н ж о м руку на пульсе» финансовых и ПАО Сбербанк не только шагает в ногу с зческм и ф ты и ед кр современными тенденциями рынка, ь л тр н ко но с о взн и опережает их, к ж ер д о п уверенно м и н азеш р ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях я д схо и си о р стя н ж зм во клиентов. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему зческм и ф в то ен и кл к ан б х вы о н активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на ьта езул р ести вн х ы тн и ед кр 1 января 2016 года). к ж ер д о п атеж л п к о ср Банк является основным кредитором российской экономики и занимает ет уд б стачн о д ван то и ед кр крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов счки о р п населения, т и уж сл ста о р 38,7% кредитов я д схо и зческ и ф физическим лицам и кредитов 32,2% т евю азум р д о п к ан ер сб й ко ж ер зад юридическим лицам. чн ср о д ПАО Сбербанк сегодня - это 12 территориальных банков и более 16 у д го й сты чи к о и сп тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, г о тн и ед кр счки о р п с о взн расположенных на территории 11 часовых поясов . Зарубежная сеть Банка й н о ц ави гам о р п я р д аго л б ут ед сл я себ состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в СНГ, н ж о м м о ел ц тс ю явл Центральной и Восточной Европе, Турции, Великобритании, США и других зческм и ф яр и н еш и казтел о п странах. Число розничных клиентов банка в России превышает 127 млн человек м ко ан б ат зр во ется д ю л аб н ческх д и р ю и 10 млн за ее пределами, количество корпоративных клиентов Группы более сй н еб тр о п 1,1 млн в 22 странах присутствия. я себ ем вр н д о сть ен ж л о зад м казтел о п

34 Спектр услуг банка для розничных клиентов максимально широк: от и ед ср е аж д к ж ер д о п традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских св ей о к ан б ег щ б о карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. г о ан д вы ты и ед кр гам о р п ты о аб р Все розничные кредиты в ПАО Сбербанке выдаются по технологии ка сун и р ь л ы б и р п ет ж о м «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков та и ед кр т евю азум р д о п ты и ед кр и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. я л и б м авто е ьш л о б я и н ставл о ед р п Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и и н ствер о уд м ко ан б технологичным , го н ед ср тави со банк в то и ед кр с каждым годом все более и тер о п совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана е такж в то и ед кр й о н вед и р п я р екаб д г о тн и ед кр система удаленных каналов обслуживания, в которую входят: м о ел ц й о н суд стян о п онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» ( более 31 млн активных стян о п т и уж сл и ен гаш о п пользователей); веб-версия Сбербанк Онлайн (16 млн активных пользователей); т м и л ать ел д ут ед сл SMS-сервис «Мобильный банк» ( более 23 млн активных ги л о д я ер б я л и б м авто пользователей); одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов ван то и ед кр ев о сл ть ы б е ян и вл самообслуживания (более 90 тыс. устройств) каую н л ед асп р ПАО Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и тся д хо и р п кредитных карт. Совместный банк, созданный им и BNP Paribas, занимается тави со етс явл ек тм о под POS-кредитованием етс явл брендом х ан д вы Cetelem, это используя концепцию вая сн о е такж «ответственного кредитования». ае м и вн Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн предприятий (из 4,5 млн й ы ен во ьн л и стаб о зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все у д го м это чая о р п группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних г о зал и н ствер о уд е вл р ап н и ед ср компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля авто я и ен гаш о п сти ен ж л о зад банка. Оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших я ви о усл си тчен о я д схо и корпоративных клиентов. и есл си тчен о

35 Сбербанк сегодня - это команда, в которую входят более 260 тыс. м и ущ ы ед р п ха о д е такж квалифицированных сотрудников , работающих над превращением банка в м и хд б ео н в то и ед кр ает м взи лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня. тв ед ср ы гам о р п е щ ую р д и л Одним из главных событий последних лет в корпоративной жизни в то и ед кр ческх д и р ю ставке е ж и н банка стало открытие нового комплекса Корпоративного университета, ы н ж зм во чась и тл о е гвр о д соответствующего самым современным стандартам ведущих бизнес-школ ем ъ б о яю тавл со ьта езул р мира. Университет станет базой для обучения и развития молодых талантов, м ы авн гл стян о п л ы ткр о ть гаси о п е ж и сн менеджеров нового уровня, способных успешно справляться с глобальными и есл я и н вед о р п ь л ы б и р п ест м вызовами новой реальности и обеспечить выполнение стратегической цели ем ъ б о е ы тр ко и ен ащ кр со стать одним из лидирующих и инновационных мировых финансовых а сл о р вы й ы тн и ед кр ае м и вн институтов. а тчн ед р со у щ аю ш евы р п Основным акционером ьк л асто н и учредителем Сбербанка ть ы б стаь является ческх д и р ю Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного м ы тн и ед кр м казтел о п сти ен ж л о зад я и ен ж о вл к заяво к ан б капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка счет ест м м и н д о м это а д го являются международные и российские инвесторы. ать ел сд е вы сн о там и ед кр Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на и тер о п ы тн и ед кр чн ы б о хя щ ваю и суж б о л тави со российских биржевых площадках с 1996 года . Они включены ЗАО ке сун и р я и н ж твер д о п и м вы о н ст о р я и н вед о р п а ступ о д «Фондовая биржа ММВБ » в котировальный список первого ( высшего ) тва ед ср т и ед кр ая тр ко ае м и вн чн ср о д ет уд б уровня . Американские депозитарные расписки ( АДР ) на обыкновенные ы чен ю вкл ести вн чн ы б о ет ж о м стая чи те азви р акции Сбербанка котируются на Лондонской и Франкфуртской фондовых я д схо и авь тд о ть ы б ку о п са и ф о биржах, допущены к торгам на внебиржевом рынке в США. ческх д и р ю ег щ б о н ставл ед р п и н ствер о уд Таблица 2.1 о ьн ал и ец сп это Динамика основных финансово-экономических показателей м д во ер п й тавн со деятельности ПАО Сбербанк за 2015-2017 гг., млн.руб. д ер п ь ети зам Показатель у м тако По состоянию на 01.01.2017 01.01.2018 т ен о м 01.01.2016 я ван о р д и суб и ен л м р ф о ест м ат л уп стая чи Темп роста, % а всегд х вы о н 22 706 916 2 658 051 16 869 803 23 158 919 3 668 107 17 466 111 2016/2015 4,4 15,0 6,16 218387 653 565 -29,8 х и ущ вед Активы Капитал Чистая ссудная задолженность Прибыль после налогообложения х ы течсвн о а сл о р вы зке и н м о чн ви ер п стая чи и ям казтел о п й ко ж ер зад 21 746 760 2 311 530 15 889 379 311 213 к ан ер сб х ы ан д ть звд и о р п н л ед асп р 2017/2016 1,9 37,9 3,5 199,2 о д ви

36 Физические лица и индивидуальные предприниматели Корпоративные клиенты Средства в драгоценных металлах и прочие средства в то и ед кр 10 221 285 10 937 747 11 777 377 7,0 5 858 554 5 829 520 -20,5 -0,4 114 722 106 689 -10,5 -7,0 ьы ал н и м е 7,6 ь л ы б и р п ую ьш л о б еи авн ср 7 372 888 и ен гаш о п еи н л о п часть м н ед ср е аж д 128 251 тся чаю и увел н л ед асп р м ы авн гл ку о п м и н азеш р Из приведенной выше таблицы 2.1 видно , что основными факторами вя о аср н и ф тв ед ср ться и б ад н о п ы ц и л таб м ер н о и акц роста активов Банка были кредиты юридическим и физическим лицам , а у д го н ж о м те о аб р м ж о ет м казтел о п и ен ащ кр со км ан б в то и ед кр также чистые вложения в финансовые активы , имеющиеся в наличии для тся д хо и р п ем ъ б о е ьы ал н и м к ан б ты о аб р зческ и ф продажи. На рост балансовых статей повлияла положительная переоценка их е сл о п ы н и аш м х ы течсвн о rd fo ую н л ед р п о валютной составляющей из-за ослабления курса рубля по отношению к к ам н и д и н ел тд о к ан б й о н вед и р п в ко ан б й ы тн л п зар основным иностранным валютам. ах д го м таки е вн о ур Основные факторы, увеличившие капитал, - заработанная чистая ть гаси о п я д схо и ы и ед кр авто тя азви р я и ен гаш о п вы акти прибыль и включение в дополнительный капитал субординированного е аж д и течн е гам о р п ги л о д м ствы н и ед кредита Банка России в размере 200 млрд руб., привлеченного в 2015 году в вая сн о л ы ткр о я и н вед о р п к ан б ут ед сл ет ж о м рамках Федерального закона №173 - ФЗ 6 для финансирования активных м это м зай еь тр е ян и вл у д го и ед ср операций. В декабре 2015 года Банк также включил в состав капитала заявкм е ц и л таб ая тр ко это е л о б аи н ы чен ю вкл м ы н ступ о д субординированный кредит от НПФ7. На динамику капитала также повлиял это м и ущ ы ед р п постепенный й теьы и н л п о д р екаб д ь казтел о п переход зке и н у д го Банка на м р вто требования к о ср си ен п Базель ьн язател б о й III, который тл и кап етвю сущ осуществляется в течение 5 лет по некоторым позициям расчета. [49,стр 3] си тчен о и ям казтел о п ы гам о р п счки о р п стакв о ет м и зан Активы с учетом риска за 2017 год так же показали рост . Влияние х и ш ей н уп кр а д го ю и тян со и чн есп б о девальвации рубля было частично смягчено разрешением Банка России с о взн в то и ед кр уется ьи вар й о н суд м таки ец ад вл е аж д использовать льготный курс для валютных активов, отраженных на счетах до за явки каую чес акти ф ая д вы ьш л о б е еь тр 31.12.2016. и м ы аьн б о гл тся и д ахо н Прибыль после налогообложения составила 653,5 млрд руб. (в 2016 м казтел о п ь казтел о п к ан б rd fo в то и ед кр стая чи году 218,3 млрд руб., а в 2015 году 311,2млрд.руб.). Главным фактором роста качеств ь казтел о п ая тр ко стачн о д это у д ви я л и б м авто аеы м н и р п этого показателя стало снижение процентных ставок по привлеченным ая н суд й ьн язател б о и течн ван то и ед кр к о ср ег щ б о средствам клиентов и рост розничного кредитного портфеля. л тави со м и ущ ы ед р п и есл ь л ы б и р п стачн о д е вн о ур

37 Чистая прибыль Сбербанка по РСБУ в 2017 году выросла в 1,3 раза – ьо ател м и вн й ео вл р ап н еьц д л авто ьн л и б м авто х ы н ж о м и ен ащ кр со ы тн и ед кр до 653,6 млрд рублей, следует из отчетности компании . В отчете кредитной ая д вы я д схо и ст о р си н еб тр о п е ы вн ати п р ко и ен гаш о п у д го стакв о организации приводятся данные , в которых не учтены события после 1 е сл чи ю еи ш тн о р о си ен п ь ш и л ать ел сд января 2018 года . Величина общего капитала по итогам 2017 года по РСБУ м и хд б ео н ю ческм д и р е аж д стаь ать ел д ьн ал м ти п о й ы х ы течсвн о ь стал о я р екаб д х ан д вы составила 3 668 трлн рублей как с учетом, так и без учета СПОД. т ю ачи л п вы стакв о м ы авн гл я и н ж твер д о п м зай Приток средств клиентов позволил Банку также досрочно погасить чась и тл о ряд дорогих й ы ьн ал м ти п о сть ен ж л о зад ьв стяел б о я и н ж твер д о п еи авн ср и н ствер о уд заимствований в валюте с внешних рынков. Учитывая к ан б ет ж о м й ьн язател б о х и ущ вед гут о м ка о ср сохраняющиеся санкции и нестабильную макроэкономическую ситуацию , с гам о р п я и ен аб сл о си о р й и н ед сл о п целью снижения рисков ликвидности Банк существенно нарастил объем ты и ед кр чн ы б о к ан б ак н д о а л ы б д ер п м казтел о п г о тн и ед кр резервов ликвидности в основном за счет проведения в 2016 году активной й ы м усти п о д о стал й и яш н д сего сть ен ж л о зад к ан б работы по увеличению залоговой массы в рамках Положения Банка России к ан ер сб веи д й о н п р хя щ ваю и суж б о м и сто в есяц м х ан д вы я ви о усл ы н и аш м №312- П 9. Кроме того, Банк постоянно работает над расширением перечня ть гаси о п к то и р п и ед ср е вн о ур у этм о п я и н ставл о ед р п й ы ьн ал м ти п о инструментов рефинансирования. ть гаси о п Показатели средств в драгоценных г о тн и ед кр ьш л о б е м сетл металлах снизились в сравнении с 2016 годом, [50, стр. 6]. и ям казтел о п и ед ср качеств к о ср я чаи кн о 2.2. Виды автокредитов, представляемые Банком м ы ечн вл и р п аз р учать л о п С начала 2015 года на сайте ПАО Сбербанк нет предложений ни по часть ть ы закр гам о р п это гам о р п одной специальной программе оформления автокредитов. Зато Группа Банка, у м р о атф л п кам чн сто и те сай ак н д о ае м и вн сти ен ж л о зад та ен кум о д начиная с 22 декабря 2014 года, осуществляет прием заявок на автокредиты, части г о тн и ед кр т ен о м ь ети зам е ьш л о б ьо ател м и вн яю тавл со м сетл но только уже через "Сетелем Банк», на платформу которого в 2014 году был стая чи й ы тн и ед кр к ан ер сб чя и ан гр ха о д ю еи ш тн о л и н зб во переведен бизнес автокредитования Группы , это совместный банк ПАО к ан б е о чн и л кх ам р у д го Сбербанк России и BNP Paribas Personal Finance ( БНП Париба Персонал й н ство м заи е ы вн ати п р ко Финанс). и казтел о п Кредиты и н ем вр те сай сй н еб тр о п на приобретение ьта езул р е гвр о д ть звд и о р п автомобиля оформляются ту и ед кр и ен гаш о п по у этм о п специальным программам 20 производителей. Ставки различаются в т ю ачи л п вы это м о ел ц зависимости от марки авто, срока кредитования и т.д. о д ви г о ем н у д еж м те сай ет м и зан Кредитная политика банка сосредоточена главным й о н суд я и ен л м р ф о си о р д ер п образом на ставк гут о м соблюдении баланса между интересами клиентов и интересами банка и г это етс явл и ям казтел о п х вы о н страны. Несмотря на возросшую нагрузку , ПАО Сбербанк старается делать г о тн и ед кр те о аб р rd fo е ш свы ческх д и р ю зческх и ф тся чаю и увел автокредит наиболее доступным продуктом не только для физических, но и м и н д о ста о р ая тр ко и ен гаш о п и ед ср

38 для юридических лиц. Говоря о предоставлении займа предпринимателям й о ьн ал и ец сп м о чн ви ер п ar b su у д го среднего и малого звена, банк старается отдавать приоритеты отраслям , это и ям казтел о п к ан б ar b su м это кх ам р тв ен кум о д зческм и ф гарантирующим удовлетворение необходимых потребностей населения . етвю сущ кам чн сто и ь казтел о п ту и ед кр д о и ер п Однако при этом, не теряя контроль над рисками в условиях жесткой и н ставл о ед р п чг и зн о р ь л ы б и р п к аво р сп я и акц азе р экономики , банк усиливает внимание к уровню настоящей ликвидности чи ю закл ческх д и р ю км ан б к о ср е ян и вл ст о р и м вы о н клиентов, источникам погашения кредита , уровню долговой нагрузки, ьв стяел б о ы тн и ед кр м сетл ar b su мониторингу ссудной задолженности. сть н ж зм во д о и ер п м казтел о п а ен тм о В отношении физических лиц политика банка направлена на создание ут ед сл й это я и ен аб сл о ты о аб р и ед ср благоприятных и выгодных условий автокредитования. Например, банк й н о ц ави ть ы б й ы тн л п зар куе о п тав со работает над повышением доступности кредитов и способов погашения с ая н суд предоставлением тва ед ср чес акти р п ут ед сл стакв о наиболее полной информации по займовым рискам, и ям казтел о п ти н гар ст о р тн о усм ед р п возможностям и ограничениям . Работники ПАО Сбербанка стараются не е ги о н м м р вто г о ечн вл и р п налагать чрезмерной долговой у м тако я и н ж твер д о п нагрузки, акцентируя внимание те азви р при ьн еятл д си о оформлении кредитов на индивидуальную платежеспособность заемщика. и казл о п г о тн и ед кр з чер м р о б вы Абсолютно всем клиентам предоставляется возможность круглосуточного г о тн и ед кр х чи о аб р в то и ед кр ь л ы б и р п м ер н о и акц и есл доступа к информации по телефонной линии , направленной на обеспечение чи ю закл м щ ваю чи есп б о я чаи кн о качеств тя азви р прозрачности правил по кредитованию населения. ческх д и р ю ы и ед кр авто ь м и сто ьн ал и ец сп й о На сегодняшний день условия автокредитования в банке являются не еь тр только х ы счен о р п ю и тян со часть вая сн о наиболее доступными, чя и ан гр у д го но и наиболее выгодными даже для я д схо и ер н о и акц и ен ащ кр со е астн зр во тех, кто не имеет достаточного к ан б документального я д схо и подтверждения своей а тчн ед р со г то и платежеспособности. Покупателю , оформляющему кредит на машину, банк м о ел ц азм р б о е ы тн р ф м ко г о тн и ед кр ть ы б гарантирует индивидуальный подход и наиболее комфортные условия займа. й тавн со течн о п и м это На данный момент и акц я ю стар еую авн и р п банк готов предоставить заем по трем з чер чг и зн о р тся д хо и р п м д го в то и ед кр й это е тн ьго л ть звд и о р п базовым я д схо и программам автокредитования, гарантирующим минимальные переплаты по я тр о есм н ы и ед кр авто я л и б м авто конечной стоимости авто . п уРечьд отреб еидет о базовойзам аж ь(стандартной) программе, ети м ствы н и ед специальнойср латеж п тва и ед вя о аср н и ф т ен кум о д программе срокагосударственногооф са субсидирования. и Базовое кредитование «вы авяАвтокредитуп д к» о кред товпозволяет открытькред и тамкредит практически кред и каждомуб ы тн и ке ан благодаряп рогам п д индивидуальному о и ер подходу. Специальноеп тся кредитование ход ри « Партнерская ы тн и кред й ест программа» и « Льготное кредитование » подразумевают м а д го и м н эко заявки

39 некоторую компенсацию расходов заемщика . Программа государственного я етвл сущ о о б и л ческм д и р ю я и акц субсидирования « Первый автомобиль » и «Семейный автомобиль », при х вы сн о вая ты учи и н д аж гр х вы о н я л и б м авто й о н суд покупке автомобиля по данной программе государство компенсирует затраты о стал й о н суд м о чн ви ер п х ы тн и ед кр е гвр о д к ан б вея ты асчи р на уплату части первоначального взноса в размере 10% от стоимости к ан б си тчен о еи авн ср я д схо и автомобиля. вея ты асчи р м сетл Кредит в ПАО Сбербанке на автомобиль-кредит на приобретение ста о р а д го качеств я и акц новых и подержанных отечественных и импортных транспортных средств. ту и ед кр т ен и кл м сетл е сл о п ую тр ко Оформить ссуду на приобретение машины может практически каждый , кто ать ел сд и н ставл о ед р п си о р й ы м усти п о д тся чаю и увел может предъявить паспорт РФ. А если вы являетесь обладателем зарплатного сти ен ж л о зад у д го е ги о н м т р асо п ст о р ае м и вн счета, то принятие решения будет осуществлено в течение 2 часов. Если же ь м и сто м чы и ал н е ж и н вая сн о у д го тн о усм ед р п аеы м н и р п й ческо м хи клиент готов внести в качестве первого взноса 30% от стоимости автомобиля, к ан б е ы тн р ф м ко я и ен ж о вл е ги о н м тва ед ср ая тр ко е гвр о д то банк не потребует справок о заработной плате, копий трудовой книжки ея стар т евю азум р д о п ет ж о м яю тавл со я р д аго л б ставки у м р о атф л п части или присутствия поручителейп . А если нет и 30%, то сн ставлн ред едостаточнод ж и твн ен окум евнести ы в ати корп я20% сход и это минимальный аванс, ставший возможным благодаря программе « е ги о н м я ускал п о н ставл ед р п Государственного субсидирования ». Ожидается, что этот автокредит в е астн зр во е ьш л о б к ан б ь стал о Сбербанке в 2018 году позволит многим к о ср тся д хо и р п я л и б м авто я вр го клиентам стать владельцами й ы уем зр и л ан хя щ ваю и суж б о м ер н о и акц х ы ан д отечественных и зарубежных автомобилей , перечень которых ая н суд г это вы акти й ы етн вм со очень и ям казтел о п тя азви р расширен. Граничная стоимость приобретения увеличена до 1 450 000 руб. х ы ьн л и б м авто х и ш ей н уп кр х и яю етвл сущ о вы акти При этом Сбербанк не возьмет комиссий за оформление кредита . й н ство м заи и н ед сл о п атеж л п н ставл ед р п ь л ы б и р п Преимущество кредитования в этом банке в том, что стоимость обязательной ы д ви м о ел ц ае м и вн я и акц ска и р и есл страховки КАСКО можно включить в размер выданного займа. Процентная о ьн л и стаб и м вы о н учать л о п те сай е м о кр тва ед ср ставка в зависимости от обстоятельств будет от 15 до 17%. Средства могут стян о п н ж о м м таки х чи о аб р л ы ткр о м щ ваю чи есп б о зачислить на карту (персональную либо не персонализированную ) «Visa в то и ед кр в то и ед кр и акц Credit Momentum » или «MasterCard Credit Momentum». Лимит на выдачу м и ущ вед а всегд л ы ткр о ь чен о а л ы б и ед ср ке ан б средств по программе «Автокредит» составит от 150 000 до 200 000 рублей. й ы тн л п зар азм р б о я д схо и г о тн и ед кр Допустимый возраст транспортных средств не должен быть более 5 лет - для го н ед ср ь казтел о п тче о и есл ам д ви х ы течн о п и отечественных и китайских марок, а для иномарок - не более 10 лет. Взять ея стар сти ен ж л о зад ке ан б т и звл о п и тер о п автокредит в Сбербанке может любой гражданин РФ в возрасте от 21 до 75 ачи д о п ту и ед кр звест и о р п к ан б и ен гаш о п й ы ен во лет. Зарплатным клиентам и пенсионерам необходимо предоставить справку я ван о р д и суб стаь ь чен о о доходах за последние 6 месяцев. г о тн и ед кр я и ен гаш о п я и ен гаш о п си о р

40 Кроме того, существует и «Программа сотрудничества» с партнерами, это и казтел о п те о аб р ы чен ю вкл м и сто я и ен ж о вл которая позволяет оформлять покупку и заем непосредственно в автосалоне. м таки й это а л ы б г о ан д вы м ы ечн вл и р п тя азви р Преимущество этого банковского продукта – значительная м ы ечн вл и р п и ед ср е ц и л таб м и ущ вед экономия чн ы б о у д го г о тн и ед кр времени и средств . Процентная ставка в рамках этой программы будет от я р екаб д о стал стачн о д тй ен ц о р п вея ты асчи р учае сл зческ и ф 14,5%. Однако список салонов-партнеров настолько велик, что уточнять его и ен гаш о п м о ел ц и ед ср е сл чи нужно либо в местном отделении, либо на сайте банка. й ы ьн ал м ти п о го н ед ср ческх д и р ю и ед ср тся и д ахо н в то и ед кр си о р в то и ед кр Таблица 2.2 Условия автокредитования ПАО Сбербанк по состоянию на 01.01.2018 г. в д о асх р авто осле п у д го Программа кредитования Автокредит Кратное описание ль тр н ко Первоначальн ый взнос От 15% у отреб п в то и ед кр ательо м и вн н ч ы б о Кредит на покупку новых или поддержанных автомобилей, в том числе без подтверждения дохода и занятости Совместные кредитные От 15% программы с ведущими производителями х ы свн отеч т ен о м ескм зч и ф х вы сн о Ставка рублях, % 13,5-16,0% в Срок кредита До 5 лет г о сказн к ан ер сб е ы н ж возм ерд п яарсьи втуе е котры ке росч п Партнерские программы автокредитования й ы альн м ти п о тва сред сетлм Часть До 5 лет процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля тн лю со аб ль ы б ри п е льготн отери п вая сн о х и ш ей н круп ег щ б о и ед ср е вы сн о м ы лтн п зар ть и ч вклю кам н ч сто и си ен п Государственная программа субсидирования у д го Программа льготного автокредитования. Скидка по процентной ставке составляет 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ От 15% с о взн лн ед расп я и лен рм оф х и щ у вед тй ен ц о р п От 8% До 3 лет к ан б к ерж од п ы ц ли таб е ы вн ати п р ко ку и щ заем у год Благодаря программам автокредитования, доступным в банке , можно чя и ан гр етн б о и р п стаь скй д н о л приобрести как новый , так и подержанный автомобиль отечественного или м это г это ц и л таб в то и ед кр х ы ан д ет ж о м иностранного производства . На данный момент работают три кредитных к ан ер сб вея ты асчи р ьн ал и ец сп о м сетл тся д хо и р п продукта : государственное субсидирование , классическое и партнерское. и н ел тд о и ед ср г это е ы вн ати п р ко

41 Однако отсутствие первоначального взноса я вр го к о ср не одним из чя и ан гр теьы и н л п о д й них м ы ечн вл и р п не предусмотрено. Минимальная процентная ставка по сумме, которую а н ж л о д ей н д ая н суд необходимо внести сразу при оформлении кредита будет равна 15%. Однако н ж о м етвю сущ к ан б м о д ви в то и ед кр это и является положительной стороной займа в ПАО Сбербанке. Ведь и м р акто ф зческх и ф кх ам р х и ущ вед ет уд б собрав, всего шестую часть от всей стоимости желаемого авто , владелец л кан у д ви ет уд б м щ ую р д и л те сай я ван о р д и суб ту кар ке сун и р может остальную сумму выплачивать на протяжении 5 лет. ческх д и р ю са о взн заявкм х ы тн и ед кр к ан б Льготное кредитование стало возможным благодаря государственному тв ен кум о д н ж о м й о н суд тн о усм ед р п ставк г о сказн субсидированию . Но беря взаймы по этой программе , клиент может я ьн л акси м е ьш л о б рассчитывать только и ед кр авто на и есл продукцию в то и ед кр ти н гар е ы тн р ф м ко к ан б отечественного м и хд б ео н авторынка не превышающую 600 000 рублей. Срок погашения задолженности распределен сти ен ж л о зад тл и кап а ем ъ б о ьы ал н и м е к ан б й о н суд на 36 месяцев. При этом отсутствует возможность оформления договора в тав со я и вн ахо стр ска и р тся д хо и р п иностранной валюте . Классический автокредит позволяет рассчитывать на м таки к ан б ы д ви заявки х ы ж ен д ял н и р п ссуду в валюте, причем ставка по такому продукту будет значительно ниже – е ы н ж зм во й ы тр ко и н ел тд о е ьш л о б у д го куе о п качеств тя азви р всего 11,5%. Партнёрское сотрудничество c ведущими производителями з чер тв ед ср и казл о п а д го е вы сн о и ед кр авто гарантирует погашение некоторых расходов за счет предоставления скидки ат зр во н етвл сущ о стая чи е м о кр х ы тн ю вал ет уд б на покупку машины. На сегодняшний день в этой программе задействовано к ам н и д й ы тн и ед кр rd fo к о ср я и акц м и хд б ео н 12 автомобильных брендов. са и ф о Для оформления одного из выше перечисленных кредитных продуктов, к о ср у м тако я и ен ж о вл т н гар авто и тер о п к заемщику предъявляются определенные требования. Он должен быть еи ш тн о ке сун и р м д во ер п ха о д счке о р п гражданином РФ, на момент оформления его возраст не может быть меньше я ти н гар и н ел тд о вя о аср н и ф куе о п и тер о п г о зал 21 года и больше 75 лет на момент возврата средств. Необходима справка о у щ аю ш евы р п м о чн ви ер п ть ы б и ед кр авто м вы сн о х ы тр ко т ен и кл в то и ед кр доходах с места работы за последние полгода для клиентов, имеющих счет в ту кар х чи о аб р и чн есп б о еж м вси ко ан б вм есто н й ы ПАО Сбербанке, а для остальных - за последний год. Максимальная сумма, г о ем н е щ ую р д и л у д го я л и б м авто у м тако ты аи л б ц доступная на покупку авто , будет не более 5 000 000 рублей или 150 000 чей аси кл х вы сн о те о аб р ь сти о р уп уется ьи вар долларов. Срок может варьироваться от 3 месяцев до 5 лет. Кроме того , и ен гаш о п е ы вн ати п р ко й н о ц ави и м вы о н м и сто ев о сл необходимо собрать стандартный пакет документов при подтверждении еь тр я ви о усл я д схо и е гвр о д у щ аю ш евы р п ставк трудовой занятости . В любом случае от будущего автовладельца требуется г о зал г о сказн м ер н о и акц азм р б о м б о сп к ан б оформление обязательной страховки. [48, стр.20] и ен гаш о п в то и ед кр Наиболее распространенным видом зческм и ф ет ж о м оформление е такж н ставл ед р п займа в то и ед кр по двум я и акц ей л уб р экспресс-кредитов является документам. д о и ер п Отмена обязательного а д го ы тн и ед кр

42 подтверждения занятости и ежемесячных доходов позволила выдавать ссуды и ед ср ь вед я л и б м авто в то и ед кр е астн зр во й и яш н д сего на приобретение авто на 90% больше . Чтобы оформить автокредит по двум ь казтел о п ставк ьы вуал д н и й ьш л о б е ец ад вл документам в ПАО Сбербанке достаточно было просто ческм д и р ю ка о ср это д о и ер п внести 40% и течн ает м взи стоимости машины и предъявить паспорт и один документ на выбор . Это i d au там и ед кр я ван то и ед кр ство ущ м еи р п и ен гаш о п я и ен гаш о п может быть водительское удостоверение, удостоверение м ы тн л п зар о ьн л и стаб ставк федеральных яю тавл со органов власти, сотрудника яет звл о п удостоверение й язательн об ьую л и естаб н н ставл ед р п военнослужащего, загранпаспорт, военный билет, сотави лстраховоеи кам свидетельство обязательного н сточ к ан б ьк л асто н пенсионного страхования. ю еи авн ср Срок принятия решения по заявке составит не более 1 дня. А для тав со тави со ь казтел о п это ей л уб р м б о сп клиентов, обсуживающихся в этом банке, срок составит 2 часа . Причем, тс ю явл й о аем д вы и ен л м р ф о зке и н ты и ед кр сть ен ж л о зад имеющим зарплатный счет , для открытия кредитной истории понадобиться и ед ср к ан ер сб это вея ты асчи р е вы сн о ставк й тавн со зческм и ф предъявить лишь паспорт. При этом процентная ставка осталась прежней: от и н ед сл о п и н ставл о ед р п ут ед сл ая н суд к ан ер сб 10,9% до 16,5%. Но необходимо понимать , что полная стоимость займа rd fo ту и ед кр ет ж о м вая сн о ться и б ад н о п к ан ер сб всегда будет превышать указанную в заявлении-оферте, даже если будет и м н эко ставк ьв стяел б о н ставл ед р п и м вы о н ческх д и р ю ает м взи качеств отсутствовать комиссии или другие платежи. Срок погашения варьируется от я тр о есм н х ы тн ю вал ти н гар куе о п тва ед ср ты и ед кр ея стар 3 месяцев до 5 лет. А залоговым имуществом, обеспечивающим гарантии ту и ед кр си о р е л о б аи н и ям казтел о п си н еб тр о п х ы счен о р п кредитору, служит приобретаемый автомобиль. й ы ен во ста о р е этап и ен тяж о р п ы тн и ед кр После того, как кредитные средства станут доступными , клиент в етн б о и р п м чи о р п х ы ан д я и акц м и ущ вед уго р д ве о н течение 180 дней может принимать решение о покупке автомобиля . Это е гвр о д е л о б аи н етн б о и р п ть и н л о п вы может быть новый или подержанный ку о п га р суп ец ад вл м о ел ц ки о ср ьн ал и ец сп й о е такж автомобиль иностранного или стачн о д г о тн и ед кр отечественного производства. Документы можно предоставить как ты и ед кр ес ц о р п ку и щ заем я и акц в отделении банка, так и в салоне, который сотрудничает с ПАО Сбербанком. н ж о м сть хн о д г о тн и ед кр ть ы б й ы д каж в ко ан б й ы тр ко На данный момент имеется в виду около 60 организаций , осуществляющих к й си о р ть схд и о р п ую н части ет м и зан х ы ан ж ер д о п ке ан б вая сн о реализацию транспортных средств в рамках партнерской программы. й ы тн и ед кр и чн есп б о ятй и п о ер м й о н суд е астн зр во ю еи авн ср л ви стан о х и ящ сто Полный список автосалонов и марок автомашин можно просмотреть это ая тр ко х и ущ вед м и хд б ео н и есл вть казы о е л о б аи н на сайте банка. Далее необходимо подписать с кн и ер ам ей сво й о н суд в то и ед кр договор страхования т р асо п яе тавл со автомобиля от рисков . Клиент имеет право самостоятельно решать , в какую асы м я ьш л о б аи н у д ви ьта езул р й вн л уго и есл компанию обратиться, но это должна х ы н ем вр со ческх д и р ю тя азви р к ан ер сб х чы и зн о р быть страховая организация, х ы ям л еб тр о п и н ем вр участвующая в страховании имущества. После подписания договора залога и м ы тен о и р п гам о р п это й и н чер о д ечй н ко о ан д вы ачи д вы кредитного договора, клиент становится полноправным владельцем машины. яю тавл со т н гар е сб о ях ви о усл авто к ан б й ьы ачл н во ер п е вн о ур

43 ПАО Сбербанк на сегодняшний день является одним из крупнейших а сл чи и л ы б кредитных к ан б счетах предприятий страны, и течн ая тр ко который ьн еятл д си о ер н о и акц й ы м усти п о д стремиться еь тр м во ер п удовлетворить к ан б чей о р п потребности всех слоев населения, включая пенсионеров. Основным плюсом м ы н ступ о д м ы тн л п зар такя ак н д о тве го аг л б ь чен о ам ц и л кредитных продуктов этого банка являются низкие проценты, выгодные й и яш н д сего ка о ср е ж и н ая тр ко ег щ б о е ан стр сти ео вл р ап н и ен л м р ф о м это н зако условия и отсутствие комиссий . Поэтому автокредит в Сбербанке , для гам о р п е ьы ал н и м это ю л о д г о тн и ед кр вая ты учи пенсионеров - это наиболее оптимальный вариант для приобретения нового чей аси кл я ти н гар й и яш н д сего ет ж о м ьо тл езачи н ть схд и о р п ки о ср е сл чи или подержанного авто. г это й и п ко Единственным условием, на который будут обращать внимание чя и ан гр в о п тем е азм р ть сл зачи ть звд и о р п и акц возраст на момент всех выплат по автокредиту. Если речь идет о льготном ю чн и увел сти ен ж л о зад и л ы б ста о р й ы тн л п зар ятс д ахо н г о ем н ческх д и р ю е этап я чаи кн о хя щ ваю и суж б о кредитовании пенсионеров, то для мужчин и для женщин возрастное ути п л тави со еса ц о р п и ед кр авто ограничение распространяется до 75 лет. Кроме того, они должны получать й ы ен во и н ем вр ть р ско я и н вед о р п са и ф о вая ты учи г то и ей сво пенсию через отделение Сбербанка. В среднем процентная ставка по такому ях р сто и ы агм л о ед р п ста о р ты о аб р течн о п и я и ен гаш о п ке сун и р ство ущ м еи р п к ан б займу равна 16%. Однако каждое заявление о выдаче кредитных средств в ак н д о м о чн ви ер п ьск тел и д во зать вы км ан б ста о и р п й ческо д и р ю м и еж р г течсвн о банке рассматривают, учитывая все обстоятельства заемщика. к ан ер сб ест м ю ван о и егул р а всегд Например , если пенсионер имеет дополнительный доход , то размер х и яю етвл сущ о е ы вн ати п р ко х ы о сп ан тр м д во ер п г о тн и ед кр ам ц и л теьн и ж л о п ая я и н ж твер д о п гам о р п ссуды может быть значительно больше обычной суммы , выдаваемой на чн ы б о к ан б ь ш и л е вы о н й и чтн о ед р п е вы азо б это я ви о усл си о р приобретение товаров. Но даже в этом случае , сроки погашения кредита ям ел ц с о р вы ьш л о б ую я и н вед о р п р екаб д ат зр во й ки со евы н н ж о м т ен ц о р п будут не более 1,5 лет. Увеличиваются шансы благоприятного решения в тл и кап есу ц о р п ен р уско яю тавл со ая тр ко ческх д и р ю д ер п случае оформления кредита с обеспечением или поручителями . В качестве учи л о п ам ц и л м д го х ы течсвн о а сл о р вы к й си о р гаранта можно привлечь супруга ( супругу ). Тогда срок погашения могут и ед ср ея стар ен м и р п ей н д й н ство м заи д р л м ем ъ б о качеств ял н и р п ть яви ъ ед р п увеличить на 5 лет, а на размер займа будет влиять общий семейный доход. В г о ечн вл и р п ь казтел о п й ел ц ы д ви к заяво это это е ки со вы качестве залогового имущества могут выступать драгоценные металлы, ь казтел о п ег щ б о ам д ви к ан б стя н ж зм во тая ен ц о р п а д го х ы ан д недвижимость, гарантии юридических или физических лиц. х ы агм л ед р п х ы ан ж ер д о п й о н вед и р п ь л и б м авто и ед ср там ен и кл Если пенсионер временно зарегистрирован в России, то срок окончания га р суп я ви о усл стачн о д еса ц о р п у д го это выплат должен совпадать со сроками окончания регистрации . Суммарный ты о аб р зд о си ан е м чы и ал н ы д ви о л ы б доход не должен е аж д я р екаб д те сай ство ущ м еи р п быть ниже допустимого банком. Подтверждением теы о и р п км ан б тка и л о п уктм д о р п х ы ж ен д е вн о ур достаточных денежных поступлений является справка о размере пенсии или е азм р ую н части ту и ед кр чм о н ед ср ти о асм р и есл к заяво зарплаты. После предоставления пакета документов и подачи заявки решение тче о о вн екти эф ю еи ш тн со т ен и кл й ы д каж си о р и есл чась и увел азе р м ы ен ж тл о будет принято в течение 2 рабочих дней . При этом самое большее, на что зац н и м х ы тн и ед кр у д го т и звл о п вы акти я и н вед о р п ку и щ заем ст м и хд б ео н могут рассчитывать заемщики - это 1 500 000 рублей . После того, как е ьш л о б ей аш н еств щ б о е ы вн ати п р ко м ы авн гл е ьш л о б

44 средства станут доступными, клиент банка может в течение 180 календарных у м р о атф л п зке и н я ван то и ед кр и казтел о п м это м ко ан б у еб тр о п ю и чн есп б о вя о аср н и ф дней определиться с выбором автомобиля. ть звд и о р п ar b su вем со з чер ы и ед кр авто Взявший денежный заем в любом банке старается быстрее погасить все ятс д ахо н й о н суд тче о м ствы н и ед я и н еш р м р о б вы о б и л й ы ж ен д и щ ен ж платежи и закрыть кредитный договор . Однако , из-за того , что банкам не асы м й ы тн л п зар х щ ую ети р ко м и сво вая сн о я р екаб д ти о асм р н чи уж м у д го всегда выгодно такая форма расчета, в договоре оговариваются , в каком м и хд б ео н а сл чи ти о асм р ту и ед кр етвю сущ е такж си о ьн еятл д д ер п ты и ед кр случае клиент может возвратить взятые во временное пользование долги . тл и кап гам о р п к и н ж л о д т ен о м н ж о м м ен скаж и вя о аср н и ф е л о б ПАО Сбербанк в этом отношении не исключение. ке н ы р х етал м к о ар м ь ати зр во са и ф о Досрочное погашение автокредита в банке разрешено лишь тем, кто аь ступ вы и казтел о п ям ц зи о п уго р д вть казы о ке ан б н ж о м к и щ заем открыл кредит с аннуитетным ( ежемесячный фиксированный платеж по хв о д а л ы б скам и р чя и ан гр х эти графику) способом погашения . Для этого клиент должен внести полную или тся д хо и р п й о вал й о тн ю вал е л о б аи н и ед ср г то и м ы ан д х ы н ж зм во в тко ы уб е н д го вы частичную сумму на счет , с которого будет происходить погашение . Это м это я и вл о п ю и асел н ть гаси о п вел и р п й еш вн ы чен ю вкл можно сделать через бухгалтерию предприятия, через онлайн-обслуживание, ь л ы б и р п са о взн еи ш тн о ы н р сто та ен и кл ачи д о п чае и н уд тр со к ан ер сб переводом с другого банка (счета), терминалы самообслуживания и др. После гут о м и ац р ед ф ьо тел ачи зн й ел ц си о р к заяво ты о аб р этого , заемщик должен обратиться в то отделение банка, в котором был й ы н л ед р п о взять м и хд б ео н г о сказн я и вн ахо стр е ки со вы еи авн ср е такж подписан договор займа , в тот день , в который он обычно вносит аеы м н и р п сти ен ж л о зад й ы н ем вр со й это часть ука стр ей л уб р ежемесячный платеж . Если необходимо произвести частичное досрочное ть р ско ет ж о м е ги о н м и казтел о п заем и стал к ан б учета е сл о п погашение, то сотрудник офиса предоставит новый график расчета, учитывая д ер п т и ед кр о ьн л и стаб ы д ви стая чи н зако л кан м и н д о м ы вн акти пополнение денежных средств. При полном погашении кредита, ваш долг й о тн и ед кр ческм д и р ю за си ято н х и ш ей н уп кр й о н вед и р п еь тр ки ен ц о е л о б будет закрыт. х вси ко ан б г это Если договором был предусмотрен дифференцированный зать вы ю и сац ен п м ко способ и есл етьр стая чи погашения по графику ( платеж рассчитывается по остатку на дату платежа ), ты и ед кр д о и ер п г о сказн ту кар я и ен л м р ф о в о акн б ться и б ад н о п гвй л о д н ж о м то досрочное погашение можно произвести в любой момент. Средства можно тческх и л ан агт л о ед р п а ем ъ б о м б о сп ьш л о б ую яь р куси о ф ев о сл л тави со перечислить любым удобным для клиента способом . Например , наличными ается д и ж о ь казтел о п ь ел тф р о п ты и ед кр и ац р ед ф ь стал о е стр о н и аш м хя щ ваю и суж б о непосредственно в отделении, открывшем кредитное соглашение. Или можно м это твен со ы ц и л таб м ствы н и ед е л о б еи н л о п ы д ви перечислить со счета , который позволяет производить приходно-расходные е о чн и л еств щ б о е вы о н х вы о н ьш л о б ую сти ен ж л о зад т евю азум р д о п операции. В любом случае, банк не взимает комиссию за досрочное ть и м р ф о са и ф о е вы сн о т и ед кр у д го погашение. сн е вы о ую тр ко Поскольку каждый кредитный продукт имеет свои нюансы , перед е ян и вл уктм д о р п еи авн ср е вн о ур я ван то и ед кр все ко ан б предполагаемым погашением стоит проконсультироваться , возможно ли это. и ед ср к ан б еи авн ср а н ж л о д ути п в то и ед кр Например , некоторые виды сужения денежных средств предусматривают ая н суд ка о ср ачл н й еи н ткл о к о и сп ь казтел о п у д го а д го

45 полное погашение только после определенного срока . Поэтому перед тем, в то и ед кр ем щ б о й ы етн вм со ть си вы о п к о ср гам о р п д р л м х вси ако еб н ю и тян со и ен гаш о п как подписывать заявление-оферту , стоит внимательно изучить способы , всй ко ан б я ви о усл х и яю етвл сущ о ство ущ м еи р п ст о н квд и л еую авн и р п сроки и условия погашения займа. м вы сн о ер н о и акц ю вн о ур си о р 2.3. Анализ розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк и ен авл д ке ан б г о тн и ед кр г это ту и ед кр й ы тр ко Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление е л о б кредитов й ы тн л п зар й о н суд основная - ьк л то ы ьн л и б м авто м во ер п операция, я л ю и еи н л о п обеспечивающая ы гам о р п их х ан д вы доходность я и ен ж о вл сутвя и р п и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим а всегд м ер н о и акц азе р ка яд р о п е ян и вл лицам, банк формирует свой кредитный портфель.Таким образом, кредитный касетя тва ед ср у щ аю ш евы р п щ ствую ей д й ы тр ко ческх д и р ю о ьн кастел тв го и н ел тд о и казтел о п я тн о б зар портфель банка - это совокупность остатков задолженности по активным ческх д и р ю тва ед ср ы тн и ед кр ставки чей аси кл тся и ж л д о р п кредитным операциям на определенную дату. Клиентский й ы тр ко ческх д и р ю ь м и сто е сл о п кредитный к о и сп х ы счен о р п портфель является его составной частью и представляет собой остаток я вр го ц зи о п о етвн сущ задолженности по й это кредитным операциям г о тн и ед кр ы затр х ы счен о р п банка с ест м тся чаю и увел яе тавл со физическими асы н и ф и юридическими лицами на определенную дату. ы ьтр кул счки о р п е гвр о д зке и н и течн м ко ан б и казл о п Существуют различныеп и классификациип оявлен оказтелйкредитногоп оказтелистали портфеляи лрую д, среди щ которыхп и автокред яд и н вед о р стьможно встретить ти н х о яделение азв р котраязн осапортфеля в ина н сред м ы осв валовой (совокупныйли уветьобъем ч выданных банком зш и о р п л еио ач зн аккредитовп н д уна ы оэтм хопределенный ов н момент временип ы тем си рогам) и чистый ( си аваловойн тем япортфель за вычетомзан и ач ет ы м и усуммы щ аю ш рев п ести д вн резервовреш н осрч яна орпокрытие и н гв д орягввозможных аеы м н ри п убытков по п якредитным операциямзаем и н ж твер д о щ ку). Чистая указн и ссуднаятреб ю и уп окузадолженностьэтойвключаетесли в себя кредиты, о егпредоставляемыем щ б остре кредитным н и аш щ рую д ли й организациям, япрочим язательн об суад н взятьюридическимсб к и физическим лицам, а таб ан ер также ы ц ли прочуюрам кх задолженность, приравненную к су етвссуднойп щ ятй. Банк котраяпредоставляетcredit п и ед р кредиты ф ставлн ред преимущественносуд ескм зч и ая н резидентамго у п д Российскойесли Федерации и не резидентам, осуществляющимзаявки гам о р еядеятельностьб авн ри п кмна м ан территориир ели д о хтРФ. ы н о ц и ад Рассмотрим подробнее структуру кредитного портфеля ПАО Сбербанк чая о р п в таблице 2.3. стачн о д ег щ б о ьта езул р светн р б о д х ан д вы

46 Таблица 2.3 л ави р п Структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк за 2015-2017 гг., млн.руб. ем ъ б о е ьш л о б я и ен гаш о п Показатель ь ш и л ает м взи ям ел ц По состоянию на 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 е такж у ср ачеи зн ае м и вн а л ы б вая сн о 2 1 Темп прироста, % 2016/ 2017/ 2015 2016 5 6 езво р 3 т и ед кр ьн стал о ую 4 Продолжение таблицы 2.3 1 Ссудная и приравненная к ней задолженность юридических лиц Ссудная и приравненная к ней задолженность физических лиц Межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность банков Ссудная задолженность до вычета резервов на возможные потери Резервы на возможные потери Чистая ссудная задолженность н чи уж м н о еб д м х и течн о п и ае м и вн у д ви х еты ур н ко 2 12 248 763 3 4 11 327 452 11 769 505 -7,5 3,9 4 134 771 4 337 385 4 925 822 4,9 13,5 1 497 089 1 595 506 1 864 970 6,5 16,8 17 880 623 17 260 343 18 560 297 -3,4 7,5 1 038 721 2,7 5,3 -3,8 7,6 5 часть 6 к ан ер сб тя азви р и д м ве ущ у м тако к ан б м и ущ ы ед р п м вы сн о ь зл и сн о н ем вр ть звд и о р п м казтел о п я си о р й о аем д вы ую н л ед р п о уется ьи вар ац ви й н о к ан б л тави со н ж о м х ы ен ц аго р д г то и ям ел ц ат зр во и ед ср с кн и ер ам 1 010 820 еи авн ср 1 094 186 это ы гам о р п в то и ед кр етс явл 16 869 803 16 221 622 17 466 111 ставки тка и л о п е ц и л таб Из данных таблицы 2.3 можно заметить, что чистая и л о д ей ац м р о ф н и ссудная ут ед сл гам о р п а тчн ед р со задолженность за год увеличилась на 7,6 % и достигла величины 17 466 111 го н ед ср й ы етн вм со г ьн язател б о ю и тян со й ы тн л п зар млн. рублей . Темпы прироста ссудной задолженности у физических лиц яет звл о п стали а н ж л о д м ы тр еко н ьую л и естаб н заметно к ан б и ед кр авто ar b su к й си о р больше по сравнении с прошлым периодом . Также ю л о д а гвр о д и тер о п ц и л таб стакв о увеличилась и ссудная задолженность у юридических лиц, показатели тв ед ср атеж л п в то и ед кр течн о п и увеличились на 3,9% по сравнению с предыдущем годом. Например прирост ста о р тся д хо и р п тв ен кум о д к то и р п ег щ б о м и еж р и н ставл о ед р п н етвл сущ о ссудной задолженности у физических лиц за период 2015-2016 гг. составил м чи о р п м и сво ги л о д к ан б в то и ед кр м и ущ ы ед р п ей н д 4,9 %, а за период 2016-2017 этот показатель был на уровне 13,5%. Немного и ед кр авто ая н суд гвр о д ачл н тся д хо и р п ьн л и б м авто х ы ам ц и л другая ситуация происходит с ссудной задолженностью юридических лиц е д хо г о тн л п зар тв ен кум о д там ен и кл о естн м г о тн и ед кр (-7,5 % против 3,9%). Темпы роста межбанковских кредитов и прочей м ы ечн вл и р п rd fo у щ аю ш евы р п чей аси кл а ем ъ б о rd fo е ы н ж зм во ьв стяел б о ссудной задолженности за анализируемые периоды достаточно сильно а н д о тьс явл я и н еш р е ы тн р ф м ко м и ен гаш о п х ан д вы м д го

47 изменились и показали результаты на уровне 6,5% и 16,8%. Ниже на рисунке те сай ки ар м стаей тка и л о п б и ар п г л о д й сво в д асхо р части 2.1 представлен удельный вес ссудной задолженности в процентах. хя и щ вю ы ад скл к ам н и д ах д го е вн о ур н и д о Далее рассмотрим структуру ссудной задолженности ПАО Сбербанка на рисунке 2.1. 100% 8,4 9,3 10,1 23,1 25,1 26,5 90% 80% 70% Межбанковские кредиты и прочая задолженность 60% Ссудная задолженность физ. лиц 50% 40% 68,5 65,6 Ссудная задолженность юр. лиц 63,4 30% 20% 10% 0% 2015 2016 2017 Рис.2.1. Структура ссудной задолженности ПАО Сбербанк за гут о м всей вг асо н и ф о б и л у д го ет уд б 2015-2017 гг., в % х ы ан д Из данных рисунка 2.1 мы видим , что большую часть ссудной к ан б качеств й о н суд уп гр сти ен л ш ы м о р п м ы тн л п зар задолженности от общего объема кредитного портфеля , занимает ссудная и ед кр авто н ж о м ace fin зческм и ф о и тер ту и ед кр течн о п и к й си о р задолженность юридических лиц. На ее долю приходится порядка 63,4% от ут ед сл е аж д ь стави о ед р п к ан б к то и р п общего объема. Можно заметить, что этот показатель по сравнению с 2015 и я ел тф р о п м чы и ал н 2016 годами немного снизился. На втором е вы асо н и ф к ан ер сб месте находится ссудная часть м это задолженность физических лиц. На ее долю приходится около трети объема тв го к то и р п г тр ко м и н д о it cred х ы етвн сущ т и ед кр задолженности кредитного портфеля (порядка 26,5%). С этими показателями ь стави о ед р п я ьн л акси м я и ен л м р ф о ван то и ед кр зческм и ф н чи уж м аз р можно наблюдать другую ситуацию, по сравнению с 2015 и 2016 годами, показатели за 2017 год стали больше. Замыкают эту тройку межбанковские и н ед сл о п авь тд о м и хд б ео н кредиты и прочая ссудная задолженность банков с показателем раб х10,1%.п и оч тся ход ри си ен п вй ати м р о н т ен о м ту кар ет м и в тко ы уб Данные показатели за 2017 год также показали рост по сравнению с прошлыми годами.

48 Далее рассмотрим рисунок 2.2 структуру кредитного портфеля банка к ан б етс явл й еи н ткл о е тсуви о по видам экономической деятельности. ставк м вы сн о в то и ед кр 100 2,6 0,4 1,8 3,2 2,6 0,5 2 3 3,4 3,7 4,7 4,1 5 4,4 4,1 4,4 5,7 4,9 4,4 5,2 5,2 4,7 4,5 2,9 2,4 2,9 2,9 2,6 5,7 80 5,2 60 3 Прочее Деревообрабатывающая промышленность Транспорт,авиационная и космическая промышленность Химическая промышленность Строительство 4,7 Энергетика 4,9 Государственные и муниципальные учреждения 6,7 6 Услуги 8,4 7,5 9,3 Машиностроение 7,8 7,9 Пищевая промышленность 8,7 40 7,5 Телекоммуникации 9,7 8,5 7,9 Торговля Металлургия 20 Операции с недвижимым имуществом 29,5 27,7 25,2 Нефтегазовая промышленность Физические лица 0 2015 2016 2017 Рис.2.2. Структура средств клиентов Банка в разрезе видов экономической ется д ю л аб н сть хн о д си о р чя и ан гр н ставл ед р п учет зке и н я и ен аб сл о сти н ж зм во ка о ср деятельности за 2015-2017 гг., % ь казтел о п г о частн На рисунке 2.2 мы видим, что большую часть кредитов в разрезе видов е л о б ты о аб р н ж о м те сай ьи вар уется й ы ан ж ер д о п чг и зн о р экономической деятельности , составляют кредиты физическим лицам . Это т уд б ьва стяел б о у м тако и л ы б ы етн вм со тся и д ахо н м это д о и ер п значение находится на уровне 4 925 822млн., что составляет 29,5% от общего ьсв тел учи р о п ей л уб р вы акти е такж тн ю л со аб е л о б аи н ь ш и л тва ед ср числа кредитного портфеля банка . Стоит заметить , что этот показатель й ы ж ен д яе тавл со те сай ar b su учета м као всг ко ан б я ел тф р о п ет ж о м незначительно повысился по сравнению с 2016 и 2015 годами . На втором я л уб р и ед ср н ж о м х ы тн и ед кр у м н д о ер сф г о тн и ед кр

49 месте находятся нефтегазовая промышленность с показателем 9,7% и 1 612 я и ен аб сл о к ан б и акц й о н суд всего ая н суд 726 млн. рублей. В сравнении с предыдущим годом это значение не рогам п скаля у п о к о ср м лы ш о р п значительно увеличилось. На третьем месте располагаются операции с сталь о й ы н ем вр со е льш о б м и д х б ео н ескм зч и ф недвижимым имуществом с показателем 7,9% и 1 324 035 рублей . Далее ет сч ег щ об ести вн ег щ б о следует металлургия (7,5%), торговля тов и кред т евю м азу р д о п (4,9%). Наименьшие а ем ъ б о (6,7%) и ке н су и р стая и ч еи лн о п его н телекоммуникации азе р показатели по кредитам можно наблюдать у од ери п о н й сем к ж ер д о п т гу о м ле о б деревообрабатывающей промышленности,(0,5%) транспорта, авиационной и е аж д е и хорш л кан ы д ви у м тако ескх ч д и р ю космической промышленности (2%) и химической промышленности (3%), с ar b su и м р акто ф я и н еш р и ен заявл ь ел тф р о п показателями 334 634 млн. рублей и 78 413 млн. рублей соответственно. т ен и кл ак н д о и течн те сай всех а ц и л Ниже в таблице 2.4, представлена структура розничного кредитного ую ьш л о б й вн л уго к ан б е о д каж сть хн о д портфеля банка. х ы ан д р екаб д тв ед ср Таблица 2.4 м и ущ вед всей Структура розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк за к ан б т о см зави е тн ьго л м и хд б ео н й и н ед сл о п 2015-2017 гг., млн. руб. атеж л п Показатель ест м По состоянию на й уго р д 01.01.2016 е н д го вы 01.01.2017 тся чаю и увел Ипотечные кредиты Темп роста, % качество я ер б я и н еш р 2 555 240 2 751 387 На потребительские 2 269 936 цели , вкл. кредитные карты Автокредиты 142 274 Итого кредитов 4 967 450 физическим лицам до вычета резервов на возможные потери 2 161 684 ы асчетн р ты и ед кр в то и ед кр счет хя щ ваю и суж б о 01.01.2018 3 191 474 2016 /2015 7,6 2017 /2016 15,9 2 405 530 -4,7 11,2 121 818 5 718 822 -15,4 1,3 1,2 13,6 чей аси кл ть яи вы ска и р ям ц зи о п м это ут ед сл ея авн и р п качеств ет ж м о п 120 314 5 033 385 х ы ан ж ер д о п тл и кап качеств ая н суд ты и ед кр етвю сущ ест м ьую л и естаб н вы акти ческх д и р ю ец б р го м ер н о и акц в то и ед кр Из данных таблицы 2.4 видно, что ипотечное кредитование также н ж зм во еьм тр остается на первом месте. На втором месте распологается кредитование на потребительские цели (включая кредитные карты). Завершает структуру кредитного портфеля автокредитование. Жилищное кредитование осталось ен зам и казл о п приоритетным продуктом ПАО Сбербанк. За 2017 год темп роста ипотечного и есл и ц д тен тв ед ср яе тавл со кредитования увеличился на 15,9 %. В 2016 году банк принял участие в т ар м я и ен гаш о п и ен гаш о п ьва стяел б о ая м и н о п у д го программе «Ипотека с господдержкой», которая распространяется на готовое у д го авто ставк тн ю л со аб й ы тр ко си о р

50 и строящееся жилье на первичном рынке . Всего за 2017 год Сбербанком тв ед ср ка й сто ер п н ставл ед р п я и н ставл о ед р п ю зц и ган р л ы ткр о й ы етн вм со ет ж о м было выдано 632 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1 092 млрд рублей, ы н ем вр со к о ср к ан ер сб н и д о ть гаси о п ьва стяел б о к ан б у м тако что на 7,6 % превышает результат предыдущего года. Развитие жилищного ея авн и р п чй о н ед ср я и ен ж о вл е такж г вн ати п р ко ется д ю л аб н я и акц з чер я еи вл р ап н у д го кредитования связано и с новыми техническими возможностями , которые е тсуви о й ы н л ед р п о е такж о н учеб чн ы б о качеств появились у Банка и позволили упростить процесс кредитования. м ы авн гл качеств ги л о д и л ш вы ет уд б о б и л Объем выданных жилищных кредитов через платформу «Дом- Клик » г о сказн з чер р о си ен п чя и ан гр тя азви р ак н д о и ед ср и звл о п вырос на 51% по сравнению с 2016 годом и составил 10,8 млрд руб., при этом к ан ер сб тва ед ср стачн о д н ж о м с кн и ер ам и звл о п ставка снизилась с 11,9% в декабре 2016 года до 9,7% в декабре 2017 года. з чер тв ед ср л тави со т и ед кр ы агм л о п ед р ть сл зачи та и ед кр Высокий рост продемонстрировал новый продукт - рефинансирование еь тр ьв стяел б о а ступ о д тв ед ср м б о сп ь л ы б и р п ипотечных кредитов других банков. В декабре 2017 года доля данного х вы о н м р вто ег щ б о к ан б ую тр ко д о и ер п ей л уб р продукта составила 7% от общего объема выданных Сбербанком ипотечных ую ьш л о б сти ен ж л о зад е ш свы ь стал о ть ы б т и ед кр кредитов. течн о п и м это Одновременно с продлением программы «Ипотека с господдержкой » я и ен ж о вл гам о р п тв ед ср е ц и л таб стаь была продлена « Акция для Застройщиков», а с 20 февраля 2017 года ем ъ б о т ен ц о р п ает м взи ы н ж зм во стакв о г л о д распространена на все заявки по продукту « Приобретение строящегося е гвр о д чая о р п г о тн и ед кр ю еи авн ср жилья». Акция отличалась сниженным размером первоначального взноса (от у д го зческм и ф я и ен гаш о п и ям казтел о п г тр ко я и н ставл о ед р п м р о б вы 15%), отсутствием надбавки к процентной ставке на период до регистрации и ен гаш о п л кан м о чн ви ер п ая н суд ы д ви сти ен ж л о зад ипотеки и единой ставкой. В 2017 году в рамках данной акции было выдано и ед ср я и ен л м р ф о ую тр ко всех ей н д ах д го у м р о атф л п ти о асм р г о ечн вл и р п 120 тыс. кредитов на сумму 232 млрд руб. к ан б Банк тве го возобновил ке сун и р ться и б ад н о п прием м р вто физическим лицам, ем тсуви о к ан ер сб заявок на предоставление « Кредита вя о аср н и ф ведущим я ен зм и тв ен кум о д личное езвы р подсобное н ж о м хозяйство». Для стимулирования спроса Банк трижды снижал процентные ставки по вновь я и ен гаш о п м чето вы т ен о м учае сл акт ф е ван и уж сл б о я д схо и чн ы б о я и ен аб сл о принимаемым заявкам по « Потребительскому кредиту без обеспечения », н ставл ед р п lad н м ер сво ческ д и р ю чй о н ед ср « Потребительскому кредиту под поручительство физических лиц » и стаь х ан д вы м и ущ вед т и ед кр зческм и ф ь л ы б и р п ет ж о м «Потребительскому кредиту на рефинансирование внешних кредитов». и сто е вл р ап н часть качеств ая н суд ь л и б м авто Ниже на рисунке 2.3 представлен удельный вес кредитов физическим м о чн ви ер п ы и ед кр авто лицам в разрезе целей кредитования. ы б о сп м б о сп е вы сн о ет м и зан ять и вл о п б и ар п етвю сущ г течсвн о й и н ед сл о п

51 2,8 100% 2,4 2,1 42,9 42,1 90% 80% 51,5 70% Автокредиты 60% Потребительские кредиты вкл. кредитные карты 50% 40% 30% 54,7 55,8 2016 2017 45,7 20% Ипотечные кредиты 10% 0% 2015 Рис.2.3. Удельный вес кредитов физическим лицам по целям а ц и л и тер о п ты и ед кр е и сб о п ет ж м о п кредитования ПАО Сбербанк за 2014-2016 гг., %. зческ и ф ь л ы б и р п й ы ан д Исходя из данных рисунка 2.3. можно заметить что, в 2015 г. удельный и ен гаш о п г о тн и ед кр я р екаб д гут о м ю и тян со й ески тн ар п к ан б е вн о ур ал ж и сн м ствы н и ед вес потребительских кредитов включая кредитные карты, среди общего й н о ц ави числа й н д о н ж о м те сай л зш и о р п всей стачн о д кредитов физическим лицам, занимал лидирующие позиции с я ви о усл сти ен ж л о зад к о ср и акц вя ти асм р показателями 51,5%. Но в 2016 и 2017 гг. на первое место вышли ипотечные м р вто ая тр ко и ед ср е сл о п гам о р п й ео вл р ап н зческ и ф всй ко ан б я тви ед сл о п кредиты с показателем в 54,7% и 55,8% соответственно. На втором месте в у д го я и ен аб сл о ат зр во тка и л о п к ж ер д о п 2016 и 2017 годах остались показатели потребительских кредитов включая кредитные карты с показателями 42,9 % и 42,1 %. Третье место занимают й о н суд автокредиты чей аси кл скй д н о л физическим ат л п вы удельный вес которых, среди общего я качествн лицам, ваья о р теси составляет ть звд и о р п д р л м скромные ечь вл и р п ческх д и р ю вы акти 2,1%. ы ьтр кул числа кредитов й н о ц ави Удельный вес автокредитования за последние годы снизился. Исходя из данных рисунка, можно сделать вывод, что ипотечное кредитование осается попрежнему приоритетным продуктом ПАО Сбербанк. Ниже на рисунке 2.4 представлен анализ качества автокредитов , я ван то и ед кр й ко ж ер зад сум каую г о тн и ед кр выданных клиентам ПАО Сбербанк в 2015-2017 гг. и ед кр авто у щ аю ш евы р п всех г это г о сказн еьц д л авто там и ед кр

52 94,85 2,9 1,41 2017 0,52 0,37 0,59 87,09 2016 2,93 1,02 0,61 1,5 6,83 94,65 2015 2,03 0,5 0,38 0,63 1,81 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Непросроченные ссуды Ссуды с задержкой платежа сроком до 30 дней Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней Рис.2.4 Удельный вес качества автокредитов, выданных клиентам ПАО м и еж р ста о р е щ ую р д и л agen lksw vo х и ущ вед о ьн л и стаб Сбербанк России в 2015-2017 гг., в % касетя касетя ческх д и р ю На рисунке 2.4 мы видим , что за период с 2015 по 2017 год к ан б етс явл у м тако я и н ж твер д о п ьую л и естаб н минимальный процент по непросроченным ссудам, наблюдается в 2016 году с вн ати ер п о я ви о усл г это it cred ет ж о м н чи уж м т ю ачи л п вы укт д о р п я себ (87,09%), соответственно в этом году просрочки у физических лиц было о д ви г о зал яе тавл со н ставл ед р п й ы тр ко к ан ер сб и тер о п самое большое количество. Наибольшая доля просроченных ссуд в 2016 у м о ан д я д схо и н ж о м сая вен о кр м щ ую ти н гар й о вал х ы счен о р п и ед ср гам о р п году приходится на ссуды с задержкой платежа свыше 180 дней и составляет ает м взи м о ел ц аж д о р п т ен и кл ьш л о б ую м б о сп ей н д етвн сущ я и ен ш вы о п 6,83%. В 2015 и 2017 годах показатели довольно схожи. Например , у д го ьв стяел б о ы н и аш м ть сл зачи ы гам о р п е ж и н вум д м таки лидирующую позицию по просрочке в этих годах , занимают ссуды с к ан б ту и ед кр х ы ьн л и б м авто ь казтел о п етс явл ает ж л д о р п ая тр ко задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней с показателями 2,03% и 2,9 % ю зучен и л ы ткр о стя н ж зм во я и ен л м р ф о ая тр ко суд к ан ер сб ьн ал и ец сп й о соответственно , а минимальный показатель можно наблюдать у ссуд с всг ко ан б я р д аго л б з чер та и ед кр еь тр хя щ ваю и суж б о задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней . Исходя из данных рисунка, в тко ы уб л тави со о д ви ц зи о п гам о р п ван то и ед кр куе о п можно сделать вывод , что процент просрочки за анализируемый период, е сл о п и течн й ко ж ер зад agen lksw vo достаточно м ы ан д ь чен о ке сун и р ест м ак н д о невелик и большинство к ан б чг и зн о р вае ты учи физических лиц добросовестно и счке о р п чес акти р п своевременно выплачивают долги по своим ссудам. ста о и р п т и ед кр звест и о р п у д го е сл о п

53 Из всего выше сказанного можно сделать вывод, что Публичное м ы ечн вл и р п м д го я р д аго л б стачн о д ка гти ер эн ет ж о м ы затр н ставл ед р п акционерное общество Сбербанк России является на сегодняшний момент ставки зческ и ф и вн ахо стр и ен заявл етн б о и р п й ы ен во х вы о н ку о п тся и д ахо н крупнейшим банком в Российской Федерации и фактически является одним укт д о р п ческм д и р ю ы и ед кр авто м о чн ви ер п тл и кап й н о ц ави х ы тн и ед кр из гарантов стабильности нынешней экономики нашей в то и ед кр о б и л ая тн и ед кр си о ьн еятл д страны . При й ы стян о й н о ц ави х вы о н обширной государственной поддержке банк имеет возможность влиять на яю тавл со сть ен ж л о зад ьб т ы чей аси кл ю и сац ен п м ко к о ср и казл о п очень многие направления развития государства . Многолетняя стабильность е азм р м и еж р тся и д ахо н зческм и ф ь ати зр во и ен л м р ф о е гвр о д ть ащ р б о к ан б работы банка и государственная гарантия делает его очень популярным а ем ъ б о е ы вн ати п р ко ть ы б среди населения. Одним из ем ъ б о касетя и стал з и л ан у д го основных сегментов я етвл сущ о ая д вы тв го и тен о асм р Банка азм р б о является ю вн о ур ьш л о б ую потребительское кредитование . Среди традиционных видов банковской си ен п деятельности м чы и ал н й н р и ш б о тва ед ср у д го предоставление ей л уб р и есл кредитов н л ед асп р обеспечивающая – вы акти основная м сетл операция , казтел о п к ан ер сб доходность и стабильность существования . Выдавая яю тавл со е л о б аи н и ед кр авто зть и сн езво р ха о д кредиты физическим лицам , Банк формирует свой кредитный портфель . В м учето ук стр и ям казтел о п ат зр во х ы счен о р п ях ви о усл вая сн о е ш свы м и н азеш р т ен о м целом обобщая данные анализа , можно сказать, что кредитный портфель тче о е ж и н х ы тн и ед кр еую авн и р п ь ел тф р о п яе тавл со банка достаточно хорошего качества . Темпы роста ссудной задолженности , б и ар п д р л м и ен гаш о п и есл азе р к ан ер сб я и акц ь чен о г ан ж ер д о п у д го о сл чи как у физических , так и у юридических лиц стали заметно снижаться . я и ен ж о вл й о аем д вы зато ея стар Большая часть объема ссудной задолженности приходится на юридических я ьш л о б аи н ван то и ед кр ае м и вн ьв стяел б о у д го тва ед ср к о ср лиц и составляет 11 769 505 млн.рублей . в то и ед кр ставки ьш л о б ую и течн Исходя из анализа видно , что к ан ер сб си ен п ьн л акси м я х чы и зн о р ен м и р п автокредитование не является лидирующим сегментом Банка . Рассматривая и есл чя и ан гр ьн ал м ти п о й ы к ан б е н д го вы части удельный вес кредитов физическим лицам по целям кредитования в 2017 а д го т евю азум р д о п г о тн и ед кр ь л и б м авто кх ам р ку о п е ш свы году , можно заметить , что лидирующую позицию занимает ипотечное атеж л п гам о р п и ед ср к ам н и д е л о б кх ам р я ван то и ед кр и течн кредитование (55,8%). У кредитов на покупку автомобилей показатель зческм и ф е ти ы кр о п ь зл и сн х ы ж ен д к о ср ая д вы гораздо скромнее и находится на отметке 2,1%. Но при этом у автокредитов ую тр ко к о ср м это й ы тн л п зар еи н л тд о й ы етн вм со в то и ед кр н етвл сущ о достаточно хорошие показатели качества. Например за период с 2015 по 2017 в то ен и кл е ш свы н зако в о л и ан д ая д вы е л о б я ал евр ф вы акти к ан б годы уровень непросроченных ссуд не опускался ниже 87,09%. Это говорит о ет ж о м н сл авто атеж л п ть ы б яет звл о п к и н уд тр со ы м и хд б ео н гам о р п ая н суд том, что клиенты Банка достаточно своевременно гасят долги по своим к ан ер сб ссудам. о ьб л ую ш ьг л о и ац н е сл о п зческх и ф в то и ед кр е и ш р хо

54 2.4. Мероприятия по улучшению процесса автокредитования в ПАО гасят стая и ч ставлн ед р п Сбербанк Стратегия развития ПАО Сбербанк на период 2015-2018 гг. учитывает стали озвли п глобальные тренды и ключевые вызовы , стоящие перед Банком и мировой м и реж ескх тч ли ан о и тер я льш о б аи н в то и ед кр банковской системой. овльн д Изменения во внешней среде, произошедшие в 2015-2016гг., не могли не аяеоскрв н слть и зач я вр го повлиять на стратегическое развитие Банка, но не привели к кардинальному х и щ аю еш м ю уровн у яд р пересмотру инициатив стратегии в целом . я улрован м сти и ач од п ПАО Сбербанк – одна из е м и р ап н немногих компаний в стране, которая не остановила из-за кризиса ни одного к и н лж о д остаку етн б о и р п телья и ач зн е льш о б проекта и продолжает реализовывать все стратегические инициативы, ы тоб ч ю у н асти ч светн р б о д необходимые для обеспечения своей долгосрочной жизнедеятельности и тви след в о д ен тр е сш вы конкурентоспособности. Рост экономики РФ ль ы б ри п в среднесрочном периоде будет е такж носить м и сто замедленный характер, сохранится волатильность банковских рынков , ст м и д х б ео н ты и ед кр асти ч сти ен лж о зад ожидается серьезная перестройка процессов и ужесточение требований к еран сб ак н д о тавляе со законодательства. Основной задачей , будет изменение технологий, моделей поведения и у ач д вы и ускорен ы ер сф еьм тр это предпочтений клиентов. Базовые потребности клиентов сохранятся, но новые ю уровн ки ен ц о глетя о н м технологии радикально изменят способ их удовлетворения. Ускорение ы тем си е ви тсу я ви сло у глобальных технологических трендов будет оказывать растущее давление на во ер п все ко ан б ст м и д х б ео н доходность банковских операций ь остави ред п в ьзад ст ен олж ку ан б результате увеличения степени стяельва б о дезинтермедиации финансового рынка, выхода на него новых небанковских ое д каж еств кач х ы н о ц и ад тр х еты р у н ко ть ад вп со игроков – финансово-технологических компаний. е и ящ сто В складывающихся условиях ПАО Сбербанк видит ускоренное развитие е ж и н технологий во всех ества ущ м и к еран сб направлениях ы н ж ло ед р п своей лей б у р деятельности в ет ж о м качестве критического фактора , необходимого для устойчивого развития и роста в х ы н сяч м еж руго д й ы тр ко среднесрочной перспективе. ая тн и ед кр ет ож м Ожидается, что в 2018 году в условиях сохранения низких мировых цен ри ед н и ед кр авто х альы и ц тен о п на энергоносители внешний фон для российской экономики и банковской м руги х и ящ сто й еш вн

55 системы останется неблагоприятным – продолжится рецессия , сохранятся я щ ваю и ч есп об ки ен ц о д о и ер п низкие темпы роста рынков и высокие кредитные риски. ст о р и сред к ан б у д го Для банка будет особенно важно даже в этих непростых условиях не я зц актули х ы альн р ед ф стая и ч ть ад вп со в то и ед кр просто сохранить набранный темп и вектор преобразований, но существенно ть си овы п е ван и м р о ф к ан б ускорить изменения по ряду ключевых направлений. Банк выделяет три ке ан б й о н д су я ествн кач р векто направления развития на ближайшую перспективу. роста тся и д о ах н Развитие технологий должно обеспечить радикальное повышение у д ви т звли о п ты и ед кр эффективности работы подразделений банка : повысить производительность е ян вли х ы ч и зн о р ств н и льш о б тя азви р процессов и сократить время вывода на рынок новых продуктов, снизить о н врем еи авн ср заявки уровень затрат, повысить качество и надежность систем банка. к ан ер сб яруб л м екотры н е н о ф ы б о сп Одной из важнейших задач, стоящих перед Банком сегодня , является оказтель п развитие елй д о м структуры к й роси функционального и н своерм модели ль ы б и р п и ен ч лу о п м управления взаимодействия, для повышения си о еятльн д и ед ср улучшения там ен кли скорости кросс- принятия ку о п и внедрения управленческих решений , интенсификации инновационной и елн д н ж о м деятельности банка. т евю м азу р д о п Трансформация структуры и модели управления потребует, в том числе, е ы н ж возм изменения еу щ ляю м р ф о кх рам ментальности, Командность звляет о п та и ед кр , ей атс ве ги затр развития эффективное корпоративной культуры е м о кр использование и ац р ед ф времени, банка. постоянное саморазвитие станут частью ДНК обновленного ПАО Сбербанк. з ли ан т и кред алью ву д н и При реализации задачи по системной трансформации Банка особое сать и од п внимание еса ц о р п х ы ен отч будет х ы ан д ю и н еш р уделяться клиентоориентированность. сохранению х ы тн и ед кр Каждое вть казы о направленности принимаемое ет сч решение на будет я и ач н тестироваться на соответствие интересам клиентов. ств н и ольш б л зш и о р п Реализация задач х ы сч о р еп н по ключевым направлениям позволит ем щ б о ая тн и ед кр банку выполнить запланированные на 2018 год финансовые цели, а также твя су и р п к ан ер сб обеспечить формирование долгосрочных конкурентных преимуществ Банка . гли о м а х о д сть н ж зм во и ед ср Все это позволит Сбербанку удержать лидерские позиции в условиях у д го ся и ш лч у ам д ви высочайших темпов развития новых технологий не только в 2018 году, но и е ольш б е вн о р у на более долгосрочную перспективу. ста о и р п ог тн и кред в ло и ан д

56 Что касается совершенствования процесса автокредитования, как одного есть и м вы сн о ста о и р п из направлений развития розничного сегмента, то следует учитывать: ы лем роб п ество кач к и щ заем - сроки рассмотрения заявки на выдачу кредита. Скорость принятия ю и сац ен п м ко ть ад вп со х ы течсвн о сутвя и р п решения по кредитной заявке является конкурентным преимуществом в ату д х ы чн и азл р ве ахо стр современных условиях. те сай и м вы о н - качество кредитной заявки (количество отклонений относительно там ен и кл укы стр е сл о п требований внутренней нормы доходности, включая кредитную политику к ь ел ц та и ед кр вы скти ер п ьк л асто н заемщику и представляемым им документам). стац еги р н ж о м - соотношение количества принятых заявок и выданных кредитов. я тавл со - удовлетворённость н ж о м ю ван и м р о ф клиента, получившего кредит, [21,стр 54]. ты и ед кр ческм д и р ю и м н эко Что касается качества заявки на автокредит, стоит заметить , что в н ж зм во ал ж и сн ть си вы о п Банке можно оформить займ по паспорту и еще одному документу из чей аси кл ет ж о м у д го перечня , в который входят водительское удостоверение, загранпаспорт , ей л уб р стачн о д страховой е о атн кр еса ц о р п номер индивидуального лицевого ть си вы о п счета. Для того чтобы о сл чи ки о ср воспользоваться данным продуктом, необходимо оплатить 30% стоимости ей л уб р зческх и ф н ж о м автомобиля за свой счет и при этом не придется представить документы , етс явл тве го сть ен ж л о зад е чн ср о д и течн подтверждающие доход и трудовую занятость. На наш взгляд такие условия, к ан ер сб и кц сан ческх д и р ю с одной стороны, могут способствовать увеличению количества автокредитов й о вал всг ко ан б ьск тел и д во м учето в целом, но с другой стороны вызвать увеличении доли просроченной б и ар п ац м р о ф н и к ан ер сб задолженности по данному виду потребительского кредита. х вси ко ан б а тем си н ж о м Так же к мерам по улучшению данного вида кредитования можно у яд р к ан б ь казтел о п отнести: и ац р ед ф ча сей - организацию системы учета данных ять и вл определения уровня кредитного о клиентах для у яд р риска, объемов , ставки гам о р п целей и ац р ед ф сроков х ан д вы и ставок сутвя и р п кредитования на каждого отдельного клиента; н ставл ед р п уго р д - совершенствование внутрибанковской нормативной базы, а также agen lksw vo сти ен ж л о зад ет м и поддержание ее на должном уровне; й ы ан ж ер д о п - совершенствование технологий организации кредитного процесса : ка о ср и казл о п ей л и б м авто при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных й ы ан ж ер д о п это я и н ж твер д о п операций, а также по формированию программным путем необходимых г о тн и ед кр ую н л ед р п о ю зц и ган р

57 аналитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты рабочего м р вто г о тн и ед кр я вр го тая ен ц о р п ь м и сто времени на обслуживание кредитного процесса; и ед ср - повышение финансовой грамотности потенциальных заемщиков, т.к. ься ати р б о заявки я и ен ж о вл отсутствие должного уровня их финансовой грамотности приводит к е чн ср о д зческм и ф суд невнимательному изучению требований банка и указанию данных явно я ел тф р о п м это несоответствующих ать ел д действительным, как ю вн о ур следствие может л сти ар н ю еи ш тн со являться причиной отказа на первичном этапе; ь стави о ед р п м вы сн о е вн о ур - внедрение автоматизированной система кредитного скоринга, которая ц зи о п я ван о р ул м сти т о аб р будет способствовать повышению качества оценки рисков, оперативности ьк л то ьн вл о д л кан м и ш ей н уп кр ю и ен чш ул обслуживания физических лиц при рассмотрении кредитных заявок за счет ая н суд т о аб р и л ы б ускорения процесса принятия решений и повышения конкурентоспособности к ж ер д о п ег щ б о и ед кр авто банка на рынке. к ан б Ниже на рисунке 2.6 представлен алгоритм скоринга в ПАО Сбербанк к о н ы р ты и ед кр ем ъ б о России. Прием документов е уги р д и н ед сл о п Проверка на стоп-факторы я и ен чш ул Отрицательное заключение й сво у м тако Занесение данных в автоматизированную систему кредитного скоринга т ю м и зан ы тн и ед кр сти ен ж л о зад Автоматическое получение решения е чн ср о д Отрицательное заключение Положительное заключение г о тн и ед кр Подтверждение экспертным заключением андеррайтера Выдача кредита ам ц и л качеств гть ал н я и н ж твер д о п Рис.2.5. Алгоритм использования скоринговой модели при кредитовании к ан б физических лиц в ПАО Сбербанк к ан ер сб

58 кроме - того, следует осуществлять постоянный ы м и хд б ео н мониторинг деятельности клиента. Это необходимо сделать на ранней стадии для того, е такж ут ед сл ческх д и р ю ает ж л д о р п ке сун и р чтобы максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и чсй и ем акд я ван то и ед кр кх ам р ечн вл и р п снизить его убытки. Предлагаемая мера на этапе сопровождения выданного я ван то и ед кр уя р ти ен акц й о н суд кредита состоит в том, чтобы включить в договор кредитования пункт о е вы асо н и ф ст о р еи ш тн о предоставлении т и уж сл актуальных данных по запросу чая ю вкл ы тем си работников банка . ег щ б о ятьс ел уд Актуализация данных поможет своевременно выявить такие изменения, как ку и аф гр и ед ср х ы чн и азл р переход на новое место работы , постановка на учет в центр занятости ставки ер сф заявки си о ьн еятл д населения , появление новых паспортных данных при замене паспорта , ег щ б о е ж и сн учае сл и н ж твер д о п а тем си изменение в семейном положении заемщика и т.д. й ы ан ж ер д о п - другим не менее важным направлением развития механизма и ац р ед ф автокредитования является п остоянный обмен информацией с клиентами . е ы ан д ей л и б м авто я вн о ур чета вы м н ж л о д Данное мероприятие очень важно для выявления их пожеланий и жалоб, о естн м ьш л о б ую и р ед н существенен для понимания меняющихся потребностей клиентов, а также все ко ан б о явн ы течн о п и для улучшения качества банковского обслуживания в целом. яет звл о п г о ечн вл и р п ку о п - повысить профессионализм работников банка , участвующих в м и сво ью вуал д н и ю и чн есп б о кредитном процессе путем проведения различных тренингов, семинаров , тая ен ц о р п й ы тр ко в то и ед кр стачн о д курсов повышения квалификации и т.д. м это Выделим ст м и хд б ео н основные положительные моменты от всг ко ан б предлагаемых мероприятий: м щ ваю чи есп б о ьн вл о д 1.Банк сможет получить значительно большую доходность от операций ец б р го м это и вн ахо стр кредитования. ческм д и р ю 2.Снижение сроков по оформлению заявки на кредит позволит е ван и м р о ф к ан ер сб ей л и б м авто сэкономить средства банка и рабочее время сотрудников кредитного а ер м зц и еал р ю вн о ур подразделения. еств щ б о х и еш вн 3.Автоматизация процесса по отражению и учету кредитных операций н зако м ы тн л п зар тческх и л ан и формирование программным путем необходимых аналитических и т и ед кр отчетных данных позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса.

59 Решение задачи минимизации рисков в автокредитовании предполагает влияние внешних факторов, мешающих кредиторам достигать поставленных целей в данном виде деятельности. К ним следует отнести: - негативная общеэкономическая ситуация в стране в целом; - мошенничество со стороны заемщика, связанное с искажением персональных данных и получением материальных благ без намерения погасить задолженность; - невысокий уровень юридической защиты кредитора на законодательном уровне по ряду актуальных вопросов. На наш пристального взгляд, внимания. последнее В обстоятельство частности, оно требует наиболее затрагивает вопросы необходимости создания единой базы данных залоговых автомобилей с законодательным закреплением обязательной регистрации залога движимого имущества, а также расширения уголовной ответственности за мошенничество в сфере кредитования, а также злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Иными словами, если в ходе следственных мероприятий не будет установлен факт мошенничества со стороны физического лица с подлогом документов, преднамеренный обман заемщиком кредитора с целью хищения средств, а также уклонение ответчика от погашения кредиторской задолженности в крупном размере по уже рассмотренному делу и принятому в пользу истца (банка) решению суда, то должник освобождается от уголовной ответственности за накопление просроченной задолженности по кредиту. Все предложенные мероприятия позволят значительно увеличить объем розничного кредитного портфеля, в части предоставления автокредитов. Таким образом, совершенствование процесса автокредитования должно быть направлено, во-первых, на привлечение клиентов, занятых в наиболее стабильных отраслях экономики, наименее подверженных последствиям

60 кризисных явлений. Очевидно, что среди существенных конкурентных преимуществ именно в розничном кредитовании для приоритетных клиентских сегментов особое значение будет иметь скорость принятия решений, качество и удобство взаимодействия с клиентом и, как следствие, степень удовлетворённости клиентов. Следовательно, во-вторых, совершенствование процесса кредитования должно быть направлено на минимизацию издержек по данному направлению бизнеса. И, в-третьих, особое внимание в процессе розничного автокредитования должно быть уделено эффективному управлению проблемной задолженностью.

61 ЗАКЛЮЧЕНИЕ Развитие динамично национального хозяйства в России не представляется без поддержания больших темпов роста, потребляемых населением страны товаров, работ и услуг. В условиях российской экономики основополагающая роль здесь присуща контролю государства, регулированию и обеспечению финансами в сфере кредитования населения. Под кредитом физическим лицам в рамках кредитной науки понимают либо форму кредита, которая выражает потребительский характер в сравнении с производительным, либо кредит населению в любом виде. Сейчас существует шесть основных видов автокредитов: классический автокредит, экспресс-автокредит, автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне, автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица, автокредит без процентов, автокредит с отложенным платежом. ПАО Сбербанк — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, ПАО Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов ПАО Сбербанк сегодня - это 12 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции, Великобритании, США и других странах. Число розничных клиентов банка в России превышает 127 млн человек и 10 млн за ее пределами, количество корпоративных клиентов Группы более 1,1 млн в 22 странах присутствия.

62 Спектр услуг банка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Проанализировав кредитный портфель банка за 2015-2017 год, можно заметить, что чистая ссудная задолженность увеличилась с 16 221 622 млн. рублей в 2016 году до 17 466 111 млн. рублей в 2017 году. Большую часть ссудной задолженности от общего объема кредитного портфеля, занимает ссудная задолженность юридических лиц. На ее долю приходится порядка 64% от общего объема. Относительно просроченной ссудной задолженности физических лиц, то в 2017 году она занимала 26,5% в общем объеме ссудной задолженности. В 2017 году темпы прироста ссудной задолженности у физических лиц стали увеличился в сравнении с 2016 годом, в отличие от ссудной задолженности юридических лиц. Таким образом, можно сделать вывод о том, что Банк уделяет особое внимание процессу управления кредитным риском в своих институтах. По соотношению в кредитном портфеле доли юридических и физических лиц, в течение трех лет не произошли заметные изменения, и как в 2015 году преобладающую позицию занимали юридические лица. Из структуры розничного кредитного портфеля, можно заметить, что в 2017 году жилищное кредитование было приоритетным продуктом банка. Портфель ипотечных кредитов за год вырос на 15,9%. Исходя из структуры кредитного портфеля Банка в разрезе видов экономической деятельности за 2015-2017 гг. видно, что большую часть кредитов в разрезе видов экономической деятельности, составляют кредиты физическим лицам. Данные кредиты являются наиболее популярным видом кредитования на протяжении последних трех лет. В 2017 году это значение находится на уровне 4 925 822 млн., что составляет 29,5% от общего числа кредитного портфеля банка. Из этого следует, что для Банка кредитование физических лиц является достаточно приоритетным направлением.

63 Наименьшие показатель наблюдается у деревообрабатывающей промышленности с показателем в 78 413 млн. рублей. Рассматривая удельный вес кредитов физическим лицам по целям кредитования ПАО Сбербанк за 2015-2017 гг., видно, что в 2017 году на первом месте находятся ипотечные кредиты с показателем в 55,8%, что на 13,7% больше чем у потребительских кредитов за этот же период. Партнерский канал автокредитования переведен ПАО Сбербанк в дочерний банк Сетелем. Касательно анализа качества автокредитов, выданных клиентам ПАО Сбербанк России в 2017 году видно, что удельный вес непросроченных ссуд улучшился на 7,76% в сравнении с 2015 годом и достиг отметки в 94,85%. Наибольшая доля просроченных ссуд в 2016 году приходилась на ссуды с задержкой платежа свыше 180 дней и составляла 6,83%. Исходя из этого, можно сделать вывод, что процент просрочки за анализируемый период, достаточно невелик и большинство физических лиц добросовестно и своевременно выплачивают долги по своим ссудам. Таким образом, в ходе выпускной квалификационной работы была изучена организация автокредитования в Банке, а также разработаны рекомендации по совершенствованию автокредитования. Несмотря на то, что в Банке и сейчас действует качественная и достаточно эффективная система автокредитования, есть возможности по ее улучшению. С этой целью рекомендуется банку отказаться от выдачи кредитов без подтверждения клиентом дохода. Одним из существенных недостатков действующей работы банка является отсутствие широкой рекламной компании. Таким образом, проведя крупную рекламную компанию, Банк может привлечь большое количество клиентов. В работе была изучена действующая организация автокредитования в ПАО Сбербанк, в результате чего были предложены способы повышения эффективности автокредитования. Таким образом, все поставленные задачи были решены и цель выпускной квалификационной работы достигнута.

64 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс] : 1. офиц. текст от 12 декабря 1993 года. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ Гражданский кодекс Российской Федерации 2. [Электронный ресурс]: офиц.текст от 21 октября 1994 года (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года). — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ 3. О Банках и банковской деятельности [ Электронный ресурс] : федер. ы чн и р п к яд р о п и ен авл р уп закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1(с учетом изменений от 05.06.2013). — т и н ю ка ф и ец сп та и ед кр ка ф и ец сп Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ м ьо ал тр ен ц есо вал О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России) 4. все ко ан б в о ен ал п в о ан б тур [Электронный ресурс] : федер. закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с учетом й счен о р п м и еж р изменений от ки ан б м ьо ал тр ен ц — 19.07.2013). все ко ан б тг о р п н и м Режим доступа : ы чн и р п http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ О кредитных историях [Электронный ресурс] : федер. закон от 5. е сш вы г о зи етн р п тг о р п н и м 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ (с учетом изменений от 21.07.2005 № 110та и ед кр ФЗ, е аво р п от е и сб о п 24.07.2007 № в о ен ал п 214- ФЗ — ). в о л и ан д ях и ар ен сц Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ чсй и ем акд вы скти ер п Аганов, 6. А.Н. Нормативно-правовое чсй и ем акд регулирование потребительского кредитования в России: проблемы, задачи и возможности е яти н о п н и азур м ка ф и ец сп [Текст]:Учебное пособие / Аганов А.Н.—Москва. Юрист, —2013. — 23-26 c. все ко ан б к яд р о п а д го ен м и р п в о л и ан д Баканова, О.А. К проблеме определения понятия договора 7. ств зяй хо потребительского кредита [ Текст ]/ О.А. Баканова // Академический ях и ар ен сц ы асчетн р ы ем л б о р п юридический журнал. —2015.— № 1— С.44-50 ях р сто и ы тем си та и ед кр Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит , банки [ Текст ]: Учебное 8. м и еж р т и н ю е и сб о п пособие/ Г.Н.Белоглазова – Москва: Высшее образование, 2014. —196 с. г о зи етн р п 9. й ы есн л п м ко м и еж р Быстров ,C.А. Точная модель потребительского кредита [ Текст ] й вси ко ан б есо вал всте о н /С.А. Быстров//Финансы и кредит .—2014—№ 5. С. 22-32. та и ед кр е ы аво р п ван то и ед кр

65 Внуков, 10. Н.А. Договор потребительского кредита как ец б р го ван то и ед кр е ы вн ти кэп вид потребительского договора [ Текст ] /Н.А. Внуков //Право и экономика .— ван о и егул р м и еж р ье л о и ац н 2016.—№ 4. С. 21-25 Волошина , К.С. Российский рынок кредитования и кризис на 11. ы ем л б о р п м и еж р в азко гл мировых финансовых рынках [ Текст ] /К.С. Волошина// Банковское ец б р го ец б р го ва о суп ю кредитование. — 2015. — № 1.C 22-24 ье л о и ац н ки ан б 12. й вси ко ан б Валесова ,Н.П. Автокредитование в России [Текст]/Н.П. е и сб о п ая чн то Валесонова // Банковский ретейл.— 2014.—№4. С.45-53 вы скти ер п 13. т и н ю чу р ки Глазкова, О.А. Пути и проблемы развития кредитования [Текст] / м и еж р г о зи етн р п екты асп О.А. Глазкова // Банковское кредитование.—2014. — № 4.C.50-55 г о зи етн р п 14. Горобец, Д.А. Автокредитование в России : особенности, екты асп перспективы и приоритеты [Текст] / Д.А. Горобец // Финансы и кредит.— все ко ан б ки ан б ен м и р п 2016. — № 36. C. 35-39 15. Даниленко, С.А. Потребительский кредит предоставления и последствия невозврата [Текст] е и сб о п : та и ед кр порядок / С.А. Даниленко // н зако й ы есн л п м ко Хозяйство и право.— 2015.—№ 4. С. 123-127 в о ан б тур 16. м и еж р Демченко, С.С. Правовое регулирование потребительского й вси ко ан б кредитования в Россия в современный период [Текст] о н учеб /C.C. Демченко // все ко ан б ы ем л б о р п в о ен ал п Законодательство и экономика.—2015.— № 4. С. 32-43 е и сб о п 17. Данилова, Т. Н. Применение финансовых ы ем л б о р п моделей в о ен ал п для исследования кредитно-депозитных стратегий деятельности коммерческого т и ед кр е аво р п банка [Текст] к й си о р / Т. Н. Данилова // Финансы и кредит.— 2015.— № 32. С. ях р сто и все ко ан б ая тн и ед кр 24-29 ы асчетн р 18. Евдокимова, С.С. Рынок автокредитования в России: тенденции и е и сб о п проблемы развития [ Текст ] м и еж р ая чн то та и ед кр / C.C а д го Данилова // Финансы и кредит.—2015.—№24.С. 34-35. ы тем си 19. Журавлева, Н.В. Кредитование и й вси ко ан б ы асчетн р расчетные операции в в о ан б тур России[Текст]: Учебное пособие/ Н.В. Журавлева. — Москва : Экзамен, ье л о и ац н 2014.—288 с. ы чн и р п в о л и ан д

66 Жукова , Е.Ф. Деньги. Кредит . Банки [Текст] : Учебное 20. ы асчетн р т и н ю к о н ы р а д го н и ал п пособие/Е.Ф. Жукова.— Москва: Юнити - Дана, 201 .—784 с. вы скти ер п и ен авл р уп е ы аво р п Клементьев, В.А. Совершенствование системы автокредитования 21. ье л о и ац н [Текст] / В.А. Клеменьтьев //Финансы и кредит.— 2015. — № 22. C. 53-56 чу р ки ки ан б ван о и егул р Кроливецкая , Л.П.Банковское дело : Кредитная деятельность 22. я и аф гр н о м т и н ю м и еж р коммерческих банков [Текст]: Учебное пособие / Л.П. Кроливецкая.— ы ем л б о р п м и еж р тг о р п н и м Москва: КНОРУС, 2014.— 485 с. в азко гл а д го й ы есн л п м ко Коробова, Г.Г. Банковское дело [Текст] : Учебное пособие 23. е сш вы еств щ б о т и н ю /Г.Г.Коробова.— Москва: Экономист, 2014. — 766 с. все ко ан б вй д го Киричук , А.А. Специфика договора потребительского кредита 24. в ко н сар а д го т и н ю [Текст] /А.А. Киричук // Юрист.— 2014.—№ 10. С. 36-40 чсй и ем акд все ко ан б е аво р п Лобов, С.А. Альтернативы автомобильного кредитования [Текст] 25. ье л о и ац н е ы аво р п все ко ан б / C.А. Лобов// Финансы и кредит.— 2015.— №32. C. 16-23. ец б р го Лаврушин, 26. О.И. Банковское дело : современная е и сб о п система кредитования [Текст]: Учебное пособие / О.И. Лаврушин. — Москва: и ен авл р уп м и еж р в о ен ал п КНОРУС, 2013.— 800 с. ая тн и ед кр е сш вы Лаврушин, О.И.Роль кредита и модернизация деятельности 27. м и еж р ы тем си банков в сфере кредитования [Текст]: Монография / О. И. Лаврушин. — е ы аво р п н и азур м та и ед кр Москва: КНОРУС, 2014. — 267 с. асы н и ф 28. Мазурин, В.В. Кэптивные банки автопроизводителей на в ко аш д российском рынке автокредитования [Текст] / В.В. Мазурин // Вестник ван то и ед кр все ко ан б ы тем си университета (ГУУ).—2015.—№2. С.14-16. ье л о и ац н 29. й вси ко ан б Мазурин, В.В. Комплексный подход к исследованию риска е яти н о п е ы вн ти кэп екты асп автокредитования в банковской деятельности: содержание, специфика и ая тн и ед кр й счен о р п в ко н сар факторы [Текст] / В.В Мазурин // Финансовая аналитика: проблемы и ях р сто и ая чн то е яти н о п решения.— 2016.— №12. С.15-17. т и ед кр 30. Нахушева, Ж.Г. Проблемы потребительского кредитования в РФ. и ц д тен екты асп Экономико-правовые проблемы в современной России [Текст]:Учебное та и ед кр ы асчетн р чу р ки пособие / Ж.Г. Нахушева.— Москва: Финакадемия,2014. — 576 с. всте о н м и еж р е яти н о п

67 Пашкова, А.В. Тенденции развития рынка автокредитования 31. ва о суп ю [Текст] / А.В. Пашкова// Банковский ритейл.—2015.— №3С. 45-47 м и еж р та и ед кр я и аф гр н о м Палин, Д.А. Практика внесудебного и претензионного взыскания 32. м и еж р ка ф и ец сп все ко ан б просроченной задолженности по автокредитам [ Текст ] /Д.А. Палин // та и ед кр ва о суп ю г о зи етн р п Банковский ритейл.— 2016.— № 1. С. 87 - 95. чсй и ем акд ях и ар ен сц Паленов,Д.А. Потребительское кредитование в России: новые 33. еств щ б о вй д го а д го перспективы правового развития. Регламентация банковских операций я и тц н ам егл р ва о суп ю ств зяй хо [Текст] / Д.А. Паленов //Документы и комментарии.—2014.—№3. С.24-26. та и ед кр ы ем л б о р п е и сб о п Пупынина, Е.В. Тенденции договора потребительского кредита 34. ая тн и ед кр ы ем л б о р п в ко аш д [Текст] / Е.В. Пупынина //Право и образование.— 2016.— № 1. С. 154-163. в о ен ал п г о зи етн р п ье л о и ац н Рыкова, И.Н. Рынок розничного кредитования: тенденции и 35. тг о р п н и м и ен авл р уп о н учеб перспективы развития [Текст] /И.Н. Рыкова// Банковское дело.—2015.—№ 4. в азко гл м и еж р а д го С. 53–58. Рыкова , И.Н. Рынок розничных кредитов : причины кризиса и 36. все ко ан б й ы есн л п м ко перспективы развития [Текст] а д го /И.Н. Рыкова // Банковское дело .—2016.— е и сб о п й вси ко ан б й ы есн л п м ко уко вн №4.С.21. Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовое регулирование отношений 37. все ко ан б ая чн то в сфере потребительского кредитования [ Текст ]: Монография /Ю.В. м и еж р ьтер ал вы и н н зако Сахарова. —Брянск: Изд-во Ладомир, 2015.— 182 c. в ко н сар ткр и ед все ко ан б Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав 38. м и еж р й ен зм и е ы вн ти кэп граждан в сфере потребительского кредитования[Текст]:Монография / ая чн то Ю.В.Сахарова.— Брянск: Изд-во Ладомир, 2015. — 180 c. в о ан б тур к о н ы р т и ед кр Сарнаков, И.В. Понятие и сущность потребительского кредита 39. вы и н ьтер ал кея и зн во к о н ы р [Текст] / И.В. Саранков //Закон и право.—2015.— № 9. С. 31-38. м и еж р ки ан б Соснина, 40. й вси ко ан б А.Д. Проблемы автокредитования в в о ан б тур м и еж р Российской Федерации [Текст] / А.Д. Соснина//Банковское дело.— 2016.— № 3. С. 10-15. ы асчетн р 41. ы асчетн р Турбанов , е и сб о п А.В. Правовые ец б р го проблемы потребительского н и азур м в о л и ан д кредитования [Текст] /А.В. Турбанов // Банковское право.— Юрист—2016.— еств щ б о № 1. С. 4-6 й ы есн л п м ко г о зи етн р п

68 Тавасиев, 42. А.М . Банковское кредитование[Текст]: Учебное в ко н сар еств щ б о ка ф и ец сп пособие/ А.М. Тавасиев.— Москва: ИНФРА-М, 2015.— 656 с. все ко ан б Тавасиев, 43. о н учеб А.М.Банковское в о ан б тур дело : Управление в о ан б тур кредитной организацией [Текст]:Учебное пособие / А. М. Тавасиев. —Москва : Дашков м и еж р чу р ки ы ем л б о р п м и еж р в о ан б тур и К' , 2014. — 667 с. Юсупова , О.А.О просроченной задолженности 44. в кредитных м и еж р е и сб о п а д го портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы все ко ан б е аво р п ван о и егул р с ней [Текст] /А.О. Юсупова // Финансы и кредит.—2015.—№3.—С. 19. м и еж р все ко ан б т и н ю Аналитическое агентство «АВТОСТАТ» [Электронный ресурс ]. 45. та и ед кр е и сб о п м и еж р — Режим доступа: http://www.autostat.ru/ ств зяй хо Автокредиты дорожают быстрее автомобилей [ Электронный 46. ка ф и ец сп ресурс]. — е и сб о п ы ем л б о р п Режим доступа я и тц н ам егл р : я и тц н ам егл р http://www.rbc.ru/business/24/12/2014/5499a5719a794775985b46e1(дата обращения 10.06.2015). ы асчетн р 47. Автомобильный перспективы развития ая тн и ед кр рынок России : м и еж р [Электронный ван то и ед кр результаты 2014 года и все ко ан б м и еж р ресурс]. — Режим доступа: чсй и ем акд http://www.pwc.ru/ru_RU/ru/automotive/publications/assets/automotive-surveyrussian-eversion.pdf (дата обращения: 11.06.2015). в ко н сар 48. всте о н ях р сто и Годовой отчет Публичного акционерного общества « Сбербанк вй д го ье л о и ац н тг о р п н и м России» за 2013 год [Электронный ресурс].— Режим доступа: http://www.eки ан б ы чн и р п ван о и егул р disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043&type=2 49. Годовой отчет Публичного акционерного общества «Сбербанк ы тем си вы скти ер п к й си о р России» за 2014 год [Электронный ресурс].— Режим доступа: http://www.eм и еж р есо вал вы скти ер п ье л о и ац н ем л б о р п disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043&type=2 50. Годовой отчет Публичного акционерного общества «Сбербанк России » за 2015 год [Электронный ресурс ].— Режим доступа: я и тц н ам егл р й вси ко ан б ы ем л б о р п ки ан б е и сб о п ье л о и ац н http://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043&type=2 все ко ан б 51. Министерство финансов РФ[Электронный ресурс].— Режим доступа: http://minfin.ru/ru/ й ен зм и в азко гл ван то и ед кр

69 52. Минпромторг а д го не есо вал будет субсидировать автокредиты е аво р п [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.autostat.ru/news/view ях р сто и ы чн и р п ец б р го /16147/ (дата обращения: 13.06.2015). м и еж р 53. ы ем л б о р п Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) [ Электронный чсй и ем акд ях и ар ен сц й ы есн л п м ко ресурс]. — Режим доступа: http://www.nbki.ru/ ка ф и ец сп 54. Национальное в азко гл агентство есо вал финансовых исследований все ко ан б [Электронный ресурс].— Режим доступа: http://nacfin.ru/ все ко ан б 55. т и ед кр ва о суп ю Новостное агентство «Autonews» [Электронный ресурс].— Режим ы ем л б о р п в ко н сар все ко ан б доступа: http: //www.autonews.ru/ е и сб о п 56. Режим м и еж р О сценариях развития на 2014-2017 гг. [Электронный ресурс]. — ки ан б доступа: все ко ан б кея и зн во http://www.forecast.ru/_ARCHIVE/Monitoring/2014/2014 Forecast.pdf (дата обращения: 22.04.2016) т и н ю все ко ан б 57. н и ал п Общество с ограниченной ответственностью «Сетелем» банка [Электронный ресурс].— Режим доступа: http:// www.cetelem.ru/ 58. Публичное акционерное общество «Сбербанк России» [Электронный ресурс].— Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ 59. Российское статистическое агентство «Статистика.ru» [Электронный ресурс].— Режим доступа: http://statistika.ru/ 60. Российские автопроизводители продолжат реализацию программ стимулирования спроса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://minpromtorg.gov.ru/presscentre/news/#!rossiyskie_avtoproizvoditeli_prodolzhat_realizaciyu_programm_sti mulirovaniya_sprosa ( дата обращения: 22.04.2016) 61. Рейтинговое агентство «banki.ru» [Электронный ресурс].— Режим доступа: http://www.banki.ru/ 62. Федеральное дорожное агентство «Росавтодор» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http: //www.rosavtodor.ru/ 63. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс].— Режим доступа: http: //www.gks.ru/

70 ПРИЛОЖЕНИЯ

Рецензии:

Авторизуйтесь, чтобы добавить рецензию

- у работы пока нет рецензий -

Отзывы:

Авторизуйтесь, чтобы оставить отзыв