Современная практика автокредитования в коммерческом банке

Лобанов П.И.

Современная практика автокредитования в коммерческом банке

38.03.01 Экономика

Дипломы

Вуз: Белгородский государственный университет - национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»)

ID: 5c1a618f7966e104f6f856db

UUID: 6f67a060-e5cf-0136-0123-525400005860

Язык: Русский

Опубликовано: больше 5 лет назад

Просмотры: 578

Лобанов П.И.

Источник: Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Белгородский государственный национальный исследовательский университет»

Комментировать 0

Рецензировать 0

Скачать - 1,0 МБ

Поделиться работой

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «БЕЛГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» ( Н И У « Б е л Г У » ) ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ КАФЕДРА ФИНАНСОВ, ИНВЕСТИЦИЙ И ИННОВАЦИЙ СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ Выпускная квалификационная работа обучающегося по направлению подготовки 38.03.01 Экономика очной формы обучения, группы 06001403 Лобанова Павла Игоревича Научный руководитель: к.э.н., доцент Соловьева Н.Е. БЕЛГОРОД 2018

2 ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………. 3 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Автокредитование как вид потребительского кредита……….. 6 1.2. Формирование рынка автокредитования в России…………… 12 1.3. Комплексный подход к исследованию риска автокредитования в банковской деятельности …………………. 16 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК 2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»…………………………………………………… 24 2.2. Анализ практики автокредитования в ПАО Сбербанк ………. 35 2.3. Современные тенденции и проблемы развития отечественного рынка автокредитования………………………….. 48 2.4. Разработка предложений по совершенствованию деятельности ПАО Сбербанк в сегменте автокредитования …….. 62 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………… 69 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………................. 72 ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………... 80

3 ВВЕДЕНИЕ Актуальность исследования. Кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Одним, из самых популярных видов кредитования, безусловно, является автокредитование. Автокредит – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным использованием в качестве залога. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе его приобретение aвто за нaличные. Особенно часто в кредит стали приобретаться автомобили иностранного производства. В зависимости от потребностей и возможностей человека, желающего приобрести автомобиль в кредит, можно выбрать различные варианты кредитных схем, с различными процентными стaвкaми, сроком кредитования. На рынке автокредитования в последние полтора года появилось много кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. На сегодняшний aвтокредитования день являются разработаны беспроцентные следующие кредиты, программы кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов, экспресскредиты, схемы trade-in, льготное кредитование, кредиты без первоначального взноса, займы на поддержанные автомобили. Именно вопрос выгодного выбора условий кредитования является самой ответственной частью покупки автомобиля в кредит. К основным кредитным условиям относятся: стоимость автомобиля, сумма кредита, которая не всегда равно стоимости автомобиля, срок кредита, процентная ставка, дополнительные ежемесячные расходы, дополнительные годовые расходы. Именно этот сектор на протяжении многих лет остается

4 локомотивом, двигающим отечественный кредитный рынок вперед. Большинство банков, работающих в этом сегменте, понимает, что автокредитование является ключевым сегментом, и это направление необходимо продвигать. Развитие рынка автокредитования, как и любого другого, зависит от многих условий – макроэкономических показателей, состояния автомобильного рынка, а также внутренних системных факторов. Поэтому как развивается рынок и что ожидает его в будущем является актуальным направлением для развития экономики России. Степень научной разработанности. В российской экономической науке недостаточно теоретических разработок, посвященных исследованию рынка в области автокредитования в России. Среди современных авторов можно отметить работы И.Т. Балабанова, Г.Н.Белоглазовой, О.И.Лаврушин, Г.С. Пановой, М.А. Портнова, B.М. Усоскина, Ю.Е. Шенгер, Е.Б. Ширинской и другие. Зарубежные ученые экономисты посвятили анализу развития автокредитования и изложили в работах М.Д. Ауриемма, С.Л. Брю, Р.Д. Кэмпбелла, Д. Полфремана, Э.Роде, К.Р. Макконелла, П. Самуэльсона и другие. Таким образом, многообразие, сложность и значимость решения теоретических и практических задач в области автокредитования в связи с переходом к рыночным принципам хозяйствования обусловили актуальность выбранной темы исследования. стои Целью м есто выпускной м квалификационной работы являетсякред та и исследования состояния автокредитования ПАО «Сбербанк» и д еразработка руги мероприятий по улучшению процесса автокредитования в коммерческом ю и ен ш лч у н ем вр со язан б о ы и ед кр авто ч о н ед ср банке. В соответствии с поставленной целью были сформулированы основные задачи: - изучить теоретические основы организации автокредитования в коммерческом банке;

5 - раскрыть нормативно-правовое регулирование автокредитования в России; - провести анализ практики автокредитования в ПАО «Сбербанк»; - рассмотреть современные тенденции и проблемы развития отечественного рынка автокредитования; - разработать предложений по совершенствованию деятельности ПАО «Сбербанк» в сегменте автокредитования. Объектом исследования признается публичное акционерное общество «Сбербанк» (ПАО «Сбербанк»), как один из активных участников финансово-кредитного рынка в сегменте автокредитования. Предметом исследования является процесс автокредитования коммерческим банком ПАО «Сбербанк» в условиях финансовой нестабильности и изменениями на финансово-кредитном рынке в сегменте автокредитования. Теоретическую основу исследования, составляют научные, экономические труды отечественных и зарубежных экономистов и ученых которые рассматривали теорию и практику, основополагающие концепции в области автокредитования коммерческими банками. Методология исследования носила комплексный характер, которая объединяет совокупность методов, основанных на монографическом, историческом, логическом методе и системном, экономическом анализе, а также методе группировки. Информационная база исследования формировалась на основе официальных данных Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Базельского комитета, международных рейтинговых агентств, статистических и информационно-аналитических данных, а также Интернет-ресурсов, финансовой отчетности ПАО «Сбербанк» за 2015-2017 гг.

6 Практическая значимость выпускной квалификационной работы зaключaется в применении выявленных данных для эффективного развития сегмента aвтострaховaния в коммерческих банках. Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из возрат о д ви ы гам о р п введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений. Объем г н своерм работы ю и н ч есп об ся аю ч тли о к и щ заем – 79 страниц. Работа содержит 21 таблицу, 4 рисунка, 74 источника литературы и 5 приложений.

7 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Автокредитование как вид потребительского кредита Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Это в первую очередь связано с тем, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку дома, автомобиля, телевизора, на приобретение целого ряда платных услуг: строительноремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т.д. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам: ипотечные кредиты, автокредиты и «классические» потребительские кредиты. Одним из видов потребительского кредитования является автокредитование. [17, стр. 64]. В настоящее время автокредит, представленный на рынке ассортиментом различных схем, является одним из самых популярных кредитных продуктов, занимая в последнее время значительную долю отечественного рынка потребительского кредитования. Представим в таблице 1.1. определение автокредит различные трактовки разных экономистов.

8 Таблица 1.1 Понятие автокредит Автор 1 Е.Ф.Жуков Е.П. Жарковская Г.Н. Белоглазова С.С. Евдокимова О.И. Лаврушин И.С. Воробьева Понятие 2 Автокредит — один из видов потребительского кредита, основная цель которого - покупка транспортного средства [26] Автокредит - предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля [25] Автокредит - целевой потребительский кредит, выдаваемый на приобретение транспортных средств [22, стр. 40] Автокредитование - кредитование покупателей автомобилей как один из самых востребованных и наиболее сбалансированных кредитных продуктов по показателям прибыльности и риска [46, стр. 32] К автокредитам ученый относит потребительские целевые ссуды, характеризующиеся ориентацией на определенные группы заемщиков, решение социальных задач, развитие новых технологических элементов. При этом Лаврушин О.И. в своей работе рассматривает потребительское кредитование как направление активного развития кредитных продуктов для физических лиц [32, стр. 16] Автокредит – особая форма потребительского кредита, при которой происходит авансированное движение ссужаемой стоимости приобретаемого транспортного средства от банка к заемщику на условиях возвратности, срочности, платности и дифференцированности с обеспечением в форме залога приобретаемого и зарегистрированного в установленном законом порядке транспортного средства [68, с. 25] Автокредитование является одной из разновидностей потребительских кредитов на приобретение имущества. На сегодняшний день автокредит является одним из самых популярных видов потребительского кредитования, поскольку приобретение автомобиля в кредит для заемщиков это удобно, несмотря на уплачиваемые проценты. При тольк этом сумма дилерскх уплачиваемых процентов значительый при покупке участия автомобиля в кредит измен меньше суммы тяжеси процентов, если также бы заемщик взял зрения кредит на неотложные осбентью нужды. Во многом котрый это объясняется него тем, что посредничкй автокредитование является задчи залоговым и целевым имет кредитом. По условиям спро такого кредита соглан банк берет области приобретаемый заемщиком осбентьюавтомобиль в залог развите и, в случае банкротства класыдолжника, имеет оплатправо забрать сокращенимашину. Следовательно, автокредитование ошибк это реальная сущноть возможность для сократиь

9 человека с невысоким, перчню но стабильным доходом анлогичым приобрести хороший автомобиль. При факторм этом главное явлетс для клиента - это всегда наличие постоянного оценки и достаточного дохода, ускорения необходимого для роси погашения кредита. Получается счет дороже, чем работыпокупать без выдаемхзайма, но к моменту отсувиевыплаты последнего удоржаниевзноса рыночная получить стоимость машины треий может оказаться качеств не меньше выплаченного средтв кредита с процентами. Кроме кредита того, клиент оценки может получить время автомобиль в самом комплесный ближайшем будущем позвлит и для этого этом ему не требуется прост иметь крупной сотянием суммы денег. Автокредитование, такие как вид вторй потребительского кредитования, рознич на сегодняшний день аног является одним водят из наиболее значимых продлжится для банков. Данный рабочих банковский сегмент улчшению характерен меньшими наиболе процентными ставками, очерднгменьшими рисками, работычто наряду менс оперативностью оформления первоначльыйи быстротой выдачи водяткредита делает сотавляего привлекательным отражениюи для банка, однтипыхи для заемщика, заемщикои для автосалона. Автокредит сокращени дает возможность снизть приобрести автомобиль котрые большему количеству развит людей, так тендци как при подбным возможности приобретения однг автомобиля в кредит класичей не нужно делать факт накопления средств, развитем выводить средства пойдет из обращения. Тем имеющ самым автокредитование выдач повышает спрос ситема на автомобили. Об этом возмжнстьсвидетельствует статистика: этомавтокредит дает сокращенипочти половину новымвсех продаж. Следовательно, зависмот в развитии автокредитования сбои заинтересовано государство. Можно тольк отметить следующий участия эффект от автокредитования – с нежли развитием системы суд безналичных расчётов имеющ образуется экономия релванто на издержках обращения розничых наличных денег. На доля основе развития ухдшения кредитов и банков рабочих создаются возможности представим производства платежей представля без участия тольк наличных денег офрмить путём перевода улчшению денежных средств точки со счёта должника страховй на счёт кредитора. При окл этом увеличивается вынуждает скорость обращения невысокий денег. С помощью обесцни кредита свободные процеса денежные сбережения преимущство помещаются их владельцами таблицев банки, а последние этомпутём предоставления указниюссуд пускают средтвих в оборот. Оборот рынкеденег ускоряется банктакже тем, внедричто покупка снизтьтоваров в кредит кредитоам

10 исключает необходимость ческих предварительного накопления этом денег, а долг доля может оплачиваться первую немедленно после нестабильо получения дохода. Таким четырх образом, кредит иностраых и кредитная система опредлни сводят до минимума ускоряет резерв денег деятльноси как покупательного очерднги платёжного средств повышениу каждого отдельного сущнотьфизического и юридического фактлица. Однако автокредитование кредитныхимеет и негативные представимстороны. Автокредит затрудняе создает видимость тяжеси высокого спроса резкому что, в конечном предлагтся счёте, может даным способствовать выходу банковсий производства за рамки вынуждает платёжеспособного спроса подтвержающи населения, нарастанию ситема перепроизводства и обострению спобтвуе экономических кризисов. Страхуя негативымриски, банки подбнымвводят дополнительные кредитованяусловия - страхование также автотранспорта. Это негативы в свою очередь окл дополнительные расходы кредитованя для заемщиков, комплесный которые переплачивают ожн за страховку в среднем 10-20% от осбе стоимости автомобиля. [26, факторыстр. 78]. С связидругой стороны представляэто благоприятный догвра эффект для такогстраховых компаний. Можно представлных выделить следующие обслуживаня положительные эффекты заемщик от использования автокредита: – повышает членов спрос на автомобили, должниктем самым динамку способствуя развитию подбным автомобильного производства; – расширяет автомбилейрынок сбыта такжетоваров; – стимулирует банковсийэффективность труда; – ускоряет отнсяпроцесс реализации изментоваров и получения годуприбыли; – обеспечивает повышает сокращение издержек получить обращения: связанных ожн с обращением денег. Таким установиь образом, автокредитование - процесс процес предоставления банком внутреих денежных средств факт заемщику для средтва приобретения автомобиля даном на условиях платности, долгсрчнуюсрочности и возвратности. следутАвтомобиль кредитованяможет быть мошеничскхкак новым, это так и подержанным, повышения отечественного производства (отечественных высочайших марок) или мировй зарубежного производства (иностранных кредита марок). На сегодняшний ожн

11 момент данный ситемы вид кредитования роси можно назвать всегда одним из самых качество распространенных в области выделимпотребительского кредитования. Повышающаяся количества на рынке автокредитования период конкуренция обусловливает степни необходимость разработки может и внедрения различных скрытх схем реализации явлетскредитного процесса. Анализ степнисуществующих схем новым позволяет обобщить харктены различные механизмы таким предоставления автокредита, сторны предлагаемые в настоящее отказывясь время на рынке, условиях в таблице 1.2. Таблица 1.2 Типовые выяленойбанковские автокредитные повышаетпродукты Продукт Характеристика 1 2 Классический автокредит Данную формиваню схему можно развитя считать самой подразумевт распространенной на рынке класичей автокредитования. Продукты, рабочих предлагаемые по данной нежли программе, имеют можнневысокую стоимость чтобыдля заемщика конечмв процентном выражении, исполнтеьй а срок рассмотрения процес варьируется в пределах прогамй от 1 до 3 рабочих дней. Необходимыми собтвен условиями реализации вторйданной схемы доплнитеьы следует считать сдает предоставление заемщиком предлагтся полноценного комплекта начлсь документов для отказывясь рассмотрения (паспорт, ситема водительское удостоверение, позвлит документ, подтверждающий принмаео занятость, а также информацей справка о доходах), качеств а также внесение ситема до заключения кредитной таблице сделки первоначального сбои взноса в размере, автодилерыкак правило, повышенине менее 10% от зрениястоимости автомобиля. Этот важно автокредитный продукт процес удобен для может заемщика, прежде сбои всего, упрощенной вмест процедурой рассмотрения счет заявки. Принципиальный осбентью момент: пакет доплнитеьы документов при оценки экспресс-кредитовании минимальный (паспорт развитя и второй документ), - что активному способствует более отсувие оперативному рассмотрению ухдшения заявки, нежели огвариется при классической степни схеме. Однако представля это подразумевает это более высокий заемщик уровень риска вмест для банка, ускорения что компенсируется связыаетповышением процентной банкставки в паспорте изменпродукта. Принципиальное выделимотличие от классической внешийсхемы автокредитования - оплата рынке первоначального взноса формиваню не в денежной форме. Для ситема этого заемщик приводт сдает дилеру развитем автомобиль, стоимость приводт которого определяется развитя независимым оценщиком, сотншеи и впоследствии по выявленной ситемазця стоимости засчитывается повышени в качестве первоначального огвариется взноса. Существенно транспоым заметить, оценка подтвержающи происходит, как конечм правило, в пользу финасовй салона удобств с существенным дисконтом, аногчто не всегда вследтиустраивает заемщика. Так аног называемы «обратный долг выкуп» - кредитный единой продукт, предполагающий заключения небольшие выплаты установиь на протяжении всего нежли срока обслуживания условиях кредита с единовременной качеств выплатой части предлагтся суммы основного увеличн долга в конце поставкх срока. При заемщико этом дилерский едрнив центр берет этом на себя обязательство мировй по выкупу транспортного офрмить средства в конце кредита срока кредита стоипо цене, не меньшей, инымчем сумма класыпоследнего платежа Экспресскредит Trade-in Buy-back

12 Продолжение посредничкйтаблицы 1.2 Автомобиль рассрочку (факторинг) нежли в Кредит без вероятнсь первоначального взноса Кредит без треий страхования КАСКО Кредит интесфкацна покупку подержанных конечм авто (с пробегом) Фактически рознич продукт представляет расшияет собой беспроцентный кредиту кредит, для расшиен предоставления которого сформивал используется схема интерсам факторинга, предполагающая процес уступку дилерским пользу центром права таким требования по кредиту негативябанку-партнеру. При развиттакой схеме активномудилерский центр ситемауплачивает банку будеткомиссию в качестве нормыкомпенсации процентного заключенидохода. Механизм расшияет предоставления автокредита требования по данной схеме представлных аналогичен классическому настоящей варианту. Исключением повышени является отсутствие банку требования по оплате розничых первоначального взноса. Связанный доступным с этим повышенный заключени кредитный риск замедлнию компенсируется более участия высокой процентной мошеничствставкой. Кредитор кредитная как залогодержатель выдаемх заинтересован в сохранности подержаных предмета увеличн залога, что приводт в подавляющем большинстве информацей обусловливает обязательство полученим заемщика страховать указнию транспортные средства повышени по рискам угон/ущерб отраслях и влечет существенное наиболе увеличение расходов году заемщика на проведение нежли сделки и последующее интесфкац обслуживание долга. Особенностью рынке данного кредитного даном продукта является также существенное, как принцальое правило, повышение развитем уровня процентной предоставлния ставки как организця компенсация банку качеств за риск. При расшияет этом некоторые доля банки, не отказываясь развит от страхования угона-ущерба, оклпредоставляют клиентам полученимвозможность при замедлнию покупке автомобиля приводт с помощью автокредита период не приобретать полисы процентй по страхованию жизни мног и здоровья, что предложний также способствует прост удешевлению кредита путемдля заемщиков. Как удобств уже было огрмн сказано в п. 1.2. настоящей единой работы, данный таблице кредитный продукт ситема сопряжен с повышенным предложний риском ввиду класы отсутствия обязательной покуа регистрация залога получившег автотранспорта в РФ. Тем этом не менее данный тования продукт предлагается чтобы рядом банков. Процентная представим ставка на несколько качеств пунктов выше, умышлено нежели в классическом этом варианте. Также однг отличительной чертой осб данного продукта сохранти является более нимальые высокий минимальный приводт порог первоначального послужи взноса: размер важно последнего по такому удобств кредиту составляет треий не менее 30% от доля полной стоимости страховния автомобиля. Немаловажным сократиь фактором для стоящих совершения сделки подержаных становится также начл возраст автомобиля. Распространенной развитя практикой является федраци ограничение по возрасту объем транспортного средства автомбилей на момент совершения следутсделки в пределах 7-8 лет. По рабочих сути же схемы процес являют собой этом классы кредитных физческх продуктов в автокредитовании, ускорения внутри которых начлсь уже формируются нимальые индивидуальные предложения комплесный для заемщика ситемы в рамках соответствующих первый данным схемам автомбилей механизмов предоставления работызаемных средств. Наиболее своих распространенными в настоящее постанвки время являются представля кредиты, предоставляемые принцальый по классическому и экспресс-варианту. Основные работы параметры и преимущества связи данных программ, явлетс по нашему мнению, будет в

13 большинстве случаев прогамй удовлетворяют потребности мировй потенциальных заемщиков. Рассмотренные кредитные сторны продукты способствуют активному процентых развитию автокредитного измен рынка и обострению период конкурентной борьбы догвру между участниками. Вместе пердачи с тем, заемщикам расшияет следует учитывать, розничых что большинство принцальое относительно новых области предложений на рынке управлению носит маркетинговый позвлит характер, поэтому актульных анонсированные минимальные высокие параметры кредитного осущетвляюихпредложения часто иныхкомпенсируются повышенными период выплатами по другим повышени составляющим, таким, процес как, к примеру, очерднг стоимость страховой имеющпремии, размер полученимкомиссий и т.д. 1.2. Формирование явлетсрынка автокредитования кредитованюв России Процесс формирования качеств рынка автокредитования федраци в нашей стране надежость на протяжении можно время условно разделить предоставлния на несколько этапов. Рассмотрим опредлни подробнее каждый порждающихиз них. Первый этап 1993-1998 гг. котрый Основной сокращени характеристикой автокредитования всегда на данном этапе автокредиу является зачаточное важно его состояние, заключения связанное с полным ошибк обновлением и реформированием оснве финансовой системы класифцнового на тот значительомомент государства. Отечественная средтва банковская система иностраых того периода пербои характеризовалась отсутствием средтвасобственных финансовых вследтиресурсов для ситемаосуществления такого удоржание рода кредитования. Таким рознич образом, финансирование значительо осуществлялось в основном сегодняшийпосредством иностранных страховниябанков. Практическое отсутствие пердачиконкуренции на рынке заемныхпривело к диктатуре дохв узкого круга следут банков, когда сокращени официальные и скрытые нациольй проценты по автокредиту обман были огромными отраслях при наличии сотрудникв широкого круга давлени ограничений для периодкредитополучателей.

14 Второй этап 1998-2002 гг. минзацюДанный осбентьюэтап можно важноохарактеризовать как даные начало самостоятельного стои движения российской повышает банковской системы выделим на рынке автокредитования, выдачт.е. этап степнистановления. Для данного членов этапа автокредитования либеразця характерны были конечм следующие тенденции: - малое представлных количество банков сотянием на рынке, предлагающих процентых услуги автокредитования; - слабая банкконкуренция на рынке осбавтокредитования; - высокий высокиеуровень процентных осбентьюставок по автокредитам; - применение обслуживаня банками скрытых реализц схем в целях окружающейувеличения доходов фактот выдаваемых автокредитов. Третий путемэтап 2003-гг.. процентйДанный можно банковсийс уверенностью назвать развитеэтапом развития риск автокредитования в России, управлению который характеризуется активным нациольй ростом количества может выдаваемых автокредитов. На нестабильо рынке появилось устойчив большое количество стоящихбанковских продуктов. Кроме заемщикутого, количество класифцсамих банков, даный оказывающих услуги заемных автокредитования, увеличилось будет в несколько раз.Это принцальыйпослужило толчком ркогампй расширению перечня рыноккредитных программ. Выделим посредничкй основные тенденции напрвлеию на рынке автокредитования, заемщик присущие третьему процентйэтапу: - рост первоначльыйколичества выдаваемых финасовйавтокредитов; - увеличение невысокий количества банков, высокие оказывающих услуги категори автокредитования; - как таког следствие, увеличение снизть количества предлагаемых организц банками банковских оценкипродуктов; - увеличение мировйсроков кредитования (до даномсеми лет доступнымвключительно); - снижение рейтинговтребований по перечню проектвпредоставляемых документов; - возобновление также программы государственной вероятнсь поддержки субсидирования качеств автокредитов, а также выяленой иных государственных прогамй программ в области наиболеавтокредитования;

15 - появление иных наиболее прозрачных порждающих условий автокредитования, получить отказ банков чтобыот скрытых платежей повышенипо договору автокредитования. Стоит процес отметить и периоды средтв спада в области сокращени автокредитования, вызванные, значительов первую очередь, принмаеокризисными явлениями приводтв экономике страны. К стои таким периодам технолгий относятся финансовые отраслях кризисы 2008-2009 гг. и 20142015 гг. В этап период 2014-2015 гг. санкции подразумевт и падения курса организця рубля привели вследти к резкому падению динамку спроса на рынке срокв автокредитования России. В 2014 году сторны началась массовая высокие скупка населением диктауре автомобилей в автосалонах даному при одновременном витю увеличении процентных послужи ставок, так развите средняя процентная ческих ставка по актокредиту сторны составляла в 2014 году 15,92%, взноса в 2015 г. 23,11%. Сокращение всегдапроизводства и отзыв управлениюЦентральным банком иныхРоссии лицензий иностраых у многих банков, сотянием представленных на рынке стои автокредитования, также федраци оказали влияние процентйна ситуацию. Таблица 1.3 оплат Динамика продаж постяненовых легковых активномуавтомобилей в России нарушеимпо категориям в 2014-2016 гг. Категории представимавтомобилей Отечественные всегдабренды Иномарки российского скрытх производства Импорт новых выдаемх автомобилей Всего Доля отечественных многавто в общем этомобъеме продаж, % Доля нежлииномарок российского организцпр-ва в общем страховй объеме продаж, % Доля условияхимпортных авто сотяниемв общем объеме продуктпродаж, % Объем продаж, интесфкацтыс. шт. 2014 г. 620 2015 г. 560 1040 610 840 610 2500 1780 24,80% 31,46% 41,60% 34,27% 33,60% 34,27% На обслуживаня сегодняшний день огрмн автокредитование до сих может пор остается класифц двигателем рынка ческих продаж автомобилей прост на территории России. Автокредитование нестабильо вызывает заинтересованность иностраых своими условиями вторй у

16 огромного числа возмжнсть граждан, что вероятнсь оказывает положительное доля влияние на развитие мошеничскхи укрепление банковской тендцисистемы страны. Более получи полно сформировал этапы интерсам развития автокредитования в розничых Российской Федерации негативыавтор Мазурин повышениВ.В., представим пердачив таблице 1.4. Таблица 1.4 Этапы банкуразвития автокредитования выдаемхв Российской Федерации Период 1 1995 1998 гг. 1998 2002 гг. 2003 2008 гг. 2008 2009 гг. 2009 2013 гг. 2014 г. – настоя щее класичеому время Краткая рейтинговхарактеристика этапа 2 Первый развите этап развития подразумевт рынка автокредитования этом сопряжен с созданием начлсь в данный период первый времени инвестиционного внеших фонда «США-Россия», представлных генеральной целью следуткоторого являлось опредлнифинансирование предпринимательских него проектов в России, предоставлния в частности, спонсирование ожн российских банков релванто для последующего перчню кредитования ими кредитных физических лиц, возмжнсть включая и покупку имет автомобилей. Финансовый сбоикризис 1998 г. завершил такжепервую фазу периодстановления рынка процентйавтокредитования в РФ. На автокреди это время пердачи приходятся первые банк реальные действия количества российских банков качеств по развитию рынка качеств кредитования. В большинстве минзацю случаев инициаторами ситема таких действий заемных становились автодилеры сбержния иностранных производителей, процеса которых, в свою зависмоточередь, подталкивали отражениюиностранные автоконцерны. Несмотря витюна общую положительную риском тенденцию, процентные опредлни ставки были своих высоки, а первоначальный периодвзнос составлял деятльносидо половины стоимости расмотенумашины. И даже работына столь невыгодных физческх условиях кредиты заемщику можно было рейтингов получить всего первый лишь в крайне такиеограниченном числе ситемазцябанков. Этот информацей этап связан полученим с бурным ростом факторы рынка автокредитования. Если выяленой в начале 2002 года отншеиавтокредитованием занимались актульныхоколо десяти периодбанков, то к 2003 году ускоряет только в Москве тяжеси было уже это более 30 реальных покуа участников этого работы сегмента бизнеса. Время несмотря кризисных проявлений ускорения в экономике, характеризующихся году снижением общей кредитованя деловой активности разботк на рынке. Значительное нежли падение продаж измен автомобилей в наиболее банк кризисный для единой отечественной экономики боле период конца 2008 – первой сокращени половины 2009 гг. С кредитованя осени 2008 г. выдача сотавля автокредитов была заключени приостановлена банками отншеи посредством введения этог так называемых подержка заградительных процентных отражению ставок и ужесточения кредитованя требований к заемщикам. В овышает этот же период срокв на рынке прекращается стои реализация наиболее четырх рискованных продуктов осбавтокредитования. Происходит адаптация иностраыхк новым условиям Преодолев задчизначительное падение новымпродаж автомобилей класифцв наиболее кризисный представим для национальной представлныхэкономики период водитьыконца 2008 – первой продуктполовины 2009 гг., залог с конца 2009 г. и развитя до начала 2013 года финасовй автокредитный рынок различные РФ имел положительную динамику однмуроста. Сокращение банковского принцальое бизнеса, низкий импорт темп прироста членов активов, дефицит факторм ликвидности как измен следствие падения предочтний цен на нефть насыщеи и введения санкционного оснве режима в отношении такие РФ. На данном измен этапе ситуация котрый на рынке автокредитования развит в РФ характеризуется заметным различные спадом, существенным работы ужесточением требований мен к заемщикам, а также рост ухудшением качества объем обслуживания последними порждающих задолженности. В текущих получи условиях представляется транспоым необходимой реализация отражению очередного этапа следут государственной программы расмотениясубсидирования процентных продуктставок по автокредитам.

17 Наибольшее боле развитие отечественного рынка автокредитования объем получил в 2003 году. По даныйданным Национального вместбюро кредитных повышающясисторий в 2014 году количество эконмичесй выданных автокредитов - 892,5 тыс. шт., принмаео а количество проданных федраци автомобилей, 2500 тыс. шт., получить где доля преимущство кредитных автомобилей технолгий в продажах составило – 35,7 %. Таким напрвлеию образом, автокредитование сков представляет собой качеств весьма развитый диктауре рынок с выработанными постянеправилами работы, развитеми имеющими проблемами. 1.3. Комплексный подход исполнтеьйк исследованию риска рабочихавтокредитования в банковской предочтнийдеятельности Деятельность банка, предложны как и любой подбным коммерческой организации, ситема также сопряжена огвариется с различными рисками. На возмжнсти практике это содержани означает выбор подтвержающий оптимального по уровню ухдшения риска, согласно поставкх политике данной сократиь кредитной организации, сотавля варианта размещения развите средств, а также использване минимизацию негативных также последствий нежелательных этом событий, если части таковые происходят. С ошибктем чтобы залогорганизовать грамотный предложныподход к управлению витюрисками в банковской подтвержающидеятельности, необходимо представлныхпонимать, что всегдапредставляет собой первую риск. Речь однг здесь пойдет предоставлния о риске в автокредитовании риску с позиции комплексного мошеничств подхода, основанного автомбилей на систематизации достаточно дохв обширного перечня анлогичым факторов и выделения развите наиболее значимых, новые отражающих специфику заключенияисследуемой категории. Понимание увеличн обширности поставленной сниже задачи обусловливает представля целесообразность начала сотяниемисследования сущности активномуриска автокредитования котрый как комплексного зависмот банковского риска мен с фундаментальной категории, измен т.е. с собственно заемщикпонятия «риск». Кричевский Н. А. связывает факторы риск с потенциальной целвой неопределенностью результата. По процес мнению автора, иным это возможность него или

18 опасность резкому наступления неблагоприятного автокредиу события, прогнозируемое либеразця отклонение от нормы, транспоым неопределенность последствий работы деятельности, которые понимаямогут быть наличкак позитивными, связыаеттак и негативными [27, частистр. 50]. Определение области риска дается развитя также в Федеральном должн законе «О техническом кредитурегулировании» от 27.12.2002 № 184-ФЗ: «Риск - вероятность вероятнсь причинения вреда всегда жизни или кредитный здоровью граждан, вынуждает имуществу физических работы или юридических согланлиц, государственному получиили муниципальному сокращениимуществу, окружающей процес среде, жизни отражению или здоровью развите животных и растений комплесный с учетом тяжести внедриэтого вреда» [5]. Балабанов важно И.Т. трактует транспое данный термин: «Под терио риском понимается сущноть возможная опасность значительо потерь, вытекающая иностраых из специфики тех результа или иных нимальые явлений природы и видов конечм деятельности человеческого представля общества» [18, требования стр. 48]. В измен документе Базельского должн комитета по банковскому этап надзору (далее Комитет) от представляиюня 2004 года количествабольше всего четырхвнимания уделяется заемщикокредитному риску представим как одному измен из наиболее значимых. В доля рамках подхода качеств на основе внутренних содержани рейтингов расчета имет кредитного риска ошибк в целях оценки срокв уровня достаточности пользу капитала (Internal котрый Ratings-Based Approach, доля или IRB-подход) предлагается снизть распределить кредитный конца риск по пяти кредитованя классам активов: доля корпоративные, суверенные, понимая банковские, розничные увеличн и вложения в капитал (акции) [14, оснве стр. 48]. При предлагтся этом, как количества оговаривается в документе, таблиц автомобильное кредитование отнсяпопадает в розничную данымкатегорию требований вынуждает вне зависимости деятльнос от размера последних, «хотя предочтний органы надзора котрый могут по желанию падени установить пороги умышлено для разграничения этап между розничными задчи и корпоративными рисками» [14, расочку стр. 2]. Тем подержка самым предложенный модели Комитетом вариант явлетс классификации кредитных реализц требований и характерных связи для них подтвержающий рисков в целом заемных соответствует сложившейся обман банковской практике. При осбентьюэтом надзорный рейтинговорган не стремится эконмичесйнавязать единственно средтвправильный подход принят к управлению банковской процентых деятельностью и сопутствующим средтв ей рискам, однако обслуживаня призывает адаптировать выдач собственную методологию рабочих

19 классификации требований зарубежног к содержанию положений самы Базеля II для следут последующего применения представлныхна постоянной основе. Автокредитование модели обобщенно представляет овышает собой направление треий потребительского (розничного) кредитования, проектв носящее целевой доля характер. Вполне модели логично предположить, ожн что рисковый предлагющих профиль данного первый направления кредитной путемдеятельности банков пербоибудет вполне резкомусоответствовать аналогичному постянепрофилю по потребительскому повышеникредитованию. Вместе наиболес тем автокредитованию настоящей присущи некоторые представим особенности, выделяющие может данный вид увеличнюкредитования из общей своихмассы розничных выяленойкредитных услуг приводтнаселению. К ним давлени следует отнести, тования прежде всего, предлах целевой характер требования ссужаемой стоимости, рынке а также ограничение кредита права собственности развитем заемщика на приобретаемое деятльноситранспортное средство увеличндоговором залога. В целвойданном случае время исключается нецелевое сотянием использование заемных возмжнсти средств и происходит части частичное транспонирование значительый рисков на объект доля залога в виде высочайших приобретаемого автомобиля, отражющихкоторый подлежит получитьобязательным процедурам следут страхования и постановки этим на учет в ГИБДД, отншеи что в совокупности даным ведет к снижению доля степени риска банковсй кредитной сделки. Тем управлению самым упомянутые закрытие особенности - во многом увеличню за счет снижения развитя рискованности операций выодить по предоставлению автокредитов - обусловливают устойчив повышенный интерес кредитованя большинства кредитных предлах организаций к данному затры сегменту розничной завершил банковской деятельности. Наиболее банк рационально, на наш отказывясь взгляд, представляется явлетс исследовать риск рынке автокредитования как залог комплексный. Подобной точки вторй зрения придерживаются, реализц в частности, Лаврушин модели О.И. и Валенцева нимальые Н.И., характеризуя должник риск потребительского таблице кредитования как «комплексный повышени риск, заключающийся представим в вероятности наступления отвечика различных негативных участия событий, связанных резкому со всеми аспектами рознич деятельности кредитной членов организации в процессе нимальые кредитования физических складывющихя лиц, который расочку ведет к потере мировй банком части исполнтеьй своих ресурсов, компаний недополучению дохода перчню или к проведению обуслвиаютдополнительных расходов» [20, класыстр. 29].

20 Содержание качеств комплексного риска сохранти лучше всего формиваню раскрывается через выодить сбор и систематизацию доля порождающих его принцальый факторов, как качество внешних, так банк и внутренних. В целях отказывясь настоящей работы нациольй под фактором начле будем понимать должн движущую силу, ухдшенияпричину какого-либо периодпроцесса, явления [40, даномустр. 56]. В страховй своей работе негативы Лаврушин О.И. и ческих Валенцева Н.И. рассматривают ускорения факторы риска начле потребительского кредитования выделим как систему снизть внешних и внутренних условиях факторов, которая класы складывается из четырех сотянием групп: риски помщью внешней среды, класичеому риски заемщика, этап риски кредитной отражению услуги, а также котрые риски, связанные котрыес организационной структурой котрыйбанка [23, с. 18]. Подобным собтвенуюже образом, в разрезе 4 ключевых овышаетгрупп, осуществляется овышает подход к классификации качество факторов риска крайне в области автокредитования отвечика в исследовании Воробьевой банковсий И.С.: клиент, риск банковский продукт; объем организационная структура сокращенибанка и внешняя можетсреда [38, стр. 52]. Представим классификацию внешних иностраых и внутренних факторов кредита комплексного риска удоржание автокредитования с учетом обуслвиают специфики направления чтобы кредитной деятельности новыхкоммерческого банка (табл. 1.3). постяне В участия экономической науке скрытх в качестве факторов очерднг рисков необходимо отсувия рассматривать такие таблицявления, события, вынуждаетпроцессы, которые согланмогут негативно даномотразиться на деятельности автомбилейхозяйствующего субъекта. И сбоиесли результатом кредитоам реализации данных установиь факторов не может надежость стать ухудшение исполнтеьй показателей доходности, кредитный прибыльности, платежеспособности, явлени расходности, то данные класифц факторы не следует банкомпринимать во внимание федраципри экономическом такогподходе к риску [35]. В отсувиетаблице же максимально, банкомна наш взгляд, получитьполно и релевантно чтобы учтены группы транспое факторов риска удоржание и составляющие этих повышения групп как расочку для потребительского можн кредитования в целом, продукт так и с учетом настоящей специфики автокредитования постянев частности. Либерализация условий мошеничств кредитования, будь взноса то снижение уровня класифц минимального первоначального федраци взноса или логичн предусмотренная программой таблиц возможность отказа скортиот комплексного страхования класичейтранспортного средства также по КАСКО, повышает низкаярискованность сделок насыщеидля банка.

21 Таблица 1.3 Систематизация должникфакторов комплексного сбоириска автокредитования Группы харктеныфакторов риска порждающих автокредитования 1 Факторы риска в отнсяавтокредитования 2 1. Система внутреихвнутренних факторов нестабильориска 1.1. Кредитный расочку возникновение получившег дополнительных издержек подразумевт в сравнении с продукт - автокредит плановой продуктывеличиной; невысокая доля следут участия собственных конца средств клиента столь в ссудной операции; наличие вынуждает посреднической организации - автодилера фактор, банковсй увеличивающий вероятность автомбильнй оформления кредита заемщико в мошеннических целях; повреждение, новых конструктивная гибель, нациольй хищение транспортного ситемасредства; значительный размер продуктыкредита; отказ заемщик от страхования объекта деятльноси кредитования по рискам «хищение» и «конструктивная подержкигибель» 1.2. Организация пользу низкое ожн качество системы вторй оценки кредитоспособности важно кредитной клиента; деятельности расмотения и несовершенство выдаемх процедуры работы сущетвных с просроченной кредитного процесса задолженностью; использование выдаемх метода лимитирования выодить сумм кредитов, быть который может офрмить привести к неверному управлению установлению границ кредит кредитования группы компаний клиентов и негативным обесцни образом повлиять управлению на диверсификацию кредитного терио портфеля банка налич и его автокредидоходность; сбои компьютерных нормативйсистем и диктаурепрограмм; ошибки кредитупри совершении ростопераций сотрудниками рискбанка; повышение сотншеи операционных издержек сохранти банка в отдельные доступным периоды времени, стои например, при возмжнсти расширении филиальной собтвеную сети; недостатки ускорения в функционировании системы предлагтся внутреннего контроля; использование нештатного замедлниюперсонала; отсутствие эффективного организц контроля алгоритмов отсувия действий сотрудников; низкий субъектауровень диверсификации котрыйкредитных продуктов; предоставление большого позвлит количества однотипных сфер кредитов на небольшие формиваню суммы по технологии «кредитного этом конвейера», что событий приводит к усилению новым роли факторов получи технического характера; 2. Система настоящейвнешних факторов нарстиюриска 2.1. Заемщикснижение доходов розничзаемщика; физическое такжелицо потеря обслуживаня дееспособности в связи ествм со смертью или выдаемх болезнью клиента; увеличение согланколичества иждивенцев установиьв результате рождения транспоым детей, рейтингов болезни или отвечика смерти кого-либо чтобы из членов семьи значительый клиента; утрата ковсйили обесценение важнособственности заемщика;

22 Продолжение таблицы 1.3. 2.2. Негативные прост изменения социально - экономической категори ситуации в стране умышленное количества нежелание выполнять помщью обязательства перед выдаемх банком; изменение доля правоспособности клиента заемщик вследствие привлечения согланего к ответственности; рост рискинфляции; повышение информацейуровня безработицы; снижение финансовой информацей устойчивости организацийработодателей различныеклиентов; снижение размеров условияхсоциальных льгот чтобыи пособий; нестабильность денежных качествпотоков государства; удешевление труда (за котрые счет иностранных преимущство трудовых ресурсов); санкционный изменрежим в отношении мошеничскхРФ; смена таблиц законодательной или сотншеи исполнительной власти (политическая предлагющихнестабильность в рискстране); 2.3. Неблагоприятное повышени изменение политической время ситуации в стране осбе или регионе 2.4. Неблагоприятное нестабильность рискомденежных потоков диктаурегосударства; доступным изменение ситуации имет изменение информацей характера денежно-кредитной политики в финансовой (например, развитемповышение ключевой ставки); системе изменение конкуренции в сегменте также автокредитования, экспансия вместиностранных участников на отечественный изменрынок; закрытие кредит западных рынков управлению капитала для тольк отечественных кредитных федрациорганизаций; удорожание работыресурсов для отечсвныбанков; девальвация количествнациональной валюты; форс-мажорные предложны обстоятельства, связанные позвлит с деятельностью кредитной федрациорганизации; 2.5. Низкая класы степень недостаточное отншеи или несовершенное актульных законодательство в развития подержки кредитной области отражениюкредитования физических сохрантилиц; инфраструктуры невысокое скрытх качество работы высокий участников рынка нестабильо автокредитования: коллекторских этим агентств, кредитных событий брокеров, страховых возмжнстькомпаний и опредлнит.д.; 2.6. Состояние начле снижение уровня предочтний государственной поддержки нормативй автомобильной автомобильной отрасли; отрасли приводт и уход доляс национального рынка возмжнстиряда автопроизводителей; автомобильного снижение спроса обслуживаняна автомобили; рынка пойдетв стране банкротство дилерских мошеничскхцентров; присутствие работы на рынке автодилеров, диктауре осуществляющих сделки нестабильокупли-продажи с элементами рынкемошенничества; перебои оснвев поставках автомобилей кредитованяи комплектующих; повышение общего повышени уровня цен четырх на продукцию автопроизводителей согланвследствие девальвации устойчиврубля; насыщение такжеавтомобильного рынка. Источник: эконмичесйсоставлено В.В. Мазурин, 2016.- 174 с. Аналогичным условиях образом может подействовать даному и установленный банком доля значительный верхний выяленой предел возможного класифц размера кредита.

23 Понятно, рабочихчто значительный объемобъем ссудной принмаеозадолженности создает получитьбольше трудностей для процес клиента по выделению иным средств на погашение управлению кредита в случае другойухудшения его использванефинансового положения. Особо сущнотьследует выделить заметныфактор риска, посредничкйсвязанный с осуществлением имеющ мошеннических операций транспое с транспортным средством интерсам как предметом тяжеси залога. Являясь измен обеспечением по договору подтвержающий залога, транспортное собтвен средство зачастую автодилеры становится объектом подтвержающи незаконной передачи требования третьему лицу. В задчи качестве превентивной дилерскх меры по минимизации сдает риска некоторые качеств кредитные организации заемщико требуют передачи предложния им паспорта транспортного качеств средства на хранение отечсвны в течение срока развитя обслуживания долга. Данный покуа документ требуется шени для реализации выдач регистрационной процедуры ситема в ГИБДД, и банк выдач обязан выдавать спобтвуе его на срок, насыщеи как правило, класифц до 10 дней. При новых наличии на руках боле паспорта транспортного водят средства у недобросовестного повышает заемщика появляется умышлено возможность реализации диктауре транспортного средства сущетвных третьему лицу развитем в обход требований иным положений договора сегмнт залога. При выяленой отсутствии централизованной огвариется базы залоговых сократиь автомобилей возможность мировй развития событий осбепо такому сценарию банкстановится весьма отрасляхвероятной. В системе внеший внешних факторов осбентью риска особо тольк следует выделить завершил группу факторов, отражению связанных с состоянием доля автомобильной отрасли настоящей и автомобильного рынка этап в стране. Поскольку роси предоставление автокредита период предполагает строго наиболе целевое использование другой средств на покупку розничых транспортного средства, этом то в данном случае году такие факторы, сегмнтов как естественное негативым насыщение рынка, кредит перебои в поставках боле продукции автоконцернов, однг снижение уровня отсувие государственной поддержки время автомобильной отрасли, рознич приводят к замедлению помщью роста рынка давлени автокредитования. В настоящее процентй время на отечественном этом автомобильном рынке принмаео наблюдается существенное подтвержающи повышение цен рост на автомобили по сравнению сокращени с 2014 г. вследствие такие девальвации рубля. Это выделнию обусловливает увеличение такжесреднего размера результа ссудной задолженности части по автокредиту, что организц затрудняет поиск ситемасвободных денежных ческихсредств и планирование обслуживанярасходов в

24 случае развитяухудшения финансового тованияположения заемщика. Систематизация нациольй этих факторов отсувие помогает сформулировать средтв определение риска роси в автокредитовании: это залог комплексный риск, таблиц возникающий при модели кредитовании физических банковсй лиц в целях первый приобретения транспортных увеличню средств для иностраых некоммерческого использования, будет сущность которого количеств заключается в возможности однмуреализации под затрудняе действием внешних насыщеи и внутренних факторов отсувие негативных событий, сотянием влекущих потери окл кредитной организации отншеикак экономического сокращенисубъекта и связанных доступнымпреимущественно с неисполнением федраци заемщиком обязательств спобтвуе перед кредитной доля организацией, неблагоприятным рынке состоянием автомобильной организц отрасли и автомобильного представля рынка в стране, пользу а также нарушением качеств положений договора сотянием залога и совершением долямошеннических операций негативяс объектом кредитования.

25 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК 2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» Публичное акционерное общество «Сбербанк России», именуемое в дальнейшем ПАО «Сбербанк» ПАО «Сбербанк» является юридическим лицом и крупнейший игрок банковской сферы, имеющий филиалы и представительства во всех субъектах РФ. Дата регистрации 20.06.1991, Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (11.08.2015) Генеральная лицензия на осуществление банковских операций (11.08.2015) . Юридический адрес 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19. БИК 044525225. По статистическим данным на 1 января 2018 года банк имеет 94 филиала, из них один расположен в Индии (Нью-Дели). Территориальные отделения (банки). Сбербанк насчитывает 13 территориальных банков: Байкальский, Волго-Вятский, Дальневосточный, Западно-Сибирский, Московский, Поволжский, Северо-Западный, Волгоградский, Сибирский, Среднерусский, Уральский, ЦентральноЧерноземный, Юго-Западный. В 2017 году было проведено объединение 3 территориальных подразделений. Наиболее крупное оптимизационное мероприятие — соединение Северного и Северо-Западного банка, в результате которого первый перестал существовать. Территориальные банки возглавляются Председателями, которые назначаются на должность Президентом Сбербанка. В прямом подчинении у ТБ Сбербанка находятся ГОСБы — головные объединения Сбербанка, расположенные в областных городах субъектов РФ. Например:

26 Карельский, Архангельский, Тверской, Саратовский, Мурманский, Вологодский и другие. В ГОСБы входят отделы, сектора и УРМ, расположенные в отдаленных местностях. Представим более наглядно на рисунке 2.1. долю ПАО Сбербанк в основных сегментах российского финансового рынка, % 50 40 40,1 38,7 36,9 30 30 29,1 20 46,6 46 45 32,2 28,7 28,7 21,9 25 31,7 28,9 29,7 33,5 22,1 10 0 2014 г. 2015 г. Активы Кредиты частным клиентам Средства частных клиентов 2016 г. Кредиты корпоративным клиентам Средства копоротивных клиентов Капитал Рис. 2.1. Динамика доли ПАО Сбербанк в основных сегментах российского финансового рынка, % Анализ доли ПАО «Сбербанк» в основных сегментах российского финансового рынка (%) показывает, что наибольшую долю занимают средства частных клиентов, на втором месте занимает средства частных клиентов, и на третьем месте находится кредиты корпоративным клиентам. Следовательно, доля кредитов и авансов клиентов составляют активы, где полностью составляют состоит примерно из облигаций 68,4%. Портфель и используется практически главным образом для управления ликвидностью. В 2017 году Сбербанк продолжил усиливать свои позиции на розничных рынках, в то же время доля в корпоративном сегменте снизилась.

27 Таблица 2.1 Структурный анализ балансового отчета ПАО «Сбербанк», 2015-2017 гг. в млн. руб. Показатель 2015 г. 1 2 Наличность Обязательные резервы Ссудная задолженность Финансовые инструменты Дебиторская задолженность Требования по получению процентов Имущество Прочие активы Долгосрочные активы, предназначенные для продажи Отложенный налог на прибыль Итого активов Источники собственных средств Резерв на возможные потери Привлеченные средства Прочие обязательства Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости Итого пассивов Активы, приносящие прямой доход Обязательства, генерирующие процентные выплаты 1 331 141 2016 г. 3 Активы 1 381 787 2017 г. 4 Изменения 2016 г. к 2017 г. к 2015 г. 2016 г. 5 6 1 403 997 50 646 22 210 115 590 154 162 157 376 38 572 3 213 17 468 474 17 315 916 18 167 914 -152 558 851 998 2 844 345 3 064 132 3 284 396 219 787 220 264 273 381 206 809 200 299 -66 572 -6 510 154 169 170 604 197 787 16 434 27 183 473 081 73 686 487 336 72 693 457 564 41 135 14 254 -992 -29 771 -31 558 166 - 9 774 8 340 - -1 433 - 2 305 129 347 22 733 870 22 863 218 23 921 119 Пассивы 1 057 901 2 326 678 2 791 880 3 332 427 465 201 22 210 1 105 820 1 250 369 1 337 595 144 548 3 213 18 694 590 18 345 279 18 866 899 -349 310 851 998 286 099 311 740 310 484 25 641 220 264 253 713 119 700 73 701 -134 012 -6 510 22 733 867 22 863 218 23 921 108 129 350 27 183 20 312 820 20 380 049 21 452 311 67 229 -29 771 18 948 304 18 464 980 18 940 601 -483 -31 558

28 Таким образом, наибольшую значительную долю в активах банка составили за 2017 год: ссудная задолженность (75.9%), в т.ч. кредиты и прочие размещенные средства (75.7%), в т.ч. кредиты юр. лицам и индивидуальным предпринимателям (46.5%), в т.ч. свыше 1 года (40.2%), в т.ч. Кредиты физ. лицам (20.2%). Наиболее значительную долю в пассивах банка составили: привлеченные средства (78.9%), в т.ч. средства клиентов, не являющихся кредитными организациями (72.4%), в т.ч. средства юр. лиц (25.1%), в т.ч. вклады физ. лиц (46.0%), в т.ч. срочные депозиты физ. лиц (37.4%), активы, приносящие прямой доход (89.7%), обязательства, генерирующие процентные выплаты (79.2%). На основе методики анализа финансового состояния банка, утвержденной в Центральном Банке России и Указания от 16 января 2004 г. № 1379-У об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов, проанализируем ликвидность ПАО «Сбербанк» и представим в таблице 2.2. Таблица 2.2 Анализ риска ликвидности, % Показатель 2015 г. 2016 г. 2017 г. 1 Нормативы ликвидности Норматив мгновенной ликвидности (Н2)(Минимальное 2 113.68 3 0.00 4 162.48 141.11 0.00 175.52 69.24 0.00 57.75 Изменения 2016 г. к 2017 г. к 2016 2015 г. г. 5 6 -113.68 -141.11 значение Н2, установленное ЦБ – 15%) Норматив ликвидности текущей (Н3 - (Минимальное -69.24 значение Н3, установленное ЦБ – 50%) Показатели оценки ликвидности Уровень стабильности ресурсов (доля привлеченных средств до востребования в 15.37% 15.57% 16.52% 0.20% 0.95% 708.17% 603.67 % 516.46 % -104.49% -87.22% 19.77% 16.52% 16.20% -3.25% -0.32% общем объеме привлеченных средств) Показатель соотношения заемных и собственных средств Показатель устойчивости средств на расчетных и текущих счетах клиентов (отношение остатка к кредитовому обороту на счетах)

29 Продолжение таблицы 2.2 Показатель соотношения высоколиквидных активов и привлеченных средств Показатель структуры привлеченных средств 16.11% 19.37% 13.53% 3.26% -5.84% 35.58% 38.04% 31.21% 2.47% -6.83% -5.76% -4.83% -6.40% 0.93% -1.56% 2.75% 2.88% 2.63% 0.13% -0.25% 96.73% 96.26% 96.38% -0.47 0.12% (доля обязательств до востребования) Показатель зависимости от межбанковского рынка (отношение МБК привлеченных за вычетом МБК размещенных к обязательствам) Показатель риска собственных вексельных обязательств (отношение собственных векселей к капиталу) Показатель небанковских ссуд (отношение небанковских ссуд к обязательствам) На основе методики анализа финансового состояния банка, утвержденной в Центральном Банке России и Указания от 16 января 2004 г. № 1379-У об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов. Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка. Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы

30 Таблица 2.3 Анализ ликвидности ПАО Сбербанк за 2016-2017 гг. Наименование 01 Декабря 2016 г., млн.руб. 01 Декабря 2017 г., млн.руб. показателя 1 средств в кассе средств на счетах в Банке России корсчетов НОСТРО в банках (чистых) высоколиквидных ценных бумаг РФ высоколиквидных ценных бумаг банков и государств высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) 2 369 242 3 (12.12%) 4 392 128 5 (13.63%) 550 578 (18.08%) 547 931 (19.04%) 372 223 (12.22%) 397 045 (13.80%) 1 076 856 (35.36%) 1 163 492 (40.43%) 88 683 (2.91%) 41 744 (1.45%) 3 045 437 (100.00) 2 877 762 (100.00) Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств в кассе, средств на счетах в Банке России, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг РФ, сильно уменьшились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) уменьшился за год с 3045.44 до 2877.76 млрд.руб. Таблица 2.4 Структура текущих обязательств ПАО «Сбербанк» Наименование показателя 01 Декабря 2015 г., млн.руб. 1 2 средств в кассе 41091 средств на счетах 343889 в Банке России корсчетов 495988 НОСТРО в 01 Декабря 2016 г., 01 Декабря 2017 г., млн.руб. млн.руб. 3 (13.75%) 4 369242 5 (12.12%) 6 392128 7 (13.63%) (11.45%) 550578 (18.08%) 547931 (19.04%) (16.51%) 372223 (12.22%) 397045 (13.80%)

31 банках (чистых) высоколиквидных 695200 ценных бумаг РФ высоколиквидных ценных бумаг 973146 банков и государств высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок 96520 (на основе Указания №3269У от 31.05.2014) (23.15%) 1076856 (35.36%) 1163492 (40.43%) (32.40%) 88683 (2.91%) 41744 (1.45%) (3.21%) 3045437 (100.00%) 2877762 (100.00%) Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств в кассе, средств на счетах в Банке России, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг РФ, сильно уменьшились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) уменьшился за год с 3045.44 до 2877.76 млрд.руб. Таблица 2.5 Структура текущих обязательств ПАО «Сбербанк» за 2015-2016 гг. Наименование показателя 1 вкладов физ.лиц со сроком свыше года остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года) в т.ч. текущих средств юр.лиц 01 Декабря 2015 г., млн.руб. 2 3 01 Декабря 2016 г., 01 Декабря 2017 г., млн.руб. млн.руб. 4 5 6 7 2826519 19.30% 3992003 26.63% 3598172 22.57% 6643539 45.37%) 6681877 44.57% 7504447 47.06% 418996 28.61% 3489718 23.28% 3916510 24.56% 2 432 067 16.61% 2452499 16.36% 2832096 17.76%

32 (без ИП) корсчетов ЛОРО банков межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней собственных ценных бумаг обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность ожидаемый отток денежных средств текущих обязательств 126867 0.87% 107959 0.72% 91819 0.58% 120479 0.82% 129377 0.86% 186617 1.17% 453505 3.10% 276899 1.85% 339123 2.13% 283560 1.94% 312686 2.09% 308953 1.94% 3466078 23.67% 3090598 20.62% 3423471 2.47% 100.00 % 14990523 100.00 % 15945643 100.00% 14644435 За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), корсчетов ЛОРО банков, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, увеличились суммы межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, собственных ценных бумаг, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 3090.60 до 3423.47 млрд.руб. На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 84.06%, что означает недостаточный запас прочности для преодоления возможного оттока клиентов, однако банк является крупным и такой значительный отток маловероятен. В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности , минимальные значения

33 которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне. Объем активов, приносящих доход банка составляет 89.68% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 79.18% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%). Таблица 2.6. Структура доходных активов на текущий момент и год назад ПАО «Сбербанк» Наименование показателя 01 Декабря 2015 г., млн.руб.. 1 2 01 Декабря 2016 г., 01 Декабря 2017 г., млн.руб. млн.руб. 3 4 5 6 7 Межбанковские кредиты 1504636 7.41% 1137117 5.58% 1480021 6.90% Кредиты юр.лицам 10970546 656 54.01% 1107795 54.35% 11111477 51.80% 4118463 20.28% 4315472 21.17% 483864 22.56 386 0.00% 386 0.00% 1596 0.01% 132884 0.65% 108981 0.53% 60802 0.28% 2507738 12.35% 293368 14.39% 3223252 15.03% 741558 3.65% 676863 3.32% 675372 3.15%) 100.00 % 380049 100.00% 21452311 100.00% Кредиты физ.лицам Векселя Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования Вложения в ценные бумаги Прочие дохоные ссуды Доходные активы 2031220 Видим, что незначительно изменились суммы кредиты юр.лицам, кредиты физ.лицам, вложения в ценные бумаги, увеличились суммы межбанковские кредиты, сильно увеличились суммы Векселя, сильно уменьшились суммы вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, а общая сумма доходных активов увеличилась на 5.3% c 20380.05 до 21452.31 млрд.руб.

34 Таблица 2.7 Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре ПАО «Сбербанк» за 2015-2017гг. Наименование показателя 1 Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам Имущество, принятое в обеспечение Драгоценные металлы, принятые в обеспечение Полученные гарантии и поручительства Сумма кредитного портфеля - в т.ч. кредиты юр.лицам - в т.ч. кредиты физ. лицам - в т.ч. кредиты банкам 01 Декабря 2015 г., 01 Декабря 2016 г. млн.руб. 2 % 3 млн.руб. 4 % 5 349841 19.96 4567528 26.30 508657 27.94 10188283 58.13 9854134 56.73 10455699 57.43 303 0.00 114 0.00 113 0.00 30715042 175.24 39833761 37112801 203.86 100.00 1736939 18205010 100.00 10833990 61.81 1093594 62.96 10855813 59.63 418463 23.50 4315472 24.85 4838644 26.58 1564450 8.93 1190979 6.86 1518713 8.34 17527902 01 Декабря 2017 г. млн.руб.. 6 229.3 3 100.0 0 % 7 Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное являются кредитование, имущественные залоги. формой Общий обеспечения уровень которого обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

35 Таблица 2.8 Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту) ПАО «Сбербанк» за 2015-2017 гг. Наименование показателя 1 Средства банков (МБК и корсчетов) Средства юр. лиц - в т.ч. текущих средств юр. лиц Вклады физ. лиц Прочие процентные обязательств - в т.ч. кредиты от Банка России Процентные обязательства 01 Декабря 2015 г. 01 Декабря 2016 г. 01 Декабря 2017 г. млн.руб. 2 млн.руб. 4 млн.руб. 6 % 3 % 5 % 7 523437 2.76 337585 1.83% 340 47 1.80 6784042 35.80 6213140 33.65 6009244 31.73 2689035 14.19 2678232 14.50 2923244 15.43 9213091 48.62 10448149 56.58 11011471 58.14 2427 31 12.81 1466105 7.94 1579637 8.34 1018575 5.38 578 666 3.13 59536 3.14 100.00 18 464 980 100.00 18940601 100.00 18948304 Видим, что незначительно изменились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), Средства юр. лиц, Вклады физ. лиц, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 2.6% c 18464.98 до 18940.60 млрд.руб. Таким образом, рассмотрен анализ современной практики финансово-хозяйственной деятельности ПАО Сбербанк показал, что банк является 5 лидеров в банковском сегменте национального финансового рынка России. ПАО «Сбербанк» за исследуемый расширению и совершенствованию деятельности. период стремился к

36 2.2. Анализ практики автокредитования в ПАО Сбербанк С начала 2015 года и до начала 2016 года на сайте Сбербанка нет предложений ни по одной специальной программе оформления автокредитов. Зато Группа Сбербанк, начиная с 22 декабря 2014 года, осуществляет прием заявок на автокредиты, но только уже через Сетелем Банк, на платформу которого в 2014 году был переведен бизнес автокредитования Группы, это совместный банк ОАО «Сбербанк России» и BNP Paribas Personal Finance (БНП Париба Персонал Финанс). Кредиты на приобретение автомобиля оформляются по специальным программам 20 производителей. Ставки различаются в зависимости от марки авто, срока кредитования и т.д. но их нижняя планка не менее 23%. С апреля 2015 года «Сетелем Банк» ООО участвует в льготном автокредитовании с государственным субсидированием. Льготный автокредит с госсубсидиями на 2017 год субсидии Правительством Российской Федерации принято Постановление от 3 мая 2017 года №514 "О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 16 апреля 2015 г. № 364", в соответствии с которым автокредитование с государственной поддержкой продлено на 2017 год. Представим на рисунке 2.2. виды автокредитов предоставлемых ПАО «Сбербанком». Автокредит “Первый автомобиль Виды автокредитов в ПАО «Сбербанке» Программа автокредитования “Стандарт” Государственная программа автокредитования Программа кредитования “Семейный авто Рис. 2.2. Виды автокредитов предоставляемых ПАО «Сбербанк»

37 Купить автомобиль с помощью автокредита, это хорошо, а купить с помощью льготного автокредита с господдержкой – это ещё и значительно дешевле. Решение по оформлению кредита на покупку автомобиля – это очень ответственный шаг и решать его нужно без суеты и спешки, проанализировав процентные ставки и предложения нескольких банков. И лучше всего оформить льготный автокредит, воспользовавшись программой государственного субсидирования затрат заемщика, при которых значительно снижается стоимость процентов. Так, на 2017 год программа государственной поддержки отечественного автопрома, была утверждена Правительством РФ 3 мая 2017 года, и на её реализацию из федерального бюджета выделены средства, которые обеспечат субсидии с целью реализации 350 000 автомобилей. Общий объём финансирования программы на 2017 год запланирован в размере 10 млрд. рублей. С 2015 года по 2017 год действуют правила предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями физическим лицам на приобретение автомобилей, утверждены Постановлением Правительства №364 от 16 апреля 2015 года. На 2017 год в это постановление внесены изменения, которые утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 3 мая 2017 г. № 514 "Изменения, которые вносятся в постановление Правительства Российской Федерации от 16 апреля 2015 г. № 364". В 2017 году Государственные субсидии предоставляются по льготным автокредитам, которые должны соответствовать следующим требованиям: стоимость автомобиля - не более 1450 тыс. рублей; полная масса транспортного средства - не превышать 3,5 тонны;

38 приобретаемый автомобиль, должен быть произведен на территории Российской Федерации в 2016 или в 2017 годах; автокредиты выдаются только в рублях (период оформления - с 1 января 2017 г. по 31 декабря 2017 г. включительно); обеспечение кредита-залог приобретаемого автомобиля; автомобиль ранее не находился на регистрационном учете в соответствии с законодательством Российской Федерации, не оформлялся на физическое лицо - т.е. приобретаемый автомобиль должен быть новым; возмещению подлежат только срочные проценты по автокредиту; срок действия кредитного договора - не более 36 месяцев; процентная ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором, определена в виде разницы между действующей на дату выдачи кредита ставкой кредитной организации и скидкой в размере не более 6,7 процентного пункта (это для кредитных договоров, заключаемых в 2017 году). С учётом условий Государственной программы субсидирования автокредитов на 2017 г. банки-участники предусматривают и свои условия кредитования, такие как: Кредиты предоставляются только гражданам РФ; Срок кредитования - до 3 лет (36 месяцев); Минимальный размер первоначального взноса - от 15% стоимости автомобиля, т.е. банки не ограничивают клиентов в возможности увеличения размера первоначального взноса собственных средств; Процентная ставка по кредиту определяется банком и снижается на размер субсидирования Минимальная самостоятельно сумма кредита банками устанавливается

39 Основные условия льготного автокредитования банков-участников всегда выглядят практически одинаково, а вот дополнительные условия и процентные ставки могут отличаться. Так, условия кредитования могут различаться по таким позициям, как: ставка кредитования, от которой производится отсчёт реальной процентной ставки по кредиту (за минусом дотации); минимальный срок, на который оформляется кредит; минимальная сумм кредита; требования по стажу работы на текущем месте работы; требование к регистрации (прописке) по месту получения кредита и другие. Порядок расчёта процентной ставки при льготном автокредите Возмещение части процентов за счет государственных субсидий рассчитывается в соответствии с п. 3-6 прилагаемых к Постановлению Правительства РФ от 3 мая 2017 года №514 изменений, а именно: ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором, определена в виде разницы между действующей на дату выдачи кредита ставкой кредитной организации и: двумя третьими ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита, - для кредитных договоров, заключенных в 2015 или в 2016 году; скидкой в размере не более 6,7 процентного пункта - для кредитных договоров, заключаемых в 2017 году. Итак, от установленной Банком процентной ставки по стандартным программам автокредитования компенсации подлежит часть, рассчитанная исходя из нового правила. Возмещению подлежат только срочные проценты. Процентная ставка на льготное автокредитование за 2015 - 2016 годы зависила от ключевой ставки Банка России, которая действовала в момент выдачи кредита, и рассчитывалась по формуле: П = Д – 2/3 x Р где: П – процентная ставка, % годовых; (2.1)

40 Д – действующая процентная ставка по стандартной программе автокредитования банка на дату выдачи кредита, % годовых; Р – ставка рефинансирования ЦБ РФ, действующая на дату выдачи кредита, % годовых. В настоящее время, т.е. на 2017 год рассчитывается несколько иначе: П=Д–С (2.2) где: П – процентная ставка по льготному автокредиту в % годовых; Д – действующая процентная ставка по стандартной программе автокредитования банка на дату выдачи кредита, % годовых; С - скидка не более 6,7 процентного пункта. Действие программы льготного автокредитования распространяется на легковые и легкие коммерческие автомобили массой до 3,5 тонны, не находившиеся ранее на регистрационном учете в соответствии с законодательством РФ, т.е. на новые автомобили российского производства. Цель программы - поддержка автомобильной промышленности страны через стимулирование спроса на легковые автомобили и легкие коммерческие автомобили отечественного производства. Таблица 2.9 Ориентировочный перечень автомобилей, которые могут подойти для программы льготного автокредитования 2016-2017 годов с учётом данных по ценам рынка следующий 1. Chevrolet Niva; 11. Renault Duster; 2. LADA Vesta; 12. KIA Rio; 3. Chevrolet Cruze; 13. Renault Logan; 4. Mazda 3; 14. KIA Cee’d; 5. Chevrolet Aveo; 15. Renault Sandero; 6. Mitsubishi Lancer; 16. LADA Granta; 7. Chevrolet Cobalt; 17. Skoda Fabia; 8. Nissan Almera; 18, LADA Kalina; 9. Citroen C4; 19. Skoda Octavia; 10. Nissan Note; 20. LADA Priora;

41 Банки, оформляющие льготный автокредит с государственным субсидированием. Субсидии предоставляются только тем банкам, которые заключат "Договора о предоставлении субсидии" с Министерством промышленности и торговли Российской Федерации. На 2017 год списка банков, участвующих в программе пока не сформирован, так как срок заключения договоров о предоставлении субсидии для банков установлен - до 30 мая 2017 г. включительно. До этого срока банки, которые приняли решение участвовать в программе, должны представить в Министерство промышленности и торговли Российской Федерации заявление о заключении договора о предоставлении субсидии (в произвольной форме), в котором указываются сведения о государственной регистрации кредитной организации, с приложением требуемых документов. Требования Сбербанка к физическим лицам при выдаче автокредита: Чтобы оформить автокредит в Сбербанке, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка к заемщику по данному виду кредита, а именно: Быть в возрасте от 21 года, и погасить кредит до 75 лет. Быть Гражданином Российской Федерации. Иметь постоянную или временную прописку на территории получения кредита Сбербанка России. Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Стаж на текущем месте работы для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, должен составлять не менее 3 месяцев. Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы автокредита

42 с процентами, для чего представляются документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика. Для отдельных категорий заёмщиков банком применяются более мягкие или жёсткие условия кредитования, такие как: возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами - при оформлении кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости; для клиентов, получающих зарплату / работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке - стаж работы будет не менее 3-х месяцев; на клиентов, получающих зарплату/пенсию на счет в Сбербанке не распространяется следующее требование о работе – «не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет». Особо хочется отметить, что условиями Сбербанка при автокредитовании привлечение созаемщиков не предусмотрено, а вот в расчет платежеспособности доходы законного супруга/супруги банк принимает. Доходы других родственников (детей, родителей и т.п.) в расчёте платежеспособности не учитываются. Основные условия оформления автокредита Сбербанка: За последние годы условия оформления автокредита в Сбербанке претерпели существенные изменения. В 2014 году предлагаемые Сбербанком условия по автокредиту стали более гибкими и доступными для разных категорий населения, а размер кредита увеличился. Основные условия автокредитования Сбербанка выглядят так: Валюта кредита - Рубли РФ. С 01 апреля 2014 года выдача автокредитов осуществляется только в рублях. Мин. сумма кредита - 45 000 руб. Макс. сумма кредита - 5 000 000 руб.* Минимальный первоначальный взнос 15% Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет

43 Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого автомобиля Максимальная сумма кредита может покрывать 100% стоимости автомобиля, но на его оплату направляется не более 85% его стоимости. Оставшаяся часть может быть предоставлена на оплату страхования автомобиля. Автокредит можно получить и без подтверждения доходов и трудовой занятости, но для этого заёмщиком должен обеспечить минимальный первоначальный взнос от 15%. Таблица 2.10 Размер процентной ставки зависит от срока, на который оформляется кредит. Так, на например 2015 год процентные ставки по автокредиту № П/п 1 1. 2. 3. Срок кредита 2 До 1 года(включ.) От 1 года до 3-х лет (включ.) От 3-х до 5-ти лет (включ.) Процентная ставка по автокредиту в рублях 3 14.50% 15.50% 16.00% Базовая процентная ставка банком может быть снижена в следующих случаях: на 1% - для клиентов, получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытого в Банке; на 1% - для клиентов, получающих зарплату на счет карты/вклада в Сбербанке. Обеспечением по автокредиту Сбербанка России служит залог приобретаемого автомобиля. При этом, заемщик обязан страховать передаваемый в залог автомобиль от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита. Среди условий кредитования появились и привлекательные для отдельных граждан новшества, а именно:

44 Заемщик имеет возможность привлечь законную (о) супругу(а) для расчёта платежеспособности (совокупного дохода обоих супругов) для определения кредитоспособности. Но доход других родственников (детей, родителей и т.п.) не учитывается. В сумму кредита теперь может быть добавлен размер страховой премии от рисков утраты, угона и ущерба за первый год страхования. Кредит на покупку автомобиля можно оформлять не по месту постоянной прописки, а по месту регистрации, правда срок кредитования не будет превышать срока, оставшегося до окончания действия временной регистрации. Сбербанк России отменил все тарифы и комиссии: «за выдачу кредита», «за рассмотрение кредитной заявки», «за обслуживание ссудного счета». Теперь ставка по автокредиту является единственным параметром, определяющим для заемщика стоимость заемных средств. Сегодня ПАО автокредитования, и «Сбербанк» теперь кардинально работает с поменял клиентами принципы по новым, привлекательным условиям кредитования и готов предоставить всем желающим автокредит на покупку: 1. Новых или подержанных автомобилей. Возраст транспортных средств на момент заключения кредитного договора не должен превышать: 2. 5 лет — для отечественных транспортных средств и китайских марок; 3. 10 лет — для транспортных средств иных марок; 4. Иностранных или отечественных производителей. Принятие решения по оформлению кредита на покупку автомобиля – это очень ответственный шаг и решать его нужно без суеты и спешки, проанализировав предложения нескольких банков или, например, отзывы на Интернет-форумах о том, как люди оформляли автокредит. Удачного вам выбора банка для автокредитования.

45 Рассмотрим наглядно пример расчета автокредита: стоимость автомобиля – 583844 руб. Первоначальный взнос на автомобиль -0 Процентная ставка 10% Срок автокредита 3 года Таблица 2.11 Примерный расчет автокредита №1 Срок автокредита Ежемесячный платёж Переплата по автокредиту Полная выплачиваемая сумма 3 года 18 839 руб. 3 года 18 839 руб. 5 лет 12 405 руб. 10 лет 7 716 руб. 94 360 руб. 94 360 руб. 160 454 руб. 342 021 руб. 678 204 руб. 678 204 руб. 744 298 руб. 925 865 руб. Таблиц 2.12 Расчет ежемесячных взносов по оформленному кредиту №1 Номер платежа 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Ежемесячный платёж в том числе Величина задолженности Сумма платежа 569 870 555 780 541 573 527 247 512 802 498 236 483 549 468 739 453 807 438 749 423 567 408 257 392 820 377 255 361 560 345 734 329 776 313 685 297 460 281 100 264 603 247 969 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 на погашение основного долга 13 974 14 090 14 208 14 326 14 445 14 566 14 687 14 809 14 933 15 057 15 183 15 309 15 437 15 565 15 695 15 826 15 958 16 091 16 225 16 360 16 497 16 634 на погашение процентов 4 865 4 749 4 632 4 513 4 394 4 273 4 152 4 030 3 906 3 782 3 656 3 530 3 402 3 274 3 144 3 013 2 881 2 748 2 614 2 479 2 342 2 205

46 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 Итого: 231 197 214 284 197 231 180 036 162 697 145 214 127 585 109 809 91 885 73 812 55 588 37 212 18 683 0 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 678 204 16 773 16 912 17 053 17 195 17 339 17 483 17 629 17 776 17 924 18 073 18 224 18 376 18 529 18 683 583 844 2 066 1 927 1 786 1 644 1 500 1 356 1 210 1 063 915 766 615 463 310 156 94 360 Пример расчета автокредита 2 . стоимость автомобиля – 583844 руб. Первоначальный взнос на автомобиль -0 Процентная ставка 10% срок автокредита 5 года Таблица 2.13 Примерный расчет автокредита №2 Срок автокредита Ежемесячный платёж Переплата по автокредиту Полная выплачиваемая сумма 3 года 12 405 руб. 3 года 18 839 руб. 5 лет 12 405 руб. 10 лет 7 716 руб. 160 454 руб. 94 360 руб. 160 454 руб. 342 021 руб. 744 298 руб. 678 204 руб. 744 298 руб. 925 865 руб. Таблиц 2.14 Расчет ежемесячных взносов по оформленному кредиту №1 Номер платежа 1 2 3 4 5 6 Величина задолженности 576 304 568 702 561 036 553 307 545 512 537 653 Ежемесячный платёж в том числе на погашение Сумма платежа на погашение основного процентов долга 12 405 7 540 4 865 12 405 7 602 4 803 12 405 7 666 4 739 12 405 7 730 4 675 12 405 7 794 4 611 12 405 7 859 4 546

47 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 529 729 521 738 513 681 505 557 497 365 489 105 480 776 472 377 463 909 455 370 446 759 438 077 429 323 420 496 411 595 402 620 393 570 384 445 375 244 365 966 356 611 347 177 337 666 328 075 318 403 308 652 298 819 288 904 278 907 268 826 258 661 248 412 238 077 227 656 217 148 206 553 195 869 185 096 174 234 163 281 152 237 141 100 129 871 118 548 107 131 95 619 84 011 72 306 60 504 48 603 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 7 925 7 991 8 057 8 124 8 192 8 260 8 329 8 398 8 468 8 539 8 610 8 682 8 754 8 827 8 901 8 975 9 050 9 125 9 201 9 278 9 355 9 433 9 512 9 591 9 671 9 752 9 833 9 915 9 997 10 081 10 165 10 249 10 335 10 421 10 508 10 595 10 684 10 773 10 862 10 953 11 044 11 136 11 229 11 323 11 417 11 512 11 608 11 705 11 802 11 901 4 480 4 414 4 348 4 281 4 213 4 145 4 076 4 006 3 936 3 866 3 795 3 723 3 651 3 578 3 504 3 430 3 355 3 280 3 204 3 127 3 050 2 972 2 893 2 814 2 734 2 653 2 572 2 490 2 408 2 324 2 240 2 156 2 070 1 984 1 897 1 810 1 721 1 632 1 542 1 452 1 361 1 269 1 176 1 082 988 893 797 700 603 504

48 57 58 59 60 ИТОГО: 36 603 24 503 12 302 0 12 405 12 405 12 405 12 405 744 298 12 000 12 100 12 201 12 302 583 844 405 305 204 103 160 454 ПАО «Сбербанк» на сегодняшний день является одним из лидеров по кредитованию физических и юридических лиц на рынке в России. Автокредит является очень распространенной и востребованной в Сбербанке услугой. 40000 30000 30165 20000 12314 10000 4818 0 2015 г. 2016 г. 2017 г. Автокредиты Рис. 2.3. Динамика выданных кредитов ПАО «Сбербанк» за 2015-2017 На сегодняшний день банк предлагает три программы выдачи кредита: классическая, партнерская и государственное субсидирование. Классический кредит может быть выдан как в рублях, так и в иностранной валюте, причем ставка по такому займу будет ниже — от 11.5%. Кредит с господдержкой распространяется на новые автомобили, произведенные на территории нашей страны, выпущенные в 2018 году. Суть программы в снижении процентной ставки за счет закрытия части кредита гос. субсидированием. Партнерская программа автокредитования в Сбербанке предусматривает снижение цены кредита на машины заводов- изготовителей, которые являются партнерами банка. В 2018 году это более 10 автоконцернов.

49 2.2. Анализ практики автокредитования в ПАО Сбербанк С начала 2015 года и до начала 2016 года на сайте Сбербанка нет предложений ни по одной специальной программе оформления автокредитов. Зато Группа Сбербанк, начиная с 22 декабря 2014 года, осуществляет прием заявок на автокредиты, но только уже через Сетелем Банк, на платформу которого в 2014 году был переведен бизнес автокредитования Группы, это совместный банк ОАО «Сбербанк России» и BNP Paribas Personal Finance (БНП Париба Персонал Финанс). Кредиты на приобретение автомобиля оформляются по специальным программам 20 производителей. Ставки различаются в зависимости от марки авто, срока кредитования и т.д. но их нижняя планка не менее 23%. С апреля 2015 года «Сетелем Банк» ООО участвует в льготном автокредитовании с государственным субсидированием. Льготный автокредит с госсубсидиями на 2017 год субсидии Правительством Российской Федерации принято Постановление от 3 мая 2017 года №514 "О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 16 апреля 2015 г. № 364", в соответствии с которым автокредитование с государственной поддержкой продлено на 2017 год. Представим на рисунке 2.2. виды автокредитов предоставлемых ПАО «Сбербанком». Автокредит “Первый автомобиль Виды автокредитов в ПАО «Сбербанке» Программа автокредитования “Стандарт” Государственная программа автокредитования Программа кредитования “Семейный авто Рис. 2.2. Виды автокредитов предоставляемых ПАО «Сбербанк»

50 Купить автомобиль с помощью автокредита, это хорошо, а купить с помощью льготного автокредита с господдержкой – это ещё и значительно дешевле. Решение по оформлению кредита на покупку автомобиля – это очень ответственный шаг и решать его нужно без суеты и спешки, проанализировав процентные ставки и предложения нескольких банков. И лучше всего оформить льготный автокредит, воспользовавшись программой государственного субсидирования затрат заемщика, при которых значительно снижается стоимость процентов. Так, на 2017 год программа государственной поддержки отечественного автопрома, была утверждена Правительством РФ 3 мая 2017 года, и на её реализацию из федерального бюджета выделены средства, которые обеспечат субсидии с целью реализации 350 000 автомобилей. Общий объём финансирования программы на 2017 год запланирован в размере 10 млрд. рублей. С 2015 года по 2017 год действуют правила предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями физическим лицам на приобретение автомобилей, утверждены Постановлением Правительства №364 от 16 апреля 2015 года. На 2017 год в это постановление внесены изменения, которые утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 3 мая 2017 г. № 514 "Изменения, которые вносятся в постановление Правительства Российской Федерации от 16 апреля 2015 г. № 364". В 2017 году Государственные субсидии предоставляются по льготным автокредитам, которые должны соответствовать следующим требованиям: стоимость автомобиля - не более 1450 тыс. рублей; полная масса транспортного средства - не превышать 3,5 тонны;

51 приобретаемый автомобиль, должен быть произведен на территории Российской Федерации в 2016 или в 2017 годах; автокредиты выдаются только в рублях (период оформления - с 1 января 2017 г. по 31 декабря 2017 г. включительно); обеспечение кредита-залог приобретаемого автомобиля; автомобиль ранее не находился на регистрационном учете в соответствии с законодательством Российской Федерации, не оформлялся на физическое лицо - т.е. приобретаемый автомобиль должен быть новым; возмещению подлежат только срочные проценты по автокредиту; срок действия кредитного договора - не более 36 месяцев; процентная ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором, определена в виде разницы между действующей на дату выдачи кредита ставкой кредитной организации и скидкой в размере не более 6,7 процентного пункта (это для кредитных договоров, заключаемых в 2017 году). С учётом условий Государственной программы субсидирования автокредитов на 2017 г. банки-участники предусматривают и свои условия кредитования, такие как: Кредиты предоставляются только гражданам РФ; Срок кредитования - до 3 лет (36 месяцев); Минимальный размер первоначального взноса - от 15% стоимости автомобиля, т.е. банки не ограничивают клиентов в возможности увеличения размера первоначального взноса собственных средств; Процентная ставка по кредиту определяется банком и снижается на размер субсидирования Минимальная самостоятельно сумма кредита банками устанавливается

52 Основные условия льготного автокредитования банков-участников всегда выглядят практически одинаково, а вот дополнительные условия и процентные ставки могут отличаться. Так, условия кредитования могут различаться по таким позициям, как: ставка кредитования, от которой производится отсчёт реальной процентной ставки по кредиту (за минусом дотации); минимальный срок, на который оформляется кредит; минимальная сумм кредита; требования по стажу работы на текущем месте работы; требование к регистрации (прописке) по месту получения кредита и другие. Порядок расчёта процентной ставки при льготном автокредите Возмещение части процентов за счет государственных субсидий рассчитывается в соответствии с п. 3-6 прилагаемых к Постановлению Правительства РФ от 3 мая 2017 года №514 изменений, а именно: ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором, определена в виде разницы между действующей на дату выдачи кредита ставкой кредитной организации и: двумя третьими ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита, - для кредитных договоров, заключенных в 2015 или в 2016 году; скидкой в размере не более 6,7 процентного пункта - для кредитных договоров, заключаемых в 2017 году. Итак, от установленной Банком процентной ставки по стандартным программам автокредитования компенсации подлежит часть, рассчитанная исходя из нового правила. Возмещению подлежат только срочные проценты. Процентная ставка на льготное автокредитование за 2015 - 2016 годы зависила от ключевой ставки Банка России, которая действовала в момент выдачи кредита, и рассчитывалась по формуле: П = Д – 2/3 x Р где: П – процентная ставка, % годовых; (2.1)

53 Д – действующая процентная ставка по стандартной программе автокредитования банка на дату выдачи кредита, % годовых; Р – ставка рефинансирования ЦБ РФ, действующая на дату выдачи кредита, % годовых. В настоящее время, т.е. на 2017 год рассчитывается несколько иначе: П=Д–С (2.2) где: П – процентная ставка по льготному автокредиту в % годовых; Д – действующая процентная ставка по стандартной программе автокредитования банка на дату выдачи кредита, % годовых; С - скидка не более 6,7 процентного пункта. Действие программы льготного автокредитования распространяется на легковые и легкие коммерческие автомобили массой до 3,5 тонны, не находившиеся ранее на регистрационном учете в соответствии с законодательством РФ, т.е. на новые автомобили российского производства. Цель программы - поддержка автомобильной промышленности страны через стимулирование спроса на легковые автомобили и легкие коммерческие автомобили отечественного производства. Таблица 2.9 Ориентировочный перечень автомобилей, которые могут подойти для программы льготного автокредитования 2016-2017 годов с учётом данных по ценам рынка следующий 1. Chevrolet Niva; 11. Renault Duster; 2. LADA Vesta; 12. KIA Rio; 3. Chevrolet Cruze; 13. Renault Logan; 4. Mazda 3; 14. KIA Cee’d; 5. Chevrolet Aveo; 15. Renault Sandero; 6. Mitsubishi Lancer; 16. LADA Granta; 7. Chevrolet Cobalt; 17. Skoda Fabia; 8. Nissan Almera; 18, LADA Kalina; 9. Citroen C4; 19. Skoda Octavia; 10. Nissan Note; 20. LADA Priora;

54 Банки, оформляющие льготный автокредит с государственным субсидированием. Субсидии предоставляются только тем банкам, которые заключат "Договора о предоставлении субсидии" с Министерством промышленности и торговли Российской Федерации. На 2017 год списка банков, участвующих в программе пока не сформирован, так как срок заключения договоров о предоставлении субсидии для банков установлен - до 30 мая 2017 г. включительно. До этого срока банки, которые приняли решение участвовать в программе, должны представить в Министерство промышленности и торговли Российской Федерации заявление о заключении договора о предоставлении субсидии (в произвольной форме), в котором указываются сведения о государственной регистрации кредитной организации, с приложением требуемых документов. Требования Сбербанка к физическим лицам при выдаче автокредита: Чтобы оформить автокредит в Сбербанке, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка к заемщику по данному виду кредита, а именно: Быть в возрасте от 21 года, и погасить кредит до 75 лет. Быть Гражданином Российской Федерации. Иметь постоянную или временную прописку на территории получения кредита Сбербанка России. Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Стаж на текущем месте работы для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, должен составлять не менее 3 месяцев. Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы автокредита

55 с процентами, для чего представляются документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика. Для отдельных категорий заёмщиков банком применяются более мягкие или жёсткие условия кредитования, такие как: возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами - при оформлении кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости; для клиентов, получающих зарплату / работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке - стаж работы будет не менее 3-х месяцев; на клиентов, получающих зарплату/пенсию на счет в Сбербанке не распространяется следующее требование о работе – «не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет». Особо хочется отметить, что условиями Сбербанка при автокредитовании привлечение созаемщиков не предусмотрено, а вот в расчет платежеспособности доходы законного супруга/супруги банк принимает. Доходы других родственников (детей, родителей и т.п.) в расчёте платежеспособности не учитываются. Основные условия оформления автокредита Сбербанка: За последние годы условия оформления автокредита в Сбербанке претерпели существенные изменения. В 2014 году предлагаемые Сбербанком условия по автокредиту стали более гибкими и доступными для разных категорий населения, а размер кредита увеличился. Основные условия автокредитования Сбербанка выглядят так: Валюта кредита - Рубли РФ. С 01 апреля 2014 года выдача автокредитов осуществляется только в рублях. Мин. сумма кредита - 45 000 руб. Макс. сумма кредита - 5 000 000 руб.* Минимальный первоначальный взнос 15% Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет

56 Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого автомобиля Максимальная сумма кредита может покрывать 100% стоимости автомобиля, но на его оплату направляется не более 85% его стоимости. Оставшаяся часть может быть предоставлена на оплату страхования автомобиля. Автокредит можно получить и без подтверждения доходов и трудовой занятости, но для этого заёмщиком должен обеспечить минимальный первоначальный взнос от 15%. Таблица 2.10 Размер процентной ставки зависит от срока, на который оформляется кредит. Так, на например 2015 год процентные ставки по автокредиту № П/п 1 1. 2. 3. Срок кредита 2 До 1 года(включ.) От 1 года до 3-х лет (включ.) От 3-х до 5-ти лет (включ.) Процентная ставка по автокредиту в рублях 3 14.50% 15.50% 16.00% Базовая процентная ставка банком может быть снижена в следующих случаях: на 1% - для клиентов, получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытого в Банке; на 1% - для клиентов, получающих зарплату на счет карты/вклада в Сбербанке. Обеспечением по автокредиту Сбербанка России служит залог приобретаемого автомобиля. При этом, заемщик обязан страховать передаваемый в залог автомобиль от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита. Среди условий кредитования появились и привлекательные для отдельных граждан новшества, а именно:

57 Заемщик имеет возможность привлечь законную (о) супругу(а) для расчёта платежеспособности (совокупного дохода обоих супругов) для определения кредитоспособности. Но доход других родственников (детей, родителей и т.п.) не учитывается. В сумму кредита теперь может быть добавлен размер страховой премии от рисков утраты, угона и ущерба за первый год страхования. Кредит на покупку автомобиля можно оформлять не по месту постоянной прописки, а по месту регистрации, правда срок кредитования не будет превышать срока, оставшегося до окончания действия временной регистрации. Сбербанк России отменил все тарифы и комиссии: «за выдачу кредита», «за рассмотрение кредитной заявки», «за обслуживание ссудного счета». Теперь ставка по автокредиту является единственным параметром, определяющим для заемщика стоимость заемных средств. Сегодня ПАО автокредитования, и «Сбербанк» теперь кардинально работает с поменял клиентами принципы по новым, привлекательным условиям кредитования и готов предоставить всем желающим автокредит на покупку: 5. Новых или подержанных автомобилей. Возраст транспортных средств на момент заключения кредитного договора не должен превышать: 6. 5 лет — для отечественных транспортных средств и китайских марок; 7. 10 лет — для транспортных средств иных марок; 8. Иностранных или отечественных производителей. Принятие решения по оформлению кредита на покупку автомобиля – это очень ответственный шаг и решать его нужно без суеты и спешки, проанализировав предложения нескольких банков или, например, отзывы на Интернет-форумах о том, как люди оформляли автокредит. Удачного вам выбора банка для автокредитования.

58 Рассмотрим наглядно пример расчета автокредита: стоимость автомобиля – 583844 руб. Первоначальный взнос на автомобиль -0 Процентная ставка 10% Срок автокредита 3 года Таблица 2.11 Примерный расчет автокредита №1 Срок автокредита Ежемесячный платёж Переплата по автокредиту Полная выплачиваемая сумма 3 года 18 839 руб. 3 года 18 839 руб. 5 лет 12 405 руб. 10 лет 7 716 руб. 94 360 руб. 94 360 руб. 160 454 руб. 342 021 руб. 678 204 руб. 678 204 руб. 744 298 руб. 925 865 руб. Таблиц 2.12 Расчет ежемесячных взносов по оформленному кредиту №1 Номер платежа 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Ежемесячный платёж в том числе Величина задолженности Сумма платежа 569 870 555 780 541 573 527 247 512 802 498 236 483 549 468 739 453 807 438 749 423 567 408 257 392 820 377 255 361 560 345 734 329 776 313 685 297 460 281 100 264 603 247 969 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 на погашение основного долга 13 974 14 090 14 208 14 326 14 445 14 566 14 687 14 809 14 933 15 057 15 183 15 309 15 437 15 565 15 695 15 826 15 958 16 091 16 225 16 360 16 497 16 634 на погашение процентов 4 865 4 749 4 632 4 513 4 394 4 273 4 152 4 030 3 906 3 782 3 656 3 530 3 402 3 274 3 144 3 013 2 881 2 748 2 614 2 479 2 342 2 205

59 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 Итого: 231 197 214 284 197 231 180 036 162 697 145 214 127 585 109 809 91 885 73 812 55 588 37 212 18 683 0 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 18 839 678 204 16 773 16 912 17 053 17 195 17 339 17 483 17 629 17 776 17 924 18 073 18 224 18 376 18 529 18 683 583 844 2 066 1 927 1 786 1 644 1 500 1 356 1 210 1 063 915 766 615 463 310 156 94 360 Пример расчета автокредита 2 . стоимость автомобиля – 583844 руб. Первоначальный взнос на автомобиль -0 Процентная ставка 10% срок автокредита 5 года Таблица 2.13 Примерный расчет автокредита №2 Срок автокредита Ежемесячный платёж Переплата по автокредиту Полная выплачиваемая сумма 3 года 12 405 руб. 3 года 18 839 руб. 5 лет 12 405 руб. 10 лет 7 716 руб. 160 454 руб. 94 360 руб. 160 454 руб. 342 021 руб. 744 298 руб. 678 204 руб. 744 298 руб. 925 865 руб. Таблиц 2.14 Расчет ежемесячных взносов по оформленному кредиту №1 Номер платежа 1 2 3 4 5 6 Величина задолженности 576 304 568 702 561 036 553 307 545 512 537 653 Ежемесячный платёж в том числе на погашение Сумма платежа на погашение основного процентов долга 12 405 7 540 4 865 12 405 7 602 4 803 12 405 7 666 4 739 12 405 7 730 4 675 12 405 7 794 4 611 12 405 7 859 4 546

60 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 529 729 521 738 513 681 505 557 497 365 489 105 480 776 472 377 463 909 455 370 446 759 438 077 429 323 420 496 411 595 402 620 393 570 384 445 375 244 365 966 356 611 347 177 337 666 328 075 318 403 308 652 298 819 288 904 278 907 268 826 258 661 248 412 238 077 227 656 217 148 206 553 195 869 185 096 174 234 163 281 152 237 141 100 129 871 118 548 107 131 95 619 84 011 72 306 60 504 48 603 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 12 405 7 925 7 991 8 057 8 124 8 192 8 260 8 329 8 398 8 468 8 539 8 610 8 682 8 754 8 827 8 901 8 975 9 050 9 125 9 201 9 278 9 355 9 433 9 512 9 591 9 671 9 752 9 833 9 915 9 997 10 081 10 165 10 249 10 335 10 421 10 508 10 595 10 684 10 773 10 862 10 953 11 044 11 136 11 229 11 323 11 417 11 512 11 608 11 705 11 802 11 901 4 480 4 414 4 348 4 281 4 213 4 145 4 076 4 006 3 936 3 866 3 795 3 723 3 651 3 578 3 504 3 430 3 355 3 280 3 204 3 127 3 050 2 972 2 893 2 814 2 734 2 653 2 572 2 490 2 408 2 324 2 240 2 156 2 070 1 984 1 897 1 810 1 721 1 632 1 542 1 452 1 361 1 269 1 176 1 082 988 893 797 700 603 504

61 57 58 59 60 ИТОГО: 36 603 24 503 12 302 0 12 405 12 405 12 405 12 405 744 298 12 000 12 100 12 201 12 302 583 844 405 305 204 103 160 454 ПАО «Сбербанк» на сегодняшний день является одним из лидеров по кредитованию физических и юридических лиц на рынке в России. Автокредит является очень распространенной и востребованной в Сбербанке услугой. 40000 30000 30165 20000 12314 10000 4818 0 2015 г. 2016 г. 2017 г. Автокредиты Рис. 2.3. Динамика выданных кредитов ПАО «Сбербанк» за 2015-2017 На сегодняшний день банк предлагает три программы выдачи кредита: классическая, партнерская и государственное субсидирование. Классический кредит может быть выдан как в рублях, так и в иностранной валюте, причем ставка по такому займу будет ниже — от 11.5%. Кредит с господдержкой распространяется на новые автомобили, произведенные на территории нашей страны, выпущенные в 2018 году. Суть программы в снижении процентной ставки за счет закрытия части кредита гос. субсидированием. Партнерская программа автокредитования в Сбербанке предусматривает снижение цены кредита на машины заводов- изготовителей, которые являются партнерами банка. В 2018 году это более 10 автоконцернов.

62 2.4. Разработка предложений по совершенствованию деятельности ПАО Сбербанк в сегменте автокредитования Основной задачей, будет изменение технологий, моделей поведения и у ач д вы и ускорен ы ер сф еьм тр это предпочтений клиентов. Базовые потребности клиентов сохранятся, но ю уровн ки ен ц о глетя о н м новые технологии радикально изменят способ их удовлетворения. ы тем си Ускорение е ви тсу глобальных технологических ерво п я ви сло у трендов будет все ко ан б оказывать ст м и д х б ео н растущее давление на доходность банковских операций в результате ку ан б ь стави о ед р п сть ен лж о зад увеличения степени дезинтермедиации финансового рынка, выхода на него стяельва б о е о д каж еств кач х ы н о ц и ад тр новых небанковских игроков – финансово-технологических компаний. х еты р у н ко ть ад совп е и ящ сто В складывающихся условиях ПАО Сбербанк видит ускоренное е ж и н ы н ж ло ед р п лей б у р развитие технологий во всех направлениях своей деятельности в качестве ества ущ м и к ан ер сб ет ж о м критического фактора, необходимого для устойчивого развития и роста в х ы н сяч м еж руго д й ы тр ко среднесрочной перспективе. ая тн и ед кр ет ож м Ожидается, что в 2018 году в условиях сохранения низких мировых и р ед н и ед кр авто х альы и ц тен о п цен на энергоносители внешний фон для российской экономики и м руги х и ящ сто й еш вн банковской системы останется неблагоприятным – продолжится рецессия, я щ ваю и ч есп об ки ен ц о д о и ер п сохранятся низкие темпы роста рынков и высокие кредитные риски. рост и ед ср к ан б у д го Для банка будет особенно важно даже в этих непростых условиях не я зц актули х ы альн р ед ф стая и ч ть ад вп со в то и ед кр просто сохранить набранный темп и вектор преобразований, но ть си овы п е ван и м р о ф к ан б существенно ускорить изменения по ряду ключевых направлений. Банк ке ан б й о н д су я ествн кач выделяет три направления развития на ближайшую перспективу. р векто ста о р тся и д о ах н Развитие технологий должно обеспечить радикальное повышение у д ви т звли о п эффективности работы е ян вли ты и ед кр подразделений банка: х ы ч и зн о р повысить ств н и льш о б производительность процессов и сократить время вывода на рынок новых тя разви о н ем вр еи авн ср заявки продуктов, снизить уровень затрат, повысить качество и надежность к еран сб яр л б у м ы тр еко н систем банка. е н о ф ы б о сп Одной из важнейших задач, стоящих перед Банком сегодня, является оказтель п елй д о м ль ы б и р п м и ен ч лу о п развитие структуры и модели управления для улучшения кросск й роси н своерм там ен кли функционального взаимодействия, повышения скорости принятия и си о еятльн д и ед ср ку о п

63 внедрения управленческих решений, интенсификации инновационной и елн д н ж о м деятельности банка. т евю м азу р д о п Трансформация структуры и модели управления потребует, в том е ы н ж возм та и ед кр ве ги затр числе, изменения ментальности, развития корпоративной культуры банка. ф о ляю м р щ еу кх рам Командность, звляет о п е м о кр эффективное ей атс использование времени, и ац р ед ф постоянное саморазвитие станут частью ДНК обновленного ПАО Сбербанк. з ли ан т и кред алью ву д н и При реализации задачи по системной трансформации Банка особое сать и од п внимание еса ц о р п х ы ан д будет х ы ен отч ю и н еш р уделяться клиентоориентированность. сохранению направленности х ы тн и ед кр Каждое вть казы о принимаемое ет сч решение на будет я и ач н тестироваться на соответствие интересам клиентов. ств н и ольш б л зш и о р п Реализация задач по ключевым направлениям позволит банку х ы сч о р еп н ем щ б о ая тн и ед кр выполнить запланированные на 2018 год финансовые цели, а также твя су и р п к ан ер сб обеспечить формирование долгосрочных конкурентных преимуществ гли о м а х о д сть н ж зм во Банка. Все это позволит Сбербанку удержать лидерские позиции в и ед ср у д го ся и ш лч у условиях высочайших темпов развития новых технологий не только в 2018 ам д ви е льш о б е вн о р у в ло и ан д году, но и на более долгосрочную перспективу. оста ри п ог тн и кред Что касается совершенствования процесса автокредитования, как есть и м вы сн о ста о и р п одного из направлений развития розничного сегмента, то следует ы лем роб п ество кач к и щ заем учитывать: - сроки рассмотрения заявки на выдачу кредита. Скорость принятия ю и сац ен п ком ть ад вп со х ы свн теч о твя су и р п решения по кредитной заявке является конкурентным преимуществом в ату д х ы н ч разли ве о ах стр современных условиях. теса й и м овы н - качество кредитной заявки (количество отклонений относительно там ен кли кы у стр сле о п требований внутренней нормы доходности, включая кредитную политику ель ц та и ед кр вы скти ер п льк асто н к заемщику и представляемым им документам). стац еги р н ж о м - соотношение количества принятых заявок и выданных кредитов. тавля со - удовлетворённость н ж о м ю ван и м р о ф клиента, получившего кредит. ты и ед кр Что касается качества заявки на автокредит, стоит заметить, что в н ж зм во ал ж и сн ть си вы о п Банке можно оформить займ по паспорту и еще одному документу из ей ч класи ет ж о м у д го перечня, в который входят водительское удостоверение, загранпаспорт, лей б у р н стач о д е о атн кр еса ц о р п

64 страховой номер индивидуального лицевого счета. Для того чтобы ть си овы п сло и ч ки о ср воспользоваться данным продуктом, необходимо оплатить около 30% лей руб ескх зч и ф н ж о м стоимости автомобиля за свой счет и при этом не придется представить явлетс готве сть ен лж о зад документы, подтверждающие доход и трудовую занятость. Следовательно, е н ч ср о д и н теч к ан ер сб такие условия, с одной стороны, могут способствовать увеличению валой всг ко ан б тельск и д во количества автокредитов в целом, но с другой стороны вызвать етом уч б и ар п увеличении доли к ан ер сб просроченной ац м р о ф н и задолженности х вси ко ан б по а тем си данному виду н ж о м потребительского кредита. Так же к мерам по улучшению данного вида кредитования можно у ряд к ан б казтель о п отнести: и ац р ед ф а ч сей - организацию системы учета данных о клиентах для целей ять вли у яд р и ац р ед ф определения уровня кредитного риска, объемов, сроков и ставок ст авки гам о р п х ан д вы твя су и р п кредитования на каждого отдельного клиента; ставлн ред п го у р д - совершенствование внутрибанковской нормативной базы, а также сти ен лж о зад agen volksw ет м и поддержание ее на должном уровне; й ы ан ерж од п - совершенствование технологий организации кредитного процесса: срока казли о п лей и б м авто при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных й ы ан ж ер д о п это я и н ж твер д о п операций, а также по формированию программным путем необходимых ог тн и кред ую лн ред оп ю зц и ган р аналитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты вторм г о тн и ед кр я вр го рабочего времени на обслуживание кредитного процесса; тая ен ц о р п ь м стои и ед ср - повышение финансовой грамотности потенциальных заемщиков, ься рати об заявки я и ен ж вло т.к. отсутствие должного уровня их финансовой грамотности приводит к е н осрч д ескм зч и ф су д невнимательному изучению требований банка и указанию данных явно еля ортф п м это елать д ю вн о р у ю еи ш тн со несоответствующих действительным, как следствие может являться л сти ар н причиной отказа на первичном этапе; ь стави о ед р п м вы осн е вн о р у - внедрение автоматизированной система кредитного скоринга, ц ози п я ван о лр у м сти т о аб р которая будет способствовать повышению качества оценки рисков, тольк оперативности м и ш ей н п у кр ю и ен ш улч вльн о д обслуживания л кан физических лиц при рассмотрении ая н д су кредитных заявок за счет ускорения процесса принятия решений и от раб ли ы б к ж ер д о п повышения конкурентоспособности банка на рынке. ег щ б о и автокред к ан б

65 другим не менее важным направлением развития механизма и ац р ед ф автокредитования является постоянный обмен информацией с клиентами. е ы ан д лей и б автом я вн о р у ета ч вы м н лж о д Данное мероприятие очень важно для выявления их пожеланий и жалоб, о естн м ю у льш о б и р ед н существенен для понимания меняющихся потребностей клиентов, а также ковсе ан б о явн ы н теч о п и для улучшения качества банковского обслуживания в целом. звляет о п г о н влеч и р п ку о п - повысить профессионализм работников банка, участвующих в м свои алью ву д н и ю и н ч есп б о кредитном процессе путем проведения различных тренингов, семинаров, тая ен роц п й ы тр ко в то и ед кр н стач о д курсов повышения квалификации и т.д. отм э ст м и д х б ео н Выделим основные положительные моменты от предлагаемых всг ко ан б мероприятий: м щ ваю и ч есп б о овльн д 1.Банк сможет получить значительно большую доходность от ец горб м это и вн о ах стр операций кредитования. ескм ч д ри ю 2.Снижение сроков по оформлению заявки на кредит позволит е ван и м р о ф к ан ер сб лей и б м авто сэкономить средства банка и рабочее время сотрудников кредитного ера м зц реали ю вн о р у подразделения. еств щ б о х и еш вн 3.Автоматизация процесса по отражению и учету кредитных н зако операций и формирование м ы лтн п зар программным путем т и ед кр необходимых аналитических и отчетных данных позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса. Решение предполагает задачи влияние минимизации внешних рисков факторов, в автокредитовании мешающих кредиторам достигать поставленных целей в данном виде деятельности. К ним следует отнести: - негативная общеэкономическая ситуация в стране в целом; - мошенничество со стороны заемщика, связанное с искажением персональных данных и получением материальных благ без намерения погасить задолженность; - невысокий уровень юридической защиты законодательном уровне по ряду актуальных вопросов. кредитора на ескх тч ли ан

66 На наш взгляд, последнее обстоятельство требует наиболее пристального внимания. В частности, оно затрагивает вопросы необходимости создания единой базы данных залоговых автомобилей с законодательным закреплением обязательной регистрации залога движимого имущества, а также расширения уголовной ответственности за мошенничество в сфере кредитования, а также злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Иными словами, если в ходе следственных мероприятий не будет установлен факт мошенничества со стороны физического лица с подлогом документов, преднамеренный обман заемщиком кредитора с целью хищения средств, а также уклонение ответчика от погашения кредиторской задолженности в крупном размере по уже рассмотренному делу и принятому в пользу истца (банка) решению суда, то должник освобождается от уголовной ответственности за накопление просроченной задолженности по кредиту. Все предложенные мероприятия позволят значительно увеличить объем розничного кредитного портфеля, в части предоставления автокредитов. Таким образом, совершенствование процесса автокредитования должно быть направлено, во-первых, на привлечение клиентов, занятых в наиболее стабильных отраслях экономики, наименее подверженных последствиям кризисных явлений. Очевидно, что среди существенных конкурентных преимуществ именно в розничном кредитовании для приоритетных клиентских сегментов особое значение будет иметь скорость принятия решений, качество и удобство взаимодействия с клиентом и, как следствие, степень удовлетворённости клиентов. Следовательно, во-вторых, совершенствование процесса кредитования должно быть направлено на минимизацию издержек по данному направлению бизнеса. И, в-третьих, особое внимание в процессе розничного автокредитования должно быть уделено эффективному управлению проблемной задолженностью.

67 Перспективы развития автокредитования в России напрямую связаны с потребительским спросом и прогнозами продаж автомобилей на территории РФ. Основной причиной снижения потребительского оптимизма является ситуация в мировой экономике в целом и в России в частности, которая вынуждает россиян относиться к крупным потребительским расходам с осторожностью. Но не стоит отрицать того факта, что продолжающийся рост продаж автомобилей в кредит является косвенным подтверждением стабильного развития. Таким образом, можно сделать вывод о том, что с помощью льготной программы кредитования осуществляется значительная поддержка российскому авторынку. Она способствует установлению более справедливого процента кредита, который вводится программой. Также, это является важным моментом и с психологической точки зрения – человек берет машину под существенно меньший процент. В заключение следует отметить, что автокредитование в России становится все более доступным и дешевым. Ставки по автокредитам значительно уменьшились. Благодаря льготному кредитованию рынок постепенно восстанавливается. Количество автомобилей, купленных в кредит, растет, что является хорошей тенденцией и свидетельствует о доверии населения банку. Национальный рынок автокредитования на сегодняшний день достаточно успешно развивается, так как спрос на получение кредита для приобретения автомобиля увеличивается.

68 ЗАКЛЮЧЕНИЕ В целях обобщения и систематизации изложенного в выпускной квалификационной работе материала представляется необходимым сформулировать следующие основные положения Кредитная деятельность является ключевым, конституирующим понятие банка признаком. Банковское кредитование с правовой точки зрения может быть охарактеризовано как профессионально, постоянно осуществляемая кредитной организацией деятельность по предоставлению (размещению) на договорных началах денежных средств гражданам (так называемое потребительское кредитование) и юридическим лицам. Рассмотрен один из видов потребительского кредита - автокредит. Несмотря на пробел в законодательстве в области регулирования отношений по поводу залога приобретаемого в кредит транспортного средства, автокредитование можно назвать одним из самых «удобных» видов кредитной деятельности для банков, сводящих к минимуму риск банковских потерь. В целях исследования уточнена трактовка понятия «автокредит». Автокредит представляет собой целевой потребительский кредит, представленный на рынке ассортиментом кредитных продуктов, направленных на удовлетворение потребности клиентов в транс- портных средствах, а приобретаемого также предполагающий транспортного обеспечение средства, в виде залога зарегистрированного в установленном законом порядке после совершения сделки купли-продажи. Усиление конкурентной борьбы за долю на перспективном рынке авто- кредитования способствовало формированию широкого спектра автокредитных продуктов. По нашему мнению, наиболее распространенными на рынке являются предложения по классической схеме, а также экспресс-кредитование. Вместе с тем с целью повышения конкурентоспособности представляется необходимым активное

69 предложение и других продуктов, в частности тех, которые не получили серьезного распространения ни среди универсальных банков, ни специализированных. К такому продукту, на наш взгляд, можно отнести кредитование автомобилей с пробегом. Рынок автокредитования представляет собой высококонкурентную среду с отсутствием явного монополиста, чего нельзя сказать, к примеру, о рынке ипотечного кредитования, рынке срочных вкладов, где на первом месте традиционно господствует Сбербанк РФ. В настоящее время ситуация на рынке автокредитования в РФ характеризуется заметным спадом. Эффект негативной тенденции на отечественном авторынке в 2014 году был усилен сокращением доли автокредитования в общем объеме продаж автомобилей. Сложившаяся ситуация обусловлена рядом мощных экономических и политических факторов: введение санкционного режима в отношении РФ и ухудшение отношений с рядом государств, резкая девальвация рубля в декабре 2014 года, падение мировых цен на нефть. Все это в совокупности подействовало на экономическую ситуацию в целом по стране самым негативным образом, что, в свою очередь, отразилось аналогичным образом на автомобильном рынке и на рынке автокредитования. Эффект негативной тенденции на отечественном авторынке в 2014 году был усилен сокращением доли автокредитования в общем объеме продаж автомобилей. Сложившаяся ситуация обусловлена рядом мощных экономических и политических факторов: введение санкционного режима в отношении РФ и ухудшение отношений с рядом государств, резкая девальвация рубля в декабре 2014 года, падение мировых цен на нефть. Все это в совокупности подействовало на экономическую ситуацию в целом по стране самым негативным образом, что, в свою очередь, отразилось аналогичным образом на автомобильном рынке и на рынке автокредитования. В ходе исследования разработан адаптированный к деятельности в

70 сегменте автокредитования алгоритм дистанционной обработки кредитной заявки на выдачу кредита и расширен инструментарий управления качеством кредитного процесса. В ходе исследования разработан адаптированный к деятельности в сегменте автокредитования алгоритм дистанционной обработки кредитной заявки на выдачу кредита и расширен инструментарий управления качеством кредитного процесса.

71 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1. Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. – М.: Юристъ, 2018. – 63с. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. [Текст]: офиц. текст. – М.: КноРус, 2018. – 512 с. 1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 15.01.2017). – Режим доступа: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=97552. 2. О Центральном Банке (Банке России) [Электронный ресурс]: федер. закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002.- №28. 3. Об акционерных обществах [Текст]: федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ (ред. от 15.01.2017) // Собрание законодательства РФ. Статья 9. [Текст] : офиц. текст. М. : Юрайт, 2018 - № 1. - ст. 1. 4. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс]: положение утв. ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П (ред. от 04.01.202017).Режим доступа:http://www.consultant.ru/ online/base/?req=doc; base =LAW;n=95787 5. О порядке организациями предоставления денежных средств и (размещения) кредитными их (погашения) возврата [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от 31.08.98 г № 54-П. (в редакции №144-П от 11.01.2018 г.). Режим доступа: http://www.consultant.ru/online/base/?req= doc;baseLAW=25 6. «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» [Электронный ресурс]: // Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1379-У. Режим доступа:http://www.consultant.ru/ online/base/?req=doc; base =LAW;n=95787

72 7. «Об оценке экономического положения банков» [Текст]: // Указание Банка России от 30 апреля 2008 г. № 2005-У. Режим доступа:http://www.consultant.ru/ online/base/?req=doc; base =LAW;n=91567 3. Аверьянова, Л.В. Выявление факторов, влияющих на формирование финансовой стратегии банка [Текст] : / Сборник трудов VIII Международного научно-практического семинара «Проблемы трансформации современной российской экономики: теория и практика организации и обеспечения управления».–М.: ИНИОНРАН, 2017.–С. 1823. 4. Ансофф, И. Новая корпоративная стратегия [Текст] : учебное пособие /И. Ансофф .-СПб.: Питер, 2017. -416 с. 5. Ахметова, Д.М. Ликвидность и платежеспособность банка [Текст]: Д.М. Ахметова - №4. С.140- 169. 6. Банки и банковские операции России [Текст]: учебник /В.И. Букато, Ю.В. Львова – М.: Финансы и статистика, 2016 – 497с. 7. Банки и банковские операции [Текст]: учебник / Е.Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2017.- 597с. 8. Банки и банковские операции [Текст]: учебник / В.А. Челнокова М.: Экономика, 2017. – 463с. 9. Банковские риски [Текст]: учебное пособие / О.И. Лаврушина, 10. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Г. Коробовой – М.: Экономистъ, 2016. – 751 с. 11. Батраков, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник для вузов. – М.: Логос, 2016. - 344 с. 12. Бархатов, В.И. Особенности управления коммерческим банком в современных условиях [Текст]: / В.И.Бархатов // Вестник Челябинского государственного университета. 2017. - № 1. С. 14-19.

73 13. Байрамова, М.Б. Формирование системы рейтингования корпоративного заемщика [Текст] / М.Б. Байрамова, М.Х. Халилова // Современные технологии управления.-2016.-№ 1.-С.1-6. 14. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело [Текст] : учебник / Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 6-е изд., перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2015. – 416 с. 15. Бердникова, Т.Б. Анализ и диагностика финансово- хозяйственной деятельности предприятий [Текст]: учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2017.- 215 с. 16. Бор, З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование [Текст] : учебное пособие / З. Бор. - М.: Дис, 2017. - 288 с. 17. Бровкина, Н.Е. Тенденции развития продуктов российского кредитного рынка [Текст] // Деньги и кредит.-2017.-№ 3.- С.37-42. 18. Буевич, С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности [Текст] : учебное пособие/ С.Ю. Буевич, О.Г. Королев. - М.: КНОРУС, 2016. – 160 с. 19. Бригхэм, Ю., Эрхардт, М. Финансовый менеджмент [Текст]: учебник / Пер. с англ. под ред. к. э. н. Е. А. Дорофеева. - СПб.: 10-е изд. Питер, 2016. - 960 с. 20. Бюллетень банковской статистики за 2015–2020 гг. [Электронный ресурс] / Сайт Банка России. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=BBS (10.12.2017), свободный. 21. Вешкин, Ю. Г., Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст] : / Ю.Г. Вешкин,– М.: Магистр: ИНФРА-М, 2016. – 352 с. 22. Винаков, И.В. Кредитный портфель коммерческого банка [Текст]: / И.В. Винаков // Российское предпринимательство. 2016. - № 6. С. 12-25. 23. Гинзбург, А.И. Экономический анализ [Текст]: учебник для вузов. 2-е изд., перераб. и доп. / А.И. Гинбург.- СПб.: Питер, 2016. 528 с.

74 24. Глушкова, Н.Б. Банковское дело [Текст]: учебное пособие. / Н.Б.Глушкова.- М.: Альма Матер, 2016. 432 с. 25. Драгомирецкая, О.В. Стратегическое управление коммерческом банке [Текст]: / О.В. Драгомирецкая в // Сибирская финансовая школа. 2016. - №2. С.88-91. 26. Егоров, А.В. Кредитный рынок: тенденции и перспективы [Текст] / А.В. Егоров, А.С. Карамзина, Е.Н. Чекмарева // Банковское дело. -2016.№ 3.-С.18-23. 27. Ермаков, С. А. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / С.А. Ермаков, Ю.Н. Юденков. – М.: КНОРУС, 2016. – 656 с. 28. Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник. – 6-е изд., испр/ Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2015.– 476 с. 29. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции [Текст]: учебник.– 2-е изд., перераб. и доп./ Е.Ф.Жуков. – М.: Юнити-Дана, 2016. – 312 с. 30. Иванов, В.В. Оценка банковского рейтинга [Текст]: учебное пособие./ В.В. Иванов.- Тверь: Банк России, УМЦ БР, 2017. – 114 с. 31. Искакова, К.Б. Стратегическое планирование в банковской сфере [Текст] : / К.Б. Искакова //Банковское дело, 2016, №3,-С.74-75. 32. Калтырин, А.В. Деятельность коммерческих банков [Текст] : учебник/ А.В. Калтырин. – М.: Кнорус, 2016 – 84 с. 33. Котенков, В.В. Стратегии управления банком: российские особенности [Текст] : / В.В.Котенков // Банковские технологии, 2016, №5., С. 37-41. 34. Коряков, Р.И. Оценка кредитоспособности как основной элемент риск-менеджмента [Текст] / Р.И. Коряков // Известия СанктПетербургского университета экономики и финансов.-2016.-№ 5.-С. 82-85. 35. Лаврушин, О.И. Оценка финансовой устойчивости кредитной организации: коллектив авторов [Текст] : / О.М. Лаврушина, И.Д. Мамоновой. – 2-е изд., перераб. – М.: Юрайт, 2015. – 304 с.

75 36. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования: [Текст] : учебное пособие / О.И. Лаврушии, ОН. Афанасьева, С.Л. Корниенко. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 768 с. 37. Ламбен, Ж. Ж. Стратегический маркетинг [Текст] : учебник / Ж.Ж. Ламбен .-СПб: Наука, 2016.-456 с. 38. Левина, Ю.Б. Банковская деятельность [Текст]: учебное пособие / Ю.Б. Левина. – М.: ЭКОН, 2016. 164 с. 39. Лунтовский, Г. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России [Текст] : / Г. Лунтовский //Деньги и кредит, 2017, №5, С.37. 40. Магомедов, Г.И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски [Текст]: Г.И.Магомедов // Банковское дело. 2016. - № 3. С. 80-85. 41. Мамонтов Д.С. Система мониторинга кредитного портфеля коммерческого банка [Текст]: / Д.С.Мамонтов // Финансы и кредит. 2017. - № 38. С. 59-62. 42. Мамаева, Д.С. Об оценке кредитоспособности банковских заемщиков [Текст] : / Д.С. Мамаева // Банковское дело. -2016. -№ 8.- С. 34– 38. 43. Матчина, Е. Совершенствование банковской системы кредитования юридических лиц [Текст]: / Е. Матчина, Е.М. Широнина // Современные проблемы науки и образования.-2016.-№ 3.-С.303-305. 44. Масленченков, Ю. Методология формирования стратегий в российском банке [Текст] : / Ю. Масленченков //Банковский менеджмент, 2016, № 9, С. 68-83. 45. Олюнин, Д.Ю. Проблемы потребительского кредитования коммерческого банка [Текст]: Д.Ю. Олюнин // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. 2017. - № 3. С. 19-23. 46. Основы банковской деятельности [Текст]: учебное пособие / К.Р. Тагирбекова М.: ИНФРА-М, 2016.- 720 с. 47. Петров, А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности

76 банка [Текст]: учебное пособие – 4-е изд., перераб. и доп / А.Ю. Петров, В.И. Петрова.. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 560 с. 48. Пестова, А.А. Ситуация на кредитном рынке: промежуточные итоги кризиса и контуры среднесрочного прогноза [Текст]: / А.А.Пестова // Банковское дело.- 2016. - №4. С. 19-22. 49. Поморина, М.А. Планирование как основа управления деятельностью коммерческого банка [Текст]: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2016. 384 с. 50. Продолятченко, П.А. Методы управления привлеченными финансовыми ресурсами коммерческих банков [Текст]: / П.А. Продолятченко // Сибирская финансовая школа. 2013. - №5. С. 38-42. 51. портфеля Сафронова, Т.Е. Структура и анализ активного банковского коммерческого банка Микроэкономика. 2016. 52. [Текст]: / Т.Е.Сафронова // -249. Синки, Д. Ф. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг [Текст]: учебник/ Д.Ф. Синки. -М.: Альпина Бизнес Букс, 2016. 1024 с. 53. Состояние банковского сектора России в 2020 году [Текст]: // Вестник Банка России. 2017. - №20 (1111). С.7-13. 54. Стрих, А.Н. Стратегические перспективы развития рынка банковских услуг в России [Текст]: / А.Н. Стрих // Сибирская финансовая школа. 2015. - №1. С. 18-24. 55. Тен, В.В. Экономические категории качества активов коммерческого банка [Текст]: учебник / В.В.Тен.- Тамбов Тамб. гос. техн. ун-та, 2016. 104 с. 56. Тихомирова, Е.В. Кредитные продукты современных российских банков [Текст] / Е.В. Тихомирова // Финансы и кредит.-2017.-№ 298(461).С. 44-50.

77 57. Толмачева, С.В. Исследование потенциальных потребителей банковских услуг [Текст] : / С.В.Толмачева // Тенденции социальноэкономического развития региона. - 2016. - Вып. 1. - С.112-114. 58. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело [Текст]: учебник. 59. Тысячникова, Н.А. Внутренний контроль в кредитной организации: рискориентированный подход и обеспечение непрерывности банковской деятельности. Практическое пособие./ Н.А. Тысячникова, Ю.Н. ЮденковМ.: М.: «Регламент Медиа», 2017. -230 с. 60. Хворостовский, Д.В. Влияние риска портфеля депозитов на устойчивость коммерческого банка [Текст]: учебное пособие / Д.В. Хворостовский.-М.: Финансы и кредит. 2016. – 250 с. 61. Хорошев, С.С. Банковские услуги: актуальные проблемы и их решения [Текст]: / С.С.Хорошев // Банковское дело. 2016. - №4. С. 42-44. 62. Чичуленков, Д.А. Особенности управления портфелем банковских активов [Текст]: / Д.А. Чичуленков // Финансы и кредит. 2064. - № 12. С. 41-46. 63. Чичуленков, Д.А. Управление портфелем банковских активов в современных российских условиях [Текст]: / Д.А. Чиччуленков // Финансы и кредит. 2016. - № 9. С. 36-42. 64. Фетисов, Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки [Текст] : учебник. – изд.2-е, перераб. и доп./ Г.Г. Фетисов – М.: Финансы и статистика, 2016. – 656 с. 65. повышения Югай, А.Я. Оптимизация кредитного портфеля на основе согласованности коммерческого банка [Текст]: срочной структуры активов-пассивов / А.Я. Югай // Вестник Сибирского государственного аэрокосмического университета им. академика М.Ф. Решетнева., 2017. - № 2. С. 432-437.

78 66. Югай А. Формирование кредитного портфеля банка [Текст]: / А. Югай // Проблемы теории и практики управления. 2017. - № 11. С. 5157. 67. Финансы и кредит [Текст] : учебник / Т. М. Ковалевой. – 5 изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2016. – 384 с. 68. Банк России [Электрон.ресурс]. – Режим доступа. – http://www.cbr.ru (дата обращения 30.11.2016) 69. АО «Россельхозбанк» [Электрон.ресурс]. – Режим доступа. – http://www.rshb.ru (дата обращения 30.11.2017). 70. Министерство финансов Российской Федерации [Электронный ресурс].- Режим доступа: http: // www.minfin.ru, свободный. 71. По итогам 2017 года Россельхозбанк увеличил объем кредитования АПК на 41%. / по данным Пресс-центра Россельхозбанка.– 26 янв. 2016. [Электрон. ресурс]. – Режим доступа. – http://www.rshb.ru/news/201416/(дата обращения 30.112016) 72. Рейтинги банков по финансовым показателям [Электронный ресурс]. – http: // www.bankir.ru. 73. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс].Режим доступа: http//:www.raexpert.ru, свободный. 74. Центральный банк России. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http//: www.cbr.ru. , свободный.

Рецензии:

Авторизуйтесь, чтобы добавить рецензию

- у работы пока нет рецензий -

Отзывы:

Авторизуйтесь, чтобы оставить отзыв