Современная практика организации ипотечного кредитования в коммерческом банке

Золотарева А.В.

Современная практика организации ипотечного кредитования в коммерческом банке

38.03.01 Экономика

Дипломы

Вуз: Белгородский государственный университет - национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»)

ID: 5c1a88097966e104f6f85ce1

UUID: 5ebd0790-e5e6-0136-0729-525400005860

Язык: Русский

Опубликовано: почти 6 лет назад

Просмотры: 30

Золотарева А.В.

Источник: Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Белгородский государственный национальный исследовательский университет»

Комментировать 0

Рецензировать 0

Скачать - 1,7 МБ

Поделиться работой

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «БЕЛГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» (НИУ«БелГУ») ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ КАФЕДРА ФИНАНСОВ, ИНВЕСТИЦИЙ И ИННОВАЦИЙ СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ Выпускная квалификационная работа обучающегося по направлению подготовки 38.03.01 Экономика очной формы обучения, группы 06001403 Золотаревой Анастасии Владимировны Научный руководитель доц., к.э.н., доцент Паутинка Т.И. БЕЛГОРОД 2018

4 ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..... 5 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………………………………………………….. 7 1.1. Ипотечное кредитование, его особенности, объекты и субъекты………………………………………………………………… 8 1.2. Основы правового регулирования ипотечного кредитования… 14 1.3. Современное состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации…………………...……………………………. 19 ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ПАО «СБЕРБАНК»……………………………………………...... 29 2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»………………...……………………………………………. 29 2.2. Анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности банка...…………………………………………………… 36 2.3. Практика ипотечного кредитования в деятельности ПАО «Сбербанк»………………………………...................................... 44 2.4. Практические рекомендации по развитию ипотечного кредитования в банке ПАО «Сбербанк»………………………............ 53 ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………… 60 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………... 63 ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………... 69

5 ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы исследования. Ипотечное кредитование занимает особое место в общей системе кредитных отношений и играет значимую роль в современной рыночной экономике государства. Многими специалистами было неоднократно доказано, что ипотека, являясь одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, способствует решению одной из главных социальных проблем граждан страны, такой как обеспеченность качественным и современным жильем. Возможность улучшения жилищных условий, а так же приобретение недвижимости для личного пользования в ближайшее время, а не после многолетнего ожидания, вносит в жизнь людей элемент стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Это оказывает существенное влияние не только на экономическое положение государства в целом, но и на мотивацию человека и на происходящие в обществе процессы. Достойной альтернативы ипотечному кредитованию в этом отношении на данный момент пока не существует. Степень научной разработанности. Теоретическим и историческим основам, а так же проблемам организации ипотечного кредитования посвящены работы многих отечественных и зарубежных ученых, в том числе А.Н. Асаула, С.Г. Гончарова, Л.В. Донцова, А. Солее, Дж. Куммингс, Р. Сграйк, Б. Фергюсоп, Ф. Фабоцци и др. Несмотря на большую теоретическую значимость выпущенных данными авторами работ и наличие огромного количества материалов, ипотечное кредитование остается недостаточно разработанным. Следствием чего, в работе определена цель и поставлены задачи. Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования для коммерческого банка на основе изучения его теоретических основ и прикладных аспектов.

6 Достижение указанной цели обуславливает постановку и решение следующих задач: 1. рассмотреть содержание ипотечного кредитования, его особенности, объекты и субъекты; 2. изучить основы правового регулирования ипотечного кредитования; 3. оценить современное состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации; 4. изучить практику ипотечного кредитования в деятельности коммерческого банка; 5. разработать практические рекомендации по развитию ипотечного кредитования в коммерческом банке. Объект исследования - процесс организации ипотечного кредитования в коммерческом банке. Предмет исследования - ипотечное кредитование и тенденции его развития. Теоретической базой являются материалы, содержащиеся в научных работах, учебных изданиях и статьях отечественных и зарубежных экономистов по ипотечному кредитованию, таких О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Г.С. Белоглазовой, Н.А. Новиковой и др. Методологической основой являются работы следующие методы: анализ и синтез, сравнение, обобщение, статистический, логический и другие научные методы исследования. Информационная база представлена законодательными актами Российской Федерации, регламентирующими деятельность коммерческого банка в сфере ипотечного кредитования, различными учебными, научными и периодическими публикациями, материалами сайтов сети Интернет, а также бухгалтерской (финансовой) отчетностью ПАО «Сбербанк» за период 20152017 годов.

7 Практическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач и определяется тем, что результаты работы могут быть использованы в практической деятельности коммерческого банка. Структура и объем выпускной квалификационной работы. Во введении раскрыта актуальность и практическая значимость выбранной темы исследования, степень научной разработанности на настоящий момент времени, определена цель и сформулированы задачи исследования. В первой главе исследованы теоретические аспекты ипотечного кредитования, его особенности, объекты и субъекты, изучены основы правового регулирования ипотечного кредитования, а так же произвелась оценка современного состояния рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации Во второй главе работы дана организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк», произведен анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности банка, рассмотрена и изучена практика ипотечного кредитования в деятельности ПАО «Сбербанк» и разработаны практические рекомендации по развитию ипотечного кредитования в банке ПАО «Сбербанк». В заключении кратко и логически последовательно изложены основные результаты исследования, а также теоретические и практические выводы и конкретные предложения по совершенствованию системы ипотечного кредитовании в коммерческом банке. Список использованной литературы включает 52 источника. В приложении приведены данные в табличной и графической форме, используемые при написании выпускной квалификационной работы.

8 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1. Ипотечное кредитование, его особенности, объекты и субъекты Одной из самых важных социально-экономических задач государства является формирование рынка доступного жилья путем создания необходимых условий, обеспечивающих увеличение платежеспособного спроса на недвижимое имущество. Формирование таких условий происходит за счет увеличения объемов жилищного строительства или посредством развития рынка ипотечного кредитования. В связи с недостаточной финансовой обеспеченностью и доходностью населения, ипотечное кредитование является одним распространенных способов решения такой проблемы, как из самых приобретения собственного жилья. Термин «ипотека» получил широкую трактовку, рассматривая её, как метод получения займа под залог недвижимости и метод получения займа для приобретения недвижимости. Отсюда следует, что ипотечный кредит является самой надежной и доступной формой покупки недвижимости в сравнении с аналогами, к которым относится долевое строительство и вклад в строительный кооператив. Ведь она предполагает передачу денежных средств непосредственно продавцу недвижимости, а не третьим лицам. Данный вид кредитования предполагает достижение такой цели, как обеспечение имуществом тех граждан, которые испытывают в этом необходимость, но в силу каких-либо обстоятельств и ряда причин не могут приобрести жилье самостоятельно. В соответствии с Законом РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» под ипотекой понимается одна из форм имущественного обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а

9 кредитор, в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. [6] Ипотечное кредитование имеет ряд отличительных особенностей, которые выделяют его из других форм: - кредит носит целевой характер, направленный на приобретение готового или строящегося жилья, а так же строительство индивидуального жилья; - срок кредитования, как правило, достаточно длительный и составляет 20-30 лет, что позволяет снизить финансовую нагрузку; - обеспечением кредита, в случае приобретения готового жилья, является недвижимость, в случае индивидуального строительства - залог земельного участка, таким образом, недвижимость на срок кредита находится в залоге, тем самым являясь гарантом возврата задолженности путем взыскания на предмет залога, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком; - в течение выплаты кредитных средств, заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, тем самым долг полностью погашается к концу кредитного периода. [32] Ипотека представляет собой совокупность объектов и субъектов организуемого процесса, как и любая другая форма финансовых взаимоотношений является. Основными субъектами ипотечного кредитования являются: - заемщик, которым может являться юридическое или физическое лицо. Основной целью заемщика является максимизация объема привлечения более дешевых финансовых ресурсов, которые необходимы для организации или преобразования имеющегося производства товаров либо в приобретении возможности достойного и более доступного жилья; - кредитор. Кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой может быть компания или любое другое правоспособное лицо. Если

10 кредитором является банк, то его цель при организации ипотечного кредитования заключается в максимизации доходности активных операций, ограничении рисков и обеспечения возвратности ссудного капитала; - страховые компании, имеющие право оформлять страховку закладываемого недвижимого имущества; - оценочные компании, специализирующиеся на оказании услуг в области консалтинга и оценки, которые в рамках ипотечного кредитования могут выступать в роли основных консультантов банков по определению рыночной и ликвидационной стоимости залогового обеспечения. - брокер, являющийся специалистом по подбору, оформлению и получению ипотечных кредитов и выступающий в роли посредника между банком и заемщиком. Основные услуги, которые оказывает брокер: подбор оптимальной схемы кредитования, полное сопровождение проектов клиентов, переговоры с кредиторами. [48] В качестве предмета залога по ипотечному кредиту в соответствии с требованиями Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" могут выступать [6]: - земельные участки; - предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; - жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартиры, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; - дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; - незавершенное строительство недвижимого имущества, возводимого на земельном участке; - воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты, права аренды; - права требования участника долевого строительства, вытекающие

11 из договора участия в долевом строительстве. Имущество, передаваемое в залог по договору ипотеки, должно принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Для оформления в качестве залога по договору ипотеки имущества, находящегося в совместной собственности без определения долей, требуется письменное согласие всех собственников. В случае долевой собственности согласия других собственников не требуется. Различают следующие виды ипотечных кредитов [41]: 1. Приобретение готового жилья. Это кредит, предоставляемый на покупку готового жилья – квартиры, жилого дома; доли в праве собственности на квартиру или жилой дом; части квартиры или жилого дома. Основными преимуществами кредита являются: срок кредитования до 30 лет и минимальный первоначальный взнос от 15%. Так же, специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработанную плату на счет, открытый в ПАО Сбербанк и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО Сбербанк. Следующими особенностями являются отсутствие комиссий по кредиту и требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаёмщиков), возможность оформления кредитной карты Сбербанка России, а так же льготные условия кредитования для молодых семей и на приобретение жилья, построенного с участием кредитных средств банка. К дополнительным возможностям при оформлении приобретение готового жилья можно отнести налоговые кредита на вычеты и использовании материнского капитала для подтверждения первоначального взноса для полного или частичного погашения кредита. 2. Приобретения строящегося жилья. Это кредит от застройщиков, предоставляемый на инвестирование строительства квартиры, жилого дома, части жилого дома, части дома блокированной застройки («таун-хаус») и апартаментов. К основным преимуществам кредита, отличным от покупки готового

12 жилья, можно отнести: минимальный первоначальный взнос от 20% и возможность приобретения строящихся апартаментов. Дополнительные возможности аналогичны предыдущему виду ипотеки. 3. Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми. Это особая программа кредитования, направленная на поддержку семей с детьми при приобретении объекта недвижимости, строящегося или построенного жилого помещения у юридических лиц. Поддержка заключается в субсидировании процентной ставки до уровня 6% для семей, в которых 2-й или 3-й ребенок рождены начиная с 01.01.2018. 4. Ипотечный кредит по 2-м документам на приобретение готового или строящегося жилья. При подаче кредитной заявки с данным особым условием клиенты достаточно предоставить паспорт и 2-й документ, удостоверяющий личность. Отличительными условиями являются минимальный первоначальный взнос – 50%, а кредитная ставка установлена с надбавкой – 0,5% относительно ставок для клиентов особой категории. 5. Нецелевой кредит под залог недвижимости. Это кредит, предоставляемый под залог имеющейся недвижимости. Преимуществами являются: срок кредита до 20 лет, максимальная сумма кредита до 10млн. рублей, а так же до решения банка по заемщику не требуется расходов на оценку залога. 6. Военная ипотека. Данный вид жилищного кредитования предназначен для военнослужащих. К преимуществам кредита можно отнести: процентная ставка 9,50% годовых в рублях; максимальная сумма кредита – 2 330 00 рублей; минимальный пакет документов заемщика, включающий в себя паспорт РФ, свидетельство о праве на получение ЦЖЗ, погашение кредита производится за счет средств ФГКУ «Росвоенипотека», а так же отсутствует комиссия по кредиту. 7. Загородная недвижимость. Это кредит, предоставляемый на

13 приобретение или строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома, приобретение земельного участка. Отличительным преимуществом является минимальный первоначальный взнос от 25%. 8. Строительство жилого дома. Это кредит, предоставляемый на индивидуальное строительство жилого дома, основные преимущества которого аналогичны кредитованию на приобретение готового жилья. 9. Рефинансирование под залог недвижимости. Преимущество данного кредита дает возможность консолидации в одном кредите ипотечного и прочих кредитов, полученных в разных банках, обеспечивающий удобство оплаты кредита, так как все задолженности формируются на один счет, на одну дату, в один платеж. Рефинансирование позволяет снизить общий размер платежа по кредитам и получит дополнительную сумму на цели личного потребления под низкую процентную ставку. Вышеперечисленные виды ипотеки являются основными и в разных банках имеют свою специфику и условия предоставления. Существуют и другие подвиды жилищного узкоспециализированную кредитования, направленность на которые определенную имеют категорию клиентов. Таким образом, можно прийти к выводу, что ипотечное кредитование играет огромную роль в современной рыночной экономике государства, так как позволяет решать одну из главных социальных проблем граждан, какую как обеспеченность качественным и современным жильем в относительно короткие сроки. Ипотека представляет собой метод получения займа под залог недвижимости и имеет ряд отличительных особенностей, которые выделяют его из других форм кредитования. Предметом залога может быть как земельные участки, так и здания, жилые дома, дачи, незавершенное

14 производство и т.д. Коммерческие банки предоставляют различный спектр видов ипотеки, с различными условиями предоставления займа, сроками, процентными ставками, льготами и полностью индивидуальным подходом к рассмотрению кредитной заявки, поэтому каждый клиент может быть уверен, что сможет подобрать для себя именно те условия кредитования, которые подходят именно ему решить его жилищный вопрос в ближайшее время. 1.2. Основы правового регулирования ипотечного кредитования В основе задач государства при становлении ипотечного кредитования, как одной из самых важных отраслей банковских услуг не только для населения, но и экономики в целом, лежит формирование отлаженной системы нормативного регулирования и создание законодательной базы, которые позволят снизить финансовые риски участников и повысить доступность получения данного вида кредита для граждан. В настоящее время, российское законодательство, регулирующее сферу жилищного кредитования, постоянно совершенствуется и развивается, учитывая общепринятые мировые стандарты в этой области банковской деятельности. Основными нормативными актами, позволяющими регулировать гражданские правоотношения между участниками ипотечного кредитования и сделки с недвижимым имуществом, являются: 1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 №11-ФКЗ). В соответствии с Конституцией РФ в отношении объектов недвижимости: права гарантирована свобода экономической деятельности и защита

15 - государственной, частной, муниципальной собственности и других форм; как определен особый статус природных ресурсов, в частности земли, основы жизнедеятельности населения, которое проживает на определенной территории; - установлено право граждан на землю в виде частной собственности и в виде объединений граждан, на принципах соблюдения общественных интересов; - установлено гарантированное право граждан на наличие жилища, предусмотрена государственная защита прав и свобод человека и гражданина РФ. [1] 2. Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (в ред. От 9 февраля 2009 г.) (ГК РФ). [2] Дается определение ипотеки, как залога недвижимости (п. 2 ст. 334 ГК РФ), перечисляются объекты недвижимого имущества, которые могут выступать предметом ипотеки, а так же описывается процедура выдачи кредита согласно нормам параграфа « гл. 42 «Кредит», где дается понятия кредитного договора, приводятся общие положения по структуре. В связи с тем, что ипотечные договора, по сути, являются кредитными и в их обеспечении предусмотрено использование объекта недвижимости в виде залога, то применяются нормы параграфа 3 гл. 23 об обеспечении исполнения обязательств. Согласно ГК РФ, гл. 23 «Обеспечение исполнения обязательств» (ч. 1)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 07.02.2017) определен перечень мер, способствующих понуждению должника к исполнению гражданско-правовых обязательств. Согласно параграфу 3 главы 23 «Залог» ГК РФ (ч. 1)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 07.02.2017) урегулировано понятие залога, основания возникновения залога, предмет залога и прочие понятия, регулирующие отношения залога и другие нормы, регулирующие правовое положение залога как способа обеспечения обязательств. В силу залога, согласно ст. 334 ГК РФ,

16 кредитор имеет право, по обеспеченному залогом обязательству и в случае его неисполнения должником, получить удовлетворение относительно других кредиторов лица, обладающего этим имуществом. Земельный кодекс РФ №136-ФЗ от 25 октября 2001 г. (с изм. и 3. доп., вступ. в силу с 01.01.2017) [4], где установлены принципы и отношения связанные с предоставлением земельных участков, в том числе и для жилищного строительства. Налоговый кодекс РФ №117-ФЗ от 5 августа 2000 г. (ред. От 4. 28.12.2016) устанавливает понятие организация и индивидуальный предприниматель, а также стоимость недвижимости и земельных участков в порядке, предусмотренном ст. 333.25 НК РФ и применяется оценщиками при анализе потоков денежных средств от использования имущества, подвергающегося оценке [3]. Жилищный кодекс РФ №188-ФЗ от 29 декабря 2004 г. (ред. от 5. 28.12.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) регулирует жилищные отношения, связанные [5]: - с возникновением, осуществлением, изменением и прекращением прав пользования, владения и распоряжения жилой недвижимости, относящейся к государственному и муниципальному жилищному фонду; - с употреблением жилыми помещениями жилищного фонда, находящегося в частной собственности; - с употреблением общего имущества собственников помещений; - с причислением помещений к разряду жилых помещений и устранению их из состава жилищного фонда; - с учетом жилищного фонда, содержанием и ремонтом жилых помещений; - с переустройством и перепланировкой жилых помещений; - с управлением многоквартирными домами;

17 - с созданием и деятельностью жилищно-строительных и жилищных кооперативов, а также товариществ собственников жилья, с определением обязанностей и прав их членов; - с предоставлением коммунальных услуг. 6. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основной правовой документ, который регулирует ипотечные основы возникновения, порядок оформления и юридические последствия их возникновения [6]. Рассматриваемый закон признается специалистами как первый специальный закон, определяющий систему отношений, формирующихся в связи с залогом недвижимости. В законе предусмотрена конкретизация условий приобретения недвижимости и дальнейшего залога прав на нее посредством предоставления кредита. - четко отражаются правоотношения в области ипотеки квартир и жилых домов; - уделяется внимание особенностям ипотеки сооружений и зданий, предприятий, а также земельных участков; - заложены основы по развитию вторичного рынка ипотечных кредитов; - установлено понятие последующей ипотеки, как и условия, на основании которых она допускается, и возможность переуступки прав, осуществляемая по договору об ипотеке; - описаны действия по переходу к другим лицам прав на имущество, а также обременение правами других лиц этого имущества; - определяются как права, так и обязанности залогодателя, связанные с использованием имущества, которое заложено по договору об ипотеке; - определяются основные требования по содержанию договора о закладной и ипотеке;

18 - обозначается момент возникновения залога на недвижимость; - описывается процедура по государственной регистрации ипотеки. Договор об ипотеке подлежит обязательной государственной регистрации. Он вступает в силу и считается заключенным именно с момента его государственной регистрации. При несоблюдении правил государственной регистрации, такой договор об ипотеке считается недействительным. До недавнего времени также существовали требования по нотариальному удостоверению договора ипотеки. Когда соглашение об ипотеке включается в кредитный или иной договор, который содержит обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должны быть соблюдены требования, которые установлены для договора об ипотеке, в отношении государственной регистрации и формы такого договора. Данным законом хоть и регулируются основные правоотношения, которые возникают при ипотеке, но в нем имеются некоторые недостатки, не позволяющие как заемщикам, так и кредиторам активно осуществлять ипотечную деятельность в связи с тем, что ей присущи высокие риски. Речь идет об обращении взыскания на заложенное имущество, которое на практике реализовать достаточно сложно. 7. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 152-ФЗ. [8]. Переняв зарубежный опыт, Россия позаимствовала механизм рефинансирования через ипотечные ценные бумаги. Для этого было создано АО «АИЖК» и принят данный закон, который регулирует отношения, возникающие при выпуске, эмиссии, выдаче и обращении ипотечных ценных бумаг, за исключением закладных, а также при исполнении обязательств по указанным ипотечным ценным бумагам. При наступлении кризисных явлений в российской экономике в конце 2008 года наблюдательный совет ОАО «АИЖК» одобрил «Правила реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков» и было принято решение об основании ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». Цель этой

19 структуры - помощь заемщикам, которые испытывают трудности с погашением ипотечных кредитов и реструктуризация взятых заемщиками на себя обязательств. Кроме таких нормативно-правовых и законодательных актов, которые регулируют процесс ипотечного кредитования, есть региональные законодательные акты, принимающиеся в регионах РФ в области ипотечного кредитования. Во многих субъектах Российской Федерации принимались такие законы, целевые программы, различные положения о развитии системы ипотечного кредитования на территории субъекта. Муниципалитеты тоже могут принимать различные нормативно-правовые акты по урегулированию процесса ипотечного кредитования, но понятия и способы урегулирования отношений, которые возникают при ипотечном кредитовании, значительным образом различаются. Участие государства и местных органов самоуправления в реализации ипотечных программ особенно на первых этапах является определяющим для ее успеха и требует эффективных механизмов такого участия. При разработке соответствующих механизмов учитываются ограниченность финансовых возможностей государства и необходимость преимущественного использования надежных методов государственной поддержки и участия в программе. Основные направления государственного стимулирования жилищного ипотечного кредитования могут быть представлены следующим образом [36, стр. 67]: - совершенствование правовой основы и нормативной базы осуществления ипотечного кредитования; - осуществление ряда мер по снижению рисков, связанных с долгосрочным кредитованием, и повышение прибыльности и привлекательности подобного кредитования для банков; - создание общенациональной системы ипотечного кредитования, которая включала бы функции вторичного рынка ипотечных займов,

20 выданных кредитными организациями, для поддержания уровня ликвидности этих организаций, обеспечения и эффективного распределения кредитных ресурсов; - принятие дополнительных мер по поощрению участия банков в ипотечном кредитовании, например привлечение банков к управлению средствами безвозмездных субсидий, предоставляемых гражданам на строительство и приобретение жилья; - оказание помощи семьям со средним и низким доходом, желающим приобрести жилье, за счет предоставления им субсидий на оплату первоначального взноса, а так же при использовании ими ипотечного кредита на приобретение жилья; - поощрение организаций и предприятий, имеющих долгосрочные ресурсы (например, пенсионных фондов) вкладывать свои средства в ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. На сегодняшний день, действующее законодательство РФ не имеет ограничений относительно залогового правоотношения по субъектному составу. Согласно законодательству и залогодателем, и залогодержателем, может стать физическое либо юридическое лицо, а также либо государство. Установленное таким образом правило, предусматривает возможность кредита для лиц, не располагающих недвижимостью, в случае если третьи лица, обладающие правом собственности на определенное недвижимое имущество, обозначатся как залогодатели для обеспечения исполнения обязательств не имеющих в собственности недвижимости лиц. Ипотечное жилищное кредитование отличается от других видов кредита, которые обеспечиваются ипотекой по целевому назначению (выдается кредит для покупки жилья) и по предмету залога, (покупаемое жилье). В соответствии с законом, по ипотечным договорам предусмотрена возможность залога определенных видов недвижимого имущества. К такому имуществу относят квартиры, жилые дома и части квартир и жилых домов, состоящих из нескольких или одной изолированных комнат (ст. 5 ФЗ «Об

21 ипотеке»). Запрет ипотеки предусмотрен в отношении имущества, подпадающего под обязательную приватизацию, либо того, где приватизация запрещена, в установленном федеральным законом порядке. Таким образом, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которым в отношении ипотеки могут быть предусмотрены иные правила, чем в ГК РФ применительно к залогу в целом, имеющие приоритет над общими положениями Гражданского кодекса о залоге. Но за последнее время законодательство об ипотеке (залоге недвижимости) изменилось кардинально. Государство явно стремится упростить отношения в этой сфере. С момента введения в действие Закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" претерпел уже несколько редакций. Он шаг за шагом впитывает в себя изменения, продиктованные развитием рынка. 1.3. Современное состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации Важнейшей характеристикой качества жизни человека является его возможность приобрести недвижимость, либо улучшить свои жилищные условия. В настоящее время, вопрос обеспеченности жильем очень актуален для многих граждан страны. Согласно статистическим данным, средняя стоимость одного квадратного метра жилья в Российской Федерации составляет 58 875 рублей на первичном рынке недвижимости и 53 164 рубля – на вторичном (1 квартал 2018 г.). В то время как средний уровень заработанной платы по стране равен 35 369 рублей (январь 2018г.). [51] Данная ситуация делает задачу приобретения современного и качественного жилья очень сложной. Отсюда следует, что ипотечное кредитование – это один из самых доступных и

22 перспективных направлений банковской деятельности для решения жилищного вопроса. Современное состояние рынка ипотечного кредитования, на начало 2018 года, рассматривается как состояние с положительной тенденцией. Это, прежде всего, связано с понижением ставок по ипотечным кредитам, различными субсидиями, государственной поддержкой для отдельных слоев населения, возможностью использовать материнский капитал в целях первоначального взноса, а так же повышением реальных заплат и стабилизацией цен на жилье. По данным Банка России, в январе 2018 года рынок ипотеки удвоился по сравнению с январем 2017 года. [52] Это обуславливается привлекательными ставками по ипотеке, которые в этом году закрепились на уровне ниже 10%, а так же количеством выданных кредитов, сумма которых за январь 2018 года превысила 148,3 млрд. рублей, что показано на рис. 1.1. [42, 43]: 160 140 120 100 80 60 40 20 0 47 Первичный рынок 7 28 63 2015 28 34 43 2016 2017 101 Вторичный рынок 2018 Рис. 1.1. Выдача ипотечных кредитов в январе, млрд. руб. Как показано на рис. 1.1, показатель 2018 года на 95% больше, чем за аналогичный период прошлого года в количественном выражении и на 105% в денежном. Так же можно отметить, что январские темпы роста существенно превышают наблюдаемые с мая 2017 года значения, которые в период с мая по декабрь 2017 года составляли 40-70%. По предварительным оценкам данных Росстата, в начале 2018 года доля рефинансирования путем досрочного погашения кредита за счет нового

23 кредита, оформленного в другом банке на более выгодных условиях, в общем объеме выдачи достигла 15%, что вдвое больше, чем в 2017 году. В 2018 году рефинансирование, как процесс передачи права требования долга с заемщика от одного кредитора к другому, набирает свою популярность за счет привлекательных условий кредитования от банков Российской Федерации, а так же большого разнообразия ипотечных программ, в том числе и льготного субсидирования. Таким образом, рефинансирование в России имеет следующие особенности [36]: 1. В связи с уменьшением процентной ставки по ипотеке за последние 2 года на 6-7%, в 2018 году рефинансирование может увеличить свои объемы; 2. Происходит преобладание внешней формы перекредитования, которая происходит за счет переоформления ссуды в новом финансовом учреждении, над внутренней, при которой банк выдает кредит клиенту спустя время на более выгодных условиях; 3. Главная задача клиента – правильно оценить целесообразность применения рефинансирования, т.к. не все банки готовы идти уступки и не всегда данная процедура несет положительный эффект для самого заемщика. Рефинансирование целесообразно только в двух случаях: - если процентная ставка побудет значительно ниже по новому займу, чем по ранее оформленной ипотеке; - если размер ежемесячных платежей по займу, за счет пролонгации срока кредита или за счет снижения ставки, будет снижен, что является основной целью всех заемщиков. Ставки по ипотеке по итогам 2017 года заняли свои позиции на уровне ниже 10% [52]: по кредитам на новостройки ставка выдачи в декабре составила 9,77%, а на приобретение готового жилья на вторичном рынке – 9,8%. Средняя ставка по всем выданным кредитам в декабре – 9,79%.

24 В рыночном сегменте падение ставки с января 2016 года составило более 3 процентных пункта. За всю историю ипотечного кредитования с 2004 г. такого темпа снижения не наблюдалось. Средняя ставка по выданным в 2017 г. кредитам составила 10,64%. Это ниже уровня 2016 г. на 1,84 п.п. или на 12,48%. Снижение ставки ниже 10% – знаковое явление для ипотечного рынка. Оно вызвано переходом экономики страны в эпоху низких ставок (среднегодовая инфляция в 2017 г. – 3,7%) [51]. Снижение ключевой ставки до 7,5% в конце 2017 г. будет способствовать продолжению тенденции к снижению ставок в начале 2018 г. Поддержание положительных реальных процентных ставок к концу следующего года, в рамках текущей кредитно-денежной политики, позволит снизиться ставке по ипотеке до уровня 8%. [52] Доступность ипотеки в условиях стабильности цен на жилье увеличивает свои позиции так же за счет снижения ставок, а, следовательно, за счет снижения ежемесячного платежа. Снижение процентной ставки на 4 п.п. влечет за собой снижение платежа на 20% в месяц, тем самым достигается экономия за весь срок кредитования до 45% от суммы кредита. На основании данных факторов, доля населения, которому доступна ипотека, возросла в 2017 году до 43%, в результате чего, ипотека становится наиболее популярным и востребованным способом приобретения жилья и улучшения жилищных условий: доля сделок с ипотекой возросла с 25% в 2015 г. до 30% в 2016 г. и 35% в 2017 г. Конкуренция на рынке ипотечного кредитования выступает мощнейшим мотиватором для создания наиболее выгодных условий. По итогам 2017 года, 15 крупнейшими ипотечными кредиторами выдано более 94% всего объема ипотечных кредитов, тем самым увеличив свою долю выдачи на 3,4 процентных пункта, что в денежном выражении составляет 1 992 млрд. рублей, что отражено в Таблице 1.1. [48]. Таблица 1.1

25 Топ-15 крупнейших ипотечных кредиторов за 2016-2017 гг. Позиция в рейтинге 2016/2017 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 Объем выданных ипотечных Рыночная доля в Банк кредитов в 2017 2017 г., % г., млрд. руб. Сбербанк 1 088,5 51,4 Группа ВТБ 430,4 20,3 Газпромбанк 79,0 3,7 Россельхозбанк 72,3 3,4 Райффайзенбанк 59,2 2,8 Дельтакредит 58,6 2,8 Российский капитал 49,2 2,3 Абсолют банк 27,2 1,3 Уралсиб 27,2 1,3 Банк Санкт-Петербург 24,5 1,2 Совкомбанк 18,8 0,9 Возрождение 16,1 0,8 Сургутнефтегазбанк 14,0 0,7 АК Барс 13,9 0,7 Промсвязьбанк 13,0 0,6 Прирост рыночной доли в 2017 г. к 2016 г., п.п. +5,3 -1,2 -1,7 -0,7 +0,4 -0,1 +0,3 -0,1 +0,9 0,0 +0,7 -0,5 +0,2 -0,1 0,0 Исходя из данных таблицы 1.1, можно отметить, что доля Сбербанка выросла на 5,3%, а доля остальных государственных банков, которые входят в пятерку крупнейших ипотечных кредиторов, сократилась на 3,5 п.п. до 27,6 п.п. Объем ипотечного портфеля, по состоянию на 01.01.2018 г., достиг отметки в 5,34 трлн. рублей, что 16% больше показателя к концу 2016 года, из которых 1,12 трлн. рублей составляют ипотечные кредиты, выданные под залог долевого участия при приобретении недвижимости на первичном рынке. Доля ипотеки в общем портфеле кредитов населению по итогам 2017 года достигла рекордного уровня в 44%. Ипотека выступила драйвером роста розничного кредитования на фоне оживления других видов кредитования населения. Доля просроченной ипотечной задолженности свыше 90 дней на 1 января 2018 г. снизилась до 2,19% (годом ранее – 2,65%). По не ипотечным кредитам населению этот показатель составляет 11,6%.

26 В 2017 г. практически полностью прекратилась выдача валютных кредитов (выдано 11 кредитов на 544 млрд. руб., средний срок – 3,2 года). Объем валютной задолженности за год сократился на 30% с 91,9 до 64,6 млрд. руб. По оценкам АО «АИЖК» в 2017 г. доля кредитов с низким (менее 10%) или отсутствующим первоначальным взносом в общей выдаче составила менее 2%. Однако доля кредитов с первым взносом от 10 до 20% может быть существенно выше [45]. В начале 2017 г. Банком России введены повышенные коэффициенты резервирования по кредитам с низким первоначальным взносом (менее 20%). Эти меры будут способствовать предупреждению формирования кредитных рисков и дальнейшему росту качества ипотечного портфеля. По статистике Банка России, вероятность возникновения просроченной задолженности по ипотеке в течение месяца по кредитам с первоначальным взносом до 10% более чем в 2 раза выше, чем по кредитам с первоначальным взносом в 2030%. Всего в 2017 году население приобрело 2,85 млн. жилых помещений, что соответствует уровню 2016. На первичном рынке жилья населением заключено 621 тыс. договоров долевого участия. Спрос на новостройки сохранился на уровне 2016 года (620 тыс.) несмотря на окончание действия государственной программы субсидирования ипотечных ставок на жилье на первичном рынке. На вторичном рынке жилья физические лица совершили около 2,23 млн. сделок с жильем по договорам купли-продажи. Цены на рынке жилья продолжают снижаться: за последние 2 года номинальная стоимость жилья снизилась на первичном рынке на 1,4% (4 квартал 2017 года к I кварталу 2015 года), а на вторичном рынке – на 8,4%. Реальные цены (за вычетом инфляции) снижаются уже 5 лет. [48] Доля сделок на новостройки с ипотекой в целом по России составляет около 50%, а вне столичных регионов (Москва, Московская область, Санкт-

27 Петербург, Ленинградская область) – на уровне в 61% (в 2015 г. доля сделок с ипотекой в РФ на новостройки составляла 32%). При этом, осуществлялась, если в в 2016 основном в г. выдача рамках ипотеки на новостройки государственной программы субсидирования, то в 2017 г. после завершения программы, спрос на ипотеку сохранился на прежнем уровне в результате роста ее доступности на рыночных условиях. Средний размер кредита на приобретение жилья в новостройках составил 2,12 млн. рублей, что на 13% выше уровня 2016 года. Такой рост в условиях стабильности цен на жилье означает увеличение площади приобретаемого жилья или его стоимости. На вторичном рынке население получило около 695 тыс. ипотечных кредитов, что на 26% выше уровня 2016 г. (551 тыс.) Доля сделок с ипотекой составила 31%, что на 6 п.п. выше прошлогоднего уровня (25%). Такой существенный рост вызван изменениями в структуре финансирования и реализацией ранее отложенного спроса. По итогам 2017 года сохраняется высокая концентрация спроса и предложения жилья в 10 ключевых регионах. В этих регионах высокие объемы жилищного строительства поддерживаются более высоким уровнем зарплат и активным развитием ипотечного кредитования. На долю указанных регионов приходится 47% всей задолженности и 48% всей выдачи ипотеки в 2017 г. На приобретение строящегося жилья в 10 регионах-лидерах, в среднем, выдается 37% всей суммы ипотечных кредитов (в остальных регионах - 28%). Более высокие объемы ипотеки на новостройки оказывают большее влияние на развитие строительной отрасли, и за счет мультиплицирующего эффекта стимулируют экономический рост в регионе. Таким образом, рынок ипотечного жилищного кредитования в России уже сложился и динамично развивается, но о нём ещё нельзя сказать, как о стабильном.

28 По итогам 2017 года стала очевидна положительная тенденция в сфере ипотечного кредитования. По абсолютному значению объем выданных ипотечных кредитов уже в начале 2018 года стал рекордным результатом в истории развития российского рынка ипотечного кредитования. Это связано со снижением процентной ставки по ипотечному кредиту. Низкие показатели спроса в сфере ипотечного кредитования объясняются соотношением уровня доходов граждан и цен на жилье. Низкая платежеспособность населения и высокая стоимость недвижимости тормозит развитие рынка ипотеки в России. Необходимым условием обеспечения доступности жилья для этих категорий граждан является максимальное стимулирование платежеспособного спроса при одновременном сбалансированном увеличении объемов ввода жилья. Еще одной положительной тенденцией в анализируемой сфере стала наметившаяся цифровая трансформация рынка ипотечного кредитования. Ведущие банки страны стали активно использовать современные информационные ресурсы при осуществлении сделок. Ввиду недостаточной развитости инфраструктуры рынка жилья цены на недвижимость на первичном рынке достаточно высокие, что делает такое жильё недоступным для большого количества населения. Стимулирование увеличения объемов строительства нового качественного жилья сможет решить эту проблему. Итак, формирование системы ипотечного кредитования жилья является одной из ключевых проблем современной России. Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе. Нельзя не отметить положительную динамику на рынке ипотечного кредитования. Следует направить дальнейшие усилия государства на уменьшение процентных ставок, сокращение первоначального взноса,

29 развитие ипотечных программ, сдерживание цен на жилье, улучшения клиентского сервиса и использование комплексных цифровых технологий. ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ПАО «СБЕРБАНК» 2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» Публичное акционерное общество «Сбербанк России» - это один из самых крупнейших современных организаций в России. Сегодня «Сбербанк» является основополагающей банковской системы страны и экономики России в целом, так как лидеру банковского сектора принадлежит 28,9% совокупных банковских активов по общему объему активов (по состоянию на 1 января 2017 года). Инвестиционная

30 привлекательность Сбербанка олицетворяется структурой его акционерного капитала. На долю Сбербанка приходится 46,1% вкладов населения, 40,5% кредитов физическим лицам и 32,4% кредитов юридическим лицам. Активными клиентами Сбербанка является 60% населения Российской Федерации, а спектр услуг включает в себя максимально широкий перечень: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. На сегодняшний день «Сбербанк» – это современная кредитная организация с широкой сетью подразделений, являющаяся надежным партнером для 86,2 млн. частных клиентов и 2,1 млн. компаний России и других стран, которая стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. Он включает в себя 14 территориальных банков, более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, а так же в последние годы расширил свое международное присутствие не только в странах СНГ, но и в девяти странах Центральной и Восточной Европы. Структура управления Сбербанка состоит из трех органов (рис. 2.1.) [41] Рис. 2.1. Структура управления ПАО «Сбербанка» Как представлено на рисунке 2.1, высшим органом управления кредитно-финансовой организации является Общее собрание акционеров, курирующее основные виды деятельности банка, которое проводится один раз в год. В рамках этого собрания принимаются решения относительно

31 распределения чистого дохода, порядке и объеме выплат собственникам бизнеса, стратегии развития банка и другие. Наблюдательный совет координирует деятельность финансового института, тем самым определяя приоритетные направления активной и пассивной политики, а так же принимает решение об увеличении капитала и размещении свободных средств в ценные бумаги. Правление банка является коллегиальным исполнительным органом, в компетенцию которого входят такие задачи, как обсуждение отчетов, поступающих от территориальных банков, формирование политики в области управления рисками, утверждение процентных ставок по депозитам для физических и юридических лиц, утверждение штатной численности сотрудников, принятие решения о слиянии, ликвидации подразделений и т.д. Президентом банка с 2007 года и по настоящее время является Герман Греф, к основным управленческим функциям которого, как и Председателя Правления банка, относится: организация работы всех структурных единиц, распределение обязанностей и зоны ответственности между заместителями, утверждения выпуска эмиссионных ценных бумаг и решение текущих вопросов. Организационная структура Сбербанка включает в себя 4 главных блока и представлена на рисунке 2.2. [41] Организационная структура Сбербанка Центральный аппарат Территориальные отделения (банки) Филиалы Прочие подразделения банка Рис. 2.2. Организационная структура ПАО «Сбербанка» Как показано на рисунке 2.2, первый блок структуры банка является Центральный аппарат, основным предназначением принято считать гибкое

32 управление филиалами и дополнительными офисами, а так же территориальными банками на основе единого подхода к оценке и ограничению процентного, курсового, балансового и рыночного рисков. К 13 территориальным отделениям (банкам) относятся: Байкальский, Волго-Вятский, Дальневосточный, Западно-Сибирский, Московский, Поволжский, Северо-Западный, Волгоградский, Сибирский, Среднерусский, Уральский, Центрально-Черноземный, Юго-Западный банки. Возглавляются данные территориальные подразделения Председателями, которые назначаются на должность Президентом Сбербанка. Основной их целью прочих подразделений банка является обеспечение гибкой, клиентоориентированной деятельности Сбербанка. К ним относятся: Сбербанк Сервис, Сбербанк Новые технологии, Сбербанк Управление активами, Сбербанк – АСТ, Сбербанк Инвестиции и другие. Банк осуществляет свою деятельность на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №2440, выданной Банком России 11.8.2015 г. Позиции Сбербанка в сегменте обслуживания розничных клиентов отражают следующие данные по итогам 2017 года [42]: - число его активных розничных клиентов выросло за год до 86,2 млн. человек, или на 2,9 млн. человек; - доля зачисленной через Сбербанк заработной платы выросла до 56,1% или на 4,0 п.п.; - доля пенсионеров, которые получают пенсии через Банк, увеличилась до 61,3%; - доля на рынке жилищного кредитования увеличилась на 1,0% и составила 55,6%.; - количество участников Программы лояльности «Спасибо от Сбербанка» выросло на 27,9% до 31,6 млн. чел.; - доля Банка в безналичных платежах физических лиц увеличилась на 4,2 п.п. до 81,6%.

33 Совершенствование возможности дистанционного управления счетами клиентов является одной из основных задач деятельности банка. Это необходимо для более удобного, своевременного и технологичного обслуживания, которое достигается с помощью специально созданной системы удаленных каналов обслуживания, в которую входят: одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания, а так же мобильные приложение Сбербанк Онлайн для смартфонов, веб-версия Сбербанк Онлайн, SMS-сервис «Мобильный банк». Устойчивая динамика роста числа уникальных активных клиентов удаленных каналов говорит о том, что Сбербанк активно совершенствует каналы обслуживания для предоставления услуг своим клиентам (рис. 2.3) [42, 43]: 35 32,6 29,4 30 24,6 25 25,1 27,1 26,4 22,7 20,6 20 Клиенты мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» Клиенты веб-версии «Сбербанк Онлайн» 15 10,5 Клиенты СМС-сервиса 10 5 0 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 Рис. 2.3. Динамика уникальных активных клиентов удаленных каналов ПАО Сбербанк за период 2015-2017 годы, млн. чел. На рисунке 2.3. показано, что на начало 2018 года количество уникальных активных клиентов удаленных каналов возросло на 9,4 млн. и достигло 56,8 млн. человек, 32,6% которых осуществляют свои операции через сервис «Сбербанк Онлайн» и его мобильное приложение, 26,4%

34 являются клиентами веб-версии «Сбербанк Онлайн», а 29,4% относятся к клиентам СМС-сервиса. Активная работа банка по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми категориями клиентов, внедрение и развитие новых продуктов и услуг позволили Сбербанку по итогам 2017 года достичь значительных финансовых результатов и показать высокую эффективность бизнеса. В 2017 году активы ПАО «Сбербанк» увеличились на 6,7%. Совокупный кредитный портфель вырос на 6,6%, показав прирост и в корпоративном, и в розничном сегменте. Собственные средства увеличились за 2017 год на 21,8%, что обусловлено, главным образом, прибылью Группы по результатам деятельности. В 2017 году показатель чистой прибыли Сбербанка составил рекордную сумму – 748,7 млрд. руб., которая на 38,2% превысила показатель 2016 года. В таблице 2.1 представлены основные показатели деятельности банка. Таблица 2.1 Динамика основных показателей деятельности ПАО Сбербанк за 20152017 годы1 На начало года Показатель 1. Активы-нетто, всего, в т. ч. 1.1. Чистая задолженность по ссудам 1.2. Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убыток 1.3 Средства в Центральном банке РФ 2. Обязательства-всего 2.1.Средства ЦБ РФ 1 Темп прироста,% 2017/ 2017/ 2016 2015 2016 (2015 год) 22706,9 2017 (2016 год) 21721,0 2018 (2017 год). 23158,9 6,6 2,0 16221,6 16221,6 17466, 1 7,7 3,5 405,9 141,3 91,4 -35,3 -77,5 369,7 586,7 967,2 -22,7 27,5 20378,7 18892,1 19799,7 4,8 -2,8 768,9 581,1 591,1 1,7 -23,1 Рассчитано по бухгалтерской отчетности по РПБУ (Приложения 1,2)

35 2.2. Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями 2.2.1. Вклады и средства индивидуальных предпринимателей 2.3. Выпущенные долговые обязательства 3. Источники собственных средств 3.1.Уставный капитал 3.2.Прибыль после налогообложения 4. Прибыль до налогообложения 5.Регулятивный капитал 14026,7 17722,4 16882,0 5,1 0,1 17722,4 16881,9 17742,62 7,7 15,2 647,6 610,9 575,3 -5,8 -11,2 2328,1 2828,9 3359,1 18,7 44,3 67,8 67,8 67,8 218,3 498,3 653,5 0 31,1 0 199,4 306,8 647,0 845,8 30,7 175,7 2311,5 2658,1 3124,4 17,5 35,2 271 259 251 -3,1 -7,4 6. Численность персонала, тыс. чел. Исходя из данных, представленных в таблице 2.1. видно, что за 2017 г. активы Банка составили 23 158, 9 млрд. руб., что на 6,6% (1 437,8 млрд. руб.) выше значения данного показателя за 2016 г. и на 2,0 % выше значения за 2015 г. (452, 0 млрд. руб.). На динамику активов повлияло увеличение ссудной задолженности за исследуемый период на 3,5% или 596,3 млрд. руб., а так же изменение прочих финансовых активов, которые уменьшились за 2017 год на 35,3% или 49,8 млрд. руб. Валютная переоценка повлияла на обязательства банка, которые за 2017 г. составили 19799, 7 млрд. руб., что превышает значение данного показателя на 4,8% (907,6 млрд. руб.) относительно 2016г., но относительно показателя за 2015 год сократились на 2,8 % или 578,9 млрд. руб. Источники собственных средств устойчиво и довольно ритмично наращивались Банком в исследуемом периоде. Вместе с тем уставный капитал, являющийся единственным источником базового капитала, оставался в периоде неизменным. Прибыль, являясь, основным источником собственных средств за 2017 год увеличилась на 31,1% или 155, 2 млрд. руб., а за исследуемый период возросла на 199,4% или 435,5 млрд. руб.

36 В связи с оптимизацией и реорганизацией подразделений Сбербанка, количество сотрудников сократилось исследуемый период на 7,4% или на 20 тыс. человек. В отчетном периоде Сбербанк улучшил все показатели по обязательным нормативам. Увеличение капитала на фоне падения активов повлиял на улучшение показателей достаточности капитала. Таким образом, в рассматриваемый период банком ПАО «Сбербанк России» были достигнуты высокие результаты деятельности. В итоге активы Банка выросли на 2,0 % прежде всего за счет прироста денежных средств, средств КО в других КО и в ЦБ РФ. При этом, несмотря на спад доли чистой ссудной задолженности в 2 раза за последний отчетный период, она продолжает занимать в структуре активов наибольшую часть — 75,4%. Обязательства Банка уменьшились на 2 %, прежде всего, за счет незначительного прироста средств клиентов, не являющихся КО и вкладов (средств) физических лиц и индивидуальных предпринимателей на долю которых приходится 89,6% и 59,5% всех обязательств Банка. Это связано как с ростом депозитной базы Банка, так и суммы средств клиентов на расчетных и текущих счетах. Рост собственных средств Банка, который составил 44,3%, был обусловлен в первую очередь приростом прибыли. Необходимо так же отметить, что на протяжении всего рассматриваемого периода финансовый результат Банка оставался относительно стабильным и периодически рос. 2.2. Анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности банка ПАО «Сбербанк», в современных условиях, является универсальным банком, предоставляющим широчайший ассортимент банковских услуг от стандартных видов кредитования и различных депозитов до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг, тем самым

37 имея все шансы и потенциал для удовлетворения потребностей разнообразных групп клиентов. Внешние условия в 2016 году были неоднозначными, но в целом соответствовали всем ожиданиям и прогнозам: российская экономика вышла из рецессии, показав умеренный рост в 1,5% на фоне восстановления внутреннего спроса. Однако рост расходов потребителей не был подкреплен ростом доходов. Жесткая кредитно-денежная политика и укрепление рубля в начале года привели к замедлению инфляции до рекордно низкого уровня 2,5%. Как следствие Банк России опустил ключевую ставку ниже 10%, что активизировало спрос на кредиты. Анализ финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка является важнейшим условием обеспечения результативности управленческих решений, которые влияют на финансовые результаты банка, а так же позволяет проследить качество и эффективность деятельности коммерческого банка. Для более деятельности точного определения надёжности и эффективности ПАО «Сбербанк России», необходимо рассмотреть анализ отчета о прибылях и убытках, который позволяет выявить положительную или отрицательную тенденцию, определить факторы, воздействующие на конечный финансовый результат, а так же изучить структуру, состав и динамику тех или иных показателей финансовой результативности банка. Данные для анализа отчета о финансовых результатах ПАО «Сбербанк России» за 2016-2018гг. отражен в таблице 2.2. Таблица 2.2 Финансовые результаты ПАО «Сбербанк России» на период 2015-2017 годы, млрд. руб. [42, 43] Показатель Чистая прибыль Операционный доход до резервов 2015 год 2016 год 2017 год 222,9 541,9 748,7 2016/ 2015 143,1 1429,8 1697,5 1903,3 18,7 Изменение,% 2017/ 2017/ 2016 2015 38,2 235,6 12,1 33,1

38 Операционные расходы Расходы на создание резервов под обесценение долговых финансовых активов 623,4 677,6 672,8 8,7 -0,7 7,9 475,2 342,4 287,3 -27,9 -16,1 -39,5 Исходя из данных таблицы 2.2, видно, что в целом динамика показателей агрегированного отчёта о финансовых результатах ПАО «Сбербанк России» имеет положительную тенденцию. За 2016 г. чистая прибыль увеличилась до 541,9 млрд. рублей, что на 143,1 % выше показателя за 2015 г., а за 2017 год сумма возросла на 38,2% и составила более 748,7 млрд. рублей, к тому же, показатель прибыли на обыкновенную акцию вырос на 38%. Это является следствием роста объёма работающих активов, а также оптимизации структуры средств клиентов в пользу более дешевых ресурсов и снижения уровня процентных ставок относительно 2016 года. Операционные доходы до вычета резервов за 2016 г. увеличились за отчетный период до 1 697,5 млрд. рублей или на 18,7%, а 2017 г - до 1 903,3 млрд. рублей или на 12,1%, в основном, за счет чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода. За 2016 год расходы на создание резервов под обесценение долговых финансовых активов снизились на 27,9 % или до 342,4 млрд. рублей – против 475,2 млрд. рублей за 2017 г. и на 16,1% или до 287,3 млрд. рублей за 2017 г. относительно 342,4 млрд. рублей за 2016 год. Операционные расходы в 2016 году замедлили темп роста относительно прошлого года и увеличились на 8,7 % или до 677,6 млрд. рублей. Наиболее существенный прирост продемонстрировали расходы на содержание персонала (11,1 %), являющиеся основным компонентом операционных расходов. Преимущественно данный рост связан с индексацией заработной платы персонала. Также в 2016 году показали рост расходы на рекламу

39 и маркетинг (на 19,2 %) и расходы по операционной аренде (на 17,8 %). При этом отношение операционных расходов к операционным доходам до вычета резервов под обесценение за 2016 год значительно улучшилось: с 43,7 % по итогам 2015 года до 39,7 % по итогам 2016 года (на 4,0 п. п.). В 2017 году показали снижение на 0,7% до 672,8 млрд. рублей, что вызвано, в основном, изменением методологии по расчету амортизационных отчислений по основным средствам и расходов на информационные услуги. Наибольшее снижение продемонстрировали расходы на амортизацию основных средств (-31,5%), вызванное изменением оценки срока полезного использования основных средств. Также существенное снижение отмечается по расходам на информационные услуги (-13,9%) в связи с изменением классификации расходов на смс-оповещения. Снижению операционных расходов способствовало также снижение расходов иностранных дочерних компаний, вызванное эффектом валютной переоценки. Без учета методологических изменений по учету амортизационных отчислений и расходов на информационные услуги сумма операционных расходов составила бы 694,1 миллиард рублей, рост операционных расходов за год составил бы 2,4%, что соответствует темпу роста на уровне инфляции. Расходы на содержание персонала - основной компонент операционных расходов - увеличились на 4,8% в 2017 году по сравнению с 2016 годом за счет индексации заработной платы. Отношение операционных расходов к операционным доходам до вычета резервов под обесценение продолжило тенденцию к снижению и составило 35,2% по итогам 2017 года по сравнению с 39,7% по итогам 2016 года (снижение на 4.5 п.п.). Снижение данного показателя вызвано, в основном, ростом операционных доходов, что отражено в Приложении 3. Без учета данных изменений сумма операционных расходов составила бы 694,1 млрд. рублей, рост за год составил бы 2,4%.

40 ПАО «Сбербанк» сохранил на начало 2018 года лидирующие позиции на всех основных сегментах финансового рынка Российской Федерации, что отражено в таблице 2.3. [42, 43]. Таблица 2.3 Доля ПАО «Сбербанк» в основных сегментах российского финансового рынка, % Сегмент финансового рынка Активы Кредиты корпоративным клиентам Кредиты частным клиентам Средства корпоративных клиентов Средства частных клиентов Капитал 01.01.2016 28, 7 01.01.2017 28,9 01.01. 2018 28,9 32,2 31,7 32,4 38,7 40,1 40,5 25,0 22,1 20,9 46,0 29,7 46,6 33,5 46,7 39,3 Как показывает таблица 2.3, в 2017 году Сбербанк продолжил усиливать свои позиции, как на розничных рынках, так и в корпоративном сегменте. На рынке кредитования частных клиентов Сбербанк заметно увеличил долю по кредитным картам, а также кредитам наличными. На рынке вкладов населения сохранилась положительная динамика портфеля, Сбербанк и другие банки с государственным участием усилили свои позиции за счет изменения предпочтений вкладчиков в пользу более надежных финансовых институтов. Однако на рынке ипотечного кредитования конкуренция серьезно обострилась, в том числе из-за Программы государственной поддержки ипотеки, в связи, с чем доля Сбербанка немного снизилась. Что касается жилищного кредитования, ПАО «Сбербанк» занимает лидирующие позиции на российском рынке. На фоне смягчения кредитноденежной политике Сбербанк снизил ставки на свои основные банковские продукты, что благоприятно отразилось на кредитном портфеле, который увеличился на 6,6%. По сравнению с 2016 годом доля Сбербанка на рынке ипотечного кредитования увеличилась на 1 п.п. и достигла 55,6%. Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» отражена в таблице 2.4. [42, 43].

41 Таблица 2.4 Динамика розничного кредитного портфеля Группы «Сбербанк», млрд. руб. [42, 43] Категория Розничный кредитный портфель: -жилищные кредиты - потребительские кредиты - кредитные карты и овердрафты - автокредиты Темп прироста,% 2017/ 2018/ 2018/ 2016 2017 2016 2016 (2015 год) 2017 (2016 год) 2018 (2017 год) 4 966 5 032 5 717 1,3 13,6 15,1 2 555 2 751 3 191 7,7 16,0 24,9 1 682 1 574 1 726 -6,4 9,7 2,6 587 587 679 0,0 15,7 15,7 142 120 121 -15,5 0,8 14,8 Исходя из данных, отраженных в таблице 2.4, можно сделать вывод, что доля розничного кредитного портфеля имеет положительную динамику на протяжении всего рассматриваемого периода. Доля жилищных кредитов в структуре розничного кредитного портфеля занимает лидирующую позицию и увеличилась в 2017 году на 7,7% или 2 555 млрд. руб., а в 2018 г. возросла на 13,6% или 5 717 млрд. руб. Все остальные составляющие кредитного портфеля также имеют положительную тенденцию за исследуемый период. Всего за 2017 год было выдано 632 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1 092 млрд. руб., что отражено в таблице 2.5. Таблица 2.5 Основные показатели жилищного кредитования ПАО «Сбербанк» [42, 43] Показатель Доля Сбербанка на российском рынке жилищного кредитования, % Объем выданных жилищных кредитов, млрд руб. Количество выданных жилищных кредитов, тыс. шт. 01.01.2016 01.01.2017 01.01. 2018 55,0 54,6 55,6 667 722 1092 439 475 632

42 Исходя из данных, отраженных в таблице 2.5, следует вывод, что по сравнению с 2016 годом доля «Сбербанка» на рынке ипотечного кредитования сначала снизилась почти на 1,5 п.п., а по итогам следующего отчётного периода увеличилась на 1 п. п. и достигла 55,6%. Объем выданных кредитов на 01.01.2017 г. по сравнению с показателем на предыдущую отчетную дату увеличился на 8,2% или 55 млрд. руб., а на 01.01.2018 г. сумма увеличилась более, чем на 51%, что повлекло за собой повышение суммы общего объема выданных ипотечных кредитов до 1092 млрд. руб. Количество выданных жилищный кредитов за исследуемый период увеличилась на 43,9% или 193 тыс. шт. Этому способствовало развитие онлайн сервиса «ДомКлик», который предоставляет клиентам возможность осуществлять операции с недвижимостью, включая электронную регистрацию прав собственности, тем самым обеспечивая поддержку и сопровождение на всех этапах приобретения недвижимости. Этим сервисом пользуется более 4 млн. клиентов. Возможность электронной регистрации сделок с готовым жильем, включая сделки с первичной недвижимостью, предоставляет «Сбербанк» совместно с Росреестром, по результатам пилотного проекта которых, сроки сделок были снижены с восьми до одного рабочего дня, тем самым задав новый стандарт клиентского сервиса. Данный мультиформатный портал, помогает клиентам решить весь цикл задач, связанных с приобретением недвижимости – от подачи заявки на ипотеку до подачи документов по сделке на государственную регистрацию права собственности. Сервис объединяет клиентов, сотрудников и партнеров Сбербанка – застройщиков и агентств недвижимости, тем самым создавая платформу для удобного осуществления операций с недвижимостью. Объем выданных жилищных кредитов через платформу «ДомКлик» вырос на 51% по сравнению с 2016 годом и составил 10,8 млрд руб., при этом ставка снизилась с 11,9% в декабре 2016 года до 9,7% в декабре 2017 года. Высокий рост продемонстрировал новый продукт – рефинансирование

43 ипотечных кредитов других банков. В декабре 2017 года доля данного продукта составила 7% от общего объема выданных Сбербанком ипотечных кредитов. Важным нововведением стал запуск подбора и одобрения квартир на платформе «ДомКлик», а так же другое новшество платформы – одобрение ипотеки без заполнения анкеты для зарплатных клиентов, проходящих авторизацию через Сбербанк Онлайн, что существенно упрощает подачу заявки на кредит. Таким образом, можно сделать вывод, что на современном этапе ПАО «Сбербанк России» - это универсальный банк, который предоставляет широкий спектр банковских услуг, направленных на удовлетворение потребностей различных групп клиентов. В 2017 году Сбербанк продолжил усиливать свои позиции, как на розничных рынках, так и в кредитования частных клиентов корпоративном Сбербанк сегменте. заметно На рынке увеличил долю по кредитным картам, а также кредитам наличными. Анализ основных показателей финансовой отчетности позволил определить гарантии надежности и эффективности деятельности банка. Чистая прибыль «Сбербанка» на 01.01.2018 г. составила 748,7 млрд. руб., а рентабельность достигла своего максимума за последние несколько лет и составила 24%. Кредитный портфель увеличился на 6,6%, что было вызвано смягчением денежно-кредитной политики и снижением ставок на основные банковские продукты. ПАО «Сбербанк» сохранил лидирующие позиции на всех основных сегментах финансового рынка Российской Федерации, одним из которых является рынок ипотечного кредитования. По рентабельности капитала, которая установила в прошлом году пятилетний максимум, превысив 24%, Сбербанк занял первое место среди 30 крупнейших банков мира. Достижение таких результатов стало возможным за

44 счет улучшения клиентского опыта, разработки новых технологических решений и повышения эффективности бизнеса. В связи с увеличением портфеля ипотечных кредитов на 16% за отчетный период, жилищное кредитование можно считать лидером розничного кредитного портфеля. Всего за 2017 год было выдано 632 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 1 млрд. руб. ипотечного кредитования способствует онлайн сервис Развитию «ДомКлик», обеспечивая поддержку и сопровождение на всех этапах приобретения недвижимости, а так же внедрение современных инструментов финансирования и рефинансирования ипотечных кредитов, использование эффективных схем ипотечного кредитования. В ходе проведённого анализа финансово-экономических характеристик ПАО «Сбербанк России» было выявлено, что в целом банк эффективно осуществляет свою деятельность и является надёжным. 2.3. Практика ипотечного кредитования в деятельности ПАО «Сбербанк» Одним из самых главных направлений государственной жилищной политики является ипотечное кредитование, которое является одним из способов приобретения готового жилья или улучшения жилищных условий граждан. Тем самым подтверждая, что одной из самых актуальных проблем современного общества является наличие собственного жилья. Увеличение цен на недвижимость привело к значительному разрыву между установленными ценами на жилье и доходами граждан, отсюда следует, что приобретение недвижимости за собственный счет, без использования заемных средств, для граждан становится невозможным. Решением данной проблемы и является ипотека. В настоящее время, всего 10% граждан Российской Федерации имеют собственную жилплощадь более 18 кв. м. на человека, а приобрести желаемую

45 недвижимость за собственные средства могут только 1% граждан. В связи с этим видно, что взаимоотношения граждан с недвижимостью в России более, чем напряженные. Ипотечное кредитование имеет такое преимущество, как приобретение желаемой недвижимости в относительно короткий промежуток времени, тем не менее, заёмщик, до выплаты займа, лишается возможности дарить или завещать объект недвижимости без согласия банка. Так же, к положительным сторонам данного вида кредитования относится: предусмотренное в большинстве ипотечных программ досрочное погашение кредита, фиксированная процентная ставка, которая не изменяется под влиянием инфляции, предоставление льгот на срок кредитования по подоходному налогу, а так же длительный срок кредитования, который не делает платежи слишком обременительными для семейного бюджета граждан. Более того, в системе жилищного кредитование занимает особое место социальная ипотека, которая представляет собой комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. В настоящее время на федеральном и местном уровнях имеют место быть следующие государственные ипотечные программы: 1. Ипотека «Молодая семья» - это льготная программа ипотечного кредитования, которая распространяется на российские семьи, которые с 1 января 2018 родится второй и/или третий ребенок. Возраст супругов не должен превышать 35 лет, брак официально зарегистрирован, а семья должна в установленном порядке нуждаться в улучшении условий проживания и иметь доход, который обеспечит своевременное и в полном объеме погашение задолженности. Правила госпрограммы утверждены постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017 года № 1711. [12] В бюджете предусмотрены средства для субсидирования кредитных организаций и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Участниками данной программы являются молодые семьи, где возраст супругов не превышает 35 лет, брак официально зарегистрирован, а семья

46 должна в установленном порядке нуждаться в улучшении условий проживания и иметь доход, который обеспечит своевременное и в полном объеме погашение задолженности. Стоит отметить, что данная программа, прежде всего, нацелена на улучшение демографической ситуации в стране, поэтому получить льготу по ипотеке в 2018 году могут семьи при рождении второго и/или третьего ребенка после 1 января 2018 года. Кроме того, новым указом вводится финансовая помощь при рождении первого ребенка — в среднем 10 500 рублей в течение 18 месяцев. Отличительными преимуществами данного вида кредитования являются: выгодная процентная ставка – 6% годовых; период субсидирования при рождении 2-го ребенка – 3 года, при рождении 3-го ребенка – 5 года, при последовательном рождении 2-го и 3-го детей в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 возможна пролонгация субсидирования до 8 лет. Максимальный размер кредита – 8 млн. руб. (для объектов на территории Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области), 3 млн. руб. (для объектов на территории других регионов), минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Далее, обязательное страхование жизни, здоровья заемщика, а так же залогового имущества и обязательное наличие гражданства РФ у детей. Следует учесть, что ипотека 6% выдается только на квартиры в новостройках и на рефинансирование действующего ипотечного кредита. Господдержка действует на покупку квартиры у юридического лица. При переуступке от физического лица воспользоваться льготой не получится. Также госпрограмма не распространяется на приобретение жилья на вторичном рынке. 2. Всероссийская программа «Военная ипотека». Участниками такой программы являются выпускники военных образовательных учреждений и остальные военнослужащие, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года.

47 3. Ипотечная программа «Материнский капитал». Данная программа дает возможность распорядителю капитала использовать его при покупке недвижимости в ипотеку, в роли первоначального взноса или с целью погасить часть займа, тем самым снизив ставку процента и сделать кредит более доступным. Ипотечное кредитование имеет не только положительные, но и отрицательные стороны. К ним относятся: переплата за приобретенную недвижимость (до 100% стоимости, в зависимости от рассчитанной процентной ставки и затратам, уходящим на страхование рисков) и расходы, связанные с оформлением ипотеки, включающие в себя процедуру оценки, нотариальное оформление сделки, а также регистрацию недвижимости. Более того, нужно учитывать то, что суммы кредита имеют ограничения и зависят от различных факторов, которые включают в себя доходы, возраст, кредитную историю заемщика, размер первоначального взноса, и другое. ПАО «Сбербанк России» - самый крупный банк Российской Федерации, имеющий наибольшую филиальную сеть по всей стране. Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты, отсюда следует, что на сегодняшний день, он имеет самый полный ассортимент ипотечных программ, которые рассмотрены в Приложении 4. В общем, согласно данным Приложении 4, по условиям программ ипотечного кредитования клиент может рассчитывать на сумму от 300 тыс. руб. и более и имеет право погашать ее в течение 20-30 лет, имея гражданство Российской Федерации и все необходимые документы. Признанные лидеры ипотечного кредитования в лице Сбербанка (1 092 млрд. руб.) и ВТБ (430 млрд. руб.) с огромным преимуществом оторвались от конкурентов на начало 2018 года. Но некоторые сравнительные преимущества ПАО «Сбербанк» имеет. Данное преимущество представлено таблице 2.6. на примере сравнительной характеристики ипотечных программ «Покупка готового жилья» ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ».

48 Критериями для сравнения взяты название программы, валюта, минимальная процентная ставка, минимальный первоначальный взнос, срок рассмотрения кредитной заявки, надбавки при отказе от страхования, размер неустойки и требования к заемщику. Таблица 2.6 Сравнительная характеристика ипотечной программы «Покупка готового жилья» ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ» на 2018 гг. [41] Критерий Название программы Валюта Минимальная процентная ставка Минимальный первоначальный взнос Срок рассмотрения кредитной заявки Надбавка при отказе от страхования Неустойка Требования к заёмщику Сбербанк Приобретение жилья Рубли РФ ВТБ готового Приобретение жилья Рубли РФ готового 9,10% 9,50% 15% 10% 2-5 рабочих дней 4-5 рабочих дней +1% +1% 7,25% (равна размеру ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора) - возраст 21-75 лет; - стаж работы не <6 мес. на текущ. месте работы, не < 1 года общего стажа за последние 5 лет 0,1% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки - возраст 21-70 лет; - общий стаж работы не < 1 года Согласно данным из таблицы 2.6, преимущество ПАО «Сбербанк» заключается в более низких процентный ставках, в возможности более скорого рассмотрения кредитной заявки, а так же более широком возрастном интервале клиентов, имеющих возможность взять ипотеку.

49 Для выбора более выгодного предложения требуется изучить условия кредитования, учитывая то, что между программами существует различия в двух параметрах: типе недвижимости, приобретаемого клиентом в ипотеку, и процентной ставке, которую установит банк. Кроме того, следует обратить внимание на наличие первоначального взноса, а так же возможности его выплатить. Уменьшить первоначальный взнос или вовсе его исключить поможет изучение того факта, что ПАО «Сбербанк» работает с программой материнского капитала и с государственной поддержкой. Размер процентов во многом зависит от выбранной ипотечной программы. Но есть еще несколько факторов, влияющих на их повышение: - если заемщик не является зарплатным клиентом или сотрудником банка (+1 %); - клиент отказывается застраховать свою жизнь и здоровье (+ 0,5%); - претендент не предоставляет справок о трудовой занятости и своих доходах (+ 0,5%); - на период регистрации кредита действует повышающая ставка (+1%). Еще одним отличительным преимуществом ПАО «Сбербанк России» относительно программ ипотечного кредитования является то, что Сбербанк – один из немногих учреждений, предоставляющих жилищный кредит пенсионерам. Возрастной лимит в Сбербанке – 75 лет на момент погашения ссуды. Пенсионеры относятся к категории кредитозаемщиков повышенного риска, отсюда следует, что условия кредитования у них отличаются: повышенными ставками (от 12-13% без наличия созаёмщиков или поручителей), приоритетом семенных пар или работающих пенсионеров, имеющих, кроме пенсии, другие источники дохода, обязательным страхованием жизни, кредитной суммой не более 85% от рыночной стоимости жилья, а так же наличием залога и первоначальным взносом от 20% кредитной суммы.

50 Так же стоит взять во внимание тот факт, что банк может дать положительный ответ на заявку только при соблюдении следующих требований: - минимальный возраст – 21 год; - максимальный – 75 лет (на момент окончательного погашения кредита) и 65 лет (если нет документального подтверждения доходов); - рабочий стаж – не менее полугода на нынешнем рабочем месте, и не менее 1 года непрерывного стажа за предыдущие 5 лет (кроме зарплатных клиентов); - наличие созаемщиков, от доходов которых может зависеть кредитная сумма (супруги не зависимо от своего дохода выступают обязательными созаемщиками); - при получении военной ипотеки заемщик обязан быть участником накопительно-ипотечной программы. Расчёт предполагаемой суммы задолженности производится с тем условием, чтобы сумма погашения ипотеки за отчетный период не превышали более 60% от доходов заёмщика и его семьи. В определённых случаях данный процент может увеличиваться до 70%. Следует отметить, что на решение банка касательно ипотеки влияют не только требования и доходы заемщика, но и качество документов, предоставляемых банку, о которых стоит позаботиться заранее. Стандартный пакет документов на подачу заявки на ипотеку в Сбербанк включает в себя: - копию всех страниц паспорта гражданина Российской Федерации; - справку о доходах установленного образца за последние полгода; - копию трудовой книжки или трудового договора, заверенных работодателем или нотариусом постранично; - заполненное заявление заемщика (Приложение 5).

51 На сбор документов и их предоставление, после подачи заявления и принятия положительного решения по ней, дается 2 месяца. Далее подбирается объект недвижимости, в выборе которого клиенты Сбербанка не ограничены. Тип объекта недвижимости может быть любым, а требования к объекту покупки ограничивается лишь его оценкой и расположением на территории обслуживания Сбербанка. Также стоимость жилья не должна превышать максимальную сумму выдач кредита. В случае оформления залога по ипотечному кредиту, залогом может выступить недвижимость, уже имеющаяся в собственности заемщика или другие ценности, способные покрыть сумму задолженности вместе с процентами, а так же недвижимость, на приобретение которой заёмщик и берет средства в банке. После подписания договора ипотеки и передачи денег заемщику, можно оформлять сделку купли-продажи имущества. Более того, существует вариант перевода кредитных средств сразу на счет продавца или застройщика недвижимости. В настоящее время, чаще всего подписывается договор об аренде банковской, в которой хранятся кредитные денежные средства вместе с личными до заключения сделки купли-продажи. Далее, сразу после заключения сделки, производится регистрация ипотеки и права собственности на приобретенное жилье, в связи с тем, что на недвижимости находится обременение в силу того, что она вносится под залог банка. Данное обременение подразумевает отказ от любых действий с объектом залогом, таких как продажа или любая другая форма отчуждения, до полного погашения задолженности по кредиту без разрешения кредитодателя. Когда задолженность по ипотеке будет погашена, необходимо подать заявление на снятие обременения и при желании на получение нового сертификата. Государственная регистрация включает в себя акт передачи права собственности от предыдущего владельца к новому, в результате которой

52 выдается государственный сертификат на право собственности нового образца. Оформление страховки на объект недвижимости производится в обязательном порядке, в связи с тем, что недвижимость передается в залог банку. В случает отказа от страхования, банк праве повысить процентные ставки. Застраховать свою жизнь или здоровье заемщик имеет право добровольно. В ПАО «Сбербанк» сотрудничество со страховыми компаниями налажено, поэтому выбором компании для страхования занимается лично банк. Страховой договор подписывается одновременно с заключением договора ипотеки, в нем указываются риски возможной потери или повреждения жилья, в случае которых предусмотрены страховые выплаты. В случае страхования заемщиком своей жизни или здоровья, данный факт для банка и его семьи становится хорошим гарантом, что задолженность будет погашена даже в случае потери трудоспособности или смерти заемщика за счет страховых выплат. После принятия положительного решения у клиента есть 4 месяца на подбор недвижимости и подготовку пакета документов, касающихся ипотечной сделки и договора купли-продажи. В среднем оформление ипотеки в ПАО «Сбербанк» может занимать до 6 месяцев, включая в себя сбор необходимых документов, проведение сделки купли-продажи и процедуры по оценке и регистрации прав собственности. В целом, можно сделать вывод, что в рамках деятельности ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» принимает активное участие в реализации федеральных и региональных программ, всецело сотрудничая с государством, а так же также предоставляет льготные условия по ипотечным кредитам для определенных категорий граждан. Главными конкурентными преимуществами Сбербанка являются: обширная, диверсифицированная клиентская база, широкий опыт массового обслуживания клиентов, крупномасштабная сбытовая сеть, универсальная

53 расчетная система, охватывающая территорию всей страны, а так же слаженная работа профессионального коллектива сотрудников банка. Ипотечные программы ПАО «Сбербанк» всецело дают возможность решить одну из главных социально значимых проблем, как обеспеченность жильем. Проанализировав все предлагаемые программы ипотечного кредитования в Сбербанке, условия предоставления кредита, с учетом льгот и субсидий государства, а также слаженный процесс принятия, рассмотрения и одобрения кредитной заявки можно с уверенностью сказать, что ипотечное кредитование является очень популярным и надежным способом улучшения жилищных условий и развивается в России ускоренными темпами. 2.4. Практические рекомендации по развитию ипотечного кредитования в банке ПАО «Сбербанк» Программы ипотечного кредитования, разработанные Сбербанком, реализуются как на федеральном, так и региональном уровнях, отсюда следует, что они должны быть современными и универсальными. Темпы и масштабы развития ипотеки, лежащие в основе банковских программ, в первую очередь, определены наличием платежеспособного спроса на недвижимость и его актуальные предложения. Эффективность системы ипотечного кредитования во многом зависит от состояния рынка и факторов, воздействующих на него. В нашей стране на развитие рынка жилищного ипотечного кредитования оказывают влияние факторы из различных сфер человеческой жизни, такие как экономика, политические взаимоотношение Российской Федерации с другими государствами, а так же социокультурные факторы. Значительные изменения темпов инфляции, уровень которой на 01.01.2018 г. составляет 2,50%, что вдвое меньше аналогичного показателя за прошлый отчетный период, а так же изменения ключевой ставки, которая

54 является основным инструментом денежно-кредитной политики и достигла значения 7,25% (данные на 27.04.2018), повлекли за собой снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию. Но, несмотря на положительную динамику факторов, влияющих на рынок ипотеки, цены на недвижимость на отечественном рынке остаются очень высокими, как на квадратные метры в новостройке, так и на вторичное жилье. Отсюда следует, что существует ряд основных причин в современных условиях, которые препятствуют развитию и функционированию рынка ипотечного кредитования в России. К таким причинам относятся: 1. Нестабильная экономическая ситуация. В связи тем, что ипотека выдается на длительный срок, банку нужны гарантии для уменьшения рисков, а заёмщики заинтересованы в стабильных доходах и постоянной работе, чтобы иметь возможность делать своевременные платежи, не терять залоговое имущество и значительный первоначальный взнос, необходима экономическая стабильность государства. Но так как экономическая ситуация очень нестабильна как в России, так и в мире, то финансовые скачки, нестабильные цены на сырьевые ресурсы так или иначе влияют на доходы жителей страны. 2. Низкая платежеспособность населения. На фоне финансовой нестабильности у банков и кредитных организаций появляются две проблемные задачи, связанные между собой: - у населения снижается уровень доходов, и сумма депозитных вкладов уменьшается; - из-за уменьшения депозитов, условия по кредитованию становятся жестче, а операции по выдаче ипотек более рискованными. Отсюда можно сделать вывод, что только жители со стабильным и довольно высоким доходом, количество которых в масштабах страны мизерно, могут разрешить проблему обеспеченности жильем с помощью ипотеки. А материальные проблемы заёмщиков влекут за собой увеличение процента проблемных ипотечных кредитов.

55 3. Проблемы жилищной ипотеки для банков. Банки, желая снизить уровень обременения в виде платежей по кредиту с семейного бюджета заемщика, реструктуризировали большое количество ипотечных договоров, тем самым отодвинув дату окончательного погашения на более поздние сроки, что влечет за собой замедление оборачиваемости ресурсов и увеличение рисков финансовой операции. В связи с тем, что единой кредитной политики для всех банков нет и у каждого из них собственная стратегия и тактика, которая учитывает организационные факторы и финансовые возможности для ликвидации своих рисков, вся кредитная политика банка сводится к следующему: - обеспечению прибыльности и безопасности операции; - обеспечению эффективности работы; - к сведению рисков до минимума. Поэтому страхование жизни и трудоспособности заемщика, самого залогового имущества, риска утраты права на собственность является обязательным условием при работе с ипотечным кредитованием. 4. Высокие ставки ипотечного кредитования. В вопросе выбора банка для получения ипотеки огромную роль для заемщика играют проценты по кредиту. На данный момент, российская экономика, как и строительный рынок, так и банки, находится не в лучшей форме, для минимизации рисков и перестраховки банкам приходится повышать или держать на уровне проценты, а так же вводить всевозможные штрафные санкции за неплатежи и долги. 5. Недостаточное государство, имеющее количество современные социальных подходы к программ. Только законодательству по ипотечному кредитованию, может экономически защитить заемщиков при получении кредита на жилье. В настоящее время, правительство активно принимает участие в этом процессе, выделяя некоторым банкам субсидированные кредиты для понижения ставок по кредиту для отдельных категорий клиентов. Тем не менее, список таких социальных программ ограничен и выбор предоставленного жилья для ипотеки тоже не широк.

56 Исходя из ряда существующих причин, препятствующих совершенствованию и функционированию рынка ипотечного кредитования в России, целесообразно разработать практические рекомендации для развития жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк», а так же решить некоторые из вышеперечисленных проблем. Возможные пути решения данных проблем в целом для банков России и, в частности для Сбербанка, заключаются в следующем: - необходимо дальнейшее снижение суммы первоначального взноса и уменьшение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, сделав условия более привлекательными и менее обременительными для заемщиков; - разработка новых и усовершенствование работающих специальных программ ипотечного жилищного кредитования для поддержки заемщиков в сложной финансовой ситуации; - разработка и реализация мероприятий по улучшению инвестиционного климата в стране и ее регионах; - разработка в зависимости от типа рынка жилья дифференцированного регионального подхода к развитию банковского ипотечного кредитования; - совершенствование программы рефинансирования ипотеки в Сбербанке, спустя время, для снижения процентной ставки и уменьшения ежемесячного платежа на более выгодных условиях. Следует отметить, что решение проблем ипотечного кредитования - это совокупная задача, которая задевает различные стороны жизни и развития страны, расширение и совершенствование банковских услуг. Государство принимает активное участи в решение данных проблем. Правительство Российской Федерации разрабатывает специальные льготные программы по ипотеке для семей, что способствует снижению процентной ставки до 6%. Так же, в мае 2018 года была произведена индексация заработанных плат на 18%, чему способствовало увеличение минимального размера оплаты

57 труда (МРОТ). Таким образом, с 1 мая 2018 года федеральный МРОТ составит 11 163 руб. Это на 1674 руб. или 18% больше действующего значения – 9489 руб. Платить зарплату меньше 11 163 руб. сотрудникам, которую месячную норму, с мая нельзя. В настоящее время, Правительством Российской Федерации разработана стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года, которая направлена на борьбу с бедностью и улучшением качества жизни россиян. Все силы направлены на то, чтобы в ближайшие шесть лет уровень бедности в России снизился как минимум вдвое. Оживлению инвестиций и потребления в 2018 г. будет способствовать отложенный спрос в сочетании с замедлением инфляции. Ожидается, что ключевая ставка будет продолжать снижаться, но меньшими темпами, чем в 2017 г., при этом снижение ставок размещения и привлечения будет проходить более синхронно, что уменьшит процентную маржу. Постепенное способствовать снижение снижению Банком стоимости России ключевой фондирования (в ставки будет том числе привлекаемых от населения депозитов), банки получат возможность снизить ставки на рынке ипотечного кредитования. Таким образом, прогнозы ипотеки на 2018 год имеют положительную перспективу. Основной прогноз касается процентной ставки. Предполагается, что она продолжит падать до уровня 7-8% годовых, благодаря снижению уровня инфляции. Значительное падение стоимости жилья и рост его доступности – также один из оптимистичных прогнозов. Предполагается, что к 2020 году 30% сделок с жильем будет реализовываться с помощью жилищных кредитов ипотечных. Вероятность оплаты начального взноса заемщика может быть снабжена продажей уже имеющегося жилья у него, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием в целях понижения размера первоначального взноса.

58 Средняя ставка по ипотечному жилищному кредиту, назначаемая как сумма стоимости привлечения средств и маржи кредитора (операционные издержки, плата за кредитный риск и прибыль), будет уменьшаться как за счет сокращения данной маржи, так и за счет понижения стоимости привлечения средств. Ставка по ипотечному жилищному кредиту будет устанавливаться кредитором на основе профиля риска заемщика. Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования. Уровень ежемесячных доходов заемщика будет превосходить как минимум в 2 - 3 раза величину ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для получения жилья, отвечающего стандартам снабжения жилыми помещениями. Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет типовым процессом. Гражданам в рамках особых ипотечных программ будут доступны ипотечные жилищные кредиты по ставке меньше рыночной, которая будет достигнута путем понижения кредитной маржи и (или) путем предоставления муниципальной или государственной поддержки. Понижению ставок по ипотечным жилищным кредитам будет содействовать и предоставление Центральным банком Российской Федерации ликвидности под залог таких ипотечных активов по ставке, привязанной к уровню инфляции. В рамках специальных ипотечных программ ставка по кредиту (учитывающая субсидии на приобретение жилья, средства материнского (семейного) капитала) будет снижаться и к 2020 году превысит инфляцию не более чем на 2,2 процентного пункта. Резюмируя вышеизложенное, можно сделать вывод, что развитие российского рынка ипотечного кредитования имеет довольно неоднозначный характер, с одной стороны ипотека представляет собой наиболее удобную форму кредитования населения для приобретения недвижимости. С каждым годом появляются новые кредитные организации, которые предлагают

59 программы, включающие в себя льготные условия и более доступные проценты по кредитам. Но, наряду с этим, присутствуют существенные немаловажные сдерживающие факторы, замедляющие рост данного сегмента за счет увеличения невозвращенных кредитов. Однако, совершенствование системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», а так же специальное внимание государства к росту информационной прозрачности рынка ипотечного жилищного кредитования, будет способствовать тому, что рынок ипотечного кредитования выйдет на новый уровень. Данная практика гарантирует своевременное обнаружение и предотвращение кризисных явлений на рынке жилья, контроль рисков в финансовом секторе и дифференцированный подход к оценке заемщиков.

60 ЗАКЛЮЧЕНИЕ Ипотечное кредитование играет огромную роль в современной рыночной экономике государства, так как позволяет решать одну из главных социальных проблем граждан, какую как обеспеченность качественным и современным жильем в относительно короткие сроки. Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе. Ипотека представляет собой метод получения займа под залог недвижимости и имеет ряд отличительных особенностей, которые выделяют его из других форм кредитования. Предметом залога может быть как земельные участки, так и здания, жилые дома, дачи, незавершенное производство и т.д. Коммерческие банки предоставляют различный спектр видов ипотеки, с различными условиями предоставления займа, сроками, процентными ставками, льготами и полностью индивидуальным подходом к рассмотрению кредитной заявки. Для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которым в отношении ипотеки могут быть предусмотрены иные правила, чем в ГК РФ применительно к залогу в целом, имеющие приоритет над общими положениями Гражданского кодекса о залоге. В рассматриваемый период банком ПАО «Сбербанк» были достигнуты высокие результаты деятельности. В итоге активы Банка выросли на 2,0 %

61 прежде всего за счет прироста денежных средств, средств КО в других КО и в ЦБ РФ. При этом, несмотря на спад доли чистой ссудной задолженности в 2 раза за последний отчетный период, она продолжает занимать в структуре активов наибольшую часть — 75,4%. Обязательства Банка уменьшились на 2 %, прежде всего, за счет незначительного прироста средств клиентов, не являющихся КО и вкладов (средств) физических лиц и индивидуальных предпринимателей на долю которых приходится 89,6% и 59,5% всех обязательств Банка. Это связано как с ростом депозитной базы Банка, так и суммы средств клиентов на расчетных и текущих счетах. Рост собственных средств Банка, который составил 44,3%, был обусловлен в первую очередь приростом прибыли. Необходимо так же отметить, что на протяжении всего рассматриваемого периода финансовый результат Банка оставался относительно стабильным и периодически рос. В ходе проведённого анализа финансово-хозяйственных характеристик ПАО «Сбербанк» можно считать, что банк эффективно осуществляет свою деятельность и является надёжным относительно всех сегментов финансового рынка, особенно рынка ипотечного кредитования. В рамках деятельности ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» принимает активное участие в реализации федеральных и региональных программ, всецело сотрудничая с государством, а так же также предоставляет льготные условия по ипотечным кредитам для определенных категорий граждан. Главными конкурентными преимуществами Сбербанка являются: обширная, диверсифицированная клиентская база, широкий опыт массового обслуживания клиентов, крупномасштабная сбытовая сеть, универсальная расчетная система, охватывающая территорию всей страны, а так же слаженная работа профессионального коллектива сотрудников банка. Ипотечные программы ПАО «Сбербанк» всецело дают возможность решить одну из главных социально значимых проблем, как обеспеченность жильем. Анализ программ ипотечного кредитования в Сбербанке, условий

62 предоставления кредита, с учетом льгот и субсидий государства, а также слаженный процесс принятия, рассмотрения и одобрения кредитной заявки позволяет с уверенностью сказать, что ипотечное кредитование является очень популярным и надежным способом улучшения жилищных условий и развивается в России ускоренными темпами. Таким образом, можно сделать вывод, что совершенствованию ипотечного кредитования как в ПАО «Сбербанк», так и в Российской Федерации, в целом, будет способствовать: - разработка новых и усовершенствование работающих социальных программ ипотечного жилищного кредитования для поддержки заемщиков с низким уровнем дохода и сложной финансовой ситуацией; - снижение суммы первоначального взноса, вероятность оплаты которого заемщик может обеспечить продажей уже имеющегося у него жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием; - уменьшение средневзвешенной ставки по кредитам, сделав условия более привлекательными и менее обременительными для заемщиков, за счет снижения уровня инфляции и ключевой процентной ставки; - разработка в зависимости от типа рынка жилья дифференцированного регионального подхода к развитию банковского ипотечного кредитования; - совершенствование программы рефинансирования ипотеки в Сбербанке, спустя время, в связи с длительным сроком выплаты кредита для снижения процентной ставки и уменьшения ежемесячного платежа на более выгодных условиях. Несмотря на некоторые сложности, картина будущего ипотечного кредитования в России вызывает оптимизм, и общая стабильность нашей страны без сомнения достигнет уровня, когда ипотечное кредитование одинаково будет прибыльно и интересно как банкам, так и населению регионов России.

63 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) [Электронный ресурс]: от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: от 26.01.1996 № 51-ФЗ (ред. от 23.05.2018) // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 3. Налоговый кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: от 31.07. 1998 года N 146-ФЗ (ред. от 28.12.2016) // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 4. Земельный кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: от 25.10.2001 N 136-ФЗ (ред. от 31.12.2017) // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 5. Жилищный кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 04.06.2018) // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 6. Об Федеральный ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 7. Об оценочной деятельности в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 8. Об ипотечных ценных бумагах [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.

64 Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и 9. иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. Об 10. утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам) [Электронный ресурс]: Постановление Правительства РФ от 13.03.2015 N 220 // // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный. Об основных условиях реализации программы помощи отдельным 11. категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]: Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 12. Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей [Электронный ресурс]: Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 13. Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года [Электронный ресурс]:

65 Распоряжение Правительства РФ от 08.11.2014 N 2242-р // СПС «КонсультантПлюс»: – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. 14. Ахундова, В.Р. Кредитование физических лиц [Текст] / В.Р. Ахундова // Проблемы современной науки и образования. – 2017. – №19 (101). – С. 56-59. 15. Афлетунова, Г.Э. Развитие российского рынка ипотечного жилищного кредитования в 2016 году [Текст] / Г.Э. Афлетунова, Е.В. Родионова // Современные проблемы и перспективные направления инновационного развития науки. - 2017. - С. 13-15. 16. Бабич, С.Г. Анализ основных тенденций на рынке ипотечного жилищного кредитования населения [Текст] / С.Г. Бабич // Инновационное развитие российской экономики. – 2017. – С. 18-21; 17. Батырова, Д.С. Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России [Текст] / Д.С. Батырова // Актуальные вопросы экономических наук. – 2016. – № 53, С.113 18. Ворошилова, И.В. Роль ипотеки в решении социальных проблем России [Текст] / И.В. Ворошилова, Т.П. Носова // Cборник научных статей международной научно-практической конференции. - 2015. - С. 57-62. 19. Грудцын, Г.О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития [Текст] / Г.О. Грудцын // Молодой ученый. — 2017. — № 2. — С. 34-36. 20. Гулько, А. А. Современные реалии банковского ипотечного кредитования жилищного строительства в России [Текст] / А. А. Гулько, И. В. Колесникова // Молодой ученый. — 2016. — № 7. — С. 27-33. 21. Гучек, Н.Е. Эконометрическое моделирование и прогнозирование ипотечного жилищного кредитования в России [Текст] / Н.Е. Гучек, А.И. Чуканов // Известия ТулГУ. Экономические и юридические науки. Вып. 3. Ч. I. Тула: Издво ТулГУ, - 2016. - С.55-65. 22. Демичева, А.С. Актуальные вопросы экономических наук. Анализ основных показателей ипотечного жилищного кредитования в России на

66 конец 2016 года [Текст] /А.С. Демичева // г. Саратов — 2017 — № 5 — С. 2628 Добролежа, Е.В. Конкурентоспособность банковской системы в 23. контексте ее современного развития: монография [Текст] / Е.В. Добролежа, И.Г. Воробьева, Г.П. Чубарова. – ИПК РГЭУ (РИНХ), - 2017 – С. 34-37. Золотова, 24. Л.В. Статистический анализ основных макроэкономических показателей развития банковского сектора России и оценка степени их влияния на уровень экономической активности населения [Текст] Л.В. / Золотова, Е.В. Лаптева, Л.В. Портнова // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. – 2017. – № 6-4– С.78-83. 25. Ионов, А.С. Тенденции ипотечного кредитования (на примере ПАО «Сбербанк России») [Текст] / А.С. Ионов // Сборник научных трудов по материалам XXXIХ Международной научно-практической студенческой конференции «НИРС – первая ступень в науку». Часть II. – Ярославль: Изд-во ФГБОУ ВО Ярославская ГСХА, - 2016, - С.287. 26. Казаков, В. Н. Анализ субстандартной ипотеки и ее адаптация к российским условиям [Текст] / В. Н. Казаков, О,В, Жукова // Sotsiologhiya Goroda. – 2016 – С. 22-23. 27. Козырева, А.В. Анализ системы ипотечного кредитования на примере «Сбербанк России» [Электронный ресурс]: Евразийский Научный Журнал. – 2017. – № 4 - Режим доступа к журн.: http://journalpro.ru/articles/analiz-sistemyipotechnogo-kreditovaniya-na-primerequot-sberbank-rossii-quot/, свободный. 28. Коротаева, Н.В., Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования: тенденции развития [Текст] / Н,В, Коротаева, Я.Ю. Радюкова, Р.Ю. Черкашнев // Социально-экономические явления и процессы. - 2015. - № 10. - С. 70-75.

67 Кузьмина, М. И. Банковское ипотечное жилищное кредитование: 29. оценка состояния и перспектива развития на примере Сбербанка России [Текст] / М.И. Кузьмина // Молодой ученый. – 2017. – № 1. - С.210 Лаврова, М.В. Проблемы развития ипотечного кредитования в 30. России [Текст] / М.А. Худорошкова // Молодой учёный №10.5(114.5) - 2016. С. 36-38. Ломовцева, Н.Н.. Развитие ипотечного кредитования жилья в РФ 31. [Текст] / Н.Н. Ломовцева // Московский Экономический Журнал, г. Ульяновск — 2016. — № 2 — С. 37-39 Меркулов, 32. В. М. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. [Электронный ресурс]: / Litres, - 2016. - Режим доступа: http://www. zhurnal.mipt.rssi.ru., свободный. 33. Никонец, О.Е. Сущность ипотечного кредитования в России и тенденции его развития [Электронный ресурс] / О.Е. Никонец, Д. В. Слюсаренко. // Научно-методический электронный журнал «Концепт». Т.11, 2016. - Режим доступа:: http://ekoncept.ru/2016/86044.html, свободный. 34. Носова, Т.П. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России [Текст] / Е.С. Фетисова, А.И. Рыбалкина // Роль инноваций в трансформации современной науки, НИЦ Астерна. – 2017. – С. 21-23. 35. Однокоз, В.Г. Этапы и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России [Текст] / В.Г. Однокоз // Новый университет. Серия «Экономика и право». — 2015. — № 1 (47). — С.67-70. 36. Попцова, В.А. Ипотечное кредитование в России [Текст] / В.А. Попцова // Политика экономика и инновации. – 2016 - №2 – С. 45-46. 37. Синчугов, Б.К. Модели ипотечного кредитования: отечественный и зарубежный опыт [Текст] // Б.К. Синчугов //Модели ипотечного кредитования: отечественный и зарубежный опыт. – 2016. – № 2 - С. 301.

68 Соколова, Е.М. Жилищная политика: декларации и реальность 38. [Текст] / Е.М. Соколова / Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). – 2017. – № 1 (57). – С. 113-118. 39. Старикова, К.В. Ипотечное кредитование в России [Текст] / К.В. Старикова // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. Научное издательство «Институт стратегических исследований». – 2016 - №1 – С. 65-67. 40. Соловьева, Т.Н. К вопросу о приоритетах денежно-кредитной политики Банка России и их влиянии на развитие экономики [Текст] / Т.Н. Соловьева, Н.А. Пожидаева, Д.А. Зюкин, В.В. Жилин // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015.- № 12-1.- С. 149152. 41. Официальный сайт ПАО "Сбербанк". [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru, свободный. 42. Годовой отчет Публичного акционерного общества «Сбербанк России» за 2016 год [Электронный ресурс] / Официальный сайт ПАО «Сбербанк России». – Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru, свободный. 43. Годовой отчет Публичного акционерного общества «Сбербанк России» за 2017 год [Электронный ресурс] / Официальный сайт ПАО «Сбербанк России». – Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru, свободный. 44. Ипотека и финансы. [Электронный доступ] – Режим доступа: https://www.ipoteka.finance, свободный. 45. Агентство ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]: – Отчёты Агентства ипотечного жилищного кредитования – Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования. – Режим доступа: htpp://www.ahml.ru, свободный. 46. Аналитический секьюритизации кредитование центр «Русипотека» и ипотечного [Электронный секьюритизация в России кредитования ресурс]: – – и Ипотечное Официальный сайт

69 Аналитического центра ипотечного кредитования и секьюритизации «Русипотека» – Режим доступа: htpp://www.rusipoteka.ru, свободный. 47. Портал «Банки.ру» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru, свободный. 48. Официальный сайт «Агентство ипотечного жилищного кредитования». [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://дом.рф/, свободный. 49. Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам резидентам в РФ. // Официальный сайт Центрального Банка России. [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-3, свободный. 50. Финансовый портал «Кредиты без проблем» // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://creditibez-problem.ru, свободный. 51. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru/, свободный. 52. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.crb.ru, свободный.

70 ПРИЛОЖЕНИЯ

71 Приложение 1

72 Продолжение приложения 1

73 Продолжение приложения 1

74 Приложение 2

75 Продолжение приложения 2

76 Продолжение приложения 2

77 Приложение 3 Динамика операционных расходов ПАО «Сбербанк» за отчетные даты 01.01.2016-01.01.2018 гг., млрд. руб. Наименование Расходы на содержание персонала Амортизация основных средств Расходы, связанные с ремонтом и содержанием основных средств Административные расходы Налоги, за исключением налога на прибыль Расходы по операционной аренде Расходы на информационные услуги Амортизация нематериальных активов Расходы на консалтинг и аудит Реклама и маркетинг Прочее Итого операционных расходов Отклонение, % 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 346,0 384,3 60,2 2016/2017 2017/2018 2016/2018 402,7 11,1 4,8 10,6 62,8 43,0 4,3 -31,5 -28,6 39,9 42,5 40,5 6,5 -4,7 1,5 38,3 39,7 40,4 3,7 1,8 5,5 36,0 34,1 36,8 –5,3 7,9 2,2 28,1 33,1 30,9 17,8 -6,6 9,9 27,1 29,4 25,3 8,5 -13,9 -6,6 20,6 20,2 22,9 –1,9 13,4 11,1 10,5 12,1 12,3 15,2 1,7 17,1 7,3 9,4 8,7 10,7 7,8 10,2 19,2 13,8 10,3 4,7 6,8 8,5 623,4 677,6 672,8 8,7 -0,7 7,9

78 Приложение 4 Ипотечные программы ПАО «Сбербанк России» на 2018 г. Программа кредитования Приобретение готового жилья Строительство жилого дома Минимальны й размер кредита От 12 до 300 тыс. руб. 360 месяцев Срок кредита От 12 до 360 300 тыс. руб. месяцев Ипотека с От 12 до 360 300 тыс. руб. государственно месяцев й поддержкой для семей с детьми Ипотечный От 12 до 360 300 тыс. руб. кредит по 2-м месяцев документам Максимальный размер кредита Привлечение созаемщиков Первонач альный взнос Не должен превышать меньшую из величин: - 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;85% оценочной стоимости кредитуемого или иного ОН, оформляемого в залог Максимальное количество не более 3-х (6 по От 15% особому условию «Молодая семья» Не должен превышать меньшую из величин: - 75% договорной стоимости ОН; - 75% оценочной стоимости кредитуемого или иного ОН, оформляемого в залог - 8 млн. руб. – для кредитуемых ОН, расположенных на территории г. Москвы и Московской обл., г. Санкт-Петербурга и Ленинградской обл. -3 млн. руб. – для кредитуемых ОН, расположенных на территории иных субъектов РФ. Максимальное количество не От 20% более 3-х Максимальное количество не более 3-х Ставка в рублях Срок кредитов ания 9,1010,00% До 30 лет 9,5011,50% До 30 лет От 20% От 6% в период До 30 лет субсидиро вания От 50% 10,1010,50% Москва, СПБ – 15 млн. руб., регионы – 8 млн. Максимальное руб. Не должен превышать меньшую из величин: количество не - 50% стоимости кредитуемого ОН; более 3-х - 50% оценочной стоимости кредитуемого ОН или иных ОН, оформляемых в залог До 30 лет

79 Продолжение приложения 4 Нецелевой От 12 до 240 500 тыс. руб. кредит под месяцев залог недвижимости Загородная недвижимость От 12 до 360 300 тыс. руб. месяцев Рефинансирова От 12 до 360 500 тыс. руб. ние под залог месяцев недвижимости Определяется исходя из платёжеспособности Предусмотрено заемщика и оценки предоставленного (супруг/ обеспечения, но не может превышать меньшую из супруга) величин: - 30 млн. руб. - 70% стоимости ОН оформляемого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, указанной в отчете об оценке Не должен превышать меньшую из величин: - 75% договорной стоимости ОН/ сметной стоимости строительства и договорной стоимости участка; - 75% оценочной стоимости кредитуемого или иного ОН, оформляемого в залог Определяется исходя из платёжеспособности заемщика и оценки предоставленного обеспечения, но не может превышать меньшую из величин: - сумму остатков основного долга и текущих % по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную заемщиком на цели личного пользования; - 80% стоимости кредитуемого ОН/ иного ОН, указанной в отчете об оценке Максимальное количество не более 3-х Отсутств ует 12,0012,50% До 20 лет От 25% 9,0011,00% До 30 лет 9,5011,50% До 30 лет Включается титульный созаемщик, его платежеспособны й супруг, чей Отсутств доход ует рассчитывается при расчете максимального размера кредита

Приложение 5

Рецензии:

Авторизуйтесь, чтобы добавить рецензию

- у работы пока нет рецензий -

Отзывы:

Авторизуйтесь, чтобы оставить отзыв