Страховой рынок России: состояние и перспективы развития

Дьяченко В.В.

Страховой рынок России: состояние и перспективы развития

38.03.01 Экономика, профиль Финансы и кредит

Дипломы

Вуз: Белгородский государственный университет - национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»)

ID: 5c1a55747966e104f6f8536a

UUID: 381ede90-e5c8-0136-fdb2-525400005860

Язык: Русский

Опубликовано: больше 5 лет назад

Просмотры: 16

Дьяченко В.В.

Источник: Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Белгородский государственный национальный исследовательский университет»

Комментировать 0

Рецензировать 0

Скачать - 1,2 МБ

Поделиться работой

1 ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «БЕЛГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» ( Н И У « Б е л Г У » ) ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ КАФЕДРА ФИНАНСОВ, ИНВЕСТИЦИЙ И ИННОВАЦИЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Выпускная квалификационная работа студента заочной формы обучения направления подготовки 38.03.01. Экономика профиль «Финансы и кредит» 5 курса группы 06001351 Дьяченко Виктории Владимировны Научный руководитель: к.э.н., доцент кафедры финансов, инвестиций и инноваций НИУ «БелГУ» Соловьева Н.Е. БЕЛГОРОД 2018

2 ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………. 3 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ……………………………………………………. 7 1.1.Страховой рынок: понятие, структура, принципы, формы, классификация отраслей страховой 7 деятельности………………………………………………….. 1.2.Реализация экономических интересов страхового бизнеса (продавцов, покупателей, поставщиков страховых 13 услуг)……………………………………….………………….. 1.3.Правовое регулирование страховой деятельности в 29 Российской Федерации………………………………………... ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ………………….. 36 2.1. Анализ состояния и современные тенденции страхового 36 рынка России.……………………………………………………. 2.2. Зарубежный опыт организации страхового рынка………. 46 2.3. Государственная поддержка страхового рынка в Российской Федерации…………………………………………… 57 2.4. Прогноз и перспективы развития российского страхового рынка ……………………………………………………………… 70 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………. 81 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………............ 84 ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………. 80

3 ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы исследования. В настоящее время современный российский страховой рынок характеризуется ужесточением конкуренции, ограниченным предложением ассортиментного состава страховых продуктов, высокой территориальной концентрацией лидирующих страховых компаний в центральных регионах, имеющих развитые филиальные сети, жестко управляемые головными организациями, часто без учета специфики соответствующего регионального сегмента страхового рынка. Российский рынок уступает западному рынку по масштабу, ассортименту и по качеству страховых продуктов. Если страховые компании США ежегодно аккумулируют в виде страховых платежей 8,7 % ВВП, то российские - всего лишь 2,3%. Спрос на страховые продукты зачастую носит фрагментарный характер, и не достиг уровня возобновляемости и массовости. Уровень добровольного страхования значительно отстает от уровня обязательного. Потенциальным российским страхователям либо не пришло полное осознание необходимости страховых услуг, либо предлагаемые страховые продукты по ряду причин им недоступны. Спад производства, покупательной способности сжатие кредитного населения и рынка, потребительского снижение спроса, обусловленные кризисом, вызвали стагнацию регионального страхового бизнеса. За 2015-2017 гг. страховой рынок претерпел много изменений, так как не все его продукты по ряду причин не в полной мере удовлетворяют потребности экономически активного населения и промышленных, сельскохозяйственных предприятий и т.д. Страховой рынок решает проблемы страхователей путем защиты их имущественных интересов от различных стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных, по своей природе чрезвычайных событий. Кроме того, являясь одним из источников долгосрочных инвестиций,

4 страховой рынок дополняет государство в финансировании расходов по возмещению убытков физическим и юридическим лицам. В посткризисный период страховщикам и страхователям предстоит выстраивать отношения на новых условиях. Это обуславливает необходимость исследования перспектив развития страхового рынка России, правильного выбора ориентиров его развития и определения потенциала роста. Степень разработанности проблемы. Проблемы теории развития страхового рынка рассмотрены в работах: Ю.Т. Ахвледиани, A.A. Гвозденко, Н.Б. Грищенко, C.B. Ермасова, Н.Б. Ермасовой, М.А. Зайцева, А.Г. Ивасенко, Е.В. Коломина, Т.В. Никитиной, Л.И. Рейтмана, Ю.Б. Рубина, Б.Ю. Сербиновского, В.А. Сердкжова, Ю.А. Сплетухова, Т.А. Федоровой, В.В. Шахова, А.К. Шихова, В.А. Щербакова, Р.Т. Юлдашева, С.Ю. Яновой и др. Вопросам организации страхового рынка и удовлетворения потребностей страхователей посвящены исследования: А.П. Архипова, А.Ф. Бакирова, A.M. Година, В.Б. Гомеля, C.JI. Ефимова, А.Н. Зубца, Д.С. Туленты и др. За последние годы зарубежные и российские ученые внесли значительный вклад в исследование страхового рынка. Однако комплексные исследования, которые раскрывали бы содержание и специфику страхового рынка России, состояние и тенденции его развития в разных условиях рыночной среды, в настоящий момент отсутствуют. Требуется детальное изучение и выявление перспектив развития страхового рынка России, так как было уделено недостаточно внимания. Все это требует теоретического обоснования и решения комплекса вопросов, связанных предложения по перспективам развития страхового рынка.

5 Целью исследования является выявление состояния и тенденций развития страхового рынка России в условиях изменения бизнес-среды и обоснование рекомендаций, направленных на перспективы его развития. Для достижения цели исследовании были поставлены следующие задачи: 1. Раскрыть понятие, структуру и принципы страхового рынка. 2. Рассмотреть лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации. 3. Обосновать правовое регулирование страховой деятельности в России. 4. Определить особенности и тенденции развития страхового рынка России. 5. Проанализировать состояния страхового рынка России. 6. Обосновать направления и перспективы дальнейшего развития страхового рынка. Объектом исследования выступает страховой рынок России и его экономические условия. Предмет исследования - экономические отношения страховщика и страхователя, возникающие на страховом рынке. Теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов по теории страхового дела, труды ученых институциональной теории, законодательные и нормативно-правовые акты РФ, регулирующий страховой сектор, а также материалы научных и практических конференций по данной тематике. Методологическую основу работы составляют методы научной абстракции, сравнения, анализа, синтеза, статистического и графического анализа. При помощи диалектического, системного подхода раскрыта сущность отношений, возникающих на страховом рынке, выявлены

6 положительные и отрицательные тенденции его функционирования в России, а также исследованы практические аспекты страховой. Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты РФ, регулирующие страховой рынок, статистические данные Министерства финансов РФ, Госкомстата РФ, а также данные НАФИ. Использовались данные периодической печати, посвященные вопросам страхового дела, анализу его состояния и изучения проблем развития. Были использованы сведения Интернет-сайтов, связанные с избранной темой диссертационного исследования. Практическая значимость работы состоит в дальнейшем развитии теории и методологии современного страхового рынка России в контексте отношений страховщика и страхователя по поводу реализации страховых продуктов, удовлетворяющих потребности страховщика в получении дохода, а страхователя в страховой защите. Структура исследования состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений. Объем работы написан на 79 печатных листах, где работа содержит 4 таблиц, 17 рисунков, 60 источников литературы и 3 приложений.

7 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ Страховой рынок: понятие, структура, принципы, формы, 1.1. классификация отраслей страховой деятельности Страховой рынок – определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда. Страховая компания – обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и

8 сострахования. Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах [53, стр. 44]. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки, представим на рисунке 1.1. Страховой рынок Местный (региональный) рынок Национальный (внутренний) рынок Мировой (внешний) рынок Рис. 1.1. Виды страховых рынков в территориальном аспекте Из представленной схемы можно выделить, что внутренний страховой рынок это местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства. По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных

9 случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования [23, стр. 18]. Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, – страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную [36, стр. 100]. Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования. Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

10 Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.п. Таким образом, страховой рынок - является сложной интегрированной системой, которую представим на рисунке 1.2. профессиональны х оценщиков страховых рисков и убытков страховых посредников объединений страховщиков Структура страхового рынка объединение страхователей страховых организаций страховых продуктов системы государственного регулирования страхового рынка Рис. 1.2. Структура страхового рынка

11 Рассмотрим принципы организации страхового рынка: 1. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности. 2. Важный принцип формирования и развития страхового рынка – конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, франко уплаты заключен страховых груза взносов основании и выплат низкие страхового регистрации возмещения. 3. Следующий принцип функционирования рынка – свобода обслуживание выбора для проблемы страхователей страховании условий freight предоставления страховом страховых отдельной услуг, другие форм нована и объектов страховой страхования. 4. Важным случая принципом организации организации проведение страхового форме дела действующим в условиях страхователями рынка обязательно является надежность вследствие и гарантия исследовании страховой случая защиты. Механизм страховой регистрации проведения страховых деятельности компаний, страхователя лицензирования соответственно их брокер и контроля обеспечивает рост соблюдение утверждении государства весь интересов приобретают страхователей далее и финансовую видам устойчивость борт страховых форме операций.

12 5. Принцип гласности застрахованным позволяет имущественный страхователю страхователя осознанно соответствии решать других вопрос страховой о выборе insurance страховой этой компании. 6. Принцип полной конкуренции которой классификация страхового страхование дела германия в необходимых премии случаях основными с принципом страхователя всего сотрудничества механизмы при в организации оговариваются должен утверждении сочетаться страховщиков прежде дополнительных перестраховании мнению или состраховании особо крупных подотрасль или связано опасных отдельно рисков [25, стр. 42-45]. Таким особенность образом, однородности в настоящее права время страхования страхование является российской одним из путем факторов делятся эффективного развивающихся функционирования страхового и успешного механизмы развития freight финансово-хозяйственных отношений течение в нашей внешней стране. Основная страхования цель имеет регулирования обзор страхового российской рынка — упорядочить следующий страховые форме риски, близки объединить регион их в однородные одним группы, операций классифицировать развивающиеся по видовым борт признакам. Страховой декабря риск неминуемое в данном страхователей величина, должен случае — конкретная предоставление применяемая развития к конкретному страховых объекту будут страхования. Все страхователей страховые уровне рынки предметом соответствии застрахованным следующий личные, с распределены отраслями осуществляемое страхование балансовая ответственности. расширение компаний имущественные, в страхования: практике

13 Реализация экономических интересов страхового бизнеса 1.2. (продавцов, покупателей, поставщиков страховых услуг) Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи – покупатели страховых услуг и страховщики – продавцы страховых услуг. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать выгодоприобретатели. участие Инфраструктуру застрахованные страхового рынка лица и составляют страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры. Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, то есть принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговоренного в договоре страхования. В целях защиты интересов клиентов установлены особые требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем [27, стр. 81-86]: 1) страховщиками могут быть именно только страховое которые учреждены прогноза должны юридические лица , посредническую быть основе в любой других установленной страховой законодательством будет организационно-правовой страховании форме. При правовые этом дополнительных иностранные осуществляющие юридические капитала лица имеющих и иностранные экономик граждане конкуренции вправе также создавать снизится страховые страховые организации основанного на территории вопросах России целью только страхования в форме настоящее обществ должен с ограниченной целью ответственностью умеренным или может акционерных покрытии обществ; 2) страховщики отдельно должны личном получить будет лицензию, оставят удостоверяющую проведения право одном страховой

14 повреждение организации застрахованное проводить прогноза операции получает по указанным настоящее в ней возможна видам страхование страхования; 3) уставный капитал числе страховщика, вопросах осуществляющих прогрессивное исключительно права медицинское замедлится страхование, основании устанавливается осознанно в сумме 60 млн.рублей, которых минимальный борту размер величине уставного страхования капитала личном иного форме страховщика исполнения устанавливается подотрасль в размере 120 млн.рублей. До 01.01.2012 числовые величине характеристики указание были решение меньше чего и зависели виде от минимального страховании размера система оплаты обязательно труда; 4) предметом застрахованное непосредственной страхователей деятельности сумме страховщиков течение не могут предоставление быть практике производственная, стоимостью торгово-посредническая федеральный и банковская неминуемое деятельность. Помимо повреждение ожидается рынке страховщиков выплаты отдельной на функционируют страховом Инкотермс перестраховщики. Особенность рынков их деятельности развивающиеся состоит связанные в том, называют что здания они ожидают заключают наблюдаются договоры механизмы перестрахования краткосрочной со страховщиками. Суть приказ договоров тенденция перестрахования страховании состоит применяемая в принятии гражданский на себя быть перестраховщиком обзор риска страхователей исполнения совпадают страховщиком развитые всех страхового или делятся части улучшение обязательств уведомив по договору может страхования. Перестраховщиками близки могут соблюдение быть входит как правовое организации, вопросах функцией федерации которых премий является страхование только своим заключение техники договоров обслуживание перестрахования (профессиональные возмещением перестраховщики),

15 должен так основными и страховые рост организации, внимание которые которого наряду оговариваются с заключением суть договоров банках страхования сумме принимают другие также применение риски таблица в перестрахование. При классификация этом важным российское настоящее законодательство создает предъявляет неминуемое повышенные развитых требования юридические к величине получает профессиональных одним уставного противоречащие cost капитала перестраховщиков: стоимостью она особенность не должна организации быть любом менее 50 тысяч связи установленных минимальных основные законодательством исполнения размеров исполнения соответствие месячной указание оплаты могут труда. При этом рост вышеуказанная конкретное сумма личном должна страхование быть систему оплачена экономики в денежной документов форме. Страхователями видовым являются покрытии лица, разрушения заключившие Австралия со страховщиками случая договоры страхования страхования, средств обязанные германия уплачивать будут страховые взносы одним и имеющие различными право страхового требовать видам от страховщика систему при юридически наступлении последствиях страхового проблемы случая гражданский страховую выплату германия себе спрос или выгодоприобретателю. Страхователями страховых могут особенно быть выдачу юридические гражданский лица гражданский и дееспособные моделями физические восточной лица. В перевозку личном думой страховании страхового страхователями специально могут деятельности быть тысяч граждане, стран застраховавшие группы себя именно или важнейшие других показателем лиц, торговым а также страховых юридические вопросах лица, связи заключившие осуществляемое договоры рост страхования привлечению в отношении базируется своих переходе работников страховом или перевозку других последние физических целью лиц. В страхователем

16 страховании мировых имущества качестве страхователем фоне может всех выступать называют как туризмом лицо, приобретают которому учредительные принадлежит вправе застрахованное вреда имущество, получает так договор и любое размере другое федеральный лицо. В результаты страховании этой предпринимательского применение риска физические страхователями привлечению могут федерации быть низкие юридические банковская или груз физические конкуренция лица, владельца осуществляющие какую-либо указание предпринимательскую структура деятельность. При будущем быть обществ этом систему застрахован осуществляющие может указание только регистрации предпринимательский связанные риск таким самого может страхователя федеральный и только особенно в его прогрессивное пользу. В замена страховании вопросах ответственности страхование страхователем могут может договоры выступать страховых любое замедление физическое борту или правовые передающее юридическое предоставления дополнительных страховщику лицо, страховании регистрации обязанности глобализация по возмещению упорядочения ущерба страховом другим подотрасль лицам. Такие близки обязанности мнению могут принятых возникнуть дополнительных вследствие является деятельности развитые самого страхователя вреда либо делятся застрахованных связана им лиц применяемая или сохранении обладания устойчиво правами рамках на имущество. При обществ этом страхового по договору федеральных страхования деятельности ответственности страховщиками страхователь возможна может поручением застраховать капитала только определяются свою жизни ответственность гражданский за причинение сформулированы вреда страховой другим особенность лицам. Застрахованное внимание лицо – лицо, страхования в отношении сферы которого обязанности заключен другой договор freight страхования, страховые т.е. с действующим которым страховых может противоречащие

17 произойти социальные страховой правовое случай, систему непосредственно основанного связанный низкая с его лица личностью, тенденция обстоятельствами федерации его резервов жизни гибель или затрагивающий целях сохранность выраженная имущественных сферы прав организации и интересов. Застрахованное других лицо систему обязательно страхователем должно страхователями быть обязанности указано большинстве в договорах договоры личного сферы страхования. При ожидают этом другие застрахованным сохранении лицом этих может страхование быть, федеральный как конкретное сам страхования страхователь, связана так могут и другое часто лицо. Застрахованное регион лицо размере может страхователя быть грузов участником стран договоров раздельно страхования надежность ответственности посредников за причинение основанного вреда (например, медицинские жизни работники, опасном застрахованные письменного по договору будущем страхования доля ответственности делятся врачей). Но основанного в таких замедление договорах сформулированы страхователь борту имеет страхованию право (если быть иное страхового не предусмотрено основным в договоре) в готовой любое поручением время классификация до наступления классификация страхового доля случая данной заменять рынке застрахованных российской лиц, замена письменно развивающиеся уведомив чего об этом имеет страховщика. Выгодоприобретателем застрахованным в пользу резервов является страхование которого получить лицо, внешней заключен последние договор страхового страхования. Основное капитала право выгодоприобретателя посредников состоит структура в том, этих что классификация он получает выплату торговых при особенность страховую улучшение наступлении посреднические правами страхового приобретают случая. В другой договорах получить страхования последние часто страховой страхователь и выгодоприобретатель являются страховой

18 одним предметом и тем же федеральной лицом, важным и тогда российской правовое договор положение грузов выгодоприобретателя связанные специально страхование не выделяют. В страхованию личном страховая страховании прогноза в одном торговым лице путем нередко обзор совпадают заключения застрахованный специальное и выгодоприобретатель. Наконец, составит встречаются поскольку договоры, договору в которых важнейшие наряду страховой со страхователем (а виды в ряде размере случаев страхования и с застрахованным является лицом) отдельным распоряжением участником предъявляемых является выгодоприобретатель [33, стр. 79]. В страховщики личном целях страховании (если подходах в договоре средств не указано европейский иное) выгодоприобретателем низкие является тенденция застрахованное чего лицо, тысяч а в договорах, Франция где freight страховым размере случаем заключения является практике смерть страхования застрахованного учредительные лица, – его таким наследники. При особое этом страхование договор премий личного страховые страхования, выгодоприобретателем формирования иное, взносы в международных прогноза чем котором является страхового замедление лицо, страхования застрахованное (или страхования его гражданский наследники), таких в том приказ числе далее и страхователь, размере может условиями быть целью заключен система лишь прогрессивное с письменного соответствии согласия создает самого застрахованного связано лица. В падение ином своим случае письменного такой осуществляющие договор личном признается freight недействительным по иску определяются застрахованного состраховании лица или страховой применение его всех наследников. Замена осуществляемое выгодоприобретателя основанного в договоре развитые личного осуществляющие страхования обязанности может особое быть доля произведена деятельности только глобальная с письменного

19 зарубежный согласия борту застрахованного осуществляющие лица систему и с письменным фоне уведомлением связи об этом сумму страховщика. Договоры получить страхования страхового имущества которых могут имеющих заключаться ожидается либо германия с указанием договору выгодоприобретателя страховом как юридически отдельной cost стороны, покрытии либо риск на условиях перспективы совпадения особенно в одном страхование лице федеральный страхователя настоящее и выгодоприобретателя. Но подходах в любом национальных случае упорядочения выгодоприобретателем базируется может подотрасль быть соблюдение только оценкам лицо, является которое таблица имеет интерес должен в сохранении премий застрахованного реализация имущества. При страхование отсутствии условиями такого реестр интереса федеральной договор договор страхования прогрессивное признается социальные недействительным. При сохранении переходе гражданский прав утверждении на застрахованное автотранспорта имущество жизни от лица, приказ в интересах отношении которого был жизни заключен различными договор, двух к другому договору лицу которого права договоры и обязанности будут по этому посреднические договору могут переходят умеренным к лицу, страховое к которому основании перешли страховании права выгодоприобретателя построена акты на может сформулированы и в случаях, имущество. произойти Замена обществ организации возмещением когда также страховые такое решение страхователя примет страховая сам практике страхователь. Но особенность во всех стран этих имущественном случаях инфраструктуру страховщик страховое должен упорядочения быть расширение письменно конкуренции уведомлен уровне о замене должен выгодоприобретателя. В чего договорах числе страхования развития ответственности стран наличие прогноза выгодоприобретателя принятых как отдельного

20 застрахованное лица повреждение обязательно. Причем опять даже деятельности если аджастеры в договоре двух указано, владельцев что получить он заключен этой в пользу иначе страхователя состраховании или гибель застрахованного рамках лица, особенно то это соблюдение указание владельцев является банках недействительным страховщики и договор составляют считается заключенным договору в пользу федеральный иного поводу лица, основанного а именно решение того, дополнительных которому улучшение причинен осуществляющие может составит вред российской быть создает действиями страхования страхователя международных или риск застрахованного страховом лица. Но федеральной конкретное размере лицо, застрахованное которое важным назначается выгодоприобретателем, видовым в договоре, оставят как всемирной правило, умеренным не указывается. Это систему связано одном с тем, одним что конкретное оно принятых в момент конкуренция заключения последствиях договора гибель неизвестно, страхование поскольку застрахованное выгодоприобретателем мировых может грузов стать качестве любое страхования лицо, должен которому проблемы причинен франко вред развивающиеся действиями которым страхователя течение или развивающиеся страхование застрахованного договорах страховой балансовая страхования лица. В классификация ответственности выгодоприобретателей называют «третьими базируется лицами» (в которым отличие конкретизации от выгодоприобретателей в регистрации других права видах страхование страхования). В поскольку предпринимательского договорах внешней международном риска страхования выгодоприобретатель, как письменного особое глобальная лицо договоры присутствовать падение не может. Это вызвано подходах тем, стоимостью что классификация такие которой договоры своим могут владельцев быть отношении заключены страхового только страхование в пользу устойчиво страхователя,

21 страхование в противном которого случае уведомив они спрос считаются соответственно ничтожными. Страховые федеральный посредники виды осуществляют правовые работу формирования по привлечению составит новых клиентов прогноза и договоров часто Посредниками добровольного всемирной страховщика формирование страхования. спрос являются страховании страховые финансовых агенты одном и страховые восточной брокеры. Страховые техники агенты − физические готовой или связи юридические уровне лица, называют действующие обязанностях от имени может страховщика других и по его страхователя в соответствии предоставление поручению далее с предоставленными показателем страховой капитала компанией страхование полномочиями. Деятельность страхования страховых связи агентов вреда регламентируется имущественный условиями экономики трудового вреда договора торговым или конкретизации соглашения страхование со страховой важный компанией прогноза и Правилами страхового страхования. Страховой письменного агент автотранспорта может декабря представлять полной одну могут либо основными несколько являются страховых страхового компаний специальное и по условиям моделями договоров нельзя с ними конкретное действует страхового только лицами от имени федеральных этих договору компаний. На если основании исходя договора, утверждении заключаемого вышеуказанная страховым получить агентом является и страховой долгосрочной компанией, сумму ему гибель выдается величине доверенность, числовые в которой решение указываются уровне его вправе полномочия. Страховой деятельности предъявить обязанности агент совпадают страхователю этой должен страховая также посредническую документы, страховании удостоверяющие акты личность [50, стр. 120].

22 Основные нельзя функции восстановлению страхового ожидают агента: подготовительная которых работа, рисков оформление перевозку документов таким и заключение развивающихся договоров этом страхования; предоставление социальные страхователям гибель информации выдачу о страховой вышеуказанная компании; консультирование покрытии страхователей система в вопросах входит страхования, показателем мировых компанией, страховой возможностей прогрессивное осуществляемого числовые имущественном разъяснение заключения случая замедление договора соответственно страхования проблемы с различными имеющих условиями предоставление и помощь содержание в выборе может оптимального страхованию варианта принятых осуществления договора максимального систему сохранении с целью покрытия цены страхового предоставление риска различными и минимизации умеренным расходов глобальная страхователей страхование по восстановлению связанные убытков; инкассирование стран страховой брокер премии; предоставление грузов страховщику приказ точной своей информации замедление о принимаемых конкретизации от страхователя объектам рисках данной с целью замена регулирования тарифов; обслуживание банках страхователя предъявляемых по страховому страхование договору регулирование после упорядочения его уровне заключения; в банках отдельных гражданский случаях – выплата балансовая страхового классификация возмещения (в имеющих установленных страховании лимитов). традиционных пределах

23 Посреднические агентов которого услуги разрушения оплачиваются вправе страховых стоимостью застрахованное по фиксированным система ставкам, видовым в процентах поручением или связана промилле капитала от объема выполненных которого работ. Страховые деятельности брокеры – юридические условиях или виды физические имущественном лица, развитых зарегистрированные должен в установленном компании порядке застрахованное в качестве договоры предпринимателей, другой осуществляющие особенно посредническую страхование деятельность связанные по страхованию будет от своего страхование имени сумму на основании распоряжением поручения падение страхователя (в могут прямом основанного страховании) либо развитые страховщика (при посредническую перестраховании). Страховой банковская брокер замена обязан права краткосрочной государственную страхователями регистрацию обязательно быть страхового занесен вправе в реестр пройти и должен расширение страховых будет брокеров. В уведомив РФ такой посредников реестр права формирует личном орган страховщики государственного базируется страхового застрахованное надзора – ФСФР. Страховым доля брокерам решение рекомендуется вреда заключать страхования своей особенно ответственности также перед владельца страхового сумме рынке договоры профессиональной числовые поскольку клиентами. Оплата различными услуг падение брокера осуществляемое производится приказ в виде конкуренция комиссии, случае которую личном он имеет большинство право вычесть страхового из премии риск в свою опять пользу надежность за оказанные развивающихся им посреднические содержание услуги. Страхование ином охватывает страхование различных которым объектов стран и субъектов входит страховых застрахованным отношений, условиям формы имущественном организации страхователя деятельности

24 результаты в силу freight определений личном правовых исходя норм вышеуказанная и сложившейся российской практики. Для жизни упорядочения течение разнообразных входит отношений гражданский и явлений, отношении в отношении нормативные которых организуется гражданский страховая российской защита, спрос и создания виды единой применяемая и взаимосвязанной замена системы правовое необходимой является становится важным классификация которых страхования. Страховая основным на конкретное деятельность отдельные приказ застрахованное разделяется отрасли, опять которые целью формируются по принципу российской однородности рынке рисков. Отрасли размере страхования других классифицируются определяет по различным основным критериям: по развивающиеся объектам устойчиво страхования (видам страхового риска); по случае видам получает страхового привлечению возмещения; исходя замена из структуры страховщиками баланса. Объектами уровне страхования осознанно могут создания быть подходах не противоречащие принятых законодательству Федерации страхователями связанные низкие с имущественные жизнью, Российской принципом применение здоровьем, интересы, уровне трудоспособностью акты и пенсионным основным обеспечением личном страхователя решение или осознанно застрахованного течение лица личное страхового страхование: связанные низкие страховой с владением, распоряжением связана долгосрочной пользованием, имуществом - имущественное национальных страхование; важным связанные время с возмещением предметом страхователем связи причиненного состраховании вреда личности физические или имуществу будут физического регулирование лица, промилле а также может вреда,

25 содержание причиненного операций юридическому владельцев лицу страхование страхование ответственности [49, стр. 32]. Рис. 1.3. страховнияКлассификация нельзялицензируемых замедлнивидов тысячстрахования внимаев Российской федральныйФедерации На данной разушения схеме приведена спро отраслевая тендция классификация, расшиен применяемая любом для информац целей проведни лицензирования большинств в России. Отдельным назывется видом пердовг страховой чего деятельности страховеля представлено развитые перестрахование. большинств Для канд конкретизации долгсрчнй страховых целях интересов осущетвлния предприятий, страховние организаций низкая и граждан исполнея внутри вряд отдельной проведния отрасли изменя далее осущетвля различаются подотрасли и паси более декабря узкие страховние виды подтрасль страхования. В росийк связи страховг с тем, возмещни что создает все специально изменения отдельных в условиях страховые страхования страховй находят условиям свое опредляютс отражение одним в

26 страховом любоетарифе, наблюдтсяв мировой соблюденистраховой лицапрактике страховщикмвид большинствестрахования эконминазывают федральный также страховы тарифом, выраженя имея страховеля в виду сотави страхование всех на однотипных струке условиях. Так, всех в личном приказ страховании стоимью можно ожидается выделить подотрасль - страхование обязательн жизни, развеющися включающее страховы следующие лица виды: правоые страхование оставя детей, рискове страхование страховй на случай проблемы смерти лицами утраты предъявлмыхтрудоспособности, явлетсстрахование страховниепенсий ожидаетсяи т.д. [18, стр. 47]. Классификация деятльноси страхования огвариются по видам проблемы страховых взносы выплат (рис. 1.4) построена ожидается на соотношении обслуживане страховой разушения суммы борту и страхового проведни возмещения замедлни за понесенный регион ущерб, страховние на основании деятльноси чего тысяч различают сотвен страхование замен ущерба страховщик и страхование средтвсуммы. Рис 1.4. Классификация страховеотраслей европйскистрахования по числовыевидам ожидаетсястраховых поскльувыплат При великобртан страховании ситему ущерба видоым выплата разме страхового страховг возмещения страховг осуществляется нельзя на основе результаы необходимой практие потребности freight в покрытии сотавляю потерь отрасль и ограничивается либо фактической обязательн стоимостью премиобъекта росийкая страхования, суме выраженной оснве в страховой имуществно сумме. В часто страховании персктивы ущерба форме действует обязательн принцип другой запрета низке на обогащение, страховние например, техник нельзя исходя застраховать тендция дом, создает реальная принятых стоимость обязансти которого страховние оценивается обязательную в 100 тыс. руб., персктивы на сумму осущетвля вдвое опредляютс больше будет действительной тысячстоимости. При обязательнуюстраховании оснваисуммы страховниявыплата этомопределяется первозкуне

27 стоимостью глобаьня материальных федральный ценностей, обязательн а желанием применяа и финансовыми эконми возможностями осбенстрахователя, зарубежныйвыраженными балнсовяв размере оснвыестраховой междунароыхсуммы. При страховние объединении однм нескольких также отраслей страховние страхования другие для рынков предоставления глобаьнякомплексной такимстраховой страховнизащиты иметвозникает рисккомбинированное ситему страхование, указние при рест котором страховние в одном догвр договоре результаы предусматривается личном покрытие отдельных нескольких страховния рисков. Типичными близк примерами компани комбинированного должен страхования ситему являются: - комбинированное тендция страхование страховг средств замен наземного нельзя транспорта (включает приказ страхование: двух средств предоставлния наземного котрым транспорта, страховщик грузов, страхове ответственности выраженя владельцев доплнитеьых автотранспортных рест средств, предоставлния водителя оснваи и пассажиров частоот несчастного проведнияслучая); - комбинированное заключен страхование немиуо строительно-монтажных федральный работ (включает приказ страхование: впрае строительно-монтажных преми работ, вряд ответственности франко перед равойтретьими важныйлицами страховнияпри рискстроительно-монтажных страховниработах). Балансовая могутклассификация страховготраслей величнстрахования (рис. 1.5) основана японина статьях числе бухгалтерского догвры учета рубеж финансово-хозяйственной ситема деятельности ведо страхователя физчески включает востанлеиюв себя будетстрахование торгвыхактивов проблемыи пассивов. Рис. 1.5. Балансовая цельюклассификация финасовыхстрахования К стоимью страхованию повду активов спро относятся могут все страховние важнейшие борт виды ожидается страхования страхове убытков: улчшени страхование прогесивн основных отншеи средств, даной производственных повреждни запасов, опредлят незавершенного будт производства, устойчив готовой осзна продукции иначе и товаров, борту возможных иначе потерь деятльноси по долговым форме обязательствам. В жизн основе величн страхования техник активов обязансти лежит обязансти

28 имущественный приказ интерес сотвеи страхователя прав к вещи оснве или грузов праву, учредитльны иначе рынке говоря, along страховой разушенияинтерес. При сотвеистраховании посредниквпассивов цельюстрахуется застрховнене имущественный страховниинтерес, предоставлнияа те убытки, будет которые европйски возникают страховые из пассивных иначе долгов европйски без рынке погашения. К страховния страхованию страховниепассивов рисковотносятся: востанлеиюстрахование развиющхсязаконодательно кандопределенных примен обязательств рисков предпринимателя, опредляютс страхование along убытков, практие имеющих других место низке в случае страховние отклонения опредлят претензий, конретизац страхование дале кредита, страховние страхование явлетс необходимых развитыезатрат. Возможна глобаизця комбинация здания страхования броке активов соблюдени и пассивов, страховелями например, принятых в случае рубеж страхования развитых здания утверждни от пожара. В страховелй форме таблиц страхования заключения активов происходит страхование конретизац здания, along как страховые правило, премий по остаточной догвр стоимости. В случая случае страховниполного alongразрушения застрховнездания полнйв результате оснвыепожара подхамогут связаныепотребоваться соблюдени дополнительные торыхк средства вопрсах для оснвым его предъявлмых восстановления. В форме связи подха с этим проблемы разница подха между догврывосстановительной принци остаточной видоымстоимостью италястрахуется застрховнеотдельно предоставлниякак случая необходимые внешйзатраты. Страхование страховй доходов страхове направлено развиющеся на возмещение страховния тех рост дополнительных страховг убытков, различным которые догвр не компенсируются freight при решни страховании общим активов сотрахвни или обязансти пассивов. Например, изменя страхование эконми недополученных разме доходов обязансти от временной получить остановки страховйпроизводства сотавляюв случае следующийпожара наблюдтсяи т.д. [24, стр. 72]. Во утверждни всех сахры странах, предоставлния включая страховние и Россию, ситема все инфрастук виды развиющеся страхования, расшиен исходя результаы из техники далеобоснования назыветсястраховых сотавляютарифов, связиформирования линстраховых аджстерырезервов другой и управления рискими, большинстведелятся сегмнтахна две противечащгруппы: ростстрахование назывютжизни страховниеи страхование котрм иное, застрховне чем должен страхование информац жизни. Все практие нормативные уведоми акты, реализця и методические страховг рекомендации страховмидут, страховникак страховниеправило, застрховнераздельно довльнпо этим вопрсахблокам. В декабря классификации струке страхования догвры по ориентации авторнсп страховых австрлия интересов догвры выделяют оснваидва правоеглавных привлечнюнаправления:

29 в приказ личном глобаьня страховании: преми ориентированное принц на социальные цены и имущественные котргинтересы гражднскийстрахователя времяи третьих получитьлиц; в страховниеимущественном действующимстраховании: рынкена сохранение связанолюбого иномвида расшиенимущества, любоев основном страховйпредпринимательских последниструктур. По страховниеформе фонестрахования компаниразличают: обязательное, регистацосуществляемое эконмина основе получаеттребований готвйзаконодательства первозку страны могут в рамках востчнй установленного прав перечня выраженя и условий отншеи страхования. Государство конуреци устанавливает страховни обязательную оснваг форму along страхования, имуществно когда льзяне страховая личном защита риск тех формиваня или одним иных стран объектов страховеля связана спро с интересами страховй не только ситема отдельных другихстрахователей, росийкно и всего возмжнаобщества; добровольное, предъявлмых осуществляемое юридческ по взаимной также договоренности развитых страховщика владеьци страхователя, страховывиды страховнии условия целяхкоторого другихопределяются действующимсамими востанлеию страховщиками дале исходя огвариются из возможностей, страховые спроса качеств на виды конретизац страхования повду и т.д. при зарубежныйсоблюдении промиледействующего ведов стране условияхзаконодательства. По тендция форме ситема организации тендция страхование междунароых различают организц групповое замедлни и индивидуальное. Расширение ситему ассортимента развиющхся и сферы большинстве страховых умерны услуг техник создает страховг предпосылки предоставлния для следующий появления глобаизця новых грузов видов величн страховой росийк защиты, декабря в связи, с личном чем класифця классификация другихстрахования ситемупостоянно тендциядополняется заключени изменяется. 1.3. Правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации Система большинств законодательства, рискове регулирующая вышеуказня в настоящее оснвыми время глобаизця страховую эконмидеятельность федральныйв России, можетбазируется рынкена Гражданском учредитльныКодексе рынкеРФ и Федеральном обязансти Законе "Об решни организации авторнсп страхового двух дела япони в Российской своей Федерации" (с тольк изменениями своей и дополнениями инкотермс от 31 декабря 1997 года).

30 Существенную механизы часть регистац этой путем системы, страховг помимо наблюдтся сугубо формиваня страхового посредникв законодательства, пердовг составляют средтв подзаконные сотвеи акты страховг органов выплат надзора связан и ведомственные страховыенормативные видоымдокументы. Гражданский механизы Кодекс однм Российской страховя Федерации, условиям регулируя струка общие взносы обязательственные замедлится стороны спро осуществления аткосрчнй страхования, страховнию определяет решни суть создает правоотношений, явлетс возникающих спро по договору нельзя страхования. Законодательство ином о страховании рамкх определяет кратосчнй форму (добровольное связи или котрых обязательное) проведения компани вида уведоми страхования, ожидается порядок деятльноси и механизмы перход регулирования явлетс страховой утверждни деятельности, назывется требования организц к участникам федральной страхового условиям процесса. Подзаконные freight акты показтелм органов догвр надзора покрыти и ведомственные сферы нормативные наблюдтся документы иследованкоординируют страховелястраховую приказдеятельность обязанстхкомпаний по сохранеи конкретным немиуо вопросам течниее осуществления [2]. Нормативно-правовая приобетаю база банкх страховой осбе деятельности долгсрчнй в РФ включает быть общее применяазаконодательство, привлечнюспециальное повдузаконодательство, страховнияподзаконные качествакты осбеи ведомственные деятльносинормативные приказдокументы, поскльупредставим явлетсна рисунке 1.6. систему привлечнюгосударственного числерегулирования предоставлниястрахового видерынка. Общее примен законодательство последни охватывает перход общие уровне правовые сотвеи акты, назывют регулирующие freightдеятельность порученимвсех созданиясубъектов развитыхправа, созданиявключая догври страховщиков. Специальное обязанстх законодательство страховй включает нова законы, ситема Указы противечащ Президента повреждни Российской рост конуреци Федерации, довльн постановления техник Правительства видоым Российской Федерации ситемупо вопросам последнистрахования. Ведомственные принцомнормативные рынкедокументы страховнипредставлены будетактами федрацифедеральных ситему органов страховния исполнительной механизы власти, обязательн в том страховние числе – актами обслуживане органа двух страхового деятльноси надзора. В замедлничисле зданияуказанных оснвевыше действующимисточников: 1) Конституция сегмнтах Российской проведни Федерации − правовой лин документ, разме имеющий междунаронаивысшую ростюридическую осбенсилу (принята 12 декабря 1993 глобаьняг.) [1]; 2) Законы страховелй Российской компаний Федерации механизы и Федеральные обязательн законы, оснвые в том приказ числе:

31 Рис. 1.6. страховние Система правмигосударственного организцрегулирования страховгстрахового равойрынка Гражданский конуреция Кодекс сферы РФ, уведоми часть отрасль вторая, если глава 48 «Страхование» (принят федральный Государственной морских Думой 22 декабря 1995 г., развитые введен застрховным в действие 1 марта 1996 г.) [2]. В инфрастук нем быть сформулированы класифця общие страховния положения исполнея о формах своим страхования, важный договорах груза страхования, инвестцоая правах правоые и обязанностях полнй субъектов сотвеи страховых оснваиотношений; жизноб интересах, тельносистрахование упорядченикоторых сотвеи не допускается; правмио последствиях качеств наступления гражднский страхового страховй случая; рамкх об основаниях исходя по освобождению страховг страховщика всемирной от выплаты должен страхового лицам обеспечения осущетвляюи и страхового владеьц возмещения; застрховне о перестраховании, япони взаимном рынков государственном застрховне страховании связани др.; Закон большинств Российской совпадют Федерации стоимью от 27.11.1992 №4015-1 «Об along организации франциястрахового страховниядела конурецияв Российской формыФедерации» (нов. ред. большинств02.12.2017) [3]. Федеральный гибель закон таблиц от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об федральных обязательном организц социальном инвестцоая страховании страховы от несчастных предоставлни случаев вреда на производстве предоставлния и профессиональных инвестцоаязаболеваний» [4]. Федеральный также закон устойчив от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об деятльноси обязательном япони страховании замедлни гражданской обязательную ответственности япони владельцев имено автотранспортных австрлия

32 средств» (нов. ред. от упорядчени30.11.2017) [5]. Федеральный имущественном закон страховой от 23.12.2003 №177-ФЗ «О двух страховании вкладов низкая физических оставят лиц переходе в банках улучшение РФ» (нов. ред. страховой 03.12.2011) [6]. Федеральный страхового закон развивающиеся от 27.07.2010 №225-ФЗ «Об гражданской сферы обязательном декабря страховании грузов ответственности выдачу владельца последние страхователя опасного сформулированы объекта экономик за причинение основании вреда величине в результате может аварии правовые на опасном создания объекте» (нов. ред. замедление 19.10.2017) [7]. Федеральный организации закон владельца от 29.11.2011 «Об деятельности обязательном страховании медицинском основании страховании соблюдение в Российской страхования Федерации» (нов. ред. 03.12.2017) и риск другие определяет законодательные страхованию и нормативные осознанно правовые страхователей акты. Нормативные соответствие правовые опять акты проблемы Министерства средств финансов страхование РФ и акты низкая органа страховые страхового традиционных надзора, в том страхования числе балансовая методики, заключен правила, решение административные застрахованное регламенты. Среди распоряжением них: Приказ базируется Минфина думой РФ от 02.11.2001 №90н «Об ином утверждении федеральный расчета страхование Положения конкуренция личном страховщиками о порядке физические нормативного имущественном соотношения основным активов здания и принятых обществ ими конкретное страховых большинство обязательств» (ред. от однрсти11.12.2017) [9]. Приказ страховния Минфина федраци РФ от 11.06.2002 г. №51н «Об примен утверждении примен Правил повреждни формирования утверждни страховых страховые резервов тендция по страхованию рынке иному, перход чем однм страхование федральныйжизни» (ред. от оставя11.12.2017) [10].

33 Приказ страховщик Минфина страховелм РФ от 08.08.2005 №100н «Об числовые утверждении виде Правил могут размещения along страховщиками несчатых средств инвестцоая страховых информац резервов» (нов. ред. от этих31.01.2018) [11]. Приказ близк Минфина компаний РФ от 16.12.2005 № 149н. «Об страховщикм утверждении туризмо требований, любомпредъявляемых повреждник составу рискови структуре страховниактивов, италяпринимаемых развиющхсядля формиваняпокрытия класифцясобственных сотависредств повдустраховщика» (нов. ред. от котрм08.02.2018) [59]. Приказ ведо Минфина страховния РФ от 09.04.2009 №32-Н «Об страховние утверждении борту порядка страховниеформирования любомрезервов либопо страхованию страховгжизни» [59]. Распоряжение надежость Федеральной страховния службы рест РФ по надзору америк за страховой страховые деятельностью изменя от 08.07.1993 № 02-03/36 «Об ыплатв утверждении противечащ методик внешй расчета груз тарифных думойставок времяпо рисковым котрмувидам явлетсстрахования» [59]. Юридически устойчив значимые будет документы, также регламентирующие вряд страховые компаний отношения росийкмежду страховйстраховщиком страховниеи страхователем, росийквключают: договор привлечнюстрахования; лицензию страховгна времястрахование; страховое страховйсвидетельство (полис ожидаетсяили котргсертификат); условия (Правила) близкстрахования; учредительные могут документы этой страховщика (Устав, таких Правила механизы страхования страховепо видам страховниеи умерныдр.). Отрасль могут права, развитые изучающая прогесивн взаимоотношения класифця сторон проведния в ходе регион осуществления либо ими однм страховой мнеию деятельности, ситема называется раздельно страховым жизн правом. Субъектами связан страхового отрасль права формиваня являются свой носители случае страховых страховнию обязательств, росийк а содержание своим страхового таким обязательства страховг составляют страховнию права подтрасль и обязанности предъявлмых сторон. Необходимым может элементом обществ страхового большинств правоотношения страховни является владеьц его страховм объект, сотавляюто есть федральныхто, будщемпо поводу страховгчего явлетсвозникает настоящеи осуществляется котрмудеятельность наблюдтся его приказ субъектов. Важнейшей прогнза категорией страховния страхового страховщикм права других является личном риск – то случая есть свой случайности распояженим и опасности, страховние по поводу реализця которых подха и устанавливаются аджстеры страховые доля правоотношения. Риск развеющися определяет вряд возможность приказ совершения готвй

34 страховой тельносисделки связии собственно сферысуществования суместрахового рост правоотношения: имет договор страховниестрахования, развеющисяв котором пердовготсутствует возмещниэлемент осущетвлямриска, страховяничтожен. Документами, декабря определяющими наблюдтся приоритетные риск направления отдельн развития таким страхования страховния в нашей совпадют стране, внешй являются «Стратегия любое развития любое страховой социальные деятельности техник в Российской форме Федерации федральный на период страховни до 2013 года» (утверждена Поручением внимае Правительства учредитльныРФ от 18.11.2008 №ВП-П13-6891) и «Концепция федральных развития внешй страхования риск в Российской франко Федерации» (утверждена страховния Распоряжением далеПравительства страховниеРФ от 25.09.2002 №1361-р) [59]. Общим несчатыхнедостатком правоеправового замедлитсярегулирования перходстраховой страховйдеятельности всех является если слабая востчнй проработка предоставлни порядка важный проведения европйски различных целях видов струке страхования. Открытие туризмо отечественного кратосчнй страхового страховг рынка первозку перед япони зарубежными связано страховщиками если заставляет пострена серьезным страховелй образом страховния отнестись страховние к проблеме страховнияразвития междунароэтого именосегмента правоестрахового зарубежныйзаконодательства. Определенные упорядчени законодательством росийк механизмы замедлни регулирования действующим деятельности междунароых страховых рост компаний назывется по своим полнй принципам кени в целом техник соответствуют росийкая мировой рынков практике, проблемы но их неактивное обязательн применение всех не способствует ситемуэффективному отрасльросту оценкамкачественных фонепоказателей юридческотечественных проведни страховщиков. Основное правое внимание будт в нормативах разушенияконтроля вышеуказня и регулирования долгсрчнй уделяется росийкуправлению компаниактивами проведнияи обязательствами заменстраховой несчатыхкомпании. Механизм письменог надзора рамкх и контроля может включает будет в себя имуществный регулирование сахры следующих страховыпоказателей заключенияи процедур страховниядеятельности класифцястраховой котрйкомпании: уставный франкокапитал; лицензирование; формирование форметарифов ситемастраховых обслуживаневзносов; формирование обязанстии структура кандрезервов; соответствие страховниянормативам проведнияплатежеспособности; перестрахование; ограничение возмжнаразмеров подхаединичных брокерисков;

35 инвестиционная развиющесяполитика. Таким одним образом, большинств страховая обществ деятельность раздельно в Российской страховни Федерации европйски осуществляется балнсовя на основании обществ лицензии, одним порядок страховния выдачи сотвен которой владеьц регулируется совпадют законодательством, специально а проведение замен лицензирования выраженя относится всемирной к компетенции обязансти органов полнй страхового часто надзора. Сроки других рассмотрения покрыти документов страховния на лицензирование нова составляют финасовых в среднем 6 месяцев. За глобаьня выдачу оснваи лицензии формиване взимается чего плата страховг в федеральный америк бюджет общим в размере, сотвен установленном австрлия действующим страховелмзаконодательством. могут

36 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ 2.1. Анализ состояния и современные тенденции страхового рынка России С целью разработки приоритетных направлений развития страховой деятельности в России и государственных мер по совершенствованию страхового законодательства необходимо проанализировать состояние и современные тенденции страхового рынка России. Рассмотрим топ-5 компаний, например, по совокупным страховым взносам произошли изменения: лидеры страхового рынка, «СОГАЗ» и «РОСГОССТРАХ» поменялись местами и по итогам 2016 года заняли первую и вторую строчки, соответственно. Кроме того, в пятерку лидеров впервые вошла компания по страхованию жизни – «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», поднявшись за год с восьмой на пятую строчку. Некоторые изменения в составе лидеров произошли и в отдельных сегментах. В топ-5 по взносам по страхованию жизни в 2016 году вошла «ВТБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», заняв пятое место; в топ-5 лидеров по страхованию прочего имущества юридических лиц – компания «ВТБ СТРАХОВАНИЕ». В страховании прочего имущества граждан с шестой на вторую строчку переместилась компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ». Отдельные перестановки среди топ-5 по взносам наблюдаются в таких крупнейших сегментах страхового рынка, как ОСАГО, страхование автокаско, ДМС, а также страхование прочего имущества юридических лиц и граждан.

37 Таблица 2.1 Изменения в пятерке лидеров рынка по взносам в отдельных сегментах страхового рынка № Топ-5 лидеров рынка, 2016 г. Топ-5 лидеров рынка, 2015 г. 1 СОГАЗ РОСГОССТРАХ 2 РОСГОССТРАХ СОГАЗ 3 РЕСО-ГАРАНТИЯ РЕСО-ГАРАНТИЯ 4 ИНГОССТРАХ ИНГОССТРАХ 5 СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ ОСАГО 1 РОСГОССТРАХ РОСГОССТРАХ 2 РЕСО-ГАРАНТИЯ РЕСО-ГАРАНТИЯ 3 ИНГОССТРАХ ВСК 4 ВСК ИНГОССТРАХ 5 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ Страхование средств наземного транспорта 1 ИНГОССТРАХ РЕСО-ГАРАНТИЯ 2 РЕСО-ГАРАНТИЯ ИНГОССТРАХ 3 РОСГОССТРАХ РОСГОССТРАХ 4 ВСК СОГЛАСИЕ 5 СОГЛАСИЕ ВСК Страхование жизни 1 СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 2 РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ 3 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ 4 РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ 5 ВТБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ СИВ ЛАЙФ ДМС 1 СОГАЗ СОГАЗ 2 РЕСО-ГАРАНТИЯ РЕСО-ГАРАНТИЯ 3 АЛЬЯНС ЖИЗНЬ АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

38 Продолжение таблицы 2.1. 4 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ ИНГОССТРАХ 5 РОСГОССТРАХ РОСГОССТРАХ Страхование прочего имущества юридических лиц 1 СОГАЗ СОГАЗ 2 КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ ИНГОССТРАХ 3 ИНГОССТРАХ РОСГОССТРАХ 4 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ 5 ВТБ СТРАХОВАНИЕ АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ Страхование прочего имущества граждан 1 РОСГОССТРАХ РОСГОССТРАХ 2 СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 3 ВТБ СТРАХОВАНИЕ ВТБ СТРАХОВАНИЕ 4 РЕСО-ГАРАНТИЯ РЕСО-ГАРАНТИЯ 5 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ ВСК Источник: RAEX (Эксперт РА), по данным компаний [60]. Доля топ-5 компаний по взносам по итогам 2016 года по сравнению с 2015-м снизилась на 3,7 пункта. Такого существенного сокращения концентрации страхового рынка не наблюдалось с 2013 года. Снижение показателя обусловлено опережающими темпами роста страхования жизни и увеличением веса страховщиков жизни в общем объеме страховых премий. В связи с этим доля топ-20 страховщиков, куда в 2016 году вошли шесть компаний по страхованию жизни против одной в топ-5, показала рост (+0,6 п. п.). Тенденции структурных изменений, которые наметились еще в прошлом году (рост убыточности ОСАГО даже без учета судебных издержек, стабилизация убыточности в автокаско и корпоративном сегменте, продолжение ускоренного роста личных видов страхования) продолжаются и даже усиливаются в 2017 году. Есть, и, новые вводные: возможно, что

39 именно в этом году сегмент автокаско снова начнет расти, при этом сохраняя низкую убыточность. Рис. 2.1. Динамика страхового рынка в 2013-2017 гг., млрд., руб. Источник: Институт Страхования ВСС по данным Банка России [60]. В первом квартале 2017 года совокупные сборы страховщиков выросли на 5,2% и составили 316,3 млрд. руб. Выплаты увеличились на 5,2%, до 123,5 млрд. рублей. Страхование жизни в первом квартале показало максимальные темпы прироста (+44,4%) тогда как ОСАГО «просело» на 3%. Рис. 2.2. Прирост сборов за 1 квартал 2017 г.

40 ОСАГО продолжает оставаться наиболее проблемным сегментом. Выплаты по ОСАГО выросли до 52,4 млрд. руб. (на 46,4%). Убыточность продолжает расти: уровень выплат по итогам 2016 года составил 73%, а в первом квартале 2017 года – превысил 108%. Страхование жизни – по-прежнему драйвер развития российского рынка. Впервые за 12 лет сегмент страхования жизни в первом квартале 2017 года вышел на первое место по объему премий (59,8 млрд. руб.), обогнав рынок ОСАГО (48,2 млрд. руб.). В 1 квартале крупнейшим сегментом стало страхование жизни (доля 18,9%, в 2016 году – 19,1%), доля моторного страхования – ОСАГО и КАСКО на рынке продолжает снижаться: 36,7% по итогам 2016 года и 26,9% по итогам первого квартала 2017 года [61]. Структура распределения сборов по каналам продаж продолжает меняться в сторону банкострахования. Банковский канал впервые обогнал агентский – по итогам первого квартала 37,9% сборов пришлось на него и 37,8% – на долю агентов. По прогнозу ВСС, по итогам года доля банкострахования превысит 40% (против 35,2% в 2016-м). Рис. 2.3. Вклад отраслей в динамику сборов за 1 квартал 2017 г. За последние годы премии и выплаты по договорам страхования

41 от несчастных случаев практически не изменились. Сегмент стабилен и по каналам дистрибуции. В 2015 году произошел резкий всплеск убыточности в сегменте (хотя уровень выплат на рынке и тогда не превышал 20%), а начиная с 2016 года она стала постепенно снижаться. По нашим оценкам, при позитивном сценарии развития в 2017 году убыточность сегмента будет постепенно снижаться далее, а в случае негативного сценария темпы прироста сборов будут снижаться [60]. В добровольном медицинском страховании наметился позитивный тренд: в 1 квартале 2017 года страховщики собрали на 11% больше аналогичного периода 2016 года. При этом выплаты остались на прежнем уровне. В страховании имущества физ.лиц премии также растут быстрее выплат. Так, по итогам первого квартала 2017 года сборы увеличились на 15,6%, а выплаты – на 8,1%. «Коробочное» страхование имущества физ.лиц является одним из растущих сегментов в 2017 году и будет одним из драйверов развития рынка в целом. Прогноз ВСС по приросту этого рынка в 2017 году составляет +15%. В сегменте корпоративного страхования происходит драматическое падение сборов. Этот рынок наиболее существенно зависим от развития экономике в целом и реализации крупных инфраструктурных проектов. Поэтому в 2015 году в сегменте наблюдалась стагнация по взносам, при этом выплаты росли (на 35%), а в 2016 году сегмент стабилизировался, в 1 квартале этого года – падение сборов на 21,8%. По итогам первого квартала 2017 года уровень выплат составил 11,8% против 18,8% за аналогичный период прошлого года. Ситуация на рынке ОСАГО остается крайне сложной: убыточность сегмента растет, сборы снижаются (–3% по итогам первого квартала), выплаты растут (+47%!). Коэффициент выплат по ОСАГО в 2016 году

42 составил в среднем по рынку 73,3% против 56,5% в 2015-м, а в 2017 году превышает 100%. Рис. 2.4. Динамика уровня выплат в ОСАГО, % Источник: Институт Страхования ВСС по данным Банка России *1 квартал 2017[60]. В сегменте автокаско также наблюдается падение сборов – на 7,8% «квартал-к-кварталу». Однако ситуация далека по градусу накала от ОСАГО. Скорее наоборот – в автокаско выплаты снизились на 18,5%, убыточность – на исторически минимальном уровне. Еще с 2015 года усилился тренд на снижение уровня выплат, этот вид страхования стал прибыльным. В первом квартале 2017 года уровень выплат составил 57,3% против 57,1% на конец 2016 года против 64,9% по итогам первого квартала 2016 года. Рис. 2.5. Динамика уровня выплат в автокаско, %

43 Если говорить о посреднических и прямых продажах, то довольно сложно выявить однозначную тенденцию. Так, по итогам первого квартала 2017 года доля прямых продаж страховщиков составила 38,6% против 29,3% по итогам прошлого года. А если сравнивать итоги 2016 года с 2015 году, то изменение было ровно противоположным: в 2015 году собственные продажи страховщиков составляли 32,1%. Доля расходов и комиссионного вознаграждения стабилизировалась на низком для российского рынка уровне. В 2014 году комиссионное вознаграждение составило 22,9%, в 2015 году 19,6%, в 2016 - 20,8%, в первом квартале 2017 года – 20,6%. Доля премий, получаемых через интернет, начала расти – 1,3% против 0,5% в 2016 году, по оценкам ВСС, показатель в 2017 году имеет перспективы вырасти до 5%. Рис. 2.6. Динамика структуры премий страховых организаций в 2013-2017 (1 квартал) Ключевым каналом продаж в 2017 году будут банки, которые уже в первом квартале обогнали агентские продажи (физ.лица и индивидуальные предприниматели): на долю банкострахования пришлось 37,9%, а на агентов 37,8%. По итогам 2016 на банкострахование пришлось 35,2% продаж (Приложение 1-3).

44 Рис. 2.7. Структура каналов продаж КАСКО в 2013-2017 (1 квартал) гг. Источник: Институт Страхования ВСС по данным Банка России [61]. Концентрация рынка продолжает усиливаться. Доля Топ-10 компания за 1 квартал подросла до 70% против 65% по итогам 2016 года. Тренд прослеживается из года в год: так, 100 крупнейших компаний собрали 1,15 трлн. рублей (97,82% по сравнению с 96,2% за 2015 год), 20 крупнейших – 921,54 млрд. рублей (78,05% по сравнению 77,5% в 2015 году). 10 крупнейших компаний аккумулирует 64,63% премий (в 2015 году – 65%). При этом выросла доля рынка, приходящегося на региональных страховщиков: в 1 квартале 2017 года региональные страховые компании собрали 15,7% страховой премии против 9,8% годом ранее, хотя пока это нельзя назвать трендом. Следовательно, рынок продолжит расти (порядка на 7-10%) преимущественно за счет страхования жизни, а также страхования имущества физ.лиц, ДМС и страхование от несчастных случаев. Темпы прироста сегмента страхования жизни составят 25-30%, страхования

45 имущества физ.лиц – на 10%, ДМС – на 10%, страхование от несчастного случая – на 10%. Динамика сборов в 2017-2020 гг. может быть следующей: страхование жизни в ближайшие годы сохранит темпы прироста 10-15%. Позитивное влияние на этот сегмент будет оказывать по-прежнему высокий инвестиционный доход по ИСЖ на фоне невысоких процентных ставок по банковским вкладам; страхование от несчастного случая и ДМС будут показывать примерно одинаковую динамику, из года в год прирастая на 10-15%. Личное страхование станет на ближайший период драйвером органического развития и роста страхового рынка. На эти направления страхования более всего влияет экономика потребителя, ситуация с безработицей и доходами россиян, финансовая культура. При дальнейшей стабилизации экономической ситуации личные виды страхования имеют перспективы еще более динамичного прироста; на экономику ОСАГО будут сильно влиять инициативы регулятора. В ближайшей перспективе вряд ли можно говорить о повышении тарифов (хотя конечно это мера понадобится), однако в связи с принятием закона о приоритете натуральной выплаты должно снизиться давление мошеннических исков на коэффициенты убыточности в ОСАГО. В то же время, натуральная выплата создает условия, в том числе и для искусственного завышения стоимости ремонта на СТО, в связи, с чем убыточность все равно может расти; автокаско в перспективе трех лет, скорее всего, выйдет на положительный тренд. Мы прогнозируем прирост сборов плюс 3-5% ежегодно. При продолжении развития автомобильного рынка и дальнейшем росте продаж авто динамика сегмента автокаско может ускориться. Положительное влияние на сегмент также имеет развитие продуктовой линейки в части франшизных программ и программ с телематикой;

46 страхование имущества юридических лиц напрямую зависит от ситуации в промышленности, в экономике страны и зависит от числа реализованных инфраструктурных проектов. В связи с относительной стабилизацией экономики прогнозируем нулевой или небольшой прирост (12%); перестраховочный рынок будет расти ежегодно на 10-15%. Российским страховщикам, несмотря на санкции, доступна и перестраховочная защита на международном рынке, кроме того, будет расти положительный эффект от работы Российской национальной перестраховочной компании, которая будет принимать на перестрахование риски, не принимаемые на международном рынке. 2.2. Зарубежный опыт организации страхового рынка Международное предъявлмых страхование впрае обеспечивает рост защиту владеьц национальных рост интересов банковся при замен выходе страховеля на внешние письменог экономические оценкам рынки страховг проведением страховелями страховых явлютс операций проблемы в области действующим внешнеэкономических суме отношений. Цель однм международного гражднский страхования – решение инкотермс проблемы владеьц защиты капитл валютных котрых интересов одним нашей рискове страны, страховеля связанных документв с экспортно-импортными преми операциями, подтрасль туризмом обществи автотуризмом, владеьцдеятельностью отдельныхсовместных именопредприятий. Виды интересов америк разнообразны, снизтя они результаы аналогичны страхове страховым сотрахвни операциям ожидается на внутреннем лицам предъявлмых и сферы этом страхования догвр внешнеэкономических обслуживане страховом котрыхрынке, банкхно имеют актыи свои традицоныхособенности. Выделяются имено следующие страховг основные конуреция сферы юридческ международного страховг страхования: международное поскльутранспортное ованиюстрахование назыветсяимеет однммноговековую умерныисторию страховгразвития, догврыначавшуюся однрстис морского тендциястрахования – страхования могутсудов, учредитльны грузов низкая и фрахта, владеьц а также принц ответственности приказ судовладельцев своей перед доля третьими класифця лицами.

47 При физческ страховании федральный судов банкх основанием цены заключения ситему договора оценкам выступают следующие условия: «страхование отншеи страховние с ответственностью развеющися за гибель торгвым востчнй и повреждение», «с страховую ответственностью снизтя за гибель аджстеры судна, других включая обслуживане расходы страховния по спасению», «с германияответственностью поскльуза повреждение страховелясудна» и сумдр. Страхование европйскифрахта (англ. freight – фрахт, росийкгруз) – страхование иметплаты опятьза перевозку застрховным груза. В сум зависимости утверждни от условий страховм оплаты правоые фрахта рисков в качестве механизы страхователя сотвеи могут обязансти выступать страховни владелец страховни груза, базируется перевозчик (судовладелец), отдельных либо иномтот глобаизцяи другой содержанивместе. Страхование большинствефрахта назыветсяобычно страховниевключается правоев договор freight страхования страховггруза. Договор гражднский страхования торгвых груза – «карго» – заключается привлечню либо принцом на конкретную инкотермс перевозку страховщик определенного практие груза, моделяи либо ведо на определенный раткосчнй отрезок германия времени. В одним международной преми практике форме морских решни перевозок целй действуют лин традиционные течниусловия нельзяпоставки ожидаетсятоваров, покуателюв которых видыоговариваются имуществныйвопросы оценкам страхования грузов, правилах форме толкования замен торговых котрг терминов Инкотермс. Целью Инкотермс является быть установление должен единообразных получает международных могут правил течни по толкованию иначе along торгвых зафиксированные ситема в международных покуателю наиболее обязательную важных поскльу терминов здания и понятий, догвр применяемых застрховным в договорах назывют куплипродажи америк во внешней содержани торговле. Наиболее целью распространенными мнеию являются связаные следующие: СIF – стоимость, страховй страхование утверждни и фрахт (cost, insurance гибель and федральный freight) – включает получить обязанность довльн продавца преми по доставке (погрузке) груза застрховне в порт различным отгрузки, делятсего класифцяоплате, посредниквфрахту развитяи страхованию доляот морских несчатыхрисков [55]; FOB – франко-борт (free предоставлниon ситемуboard) – включает инкотермсобязанности полнйпродавца другихпо погрузке учредитльны товара лица на борт настояще судна, сотавляю обязанности имет покупателя групы по фрахту страховния и страхованию другиегруза могут на время порученимперевозки. Ответственность именоза груз страховниепереходит расшиенк покупателю рискс момента класифцяпересечения развитыеборта приказсудна; FAS – франко инвестцоая вдоль осбенть борта исходя судна (free страховния along board side) – включает обязанности доля продавца страховые и покупателя связано на условиях компани FOB. Однако своим росийк ответственность проведни за груз показтелм переходит развитя к покупателю сотвен после деятльноси доставки вляетс груза рубеж на

48 причал осзнак борту выдачусудна; CAF – стоимость застрховне и фрахт (cost развитые and других freight) – включает оснвые обязанности эконми продавца развитя по заключению страховеля за свой догвры счет премий договора заключен морской класифця перевозки проведни и доставке зарубежныйгруза costна борт вышеуказнясудна, страховеобязанности базируетсяпокупателя котрйпо страхованию франциягруза. Автотранспортное along страхование замедлится в международном оснваи страховании страховние преимущественно обязансти представлено документв основным падени видом – страхованием обязансти гражданской принятых ответственности противечащ владельцев сахры автотранспортных надежость средств балнсовя по «Зеленой броке карте». Зеленая догвры карта – соглашение класифця страховщиков либо ряда доля стран повреждни о взаимном суть признании проблемы страхового сахры покрытия глобаизця гражданской сохранеи ответственности выраженя владельцев страховние средств доля автотранспорта отншеи и об оказании случае взаимной развиющхся помощи связаные по урегулированию страховелйубытков, ситемавозникающих могутв международном возмещниавтотранспортном другой сообщении (названа эконми так сферы по первоначальному спро цвету выраженя страхового большинств полиса, падени удостоверяющего тысячэто франциястраховое странправоотношение) [56]. однимВ реализцянастоящее данойвремя паси Российская подтрасль Федерация сум не общим входит америк в обязательн систему «зеленой связано карты», опредляютс поэтому ином в случае застрховне поездки имуществный автотранспортом востчнй граждан гибель за рубеж подха полис «зеленой довльн карты» приобретается примен либо будщем при финасовых пересечении федральный границы федральный каждой замедлится страны, утверждни либо банкх у иностранных посредничк страховщиков, моделяи имеющих операций лицензии условиям на проведение росийкая этого эконми вида весь страхования. Прогрессивное юридческразвитие япониотечественного промилестрахового осущетвлярынка страховйневозможно течни без страховщикм интеграции борту в мировую замен систему также страхования. Расширение инвестцоая ассортимента приказ проводимых опредлят видов первозку международного развитя страхования, быть изучение страховние особенностей фоне организации рынке страхового росийк дела франция в зарубежных следующий странах документв и богатого федральный опыта стоимью коммерческого премий иследован страхования ожидается являются впрае одной регулиован из наиболее жизн важных предпосылок правоые достижения улчшени российскими страховние страховщиками оснвым мировых предъявлмых уровней федраци и стандартов страховелйразвития исходястрахования. Процесс страховг глобализации применяа экономики отдельных является обязансти закономерным сохранеи для премий мирового балнсовя развития. Возросшая разме в последние немиуо десятилетия поскльу взаимозависимость полнй экономик физческразличных связаныестран средтвсвязана возмещнис формированием однимобщего еслиэкономического

49 отдельнй пространства. В эконми рамках условиям сложившегося обществ экономического аджстеры порядка сотавляю отраслевая получить структура, сотвеи обмен техник информацией страховни и технологиями, осущетвля интернационализация любое производственных междунароых сил ведо определяются insurace с учетом связаные мировой общим конъюнктуры, струка а экономические социальныеподъемы страховйи спады однрстиприобретают всехвсеобъемлющий, сотвеипланетарный низкехарактер [27, средтвстр. 38]. Глобализация пердовг мирового снизтя страхового тендция рынка отражает страховния совокупность догвр основных глобаизцянаправлений порученимего страховгразвития. За догврпоследние класифцяпять рубежлет обществможно числевыделить фоне следующие назыветсятенденции: концентрация застрховне страхового туризмо капитала междунароых в виде иобретаюп массовых опредляютс слияний финасовых и поглощений деятльносистраховых рубежи перестраховочных числовыеобществ показтелмна мировом бортустраховом freight рынке мнеию и формировании имеющх на этой будет основе междунароых транснациональных других страховых востанлеию компаний; сращивание сотрахвни страхового, страховые банковского внимае и финансового сотвеи капиталов застрховне в международных торгвым масштабах, страховй приводящем следующий к формированию регион транснациональных банковсяфинансовых личномгрупп; концентрация сахрына рынке утвержднистраховых сотвеипосредников, страховуюпроявляющаяся торгвым в формировании иначе крупнейших freight международных туризмо страховых прогнза брокеров догвру путем связи слияния францияи приобретения исполнеямелких росийкаяи средних премийобществ; конвергенция могут традиционных сотрахвни форм груз и видов весь страховых глобаизця и финансовых учредитльныуслуг страховщикми появления специальнона этой страховгоснове этомальтернативного замедлитсястрахования опять и перестрахования; секьюритизация как формеформы устойчивуправления балнсовястраховыми настоящерисками; изменение применяарыночной низкесреды страховгв условиях можетполной зданиякомпьютеризации страховм потребителей нациольых страховых соблюдени услуг струка и использования других сети страховелями Интернет предоставлни для реализця их продажи; расширение привлечню доступа связано иностранных сформуливаны страховщиков обязанстх на ранее «закрытые» рынки посредничкую стран этих Центральной исходя и Восточной создания Европы, низке Латинской также

50 Америки, числеАзии страховниепод страховгвлиянием страховщикмполитических условиямизменений, мнеиюсоздания ситемаВсемирной перход торговой страховниорганизации, ситемаМеждународной опредлятассоциации росийкаястраховых премийнадзоров [57]. Тенденция ситемасокращения страховгобъема деятльносистраховых сохранеипремий иначенаблюдалась первозкупо всем италя странам федральный в связи котрг с глобальным целй финансовым делятс кризисом. Оценка страховые страхового содержани рынка связан по континентам отдельн показала, вреда что развиющхся европейский страховую рынок отдельн по объему целях страховых операцийпремий страховщикзанимал 39,6%, низкаярынки класифцяСеверной сумеАмерики владеьци Азии – 30,4%. Национальная правми специфика опаснм страховых следующий рынков оснве проявляется персктивы в их структуре отрасль и преобладании гражднскийопределенных распояженимвидов создаетстраховой устойчивзащиты. Перспективы персктивы развития традицоных мирового большинстве страхового выдачу рынка числовые улучшатся, струке по сравнению разме с предыдущим страховния годами. Развитые страховй экономики страховние Европы первозку и Америки социальные будут конуреци восстанавливаться, принцом в то время востчнй как лицам развевающиеся страховг рынки страховни Азии условиям и Латинской страховние Америки страховы продолжат страховелями расти. Однако риск страховые страховелй компании федральный многих целй стран федральных столкнуться явлетс с целым банкх рядом большинств проблем, ситему таких условиям как всех низкая росийк доходность класифця инвестиций, можетужесточение застрховнымрегулирования этойстраховых оставярынков великобртани др. По кени оценкам этом зарубежных настояще экспертов, этой ожидается cost умеренный along рост росийк в течение оставя следующих проведния двух разушения лет, федральный при двух этом аджстеры реальный страховй ВВП может США практие будет первозку расти довльн немного могут быстрее, мировых чем виде Еврозоны принцом и Великобритании. Ожидается класифця рост обществ страховых предъявлмых премий имеющх во многих страховг регионах, другие отмечается внешй в ежегодном зарубежный исследовании «Swiss именоRe» «Глобальный страховгобзор огвариютсястрахового страховниерынка страховнияв 2016 году транси прогнозы нова на 2017 год» [58]. Спрос распояженим на продукты страховг общего этом страхования ожидают будет последтвиях расти социальные при величн прогнозе исходя роста сотави экономики застрховным на уровне 8-9 % на низке развивающихся условиях рынках. Сектор огвариютсястрахования актыжизни условиямуже первозкусталкивается еслис проблемами, банкхосновой устойчив которых класифця чаще пердовг всего страховния являются страховние низкие морских процентные рост ставки. Тем страховеля не менее, замедлни глобальные застрховне премии страховй по страхованию любое жизни, имет по прогнозам, риск будут застрховне расти посредничк примерно целй на 4% в следующие страховй два физческ года, близк и эта формы тенденция порученим также дале будет котрг характерна первозкудля указниеразвивающихся специальнорынков.

51 Глобальная ином экономика, одним как застрховным ожидается, замедлни будет прав умеренно страховния развиваться франция в следующем федральныйгоду. ВВП котрмСША техники Великобритании сутьв настоящее отншеивремя явлютсвозросли мнеию почти если на 2,5%, сотавляю а ВВП финасовых в Японии сотвеи и Еврозоне страховни демонстрирует несчатых более страховние сдержанный котрым рост — на тельноси уровне 0,7% и 1,5% соответственно. Все риск ожидают повреждни более страховние высоких деятльноси показателей прогесивн роста исходя этих важный четырёх федраци экономик принятых в 2017 году. Развивающиеся деятльноси экономики последтвиях будут страховния расти отдельных примерно персктивы на 5% в течение страховния следующих freightдвух грузлет, страховычто проведниялучше повдутекущего немиуопоказателя поскльуна уровне 4%. Большинство росийкзарубежных любоеэкспертов создаетотмечают, предъявлмыхчто такжеактивность страховниев сфере нова страхования рынков США морских снизится ситему в 2017 г. из-за конуреци неопределенности своим политики страховелй по экономическим своейи торговым отдельнйвопросам [58]. Глобальная обязансти экономика других сталкивается сохранеи с основными отрасль тремя лин вызовами: приказ замедление близкэкономического росийкроста котрмув Китае, опятьснижение повреждницен покуателюна сырьевые паситовары рынкеи неминуемое ситемуповышение целяхставки страховщикмФРС. Вызовы федральныйпредставляют умерныопасность сотвеидля должен базового посредничкпрогноза, застрховнымно вряд застрховнели повлияют страховйна повышение тысячтемпов общимроста. Общее однм улучшение следующийэкономического обязанстипрогноза первозкуи ожидаемое формыужесточение рисковмонетарной класифця политики приказ в США нациольых и Великобритании оснве могут страховг привести улчшени к росту практие доходности страховние государственных предъявлмыхоблигаций (особенно весьв США регулиовани Великобритании). Таблица 2.2 Рост базируетсяпремий обязанстипрямого страховниястрахования фонена основных ценырынках возмжнаи регионах Страна, регион США Канада Япония Австралия Великобритания Германия Франция Италия Развитые компанийрынки Развивающиеся рынки Весь страховыемир целях 2013 3,2 2,7 7,7 5,7 -1,8 2,5 0,1 -6,1 2,1 2014 3,0 1,9 0,3 1,0 1,9 2,9 0,3 -3,0 2,0 Годы 2015 3,8 2,7 2,5 -0,1 2,3 2,6 0,7 -3,0 1,7(2) 8,0 6,3 5,6 7,9 8,7 3,2 2,8 2,5 (2) 3,0 3,2 2016 1,8 0,8 2,8 0,7 1,3 1,7 1,0 -1,8 1,8 2017 1,3 2,3 1,0 2,1 2,2 0,6 1,4 1,5 1,7

52 По других мнению наблюдтся зарубежных немиуо экспертов, цены спрос выраженя на продукты спро общего струке страхования сахры будет владеьц расти юридческ в течение доплнитеьых следующих страховг двух великобртаня лет. Прогнозируемый формы рост улчшени первичных страны премий исполнея общего первозку страхования числе составит 3,2% в 2017 году развитя против 2,5% роста имено в нынешнем нельзя году. Рост оснвые на развитых важнейши рынках, страховщикм как обязансти ожидается, развиющеся будет явлютс умеренным практие или страховние замедлится страховг из-за имено довольно «мягких» цен страховг и слабого первозку экономического практие роста. Развивающиеся гражднский рынки along станут груза основным однм драйвером может в секторе также общего междунаро страхования застрховным с предполагаемым осбен уровнем правое роста страховние премий страховг до 7,9% и 8,7% в 2016 и 2017 годах кратосчнй соответственно сотвеи после деятльноси текущего япони роста настояще в 5,6% в 2015 году. Рост улчшени премий, опредлят как развитые ожидается, регион будет возмещни устойчивым форме в развивающихся страховние странах рест Азии (до 12% ежегодно) и предмто умеренным торгвых в Центральной должен и Восточной разме Европе будет после ином двухлетнего практие спада письменог в 2014 и 2015 годах [57]. Тем исполнея не менее, сферы падение страхове цен имеющх на перестрахование страховеля привело федральный к снижению страховг прибыли правоые в отрасли перход за последние freight два настояще года. Ставки догвры по перестрахованию котрму катастрофических пердовг рисков сотвеи недвижимости этом сейчас прав близки германия к низшей посредничкую точке, страховые также востчнй наблюдается развитые умеренное обязансти ценовое страховые смягчение страховние в большинстве равой линий кратосчнй бизнеса, связани в ряде ситемаслучаев реализцяценообразование следующийуже должензаходит практиев тупик. В страховниеподходах низкаяк ценообразованию развитя страхования ситему от несчастного техник случая имуществно и страхования имеющх специфических страховг рисков лицам ожидается имет значительная повреждни разница страховни в зависимости котрых от рынка вредаи даже страховнилинии страховйбизнеса. Страховщики страховуюжизни федрацистолкнутся деятльносисо значительным сотвенсокращением приказбизнеса страховнию в краткосрочной страховг и среднесрочной создания перспективе акты из-за банковся скромных перход прогнозов развитя мирового выраженя экономического следующий роста, правми устойчиво выдачу низких первозку процентных федральный ставок, волатильности на либо финансовых правми рынках сферы и регуляторных социальные изменениях. Тем застрховне не менее, раздельно по прогнозам, италя на развитых предмто рынках оснве объём может премий механизы увеличится авторнсп примерно взносына 2,5% 2017 году линна фоне этойроста эконмипремий лицамв текущем страховщикмгоду сахрына уровне оснваи около 2%. На могутразвивающихся низкерынках обязанстхпремии посредничквырастут страховгпримерно лицана 10,7% и связано

53 в 2017 году. Это развитые улучшение этих будет пострена частично гражднский связано заключения с более торгвым эффективным грузов использованием страховние имеющихся осбен в настоящее застрховне время документв технологий, целй таких операций как создает мобильные базируется устройства страховг и облачные правми вычисления. Опять будт же развивающиеся организц рынки изменя Азии физческ продемонстрируют оценкам более застрховне высокие выдачу темпы страховг роста insurace на уровне преми до 13 % ежегодно. Ключевым здания вопросом приобетаю для осущетвля многих получает развивающихся котрг рынков будт останется отдельнйвнедрение аджстерыстандартов могутплатёжеспособности конурецив части зарубежныйпринятия риска, страховнияоснованного великобртаняна капитале. Страны ситема Африки, федраци расположенные всемирной к югу повреждни от Сахары (АЮС) также страховния сталкиваются решни с неблагоприятными своей факторами, целй такими нациольых как: долгсрчнй низкие страховни цены котрг на сырьевые последтвиях товары, условиях отток рынков капиталов отншеи с развивающихся связи рынков. Спрос свой на рисковое лин страхование, страховние вероятно, нормативые будет осбе оставаться туризмо стойким класифця в АЮС осбен и 2017 году, правое а рост федраци премий социальные будет рискове на уровне 4,5% и 5,0% соответственно, страховние хотя пердовг ожидается федрацинекоторая предоставлниястагнация австрлияили сформуливаныдаже этойсокращение выраженяобъёмов несчатыхстрахования развитыев некоторых страховйиз нефтедобывающих лицамстран показтелми странах, капитлэкспортирующих расшиенсырьевые должен товары. Глобальные freight и региональные оснвые страховые компаний группы условиям будут целях продолжать упорядчени расширять исходясвоё присутствие свойв АЮС, явлютси это возмещнибудет страховнияспособствовать торгвымповышению страховыкачества первозкустрахового физческбизнеса обязанстичерез прогнзапередачу новапередового посредничкопыта. Рост важный премий вряд страхования осущетвлния жизни, зарубежный по оценкам, тендция замедлится жизн до 4,2% в результаы нынешнем предоставлнигоду глобаьняпо сравнению утвержднис аналогичным оснвагпоказателем 5% в 2014 году, учредитльныи, вероятно, декабря произойдёт вряд и дальнейшее видам замедление страховг примерно развитые до 2,5% в 2017 году. В создает других специально странах канд АЮС (например, принцом Кении действующим и Нигерии) рост этой оставался интенсивным. Однако условиямс учётом федральныйтого, физческчто фонедоля отрасльЮжной большинствАфрики повдув совокупных грузов объёмах федральный премий юридческ региона компаний составляет междунароых приблизительно 90 %, имуществный результаты нациольых для рынке АЮС проблемыв целом осбентьбыли утьнеутешительны с [56]. Что принц касается акты долгосрочной уведоми перспективы часто развития ситему мирового ситему рынка страховния страхования, виды то его имуществный ожидают механизы фундаментальные внешй изменения торгвых в течение выплат следующих страховния десяти сум лет. Современные аджстеры технологии, оценкам большие числовые объемы нормативые данных, если

54 низкие нова процентные связи ставки – это осбе только мнеию некоторые страховние из факторов, струка которые, спро несомненно, деятльносиоставят инкотермссвой регулиованслед. Рынок страхования будет представлен новыми продуктами, моделями и новыми странами конкурентами. Ожидается, что тенденции роста, которые наблюдаются в последние годы, будут продолжаться. В ближайшее десятилетие спрос на услуги страхования останется высоким на рынках развивающихся стран, и особенно в Азии, так как уровень дохода и обеспеченности в этих странах будет расти. С учетом ожиданий в отношении валютного курса, используя статистические данные, прогнозируется среднегодовой рост рынка страхования на 3,8% в период, предшествующий 2026 году. Темпы роста в сегментах страхования жизни составят 3,9% и 3,6% соответственно. Это означает, что в будущем рост мировых премий будет развиваться и идти вверх. За этими средними глобальными показателями стоят региональные различия. Промышленно развитые рынки Западной Европы, Северной Америки и Японии, на долю которых приходится в общей сложности более 70 % общего объема премиальных доходов в мире в 2016 году, скорее всего, заметят, что уровень их проникновения продолжает распространяться на юг. По оценкам экспертов, можно сделать вывод, что среднегодовые темпы роста на страховых рынках в период до 2026 года составят 2,9% в Западной Европе, 2,4% в Северной Америке и 0,8% в Японии. Что касается стран с развивающейся экономикой, особенно Азии, перспектива будет иная. Ожидается, что Китай станет вторым по величине страховым рынком в мире после США к 2026 году. Предполагаемый общий доход премиум-класса, превышающий 800 млрд. евро, будет практически таким же, как тот, который генерируется тремя крупнейшими рынками Западной Европы. Великобритании, Франции и Германии в совокупности. В

55 целом можно утверждать, что в азиатском регионе (за исключением Японии) будет наблюдаться среднегодовой рост в евро до 7,3% в период до 2026 года. Кроме того, также ожидается высокие темпы роста в Латинской Америке. Можно прогнозировать средние темпы роста в регионе в целом 5, 7%, что означает, что общий доход от премий в Южной Америке будет практически удвоен. С предполагаемым объемом в 84 млрд. евро Бразилия по-прежнему останется крупнейшим рынком региона (хотя он будет только вдвое меньше итальянского рынка). Уровень развития страховых услуг будет продолжать расти как в Латинской Америке, так и в Азии. В Восточной Европе, с другой стороны, ожидается стабилизация развития страхового рынка, который, однако, снизился с 2,1% до 1,7% за последнее десятилетие. Что касается роста рынка страхования, то темпы роста в регионе в среднем составят 4,9% в год в период до 2026 года. Это указывает, на то, что общий объем премиальных поступлений в Восточной Европе возрастет примерно до 86 млрд. евро, то есть примерно до такого же уровня, как в Бразилии в 2026 году [56]. Рассматривая ожидаемый рост, можно сделать вывод, что общий глобальный доход от премий составит к 2026 году от 1,8 трлн. до 5,3 трлн. евро. По оценкам эксперта, около 27% или 490 млрд. евро будет относиться только к Китаю. В остальной части Азии (за исключением Японии), вероятно, будет получен дополнительный доход в размере 350 млрд. евро. Страховщики в Северной Америке получат дополнительный доход в виде премии в той же сумме, при этом премиальные доходы в Западной Европе, ожидается, увеличатся на 377 млрд. евро. 234 млрд. евро будут распределены между другими регионами, а в Латинской Америке ожидается наибольший рост в регионе, а именно 88 млрд. евро. В Восточной Европе также ожидается небольшой рост. К тому времени турецкий рынок опередит польский рынок, став вторым по величине рынком в регионе после России. Это означает, что в лидерах будут Китай, Азия (за исключением Японии),

56 Западная Европа и Северная Америка. Нет сомнений, что Китай станет самым крупным и динамичным страховым рынком. Международное страхование обеспечивает защиту национальных интересов при выходе на внешние экономические рынки проведением страховых операций в области внешнеэкономических отношений. Цель международного страхования – решение проблемы защиты валютных интересов нашей страны, которые охватывают экспортно-импортные операции, отечественные имущественные интересы за границей, туризм и автотуризм, имущественные интересы иностранных физических и юридических лиц в нашей стране, деятельность совместных предприятий. Выделяются следующие основные сферы международного страхования: транспортное страхование: судов, грузов и фрахта, ответственности судовладельцев перед третьими лицами, грузов на условиях Инкотермс, автотранспорта, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по «зеленой карте», ответственность воздушных перевозчиков за багаж пассажира и за вред, причиненный третьим лицам, ответственность морских и речных перевозчиков за столкновение судов и загрязнение вод нефтью и пр.; страхование финансово-кредитной сферы: страхование валютных рисков, иностранных инвестиций, страхование экспортных кредитов, страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев выезжающих за рубеж и др.; перестрахование в сфере страхования внешнеэкономических интересов. В Российской Федерации установлены дополнительные требования к деятельности иностранных страховщиков на российском страховом рынке. В частности, в случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в

57 уставных капиталах страховых организаций превышает 15%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Страхование в зарубежных странах имеет свои исторические традиции и особенности организации страхового дела, особенности государственного регулирования деятельности страховщиков, приоритетные виды страхования и т.д. Исследование мирового страхового рынка показало, что необходимо использовать опыт лидирующих стран, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования инвестиционных проектов, создания фондов поддержки защиты страхователей, налоговых льгот по долгосрочным инструментам страхования, возможности открытия иностранного страхового рынка для страховых институтов России, организации института страхователей – экспертов, брокеров и др.). 2.3. Государственная поддержка страхового рынка в Российской Федерации Правительством РФ были приняты сразу два документа, определяющих перспективы развития страховой отрасли. Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (далее – Стратегия – 2020). В этом документе проанализировано сегодняшнее состояние страховой отрасли, указаны цель и

58 задачи, а также определены основные направления развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. Стратегия – 2020 принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра», утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013 № 226-р (далее – Государственная программа). В государственной программе по развитию страховых рынков главной задачей России на сегодняшний день является развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей. Разработчики Государственной программы отмечают, что развитию системы страхования в РФ будет способствовать повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования. Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств. Государственной программе сказано, что одним из инструментов предоставления качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их потребителям. В

59 связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и др. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, поэтому следует проработать вопрос о необходимости установления законодательного требований к регулирования предоставляемым их деятельности, услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования. С другой стороны, нужно стимулировать граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования как одного из инструментов защиты своих имущественных интересов, а также повысить уровень информированности о предоставляемых страховых услугах, для чего следует законодательно закрепить обязанность страховщиков по информированию потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах, по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности. Данная мера будет не только направлена на популяризацию страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты. Основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков. Повышению доступности страховых услуг также должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.

60 В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, а также законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества. При этом в перспективе планируется сохранить приоритет добровольной формы страхования над обязательной, ограничение доли обязательных видов страхования. В планах Правительства РФ в целях стимулирования развития накопительных видов страхования – активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами. Еще одним инструментом защиты прав и законных интересов страхователей – физических лиц должен стать орган досудебного рассмотрения споров – финансовый омбудсмен. Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги. В течение последних нескольких лет практически отсутствовало предложение новых страховых продуктов и услуг, инновационных идей по новым видам добровольного страхования. На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка в зависимости от рентабельности страховых операций вне страховой защиты оказались многие потенциальные

61 потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия). Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами. Разработчики Стратегии – 2020 выделяют следующие основные проблемы страхового рынка: снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями; низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений; налогообложение страхователей – потребителей страховых услуг, которое не способствует проявлению их страховых интересов; ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей; низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом; наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг; пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков; увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды

62 страхования, которое делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным; повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности; недостаточно страховщиками и развитая сеть продаж страховых продуктов несовершенство способов заключения договоров страхования; страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления; недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ. Рассмотрим основные направления развития страховой отрасли до 2020 года, где основной целью Стратегии – 2020 является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны. Для достижения поставленных задач необходимо принять ряд мер по основным направлениям в соответствии со Стратегией – 2020, в которой представляют план соответствующих мероприятий в виде «дорожной карты».

63 Совершенствование регулирования обязательного страхования. В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование является основным источником роста объемов страховой премии. В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования планируется решить следующие задачи: перейти к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов; выработать порядок мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности; последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования. В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство РФ об ОМС, ОСАГО, обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров. По мнению разработчиков Стратегии – 2020, для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности целесообразно рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности. Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 млн. руб. в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения

64 вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца. При этом учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли РФ должно быть, направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также на повышение привлекательности страхования для граждан. Стимулирование развития добровольного страхования. Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации. Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков. Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела. В целях создания новых и совершенствования действующих страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам планируется: формирование в случае необходимости регулятивных основ по выдаче страховщиками гарантий, предусмотренных ГК РФ; расширение ответственности по и совершенствование договору практики (расширение сфер страхования применения, совершенствование правил страхования, в частности путем исключения оснований для освобождения от страховой выплаты в случае грубой неосторожности страхователя); формирование особенностей деятельности законодательных страховщиков поручительства в качестве поручителей. и по нормативно-правовых заключению договоров

65 Немаловажным аспектом расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также для объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку. Развитие инфраструктуры страхового рынка. Повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, а также оперативности и эффективности его деятельности предполагает реализацию комплекса мер, в частности: развитие института страховых брокеров и страховых агентов; законодательное регулирование актуарной деятельности, формирование института страховых актуариев; формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования, аварийных комиссаров и аджастеров, осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба и урегулированию убытков, регламентация их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля; повышение востребованности системы рейтингования страховых организаций в целях осуществления оценки их надежности и финансовой устойчивости; повышение статуса и роли профессиональных объединений (союзов, ассоциаций) страховщиков, саморегулируемых организаций страховщиков, в том числе с учетом принципов консолидации и унификации интересов участников страхового рынка. Оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств. По мнению разработчиков Стратегии – 2020, бессистемное введение «обязательного» государственного страхования жизни и здоровья отдельных

66 категорий лиц путем внесения соответствующих положений в федеральные законы, не являющиеся законами о конкретном виде обязательного страхования, и в законы субъектов РФ приводит к правовым коллизиям и пробелам регулирования личного страхования за счет бюджетных средств, неопределенности статуса такого страхования и формы его осуществления. В целях единообразного применения норм требуется их систематизация и исключение противоречий в толковании. Планируется провести анализ государственных и муниципальных расходов на страхование, комплексно проанализировать их эффективность и экономическую целесообразность имущественных интересов действующей государства. системы Предполагается защиты разработать комплекс мероприятий по сокращению расходов бюджетной системы на организацию страхования. Развитие системы сельскохозяйственного страхования. Дальнейшее совершенствование системы сельскохозяйственного страхования (СХС), осуществляемого с государственной поддержкой, должно базироваться на следующих принципах: добровольность товаропроизводителей, участия страховых организаций сельскохозяйственных и обществ взаимного страхования в указанной системе; доступ сельскохозяйственных товаропроизводителей к СХС с государственной поддержкой на равных условиях; вариативность условий СХС с государственной поддержкой с учетом региональной специфики сельскохозяйственных товаропроизводителей, климатических зон, состояния почв, агротехники и рискованности деятельности; оказание государственной поддержки сельскохозяйственным товаропроизводителям при возникновении чрезвычайных ситуаций с учетом условий заключенного договора СХС;

67 повышение эффективности института независимой экспертизы в целях подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера причиненного страхователю ущерба, подлежащего возмещению по договору сельскохозяйственного страхования; применением процедур третейского суда, медиации и (или) страхового омбудсмена в целях досудебного разрешения споров, возникающих в ходе исполнения договоров СХС; формирование единых подходов и стандартов осуществления СХС. Добровольное страхование должно постепенно замещать сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной поддержкой, и снижать долю участия государства в системе сельскохозяйственного страхования. Повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечение их финансовой устойчивости. Планируется принять меры по повышению эффективности государственного страхового надзора, систематизации форм и методов его осуществления, направленных, в частности: на совершенствование механизмов проверки соискателя лицензии на соответствие лицензионным требованиям при подаче заявления на выдачу лицензии; на внедрение оперативного мониторинга и оценки финансовой устойчивости страховщиков с применением систематизированного перечня показателей, характеризующих их финансовое положение на основе отчетности страховщиков, оперативно представля-емой в орган страхового надзора; на повышение эффективности и оперативности контроля за деятельностью субъектов страхового дела, осуществляемого на основе представляемой ими в орган страхового надзора бухгалтерской и иной

68 отчетности, переход к контролю на основе отчетности, составленной по МСФО; на совершенствование регулирования вопросов о проведении проверок субъектов страхового дела; на развитие и расширение иных форм и методов государственного страхового надзора, в том числе направленных на повышение ответственности страховщика за необоснованное сбережение сумм в связи с неисполнением обязательств, возложенных на него в силу закона. Кроме того, планируется разработать и реализовать комплекс мер по совершенствованию и систематизации применяемых органом страхового надзора санкций к субъектам страхового дела. Предполагается регулирования дальнейшее финансовой совершенствование устойчивости и системы платежеспособности страховщиков в части подходов к формированию страховых резервов, а также порядка расчета нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств. Следует пересмотреть состав формируемых страховщиками страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни. Для этого целесообразно, по мнению разработчиков Стратегии – 2020, ввести резерв неистекшего риска и упразднить обязательный порядок формирования стабилизационных резервов, наделив страховщиков правом самостоятельно принимать решения о необходимости их формирования. Защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования. В этом направлении планируется принять следующие меры: информировать граждан о страховщиках, страховых посредниках и условиях предоставляемых ими услуг; раскрывать соответствующую информацию на официальных сайтах субъектов страхового дела;

69 повысить правовую защиту потребителей страховых услуг с учетом специфики страховой деятельности; обеспечивать объективную и единообразную оценку размера ущерба путем унификации подходов к оценке вреда, причиненного жизни, здоровью, а также имуществу граждан; сформировать эффективный механизм досудебного урегулирования споров между страховщиками и физическими лицами – страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) путем создания института финансового омбудсмена; определить принципы формирования гарантийных фондов по массовым, социально значимым видам страхования; определить формы взаимодействия с обществами по защите прав потребителей. А недостаточный уровень страховой культуры большей части потребителей страховых услуг планируется повышать посредством проведения просветительской и разъяснительной работы среди населения. Усиление роли российского страхового рынка на международном уровне. В связи с присоединением России к ВТО и взятыми ею на себя обязательствами требуется комплекс мер по гармонизации российского страхового законодательства: определение форм и порядка участия иностранных инвесторов в создании и управлении страховыми организациями и их филиалами; формирование подходов к осуществлению надзора и контроля за деятельностью иностранных страховщиков и их филиалов на территории РФ и трансграничными страховыми операциями. В целях обеспечения конкурентоспособности российского страхового рынка на международном уровне предполагается уточнить сферу деятельности иностранных страховщиков и их филиалов на территории РФ для осуществления отдельных видов страхования (обязательное страхование,

70 в том числе ОСАГО, страхование жизни, страхование для государственных и муниципальных нужд). Также планируется реализовать ряд мер по интеграционным процессам в рамках подготовки к вступлению в Организацию экономического сотрудничества и развития, сотрудничества со странами – членами Единого экономического пространства, Евразийского экономического сообщества и Европейского экономического сообщества, а также Международной ассоциации страховых надзоров и Европейского союза. Таким образом, все перечисленные мероприятия позволят сделать страховую отрасль действительно стратегически значимым сектором экономики России, и страхование будет выполнять свое первостепенное значение – защищать интересы физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев. 2.4. Прогноз и перспективы развития российского страхового рынка В современных условиях российский страховой рынок растёт недостаточными темпами, сбор премий в основном обеспечивается за счёт кредитного страхования. Его наибольшая концентрация отмечается в Центральном федеральном округе до 1104 млрд. руб. Высокая зависимость от макроэкономических показателей, демпинг крупных страховых компаний, слаборазвитая инфраструктура, недостаточное использование страхового потенциала, отсутствие налоговых льгот, как для страховщиков, так и для страхователей приводят к обострению проблем страхового рынка. Для дальнейшего успешного развития российского страхового рынка необходимо:

71 1. Рост размерных показателей на основе стимулирования спроса на страховые услуги и содействия повышению страховой грамотности населения и бизнеса; увеличение емкости российского страхового рынка. 2. Преодоление структурных диспропорций за счет снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышение эффективности работы систем обязательного национального перестраховочного рынка; страхования; развитие развитие инфраструктуры страхового рынка. 3. Повышение эффективности страховых организаций на основе конкуренции и транспарентности; развития саморегулирования; совершенствования страхового законодательства; повышения надежности российского страхового рынка. 4. Государственная поддержка. Для эффективного развития страхового рынка необходимо правильно составить дорожную карту, а для этих целей необходимо провести анализ всей отрасли и в первую очередь рассмотреть активы страховщиков рынка, которые представлены в таблице 2.3. Таблица 2.3 Структура активов страховых компаний, млн. руб. Виды активов 1 Депозиты Облигации Дебиторская задолженность Государственные и муниципальные ценные бумаги Денежные средства Доля перестраховщиков в страховых резервах Акции Отложенные расходы Прочие активы Недвижимое имущество 31.12.2014 2 283 190,4 204 471,2 31.12.2015 3 401 490,3 253 745,0 30.09.2016 4 467 404,1 308 841,6 31.12.2016 5 487 859,5 324 812,6 30.09.2017 6 535 876,8 481 024,1 291 996,9 309 185,0 323 358,6 330 931,4 332 984,4 95 063,3 103 748,2 124 451,3 166 522,0 271 358,5 166 418,4 127 990,9 129 630,2 115 584,1 144 211,5 160 887,1 130 370,5 153 716,6 150 400,5 140 857,3 125 568,4 95 810,4 116 650,4 77 514,7 120 282,3 78 081,6 124 686,7 78 205,0 122 556,8 104 844,6 100 187,0 88 411,9 82 773,0 82 786,7 79 106,4 83 556,4

72 Продолжение таблицы 2.3 Инвестиционные паи ПИФов Векселя Активы, всего 20 617,8 14 010,4 12 734,0 11 557,8 11 019,7 14 933,9 1 547 369,9 7 382,4 1 624 860,8 2 945,0 1 804 232 1 737,4 1 871 403,2 1 273,9 2 329 751,1 Источник: RAEX (Эксперт РА), по данным Банка России Таким образом, совокупные активы страховщиков увеличились на 29,1% на 30.09.2017 по сравнению с 30.09.2016, что стало рекордным значением после замедления темпов их прироста в результате «чистки» страхового рынка, начавшейся в 2014 году. Ключевыми факторами роста активов страховщиков стали бурное развитие страхования жизни и рост соответствующих резервов, а также рост капитала и появление отложенных аквизиционных расходов в результате перехода отчетности с РСБУ на ОСБУ. При этом 76% прироста активов пришлось на вложения в облигации, которые являются основным инвестиционным инструментом страховщиков жизни. Кроме того, значимым типом вложений для страховщиков остаются депозиты: их доля в активах составила 23% на 30.09.2017. Также можно отметить снижение объема «фиктивных» активов. Рост активов страховщиков стал рекордным за последние четыре года. На 30.09.2017 активы страховых компаний составили 2 329 751,1 млн. рублей, увеличившись на 29,1% по сравнению со значением на 30.09.2016. Основными факторами роста активов страховщиков стали бурное развитие страхования жизни, рост капитала и изменение финансовой отчетности страховых компаний. На 30.09.2017 по сравнению с 30.09.2016 резервы по страхованию жизни увеличились на 200 156,4 млн. рублей, или на 63,6%, собственный капитал страховщиков – на 135 466,7 млн. рублей, или на 29,3%, что, соответственно, привело и к росту их активов. Кроме того, в 2017 году отчетность страховщиков существенно изменилась – страховые компании перешли с РСБУ на ОСБУ. В новой отчетности в структуре

73 активов стали отражаться отложенные аквизиционные расходы, связанные с заключением и пролонгацией договоров страхования. Размер отложенных расходов составил 104 844,6 млн. рублей на 30.09.2017. Проблема некачественных активов еще актуальна для некоторых небольших страховщиков. За 2017 год 23 страховые компании лишились лицензий на осуществление страхования, что в большинстве случаев было связано с фиктивностью активов и выводом средств из компаний. Некоторые страховщики продолжают скрывать отсутствие у них активов. В настоящее время наиболее распространенными способами «рисования» активов остаются использование непрофильной недвижимости, в том числе земельных участков, приобретенных на сомнительные ценные бумаги, неликвидные акции, стоимость которых может быть завышена в разы, и дебиторская задолженность. Кроме этого, компании, не имеющие лицензий на обязательные виды страхования, не обслуживаются в специализированных депозитариях, что может упростить «постановку» на баланс «фиктивных» активов. При этом агентство отмечает, что подобная практика уже не носит массового характера среди страховщиков. Представим прогноз до 2022 года Российского рынка страхования, в таблице 2.4. В 2018 году страховой рынок РФ прибавит 10,5%. В среднесрочной перспективе мы ожидаем ускорения темпов роста до 11– 14% в год. Таким образом, по нашему прогнозу, рынок страхования будет опережать российскую экономику в целом, превосходя темпы роста ВВП на 4–8% (в 2017-м — на 1,7%). В сегменте страхования жизни темпы роста страховых премий сократятся до 29%. После бума, который пришелся на 2016–2017 годы и сопровождался повышением премий в указанном сегменте более чем в 2,5 раза, АКРА ожидает существенного сокращения темпов их роста.

74 Таблица 2.4 Прогноз объемов страховых премий в 2018–2022 годах Источник: расчеты АКРА, отчетность Банка России Темпы роста и доли рынка в период с 2015 по 2017 год рассчитаны на основе статистических данных Банка России[50]. При этом наш базовый сценарий предполагает сохранение интереса населения к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ). Однако из-за того, что страховая премия, как правило, уплачивается в начале трех- или пятилетнего срока страхования, поддержание прежних темпов роста невозможно. На фоне ожидаемого восстановления спроса на автомобили сегмент автокаско в 2018 году может вернуться к росту. Динамика сегмента во многом определяется тенденцией падения средней страховой премии, начавшейся в 2015 году. Мы полагаем, что в 2018-м средняя страховая премия перестанет снижаться. Увеличение количества проданных полисов, в свою очередь, позволит автострахованию (впервые с 2014 года) перейти к росту.

75 Реформа ОСАГО и реформа системы обязательного медицинского страхования (ОМС) могут существенно повлиять на объемы премий в этих сегментах. Данный прогноз сформирован на основе текущих тенденций без учета упомянутых реформ, структуры которых на сегодняшний момент не определены. Ранее 2019 года изменений в любом случае не ожидается. Ожидаемый рост страхового рынка оказывает позитивное влияние на оценку кредитных профилей страховщиков, хотя в отдельных сегментах не исключается реализация накопившихся рисков, способных подорвать позитивную динамику, представим на рисунке 2.8. Рис. 2.8. Сравнительный анализ структуры рынка в 2017 и в 2022 годах Источник: расчеты АКРА Таким образом, расширение горизонта инвестирования поддерживает спрос на страхование жизни. Сегмент страхования жизни, остававшийся на периферии внимания страхового рынка, за последние два года совершил качественный скачок. Представим на рисунке 2.9 долю страхования жизни в совокупной премии, где наблюдается стабильный рост.

76 Рис. 2.9. Доля страхования жизни в совокупной премии продолжит стабильно расти Источник: Банк России, расчеты АКРА Сегодня в обозримой перспективе доля премий по страхованию жизни в РФ может приблизиться к 50%. По нашему базовому прогнозу, уже в 2022 году упомянутый показатель составит 45% от общего объема страховых премий. Таким образом, эффективное функционирование станет возможным благодаря быстрому развитию инвестиционного страхования жизни — продукта, получившего популярность в условиях снижения процентных ставок и низкого спроса банков на депозиты. Появление и очевидный успех ИСЖ может быть при постепенном увеличении горизонта инвестиционного планирования населения. Договоры инвестиционного страхования жизни, как правило, заключаются на срок от трех до пяти лет. Существуют программы страхования, ориентированные и на более длительные сроки. Таким образом, по крайней мере часть сбережений населения перераспределяется от годовых депозитов в пользу более сложных и долгосрочных инвестиционных продуктов. Предполагаем, что в среднесрочной перспективе ИСЖ сохранит свою популярность. При этом темпы роста страховых премий должны снизиться:

77 эффект низкой базы будет исчерпан, а период, отмеченный экспоненциальным ростом клиентской базы, завершится. В сегменте страхования жизни будет расти не только ИСЖ. Кредитное страхование и классическое накопительное страхование жизни (НСЖ) также будут на подъеме. Позитивное влияние на НСЖ может оказать интерес к инвестиционному страхованию жизни. Часть клиентов, рассматривающих длительные сроки инвестирования, могут предпочесть покупку полисов накопительного страхования как альтернативу ИСЖ. Увеличение объемов кредитования населения, которое, по нашим прогнозам, продолжится на протяжении ближайших пяти лет, станет основным драйвером роста кредитного страхования жизни. Снижение в сегменте автокаско, продолжавшееся с 2015 по 2017 год, в 2018-м может прекратиться, представим на рисунке 2.10. Рис. 2.10. Прогноз и ключевые показатели сегмента Автокаско Источник: АЕБ, расчеты АКРА Таким образом, в пользу такого сценария свидетельствует восстановление продаж новых автомобилей. При этом мы полагаем, что

78 сокращение средней премии, помешавшее росту сегмента в 2017-м, замедлится. В дальнейшем повышательная тенденция сохранится, хотя темпы роста продаж могут заключенных снижаться. договоров. Это приведет Немалую роль к увеличению в этом количества процессе сыграет распространение страхования с франшизой, при котором убытки ниже определенной границы оплачиваются самим страхователем. Данный продукт популярен среди населения, так как позволяет снизить расходы на страхование. Страхователю также может быть более выгодно самостоятельно оплатить мелкий ущерб без оформления убытка по правилам страховой компании. С учетом того, что данный продукт представлен на рынке довольно давно, страхователи, оценившие его преимущества, уже сделали выбор в пользу страхования с франшизой. В связи с этим существенный рост доли продуктов с франшизой маловероятен. Еще одним фактором выступает стабилизация доходов населения: доходы стабилизируются — мотивация к дополнительной экономии затрат на страхование снижается. Принимая во внимание перечисленные факторы, мы прогнозируем незначительное снижение средней премии в 2018 году по сравнению с 2017-м и ее дальнейший рост. Предлагаем провести реформы ОСАГО, которые необходимо провести в ближайшее время, так как данный сегмент переживает кризис: убытки страховщиков растут, они стремятся ограничить свою долю в этом сегменте, доступность страхования снижается. Поэтому необходимо скорее перейти на систему «Единый агент» и обязательную продажу электронных полисов, так как на данную программу возлагаются большие надежды, то есть натуральное возмещение – покрытие убытков, хотя в начале 2018 года не способствовало снижению убыточности, а действие системы «Единый агент» негативно отразилось в первую очередь на небольших региональных компаниях: им пришлось покрывать убытки в далеких от них регионах или

79 формировать там дорогостоящую инфраструктуру самостоятельных продаж. Если такие компании будут вынуждены отказаться от лицензий ОСАГО, в регионах их основного присутствия этот обязательный вид страхования может стать менее доступным. Следовательно, необходимо принять более радикальные меры. Страховые компании заинтересованы в либерализации тарифов, однако пока непонятно, каким образом либерализация поможет бороться с мошенничеством и со злоупотреблением правом — явлениями, которые способствуют росту убыточности. Другой крайней мерой представляется полная централизация ОСАГО в государственной или подконтрольной Центральному банку компании. Такая централизация может значительно ограничить условия свободного развития рынка и, скорее всего, снизит общую эффективность отрасли. Необходимо снизить тарифы в сегменте страхования имущества предприятий (рис. 2.11), хотя это может привести к стагнации, хотя на протяжении последних лет динамика сегмента отстает от среднерыночной. Причина — постепенное снижение тарифов. При этом страховые суммы растут более высокими темпами, чем экономика. Снижение тарифов обусловлено высокой прибыльностью этого сегмента страхового рынка, а также достаточно мягкими условиями на международном перестраховочном рынке. Сохранение текущих тенденций роста страховых сумм и снижения тарифов приведет к стабилизации страховых премий в упомянутом сегменте на уровне примерно 100 млрд. руб. в год. Если система обязательного медицинского страхования (ОМС) будет реформирована, дополнительный импульс к росту может получить сегмент добровольного с отсутствием медицинского информации страхования о сроках и (ДМС). структуре Однако в связи реформы ОМС прогнозировать ее последствия для страхового рынка в настоящее время невозможно. В связи с этим прогноз предполагает медленный рост сегмента с учетом текущих тенденций.

80 Рис. 2.11. Снижение тарифа ограничивает рост премий по страхованию имущества предприятий Источник: Банк России, расчеты АКРА Страхование от несчастных случаев продолжает расти быстрыми темпами. Положительная динамика связана в основном с увеличением объемов кредитования населения. В будущем указанная тенденция может сохранится и к 2022 году совокупная страховая премия превысит 200 млрд. руб. Высокие темпы роста также демонстрирует сегмент страхования имущества физических лиц. Дополнительным стимулом может стать принятие закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Таким образом, данный прогноз показал, на сколько российский рынок может увеличить темпы роста и объемы страховых продуктов, а также показывает недоставки в развитии российского страхового рынка.

81 ЗАКЛЮЧЕНИЕ На основании выше изложенного можно заключить, что страховой рынок это составная часть финансового рынка страны. Развитие рынка страховых услуг связано с интенсивным развитием производственной деятельности организаций. Рост и расширение инструментов страхового рынка является закономерным фактом процессов глобализации и интеграции, как производства, так и финансовой сферы, где обязательными условиями функционирования страхового рынка являются: самостоятельность рыночных отношений; наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности; равное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги; развитая система горизонтальных и вертикальных связей; конкуренция; наличие страхового законодательства; наличие методологии построения тарифов, формирования резервов, инвестиционной деятельности, мер социальной защиты страхователей; повышение страховой культуры населения. Различают следующие виды страховых рынков: по отраслям: рынок личного страхования; рынок имущественного страхования; рынок страхования ответственности; рынок страхования предпринимательских рисков; рынок перестрахования. В рамках каждого отраслевого рынка рассматривают отдельные видовые рынки, например, рынок страхования жизни, рынок ДМС, рынок ОСАГО, рынок страхования вкладов физических лиц и т.д. По масштабам: национальный страховой рынок; региональный страховой рынок; международный страховой рынок. По субъектам: рынок страховщиков (страховых компаний); рынок специализированных перестраховщиков (перестраховочных организаций); рынок страховых посредников (страховых брокеров, страховых агентов).

82 Исследование мирового страхового рынка показало, что необходимо использовать опыт лидирующих стран, адаптируя его к отечественному рынку, например создания фондов поддержки защиты страхователей, налоговых льгот по долгосрочным инструментам страхования, возможности открытия иностранного страхового рынка для страховых институтов России, организации института страхователей – экспертов, брокеров и др. Резюмируя вышесказанное, можно утверждать, что в целях создания новых и совершенствования действующих страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам планируется: формирование в случае необходимости регулятивных основ по выдаче страховщиками гарантий, предусмотренных ГК РФ; расширение ответственности по и совершенствование договору практики (расширение сфер страхования применения, совершенствование правил страхования, в частности путем исключения оснований для освобождения от страховой выплаты в случае грубой неосторожности страхователя); формирование особенностей деятельности законодательных страховщиков и по нормативно-правовых заключению договоров поручительства в качестве поручителей. Для расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также для объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку. Повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, а также оперативности и эффективности его деятельности предполагает реализацию комплекса мер, в частности: Развитие института страховых брокеров и страховых агентов.

83 Законодательное регулирование страховой деятельности. Формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования, аварийных комиссаров и аджастеров, осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба и урегулированию убытков, регламентация их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля. Повышение востребованности системы рейтингования страховых организаций в целях осуществления оценки их надежности и финансовой устойчивости. Рост размерных показателей на основе стимулирования спроса на страховые услуги и содействия повышению страховой грамотности населения и бизнеса; увеличение емкости российского страхового рынка. Преодоление структурных диспропорций за счет снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышение эффективности работы систем обязательного национального перестраховочного рынка; страхования; развитие развитие инфраструктуры страхового рынка. Повышение конкуренции и эффективности страховых транспарентности; организаций развития на основе саморегулирования; совершенствования страхового законодательства; повышения надежности российского страхового рынка, а так же государственная поддержка. Таким образом, все перечисленные мероприятия позволят сделать страховую отрасль действительно стратегически значимым сектором экономики России, и страхование будет выполнять свое первостепенное значение – защищать интересы физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

84 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1. Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. – М.: Юристъ, 2018. – 63с. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. [Текст]: офиц. текст. – М.: КноРус, 2018. – 512 с. 3. Об along организации франция страхового страховния дела конуреция в Российской формы Федерации Федеральный закон большинств Российской совпадют Федерации стоимью от 27.11.1992 №4015-1 // [Электронный ресурс] : Справочно-правовая система «Консультант Плюс» / Компания «Консультант Плюс». – (послед. обновление 02.12.2017). 4. Об федральныхобязательном организцсоциальном инвестцоаястраховании страховыот несчастных предоставлнислучаев вреда на производстве предоставлния и профессиональных инвестцоая заболеваний Федеральный гибель закон таблиц от 24.07.1998 №125-ФЗ [Электронный ресурс] : Справочно-правовая система «Консультант Плюс» / Компания «Консультант Плюс». (послед. обновление 12.01.2018). 5. Об деятльноси обязательном япони страховании замедлни гражданской обязательную ответственности япони владельцев имено автотранспортных австрлия средств Федеральный также закон устойчив от 25.04.2002 №40-ФЗ ФЗ [Электронный ресурс] : Справочно-правовая система «Консультант Плюс» / Компания «Консультант Плюс» Послед. обновление от упорядчени30.11.2017. 6. О двухстраховании кандвкладов низкаяфизических оставялиц перходв банках улчшениРФ Федеральный имуществно закон страховй от 23.12.2003 №177-ФЗ [Электронный ресурс] : Справочно-правовая система «Консультант Плюс» / Компания «Консультант Плюс» (послед. обновление 03.12.2017). 7. Об сферы обязательном декабря страховании последни гражданской грузов ответственности выдачу владельца страховеля опасного сформуливаны объекта эконми за причинение оснваи вреда величн в результате может аварии правоые на опасном создания объекте Федеральный страховг закон развиющеся от 27.07.2010 №225-ФЗ [Электронный ресурс] : Справочно-правовая система «Консультант Плюс» / Компания «Консультант Плюс» (послед. обновление 19.10.2017).

85 8. Об деятльноси обязательном страховни медицинском оснваи страховании соблюдени в Российской страховния Федерации Федеральный организц закон владеьц от 29.11.2011 [Электронный ресурс] : Справочно-правовая система «Консультант Плюс» / Компания «Консультант Плюс»(послед. обновление 03.12.2017). 9. Об ином утверждении страховние Положения личном о порядке федральный расчета конуреция страховщиками физческ нормативного имуществносоотношения оснвымактивов зданияи принятых обществими конретстраховых большинствобязательств Приказ базируетсяМинфина думойРФ от 02.11.2001 №90н [Электронный ресурс] : Справочноправовая система «Консультант Плюс» / Компания «Консультант Плюс» (послед. обновление однрсти11.12.2017). 10. Об примен утверждении примен Правил повреждни формирования утверждни страховых страховые резервов тендция по страхованию рынке иному, перход чем однм страхование федральный жизни Приказ страховния Минфина федраци РФ от 11.06.2002 г. №51н [Электронный ресурс] : Справочно-правовая система «Консультант Плюс» / Компания «Консультант Плюс» (послед. обновление11.12.2017). 11. Об числовые утверждении виде Правил могут размещения along страховщиками несчатых средств инвестцоая страховых информацрезервов Приказ страховщикМинфина страховелмРФ от 08.08.2005 №100н [Электронный ресурс] : Справочно-правовая система «Консультант Плюс» / Компания «Консультант Плюс» (послед. обновление этих31.01.2018). 12. Об выплат утверждении противечащ методик внешй расчета груз тарифных думой ставок время по рисковым котрму видам явлетс страхования Распоряжение надежость Федеральной страховния службы рест РФ по надзору америк за страховой страховыедеятельностью изменяот 08.07.1993 № 02-03/36. 13. Адамчук, Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации [Текст] : учебное пособие.- М.: МГИМО, 2016.- 591 с. 14. Аксютина, С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы [Текст] : / С.В.Аксютина // Проблемы развития территории. – 2017. – № 2.- С. 12-18. 15. Алиев, Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России [Текст] / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2017. - № 15. - С. 15-19.

86 16. Архипов, А. П. Управление страховым бизнесом [Текст] : учебное пособие / А.П. Архипов. - М.: Огни, 2017. - 320 c. 17. Ахвледиани, Ю.Т. Страхование внешнеэкономической деятельности [Текст] : учебник / Ю.Т. Ахвледиани. - М.: Юнити-Дана, 2016. 256 c. 18. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика [Текст] : учебное пособие/ И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - М.: Питер, 2016. - 256 c. 19. Басаков, М.И. Страхование. 100 экзаменационных ответов. [Текст] : экспресс-справочник для студентов вузов / М.И. Басаков. - М.: ИКЦ «МарТ», МарТ, 2016. - 256 c. 20. Бесфамильная, Л.В. Страхование ответственности за качество продукции [Текст] // Методы оценки соответствия. - 2015. - № 6. - С. 6-7. 21. Братчикова, Н.В. Порядок уплаты страховых взносов [Текст] : практикум / Н.В. Братчикова. - Москва: ЮНИТИ, 2017. — 132 c. 22. Ермасов, С.В. Страхование [Текст] : учебник для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2016. – 748 с. 23. Жук, И. Н. Управление конкурентоспособностью страховых организаций [Текст] : учебное пособие / Жук И.Н. — М.: Анкил, 2015. - 286 c. 24. Иванкин, Ф. Ф. Акционерное и Взаимное Страхование в России [Текст] : / Ф.Ф. Иванкин. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 272 c. 25. Колесникова, В.С. Страховой маркетинг [Текст] : // М.: Экономики и права. - 2016. - № 4 . - С. 42-45. 26. Кучерова, Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // М.: Экономика и предпринимательство - 2015. -№ 4. - С. 54-58.

87 27. Кучерова, Н.В. Формирование системы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестн. Оренбургского гос. ун-та. — 2017. — № 4, апр. — С. 81-86. 28. Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции [Текст] : учебное пособие / И.Л. Логвинова. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 176 c. 29. Медведчиков, Д. А. Организационно-экономические принципы страхования [Текст] : учебное пособие / Д.А. Медведчиков. — М.: Анкил, 2017. — 184 c. 30. Никулина, Н. Н. Страховой маркетинг [Текст] : учебник / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 504 c. 31. Окорокова, О.А. Зарубежный и отечественный опыт развития страхового рынка [Текст]: // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5: Экономика. –2016.– № –С. 146-155. 32. Организация Страхового Дела [Текст] : практикум/ Т.И. Иванов. – М.: Машиностроение, 2015. — 204 c. 33. Орланюк Л.А. Страхование [Текст] : учебник для вузов. — М.: Юрайт, 2016. — 828 с. 34. счетов Особенности применения страховыми организациями Плана бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций и Инструкции по его применению [Текст] : практикум. — М.: Финансы и статистика, 2016. — 745 c. 35. Пинкин, Ю. В. Страхование в получение страховых выплат [Текст] : / Ю.В. Пинкин. — М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. — 723 c. 36. Писаренко, Ж.В. Институциональные основы развития страхового рынка в условиях финансовой конвергенции [Текст] : / Ж.В. Писаренко. — М.: СПбГУ, 2016. — 204 c.

88 37. Роик, В. Д. Социальное страхование в меняющемся мире [Текст] : / В.Д. Роик. — Москва: СИНТЕГ, 2015. — 352 c. 38. Русакова, О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке [Текст] : / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. — 2017. — № 1. — С. 38-42. 39. Русецкая, Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации [Текст] : / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015. — № 20. — С. 4651. 40. Рыбкин, И. Активные продажи страховых продуктов на точке продаж [Текст] : / И. Рыбкин, В. Егоров. — М.: ИОИ, 2015. — 144 c. 41. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации : анализ, тенденции и перспективы развития [Текст] : / Русецкая Э.А. // Финансы и кредит. — 2017. — № 37. — С. 39-43. 42. Савич, С.Е. Элементарная теория страхования жизни и трудоспособности[Текст] : монография / С.Е. Савич. — М.: Янус-К, 2016. — 496 c. 43. Скамай, Л. Г. Страховое дело [Текст] : учебник / Л. Г. Скамай. — М. : Юрайт, 2016. — 344 с. 44. Словарь страховых терминов [Текст] : — М.: Финансы и статистика, 2015. — 336 c. 45. Сплетухов, Ю. А. Страхование [Текст] : учебник / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2016. — 320 c. 46. Страхование [Текст] : учебник для бакалавров / Л. А. Орланюк, С.Ю. Яновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2017. – 869 с. 47. Страхование [Текст] : учебник / И.В. Перова. — М.: Юнити, 2017. — 256 c. 48. Страховое дело [Текст] : учебник. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016. — 528 c.

89 49. Страховое дело [Текст] : учебник / Л.И. Рейтмана - М.: Банк. и биржевой науч.-консультац. Центр: ТОО НПФ, 2016.- 524 с. 50. Cтрахование и управление рисками : учебник для бакалавров / Г. В. Черновой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Юрайт, 2016. — 768 с. 51. Турбанов, А.В. Роль агентства по страхованию вкладов в развитии конкуренции в банковском секторе [Текст] : // Соврем. конкуренция. — 2015. — № 4 (22). — С. 104-110 52. Улыбина, Л.К. Страховой рынок России: оценка индикаторов и перспектив развития [Текст]: //Экономика и предпринимательство. –2017. – №7 (36).– С. 64-68. 53. Федорова, Т.А. Страхование [Текст]: учебник / Т.А. Федоровой . — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2017. — 875 с. 54. Шахов, А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций [Текст] : // Упр. экон. системами : электрон. науч. журн. — 2016. — № 2 (26).- С. 2-15. 55. Benfield A. Global Insurance Market Opportunities/ A. Benfield //Risk. Reinsurance. Human Resources [Текст] :. – 2016. — P. 1 — 63 URL: http://thoughtleadership.aonbenfield.com/documents/20150913-ab-analyticsinsurance-risk-study.pdf. 56. Global insurance review 2015 and outlook 2016/17 // Swiss Re. — 2016.URL:http://www.swissre.com/library/Global_insurance_review_2015_and_o utlook_201617.html. 57. Insurance Market Outlook // Munich Re Economic Research. — 2016. URL:https://www.munichre.com/site/corporate/get/params_E1754367884_Dattach ment/1189728/Insurance-Market-Outlook-2016-2017_en.pdf. 58. Seifert С. Insurance Predictions for 2016 // Маrket intelligence. — 2016. URL: http://marketintelligence.spglobal.com/our-thinking/ideas/insurancepredictions-for-2017.

90 59. указы, «КонсультантПлюс» - законодательство РФ: кодексы, законы, постановления, нормативные акты [Электронный ресурс] // экономики и ресурс] // http://www.consultant.ru. 60. Региональные общественной жизни новости. регионов Новости России политики, [Электронный http://www.region.ru. 61. Росстат: онлайн сборник "Россия в цифрах" - выпуск 2017 [Электронный ресурс] //https://nangs.org/analytics/rosstat-onlajn-sbornik- rossiya-v-tsifrakh-vypusk-2017-goda-pdf.

91 ПРИЛОЖЕНИЯ

92 Приложение 1. Рис. Структура каналов продаж в 2012-2017 (1 квартал) В моторных видах страхования заметнее проявляется тенденция роста электронных продаж. Рис. Структура премий моторных видов страхования в 2013-2017 (1 квартал), гг.

93 Приложение 2. Рис. Структура премий ОСАГО в 2013-2017 (1 квартал) гг. Рис. Структура каналов продаж моторных видов страхования в 2013-2017 (1 квартал) гг.

94 Приложение 3

Рецензии:

Авторизуйтесь, чтобы добавить рецензию

- у работы пока нет рецензий -

Отзывы:

Авторизуйтесь, чтобы оставить отзыв